銀行調研報告[精選]
在人們越來(lái)越注重自身素養的今天，報告十分的重要，要注意報告在寫(xiě)作時(shí)具有一定的格式。你知道怎樣寫(xiě)報告才能寫(xiě)的好嗎？下面是小編整理的銀行調研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
![銀行調研報告[精選]](https://p.9136.com/00/l/d2f8d0d010_5fbf7ebab745f.jpg)
銀行調研報告1
近年來(lái)，隨著(zhù)我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規模變得日趨龐大、客戶(hù)數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業(yè)銀行授權業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(cháng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，原有的業(yè)務(wù)授權管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫(huà)面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實(shí)證明，遠程授權模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權系統試點(diǎn)行，開(kāi)始投產(chǎn)使用遠程授權系統建設。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現存在一些問(wèn)題，現將關(guān)于遠程授權系統存在的利弊問(wèn)題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營(yíng)業(yè)室內嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類(lèi)多，要求授權的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著(zhù)一扇門(mén)，這樣給授權帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺客戶(hù)有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的`人心情也不是很好�，F在正式開(kāi)通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽(tīng)不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權過(guò)程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(cháng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時(shí)處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎。
二、存在的不利問(wèn)題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標準把握不統授權人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(cháng)，授權速度慢，一般的授權業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權人員還需請示商量，比現場(chǎng)授權所用時(shí)間一般要多出兩倍以上�；蛘呔芙^授權，嚴重影響前臺業(yè)務(wù)辦理，造成客戶(hù)不滿(mǎn)。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現差錯，如個(gè)人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現錯帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時(shí)授權，存在風(fēng)險隱患。部分授權業(yè)務(wù)人員對憑證填寫(xiě)的要求過(guò)于苛刻，如atm加鈔以及部分內部戶(hù)存款，填寫(xiě)內容甚至嚴格到小寫(xiě)字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶(hù)不滿(mǎn)。
2、細節操作上處理速度緩慢
一是大客戶(hù)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現金后，即會(huì )退后和跟進(jìn)的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行現場(chǎng)溝通，而遠程人員務(wù)必要核對客戶(hù)的真實(shí)面目才能授權，否則就會(huì )提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶(hù)再做回前臺，如此反復，著(zhù)實(shí)讓客戶(hù)反感；二是大額轉帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶(hù)業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶(hù)將該轉帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶(hù)望而止步。三是部分涉及客戶(hù)的交易和一些不會(huì )帶來(lái)任何風(fēng)險的內部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢(qián)箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)授權更能規避風(fēng)險且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶(hù)還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶(hù)很是不滿(mǎn)；該類(lèi)業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(cháng)，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì )更多。該類(lèi)業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負責人工作職能被強行改變
網(wǎng)點(diǎn)負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場(chǎng)授權人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權簽字實(shí)際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會(huì )授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場(chǎng)授權就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對于我行工作人員還是客戶(hù)，都是非常寶貴的。一些客戶(hù)看到了、聽(tīng)說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉行了，柜臺業(yè)務(wù)量統計明顯萎縮。
三、應采取的對策和建議
1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線(xiàn)員工正確理解改革，自覺(jué)參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統建設意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力；二是可以加強事中實(shí)時(shí)監督，有效提高監督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；五是可以不影響現有業(yè)務(wù)系統，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區和認識上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內涵，正確處理好執行制度與加強營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險和減少客戶(hù)等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強化宣傳解釋。針對系統投產(chǎn)初期出現一些系統問(wèn)題，要加強柜員與客戶(hù)溝通，做好客戶(hù)解釋工作，改善客戶(hù)服務(wù)體驗，提升客戶(hù)認同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶(hù)宣傳為什么會(huì )出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開(kāi)展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶(hù)理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì )和意見(jiàn)。同時(shí)，加強硬件設施建設，如網(wǎng)絡(luò )改造、設備更新等，提高遠程授權系統運行效率和效果，使客戶(hù)感覺(jué)到這項工作在不斷改進(jìn)。
3、強化人員業(yè)務(wù)培訓。結合業(yè)務(wù)授權實(shí)際情況，總結經(jīng)驗，建立統一的業(yè)務(wù)授權標準和操作規程，并進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)培訓，提升員工業(yè)務(wù)知識，解決一線(xiàn)柜員和授權柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認識，全面提高業(yè)務(wù)授權效率和質(zhì)量。
4、強化服務(wù)溝通。本著(zhù)控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險”的宗旨，業(yè)務(wù)授權中心要發(fā)揮對業(yè)務(wù)的指導作用，對有疑問(wèn)或疑義的授權業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規性、真實(shí)性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質(zhì)量。
要處理好前后臺的相互銜接，通過(guò)加強理解和溝通把這項工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續推進(jìn)業(yè)務(wù)授權流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶(hù)信息維護和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠程授權流程，避免重復勞動(dòng)，減少現場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負責管理維護網(wǎng)點(diǎn)自助設備。
6、強化分工責任。集中遠程授權后各網(wǎng)點(diǎn)與授權中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險的基礎上為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。授權中心應在控制風(fēng)險的基礎上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類(lèi)業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的可靠性，減少授權差錯；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續加強管理和培訓，規范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權申請業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度�，F場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)的真實(shí)性負責。
7、強化調查研究。深入開(kāi)展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現、解決問(wèn)題。尤其是對網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責進(jìn)行深入調研，研究網(wǎng)點(diǎn)負責人負責現場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶(hù)分流、引導、業(yè)務(wù)指導、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權間隙如何更好推介產(chǎn)品、開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)等工作，最大限度發(fā)揮遠程授權改革對人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調研報告2
由于受?chē)H經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內金融宏觀(guān)調控政策的影響，各金融機構貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調整業(yè)務(wù)結構、落實(shí)‘一行一品’”已成為當務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰略，是著(zhù)力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng )新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng )新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對轄內信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者的金融服務(wù)調研活動(dòng)。本次我支行調研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展�，F將相關(guān)情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現了小幅增長(cháng)。
