銀行調研報告
隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，越來(lái)越多人會(huì )去使用報告，寫(xiě)報告的時(shí)候要注意內容的完整。一聽(tīng)到寫(xiě)報告就拖延癥懶癌齊復發(fā)？以下是小編為大家收集的銀行調研報告，希望對大家有所幫助。
銀行調研報告1
總體來(lái)說(shuō)，目前中國主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險的管理仍不能完全適應市場(chǎng)風(fēng)險日益增大的現實(shí)，如風(fēng)險轉移和對沖手段較少、缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險管理模型和風(fēng)險管理系統等。因此，主要商業(yè)銀行應積極采取措施：夯實(shí)數據基礎，堅持自主開(kāi)發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險管理模型，防止出現國外風(fēng)險管理系統的“水土不服”，適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險價(jià)值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進(jìn)一步提高市場(chǎng)風(fēng)險的管控水平。
一、背景
（一）國際背景
1.新資本協(xié)議的應運而生
隨著(zhù)國際銀行業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場(chǎng)風(fēng)險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風(fēng)險事件使得巴塞爾委員會(huì )逐漸意識到應將市場(chǎng)風(fēng)險納入其資本監管要求范圍內。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風(fēng)險監管的理念，提出了銀行風(fēng)險監管的最低資本金要求、外部監管和市場(chǎng)約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風(fēng)險的定義擴大為信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風(fēng)險緊密地結合在一起。
2.西方銀行加強了對市場(chǎng)風(fēng)險的控制
巴黎銀行成立了由首席運營(yíng)官或相關(guān)顧問(wèn)牽頭，以風(fēng)險管理部為基礎的市場(chǎng)風(fēng)險委員會(huì )，每月開(kāi)會(huì )一次，決定相關(guān)重大事項。在市場(chǎng)風(fēng)險限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場(chǎng)風(fēng)險限額(包括風(fēng)險價(jià)值限額體系、普通限額體系)；內部VaR模型系統(即MRX系統)；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負責內控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風(fēng)險確認模型、全球匯報機制、信息系統管理。
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1.利率和匯率的改革步伐加快
我國早在1993年明確提出了利率市場(chǎng)化改革的基本設想，并先后放開(kāi)了對多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場(chǎng)回購和現券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時(shí)，匯率改革也逐步推進(jìn)。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場(chǎng)供求為基礎的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎、參考一籃子貨幣進(jìn)行調節、有管理的浮動(dòng)匯率制度，同時(shí)人民幣升值2％。利率調整的加快和匯率的持續升值，使對市場(chǎng)風(fēng)險缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開(kāi)始頻繁地暴露于利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險之下。
2.與市場(chǎng)風(fēng)險監管相關(guān)的規章制度相繼出臺
在我國商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)風(fēng)險管理水平相對較弱、專(zhuān)業(yè)人才缺乏的現實(shí)情況下，銀監會(huì )參照新巴塞爾協(xié)議的標準和要求，先后出臺了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險監管現場(chǎng)檢查手冊》等一系列與市場(chǎng)風(fēng)險監管相關(guān)的規章制度，以提升我國銀行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險管理意識并督促商業(yè)銀行提高市場(chǎng)風(fēng)險管理水平。
二、過(guò)渡期主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險管理的推進(jìn)及其評價(jià)
（一）過(guò)渡期主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險管理的推進(jìn)工作
1.風(fēng)險管理組織架構的調整
一個(gè)獨立、高效、完善的市場(chǎng)風(fēng)險管理組織體系是商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理的基礎。主要商業(yè)銀行應建立一個(gè)由董事會(huì )、市場(chǎng)風(fēng)險管理委員會(huì )直接領(lǐng)導，以獨立的風(fēng)險管理部門(mén)為中心，以市場(chǎng)風(fēng)險管理的支持部門(mén)為輔助，與承擔市場(chǎng)風(fēng)險的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)緊密聯(lián)系的市場(chǎng)風(fēng)險管理體系。近年來(lái)，大多數商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對其風(fēng)險管理組織架構和人員進(jìn)行了調整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開(kāi)始大幅調整其組織機構。新組建的風(fēng)險管理部負責全行的全面風(fēng)險管理；授信業(yè)務(wù)部負責各類(lèi)客戶(hù)的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風(fēng)險管理、信貸監督檢查和行業(yè)區域分析。中國銀行致力于建立科學(xué)的、符合集團實(shí)際的市場(chǎng)風(fēng)險管理體系，對所承擔的市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行有效的識別、測量、監測和控制。集團市場(chǎng)風(fēng)險管理以董事會(huì )為最高決策機構。風(fēng)險管理部在高級管理層直接領(lǐng)導下，負責制定集團統一的市場(chǎng)風(fēng)險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場(chǎng)風(fēng)險限額并進(jìn)行分配、調節和實(shí)施有效監控；對市場(chǎng)風(fēng)險計量所使用的系統、模型和參數進(jìn)行有效性審核和驗證等。建設銀行進(jìn)行風(fēng)險管理體制改革，在風(fēng)險政策制度、計量分析、風(fēng)險監控等方面，實(shí)行全行整體層次上的集中管理。設立風(fēng)險官員也是該行實(shí)施改革的內容之一：總行設有首席風(fēng)險官，一級分行設風(fēng)險總監，二級分行設風(fēng)險主管，同時(shí)向縣級支行派出風(fēng)險經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來(lái)3－5年內率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場(chǎng)風(fēng)險專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，設立了專(zhuān)業(yè)職能部門(mén)，組建了專(zhuān)業(yè)團隊，以有效應對市場(chǎng)風(fēng)險。
2.市場(chǎng)風(fēng)險計量模型的選擇
20xx年2月28日，銀監會(huì )公布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)�！吨笇б庖�(jiàn)》對市場(chǎng)風(fēng)險資本計量方法明確如下：商業(yè)銀行應采取內部模型法計算市場(chǎng)風(fēng)險的資本要求；如果屆時(shí)商業(yè)銀行未達到采取內部模型法的要求，可以采取標準法，但應制定向內部模型法的過(guò)渡方案，以便在實(shí)施新資本協(xié)議3年內達到實(shí)施內部模型法的要求�？梢�(jiàn)，標準法只是計算市場(chǎng)風(fēng)險的過(guò)渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內部模型法來(lái)衡量市場(chǎng)風(fēng)險�！吨笇б庖�(jiàn)》關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險內部模型的技術(shù)方法、假設前提和參數設置可以有多種選擇，銀行可以根據本行的發(fā)展戰略、風(fēng)險管理目標和業(yè)務(wù)復雜程度自行設定。實(shí)際上，各主要商業(yè)銀行構建內部評級體系時(shí)，大多考慮采用較先進(jìn)的內部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場(chǎng)風(fēng)險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風(fēng)險價(jià)值VAR計量模型，達到巴塞爾市場(chǎng)風(fēng)險補充協(xié)議要求的內部模型法項下相關(guān)參數計量以及應用的標準。
3.先進(jìn)風(fēng)險管理系統的引進(jìn)
國外的金融風(fēng)險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專(zhuān)家和懂行的IT專(zhuān)家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進(jìn)的風(fēng)險管理系統。如全世界最先進(jìn)的金融領(lǐng)域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統和路透集團的Kondor+。國內提供成熟的金融風(fēng)險管理系統的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術(shù)有限公司③。
我國主要商業(yè)銀行大多引進(jìn)了國外的管理系統。招商銀行OPICS系統①二期早已成功上線(xiàn)運行。招行在前、中、后臺均采用OPICS系統，實(shí)現了前、中、后臺的無(wú)縫對接以及中臺對資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控管。OPICS系統二期的成功運行，擴大了銀行風(fēng)險監控的范圍，提升了風(fēng)險控制技術(shù)，開(kāi)發(fā)的風(fēng)險價(jià)值(VAR)模型量化了市場(chǎng)風(fēng)險。路透集團的Kondor+是一種先進(jìn)的系統，適用于所有資產(chǎn)級別、衍生性金融產(chǎn)品和結構產(chǎn)品的交易和風(fēng)險管理，能夠確保銀行通過(guò)一個(gè)系統實(shí)時(shí)查看所有情況。相當一部分國內商業(yè)銀行采用路透集團Kondor+系統，以應對日益復雜的實(shí)時(shí)交易和風(fēng)險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開(kāi)發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺交易系統及KGL全球限額管理系統（Kondor Global Limits），可以通過(guò)路透Kondor+前臺交易系統對交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監控。上海銀行也與路透集團簽署協(xié)議，采用路透集團實(shí)時(shí)位置跟蹤和桌面分析系統。
4.內部評級法的`推進(jìn)
新資本協(xié)議增強了對市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險的資本要求。為加強包括市場(chǎng)風(fēng)險在內的全面風(fēng)險管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進(jìn)、有計劃、分步驟地著(zhù)手建立符合新資本協(xié)議要求的內部評級體系。按照銀監會(huì )的估計，到20xx年中國將有10家左右的大銀行實(shí)施內部評級法。
中國工商銀行于20xx年正式啟動(dòng)了內部評級法工程建設。通過(guò)與國際知名咨詢(xún)公司合作，工商銀行將按照內部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風(fēng)險量化以及數據收集與信息系統建設等方面進(jìn)行改造和完善，力爭在20xx年底過(guò)渡期結束前達到新巴塞爾資本協(xié)議內部評級法初級法的要求。中國農業(yè)銀行和一家國際知名咨詢(xún)公司達成合作協(xié)議，正式啟動(dòng)內部評級體系建設。農業(yè)銀行內部評級體系建設分三期實(shí)施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監會(huì )的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風(fēng)險管理的最佳實(shí)踐，構建符合新資本協(xié)議要求、切合農業(yè)銀行實(shí)際的非零售敞口初級法體系，并實(shí)現內部評級結果在信貸管理實(shí)踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內部評級法初級法要求的內部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢(xún)公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務(wù)內部評級項目簽約儀式。此項目完成后，交通銀行的零售業(yè)務(wù)內部評級水平將達到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務(wù)高級內部評級法標準，為該行個(gè)人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為強大的技術(shù)支持。目前，中信銀行已具備成為國內第一批實(shí)施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶(hù)信用風(fēng)險評級系統的開(kāi)發(fā)。
（二）對主要商業(yè)銀行加強市場(chǎng)風(fēng)險管理工作的評價(jià)
如上所述，主要商業(yè)銀行在過(guò)渡期內，從市場(chǎng)風(fēng)險管理組織柜架、市場(chǎng)風(fēng)險管理模型和系統以及內部評級體系等方面做了大量工作和努力，來(lái)提升對市場(chǎng)風(fēng)險的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險的管理仍不能完全適應市場(chǎng)風(fēng)險日益增大的要求，具體表現為金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險定價(jià)能力還不高，風(fēng)險轉移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險管理模型和風(fēng)險管理系統，具有現代金融工程知識的專(zhuān)門(mén)人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場(chǎng)風(fēng)險計量模型和系統缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理水平提高的突出問(wèn)題。從目前情況看，國內商業(yè)銀行在市場(chǎng)風(fēng)險計量方法、系統開(kāi)發(fā)方面尚處于起步階段。大多數銀行對利率風(fēng)險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡(jiǎn)單工具的水平上，對久期分析法主要是用于計量交易賬戶(hù)債券利率風(fēng)險，尚未將整個(gè)資產(chǎn)負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對表外衍生工具的風(fēng)險計量更為薄弱。同時(shí)，大多數國內銀行對國際主流的風(fēng)險價(jià)值法（VAR法）的運用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運用于市場(chǎng)風(fēng)險管理的實(shí)踐。
三、對主要商業(yè)銀行加強市場(chǎng)風(fēng)險管理的建議
（一）夯實(shí)數據基礎
數據是市場(chǎng)風(fēng)險管理系統的生命線(xiàn)，強化數據基礎建設貫穿了系統設計、開(kāi)發(fā)和應用的全過(guò)程。由于模型和系統建立過(guò)程中，涉及的數據量大、來(lái)源渠道不一、運算程序復雜，計算效果很大程度上依賴(lài)于基礎信息的真實(shí)性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數據儲備嚴重不足，且數據缺乏規范性、數據質(zhì)量不高，有些甚至是明顯失真的或是無(wú)效的數據。這些問(wèn)題如不及早解決，可能會(huì )導致計算結果發(fā)生偏離，導致市場(chǎng)風(fēng)險管理的失�。ㄈ绻芾斫Y果為風(fēng)險損失）。為此，針對我國數據的現狀，商業(yè)銀行應加快數據處理工作，建立并實(shí)行完整、嚴格、一致的數據標準，制定數據質(zhì)量管理規章，確保數據的及時(shí)性、準確性和全面性。
（二）重視風(fēng)險管理系統的實(shí)施，防止出現“水土不服”
風(fēng)險管理系統是商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進(jìn)行大量的市場(chǎng)風(fēng)險分析、計量及監測，要求對業(yè)務(wù)數據和多種分析結果進(jìn)行綜合評價(jià)及驗證等，有效的風(fēng)險管理系統是其順利實(shí)施的基礎和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過(guò)完備、可靠的風(fēng)險管理系統來(lái)支持市場(chǎng)風(fēng)險的計量及其所實(shí)施的事后檢驗和壓力測試，并時(shí)時(shí)監測市場(chǎng)風(fēng)險限額的遵守情況并提供市場(chǎng)風(fēng)險的相關(guān)報告。
