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合理規劃養老保險讓你的晚年生活有保障
小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買(mǎi)了一份商業(yè)養老保險，并建議小王也買(mǎi)。小王有點(diǎn)納悶兒：?jiǎn)挝徊皇墙o咱們上了社保嗎?那還買(mǎi)商業(yè)養老保險干什么?這商業(yè)養老保險和社保究竟有什么區別呢?
基礎養老：覆蓋廣 保障低
據保險專(zhuān)業(yè)人士介紹，一般而言，社會(huì )養老金有三個(gè)支柱：國家強制基礎養老金體系，即社會(huì )養老保險;保險企業(yè)職工補充養老金計劃，即企業(yè)年金;個(gè)人養老儲蓄，即企業(yè)團體保險計劃和個(gè)人養老金保險產(chǎn)品。
“其中，社會(huì )養老保險作為社會(huì )保險中最重要一種政策性保險，具有社會(huì )福利性質(zhì)，由國家、地方、個(gè)人三方出資建立，國家依法強制實(shí)施，具有廣覆蓋，低保障的特點(diǎn)�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險學(xué)院社會(huì )保障系主任褚福靈在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
企業(yè)年金：并非所有人都能享受
首都經(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會(huì )相差過(guò)大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。
“根據改革后的規定，社保的替代率(即占退休前工資比例)不到60%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來(lái)，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來(lái)說(shuō)基本是可以滿(mǎn)足老年人的養老需求�！扁諊鶎τ浾哒f(shuō)，“但在實(shí)際過(guò)程中存在著(zhù)幾個(gè)問(wèn)題，第一，企業(yè)年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有;第二，人們現在的收入結構與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來(lái)越小，這樣一來(lái)，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應降低;第三，目前的結構性通脹使得人們退休金的實(shí)際購買(mǎi)力進(jìn)一步下降�！�
據了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀90年代末，規定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，要么因為社保繳費不足沒(méi)有資格建立，要么就是因為企業(yè)資金規模較小而沒(méi)有能力建立。因此，目前在我國實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個(gè)比例是85%。
商業(yè)養老保險：幫助提高生活品質(zhì)
在短時(shí)間內很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的;再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過(guò)上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴(lài)于個(gè)人商業(yè)養老保險。
“由于缺乏了解，過(guò)去很多人對商業(yè)養老保險持懷疑態(tài)度。其實(shí)，商業(yè)養老保險作商業(yè)保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來(lái)的老年生活中發(fā)揮很大的作用�！毙耪\人壽保險有限公司北京分公司的業(yè)務(wù)總監石宗鑫在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“人們還可以根據自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養老保險�！�
據了解，目前市場(chǎng)上的商業(yè)養老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿(mǎn)期生存金;
第二，許多商業(yè)養老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶(hù)等。另外，商業(yè)養老險在購買(mǎi)時(shí)還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不過(guò)，壽險專(zhuān)家提醒人們，購買(mǎi)商業(yè)養老保險一定要趁早，越早購買(mǎi)越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無(wú)法辦理。對于養老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過(guò)了50歲購買(mǎi)就需要繳納很高的費率，而且保險公司會(huì )設置很多的限制條件，如超過(guò)50歲的人投保需接受?chē)栏竦捏w檢等。
部分養老保險產(chǎn)品一覽
中國人壽：國壽鴻鑫兩全保險(分紅型)
此保險是兩全型保險，既可領(lǐng)取養老金，又有身故保險保障。承保年齡為30天至60周歲。產(chǎn)品具有定期返還金：每三年返還保額的9%;祝壽養老金：80周歲返還保額的150%;雙倍保障金：一年內因疾病身故，無(wú)息退還交保險費;一年后因意外身故或投保后因疾病身故，按保額的200%給付等保障特點(diǎn)。另外，公司每年會(huì )根據上一會(huì )計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定紅利分配方案，投保人可以根據個(gè)人狀況選擇現金領(lǐng)取或者累積生息。投保人還可以在保單現金價(jià)值余額的70%以?xún)壬暾埍?hù)借款，以解燃眉之急。
平安保險：平安富貴人生兩全保險(分紅型)
富貴人生兩全險集合了投資積累快、返還額度高、本金安全和年年分紅的特點(diǎn)。產(chǎn)品交費期短，累積快，被保險人只需交費三至五年，便可獲得投資回報，每?jì)赡昕色@保額9%的返還金;可確保本金安全，一旦被保險人身故，將全額返還其所交保費;產(chǎn)品除每?jì)赡旯潭ǖ纳娣颠�外，年年還有額外分紅。
太平洋壽險：小康之家鴻運年年兩全保險(分紅型)
“小康之家鴻運年年兩全保險(分紅型)”的特點(diǎn)在于高額快速返還、雙重累積生息、雙倍風(fēng)險保障和終身享受分紅。該產(chǎn)品自投保后滿(mǎn)兩年即可開(kāi)始領(lǐng)取生存金，在約定時(shí)間內每?jì)赡觐I(lǐng)取基本保額的8%，比例可隨時(shí)間提高到5%，直至終身;創(chuàng )立被保險人生存金累積生息賬戶(hù)，被保險人未領(lǐng)取的到期生存金可進(jìn)入賬戶(hù)，按照一定的累積利率復利生息;被保險人出現不幸時(shí)最高可獲得兩倍基本保額與所繳保費的高者，如果一生平安，還可將本金留給子女;該產(chǎn)品提供多種的繳費方式，緩解投保人資金壓力;該產(chǎn)品的投保年齡從30天到60周歲，投保范圍廣。
中英人壽：永安康終身壽險
產(chǎn)品的特點(diǎn)是限期繳費換取終身保障、保費不調漲，保險金額逐年遞增，越早投保，保險金額增值空間愈大;被保險人在66周歲至73周歲間，可以連續八年領(lǐng)取等同于65周歲保險金額10%的生活扶助金;被保險人65周歲前因意外導致二級或以上殘疾，可獲得等同于附加永安康當年度保險金額50%的額外殘疾給付;末期疾病，被保險人可提前領(lǐng)取保險金。
中意人壽：“年年中意”儲蓄型年金保險
該保險的特點(diǎn)在于投保范圍廣，投保人年齡出生限制在30天至54周歲，被保險人從投保第二年開(kāi)始即可領(lǐng)取年金至80周歲，領(lǐng)取年金數額還會(huì )隨被保險人年齡的增長(cháng)和收入狀況的下滑而逐漸增多;該產(chǎn)品還附有豁免保費項目，如果被保險人在繳費后一定期限內不幸全殘，可以免交在殘廢持續期內應繳的所有保險費，并繼續獲得相同的保證給付利益。
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