今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了穩步增長(cháng)。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數 392 戶(hù)，xx月末貸款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。
2、從信貸投向及投量來(lái)看，結構逐步優(yōu)化。
今年以來(lái)，我支行立足于“三農”，加大了對農戶(hù)、農村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn)，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的貸款總計40482萬(wàn)元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶(hù)貸款總額為23474萬(wàn)元，占支行貸款總量的30%最大單戶(hù)貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結構變化來(lái)看，我支行信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來(lái)，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(cháng)期貸款余額9296萬(wàn)元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬(wàn)元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸
款新增9155萬(wàn)元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(cháng)期貸款新增9038萬(wàn)元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中，我行以上創(chuàng )新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無(wú)優(yōu)勢可言。
三、當前我行金融創(chuàng )新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創(chuàng )新滯后。隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò )化科技建設落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng )新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強，既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，客戶(hù)的接受度也較低。
3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維，固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的`推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng )新力度，以科技創(chuàng )新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。首先要爭取早日實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業(yè)務(wù)數據經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數據倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動(dòng)化系統建設，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統、秘書(shū)子系統、信息宣傳子系統和個(gè)人辦公子系統等，實(shí)現管理工作的網(wǎng)絡(luò )化運作。
2、建立創(chuàng )新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng )新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀(guān)念，將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強的創(chuàng )新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。
4、應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展情況的調研及建議：
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢與劣勢：
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng )建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長(cháng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著(zhù)后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無(wú)法對燈飾進(jìn)行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾
城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過(guò)多的居 民住房對建設的成本要求過(guò)高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著(zhù)代收貨款這一環(huán)節。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。
六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(cháng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù)，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押貸款，商戶(hù)聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長(cháng)期發(fā)展都會(huì )產(chǎn)生不利的影響， 甚至會(huì )給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟快速發(fā)展，我行針對這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專(zhuān)門(mén)倉儲公司監管的庫存抵押貸款，廠(chǎng)商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0xx年xx月xx日
銀行調研報告3
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的`走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
銀行調研報告4
銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當今社會(huì )貨幣的主要流通場(chǎng)所、國家經(jīng)濟運作的重要環(huán)節，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。
本著(zhù)預防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營(yíng)業(yè)所員工日均在崗？技防設施現已全面實(shí)行中，各行人數，營(yíng)業(yè)大廳保安員，專(zhuān)兼職保衛人員也配備到位，均以符合要求。
為防患于未然，在各支行配備了遠程監控系統（可影音同步），遠程報警系統，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動(dòng)探測器，煙感探測器，運超車(chē)報警感應，遠程喊話(huà)系統，聲光報警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠程指揮應對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
自現代銀行誕生以來(lái)，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著(zhù)銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內針對銀行的犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現行的銀行安全防范系統，以適應銀行機制轉軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設施配備情況如以下幾點(diǎn)：
1、各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所配備與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應急報警設備，發(fā)生警報可及時(shí)通知公安機關(guān)。
2、金庫內設專(zhuān)用守庫室，安裝與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監控設備。
3、遠程監控及報警系統現已配備完善，可24小時(shí)全方位監控各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外，總行監控中心24小時(shí)輪崗監守。
4、營(yíng)業(yè)柜臺及現金業(yè)務(wù)區監控采用一對一安裝，可實(shí)時(shí)監視、影音同步記錄現金支付交易全過(guò)程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境區采用無(wú)死角全方位監控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監控營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運鈔交接區安裝視頻安防監控裝置，可對運鈔交接全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監視、記錄。另外各支行安防監控記錄的保存期限均在60至90天之內。
5、大門(mén)外監控50米開(kāi)外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無(wú)資料可尋。
6、銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內設置的ATM機，所設置的攝像機，均可在客戶(hù)交易時(shí)針對客戶(hù)面部及出鈔口實(shí)時(shí)監控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶(hù)面部特征，并在客戶(hù)密碼處設置屏蔽區，以免泄漏客戶(hù)信息。另外各ATM機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶(hù)取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。
7、各支行尾隨門(mén)處均安裝可視對講門(mén)鈴，防止不法份子尾隨人員入內。
針對如何加強銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應本著(zhù)預防為主防治結合的'原則，讓犯罪份子無(wú)機可乘，無(wú)計可施。
做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導重視，主管人員和保衛干部認真負責、各種規章制度健全外，還在于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的員工一進(jìn)入工作崗位就應立即警覺(jué)起來(lái)，意識到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營(yíng)業(yè)場(chǎng)所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責任感和警惕性。
銀行調研報告5
“三農”貸款難，農村經(jīng)濟就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過(guò)度集中，削弱了對農村經(jīng)濟的支持。由于農村金融疲軟，農業(yè)和農村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿(mǎn)足，影響了農業(yè)、農村發(fā)展的后勁。解決當前“三農”問(wèn)題，單純依靠財政的支持是遠遠不夠的，農村合作銀行作為農村金融的主力軍，如何創(chuàng )新支農機制，加大對“三農”的支持力度，是一個(gè)擺在眼前尚待解決的問(wèn)題。
1、緊縮政策限制了支農力度。當前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國家銀行對農村信貸總規模和資金投入呈逐年減少的趨勢。
2、金融機構“嫌貧愛(ài)富”。隨著(zhù)金融機構商業(yè)化運作，許多銀行寧愿將資金投向非農產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農業(yè)和農村，同時(shí)精簡(jiǎn)了農村基層機構，造成一些應該發(fā)放的農業(yè)貸款沒(méi)有發(fā)放，并對基層機構貸款權實(shí)行“收”多而“放”得少。
3、農村信貸資金嚴重外流。農村金融市場(chǎng)“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農村。
4、農村保險體系不健全。農業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害和市場(chǎng)影響，風(fēng)險較大，農民是弱勢群體，其自身抗風(fēng)險能力較差。但目前農業(yè)保險一直落后于農村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農”對風(fēng)險控制的需求。而政府主導的風(fēng)險補償機制尚沒(méi)有健全，由此產(chǎn)生的風(fēng)險全部由金融機構承擔，這無(wú)疑加劇了貸款風(fēng)險，成為制約支農機制創(chuàng )新的`因素。
