- 財產(chǎn)保險論文 推薦度：
- 財產(chǎn)保險論文 推薦度：
- 財產(chǎn)保險論文 推薦度：
- 相關(guān)推薦
財產(chǎn)保險論文集合15篇
無(wú)論是在學(xué)校還是在社會(huì )中，大家都不可避免地會(huì )接觸到論文吧，論文是對某些學(xué)術(shù)問(wèn)題進(jìn)行研究的手段。為了讓您在寫(xiě)論文時(shí)更加簡(jiǎn)單方便，下面是小編精心整理的財產(chǎn)保險論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
財產(chǎn)保險論文1
�。�摘要］目前營(yíng)口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率較低，企業(yè)管理者風(fēng)險保障意識薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨更多的不確定性風(fēng)險。中小企業(yè)在參保財產(chǎn)保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現象、行業(yè)普遍不參保等問(wèn)題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費負擔較重、財產(chǎn)保險繳費方式不合理、企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監管、激勵機制不健全等，并針對以上問(wèn)題提出相關(guān)對策建議。
一、營(yíng)口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參�，F狀
(一)被調查企業(yè)和職工基本情況
由于營(yíng)口市擁有營(yíng)口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟自由貿易實(shí)驗區的城市，享受?chē)蚁嚓P(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng )新型商業(yè)中小企業(yè)。這類(lèi)中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著(zhù)很多優(yōu)勢，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)新技術(shù)、創(chuàng )新工藝、適應市場(chǎng)變革等方面優(yōu)勢突出，而且其創(chuàng )新型產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內投放市場(chǎng)，并獲得相應的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟實(shí)力相對薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng )辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來(lái)的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導致企業(yè)人員不穩定、流動(dòng)率過(guò)大等問(wèn)題，從而為企業(yè)可持續發(fā)展帶來(lái)隱患。
(二)對財產(chǎn)保險政策了解情況
財產(chǎn)保險是20世紀80年代初才恢復國內業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的，隨著(zhù)我國經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點(diǎn)相對固定且處于相對靜止狀態(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為風(fēng)險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達國家相比滯后很多。相關(guān)部門(mén)缺少對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產(chǎn)保險投保意識沒(méi)有被及時(shí)普及。
(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險情況
截至20xx年初，營(yíng)口市擁有59748家企業(yè)，29家保險公司，其中財產(chǎn)保險公司15家，人壽保險公司14家。商業(yè)保險參保率達56%，然而財產(chǎn)保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營(yíng)口市的重要經(jīng)濟支柱，但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足，缺乏購買(mǎi)企業(yè)財產(chǎn)保險的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗主義”管理企業(yè)，過(guò)分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風(fēng)險因素及可能造成的影響，導致企業(yè)參加財產(chǎn)保險的比率過(guò)低，而且中小企業(yè)內部缺少熟知風(fēng)險管理技術(shù)的專(zhuān)業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對財產(chǎn)保險重視度不高，也成為參保企業(yè)數量少的原因。
二、營(yíng)口市中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險存在的問(wèn)題
(一)中小企業(yè)參保率不高，擴散潛力較大
中小企業(yè)在風(fēng)險管理方面能力不足，通常無(wú)法通過(guò)建立保障基金來(lái)與不確定風(fēng)險因素進(jìn)行對抗，而此時(shí)財產(chǎn)保險作為一種可以規避風(fēng)險的工具為企業(yè)帶來(lái)了保障。隨著(zhù)營(yíng)口市成為遼寧自由貿易實(shí)驗區的一員，大量外資企業(yè)進(jìn)入營(yíng)口市場(chǎng)，截至20xx年11月，營(yíng)口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業(yè)會(huì )更少。盡管企業(yè)財產(chǎn)保險在營(yíng)口市場(chǎng)內擁有著(zhù)如此之大的需求量，但實(shí)際參保企業(yè)數量很低，這使得財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟和社會(huì )安定等方面有著(zhù)巨大的發(fā)展空間和擴散潛力。
(二)企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選擇現象