上文已提及國內的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進(jìn)了國外軟件提供商的風(fēng)險管理系統。國內銀行引進(jìn)國外風(fēng)險管理系統時(shí)，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問(wèn)題。這并非系統本身所致，而是實(shí)施的過(guò)程有問(wèn)題。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(cháng)巴曙松博士認為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內來(lái)實(shí)施，需要選擇一個(gè)很好的國內實(shí)施商，并由金融專(zhuān)家指導。金融專(zhuān)家所起到的作用，是在前期咨詢(xún)分析、系統引進(jìn)直至二次開(kāi)發(fā)、測試、運行維護整個(gè)過(guò)程中，通過(guò)一套成熟的系統研究和差異分析方法，確保先進(jìn)技術(shù)和本地業(yè)務(wù)能夠和諧地結合起來(lái)。
如果實(shí)施商既對國外系統有著(zhù)較深的理解和認識，又具備國內銀行傳統系統的開(kāi)發(fā)經(jīng)驗，同時(shí)其服務(wù)又非常貼近國內客戶(hù)，才可能保證引進(jìn)系統獲得成功。國內銀行在引進(jìn)系統之前，還必須為配合核心業(yè)務(wù)系統改造而進(jìn)行一系列重大變革，包括對業(yè)務(wù)流程、管理機制、企業(yè)內部各部門(mén)利益等方方面面的調整，需要做好充分的心理準備。
（三）適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險價(jià)值法（VAR方法），并加強情景分析和壓力測試
從國際商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險管理實(shí)踐來(lái)看，市場(chǎng)風(fēng)險計量方法經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程，逐步建立了一個(gè)多層次、相互補充、涵蓋資產(chǎn)負債表內和表外業(yè)務(wù)的全面市場(chǎng)風(fēng)險計量體系。目前主要使用的市場(chǎng)風(fēng)險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風(fēng)險價(jià)值法（VALUE AT RISK,簡(jiǎn)稱(chēng)VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實(shí)踐做法是：依托強大的市場(chǎng)風(fēng)險管理信息系統，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動(dòng)對銀行賬戶(hù)當期收益的影響；運用久期分析法在整個(gè)資產(chǎn)負債表及表外衍生工具范圍內全面計量利率變動(dòng)對銀行經(jīng)濟價(jià)值的影響；對交易賬戶(hù)表內及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險計量。從發(fā)展趨勢看，將在整個(gè)資產(chǎn)負債表內、表外業(yè)務(wù)中采用統一的 VAR模型計量市場(chǎng)風(fēng)險。
目前，國際上已有超過(guò)1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著(zhù)名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場(chǎng)風(fēng)險的工具，并由此開(kāi)發(fā)了VAR管理信息系統，建立了VAR市場(chǎng)風(fēng)險管理體系。風(fēng)險價(jià)值已成為計量市場(chǎng)風(fēng)險的主要指標，也是銀行運用內部模型計算市場(chǎng)風(fēng)險資本要求的主要依據。采用VAR方法計量和管理市場(chǎng)風(fēng)險必然是大勢所趨。但我國銀行業(yè)在引進(jìn)VAR方法，將面臨數據問(wèn)題和厚尾現象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時(shí)，還應輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風(fēng)險管理方法的適當結合。
(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規避市場(chǎng)風(fēng)險
金融衍生產(chǎn)品在我國出現時(shí)間不長(cháng)，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場(chǎng)上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠期外匯買(mǎi)賣(mài)、遠期結售匯業(yè)務(wù)、可轉換公司債、股票期權、買(mǎi)斷式回購等。當前，我國相當多的商業(yè)銀行均不同程度地開(kāi)辦了各種金融衍生品交易（分為自營(yíng)和代客戶(hù)交易）。中國銀行自營(yíng)交易的規模相對較大，其他銀行主要是以代理客戶(hù)外匯衍生交易為主，交易規模不是很大。綜合分析，我國即將進(jìn)入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應借此機會(huì )，一方面，爭取向客戶(hù)提供更多的衍生品代理業(yè)務(wù)，獲取更多非利差收益；另一方面，在進(jìn)行缺口管理、持續期管理的同時(shí)，積極參與金融衍生品交易，以規避利率、匯率波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險。
銀行調研報告2
統觀(guān)xx市工商銀行、商業(yè)銀行、農業(yè)銀行近期開(kāi)展消費信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：
�。�1）以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi)；
�。�2）總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；
�。�3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競爭階段。
（一）當前開(kāi)展消費信貸的難點(diǎn)
1、各層次居民收入的不確定性。xx市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀(guān)光旅游的人往往有機會(huì )作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來(lái)收入具有不確定性，購買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無(wú)需貸款也能消費，高檔消費品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養車(chē)費使貸款購車(chē)者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動(dòng)機，極少考慮進(jìn)行貸款消費。
2、未來(lái)預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購，更不會(huì )熱衷消費貸款。
3、消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶(hù)、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應的評信制度。我國還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財產(chǎn)登記制、個(gè)人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級的專(zhuān)業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時(shí)間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。
4、貸款保證難落實(shí)�，F階段尚缺乏個(gè)人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險，通常要求對申請人實(shí)行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時(shí)很難找到滿(mǎn)意和有效的擔保形式。
5、資金流動(dòng)錯位。住房、汽車(chē)高額消費信貸業(yè)務(wù)數額大、期限長(cháng)、客戶(hù)分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開(kāi)展消費信貸的積極性顯然是會(huì )受影響的。
6、相關(guān)法規不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過(guò)程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。
7、人們陳舊的傳統觀(guān)念。開(kāi)展個(gè)人消費信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費觀(guān)念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統。只有當大多數人逐步擺脫植根于國人心中的傳統消費觀(guān)念時(shí)，消費信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。
開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：
�。╨）商品房?jì)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年xx市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價(jià)格卻始終在高位運行。從統計數據上看，xx居民的儲蓄存款持續增長(cháng)，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴重的背馳，說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔的風(fēng)險較大。
�。�2）國家對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀(guān)調控薄弱。從近幾年xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤(pán)占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤(pán)相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì )資源的巨大浪費。
�。�3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會(huì )環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機構掛牌銷(xiāo)售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(cháng)、拍賣(mài)費昂貴、透明度低，銀行費時(shí)費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。
�。�4）房屋產(chǎn)權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷(xiāo)售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權查詢(xún)，給工作帶來(lái)很多困難。
�。�5）業(yè)主個(gè)人收人的調查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認定其真實(shí)性。
�。�6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。
�。�7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的.時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高。
（二）進(jìn)一步發(fā)展消費信貸的機遇與啟示
通過(guò)對xx市各階層的現有消費信貸狀況及他們現在與未來(lái)對消費信貸的需求、銀行選擇、信貸項目、利率以及風(fēng)險控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費信貸主體的選定及對消費信貸的認識、關(guān)于消費信貸項目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調查，調查所得的分析結論是：
1、銀行開(kāi)展消費信貸的空間相當大。消費信貸同儲蓄一樣，本應是現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費和推遲消費都是消費者從事消費活動(dòng)的一種正常選擇。但長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費者提供一種選擇，即推遲消費，而沒(méi)有提前消費，這也是我國發(fā)展消費信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費者的認同和熱烈響應。在調查中xx%的消費者沒(méi)有從銀行申請消費信貸的經(jīng)驗。
2、正確認識銀行發(fā)展消費信貸的風(fēng)險。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì )的基本細胞，既是社會(huì )財富創(chuàng )造的基本因素，也是社會(huì )財富消費和擁有的基本主體。這種社會(huì )的基本細胞和基本主體，向銀行申請消費信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費信貸投資風(fēng)險也小得多，原因是法人企業(yè)所負的僅僅是有限責任，而自然人和家庭則是無(wú)限責任，自然人或家庭是最具有能力承擔法律民事責任的主體。從現實(shí)上講，我國消費者與國外消費者大相徑庭，在消費的擴張方面顯然要謹慎得多。我國消費者在從事現在消費時(shí)一般會(huì )仔細盤(pán)算，很少有消費者會(huì )實(shí)行赤字消費；在從事未來(lái)消費時(shí)，則大都會(huì )充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。
3、銀行應該強化對發(fā)展消費信貸的宣傳力度。在這次問(wèn)卷調查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養趨高的xx，對消費信貸有所了解也只占被采訪(fǎng)者的20%。我國許多消費者由于從來(lái)沒(méi)有申請消費信貸，對消費信貸的知識少得可憐。消費者在從事消費活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來(lái)從事消費計劃，造成我國商業(yè)銀行開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的空間大大受到限制。
4、xx消費者有從事消費信貸的沖動(dòng)和需求。調查中發(fā)現，有xx%的人表示在現在或將來(lái)需要消費信貸，消費者有消費信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的基礎條件，要做的便是如何將這些對消費信貸需求的愿望轉化為現實(shí)。
5、簡(jiǎn)化消費信貸運作程序。消費者普遍感到申請消費信貸的手續十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應該大力借鑒國外經(jīng)驗，真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費信貸的申請手續和申請程序，讓大多數有償還能力的消費者感到在條件許可情況下很方便取得消費信貸。
6、積極拓展消費信貸領(lǐng)域，銀行目前開(kāi)展消費信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費者的消費領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費，例如教育、旅游觀(guān)光等，也有物質(zhì)消費，例如住房、汽車(chē)、家庭影院、耐用消費品等，消費信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應改變銀行只將消費信貸總額貸給開(kāi)發(fā)商或經(jīng)濟商，再分貸給消費者的作法。
7、銀行應該選擇有效的消費貸款工具手段。調查中發(fā)現，有xx%的被訪(fǎng)者選擇“一攬子消費授信貸款”，只有xxx%的消費者選擇信貸與消費項目掛鉤方式。另有xx%的被訪(fǎng)者首選“信用卡”作為信貸工具，消費者之所以希望選擇這些項目，主要原因是我國目前申請消費信貸手續極為復雜，申報時(shí)間也很長(cháng)，所以采取這些可以節省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費使用信貸的成本。值得一提的是，消費者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費貸款也是有利的，既可以節約項目評審的時(shí)間和花費，也可以節約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險。
8、消費信貸的風(fēng)險控制應多樣靈活。調查顯示，xx%的被訪(fǎng)者認為銀行控制消費信貸風(fēng)險是必要的，xx%的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認為，消費信貸在以財產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級貸款，以使個(gè)人消費信貸風(fēng)險的控制多樣化、靈活化。
9、努力開(kāi)發(fā)消費信貸的品種。在現有消費信貸項目樓宇按揭、汽車(chē)按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎上，結合特區居民消費特點(diǎn)，借鑒國際上發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展情況，積極完善和開(kāi)發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費貸款、循環(huán)周轉貸款、特種消費貸款等，并不斷對消費信貸的品種進(jìn)行創(chuàng )新。
銀行調研報告3