1、創(chuàng )新風(fēng)險控制方法。農村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時(shí)，要充分發(fā)揮其商業(yè)性金融功能，利用其靈活機動(dòng)的優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，創(chuàng )新農村基層風(fēng)險控制。創(chuàng )新風(fēng)險控制方法可以包涵如下：農戶(hù)直接持股、團體貸款合同設計、物權流轉的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉移分散風(fēng)險的同時(shí)也可增加資金來(lái)源，減弱其在吸收存款上的劣勢。
2、創(chuàng )新利率定價(jià)機制。實(shí)施支農優(yōu)惠利率政策和靈活的浮動(dòng)政策，采用靈活的利率定價(jià)策略，給予惠農措施，為“三農” 降低資金成本奠定基礎。
3、創(chuàng )新信貸支持模式。在信貸項目的選擇方面，不能完全以贏(yíng)利的高低作為標準，要把政府最關(guān)心、新農村建設最需要的領(lǐng)域作為支持的優(yōu)先方向。雖然農業(yè)特別是農村基礎設施的投入周期長(cháng)、風(fēng)險高、回收慢，農村合作銀行要主動(dòng)對接政府的支農意圖，將信貸資金和財政投入有機結合，創(chuàng )新實(shí)施“政府立項、市場(chǎng)運作、企業(yè)承貸、財政補貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區別對待”的原則，建立信貸計劃需求和調整跨部門(mén)協(xié)調機制，合理優(yōu)化信貸結構，造當控制非農貸款，優(yōu)先保證“三農”信貸計劃，確保信貸資金有效滿(mǎn)足“三農”發(fā)展的需求。
4、創(chuàng )新信貸培育機制。培育以公司化、規�；�、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化為特征，自主經(jīng)營(yíng)、自我完善、自我約束、自我發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和各類(lèi)規范的經(jīng)營(yíng)實(shí)體體系，結合農業(yè)經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性和長(cháng)期性，引導企業(yè)要求政府輔以適當的利益和風(fēng)險補償機制，以增強企業(yè)的抗風(fēng)險能力和自我發(fā)展能力。
5、建立財政資金與銀行信貸資金有效結合的機制建設。積極探索財政性支農與銀行信貸資金相結合的支農機制，通過(guò)財政的多渠道支持，幫助金融實(shí)現對弱勢農業(yè)的扶植，如建立貸款項目的配套機制，申請中央和地方財政的專(zhuān)項資金扶持，降低單獨由商業(yè)性貸款支持的項目風(fēng)險；建立穩定的信貸扶持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的投入機制，設立龍頭企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金，優(yōu)先安排涉農項目資金，形成多元化支農機制。
6、創(chuàng )新?lián)C構與方式。積極探索建立擔保機構，創(chuàng )新?lián)７绞�，通過(guò)與擔保公司簽訂合作協(xié)議，開(kāi)展擔保合作，與動(dòng)產(chǎn)抵押、權利質(zhì)押等方式，發(fā)掘符合農戶(hù)和農村經(jīng)濟特點(diǎn)的抵押物，解決“三農”貸款抵押擔保難的問(wèn)題。
銀行調研報告6
當前情況下，經(jīng)濟金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，客戶(hù)需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶(hù)需要，更節省經(jīng)營(yíng)成本，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。
一、傳統經(jīng)營(yíng)管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應的地方。長(cháng)遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線(xiàn)與風(fēng)險線(xiàn)的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。
二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進(jìn)行，避免管理體制調整出現過(guò)大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過(guò)調整內部設置與功能，逐漸提高主線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線(xiàn)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時(shí)，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會(huì )計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價(jià)機制。并根據專(zhuān)項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能，強化營(yíng)銷(xiāo)功能為標志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線(xiàn)管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場(chǎng)競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開(kāi)發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng )造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來(lái)規范和引導。通過(guò)一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績(jì)效掛鉤，激勵員工的工作動(dòng)機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績(jì)，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jì)、創(chuàng )造業(yè)績(jì)，以業(yè)績(jì)論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的`考評制度、干部的公開(kāi)評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規劃同激勵機制緊密結合起來(lái)，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來(lái)執行，還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀(guān)念認同等文化性層面來(lái)激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規范化程度。構筑包括創(chuàng )新文化、業(yè)績(jì)文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效、強化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著(zhù)眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現與銀行價(jià)值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場(chǎng)競爭，壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無(wú)濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績(jì)和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹(shù)立一種意識，即正確認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來(lái)抓。
一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場(chǎng)中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹(shù)立穩步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績(jì)，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方�？陀^(guān)準確地認識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準自己的戰略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來(lái)居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場(chǎng)，要客觀(guān)地看待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，準確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應，無(wú)論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財的機遇，開(kāi)發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò )交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習競爭對手，理性地開(kāi)展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏(yíng)之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規律，結合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國際化，并最終達到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(cháng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì )使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實(shí)現新的騰飛。
五、轉變服務(wù)觀(guān)念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內涵。對客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶(hù)信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹(shù)立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節,迎難而上.針對經(jīng)營(yíng)管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標經(jīng)營(yíng)運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)管理工作上臺階。在管理上除認真的落實(shí)分行的管理措施外，結合營(yíng)業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類(lèi)、人力資源等10項管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng )新，以制度促經(jīng)營(yíng)。
最后要積極創(chuàng )建企業(yè)文化，營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng )新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。
銀行調研報告7
調查以問(wèn)卷、座談、訪(fǎng)問(wèn)相結合的方式進(jìn)行，調查時(shí)間為xx月初到月末，被調查人數為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有xx歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習和生活的各個(gè)方面，問(wèn)卷采用無(wú)記名的方式開(kāi)展，下發(fā)問(wèn)卷xx份，收回有效問(wèn)卷xx份。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優(yōu)勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，xx歲以下青年占我行員工總人數的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且xx歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學(xué)歷、xx名具有全日制大專(zhuān)學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門(mén)都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為xx%，具有大專(zhuān)學(xué)歷的占比為xx%，中專(zhuān)學(xué)歷的占比為xx%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學(xué)歷不是很滿(mǎn)意，想要進(jìn)一步接受培訓和進(jìn)修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問(wèn)題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀(guān)念出現偏移。
主要表現：
�。�1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待xx行發(fā)展的態(tài)度竟然是無(wú)所謂，有的高學(xué)歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。