財產(chǎn)保險作為商業(yè)保險公司眾多商業(yè)保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營(yíng)口市內的中小企業(yè)數量眾多，涉及多個(gè)行業(yè)，商業(yè)保險公司現行產(chǎn)品已無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規模、不同的貿易環(huán)境都有著(zhù)不同的潛在風(fēng)險，市場(chǎng)上商業(yè)保險公司眾多，為了更好地規避風(fēng)險，中小企業(yè)往往選擇多個(gè)商業(yè)保險公司，導致企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選現象。
(三)行業(yè)普遍不參保問(wèn)題突出
大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規模、資產(chǎn)規模和經(jīng)營(yíng)規模上都相對較小，而且都是以賺錢(qián)為目的，對于財產(chǎn)保險觀(guān)念淡薄，更有甚者連財產(chǎn)保險這種保險方式都不知道，更不要說(shuō)其價(jià)格和功能了，并且行業(yè)內部缺乏統一管理，購買(mǎi)財產(chǎn)保險在行業(yè)內部沒(méi)有形成強制性，相關(guān)管理部門(mén)缺乏對財產(chǎn)保險的宣傳和指導，沒(méi)有政府政策的扶持，這些保險產(chǎn)品很難充當社會(huì )管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會(huì )參加財產(chǎn)保險。
三、制約營(yíng)口市中小企業(yè)參保的原因
(一)中小企業(yè)繳費負擔較重
1.存在經(jīng)濟下行壓力大量外資企業(yè)涌入營(yíng)口市場(chǎng)，導致當地市場(chǎng)經(jīng)濟競爭激烈。近幾年來(lái)國家整體經(jīng)濟形勢不容樂(lè )觀(guān)，雖然營(yíng)口市擁有營(yíng)口港和自由貿易區作為經(jīng)濟支柱，但經(jīng)濟下行壓力下，營(yíng)口經(jīng)濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導致當地中小企業(yè)利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業(yè)的負擔變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費壓力大經(jīng)濟和市場(chǎng)形勢不容樂(lè )觀(guān)，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業(yè)稅費等，導致中小企業(yè)可利用資金減少、負擔加重，從而沒(méi)有能力去購買(mǎi)企業(yè)財產(chǎn)保險。
(二)財產(chǎn)保險繳費方式不合理
1.繳費方式單一目前大多數保險公司所提供的企業(yè)財產(chǎn)保險無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化的需求，導致供求關(guān)系不平衡，財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)方式過(guò)于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險存在偏見(jiàn)，而保險公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴格，導致企業(yè)財產(chǎn)保險售成率一直很低，再加上得不到銷(xiāo)售人員的重視，最終使得企業(yè)財產(chǎn)保險在商業(yè)保險公司不能變成主營(yíng)業(yè)務(wù)，周而復始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財產(chǎn)保險種類(lèi)和繳費方式單一，不能滿(mǎn)足現如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規范企業(yè)財產(chǎn)保險是由商業(yè)保險公司銷(xiāo)售的，不是國家強制購買(mǎi)的保險，所以缺乏相關(guān)的法律規范。與社會(huì )保險相比，企業(yè)財產(chǎn)保險還沒(méi)被大眾所熟知。雖然營(yíng)口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險的扶持和監管不到位，導致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財產(chǎn)保險缺乏相關(guān)的關(guān)注和認識，從而導致參保率過(guò)低。
(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監管、激勵機制不健全
很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節省人工成本，企業(yè)內部往往不會(huì )設置相關(guān)的監管部門(mén)，并且缺乏專(zhuān)業(yè)人士管控調節，再加上外部監督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實(shí)現當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險，難以轉嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中普遍存在賬套不健全、管理不規范、經(jīng)營(yíng)模式不完整、風(fēng)險意識薄弱、理賠成本高等問(wèn)題。再加上缺少外部機構的鼓勵和宣傳，導致很多商業(yè)保險公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對于中小企業(yè)而言，原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險的作用和種類(lèi)功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業(yè)在盈利不佳時(shí)就會(huì )減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險成本。
四、提升營(yíng)口市中小企業(yè)參保率的對策建議
(一)實(shí)施指定區域財產(chǎn)保險