大多銀行業(yè)內人士認為現代銀行核心業(yè)務(wù)系統之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠對數據、風(fēng)險和客戶(hù)資源進(jìn)行統一配置，還能塑造出各個(gè)銀行富有個(gè)性的核心競爭力。其參數化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念，給銀行提供了一個(gè)靈活的產(chǎn)品設計平臺，這個(gè)平臺上的產(chǎn)品可以在各種服務(wù)渠道上共享，體現了渠道整合和業(yè)務(wù)統一的思路。同時(shí)在這個(gè)平臺上設計的產(chǎn)品符合國際銀行業(yè)行業(yè)標準，這就如同幫助國內銀行業(yè)務(wù)部門(mén)掌握了國際通用語(yǔ)言。
一、銀行核心系統的定義
核心銀行系統在國際上的標準定義為銀行處理核心客戶(hù)信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務(wù)和核心總賬的系統部分。作為銀行存款、貸款賬務(wù)處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務(wù)系統是銀行業(yè)務(wù)系統運作的心臟，凡一切關(guān)于存款、貸款賬戶(hù)的業(yè)務(wù)操作都是在核心業(yè)務(wù)系統中完成的。其主要業(yè)務(wù)包括：客戶(hù)信息管理、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、總賬以及對這些存、貸款賬戶(hù)的日間操作等。
二、銀行核心系統的意義
全球金融海嘯后，中國金融市場(chǎng)呈現出開(kāi)放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著(zhù)的“達摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來(lái)中小銀行更換核心系統空前旺盛的需求中也可見(jiàn)一斑。目前，我國各類(lèi)中小銀行的經(jīng)營(yíng)模式與市場(chǎng)格局都經(jīng)歷著(zhù)巨大的變革，依托區域經(jīng)濟優(yōu)勢、建設具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務(wù)驅動(dòng)IT、IT支持戰略，銀行戰略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉化為對IT的需求，銀行IT系統中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統，則直接決定了銀行的運營(yíng)效率、創(chuàng )新能力、服務(wù)水平和市場(chǎng)競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統建設的根本原由。
三、國內中小銀行核心系統的現狀
從國內現狀看，銀行核心系統的設計使用年限不超過(guò)5年�，F在，之所以有近半數的中小銀行任其核心系統“超期服役”或“準超期服役”，主要原因如下：
�。�1）沒(méi)有系統改造的需求，缺乏內在動(dòng)力。一些中小銀行地處金融市場(chǎng)不發(fā)達的小城市或落后地區，在業(yè)務(wù)上沒(méi)有對更先進(jìn)核心系統的需求。
�。�2）有系統改造需求，但原系統開(kāi)發(fā)商已“出局”。國內從事銀行核心系統開(kāi)發(fā)的廠(chǎng)商多數缺乏實(shí)力，導致一些核心系統仍在銀行服役，而原開(kāi)發(fā)公司已經(jīng)被淘汰出局。其結果是，銀行雖然可以自己對系統進(jìn)行維護，但是僅憑小銀行的實(shí)力要完成對原系統的升級改造顯得十分困難，甚至不可行。
總體來(lái)看，當前中小銀行更換核心系統最主要的原因是現有的核心業(yè)務(wù)系統對業(yè)務(wù)、戰略發(fā)展支持不足。從戰略角度來(lái)看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念要通過(guò)核心等IT系統貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )新、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節；實(shí)現跨區域發(fā)展，則對銀行自身服務(wù)、產(chǎn)品的快速創(chuàng )新與推出以及核心系統的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達到監管標準，提升風(fēng)險管控能力，但原有的核心系統卻可能因為設計、架構等問(wèn)題無(wú)法提供相關(guān)支持。
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，核心系統作為IT系統的心臟，不僅要充分滿(mǎn)足當前業(yè)務(wù)的需要，更要對未來(lái)3至5年業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統可能是十年前或十幾年前建設的系統，補丁打過(guò)一輪又一輪，新增一個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品動(dòng)輒就是幾個(gè)月甚至是更長(cháng)的開(kāi)發(fā)時(shí)間，也因此，核心系統成為制約不少銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
從技術(shù)發(fā)展角度來(lái)看，核心系統不能很好地支持業(yè)務(wù)、戰略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務(wù)系統的技術(shù)支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節相對弱勢，其核心業(yè)務(wù)系統可能原本在技術(shù)理念與發(fā)展方向上就缺乏先進(jìn)性和靈活性，或者從今天的技術(shù)發(fā)展來(lái)看，它們已與當前的技術(shù)理念形成過(guò)大的差別，因此不能滿(mǎn)足銀行實(shí)現業(yè)務(wù)發(fā)展和戰略轉型的重要目標。今天，SOA【1】架構已成為IT技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于SOA架構、支持條線(xiàn)化的系統能很好地支撐銀行的`業(yè)務(wù)戰略轉型，這一點(diǎn)已在國內外很多銀行身上獲得驗證。也因此，越來(lái)越多中小銀行認同采用SOA架構的“新一代核心系統”建設，并勇于付諸實(shí)踐，掀起了一場(chǎng)“換心”熱潮。
四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢
�。ㄒ唬⿵摹耙再~戶(hù)為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉變。新一代核心業(yè)務(wù)系統應該建立在以客戶(hù)為中心的基礎之上，即通過(guò)客戶(hù)信息把客戶(hù)的相關(guān)賬戶(hù)和交易信息歸集在一起，也包括根據客戶(hù)間的關(guān)系進(jìn)行歸集（如：針對集團客戶(hù)可歸集下轄各子公司的賬戶(hù)和交易信息），方便全面了解客戶(hù)的信用情況，以利于信用風(fēng)險管控；同時(shí)，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶(hù)信息，為實(shí)現客戶(hù)關(guān)系管理奠定基礎。
�。ǘ┮詤祷�、模塊化為基礎的新產(chǎn)品支持能力。與國內傳統的核心業(yè)務(wù)系統以會(huì )計科目作為賬戶(hù)的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務(wù)系統以產(chǎn)品作為賬戶(hù)的主要屬性（包括產(chǎn)品類(lèi)別、期限、利率、匯率、稅率、費率等），由于可以通過(guò)簡(jiǎn)單的參數配置來(lái)設定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng )新的時(shí)間大大縮短，新產(chǎn)品賬務(wù)處理出錯的概率大大減小。
�。ㄈ┒嗲赖臉I(yè)務(wù)整合能力。新一代核心系統為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行、自助銀行）或其他外圍系統提供完整流暢的交易支持，實(shí)現多渠道賬戶(hù)的統一管理和賬務(wù)處理，在保證會(huì )計核算的準確性和完整性的同時(shí)，提升一致性的客戶(hù)體驗也是未來(lái)渠道整合的方向。
�。ㄋ模┻m應國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統應建立和完善境外一體化的處理機制，滿(mǎn)足多語(yǔ)言、多時(shí)區、多幣種、多監管的要求，以支持越來(lái)越多的國內銀行走出國門(mén)，在全球范圍內設立境外機構等系統整合的需要，同時(shí)全面提升境外機構的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)險控制水平。
�。ㄎ澹┲С肿鳂I(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務(wù)系統應支持集中式作業(yè)和前、中、后臺分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會(huì )計核算工作和日末結賬手續，縮短業(yè)務(wù)操作時(shí)間之外，還可以加強后臺專(zhuān)業(yè)化集中處理和審批，并通過(guò)集約化管理，提高業(yè)務(wù)處理效率，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
�。┙灰着c核算相分離。新一代核心業(yè)務(wù)系統應將交易與核算相分離，即核心系統只需要完成借貸關(guān)系的簡(jiǎn)單記錄，至于會(huì )計報表折算或損益計算都可以由后臺專(zhuān)業(yè)系統負責，這樣可以提高為客戶(hù)服務(wù)的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內部核算的規則或要求發(fā)生變化，導致正常的業(yè)務(wù)處理流程、內部賬務(wù)和客戶(hù)服務(wù)受到影響；另一方面，將核算規則從代碼中脫離出來(lái)，也使業(yè)務(wù)人員能根據業(yè)務(wù)場(chǎng)景模型配置核算規則，使關(guān)鍵業(yè)務(wù)核算規則的調整不需要通過(guò)重新開(kāi)發(fā)，有利于實(shí)現新業(yè)務(wù)的快速上線(xiàn)。
�。ㄆ撸┨峁┤鞒痰娘L(fēng)險控制。新一代核心業(yè)務(wù)系統應對操作風(fēng)險、客戶(hù)風(fēng)險、交易風(fēng)險在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中進(jìn)行有效管理和識別，在業(yè)務(wù)處理的各個(gè)環(huán)節支持多層級授權、身份識別等風(fēng)險控制手段。
�。ò耍┚哂徐`活的分析和報告能力。新一代核心業(yè)務(wù)系統提供的賬戶(hù)信息和交易信息在國內傳統系統的會(huì )計科目、機構等維度上增加了客戶(hù)（涵蓋客戶(hù)類(lèi)別、行業(yè)、區域、集團等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類(lèi)別、幣種、期限、利率類(lèi)別、匯率類(lèi)別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺的經(jīng)營(yíng)分析及管理決策提供多維度的基礎數據，并針對特殊用戶(hù)提供綜合分析報告和監管報表支持。
【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服務(wù)的體系結構組件模型，它將應用程序的不同功能單元（稱(chēng)為服務(wù)）通過(guò)這些服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來(lái)。
銀行調研報告4
調查以問(wèn)卷、座談、訪(fǎng)問(wèn)相結合的方式進(jìn)行，調查時(shí)間為xx月初到月末，被調查人數為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有xx歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習和生活的各個(gè)方面，問(wèn)卷采用無(wú)記名的方式開(kāi)展，下發(fā)問(wèn)卷xx份，收回有效問(wèn)卷xx份。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優(yōu)勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，xx歲以下青年占我行員工總人數的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且xx歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學(xué)歷、xx名具有全日制大專(zhuān)學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門(mén)都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為xx%，具有大專(zhuān)學(xué)歷的占比為xx%，中專(zhuān)學(xué)歷的占比為xx%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學(xué)歷不是很滿(mǎn)意，想要進(jìn)一步接受培訓和進(jìn)修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問(wèn)題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀(guān)念出現偏移。
主要表現：
�。�1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待xx行發(fā)展的態(tài)度竟然是無(wú)所謂，有的高學(xué)歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。
�。�2）、一些員工的價(jià)值觀(guān)念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。
�。�3）、一部分人對于成功機會(huì )的公正性非常不滿(mǎn)，認為個(gè)人價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發(fā)現大多數的團干部認為團青工作的開(kāi)展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒(méi)有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導認識不夠，沒(méi)有把團的工作擺在一個(gè)應有的地位，領(lǐng)導的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團青工作開(kāi)展的不利因素。隨著(zhù)金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張成為困繞團青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費的緊張帶來(lái)團青工作開(kāi)展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會(huì )越來(lái)越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團員工作的開(kāi)展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無(wú)術(shù)。團干部一般都是本部門(mén)的骨干力量和中堅力量，他們從事著(zhù)本部門(mén)重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強度大，任務(wù)重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒(méi)有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的'開(kāi)展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動(dòng)團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀(guān)念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結果。隨著(zhù)金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀(guān)念應該與時(shí)俱進(jìn)，革新老觀(guān)念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團干部應該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調動(dòng)廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對于團青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)xx行未來(lái)命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類(lèi)型人才。
新時(shí)期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng )建學(xué)習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開(kāi)展了“新世紀青年讀書(shū)計劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習、開(kāi)展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會(huì )認證的考試取得高學(xué)歷等等；認真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點(diǎn)培養和選拔，為青年工作創(chuàng )造好的學(xué)習氛圍，為xx行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。（1）、不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開(kāi)展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來(lái)開(kāi)展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動(dòng)***行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。
銀行調研報告5
一、調研目的：
轉眼我已是大四的學(xué)生了，大學(xué)的學(xué)習已經(jīng)結束。在畢業(yè)踏出校門(mén)以前，我應該做好踏進(jìn)社會(huì )的準備。因此，通過(guò)對自己的實(shí)踐工作進(jìn)行調研，我應該達到以下目的：