�。�2）、一些員工的價(jià)值觀(guān)念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。
�。�3）、一部分人對于成功機會(huì )的公正性非常不滿(mǎn)，認為個(gè)人價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發(fā)現大多數的團干部認為團青工作的開(kāi)展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒(méi)有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導認識不夠，沒(méi)有把團的工作擺在一個(gè)應有的地位，領(lǐng)導的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團青工作開(kāi)展的不利因素。隨著(zhù)金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張成為困繞團青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費的緊張帶來(lái)團青工作開(kāi)展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會(huì )越來(lái)越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團員工作的開(kāi)展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無(wú)術(shù)。團干部一般都是本部門(mén)的骨干力量和中堅力量，他們從事著(zhù)本部門(mén)重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強度大，任務(wù)重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒(méi)有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開(kāi)展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動(dòng)團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀(guān)念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的`結果。隨著(zhù)金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀(guān)念應該與時(shí)俱進(jìn)，革新老觀(guān)念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團干部應該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調動(dòng)廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對于團青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)xx行未來(lái)命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類(lèi)型人才。
新時(shí)期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng )建學(xué)習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開(kāi)展了“新世紀青年讀書(shū)計劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習、開(kāi)展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會(huì )認證的考試取得高學(xué)歷等等；認真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點(diǎn)培養和選拔，為青年工作創(chuàng )造好的學(xué)習氛圍，為xx行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。（1）、不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開(kāi)展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來(lái)開(kāi)展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動(dòng)***行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。
銀行調研報告8
農村合作銀行，xx年由農村信用社改制而來(lái)，改制后銀行由一級法人變更為統一法人，下設支行，支行下設分理處。改制后銀行獨立運營(yíng)，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開(kāi)發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著(zhù)銀行改制后人力資源的運作。本報告通過(guò)對銀行改制后核心員工選拔任用的現狀進(jìn)行分析，梳理出一些問(wèn)題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務(wù)、承擔某項工作的機會(huì )、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當的滿(mǎn)意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著(zhù)銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著(zhù)深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競爭中的勝敗。
改制以來(lái)，銀行通過(guò)學(xué)習國內外的先進(jìn)經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現狀仍然不容樂(lè )觀(guān)，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節主要有以下表現：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級專(zhuān)業(yè)人才緊缺導致相當的部門(mén)職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng )造力的提高；部分部門(mén)、支行及分理處中存在一種無(wú)形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng )新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒(méi)有任用的合適的崗位中去在客觀(guān)上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現今主要沿襲傳統計劃經(jīng)濟時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過(guò)分看重文憑的現象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應有的體現和回報，工作積極性和創(chuàng )造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。
(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門(mén)僅憑個(gè)人經(jīng)驗、人員數量、學(xué)歷及專(zhuān)業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì )出現所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說(shuō)明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀(guān)性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(cháng)的位置，所具備的優(yōu)勢無(wú)法得到發(fā)揮。
(三)人事考評中績(jì)效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來(lái)說(shuō)，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開(kāi)來(lái)。由于缺乏考評者的廣泛參與，績(jì)效考評的準確性打了折扣，同時(shí)考評角度的單一也使得銀行只注重員工現在的表現，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專(zhuān)業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來(lái)效益的群體，通常也是最渴望能夠通過(guò)績(jì)效考評反映自身價(jià)值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著(zhù)一定的差距。
二、“原則”與“機制”相統一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統一，應建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問(wèn)題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。
(一)公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時(shí)，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵創(chuàng )新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹(shù)立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀(guān)念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專(zhuān)長(cháng)。全面做到公平、公開(kāi)(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
(二)合理規劃原則。
首先要明確哪些是實(shí)現戰略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)。改制后，銀行戰略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現戰略目標不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規劃的第一步；接下來(lái)要對員工隊伍的現實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)，比如銀行現有人員是否已滿(mǎn)足業(yè)務(wù)戰略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來(lái)的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進(jìn)行整體、系統的戰略性規劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。
(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(cháng)原則。
銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的`崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現在以下四類(lèi)。第一類(lèi)是經(jīng)濟學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預測行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng )造怎樣的金融產(chǎn)品去滿(mǎn)足客戶(hù)的需求或者喚起客戶(hù)的需求；第二類(lèi)是金融工程師，他們負責把經(jīng)濟學(xué)家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類(lèi)是產(chǎn)品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產(chǎn)品，轉變成為計算機程序；第四類(lèi)是電腦專(zhuān)家，他們負責整個(gè)銀行的通信、信息和計算機系統的維護。這種人才結構反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們在選拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(cháng)，就是說(shuō)首先要發(fā)現核心員工的長(cháng)處、優(yōu)勢及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長(cháng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開(kāi)其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng )造期間間使其短處變成長(cháng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動(dòng)態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內部競職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過(guò)競爭性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩定。對核心員工來(lái)說(shuō)，要有穩定增長(cháng)的收入，穩定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會(huì )。澳門(mén)國際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習，該銀行一直堅持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競爭力”的需要。澳門(mén)國際銀行每年都要根據國際金融形勢的變化，對其內部員工進(jìn)行合理的調整，充分調動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實(shí)現人盡其才。同時(shí)，面向國內外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專(zhuān)業(yè)人才、管理人才。
