創(chuàng )建村鎮銀行的調研分析調研報告

創(chuàng )建村鎮銀行的調研分析調研報告

　　在生活中，報告使用的頻率越來(lái)越高，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要避免篇幅過(guò)長(cháng)。寫(xiě)起報告來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編為大家整理的創(chuàng )建村鎮銀行的調研分析調研報告，歡迎大家分享。

　　村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對此提出建議，以期推動(dòng)村鎮銀行組建。

　　一、難點(diǎn)

　�。ㄒ唬┯�利空間小，村鎮銀行可持續發(fā)展難以為繼。

　　經(jīng)濟欠發(fā)達地區高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統農業(yè)為主，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農村地區經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮銀行無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮銀行經(jīng)濟效益。

　　同時(shí)，如果村鎮銀行只設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規模極小，服務(wù)區域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發(fā)展困難。

　�。ǘ�）社會(huì )公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。

　　一是群眾難認可村鎮銀行。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴(lài)度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發(fā)展。

　　二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業(yè)園區建設等項目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿(mǎn)足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。

　�。ㄈ�）村鎮銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農”的辦行宗旨。

　　如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

　�。ㄋ模╅_(kāi)設村鎮銀行難達適度競爭的效果。

　　村鎮銀行進(jìn)軍農村金融市場(chǎng)，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。

　　一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場(chǎng)競爭和吸引客戶(hù)的兩大“利器”，為爭奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競爭。

　　二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務(wù)，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場(chǎng)，做農村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚(yú)效應”。

　�。ㄎ澹┐彐傘y行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。

　　相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場(chǎng)錯宗復雜的社會(huì )治安形勢能力不夠。

　　一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時(shí)，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風(fēng)險。

　　二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應復雜環(huán)境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設施差，潛伏著(zhù)較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。

　�。�六）監管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進(jìn)行監管，監管半徑越過(guò)縣鄉兩級，監管難度大、費用高。

　　二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)復雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監管者不能實(shí)施統一監管，而要根據各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監管措施，實(shí)行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。

　　二、對策

　�。ㄒ唬┓e極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，積極調研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。

　�。ǘ�）地方政府支持村鎮銀行發(fā)展。

　　一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。

　　二是減少政府干預。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

　　三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設。

　�。ㄈ�）對村鎮銀行實(shí)施分類(lèi)監管。

　　一是監管當局對村鎮銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。

　　二是根據村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)復雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監管。對經(jīng)營(yíng)規模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復雜的村鎮銀行，配足監管力量實(shí)施有效監管。

　　三是監管部門(mén)要督促村鎮銀行明確服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，對偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監管措施及時(shí)糾偏。

　�。ㄋ模┐彐傘y行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。

　　一是根據當地經(jīng)濟發(fā)展情況細分市場(chǎng)定位。村鎮銀行要科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實(shí)際細分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。

　　二是防范農業(yè)信貸風(fēng)險確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮銀行堅持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運作模式，積極運著(zhù)“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由村鎮銀行放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著(zhù)“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場(chǎng)定位。

　�。ㄎ澹�強化內部管理降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。

　　村鎮銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。

　�。�六）塑造良好形象提高社會(huì )公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。

　　一是憑支農惠農樹(shù)形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏(yíng)的格局，贏(yíng)得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì )形象。

　　二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶(hù)的信任感。

　　三是提加強質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識。要求員工接待客戶(hù)時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求；與客戶(hù)交往時(shí)，要學(xué)會(huì )換位思考，急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。

　�。ㄆ撸└鶕�“三農”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個(gè)人理財、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區開(kāi)辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。

　�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮銀行安防工作。

　　一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監管部門(mén)應督促村鎮銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險等級和防護級別的規定》、《金融機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護設施許可實(shí)施辦法》規定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。

　　二是監管部門(mén)會(huì )同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；

　　三是村鎮銀行添制防彈車(chē)等物防設備，防范現金調撥風(fēng)險