1、學(xué)習實(shí)習所在部門(mén)的工作規范和程序，明確自己的工作內容。
2、在此基礎上尋找適合自己的工作方式，調整心態(tài)使自己適應所在的工作環(huán)境；結合所學(xué)知識總結、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范圍內，對所在部門(mén)提出一些有價(jià)值的建議。
二、實(shí)踐內容：
摘要：根據學(xué)校有關(guān)畢業(yè)前社會(huì )實(shí)踐課程的安排，大四上學(xué)期一結束我便回到家鄉重慶，開(kāi)始尋找意向工作單位。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的辛苦尋找，最后留在了重慶農村商業(yè)銀行，并簽訂了《畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書(shū)》。經(jīng)過(guò)安排，我在農商行永川支行個(gè)人貸款中心實(shí)習，實(shí)習時(shí)間從20xx年2月7日至20xx年4月1日，總共八周。在實(shí)習期間我能夠遵守工作紀律，不遲到、早退，認真有效地完成指導老師交辦的工作，并提出了一些工作建議。工作時(shí)，努力將理論知識向實(shí)踐轉化，盡量做到理論與實(shí)踐相結合，積極學(xué)習、提高自己，得到部門(mén)領(lǐng)導和指導老師的一致好評，同時(shí)也發(fā)現了自己的許多不足之處。
1）、單位及業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：
重慶農村商業(yè)銀行成立于20xx年6月29日，由原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。注冊資本金60億元，總資產(chǎn)規模超過(guò)20xx億元，下轄39家縣級支行、1800家分理處。20xx年12月16日，重慶市農村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市。農商行的資產(chǎn)規模、存款規模、網(wǎng)點(diǎn)數量居重慶市金融機構首位，是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業(yè)銀行。
重慶農商行秉承“根植地方、服務(wù)大眾”的理念，定位于服務(wù)“三農”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區域經(jīng)濟，力求實(shí)現“成為具有良好價(jià)值創(chuàng )造力的現代商業(yè)銀行；成為農民的、社區的、中小企業(yè)的零售銀行”的戰略目標。重慶農村商業(yè)銀行永川支行擁有56個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各項存款余額達到61億元，貸款余額達到24億元，存貸款余額、撥備充足率等主要指標在永川區金融同業(yè)中名列前茅。重慶農商行的主要業(yè)務(wù)包括存貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)以及資金業(yè)務(wù)等。我所在的部門(mén)目前正在推出個(gè)人助業(yè)貸款、就業(yè)再就業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款、消費貸款、按揭貸款及行政企事業(yè)工作人員信用貸款等業(yè)務(wù)。
2）、實(shí)習工作內容及規范：
此次實(shí)習的崗位是農商行個(gè)人貸款中心的信貸人員，直接與前來(lái)貸款的客戶(hù)面對面。概括起來(lái)，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶(hù)面簽：對借款人的`個(gè)人信息、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行初步調查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實(shí)齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調查報告等初步資料上報到支行風(fēng)險管理部門(mén)，由風(fēng)險管理部門(mén)逐級上報進(jìn)行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來(lái)個(gè)貸中心領(lǐng)取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區行政服務(wù)中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書(shū)》和抵押財產(chǎn)所有權證書(shū)后即可簽訂《貸款合同》和借據，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
3）、調研分析：
銀行通過(guò)承擔信用風(fēng)險來(lái)獲取利潤，對于90%以上的收入來(lái)自于存貸利差的國內銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險是它們面臨的最主要的風(fēng)險之一。信用風(fēng)險是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來(lái)?yè)p失的可能性，巴塞爾銀行監管委員會(huì )將其定義為“交易對手無(wú)法履約的風(fēng)險”。造成信用風(fēng)險的原因主要有兩點(diǎn):一是借款人主觀(guān)上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀(guān)愿望良好，但客觀(guān)上無(wú)能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時(shí)，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發(fā)現有不良信用記錄，應進(jìn)一步調查造成不良信用記錄的原因，審批時(shí)應進(jìn)行較為嚴格的限制。另一方面，對通過(guò)信用審核，或信用狀況良好、主觀(guān)還款愿望強烈的借款申請人，應重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實(shí)性，審慎評估抵押擔保資產(chǎn)的價(jià)值，必要時(shí)應進(jìn)行現場(chǎng)調查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過(guò)制定一系列標準的工作規范流程、加強工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養培訓來(lái)縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態(tài)度，明、快、實(shí)、嚴地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線(xiàn)，直接與客戶(hù)打交道，這要求信貸人員不僅專(zhuān)業(yè)、高效，更要耐心、貼心。
三、實(shí)踐感悟與建議：
雖然只是短短八周的實(shí)習，但只要認真投入過(guò)了，這次的實(shí)習就能讓人學(xué)到不少東西。在這期間，我利用此次難得的機會(huì )，努力工作，嚴格要求自己，虛心向領(lǐng)導老師求教，同時(shí)認真學(xué)習一些課本內容以外的相關(guān)知識，從而進(jìn)一步鞏固自己所學(xué)到的知識，為以后真正走上工作崗位打下基礎。
1、強硬、專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)知識，做到“孰能生巧”。
銀行有著(zhù)標準的業(yè)務(wù)規程和嚴格的權責管理。剛開(kāi)始由于不懂得工作流程無(wú)從下手，只能盡快地完成老師教給的簡(jiǎn)單任務(wù)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習和觀(guān)察，明了了貸款業(yè)務(wù)的基本流程和要求，便能主動(dòng)地幫上些忙了。此時(shí)還不熟悉，停留在“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”的階段，但動(dòng)起手來(lái)又容易出錯這時(shí)就需要多看多問(wèn)了。前臺很多時(shí)候業(yè)務(wù)繁忙，老師卻能從容應對，哪個(gè)步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會(huì )發(fā)現繁雜背后其實(shí)有很多技巧。當然，熟練是在強硬、專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)知識上建立起來(lái)的。不斷重復同樣的工作，同時(shí)總結、提高，善于思考就會(huì )掌握這些技巧，工作便會(huì )的心應手�？上У氖俏覀兌鄶禃r(shí)候在不斷重復中厭倦了就放棄，沒(méi)來(lái)得及發(fā)現更上一層樓的機會(huì )。
2、團隊精神。
工作往往不是一個(gè)人的事情，是一個(gè)團隊在完成一個(gè)任務(wù)，在工作過(guò)程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長(cháng)、共同成長(cháng)、共同進(jìn)步。我們永遠不能將個(gè)人利益凌駕于團隊利益之上。
銀行更是一個(gè)分工明確的單位。記得銀行面試時(shí)面試官問(wèn)我的問(wèn)題：怎樣用“權責發(fā)生制”的角度理解銀行管理？自己當時(shí)沒(méi)有回答好，實(shí)習一個(gè)月下來(lái)才更有體會(huì )。銀行有復雜的權限控制，責任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權責，將自己與團隊孤立起來(lái)工作是不負責的表現。
在個(gè)貸中心，一份文件往往經(jīng)過(guò)數人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時(shí)會(huì )方面很多。忙的時(shí)候互相幫助也至關(guān)重要，同樣的工作拿來(lái)一起做了可以省掉重新登陸柜員號的麻煩。
3、學(xué)會(huì )將工作變成生活。
每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機械又枯燥。但其實(shí)平凡的工作隱藏著(zhù)豐富的生活充實(shí)又略顯忙碌。這樣規律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習慣，對日常生活有了合理的安排，時(shí)間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規劃起來(lái)了。
銀行調研報告6
大學(xué)信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門(mén)發(fā)放調查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數問(wèn)卷對某個(gè)具體問(wèn)題的答復屬于無(wú)效答復或者沒(méi)有答復。
一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調查結果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)創(chuàng )新。說(shuō)明多數銀行及其分支機構對于業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新對于制度建設也存在推動(dòng)作用。
調查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開(kāi)展過(guò)理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調查者回答是否定的。
2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調查問(wèn)卷顯示，71%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的.作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調查者多數認為，應當進(jìn)一步推進(jìn)理財的制度建設，進(jìn)一步出臺有關(guān)法規。
對于銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)法規體系建設中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個(gè)法規規范和管理銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達78。8%的被調查者認為還非常不夠，應當進(jìn)一步加強制度建設。只有21。2%的被調查者認為兩個(gè)法規已經(jīng)足夠了。
對于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調查者認為有必要，15%認為無(wú)必要。
4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場(chǎng)。
對于從長(cháng)遠來(lái)看是否有必要對包括銀行個(gè)人理財在內的各類(lèi)理財市場(chǎng)建立一套統一的法規進(jìn)行規范，92%的人認為有必要，7%的人認為沒(méi)有必要。
5、絕大多數被調查者認為銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。
關(guān)于當前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關(guān)系的占比為98。0%，認為沒(méi)有關(guān)系的占比為2。0%。
二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)
1、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的時(shí)間，調查結果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。
2、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶(hù)的要求等。
關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數的43％；占總樣本數的38％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新”；占總樣本數的79％；選擇了客戶(hù)要求，回答占總回答數的34％。
銀行調研報告7
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”取得的成效及問(wèn)題，針對中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”情況的專(zhuān)題調研，現將有關(guān)事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
二、調研內容
(一)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”現狀的分析
1、認真貫徹落實(shí)政策方針。各行認真貫徹落實(shí)中央強調的有關(guān)于支持“穩增長(cháng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要進(jìn)行規劃：例如開(kāi)設橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗區建設等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩增長(cháng)”活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會(huì )或項目洽談會(huì )，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪(fǎng)企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。
4、注重風(fēng)險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”政策方針，正確積極的處理“穩增長(cháng)”與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，注重嚴格防范各類(lèi)風(fēng)險。
(二)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”取得成就的總結
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng )新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng )新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng )新評估方式的手段，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉型升級。通過(guò)采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
三、面臨問(wèn)題
1、當前經(jīng)濟持續下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少;重點(diǎn)項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動(dòng)對信貸資金來(lái)源的'穩定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰略轉型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩定的宏觀(guān)經(jīng)濟市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩增長(cháng)”政策方針的貫徹落實(shí)對于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
1、從宏觀(guān)層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀(guān)角度。積極主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，創(chuàng )新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng )新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。提升專(zhuān)業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險。建立面向實(shí)體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟可持續的健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X(jué)服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng )新的精神支持擴大內需