“擴大工程”營(yíng)口市可以利用財政稅收工具來(lái)保護中小企業(yè)的利益，對參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營(yíng)口港和自由貿易區的優(yōu)勢，對于有發(fā)展潛力的進(jìn)出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過(guò)加大減稅力度，扶持當地中小企業(yè)，使其能夠迅速成長(cháng)起來(lái)，這樣才能形成良好的市場(chǎng)環(huán)境。對于參加企業(yè)財產(chǎn)保險的`中小企業(yè)，可以對其出口業(yè)務(wù)給予相應優(yōu)惠政策;營(yíng)口市政府可以利用自由貿易區這一優(yōu)勢，聘請海外人才對中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的指導，在學(xué)習先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)又可以節省中小企業(yè)人工費用。減輕企業(yè)費用負擔從而鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行財產(chǎn)參保，將不確定性風(fēng)險轉嫁，從而實(shí)現從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉型。
(二)提高企業(yè)財產(chǎn)保險繳費能力
相關(guān)部門(mén)應組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓，讓其了解財產(chǎn)保險可以在企業(yè)遇到不可預測的風(fēng)險時(shí)提供一份保障，企業(yè)可以通過(guò)較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險范圍內的風(fēng)險進(jìn)行轉嫁，從而提升企業(yè)繳納財產(chǎn)保險的積極性。商業(yè)保險公司也可以通過(guò)加大財產(chǎn)保險的靈活性，針對不同中小企業(yè)需求制定專(zhuān)屬的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并通過(guò)政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時(shí)也提高其財產(chǎn)保險的繳費能力。
(三)強化保險服務(wù)
近年來(lái)我國通過(guò)試點(diǎn)方式對財產(chǎn)保險進(jìn)行了推動(dòng)，營(yíng)口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗，給予商業(yè)保險公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過(guò)出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買(mǎi)性政策來(lái)推動(dòng)企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險種類(lèi)等給予相應的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵商業(yè)保險公司對財產(chǎn)保險進(jìn)行宣傳和促銷(xiāo)并給予一定的財政補貼。還可以對購買(mǎi)指定保險的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險補貼。利用相關(guān)政策來(lái)鼓勵保險市場(chǎng)的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場(chǎng)間的良性競爭，而且使商業(yè)保險公司降低了業(yè)務(wù)展開(kāi)成本，提升了利潤空間，從而可以更有動(dòng)力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識到財產(chǎn)保險是一種可以規避風(fēng)險的理想選擇，從而促進(jìn)企業(yè)持續健康發(fā)展。
(四)規范參保行為
中小企業(yè)應設置內部審查機構，對企業(yè)內部管理進(jìn)行規范，健全財務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險公司可以通過(guò)拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，收集各行業(yè)的相關(guān)數據，建立中小企業(yè)風(fēng)險數據，對于有不法經(jīng)營(yíng)行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規范參保行為。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟載體，越來(lái)越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險進(jìn)行轉嫁，對于中小企業(yè)管理者來(lái)說(shuō)是個(gè)值得思考的問(wèn)題。中小企業(yè)管理者應不斷學(xué)習吸取經(jīng)驗，開(kāi)闊眼界，認識到企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。商業(yè)保險公司也應充分了解市場(chǎng)需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品，從而實(shí)現真正意義上的雙贏(yíng)。營(yíng)口市應利用好營(yíng)口港和自由貿易實(shí)驗區的優(yōu)勢，為參保企業(yè)和商業(yè)保險公司提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)可持續健康發(fā)展。
�。�參考文獻］
�。�1］康意，楊澤云.我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展研究［J］.東方企業(yè)文化，20xx(9).
�。�2］賈蕾.淺析我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場(chǎng)現狀及對策［J］.金融保險，20xx(10).
�。�3］卜松.談?wù)勚行∑髽I(yè)財產(chǎn)保險面臨的問(wèn)題和發(fā)展路徑［J］.中國保險論壇，20xx(3).
�。�4］黃傳宙.淺析企業(yè)財產(chǎn)保險需求［J］.經(jīng)濟論壇，20xx(4).
�。�5］營(yíng)口市財政局.關(guān)于營(yíng)口市20xx年財政收入調研報告［Ｒ］.
�。�6］崔麗霞.淺析我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展中的問(wèn)題與對策［J］.黑龍江科技信息，20xx(1).
�。�7］范玉瑤.淺談我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展現狀及對策研究［J］.經(jīng)貿實(shí)踐，20xx(3):246.
�。�8］武明宇.試論我國企業(yè)財產(chǎn)保險可持續發(fā)展［J］.現代經(jīng)濟信息，20xx(24):63，65.
�。�9］宋星蕾.對當前企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的一點(diǎn)看法［J］.經(jīng)營(yíng)管理者，20xx(1):21.
