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購買(mǎi)養老保險要考慮全面
現在越來(lái)越多的人，尤其是年輕人都開(kāi)始為自己的將來(lái)做打算，早早購買(mǎi)養老保險。而不同的養老保險相應的側重點(diǎn)不盡相同，在附屬功能上一般也存在著(zhù)一定的差異，因此在購買(mǎi)這些產(chǎn)品時(shí)要充分的考慮到這些因素，做到有的放矢。在此就介紹兩款年金保險信誠福享未來(lái)和平安“鐘愛(ài)一生”年金保險，供讀者參考。
信誠福享未來(lái) 平安“鐘愛(ài)一生”
生存年金 自被保險人生存至合同約定的年金領(lǐng)取年齡開(kāi)始，每年領(lǐng)取保額的10%，直到被保險人年滿(mǎn)80周歲
自被保險人生存至合同約定養老保險金領(lǐng)取年齡的保單周年日開(kāi)始，每年給付養老保險金至被保險人年滿(mǎn)100周歲的保單周年日所在的保單年度結束，并保證給付20年。首年給付的“養老保險金”按保險金額的10%確定，每給付滿(mǎn)3次遞增保險金額的0.6%。
若選擇月領(lǐng)方式，每月給付的“養老保險金”按該保單年度年領(lǐng)養老保險金的9%確定。
身故保障金在給付期內身故：在保證給付期內身故，將20年保證給付期內應給付的養老年金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，合同終止;
保證領(lǐng)取固定數額退休金在繳費期內身故，按累計所交保費和身故當時(shí)保單的現金價(jià)值兩者中的較大值給付“身故保險金”，合同終止
在繳費期內身故：
A款：已繳保費128%的保險金，合同終止
B款：豁免保費，合同繼續有效
其他保障 額外100%意外身故保險金
祝壽金滿(mǎn)期時(shí)，給付保險金額50%的祝壽金 生存至88周歲的保單周年日，按保險金額給付“祝壽金”，合同繼續有效
紅利合同期滿(mǎn)依然生存，可獲得一定數額的特別紅利; 根據公司分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況分配，可直接領(lǐng)取現金，也可儲存在公司累積生息，抵繳保險費
自保險合同生效開(kāi)始，可獲得每年派發(fā)的現金紅利
共同點(diǎn)
第一，在合同有效期內，都設有身故保險金。
第二，都設有生存年金(養老金)，也就是到達一定年齡可以每年領(lǐng)取一定數額的保險金，直至一定期限。
第三，到一定期限時(shí)，若被保險人依然生存，都給付一定數額的祝壽金。
第四，兩個(gè)保險均可獲得每年派發(fā)的現金紅利。
差異點(diǎn)
第一，對福享未來(lái)來(lái)說(shuō)，如果在領(lǐng)取保險金期間身故，合同繼續有效，并可由家人繼續領(lǐng)取保險金;而鐘愛(ài)一生如果在此期間身故，合同就會(huì )終止，但其給付方式是將20年保證給付期內應給付的養老年金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，與保證領(lǐng)取20年是等價(jià)的。
第二，福享未來(lái)若在繳費期身故，在投保時(shí)有兩種選擇，A款給付已繳保費128%的保險金，合同終止，B款保費豁免，合同繼續有效;而鐘愛(ài)一生若在此期間身故，按累計所交保費和身故當時(shí)保單的現金價(jià)值兩者中的較大值給付“身故保險金”，則合同就會(huì )終止了。
第三，領(lǐng)取的年金上也稍有差異，福享未來(lái)每年領(lǐng)取的保險金是固定數額，即保額的10%，而鐘愛(ài)一生則是首年給付保險金額的10%，以后每給付滿(mǎn)3次遞增保險金額的0.6%。
第四，福享未來(lái)除身故保障外還有額外的意外身故保險金，而鐘愛(ài)一生則沒(méi)有這方面的功能。
第五，兩款產(chǎn)品祝壽金的給付時(shí)間和金額也不盡相同，福享未來(lái)是達到滿(mǎn)期時(shí)給付保險金的50%，而鐘愛(ài)一生是在生存至88周歲時(shí)按全部保險金額給付。
第六，在紅利的設計上，福享未來(lái)設有生存特別紅利，即合同期滿(mǎn)依然生存，可獲得一定數額的特別紅利，而鐘愛(ài)一生沒(méi)有此項設計。
投保示例比較
李先生，35周歲，投保信誠福享未來(lái)養老金保險A款，保額120，000元，保證領(lǐng)取20年，保費649元/月(7789元/年)，繳費期25年，共繳保費194，730元。
林先生，35歲，投保平安鐘愛(ài)一生，保額10萬(wàn)元，每年交費8，550元，25年交費，累計繳納保費213，750元。
投保信誠福享未來(lái)的李先生若生存到80歲可獲得的回報為：12000*20+60000+特別紅利+累計現金紅利，不計紅利收入為300000元，不計紅利的回報率為(300000/194730-1)*100%=54.1%。
投保平安鐘愛(ài)一生的林先生若生存到80歲可獲得的回報為：234200元+累計現金紅利，不計紅利回報率為(234200/213750-1)*100=9.6%;
若生存到88歲可獲得的回報為：10000*3+10600*3+11200*3+…+14800*3+15400*1=350200元+10萬(wàn)元祝壽金+紅利，不計紅利回報率為(450200/213750-1)*100=110.6%。
若生存到100歲可獲得的回報為：548200元+10萬(wàn)元祝壽金+紅利，不計紅利回報率為(648200/213750-1)*100=203.3%。
保障 信誠福享未來(lái)平安鐘愛(ài)一生
比較
身故繳費期內身故，獲得已繳保費*128%的賠償;此外，若因意外身故還可獲得120，000元保險金;合同終止身故在繳費期內身故，按累計所交保費和身故當時(shí)保單的現金價(jià)值兩者中的較大值給付“身故保險金”，合同終止
保險金保險金
60歲后身故，家人可繼續領(lǐng)取保證退休金：12，000元/年，總計領(lǐng)取20年60歲后身故，234，200元-已領(lǐng)取年金
養老金 繳費期滿(mǎn)(60歲起)，每年領(lǐng)取12，000元 養老金 首年給付按保險金額的10%確定，每給付滿(mǎn)3次遞增保險金額的0.6%：
領(lǐng)取 領(lǐng)取80歲， 可領(lǐng)取234200元
88歲， 可領(lǐng)取350200元
100歲，可領(lǐng)取548200元
賀壽金 到80歲，得到60，000元的賀壽金 賀壽金 到88歲，得到100，000元的祝壽金
紅利合同生效起每年領(lǐng)取現金紅利紅利根據公司分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況分配，可直接領(lǐng)取現金，也可儲存在公司累積生息，抵繳保險費
客戶(hù)購買(mǎi)建議
從對回報的比較分析來(lái)看，在總體都達到滿(mǎn)期的情況下，平安鐘愛(ài)一生的回報率明顯高于信誠福享未來(lái)，但是從年齡階段上來(lái)看，信誠福享未來(lái)在80歲之前的回報率要明顯高于平安鐘愛(ài)一生，平安鐘愛(ài)一生的突出特點(diǎn)是生存越長(cháng)回報率越高，因而它更適合長(cháng)壽、有家族長(cháng)壽史的人購買(mǎi)。
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