(五)權限制衡原則。
權限制衡即銀行的各級各部門(mén)的員工都一律按照規定實(shí)行管理、操作、檢查、監督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對于銀行的發(fā)展會(huì )產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監督，完善早期風(fēng)險警報系統。缺乏有效的權限制衡體系，其代價(jià)對于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過(guò)大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對其又缺乏有效的監督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。
(六)主觀(guān)風(fēng)險原則。
在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶(hù)經(jīng)理、部門(mén)經(jīng)理以及分支行行長(cháng)。他們在銀行中既要擔負一定的工作責任，又要保護自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì )經(jīng)營(yíng)以外，還要有風(fēng)險意識，要讓他們認識到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場(chǎng)機會(huì )，善于營(yíng)銷(xiāo)，才能安全，否則，則會(huì )發(fā)生“樹(shù)梢效應”：樹(shù)梢即市場(chǎng)，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級管理人員是站在樹(shù)梢上的，沒(méi)有市場(chǎng)則會(huì )從樹(shù)梢上落下來(lái)。提高風(fēng)險意識，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規制度和業(yè)內的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應參與責任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門(mén)批準，列為銀行的正常開(kāi)支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財產(chǎn)做抵押。
(七)業(yè)績(jì)考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴格、科學(xué)的業(yè)績(jì)考核的基礎上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據自身情況指定有特色的業(yè)績(jì)考核方法，比如建立全方位的績(jì)效考評制度，客觀(guān)公正的考評核心員工。通過(guò)構建高效的績(jì)效考核體系，對銀行核心員工的功績(jì)做出客觀(guān)公正的評價(jià)，可以更好地調動(dòng)他們工作的積極性和責任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現銀行效益的最大化。
銀行調研報告9
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的'上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：
公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
銀行調研報告10
大學(xué)信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門(mén)發(fā)放調查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數問(wèn)卷對某個(gè)具體問(wèn)題的答復屬于無(wú)效答復或者沒(méi)有答復。
一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調查結果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)創(chuàng )新。說(shuō)明多數銀行及其分支機構對于業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新對于制度建設也存在推動(dòng)作用。
調查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開(kāi)展過(guò)理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調查者回答是否定的。
2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調查問(wèn)卷顯示，71%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的`作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調查者多數認為，應當進(jìn)一步推進(jìn)理財的制度建設，進(jìn)一步出臺有關(guān)法規。
對于銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)法規體系建設中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個(gè)法規規范和管理銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達78。8%的被調查者認為還非常不夠，應當進(jìn)一步加強制度建設。只有21。2%的被調查者認為兩個(gè)法規已經(jīng)足夠了。
對于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調查者認為有必要，15%認為無(wú)必要。
4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場(chǎng)。
對于從長(cháng)遠來(lái)看是否有必要對包括銀行個(gè)人理財在內的各類(lèi)理財市場(chǎng)建立一套統一的法規進(jìn)行規范，92%的人認為有必要，7%的人認為沒(méi)有必要。
5、絕大多數被調查者認為銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。
關(guān)于當前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關(guān)系的占比為98。0%，認為沒(méi)有關(guān)系的占比為2。0%。
二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)
1、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的時(shí)間，調查結果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。
2、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶(hù)的要求等。
關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數的43％；占總樣本數的38％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新”；占總樣本數的79％；選擇了客戶(hù)要求，回答占總回答數的34％。
銀行調研報告11
一個(gè)創(chuàng )新：
創(chuàng )新一個(gè)更貼近合作客戶(hù)的收費業(yè)務(wù)系統。
在我行聚合支付的基礎上，針對類(lèi)似于自來(lái)水公司水費收繳、學(xué)校學(xué)費收繳和醫療機構的醫費收繳開(kāi)發(fā)一個(gè)更強大的一個(gè)收費業(yè)務(wù)系統。目前零散商戶(hù)收單業(yè)務(wù)基本上被微信和支付占據，他們的零手續費、不受資質(zhì)限制和實(shí)時(shí)到帳侵占了我們大部客戶(hù)，但水公司、學(xué)校和醫院等這些企業(yè)是我們各銀行重點(diǎn)競爭客戶(hù)，也是我們創(chuàng )造利潤點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，為他們量身定做一個(gè)收費系統更有利于我們和同行競爭。這個(gè)收費系統業(yè)務(wù)能夠滿(mǎn)足以下要求：一是客戶(hù)端應現在主流社會(huì )媒介、最好是以微信公眾號或微信小程序的方式登陸，不要另行安裝其他APP減少用戶(hù)麻煩；二是繳費者可以查詢(xún)繳費多少，選擇繳費品種；三是費率方面可根據客戶(hù)帳戶(hù)余額多少，通過(guò)系統參數來(lái)決定（最底0扣率）；四是支持微信、支付寶、云閃付、銀行卡和各銀行的手機銀行支付；五是支持收款單位登陸系統實(shí)時(shí)查流水帳；六是T+0到帳。
兩個(gè)需求：
一是升級我們的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
我們曾體會(huì )過(guò)廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)行，在一個(gè)街道流動(dòng)點(diǎn)申請，簡(jiǎn)單的填寫(xiě)一個(gè)表格，一張身份證拍照，30分鐘后就可以綁定微信進(jìn)行消費，七個(gè)工作日實(shí)體卡郵寄到戶(hù)。目前我們的信用卡申辦環(huán)節多，不能綁定微信，后續管理也根不上還存在較多的風(fēng)險點(diǎn)。
建議信用卡業(yè)務(wù)的準入、額度的確定參照其他銀行的審批方式，通過(guò)后臺數據分析，結合我行現有的存貸情況、征信、社會(huì )公眾信息通過(guò)系統進(jìn)行評判，減少人為操作環(huán)節。相對現在手工資料和手工審批太落后了，系統操作又不完善（現有信審系統操作權限設置不合理），人為操作的環(huán)節過(guò)多，存在的風(fēng)險點(diǎn)也多。
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)較多，在我們的`產(chǎn)品未能達到同行平均水準的情況下不宜大面積推廣，系統管理不完善情況下也不宜大面積推廣，很容易形成不良。
另外各縣級行電子銀行部人手不足和不專(zhuān)業(yè)，建議省聯(lián)社統一建立信用卡客戶(hù)管理中心，比如對信用卡分期、逾期提醒和應用場(chǎng)景搭建等方面統一管理，能夠做得更專(zhuān)業(yè)。
二是營(yíng)業(yè)間新的非現金自助設備投入使用需求
目前我們行社營(yíng)業(yè)間的非現金自助設備遠遠落后于其他行，急需要類(lèi)似于建行和工行的非現金自助設備，除現金外所有業(yè)務(wù)都可辦理，這樣更好的改變我們這種落后的人工為主的辦公方式、更好的防控人為操作風(fēng)險、更好的贏(yíng)得一批高素質(zhì)業(yè)務(wù)群眾。
銀行調研報告12
村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對此提出建議，以期推動(dòng)村鎮銀行組建。
一、難點(diǎn)
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮銀行可持續發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統農業(yè)為主，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農村地區經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮銀行無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮銀行經(jīng)濟效益。同時(shí)，如果村鎮銀行只設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規模極小，服務(wù)區域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發(fā)展困難。
�。ǘ┥鐣�(huì )公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴(lài)度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業(yè)園區建設等項目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿(mǎn)足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐傘y行易動(dòng)搖服務(wù)“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
�。ㄋ模╅_(kāi)設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進(jìn)軍農村金融市場(chǎng)，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場(chǎng)競爭和吸引客戶(hù)的兩大“利器”，為爭奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務(wù)，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場(chǎng)，做農村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚(yú)效應”。
�。ㄎ澹┐彐傘y行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場(chǎng)錯宗復雜的社會(huì )治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時(shí)，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風(fēng)險。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應復雜環(huán)境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設施差，潛伏著(zhù)較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