作者:張賀哲 單位:遼寧對外經(jīng)貿學(xué)院
財產(chǎn)保險論文2
摘要：隨著(zhù)保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場(chǎng)競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營(yíng)形勢也日益嚴峻。財務(wù)管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財產(chǎn)保險公司對風(fēng)險管控要求也越來(lái)越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的現狀出發(fā)，對保險公司財務(wù)風(fēng)險的控制策略進(jìn)行初步研究，提出加強保險公司風(fēng)險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務(wù)風(fēng)險;風(fēng)險控制
引言
近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場(chǎng)競爭的日益激烈使得保險公司面臨著(zhù)新的考驗和挑戰，同時(shí)對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理也提出了越來(lái)越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特點(diǎn)決定了風(fēng)險管控的重要性。財務(wù)風(fēng)險控制作為公司防范風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)管理的重要手段和工具，對公司制定戰略計劃、執行決策等起著(zhù)至關(guān)重要的作用，是保險公司得以持續健康穩定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務(wù)風(fēng)險控制、合理規避風(fēng)險，應成為保險公司財務(wù)工作的重中之重。
一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險現狀
所謂風(fēng)險，是指能夠對公司的運營(yíng)目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務(wù)風(fēng)險一般是指通過(guò)負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風(fēng)險。通常來(lái)講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務(wù)風(fēng)險是無(wú)法完全規避的客觀(guān)風(fēng)險，但通過(guò)分析財務(wù)風(fēng)險管理特征及其表現形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。
�。ㄒ唬┴攧�(wù)風(fēng)險管理特征
第一，資金來(lái)源較為廣泛。保險公司的資金來(lái)源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個(gè)人責任險、航班延誤險以及隨著(zhù)電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門(mén)為企業(yè)投保擴展到個(gè)人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來(lái)源亦愈來(lái)愈呈現出多樣性的特點(diǎn)。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實(shí)行集中管理，各分支機構的保費收入實(shí)時(shí)劃到總部，由總部對金融及實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行統一管理、投資，同時(shí)收入與支出為兩條線(xiàn)分開(kāi)管理。據筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營(yíng)的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時(shí)保險合同為射幸合同，即保險公司未來(lái)是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴(lài)于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的不確定性，給財產(chǎn)保險公司進(jìn)一步增加了財務(wù)風(fēng)險。
�。ǘ┴攧�(wù)風(fēng)險表現形式
有數據顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營(yíng)運成本直接作用于公司的資金風(fēng)險狀況，財務(wù)風(fēng)險的表現形式具體如下：其一，償付能力不足。風(fēng)險發(fā)生時(shí)間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會(huì )穩定器作用密切相關(guān)。通常來(lái)講，償付能力包括發(fā)生事故時(shí)以及其它特殊情況下進(jìn)行賠償的能力。影響償付能力的因素主要有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進(jìn)行運用也對保險公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來(lái)越多的投資者意欲在保險市場(chǎng)中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長(cháng)速度，追求高市場(chǎng)份額，則可能忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，未能對風(fēng)險進(jìn)行有效管控，未能形成資本增長(cháng)的有效機制，這都會(huì )給保險公司帶來(lái)極大的財務(wù)風(fēng)險。其二，負債管理失衡風(fēng)險。保險行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，其主要收入來(lái)源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的絕大部分保險業(yè)務(wù)均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的'資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來(lái)看，保險公司的資產(chǎn)流動(dòng)性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營(yíng)的穩定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風(fēng)險。其三，不重視財務(wù)管理系統。