通過(guò)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀(guān)第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng )新，持續增強綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟和社會(huì )事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟需要，圍繞促進(jìn)投資、消費和出口，發(fā)揮傳統優(yōu)勢，大膽創(chuàng )新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
�。�1）積極主動(dòng)地為基礎設施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規劃，搞好項目評估和造價(jià)咨詢(xún)，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。XX年通過(guò)投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個(gè)月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價(jià)位和中小戶(hù)型商品房建設。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩居同業(yè)前列；個(gè)人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠(chǎng)”，組建專(zhuān)門(mén)團隊，實(shí)行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個(gè)客戶(hù)發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶(hù)已占公司類(lèi)客戶(hù)的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶(hù)的40％左右。
�。�4）切實(shí)改善農村、農業(yè)金融服務(wù)�？偨Y新疆分行小額農戶(hù)貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶(hù)貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來(lái)三年村鎮銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長(cháng)率超過(guò)25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場(chǎng)萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉內銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場(chǎng)，實(shí)現了多方共贏(yíng)。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。
�。�7）努力滿(mǎn)足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專(zhuān)門(mén)推出面向教育、醫療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(cháng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。
�。�8）以金融創(chuàng )新推動(dòng)文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀(guān)念的原因，長(cháng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
�。ǘ﹫猿址e極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強健風(fēng)險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時(shí)調整政策，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，創(chuàng )新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶(hù)、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規底線(xiàn)，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行調研報告8
調研是一項重要的基礎工作，通過(guò)深入調研，了解掌握我行自身建設和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中遇到的問(wèn)題和困難，深層次地分析產(chǎn)生這些問(wèn)題和困難的原因，提出解決這些問(wèn)題和困難的對策與建議，供領(lǐng)導決策，對于促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展具有重要意義。我行十分重視調研活動(dòng)，認真扎實(shí)開(kāi)展調研活動(dòng)，取得了調研活動(dòng)的良好成績(jì)，現將我行開(kāi)展調研活動(dòng)的有關(guān)經(jīng)驗具體介紹如下：
一、認真學(xué)習，提高對調研活動(dòng)的認識
我行通過(guò)認真學(xué)習，提高對調研活動(dòng)的認識。充分認識到開(kāi)展調研活動(dòng)是深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)的需要，是認真貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆四中、五中全會(huì )的需要，是緊緊圍繞“加快科學(xué)發(fā)展，實(shí)現新的跨越”做強做優(yōu)銀行的需要；通過(guò)開(kāi)展調研活動(dòng)，認真梳理和查找影響科學(xué)發(fā)展的突出問(wèn)題，深刻分析原因，思考解決辦法，扎實(shí)運用調研成果，為推動(dòng)銀行健康、持續、快速發(fā)展提供有效的決策參考。同時(shí)，我行切實(shí)把調研活動(dòng)作為一項重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，著(zhù)力推進(jìn)調研活動(dòng)的深入發(fā)展。
二、開(kāi)展調研活動(dòng)的具體做法
1、加強領(lǐng)導，認真開(kāi)展調研活動(dòng)
我行十分重視調研活動(dòng)，切實(shí)加強對調研活動(dòng)的領(lǐng)導，確保調研活動(dòng)科學(xué)有序進(jìn)行，并取得調研活動(dòng)的實(shí)際成效。在開(kāi)展調研活動(dòng)中，著(zhù)重抓好三項工作：一是有調研活動(dòng)負責人。根據行開(kāi)展調研活動(dòng)的需要，指定一名干部為調研工作負責人。由調研工作負責人按照行開(kāi)展調研活動(dòng)的精神與要求，制定年度和季度調研活動(dòng)方案，按照活動(dòng)方案進(jìn)行調研。二是有調研隊伍。我行配備專(zhuān)職調研工作人員，加強對專(zhuān)職調研工作人員的學(xué)習培訓，提高其政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠勝任調研活動(dòng)需要。三是有定期調研任務(wù)。我行根據工作發(fā)展的需要和各個(gè)時(shí)期的工作側重點(diǎn)，安排調研任務(wù)，深入開(kāi)展調研。
2、加強學(xué)習培訓，提高調研工作人員素質(zhì)
調研活動(dòng)的質(zhì)量高與低、成功與否，能不能解決實(shí)際問(wèn)題，提出切實(shí)可行的對策與措施，與調研工作人員的素質(zhì)直接有關(guān)。我行加強對調研工作人員的學(xué)習培訓，提高調研工作人員的政治素質(zhì)，確保掌握調研活動(dòng)的政治方向與政治立場(chǎng)；提高調研工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，掌握調研工作的方式方法，提高調研工作人員發(fā)現問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題以及撰寫(xiě)調研報告的能力，提高調研報告的深度、廣度與質(zhì)量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開(kāi)展調研活動(dòng)中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調研活動(dòng)的`針對性與實(shí)效性，提高調研活動(dòng)的質(zhì)量，達到開(kāi)展調研活動(dòng)的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調研工作人員要提高調研活動(dòng)的廣度與深度，形成的調研報告要與我行的發(fā)展實(shí)際相結合，做到課題突出，立論鮮明，富有實(shí)踐意義。調研活動(dòng)要與加強改善銀行內部管理相結合，圍繞改革完善經(jīng)營(yíng)機制，加快經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，強化內部管理，加強執法監察和安全保衛工作，進(jìn)行深入調研，為提升銀行內部管理明確思路和措施。調研活動(dòng)要與提高服務(wù)水平相結合，圍繞明確客戶(hù)服務(wù)的工作重點(diǎn)，挖掘客戶(hù)服務(wù)工作的內涵，了解客戶(hù)的服務(wù)需求，查找日常工作中需要改進(jìn)、改善的地方，進(jìn)行廣泛調研，為提高我行整體服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，提出對策措施。調研活動(dòng)要與加強風(fēng)險防范相結合，就合規管理、合規經(jīng)營(yíng)、合規操作，增強員工內控意識，發(fā)現并消除存在的金融風(fēng)險，進(jìn)行細致調研，為防范金融風(fēng)險，做到合規守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實(shí)現最大效益，提出意見(jiàn)和建議。
二是精選課題。我行著(zhù)重圍繞貫徹落實(shí)上級行決策部署、明確發(fā)展思路、完善發(fā)展戰略、轉變發(fā)展方式，調整優(yōu)化結構、提高核心競爭力、轉變工作作風(fēng)、提高工作效能、改進(jìn)服務(wù)水平等方面確定調研課題。要求調研工作人員深入基層網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)當中，采取走訪(fǎng)、座談、發(fā)問(wèn)卷等形式，廣泛開(kāi)展調研活動(dòng)，切實(shí)摸透實(shí)情，查找問(wèn)題是否實(shí)在、提出的思路是否切實(shí)可行。調研時(shí)，分別聽(tīng)取不同層面意見(jiàn)和建議，進(jìn)一步增強調查資料的真實(shí)性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調研工作人員在開(kāi)展調研活動(dòng)中，要掌握被調研單位的真實(shí)情況，幫助理清哪些是群眾最需要迫切解決的問(wèn)題，哪些是體制機制的問(wèn)題，哪些是工作不到位的問(wèn)題，哪些問(wèn)題是亟待解決的等等，使調研活動(dòng)的過(guò)程真正成為找準問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程。同時(shí)，要求調研工作人員堅持邊調研邊解決問(wèn)題，對調研過(guò)程中發(fā)現的問(wèn)題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時(shí)限，切實(shí)增強調研活動(dòng)效果。
4、落實(shí)措施，明確調研活動(dòng)的要求
為確保調研活動(dòng)實(shí)效，真正服務(wù)于我行科學(xué)發(fā)展，我行落實(shí)措施，明確調研活動(dòng)的要求。
一是調研活動(dòng)方案準確可行。要求調研工作人員制定的調研活動(dòng)方案符合工作實(shí)際，要廣泛征求黨員群眾意見(jiàn)，反復修改完善，確保調研活動(dòng)方案便于實(shí)施、可行有效，符合科學(xué)發(fā)展要求與我行實(shí)際工作需要。
二是確保調研活動(dòng)質(zhì)量。調研工作人員在開(kāi)展調研活動(dòng)中，要確保時(shí)間，集中精力，全面了解，深入研究，確保信息真實(shí)、全面，切實(shí)掌握詳實(shí)的第一手材料，做細做實(shí)做深調研工作，提高調研活動(dòng)質(zhì)量，確保調研要求不降低、調研工作不走樣、調研效果不打折。
三是明確調研活動(dòng)的工作方式。我行要求調研工作人員深入到基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和廣大客戶(hù)中，采取座談?dòng)懻�、入�?hù)走訪(fǎng)、個(gè)別談話(huà)、實(shí)地調查等行之有效的方式進(jìn)行調研，要做到“三請教、三問(wèn)計、三用心”，即：堅持向書(shū)本請教、向專(zhuān)家請教、向群眾請教；堅持問(wèn)計于基層、問(wèn)計于群眾、問(wèn)計于實(shí)踐；堅持用心想事、用心謀事、用心干事。
5、認真撰寫(xiě)調研報告
我行要求調研工作人員，按照調研活動(dòng)方案，緊扣調研課題，緊密結合調研過(guò)程中征集到的意見(jiàn)建議和工作實(shí)際，進(jìn)行細致客觀(guān)地分析和歸納整理，對照科學(xué)發(fā)展觀(guān)要求、上級行的決策部署與工作精神及我行工作實(shí)際，查找影響工作開(kāi)展的突出問(wèn)題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對策，不少于3000字的調研報告。
6、充分運用調研成果
我行定期通過(guò)召開(kāi)座談會(huì )、交流會(huì )的形式交流調研成果，充分運用調研成果，積極探索我行促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學(xué)依據。同時(shí)，按照調研成果落實(shí)各項工作措施，提高科學(xué)發(fā)展水平，盡快將調研成果轉化為解決問(wèn)題、推進(jìn)工作發(fā)展的新動(dòng)力，使調研活動(dòng)成為各項工作發(fā)展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務(wù)，充分發(fā)揮了調研活動(dòng)的應有作用。
三、調研活動(dòng)取得的成績(jì)
我行重視調研活動(dòng)，積極開(kāi)展調研活動(dòng)，利用調研成果促進(jìn)各項工作發(fā)展，提升銀行核心競爭力，增強服務(wù)能力與服務(wù)水平，取得了良好成績(jì)。自20xx年來(lái)，我行共開(kāi)展調研活動(dòng)*次，寫(xiě)出調研報告**份,近年來(lái)，我行認真努力、扎實(shí)有效地開(kāi)展調研活動(dòng)，雖然取得了較好的成績(jì)，促進(jìn)了自身建設和各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是與上級行的要求和人民群眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調研活動(dòng)的深度與廣度還不夠，少數調研報告質(zhì)量還不夠高，運用調研成果有待加強，這些存在的不足與差距需要切實(shí)改進(jìn)和加以提高。今后，我行要繼續加強學(xué)習，提高對調研活動(dòng)重要性的認識，
按照上級行的要求，扎實(shí)推進(jìn)調研活動(dòng)深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異成績(jì)，進(jìn)一步促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展，為地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展作出貢獻。
銀行調研報告9
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續費的業(yè)務(wù)。其主要包括結算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢(xún)業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風(fēng)險小、利潤高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構成了現代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
�。ㄒ唬┯欣谏虡I(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現代商業(yè)銀行體系，業(yè)內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統資產(chǎn)負債表內業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長(cháng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高贏(yíng)利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著(zhù)我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線(xiàn)上開(kāi)展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業(yè)務(wù)不會(huì )受到太大沖擊，所以競爭的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對成熟，它必將通過(guò)提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來(lái)爭取穩定的客戶(hù)，促進(jìn)其傳統資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏(yíng)得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類(lèi)少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著(zhù)金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
�。ㄈ┯欣诨怙L(fēng)險，提高銀行市場(chǎng)形象
