養老金有缺口保險緊跟上

養老金有缺口保險緊跟上

日前，勞動(dòng)和社會(huì )保障部宣布調整個(gè)人養老金政策，從明年初起單位繳費不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人養老金賬戶(hù)的規模由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成。盡管這次改革不會(huì )對參保人員退休后的個(gè)人養老金收入造成很大的減少，但實(shí)際上，目前中、高收入者要想保持退休后的生活水平不會(huì )下降太多，就要趁年輕做好財務(wù)規劃。

據了解，按照目前的政策，參保人員的養老金包括基礎養老金和個(gè)人賬戶(hù)養老金。這樣，在退休后每個(gè)月能拿到的個(gè)人養老金為上一年當地社會(huì )平均工資的20%，加上個(gè)人賬戶(hù)的120分之一。

友邦保險的資深代理人段曉霞給記者算了一筆賬:假設目前收入為5000元，按照繳費基數5000元計算，繳納20年，則個(gè)人賬戶(hù)中的資金為5000*8%*12*20=96000元，假設退休時(shí)的當地社會(huì )平均工資是4000，那么到時(shí)候每月能領(lǐng)取的養老金是4000*20%+96000*1/120=1600元。這種計算方法并沒(méi)有考慮到利率和通貨膨脹的因素，要是算上這些因素，退休后能拿到的養老金和現在的收入差距就更大了。實(shí)際上，按照國家的基本養老保險制度改革思路，未來(lái)養老金險的目標替代率為58.5%，也就是說(shuō)退休后的養老金，應該達到當前收入的58.5%。

其實(shí)，社會(huì )保障更多地是針對社會(huì )中低收入水平者的情況設計的，只能保證參加者的最基本生活保障�，F在的中、高收入者盡管多繳了些個(gè)人賬戶(hù)基金，但攤到退休后的養老金，比工資低的參保人高不了多少。

因此，中、高收入者要想維持目前的生活水平，就不能光指望國家的基本養老金。段曉霞表示，要想算出維持生活所需的財務(wù)需求與社會(huì )養老金的缺口，只需把現在的收入加上估計的通貨膨脹程度，再減去社會(huì )養老金即可。

這部分缺口，一方面可以通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險填補，另一方面可以通過(guò)房地產(chǎn)、養老儲蓄等方式彌補。

在考慮購買(mǎi)保險時(shí)，首先應買(mǎi)一些健康保險以應對患有大病時(shí)需要的龐大資金需求。老年人難免會(huì )得病，治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結合的綜合療法，相應地需要支付高額的醫療費用和住院費用，少則幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)元。因此，購買(mǎi)一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂(yōu)，降低家庭的財務(wù)風(fēng)險。目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應的重疾產(chǎn)品。與國外不同，國內的重疾險在保監會(huì )的監控下各家產(chǎn)品的保險責任和費率區別不會(huì )太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。年輕人應該盡早購買(mǎi)健康險，因為年輕時(shí)的費率較低，買(mǎi)起來(lái)更合算。

另外還可以考慮買(mǎi)一些分紅型養老保險為退休積累一筆資金，但目前保險公司在資本市場(chǎng)上的投資表現普遍不佳，投保人最好購買(mǎi)投資者型保險中的穩健型賬戶(hù)，這樣資金更安全些。

除了保險，有條件的投資者還可以通過(guò)購買(mǎi)房產(chǎn)收租的方式積累養老金�？傊�，要在年輕時(shí)就考慮到退休后的生活，早日為自己設計一套詳細合理的財務(wù)計劃，這樣才能安心地享受晚年生活。

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