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進(jìn)了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價(jià)拓展渠道、客戶(hù)和業(yè)務(wù)，大部分企業(yè)改變了傳統的店面直銷(xiāo)、代理銷(xiāo)售等模式，向新型的電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售模式轉變，銷(xiāo)售系統日益強大。由于保險公司過(guò)于重視前端的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，重視銷(xiāo)售系統的更新和發(fā)展，而忽視了財務(wù)管理系統的重要性，使得財務(wù)對風(fēng)險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司信息的不準確性具體指信息失真，主要體現在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行違規承保；二是放寬承保條件進(jìn)行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷(xiāo)售保險；四是違規理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務(wù)。
二、保險公司財務(wù)風(fēng)險控制策略
�。ㄒ唬┙⒔∪攧�(wù)風(fēng)險預警機制
對于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的保險公司來(lái)說(shuō)，早一步發(fā)現并控制風(fēng)險，就能夠在一定程度上減少風(fēng)險損失。因此，建立健全財務(wù)風(fēng)險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營(yíng)運指標等，規范資產(chǎn)負債率、資金流動(dòng)性、償付能力等指標體系。其次，加強對現金資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監控，確保資金的流動(dòng)性，提前做好現金流量預算，以保障在風(fēng)險發(fā)生時(shí)及時(shí)賠付，同時(shí)還能夠滿(mǎn)足保險公司的正常運營(yíng)。值得注意的是，要實(shí)時(shí)計算收支差額，為現金資產(chǎn)的管理提供依據。第三，建立完善指標體系后，還應實(shí)時(shí)追蹤和監控保險公司的風(fēng)險信號，一旦出現問(wèn)題，立即分析是否存在潛在的風(fēng)險和問(wèn)題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。
�。ǘ┩晟苾炔抗芸貦C制
保險公司要建立一套相互制約的內部管控機制，既要在公司內部形成良好的管控環(huán)境，樹(shù)立良好的內部控制理念，又要建立內部控制機制，包括公司的組織結構、經(jīng)營(yíng)理念、權責分配、業(yè)務(wù)流程等。與此同時(shí)，全面的風(fēng)險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節，應采用先進(jìn)的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來(lái)分散或規避風(fēng)險，使得潛在風(fēng)險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來(lái)說(shuō)，財務(wù)風(fēng)險是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現的主要風(fēng)險，公司在進(jìn)行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風(fēng)險評估方法、定量分析方法等及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，并在第一時(shí)間解決問(wèn)題，分析出現財務(wù)風(fēng)險的原因，對出現的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行詳細記錄，提高應對風(fēng)險的能力。
�。ㄈ┘訌娯攧�(wù)預算管理
保險公司要加強財務(wù)預算管理，成立專(zhuān)門(mén)的預算部門(mén)負責財務(wù)預算工作，制定財務(wù)預算政策和具體的執行計劃及方案。各級領(lǐng)導要加強對財務(wù)預算管理工作的重視程度，根據公司的實(shí)際情況完善財務(wù)預算編制并下達公司的整體財務(wù)計劃，同時(shí)要求員工嚴格按照財務(wù)計劃和預算方案進(jìn)行資源分配、開(kāi)展各項工作。此外，保險公司還應重視風(fēng)險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務(wù)風(fēng)險控制理念，使得風(fēng)險控制理念內化于心、外化于行，管理者要不斷完善風(fēng)險管理理念，員工要積極學(xué)習、豐富風(fēng)險控制手段，將風(fēng)險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內容，提高全員的風(fēng)險意識，降低財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生概率。
�。ㄋ模┩晟茖Ψ种C構的財務(wù)授權體系
上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務(wù)授權體系，通過(guò)一定的規章制度來(lái)限制分支機構的財務(wù)使用狀況。上級保險公司對分支機構的集中管理主要表現在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構的財務(wù)授權體系顯得尤為迫切，要明確分支機構的財務(wù)管理職責、運營(yíng)方式，對分支機構的財務(wù)管理實(shí)行動(dòng)態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構的效益。
三、結語(yǔ)
綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會(huì )效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務(wù)管理體制，建立財務(wù)風(fēng)險預警機制，加強財務(wù)風(fēng)險管控力度，有效防范風(fēng)險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會(huì )效用，促進(jìn)保險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻：
[1]彭詩(shī)棋．內控視角下的興安財產(chǎn)保險公司運營(yíng)財務(wù)風(fēng)險管理研究[D]．湖南大學(xué)．20xx
[2]孫妍歆．淺析如何有效加強財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管理[J]．財會(huì )學(xué)習．20xx(24):76-76