隨著(zhù)金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結構使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見(jiàn)效快、風(fēng)險小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠使銀行為更多的客戶(hù)提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì )的體現。隨著(zhù)服務(wù)結構的改善和服務(wù)范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶(hù)的信任。
�。ㄋ模┯欣跐M(mǎn)足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長(cháng)與結構調整及進(jìn)出口貿易迅猛發(fā)展，帶來(lái)社會(huì )資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng )造了條件；同時(shí)，隨著(zhù)中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿(mǎn)足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟、國際貿易的'進(jìn)一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內涵式開(kāi)拓，即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來(lái)充當客戶(hù)的財務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬(wàn)元）
國內支付結算業(yè)務(wù)
國際支付結算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
業(yè)務(wù)
代理
業(yè)務(wù)
擔保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類(lèi)
業(yè)務(wù)
�。ㄍ鈪R）
托管
業(yè)務(wù)
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內支付業(yè)務(wù)結算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結算業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)及交易類(lèi)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
�。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門(mén)未對中間業(yè)務(wù)收費標準進(jìn)行系統、明確的規范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)機制。
�。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì )提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定手續費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統銀行經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的束縛及客戶(hù)金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶(hù)對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格，不計成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
�。ㄋ模┤狈﹂_(kāi)展中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才、復合型人才，且無(wú)人才培育和管理的專(zhuān)門(mén)機構。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專(zhuān)業(yè)知識，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人才培育機構。
�。ㄎ澹┙�(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段落后。長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來(lái)看待，中間業(yè)務(wù)無(wú)論在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標和規劃。體現在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長(cháng)點(diǎn)來(lái)看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶(hù)不了解，另一方面客戶(hù)需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。┻\作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門(mén)完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門(mén)往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化人才結構。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著(zhù)國內外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學(xué)化、精通化。加強對現有員工進(jìn)行在崗教育培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養和造就一批專(zhuān)業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責任機制，最大限度地調動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。
�。ǘ�(shù)立效益觀(guān)念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門(mén)的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強化營(yíng)銷(xiāo)，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現有的市場(chǎng)基礎。要摒棄過(guò)去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，在注重外延合理擴張的同時(shí)，更要注重內涵的有效發(fā)展。使投入、規模、質(zhì)量這些綜合指標切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來(lái)，以確立合乎現代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌姳O管，鼓勵和支持銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監管帶來(lái)了新的課題和挑戰。銀行監管部門(mén)必須加強監管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展與加強監管有機地結合起來(lái)，加強統籌研究，減少無(wú)序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風(fēng)險的目的。
�。ㄋ模┮幏躲y行內部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)。各商業(yè)銀行應根據實(shí)際情況，對現有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統一負責制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調，保障中間業(yè)務(wù)穩步健康的發(fā)展。
�。ㄎ澹┏闪⒅虚g業(yè)務(wù)管理、決策機構，要按市場(chǎng)導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務(wù)管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來(lái)設置職能部門(mén)的舊框架，并且根據自身發(fā)展實(shí)際，負責全行的發(fā)展戰略經(jīng)營(yíng)規劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調各部門(mén)關(guān)系，搞好市場(chǎng)調查，積極為推行。
�。┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng )新，嚴密防范銀行風(fēng)險。國內銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場(chǎng)為導向，突破傳統業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險管理體系。對信用風(fēng)險，應建立科學(xué)有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應充分考慮自己對各類(lèi)風(fēng)險的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現收益的最大化，避免心中無(wú)數，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷
銀行調研報告10
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng )新，金融產(chǎn)品的種類(lèi)渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開(kāi)來(lái)，電子銀行越來(lái)越滲透到我們的日常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢頭，在給予客戶(hù)更優(yōu)質(zhì)和便捷服務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)日益顯著(zhù)的效益�？v觀(guān)國內外先進(jìn)同業(yè)發(fā)展狀況，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現代商業(yè)銀行重要的營(yíng)銷(xiāo)平臺、業(yè)務(wù)創(chuàng )新平臺、交易平臺，大大提升了商業(yè)銀行的核心競爭力。
因此，總行領(lǐng)導高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學(xué)有效的活動(dòng)方案。年初總行召開(kāi)一季度“開(kāi)門(mén)紅”工作會(huì )議后，我們**支行圍繞活動(dòng)方案積極行動(dòng)，統籌規劃，一步一個(gè)腳印穩扎穩打推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。截止目前，我支行動(dòng)戶(hù)率仍然存在差距，但開(kāi)戶(hù)數交易量等方面已基本完成總行下達的任務(wù)。通過(guò)調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營(yíng)銷(xiāo)方針和計劃，總攬全局�？傂虚_(kāi)門(mén)紅會(huì )議后，行長(cháng)仔細研究了總行下發(fā)的電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)方案，召開(kāi)支行會(huì )議，集體討論有效的營(yíng)銷(xiāo)辦法及以往好的經(jīng)驗，根據總行下達的任務(wù)制定了詳細營(yíng)銷(xiāo)計劃，將任務(wù)細分到每個(gè)月每個(gè)人，從總體上掌握了一季度電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進(jìn)行。
2.細分客戶(hù)群，營(yíng)銷(xiāo)適合的電子產(chǎn)品。針對客戶(hù)的需求和特點(diǎn)，我們把客戶(hù)群進(jìn)行細分，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)。如支付寶主要針對年輕客戶(hù)推薦；網(wǎng)上銀行和手機銀行針對有轉賬匯款需求的客戶(hù)進(jìn)行推薦，又根據年齡知識文化水平進(jìn)一步細分為，側重手機銀行和網(wǎng)上銀行兩類(lèi)。
3. 充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用，注重廳堂營(yíng)銷(xiāo)。在大堂經(jīng)理幫客戶(hù)激活的同時(shí)，也教會(huì )客戶(hù)基本的操作，提高客戶(hù)使用積極性。對于大堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的電子產(chǎn)品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經(jīng)理的積極性，有效地開(kāi)展廳堂營(yíng)銷(xiāo)。
4.實(shí)施明確的二級考核，帶動(dòng)全員積極性。不按平均分配，實(shí)行多勞多得。
將任務(wù)分解到個(gè)人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動(dòng)力，讓全員參與到其中，齊心協(xié)力做好工作。
5.不把營(yíng)銷(xiāo)做成推銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)是把好的產(chǎn)品、對客戶(hù)有幫助的.產(chǎn)品推薦給需要的客戶(hù)，有區別地進(jìn)行推薦，中肯地建議客戶(hù)使用我行的電子銀行產(chǎn)品。不搞強行甚至逼迫客戶(hù)開(kāi)通使用，避免對我行形象產(chǎn)生一些不好的影響，也能夠避免產(chǎn)生無(wú)效客戶(hù)。
6．實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具余額，及時(shí)加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過(guò)核心系統實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶(hù)，提高效率和離柜率。
二、存在問(wèn)題與不足
1.行號未啟用，營(yíng)銷(xiāo)受到限制。由于我支行是新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，行號目前還未審批下來(lái)，在我支行辦理的網(wǎng)上銀行手機銀行均無(wú)法進(jìn)行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致?tīng)I銷(xiāo)工作受到限制。另外，前期沒(méi)有重視動(dòng)戶(hù)率問(wèn)題，部分辦理網(wǎng)銀手機銀行的客戶(hù)因無(wú)法跨行轉賬而沒(méi)有使用積極性，進(jìn)而導致動(dòng)戶(hù)率下降。
2.宣傳有待進(jìn)一步將強。通過(guò)調查，我發(fā)現仍然有很大一部分客戶(hù)不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠，這說(shuō)明我們的宣傳工作還沒(méi)有做好。
3. 電子銀行功能有待進(jìn)一步完善。我行網(wǎng)上銀行暫不支持網(wǎng)上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網(wǎng)上支付過(guò)程中受到限制。并且支付寶付款時(shí)僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動(dòng)態(tài)口令，在柜面辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，已經(jīng)有很多個(gè)客戶(hù)因為考慮到安全問(wèn)題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進(jìn)措施
1.針對無(wú)行號問(wèn)題，在辦理之前詢(xún)問(wèn)客戶(hù)有無(wú)跨行匯款需求，提醒客戶(hù)跨行匯款暫時(shí)不能實(shí)現。對于主要用來(lái)跨行匯款的客戶(hù)留下其聯(lián)系方式，等行號批準以后再通知其前來(lái)辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問(wèn)題導致客戶(hù)不使用網(wǎng)銀或手機銀行，從而產(chǎn)生不動(dòng)戶(hù)。
2.加大宣傳力度，重點(diǎn)突出優(yōu)惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發(fā)宣傳單，印制宣傳折頁(yè)擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠信息，提醒客戶(hù)保護好自己的密碼和動(dòng)態(tài)口令，加強網(wǎng)銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動(dòng)。
3. 不忽視售后服務(wù)，目前我行缺乏與客戶(hù)的互動(dòng)以及有效的跟蹤和售后服務(wù)，沒(méi)有高度重視客戶(hù)的需求，客戶(hù)的反饋意見(jiàn)也得不到及時(shí)解決。以后每辦理一筆電子銀行業(yè)務(wù)，將名片或者我行固定電話(huà)留給客戶(hù)，在客戶(hù)遇到問(wèn)題的時(shí)候可以打電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)，在辦理之初就請大堂經(jīng)理教會(huì )客戶(hù)基本的操作知識。
4. 利用網(wǎng)絡(luò )媒體進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)目標受眾主要是網(wǎng)民，這與電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行客戶(hù)的定位基本一致。引導推薦客戶(hù)關(guān)注我行微信服務(wù)號與訂閱號，為客戶(hù)提供無(wú)“微”不至的服務(wù)，與客戶(hù)互動(dòng)交流，及時(shí)解決客戶(hù)使用電子銀行所遇到的問(wèn)題。另外可以在楊樹(shù)人家網(wǎng)站、百度泗陽(yáng)吧等網(wǎng)站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進(jìn)一步完善考核機制，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，建立科學(xué)、有效的電子銀行考核體系，有利于促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，轉變經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念。