�。┍O管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進(jìn)行監管，監管半徑越過(guò)縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)復雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監管者不能實(shí)施統一監管，而要根據各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監管措施，實(shí)行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
�。ㄒ唬┓e極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，積極調研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐傘y行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設。
�。ㄈ⿲Υ彐傘y行實(shí)施分類(lèi)監管。一是監管當局對村鎮銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)復雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監管。對經(jīng)營(yíng)規模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復雜的村鎮銀行，配足監管力量實(shí)施有效監管。三是監管部門(mén)要督促村鎮銀行明確服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，對偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監管措施及時(shí)糾偏。
�。ㄋ模┐彐傘y行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據當地經(jīng)濟發(fā)展情況細分市場(chǎng)定位。村鎮銀行要科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實(shí)際細分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是防范農業(yè)信貸風(fēng)險確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮銀行堅持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運作模式，積極運著(zhù)“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由村鎮銀行放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著(zhù)“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場(chǎng)定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒�(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。村鎮銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的`經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
�。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣�(huì )公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農惠農樹(shù)形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏(yíng)的格局，贏(yíng)得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì )形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶(hù)的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識。要求員工接待客戶(hù)時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求；與客戶(hù)交往時(shí)，要學(xué)會(huì )換位思考，急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。
�。ㄆ撸└鶕叭r”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個(gè)人理財、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區開(kāi)辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。
�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監管部門(mén)應督促村鎮銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險等級和防護級別的規定》、《金融機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護設施許可實(shí)施辦法》規定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。二是監管部門(mén)會(huì )同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車(chē)等物防設備，防范現金調撥風(fēng)險
銀行調研報告13
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(cháng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標。
一、實(shí)現“兩個(gè)轉變”：轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和轉變經(jīng)營(yíng)機制
要從思想觀(guān)念上轉變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀(guān)需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結合銀行內部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)、行長(cháng)綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jì)效掛鉤力度。
二、創(chuàng )造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會(huì )產(chǎn)生滿(mǎn)足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、衍生金融工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：
�。�1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買(mǎi)賣(mài)政府債券、政策性金融債權、代理發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎。
�。�2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶(hù)收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。�3）可以經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。
�。�4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問(wèn)、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢(xún)服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏(yíng)利水平，又能創(chuàng )造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎。
要加強國內商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規范競爭是導致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng )造公平的競爭環(huán)境，對于國內各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì )，加強聯(lián)系與溝通，提出規范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶(hù)或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門(mén)要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》為契機，既要本著(zhù)前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監管，制定必要的交易規則和定價(jià)體系，消除內耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規模。要繼續拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的`重點(diǎn)。從現有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎，工商銀行的結算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結算支付體系，逐步實(shí)現同城票據結算自動(dòng)化、全國結算網(wǎng)絡(luò )化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國際化標準靠攏。
要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進(jìn)創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，慎重培養和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評估結算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著(zhù)國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿(mǎn)足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專(zhuān)家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)人員，以滿(mǎn)足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現保護客戶(hù)利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規范的中間業(yè)務(wù)會(huì )計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設表外業(yè)務(wù)會(huì )計和統計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監控，表外業(yè)務(wù)應提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調研報告14
隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶(hù)數量呈逐年增長(cháng)的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱(chēng)碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著(zhù)這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來(lái)越多。而在廣大的農村，雖然農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著(zhù)諸多的疑問(wèn)，我對我們起步鎮的100戶(hù)人家進(jìn)行了實(shí)地調查。
一、調查基本情況
20xx年，手機銀行推廣年，用戶(hù)簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)�？缧袑�(shí)時(shí)轉賬功能是活動(dòng)用戶(hù)使用最多的手機銀行功能，其次是查詢(xún)和繳費功能。而手機銀行活動(dòng)用戶(hù)對當前手機銀行不滿(mǎn)意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)簽約數明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶(hù)的認可，市場(chǎng)對于網(wǎng)銀安全性的信賴(lài)也正穩步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用usb數字證書(shū)的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書(shū)已作為一種重要的安全手段被用戶(hù)認可。據調查，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶(hù)是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的'時(shí)間，省去了繁瑣的手續，避免大額現金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
�。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶(hù)中，85％開(kāi)設有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。
�。ǘ┪幕降母叩�。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶(hù)占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂(lè )于接受新的事務(wù)。