[3]玄玉慧，趙艷玲試論財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控對策[J]．同行．20xx(15).
財產(chǎn)保險論文3
摘要：改革開(kāi)放以后，我國經(jīng)濟發(fā)展水平迅速上升，經(jīng)過(guò)幾十年的探索與沉淀，如今，我國各行各業(yè)都進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展態(tài)勢，保險業(yè)也不例外，隨著(zhù)我國進(jìn)入WTO，中國保險市場(chǎng)的活躍度也進(jìn)一步增加，新的保險公司不斷出現在神州大地，歷史悠久、基礎雄厚的保險公司開(kāi)始逐漸擴大經(jīng)營(yíng)規模，這在一方面促進(jìn)了我國保險業(yè)的發(fā)展，另一方面也導致保險市場(chǎng)的競爭更加激烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險越來(lái)越大，如何規避風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)效率已經(jīng)成為企業(yè)管理者普遍關(guān)心的問(wèn)題之一。文章就針對如何提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行了分析和探究。
關(guān)鍵詞：提高；財產(chǎn)保險公司；經(jīng)營(yíng)效率
當前，我國的保險市場(chǎng)主體不斷增多，對外開(kāi)放程度也顯著(zhù)提升，隨之而來(lái)的是大量外資保險公司涌入我國保險市場(chǎng)，中國保險市場(chǎng)已經(jīng)形成民營(yíng)、國有、境外資本以及中外合資相互競爭的局面，從市場(chǎng)占有率來(lái)看，一些大型的財產(chǎn)保險公司，如太平洋財險、平安財險等依舊占據了大部分的市場(chǎng)份額，其他中小型財產(chǎn)保險公司盡管在數量上不斷上升，但其市場(chǎng)占有率相對較低，面臨的市場(chǎng)競爭也更加激烈，我國財產(chǎn)保險市場(chǎng)整體呈現出壟斷競爭與寡頭競爭并存的發(fā)展態(tài)勢。
1我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)現狀分析
1.1財產(chǎn)保險市場(chǎng)體系逐步完善
改革開(kāi)放初期，雖然我國的財產(chǎn)保險公司發(fā)展迅速，公司數量和公司規模都有所提升，但基本上都是屬于中國的人保的下屬產(chǎn)業(yè)，隨著(zhù)改革開(kāi)放的不斷深入，一些獨立經(jīng)營(yíng)的財產(chǎn)保險公司才逐步成立，直到20xx年，我國的財產(chǎn)保險公司數量已經(jīng)上升到62家，其中既有中資財險公司，也有外資財險公司，外資財險公司的數量相對較少，其占據中國財險市場(chǎng)保險費用總收入的1.22%左右。
1.2政府對保險業(yè)的重視度進(jìn)一步提升
最近幾年，我國保險市場(chǎng)的發(fā)展令人矚目，保險業(yè)占據我國GDP的比重也進(jìn)一步上升，已經(jīng)成為我國金融業(yè)的支柱之一，政府看到了保險業(yè)在我國社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，對保險業(yè)的重視度也顯著(zhù)提升，所以，在各方面出臺了有利于我國保險業(yè)發(fā)展的方針和政策，為我國保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實(shí)的政治基礎，同時(shí)也指明了我國保險業(yè)可持續發(fā)展的方向。
1.3財險業(yè)的保險費收入逐漸增多
在保險業(yè)發(fā)展初期，我國大多數人民都沒(méi)有意識到財產(chǎn)保險的作用，因此，購買(mǎi)財險的人數也比較少，整個(gè)保險市場(chǎng)的`保費收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數顯然是成反比的，但是，隨著(zhù)改革開(kāi)放的逐漸深入，到20xx年底，我國的保險費收入上升到了1.45萬(wàn)億元，其發(fā)展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險業(yè)的保險費收入依然保持著(zhù)穩步上升的趨勢，其中，人壽險占據較大的比重，在20xx年，我國人身險的保險費收入達到了10157億元，財產(chǎn)險的保險費收入則約為5330億元，其占據人身險保費收入的52.5%左右，在保險費收入的賠付支出方面，人身險的賠付支出大約為1899億元，財產(chǎn)險的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財產(chǎn)險的賠付支出要遠遠高出人身險，而且財產(chǎn)險賠付支出的比例也在逐漸上升，說(shuō)明我國財險業(yè)的保費收入仍然處于逐年遞增的趨勢。
2保險公司經(jīng)營(yíng)效率分析
2.1盈利能力分析
企業(yè)是以盈利為目標的市場(chǎng)主體，任何企業(yè)都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業(yè)便會(huì )面臨破產(chǎn)的局面。盈利能力指的是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業(yè)競爭力強弱的象征。凈資產(chǎn)收益率是判斷盈利能力高低的主要指標之一，對于保險公司來(lái)說(shuō)，凈資產(chǎn)收益率指的是一定時(shí)間段內公司的凈利潤占凈資產(chǎn)總額的比例，利用這一指標來(lái)判斷財險公司的盈利能力是比較科學(xué)的，它能充分反映出收益和投資的關(guān)系。通過(guò)對我國排名前十位的財險公司進(jìn)行實(shí)地調查發(fā)現，人保財險的盈利能力最高，其凈資產(chǎn)收益率達23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財險，其凈資產(chǎn)收益率為-107.5%，除了國泰財險的凈資產(chǎn)收益率為負值以外，安聯(lián)保險和三井住友海上保險的凈資產(chǎn)收益率也是負值，剩下的均為正值，這一調查結果表明，在我國財險市場(chǎng)中，起步較早、基礎雄厚的財險公司的盈利能力相對較強，其市場(chǎng)競爭力也比較高，而剛成立的財險公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時(shí)都面臨破產(chǎn)的危險。
2.2運營(yíng)能力分析
對于財險公司來(lái)說(shuō)，賠付率一般是判斷其運營(yíng)能力高低的主要指標，它指的是財險公司在一段時(shí)期內或者在一年之內賠付支出的費用占總財險保費收入的比例，一般來(lái)說(shuō)，賠付率越低，說(shuō)明該公司的運營(yíng)能力越強，但是，由于財險公司在實(shí)際運營(yíng)的過(guò)程中會(huì )受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個(gè)判斷運營(yíng)能力的參考值，在我國排名前十位的財險公司之中，安聯(lián)保險公司的賠付率最高，而且已經(jīng)超過(guò)了100%，說(shuō)明其運營(yíng)方式存在諸多問(wèn)題，需要加以改進(jìn)。