6．研發(fā)部門(mén)要不斷完善網(wǎng)上銀行功能，使網(wǎng)上支付時(shí)可以跳轉網(wǎng)銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶(hù)對安全性的認可度，又可以拓寬網(wǎng)銀支付范圍。
四、二季度活動(dòng)方案建議
1.各支行在轄區選取一個(gè)以上人流量和規模較大的交易市場(chǎng)或繁華商業(yè)街開(kāi)展現場(chǎng)宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)�；顒�(dòng)現場(chǎng)可以通過(guò)抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優(yōu)勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒(méi)有使用且沒(méi)有登錄過(guò)的網(wǎng)銀手機銀行，系統進(jìn)行自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，減少無(wú)效戶(hù)數。
電子銀行業(yè)務(wù)作為信息社會(huì )下的新型銀行服務(wù)，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義，可以爭取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)擴大市場(chǎng)份額提高服務(wù)質(zhì)量分流柜面業(yè)務(wù)降低營(yíng)業(yè)成本增加經(jīng)營(yíng)效益。一季度已經(jīng)結束，我們要認真總結工作中的寶貴經(jīng)驗及存在問(wèn)題，以便有針對性地改進(jìn)，保證二季度及以后我行電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。
銀行調研報告11
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研狀況報告如下：
一、調研時(shí)間
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探究調研，將調研結果進(jìn)展總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的'20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應貸款業(yè)務(wù)，并供應后期跟蹤效勞;除個(gè)別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔保方式進(jìn)展三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)供應貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)供應了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、xx協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調研報告
銀行調研報告12
一、調研目的
1.初步了解周邊商戶(hù)主要經(jīng)營(yíng)范圍和周邊商戶(hù)對郵儲的業(yè)務(wù)需求。
2.收集周邊商戶(hù)的分布情況，根據周邊商戶(hù)的需求，分析商戶(hù)對郵儲的意見(jiàn)及建議，并進(jìn)行分析。尋找營(yíng)銷(xiāo)的最佳突破點(diǎn)。
3.了解商戶(hù)對我局營(yíng)銷(xiāo)項目的需求層次，營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的認知度。
4.了解周邊商戶(hù)的消費類(lèi)型，消費習慣，消費層次，挖掘郵儲潛在客戶(hù)。
二、調研方法
1.周?chē)虘?hù)的走訪(fǎng)和調研
2.與周?chē)虘?hù)的老板，營(yíng)業(yè)員的`個(gè)別訪(fǎng)談?wù){研
3.與周邊消費者的個(gè)別訪(fǎng)談?wù){研
三、調研概況
XX年6月對周?chē)虘?hù)進(jìn)行了地毯式走訪(fǎng)和調研。此次調研的商戶(hù)主要有以下類(lèi)型，室內裝飾裝潢，批發(fā)部，小型超市，藥店，賓館，修理部，洗車(chē)行。
這次調研普遍感受到了商戶(hù)對郵儲服務(wù)的滿(mǎn)意程度，業(yè)務(wù)熟練程度，和銀行內部營(yíng)業(yè)員對業(yè)務(wù)的了解程度及解釋能力。
以上也是促成周?chē)虘?hù)選擇和拒絕郵儲服務(wù)的基本因素。 有小部分附近商戶(hù)對郵儲的服務(wù)還是有忠誠感的。如果能調整一下?tīng)I業(yè)員的分配，服務(wù)，業(yè)務(wù)純熟的能力上，情況可能會(huì )有一些變化。例如，用戶(hù)上午來(lái)辦業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)員業(yè)務(wù)純熟，辦理業(yè)務(wù)速度快，服務(wù)態(tài)度好，給用戶(hù)留下了優(yōu)良的印象，但是下午班換了別的營(yíng)業(yè)員，由于有些老營(yíng)業(yè)員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，辦理業(yè)務(wù)速度慢，介紹業(yè)務(wù)的時(shí)候沒(méi)有耐心，可能又給用戶(hù)造成了不良印象，這樣，就給用戶(hù)帶來(lái)了極大的反感。
周?chē)虘?hù)選擇郵儲的業(yè)務(wù)主要為以下排序，活期儲蓄，理財產(chǎn)品，定期儲蓄，代收費，商易通，網(wǎng)銀， 保險等等。其中，活期儲蓄占比為40%以上。
活期儲蓄的選擇面要比其他業(yè)務(wù)要廣，調查過(guò)程中，有些小商戶(hù)不愿意來(lái)郵儲辦業(yè)務(wù)，是因為流動(dòng)資金小，沒(méi)有必要存上， 即使家中有部分存款，也選擇放高利貸，或者放在小額貸款公司。因為小額貸款公司給用戶(hù)帶來(lái)的收益確實(shí)高于各家銀行。
四、調研內容
1.活期儲蓄：活期儲蓄在用戶(hù)的心中還是比較有分量的，多數用戶(hù)都表示，存取方便，沒(méi)有風(fēng)險，但是用戶(hù)普遍認為加辦短信不合理，希望能免費為他們提供服務(wù)，這樣的用戶(hù)普遍是年齡比較大的老年群體。也有小部分用戶(hù)主動(dòng)要求加辦短信業(yè)務(wù)的。
2.理財業(yè)務(wù)：理財業(yè)務(wù)的收益要高于活期儲蓄，和用戶(hù)溝通的時(shí)候，用戶(hù)也表示愿意購買(mǎi)，但是也有在其他銀行購買(mǎi)過(guò)理財產(chǎn)品的，說(shuō)收益還是高于郵儲，大部分用戶(hù)還是比較能接受郵儲的。這項業(yè)務(wù)用戶(hù)比較滿(mǎn)意。
3.定期儲蓄：這項業(yè)務(wù)的主要人群是年齡大的老年群體，在工地打工的勞動(dòng)群體，消費比較保守的中年群體。但是老年群體占比比較大。
4.代收費：這項業(yè)務(wù)給用戶(hù)帶來(lái)了極大的方便，都比較滿(mǎn)意�，F在也可以利用代收費的拉動(dòng)作用，營(yíng)業(yè)員通過(guò)服務(wù)，感動(dòng)用戶(hù)，讓用戶(hù)在心里有個(gè)比較，自然而然的用戶(hù)就會(huì )主動(dòng)來(lái)郵儲辦業(yè)務(wù)。
5.商易通：通過(guò)對周邊商戶(hù)的走訪(fǎng)，對商戶(hù)有了初步的了解，有些流動(dòng)資金比較頻繁的店鋪，例如裝飾裝潢，都選擇了貨到付款服務(wù)，有少部分用戶(hù)愿意安裝商易通。
6.網(wǎng)銀：網(wǎng)銀服務(wù)確實(shí)給經(jīng)常在網(wǎng)上轉賬的用戶(hù)帶來(lái)了方便，但是有些用戶(hù)表示，現在媒體有時(shí)候會(huì )曝光一些網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶(hù)心里沒(méi)了底，用戶(hù)不敢用，還有部分用戶(hù)表示不會(huì )用，還是愿意選擇在前臺辦理業(yè)務(wù)。
7.保險：商戶(hù)都不愿意選擇保險業(yè)務(wù)，因為保險能占用他們的流動(dòng)資金，而且期限太長(cháng)，收益又不確定，有些商戶(hù)談到以前入保險上當，幾乎談險色變，主要還是對保險公司比較反感。有小部分百姓會(huì )通過(guò)營(yíng)業(yè)員的解說(shuō)，會(huì )選擇保險業(yè)務(wù)。
8.速遞物流業(yè)務(wù)：現在有多家物流公司，但是用戶(hù)的傳統印象里還是會(huì )選擇郵政，也有經(jīng)常網(wǎng)購返貨的用戶(hù)反映郵政物流收費高。
9.其他業(yè)務(wù)： 用戶(hù)反映郵儲業(yè)務(wù)繁雜，消費層次有限。
五、營(yíng)銷(xiāo)情況
從樣本市場(chǎng)了解到：活期儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展較好，用戶(hù)能普遍接受，理財產(chǎn)品愿意購買(mǎi)，已經(jīng)購買(mǎi)過(guò)的用戶(hù)愿意再次選擇理財產(chǎn)品并購買(mǎi)。 代收費業(yè)務(wù)還是有了一定的作用，方便周?chē)傩�。保險業(yè)務(wù)發(fā)展艱難，網(wǎng)銀和商易通業(yè)務(wù)可以做通用戶(hù)的工作，成功安裝。速遞物流業(yè)務(wù)可以通過(guò)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)的心。其他函件業(yè)務(wù)，用戶(hù)選擇拒絕，極少極少部分用戶(hù)愿意收藏，都表示，沒(méi)有收藏愛(ài)好。
銀行調研報告13
營(yíng)業(yè)稅是對我國提供應稅勞務(wù)、轉讓無(wú)形資產(chǎn)或者銷(xiāo)售不動(dòng)產(chǎn)的單位和個(gè)人，所取得的營(yíng)業(yè)額征收的一種稅。營(yíng)業(yè)稅共有9個(gè)稅目,其中金融保險業(yè)營(yíng)業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機關(guān)和地稅機關(guān)共同征收。
金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉讓、金融經(jīng)紀業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國境內提供金融勞務(wù)的單位為營(yíng)業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險公司、在華外資金融機構等。
目前，我國金融業(yè)務(wù)要繳納營(yíng)業(yè)稅、所得稅、城市維護建設稅、印花稅、教育費附加稅等。金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅負大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負水平。
我國金融業(yè)流轉稅負較重的原因有：
一、營(yíng)業(yè)稅是按照營(yíng)業(yè)額全額征稅；
二、金融企業(yè)的進(jìn)項稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營(yíng)業(yè)稅雙重承擔者；
三、由于營(yíng)業(yè)稅是按權責發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時(shí)，銀行所承擔的實(shí)際稅負就要比法定稅率高；
四、目前對一般性貸款按照利息收入全額征收營(yíng)業(yè)稅，對外匯轉貸按照利差征收營(yíng)業(yè)稅，而內資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉貸為主，所以外資銀行稅負遠低于內資銀行；
五、金融機構間的往來(lái)沒(méi)有納入營(yíng)業(yè)稅征稅范圍。金融機構往來(lái)收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機構之間的資金賬務(wù)往來(lái)，并按約定的利率互相計息取得的收入，目前國內銀行的金融機構往來(lái)收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過(guò)50%，對往來(lái)收入不征營(yíng)業(yè)稅有違市場(chǎng)經(jīng)濟原則，也是銀行資金運用效率低下的重要原因。
直接稅是指直接向個(gè)人或企業(yè)開(kāi)征的稅，包括對所得、勞動(dòng)報酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實(shí)際負擔人，納稅義務(wù)人能夠用提高價(jià)格或提高收費標準等方法把稅收負擔轉嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負有納稅義務(wù)，但是實(shí)際上已將自己的稅款加于所銷(xiāo)售商品的價(jià)格上，由消費者負擔或用其他方式轉嫁給別人，即納稅人與負稅人不一致。目前，世界各國多以關(guān)稅、消費稅、銷(xiāo)售稅、貨物稅、營(yíng)業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點(diǎn)上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實(shí)現公平。目前的金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營(yíng)造合理的'金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉嫁比例越大，銀行稅負率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉稅制，因此銀行承擔的增值稅是轉嫁不出去的，這就造成了銀行運營(yíng)的成本加大，但是資金效率并不高。
營(yíng)業(yè)稅對我國金融業(yè)的影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機構基本在城鎮，所以要承擔城市維護建設稅；同時(shí)金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負偏高。綜合考慮各種稅計算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉稅負擔率＝營(yíng)業(yè)稅＋城市維護建設稅＋印花稅＋教育費附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負卻僅為金融業(yè)的60%。
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運行機制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險為主體，其他各種金融機構并存的現代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)由于金融機構具有網(wǎng)點(diǎn)多，結構合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對外開(kāi)放程度高等特點(diǎn)，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財政收入的增長(cháng)提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶(hù)。
從20__年開(kāi)始，國家逐步對國內金融保險業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調。營(yíng)業(yè)稅是對營(yíng)業(yè)總額征收的，只要能降低一個(gè)百分點(diǎn)，對整個(gè)金融業(yè)貢獻都是非�？捎^(guān)的。國家繼續研究完善有關(guān)資本市場(chǎng)的營(yíng)業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強。
調低金融營(yíng)業(yè)稅稅率和對銀行未予收回的應收利息不征營(yíng)業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)成本，增強了金融企業(yè)的活力和競爭實(shí)力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會(huì )投入，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展；從個(gè)人消費來(lái)講，貸款利率降低后，有利于鼓勵人民群眾提高消費信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng )造了良好的條件。
結合我國的實(shí)際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營(yíng)運資金為大量應收未收利息墊付稅款，其實(shí)際實(shí)現的利息收入承擔的稅負遠遠高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數國家對銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項稅額不能扣除)，對于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開(kāi)、公正，而這種公平、公開(kāi)、公正需要用法律、制度來(lái)約束和維持。
銀行調研報告14
調研范圍：我行各級管理人員、一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規違紀員工
調查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個(gè)群體，支行行長(cháng)、支行團委書(shū)記分別利用空余時(shí)間對這兩個(gè)群體談心，了解其思想動(dòng)態(tài)動(dòng)向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數對我行經(jīng)營(yíng)情況表示滿(mǎn)意，對我行的未來(lái)信心十足。
對經(jīng)營(yíng)形式和目標看法:支行員工對支行的經(jīng)營(yíng)形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經(jīng)營(yíng)。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂(yōu)，總體來(lái)說(shuō)，對于經(jīng)營(yíng)和目標都表示會(huì )盡全力完成支行給個(gè)人下達的指標。