�。ㄈ┺r村物流的發(fā)展水平�，F在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來(lái)了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。
�。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展潛力和空間的同時(shí)，安全問(wèn)題日益受到關(guān)注。無(wú)論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)還是個(gè)人用戶(hù)（包含活動(dòng)用戶(hù)和潛在用戶(hù)）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶(hù)的安全意識也在迅速提升，數字證書(shū)作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶(hù)所認可。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┧枷胝J識不到位，管理工作薄弱
從經(jīng)營(yíng)運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門(mén)之中，如科技、銀行卡、會(huì )計、個(gè)人業(yè)務(wù)、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對其進(jìn)行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門(mén)之間的合力'無(wú)法形成。在立項、開(kāi)發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統的制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。
�。ǘI(yíng)銷(xiāo)機制不健全，客戶(hù)結構不理想
從客戶(hù)結構上看，高低端客戶(hù)比例明顯失衡，客戶(hù)資源不容樂(lè )觀(guān)，客戶(hù)結構有待調整。面對電子銀行低端客戶(hù)占比較大的現實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細分不足，客戶(hù)結構調整不力，存在畏難情緒。
�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔�，市場(chǎng)認知度不高
一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成，因而市場(chǎng)認知度較低，客戶(hù)'認購'熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發(fā)展的建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng )新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問(wèn)題，當務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運作層面上對現有電子銀行管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，構建專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強部門(mén)聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過(guò)傳統銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷(xiāo)售，為客戶(hù)提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。
�。ǘ⿵娀放埔庾R，健全營(yíng)銷(xiāo)機制
目前，各行電子銀行低端客戶(hù)占比較為突出，面對這樣的市場(chǎng)和客戶(hù)群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結合的發(fā)展戰略，科學(xué)細分市場(chǎng)，鎖定目標客戶(hù)群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)結構，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
�。ㄈ﹥�(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務(wù)功能
進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業(yè)在線(xiàn)銀行等功能整合到現有電子銀行中來(lái)，構建全行統一的在線(xiàn)服務(wù)系統，開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場(chǎng)需求為導向，刪繁就簡(jiǎn)，著(zhù)力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。
�。ㄋ模┙∪⻊�(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量
以客戶(hù)分類(lèi)為基礎，開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪(fǎng)，提高客戶(hù)響應速度。
�。ㄎ澹⿵娀块T(mén)職責，再造業(yè)務(wù)輝煌
在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì )計等部門(mén)職責，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷(xiāo)、全面營(yíng)銷(xiāo)和全方位營(yíng)銷(xiāo)模式，把電子銀行營(yíng)銷(xiāo)落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)中。
�。┘哟笮麄髁Χ�。
銀行可充分利用內部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì )，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì )關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農村客戶(hù)。
�。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體，培養其用網(wǎng)銀的習慣，進(jìn)而帶動(dòng)周?chē)八诩彝ナ褂镁W(wǎng)銀的頻次。
�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競爭實(shí)力的重要窗口。近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強，市場(chǎng)基礎和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的推動(dòng)力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會(huì )的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行調研報告15
一、郵政監管中心成立以來(lái)取得的成績(jì)
自郵政監管中心成立以來(lái)，工作重點(diǎn)是憑證糾錯。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的工作，錯誤率已經(jīng)明顯降低。根據我行的調查數據，我幾年前采取行動(dòng)后，監管中心一直沒(méi)有成立。自年以來(lái)，已篩選出16種不同類(lèi)型的前臺業(yè)務(wù)錯誤，共涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代開(kāi)業(yè)務(wù)等典型錯誤。自老年后監管中心成立以來(lái)，隨著(zhù)監管力度的不斷加強、監管程序的不斷規范和監管領(lǐng)域的不斷延伸，從xx到xx的16種不同類(lèi)型的前臺業(yè)務(wù)錯誤被篩選出來(lái)，也是285種典型錯誤，涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等。差錯率同比下降了10% .從以上數據對比中不難看出，我行動(dòng)后，監管中心的實(shí)際作用和工作效果是明顯的。
崗監中心成立之初，我們只是對銀行的內部會(huì )計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程、業(yè)務(wù)執行等進(jìn)行監督管理，但在一些薄弱環(huán)節往往會(huì )出現重復調查、重復違法的情況。為了避免這種現象，我們仔細分析了問(wèn)題的原因，找出了問(wèn)題的癥結所在:主要原因是員工對自己的業(yè)務(wù)不精通。即使他們認識到工作中的錯誤，他們也非常依賴(lài)經(jīng)驗和習慣性的做法，這導致他們在審查憑證和處理業(yè)務(wù)時(shí)出現慣性錯誤。認識到這一點(diǎn)后，我行崗監中心一方面加大了崗監力度，另一方面在監督管理中發(fā)現了銀行內部會(huì )計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程和業(yè)務(wù)執行中的不足和不足，并對癥下藥，通過(guò)有效轉化和充分利用銀行崗監數據，提高員工的思想認識、業(yè)務(wù)素質(zhì)和辦公能力。從而促進(jìn)我行內部會(huì )計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)處理流程和業(yè)務(wù)執行的科學(xué)化、準確化和現實(shí)化。
二.我行加強后監管數據轉化利用的主要措施
為實(shí)現監管資源的轉化和利用，監管中心根據日常監管數據，積極整合監管資源，篩選與個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等相關(guān)的典型錯誤。，作為總行員工等級考核中證書(shū)糾錯技能的試題庫。
一是合理確定培訓內容，進(jìn)行針對性培訓。
對于錯誤率較高的業(yè)務(wù)類(lèi)型，如個(gè)人開(kāi)戶(hù)、續費、取款、轉卡、跨行轉賬及單位現金支付、手機空中充值及單位現金支取等。、經(jīng)常出現以下幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)處理錯誤:未提取存款人有效憑證或提取錯誤、未加蓋結算章、未填寫(xiě)轉賬業(yè)務(wù)客戶(hù)欄、未由客戶(hù)簽字、賬戶(hù)名稱(chēng)與現金支付單賬戶(hù)名稱(chēng)不一致、現金支付單文字金額不正確、現金支付單大寫(xiě)金額不一致、未填寫(xiě)現金支付單賬戶(hù)名稱(chēng)賬號、更改現金支付單金額，記賬賬號與客戶(hù)支付賬號不一致，未填寫(xiě)現金支付單小寫(xiě)金額，未加蓋結算章。自崗位督導中心成立以來(lái)，共為員工組織了一系列有針對性的專(zhuān)業(yè)培訓。
二、合理確定重點(diǎn)內容，有針對性地進(jìn)行指導。
憑證糾錯不僅是業(yè)務(wù)處理的重要環(huán)節，也是保證業(yè)務(wù)處理程序真實(shí)性和準確性的重要程序。是依靠員工自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，找出不符合法律法規、規章制度、操作規程等的錯誤要素的業(yè)務(wù)技能測試。，并根據正確的業(yè)務(wù)操作做出正確的回答。為了不斷提高我行會(huì )計質(zhì)量，確保準確操作，崗監中心定期對員工進(jìn)行憑證糾錯指導和實(shí)踐，有效促進(jìn)了崗監成果的轉化和利用。
三是合理分析薄弱環(huán)節，針對性監管。
根據《風(fēng)險排查方案》等上級精神，郵政監管中心加強了對重要空白憑證管理、大額授權、銷(xiāo)戶(hù)掛失等特殊業(yè)務(wù)和薄弱環(huán)節的監管，將潛在風(fēng)險降至最低。以《會(huì )計基礎工作規范》為中心，有針對性地進(jìn)行監督檢查和事后監督數據的有效轉化和充分利用，并將錯誤及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)，及時(shí)進(jìn)行糾正和整改，確保工作有序開(kāi)展。
四是合理修訂實(shí)施細則，進(jìn)行針對性管理。
加強實(shí)施，完善各項制度，及時(shí)修訂發(fā)布符合新制度要求的各種會(huì )計出納崗位規則、管理制度和工作流程，極大增強制度的指導性和實(shí)用性，通過(guò)制度約束進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)管理人員的思想覺(jué)悟和服務(wù)意識，形成差錯考核的長(cháng)效機制。以業(yè)務(wù)差錯率作為崗位績(jì)效考核的重要指標，從制度上不斷規范業(yè)務(wù)辦理行為，充分發(fā)揮崗位監管數據轉化利用的動(dòng)態(tài)作用。
三，我監督了我行動(dòng)后數據轉換和利用的主要成果
通過(guò)崗位監督中心的不懈努力，崗位監督的數據轉化和利用工作取得了顯著(zhù)成效，具體表現在:
一是員工糾錯意識明顯增強。員工的`差錯率作為考核內容納入員工的績(jì)效考核，與福利獎金直接掛鉤，直接影響員工的經(jīng)濟效益，從而大大提升員工工作的積極性和主動(dòng)性。員工工作態(tài)度更認真，專(zhuān)業(yè)性明顯增強，能積極校對每一張憑證，做好每一項業(yè)務(wù)。
二是員工整體素質(zhì)明顯提高。在崗位督導中心的組織下，在員工的積極配合下，有針對性地開(kāi)展各種培訓活動(dòng)，讓員工熟練掌握自己的業(yè)務(wù)，充分利用業(yè)余時(shí)間補課�；谥渌鶓渌啡钡脑瓌t，學(xué)習內容不僅涵蓋基本的專(zhuān)業(yè)知識和操作技能，還包括各專(zhuān)業(yè)會(huì )計與管理、金融法規等方面的規章制度和業(yè)務(wù)操作流程。開(kāi)展全面系統定期學(xué)習，全方位提高自身綜合素質(zhì)。同時(shí)，員工的協(xié)調合作能力也得到了很大提高，從而提高了整體工作質(zhì)量。
三是業(yè)務(wù)出錯率明顯降低。自崗監中心成立以來(lái)，本行不斷加大崗監檢查力度，開(kāi)展多種形式的監督檢查活動(dòng)，通過(guò)提高員工糾錯意識、加強員工專(zhuān)業(yè)培訓、規范各項監管制度，有效實(shí)現了崗監數據的轉化和利用，充分發(fā)揮了崗監中心的職能作用，全行差錯率逐年下降。根據統計數據，我行在、、和中發(fā)現了業(yè)務(wù)錯誤。在過(guò)去的四年里，錯誤率每年至少降低10%，最高可達10% .