2.3償付能力分析
償付能力，顧名思義，指的是保險公司根據合同要求依法履行賠償義務(wù)時(shí)的經(jīng)濟補償能力。償付能力對于保險公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，只有擁有良好的償付能力，才能實(shí)現公司的長(cháng)久健康發(fā)展。正常情況下，資產(chǎn)負債率可以作為判斷財險公司長(cháng)期或短期償付能力高低的指標，資產(chǎn)負債率指的是保險公司總資本中借債資本所占據的百分比，資產(chǎn)負債率與財險公司的償付能力成反比，也就是說(shuō)，資產(chǎn)負債率越低，公司的償付能力越高，公司經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險越小。到20xx年，我國排名前十位的財險公司負債率平均值約為75%，對比各公司的負債率，其中最高的是安聯(lián)保險公司，其次是人保財險，資產(chǎn)負債率排名最低的是三井住友海上保險公司，其負債率約為66%，剩下的7家公司資產(chǎn)負債率都在75%左右。雖然負債率越高對企業(yè)的發(fā)展越不利，但是對于人保財險這種基礎雄厚的大公司來(lái)說(shuō)卻是無(wú)可厚非的，因為公司能充分利用負債資金進(jìn)行再投資，從而提高其償付能力。
3提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)效率的策略
3.1決策體系分析
3.1.1財險公司的發(fā)展策略。對于財險公司來(lái)說(shuō)，其發(fā)展策略的制定應當堅持以客戶(hù)為導向的原則。近年來(lái)，隨著(zhù)財險市場(chǎng)的進(jìn)一步更新，出現了面向個(gè)人客戶(hù)和團體客戶(hù)的不同商業(yè)模式，這就要求財險公司在發(fā)展策略上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng )新，新的發(fā)展規劃應當做到以下幾點(diǎn)：第一，提高對三四級機構銷(xiāo)售能力的關(guān)注度，在目標客戶(hù)上應逐漸從一線(xiàn)和二線(xiàn)城市轉移到三線(xiàn)、四線(xiàn)城市。第二，在目標市場(chǎng)的定位上，應當堅持以一線(xiàn)和二線(xiàn)城市中的高收入者作為主要目標群體。第三，應逐步拓展團體客戶(hù)的領(lǐng)域，包括各類(lèi)中小企業(yè)客戶(hù)。
3.1.2年度經(jīng)營(yíng)計劃的制定。財險公司年度經(jīng)營(yíng)計劃的制定應當以保險監管、社會(huì )宏觀(guān)經(jīng)濟條件等外部客觀(guān)環(huán)境為依據，對財險市場(chǎng)發(fā)展趨勢作出判斷，并確定公司發(fā)展的整體目標，在制定實(shí)際年度經(jīng)營(yíng)計劃的過(guò)程中應當做到以下幾點(diǎn)：第一，滿(mǎn)足服務(wù)超越戰略的要求，對重點(diǎn)城市的分公司實(shí)施政策傾斜。財險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展必須改變傳統的“總部-省級-市級”的縱向型組織結構，逐步建立縱橫交錯的組織架構。第二，在制定年度經(jīng)營(yíng)計劃的同時(shí)應出臺相關(guān)的績(jì)效考核及預算管理配套制度。對重點(diǎn)城市給予更多的資源配置和業(yè)務(wù)發(fā)展政策支持，對綜合賠付率較低的保險項目給予手續費和理賠的傾斜，此外，還應當對效益型業(yè)務(wù)和險種實(shí)施差異化的政策。第三，財險公司年度經(jīng)營(yíng)計劃的制定必須超越市場(chǎng)，并對發(fā)展目標進(jìn)行逐級分解。分別對各機構和各渠道制定相應的保費收入目標，確保最終收入匯總能實(shí)現超越市場(chǎng)的目標。
3.2市場(chǎng)策略分析
3.2.1業(yè)務(wù)策略。在個(gè)人客戶(hù)領(lǐng)域，財險公司的個(gè)人車(chē)險業(yè)務(wù)應當朝著(zhù)二、三線(xiàn)城市發(fā)展，同時(shí)還應當擴大意外險和家財險的客戶(hù)資源占有度，依托網(wǎng)銷(xiāo)或電銷(xiāo)等低成本的銷(xiāo)售渠道來(lái)拓展保險市場(chǎng)，堅持以大中城市為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展原則，構建能滿(mǎn)足大中城市客戶(hù)需求的商業(yè)發(fā)展模式，在廣告費上增加投入，以吸引更多的客戶(hù)購買(mǎi)保險。在團體客戶(hù)領(lǐng)域，財險公司應明確團體業(yè)務(wù)的拓展方向，結合時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)，提高團體客戶(hù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，建立一支高質(zhì)量的團體客戶(hù)服務(wù)隊伍。
3.2.2渠道策略。在個(gè)人客戶(hù)方面，應當將電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道作為拓展個(gè)人客戶(hù)的資源入口，直銷(xiāo)、車(chē)行以及代理渠道的個(gè)人保險業(yè)務(wù)也應當向著(zhù)電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)等銷(xiāo)售渠道組成的新渠道轉移。在團體客戶(hù)方面，應當實(shí)施渠道清分戰略，對直銷(xiāo)隊伍進(jìn)行轉型和升級，提高綜合金融客戶(hù)的滲透率，對中小型企業(yè)采取直銷(xiāo)服務(wù)渠道。
3.3運營(yíng)平臺策略
首先，應優(yōu)化承保平臺，根據個(gè)人客戶(hù)和團體客戶(hù)不同業(yè)務(wù)類(lèi)型的管理需求，實(shí)現機構分散式和后援集中式等不同作業(yè)模式的交叉轉變。其次，應當優(yōu)化理賠平臺。對理賠作業(yè)進(jìn)行集中處理，實(shí)行理賠條線(xiàn)垂直管理策略，此外，還應當簡(jiǎn)化理賠流程。加強IT隊伍的建設。
4結束語(yǔ)
總之，我國財產(chǎn)保險公司雖然整體運行狀態(tài)良好，但是在經(jīng)營(yíng)管理方式上仍然存在諸多問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)效率偏低，財險公司必須意識到這一現狀，不斷完善決策體系，優(yōu)化市場(chǎng)策略和運營(yíng)平臺，這樣才能從根本上提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)效率。
參考文獻
[1]柳媛.中國財產(chǎn)保險公司的業(yè)績(jì)評價(jià)：EVA方法應用研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，20xx.