對總體經(jīng)營(yíng)策略看法：基本上所有的員工對我行的經(jīng)營(yíng)策略持肯定態(tài)度，但就目前經(jīng)營(yíng)境況看，還需要加強優(yōu)勢產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，降低費率，擴大市場(chǎng)份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績(jì)取酬” 的分配原則已為廣大員工所接受，客戶(hù)經(jīng)理制和員工績(jì)效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場(chǎng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)起到了很好的促進(jìn)作用。 存在問(wèn)題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長(cháng)的老職工，認為自己接近內退和退休的界限，以至于產(chǎn)生安于現狀、不思進(jìn)取的思想。工作上不求有功，但求無(wú)過(guò)，在業(yè)務(wù)上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長(cháng)期從事柜面一線(xiàn)工作，年復一年，天天與數字打交道，感到工作和生活枯燥無(wú)味，產(chǎn)生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動(dòng)太多，且任務(wù)完成起來(lái)確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產(chǎn)生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產(chǎn)生逆反心理。認為效益一天天增長(cháng)，收入與其他行業(yè)相比非但沒(méi)有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時(shí)，考核指標及業(yè)務(wù)計價(jià)缺乏科學(xué)性、連續性，缺乏科學(xué)長(cháng)效的考核機制，一些績(jì)酬掛鉤的階段性任務(wù)過(guò)頻、過(guò)重，員工有反感，存有聽(tīng)之任之的想法。另外，對不同地域、不同規模的單位，一概地統一指標、統一計價(jià)，造成分配差距過(guò)大，員工也感到不公，既不利于調動(dòng)職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發(fā)揮地域特點(diǎn)和自身優(yōu)勢。
解決對策：
1．加強教育，樹(shù)立精神支柱。激發(fā)員工樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，激發(fā)員工開(kāi)拓進(jìn)取、無(wú)私奉獻的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德，培養他們愛(ài)行敬業(yè)情感。二要加強形勢教育，要對當前的經(jīng)濟金融形勢進(jìn)行客觀(guān)分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質(zhì)不高， 既是造成心理問(wèn)題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質(zhì)的培訓結合起來(lái)，開(kāi)展多形式、多層次的理論學(xué)習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉化，提高理論水平和業(yè)務(wù)技能，做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對競爭“會(huì )兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學(xué)” 、“邊學(xué)邊提高” ，在思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業(yè)務(wù)、新任務(wù)。
3、加深溝通，增強員工自信。市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，難以避免地使員工隊伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀(guān)念，不同價(jià)值觀(guān)念的激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來(lái)活力的同時(shí)也帶來(lái)了新情況、新問(wèn)題，導致了員工道德觀(guān)念、行為規范、價(jià)值取向、生活方式的聯(lián)動(dòng)變化。因此，對員工的個(gè)性化需要給予關(guān)注、引導和適度的規范十分必要。新時(shí)期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問(wèn)題，盡力消除信息不對稱(chēng)等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時(shí)，必須切實(shí)貼近員工、貼近基層、貼近一線(xiàn)，并建立起領(lǐng)導干部深入基層一線(xiàn)的溝通制度。
4．關(guān)心體貼，善待員工。各級領(lǐng)導要時(shí)刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的'處境，傾聽(tīng)他們的呼聲，關(guān)心他們的生活，體會(huì )他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學(xué)習等方面的實(shí)際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區環(huán)境不同，實(shí)行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發(fā)展相對滯后行基層網(wǎng)點(diǎn)員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發(fā)揮工資分配的激勵作用，激發(fā)員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質(zhì)上關(guān)心員工。如在節假日進(jìn)行慰問(wèn)，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關(guān)與基層的交流力度，不能歧視貧困地區行及其員工。
5、完善用人機制，激發(fā)員工活力。各級行要盡快實(shí)行真正意義上的“公平、公正、公開(kāi)” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景，同時(shí)也看到自身的價(jià)值，增強為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力，推動(dòng)基層行各項事業(yè)的持續健康發(fā)展。
銀行調研報告15
近年來(lái)基層行普遍感到各類(lèi)檢查越來(lái)越多，但查出的大部分又都是老問(wèn)題，即操作層面不同程度的存在屢查屢犯、屢改屢犯的現象。究其原因，關(guān)鍵在于制度的執行力不夠。那么，什么是執行力呢？執行力是指通過(guò)一套有效的系統、體系、組織、文化或技術(shù)操作方法等把決策轉化為結果的能力。在某種意義上，企業(yè)的核心競爭力在于執行力，“上面千根線(xiàn)，下面一根針”，再好、再多的政策、制度、目標設計，都要依靠全體干部員工“這根針”去努力、去實(shí)踐，也就是靠全體干部員工的“執行力”來(lái)實(shí)現。作為基層行，如何提高執行力是關(guān)鍵。因此，本文就提升基層執行力進(jìn)行探討。
一、當前基層行執行力不強的原因
近年來(lái)，基層行的經(jīng)營(yíng)體制不斷理順，各項規章制度逐步完善，風(fēng)險管理不斷加強，但為什么常會(huì )出現一些會(huì )議之后，員工聽(tīng)聽(tīng)感動(dòng)，想想激動(dòng)，回去不動(dòng)呢？仍存在對上級行的戰略目標、政策、制度等難以全面落實(shí)執行的現象，暴露出執行力不強的問(wèn)題。剖析其原因，主要表現在：
1、制度不夠完善。制度本身有缺陷，存在前后自相矛盾，使員工無(wú)所適從，或者過(guò)于繁瑣不利于執行，沒(méi)有形成有效內控體系；部分制度條文不嚴謹、建設滯后，實(shí)際操作難以執行，使規定形同虛設。如隨著(zhù)金融電子化的快速發(fā)展，我行業(yè)務(wù)和辦理各項業(yè)務(wù)的手段都發(fā)生了很大變化，但因管理滯后和改革中的探索需要一定過(guò)程等原因，使一些新業(yè)務(wù)還沒(méi)有制定出完善的操作程序和相應的制度，存在無(wú)章可循的空檔。另一方面，各類(lèi)檢查制度本身需要整合，重復檢查的多，交叉的少，就檢查而檢查的多，實(shí)際工作指導的少。檢查者有檢查的任務(wù)，而具體指導工作且非檢查的任務(wù)，這種制度本身就存在問(wèn)題。
2、執行不到位。任何一個(gè)戰略都是靠人來(lái)執行的，雖有好的制度作“支撐”，但執行的“人”不力仍然是一句空話(huà)。主要體現在三個(gè)層面上：第一是領(lǐng)導層，各級行領(lǐng)導的模范表率作用，是貫徹執行各項制度方法的根本保證。但有些領(lǐng)導層存在只是制定制度并布置到機關(guān)、中層干部，而忽視執行中的細節關(guān)注，沒(méi)有運用各種管理手段去督促和指導。第二是中層干部和業(yè)務(wù)主管部門(mén)，中層干部和業(yè)務(wù)主管部門(mén)是戰略執行的督辦、協(xié)助層，是領(lǐng)導層和基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳遞橋梁和紐帶，但有些干部和部門(mén)存在只是簡(jiǎn)單的充當“二傳手”的現象，而忽略了督辦、協(xié)助的功能，形成執行“斷層”。第三是網(wǎng)點(diǎn)和員工，戰略能否得以實(shí)施、是否發(fā)揮作用，要靠網(wǎng)點(diǎn)員工來(lái)體現和驗證，而有些員工防范意識差，存在麻痹思想。如有些網(wǎng)點(diǎn)員工在辦理業(yè)務(wù)時(shí)未嚴格執行人民銀行和上級行的有關(guān)規定：存款實(shí)名制、大額現金管理等，往往在無(wú)意間會(huì )給犯罪分子留下可乘之機；部分信貸人員貸前調查不深入，對企業(yè)提供的財務(wù)報表真實(shí)性未作仔細分析，使貸款存在風(fēng)險隱患。
3、執“法”不嚴。為什么許多問(wèn)題是屢查屢犯呢？關(guān)健是制度失去了威懾力。每項制度都嚴明違反處置方法，但卻未能發(fā)揮催生執行力的作用。一方面，由于對監管工作缺乏約束，對應查出而未查出問(wèn)題的監管人員沒(méi)有一定的約束，而使檢查督促工作沒(méi)有壓力。另一方面，對被查出問(wèn)題的責任人處理寬松、處罰不到位，違反制度的人沒(méi)有受到相應的'處罰，使制度起不到應有的震懾作用。而且現在處罰的也僅在最基層的操作人員、經(jīng)辦人員層面，而沒(méi)有對相關(guān)的業(yè)務(wù)主管和監管部門(mén)進(jìn)行責任追究，這種執法顯然也有失公平、公正。
4、考核激勵機制失靈。上級行對基層行、基層行對各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的考核每年都會(huì )層層下達各項計劃任務(wù)，年終進(jìn)行考核。但在某些任務(wù)或指標具體實(shí)施時(shí)，缺乏有效的監督考核機制，光看重指標完成，而不注重過(guò)程，甚至存在待年底不完成又修改指標的現象，考核缺乏嚴肅性。
5、培訓不到位�；鶎有袥](méi)有形成一套整體的教育培訓方案，在某項新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品推出時(shí)，未作詳盡周密的分析，培訓也只是按部就班、照本宣科，師資力量薄弱，培訓能力、培訓水平不高，而且對實(shí)際培訓效果缺少有效的評估。
二、提升基層行執行力的幾點(diǎn)建議
通過(guò)以上分析可知，執行力不是哪幾個(gè)人的事，而是由“整個(gè)系統”來(lái)保證的。換句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是需要依靠“用正確的人、做正確的事、正確地把事做好”來(lái)保障。
1、確立明確的目標和責任分工。一是明確戰略目標�；鶎有械目傮w目標就是要實(shí)現各項業(yè)務(wù)穩步、持續、有效的發(fā)展。如果決策失誤了，執行力越強失誤也就越大。只有目標明確了，執行力才有了前進(jìn)的方向，不同的職能部門(mén)、不同的員工在工作中才能形成一股合力，更好地發(fā)揮知識與技能的聚合作用，從而更好地促進(jìn)目標的達成。二是落實(shí)責任。目標一旦確定，就要將目標量化、細化，并層層分解落實(shí)，責任到崗，落實(shí)到人，讓執行者知道自己應該做什么，不應該做什么。三是相互協(xié)調，緊密配合。實(shí)施過(guò)程是一個(gè)系統，需要各個(gè)子系統相互協(xié)調，緊密配合才能達成最大的成效。這就有如新“木桶理論”，雖在修理木桶時(shí)將短板全部換成了長(cháng)板，但若不考慮每塊長(cháng)板間的縫隙，水還是會(huì )從縫隙間慢慢流走的。單個(gè)部門(mén)、團體的努力固然重要，但如果各部門(mén)、團體間不能很好地協(xié)調配合，就像木板間出現了縫隙，必然會(huì )發(fā)揮不出系統的最大效能。因此，通過(guò)落實(shí)責任，理順流程，加強溝通，才能箍牢各部門(mén)、各環(huán)節的縫隙，減少漏洞，達到“資源最優(yōu)配置”。
2、建立科學(xué)的培訓體系。增強執行力就要不斷提高員工素質(zhì)，提高員工素質(zhì)是提高執行力的基礎。作為執行環(huán)節的最后落實(shí)者，員工執行力的強弱直接決定著(zhù)基層行執行力的狀況。員工執行力的高低跟員工的知識技能、對制度的認知程度及對工作的滿(mǎn)意度等密切相關(guān)。因此，建立科學(xué)的培訓體系是必不可少的�；鶎有锌舍槍Σ煌瑢哟蔚膯T工，采取差別化培訓：對于領(lǐng)導干部層，要著(zhù)重對政策、形勢分析、管理藝術(shù)、國內國際同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念等方面進(jìn)行培訓，幫助其掌握主流趨勢；對中層干部，加強其對管理實(shí)務(wù)能力的培訓及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習，提高其對領(lǐng)導層制定的目標、決策的執行能力及經(jīng)營(yíng)管理水平；對于客戶(hù)經(jīng)理層，要著(zhù)重營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、客戶(hù)心理學(xué)、投資理財、金融政策、法規的掌握以及新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的了解和認識等等；對普通員工層，著(zhù)重要了解本行現狀、發(fā)展方向及業(yè)務(wù)知識，不斷提高業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。對于同一專(zhuān)業(yè)、同一崗位而具有不同素質(zhì)和能力的員工，也要因人而異采取不同的培訓方法。如可開(kāi)展拓展式培訓，針對業(yè)務(wù)運行過(guò)程中碰到的難點(diǎn)、疑點(diǎn)等問(wèn)題，確定主題，組織相關(guān)人員進(jìn)行經(jīng)驗交流、學(xué)習座談，切實(shí)解決實(shí)際操作問(wèn)題，會(huì )起到了較好的培訓效果。同時(shí)，要對培訓進(jìn)行反饋與跟蹤，又要盡量讓員工參與制度的制定，提高對制度等的認同感。如培訓效果檢查考試，培訓結果評述，培訓結果運用跟蹤、指導改進(jìn)，反饋面談，提出新的培訓需求分析。
3、建立有效的激勵約束機制。有效的激勵是提高執行力的重要手段，如果把大家的積極性都調動(dòng)起來(lái)了，又有什么決策會(huì )執行不下去呢？基層行應根據員工在不同階段、不同部門(mén)、不同崗位，實(shí)施不同的激勵政策，采用不同的激勵手段、方法和技巧。為進(jìn)一步發(fā)揮員工的潛能，實(shí)行崗位職責與績(jì)酬掛鉤考核；為促進(jìn)有效發(fā)展，進(jìn)一步完善績(jì)效考核和評價(jià)辦法。同時(shí)，任何一項激勵措施，可能會(huì )引發(fā)員工的各種行為方式，但其中的部分行為并不是企業(yè)所希望的。因此，在配套的激勵機制基礎上，應建立合理的約束機制。否則員工只想得到好處，其行為就會(huì )偏離組織目標。執行力的培養是以切合實(shí)際的激勵約束機制為依托和載體，沒(méi)有一個(gè)好的激勵約束機制，肯定沒(méi)有執行力。如對應查出而未查出問(wèn)題的監管人員也要形成一定的約束，這樣責任才能最終落實(shí)，制度才可以得到實(shí)施，戰略也會(huì )成為一種具體的行動(dòng)，最后管理的目標和理念就可以得到真正的實(shí)現。
4、建立健全的監督體系。目前一些單位對制度執行情況缺乏有效監督，對不執行制度者查處不力，風(fēng)險管理和內部控制薄弱，全國各類(lèi)金融大案、要案屢有發(fā)生，一個(gè)重要的原因就是違規、違章的成本過(guò)低�？梢�(jiàn)，健全的監督體系是提升執行力的有效保證，可從管理體系上形成對經(jīng)營(yíng)者的有效約束。一是加強自律監管。各業(yè)務(wù)、管理部門(mén)要嚴格履行自律監管，認真執行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自律監管的雙重職能，抓住落實(shí)規章制度關(guān)鍵環(huán)節，嚴禁辦理業(yè)務(wù)“一手清”，筑牢第一道防線(xiàn)�？蓪炔恐攸c(diǎn)崗位員工實(shí)際強制休假制度，對信貸客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行定期輪崗制，加強對各崗位之間業(yè)務(wù)流程的熟悉程度，并形成一定的監督制約效果；二是加強定期或不定期檢查。及時(shí)組織業(yè)務(wù)主管部門(mén)履行再監督的大檢查，通過(guò)檢查，對發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)化解業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、及時(shí)落實(shí)整改措施，做到防患于未然。三是建立整改機制。通過(guò)查找風(fēng)險隱患，強化內控制度監督執行、防范門(mén)市業(yè)務(wù)風(fēng)險、規范員工行為和穩定員工思想的后續監督，建立整改機制，做到檢查處理到位、責任追究到位、問(wèn)題整改到位，建立依法合規經(jīng)營(yíng)的長(cháng)效機制。
5、培育積極向上的執行文化。為了給全體員工提供一個(gè)良好的執行環(huán)境，企業(yè)自身要有良好的執行氛圍，要注重對人才的培養與使用，讓執行根植于企業(yè)文化中。因此，基層行應堅持以人為本，培育積極向上的執行文化。首先，提高員工的滿(mǎn)意度，要做到尊重員工，為員工提供能力發(fā)展的空間，關(guān)心員工個(gè)人價(jià)值成長(cháng)和生活空間，使員工懷著(zhù)滿(mǎn)意的心情去工作，從而實(shí)現滿(mǎn)意的績(jì)效。其次，重視員工的職業(yè)生涯設計和規劃。執行文化的建立需要用正確的人做正確的事。人力資源部門(mén)要根據每個(gè)員工的特點(diǎn)，結合本行工作需要幫助他們進(jìn)行職業(yè)生涯設計和規劃，使每位員工都能有明確的奮斗目標，激發(fā)其努力實(shí)現人生價(jià)值。最后，豐富員工的精神生活，既施以一定的壓力又賦予適當的減壓渠道。如開(kāi)展一些等能體現團隊精神的活動(dòng)，進(jìn)一步提高團隊執行力和凝聚力。
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