四是內部工作效率明顯提高。隨著(zhù)員工業(yè)務(wù)能力的不斷提高和錯誤率的大幅降低，修改和返工的情況逐年減少，極大地節省了辦公資源，明顯提高了辦公效率。過(guò)去需要時(shí)間才能完成的業(yè)務(wù)現在只需要一點(diǎn)時(shí)間就可以完全完成。工作效率的提高為我行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大提供了內部保障，同時(shí)也樹(shù)立了我行良好的工作形象和行業(yè)聲譽(yù)，為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)渠道奠定了堅實(shí)的基礎和條件。
四，崗位監督中數據轉換和利用的不足
事后監督工作是交易核算后最重要的一道防線(xiàn)，實(shí)現事后監督數據的合理轉化和利用是加強事后監督工作的有效形式和直接方法。崗位監督中數據的合理轉化和利用是“防患于未然”的環(huán)節，是有效避免失誤的最直接有效的工作措施。就目前的工作情況來(lái)看，崗位督導中的工作還沒(méi)有達到規范化、科學(xué)化的效果，所以在數據利用和轉化方面自然存在一些不足，主要表現在:
第一，思想認識不足。他們大多單方面依靠崗位監督中心的監督工作，往往在“死羊”之后開(kāi)始“補上”，大大增加了工作程序的復雜程度，無(wú)疑會(huì )造成辦公資源和人力資源的極大浪費。
第二，關(guān)注度不夠。辦理業(yè)務(wù)失誤后，被監管中心發(fā)現培訓內容已經(jīng)掌握，沒(méi)必要再花時(shí)間學(xué)習研究。但是在實(shí)踐中會(huì )反復犯錯。主要原因是學(xué)習態(tài)度不端正，學(xué)習積極性和主動(dòng)性不夠高，對專(zhuān)業(yè)知識的掌握似是而非，模棱兩可。
第三，培訓不夠。由于工作人員的時(shí)間限制，很難抽出時(shí)間進(jìn)行集中系統的專(zhuān)業(yè)知識培訓，給崗位監管中數據的利用和轉化造成了很大困難。未能及時(shí)充分利用和轉化監理數據，導致后期監理工作缺乏即時(shí)性。
動(dòng)詞（verb的縮寫(xiě)）對郵政監管中數據轉換和利用的建議實(shí)現后監管數據的轉化和利用是促進(jìn)金融業(yè)有序發(fā)展的保障，其作用毋庸置疑。如何加強事后監管數據的轉化和利用，是金融業(yè)管理中亟待解決的問(wèn)題。要不斷加強和提高郵政監管數據轉換和利用水平，必須從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力和嘗試。
第一，要提高人員素質(zhì)。首先，要提高銀行廣大員工的工作意識、工作能力和協(xié)調能力。建設一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)過(guò)硬的員工隊伍，在認真履行職責的基礎上不斷完善知識結構，有效避免錯誤或最大限度降低錯誤率。二是提高崗位監管人員的工作能力和防范能力。崗位監督人員的素質(zhì)對崗位監督工作的質(zhì)量起著(zhù)決定性的作用。因此，必須把提高監事素質(zhì)作為內部管理的重點(diǎn)來(lái)抓。不僅要提高監管人員的素質(zhì)和能力，還要不斷提高崗位監管中數據轉換和利用的能力，使其真正適應監管和會(huì )計業(yè)務(wù)新政策的變化和要求。要選拔業(yè)務(wù)能力強、責任心強、政治品行強的人員充實(shí)崗位監管管理隊伍，維護監管隊伍穩定，在加強監管管理的同時(shí)積極開(kāi)展監管資料的轉化利用，推進(jìn)防控屏障。
第二，要配備先進(jìn)的設施。信息技術(shù)不斷引入并廣泛應用于行業(yè)崗位監管體系，加強對會(huì )計和各種業(yè)務(wù)流程的監管和防范，建立科學(xué)完善的操作風(fēng)險防控體系。采用集中監管模式，應用OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，開(kāi)發(fā)和應用事后監管系統，可以及時(shí)完善票據識別系統數據的更新和使用，充分發(fā)揮高科技在銀行業(yè)監管管理中的作用，從人防向技防轉變，及時(shí)準確發(fā)現業(yè)務(wù)處理中的錯誤，實(shí)現事后監管數據的真實(shí)性和有效性，從事后監管向事前監控轉變。有針對性地確定培訓內容，培訓員工，有針對性地增強專(zhuān)業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。
第三，要加強制度約束。崗位監督數據的利用和轉化將形成一個(gè)系統，由硬性指標來(lái)實(shí)施。誤差達到規定限值后，必須啟動(dòng)數據轉換和利用程序，強制進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和考核，嚴格執行培訓和考核程序，使員工真正掌握相關(guān)業(yè)務(wù)，提高部門(mén)的有效監管。
一方面要建立健全崗位監管中數據轉化利用的各項制度、方法和措施，明確轉化利用的職責，落實(shí)轉化利用的職責，明確轉化利用的方法和程序。
另一方面，提高員工對轉化利用制度的執行力，保證制度的嚴格執行。能夠將事后監管的管理數據真正轉化利用到實(shí)際操作中，構建嚴密的“防火墻”，抵御各種金融風(fēng)險，保證行業(yè)的順利發(fā)展。
【銀行調研報告】相關(guān)文章：
銀行調研報告11-07
銀行調研報告范文10-24
銀行調研報告[精品]12-29
銀行調研報告(薦)01-18
銀行業(yè)調研報告11-04
銀行調研報告（精選10篇）02-19
銀行合規調研報告02-18
銀行個(gè)人信貸情況調研報告02-12
銀行調研報告（集錦15篇）01-18