[2]丁德臣.基于ERM理論的財產(chǎn)保險公司風(fēng)險預警與控制研究[D].東南大學(xué)，20xx.
[3]秦泓波.影響中國保險業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的監管因素研究[D].對外經(jīng)濟貿易大學(xué)，20xx.
財產(chǎn)保險論文4
【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過(guò)于低下，為了解決這一問(wèn)題，我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理，著(zhù)力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。
【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險
我國大部分保險公司為了進(jìn)一步完善自身保險銷(xiāo)售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷(xiāo)售途徑的創(chuàng )新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據筆者的調查發(fā)現這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區域中更存在著(zhù)基本不參加資產(chǎn)保險的現象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養支出、資金支出等，來(lái)開(kāi)拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買(mǎi)空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)量。
一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因
首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒(méi)有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問(wèn)題時(shí)，往往就會(huì )省去購買(mǎi)資產(chǎn)保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會(huì )用“反向選擇”等錯誤方式進(jìn)行參保，如此一來(lái)，極易增加本企業(yè)可能會(huì )遇到危機的指數，更會(huì )導致危機降臨時(shí)不能將虧損全部轉移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著(zhù)各種問(wèn)題，例如監管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過(guò)低等，這極易導致國內保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著(zhù)巨大的作用，我國各地區的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著(zhù)不同的特征。但是各地保險分公司所執行的條約一般都是由總部一致規定的內容，不能完全滿(mǎn)足不同地區的中小型企業(yè)的現實(shí)需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問(wèn)題。再次，我國保險公司一直都過(guò)度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車(chē)的保險產(chǎn)品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現象，沒(méi)有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷(xiāo)售員工存在著(zhù)認為中小型企業(yè)保險金不高而銷(xiāo)售成功幾率又過(guò)低的錯誤意識，因此不會(huì )主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷(xiāo)保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時(shí)都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務(wù)積極性的降低。
�。ㄈ﹪艺叻矫嬖�
首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的推動(dòng)作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買(mǎi)保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險存在著(zhù)高于對其他企業(yè)資金進(jìn)行保險的'風(fēng)險，因此國家有關(guān)機構應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問(wèn)題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構建出了企業(yè)信譽(yù)數據信息網(wǎng)，但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來(lái)源不夠明晰，無(wú)法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風(fēng)險過(guò)小，這就致使我國保險公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后，反復考慮進(jìn)行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)所出現的停滯不前的問(wèn)題。
二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I(yè)所處地位的認知
我國實(shí)行的是社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟，公有制經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的主體，但非公有制經(jīng)濟亦發(fā)揮著(zhù)重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關(guān)單位要努力勸導中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強中小企購買(mǎi)保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場(chǎng)存在的危機與風(fēng)險，從而刺激他們產(chǎn)生危機意識并購買(mǎi)相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應該根據國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟中的地位，并根據這些更新公司系統、完善公司保險產(chǎn)品體系的構建等。最后，保險公司應將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)負責人會(huì )希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構建一個(gè)專(zhuān)門(mén)管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險產(chǎn)品的設計，從多個(gè)角度進(jìn)行構思，完善相關(guān)服務(wù)系統。
�。ǘ┘哟蟊O管力度，設置適當承擔保險的前提
保險公司應將各個(gè)區域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據財產(chǎn)多少分為各種各樣的類(lèi)型。對這些類(lèi)型集合相關(guān)的數據信息，如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來(lái)掌握各類(lèi)中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險大小與開(kāi)設新險種所需要的公司員工數量。如此一來(lái)，保險公司便能初步確定各類(lèi)中小型企業(yè)的風(fēng)險預測指數。另外，保險公司還需要關(guān)注各類(lèi)中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來(lái)引導企業(yè)進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當的賠付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現不必要的損失，另一方面則使公司預測風(fēng)險與開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷(xiāo)售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過(guò)銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)，增加針對中小型企業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理數量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買(mǎi)相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農村企業(yè)這一巨大市場(chǎng)，多向農村指派員工，促進(jìn)農村企業(yè)購買(mǎi)保險。然后，大力培養針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進(jìn)行售賣(mài)的員工，提高其銷(xiāo)售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣(mài)數量。最后，加強與各類(lèi)負責管理中小型企業(yè)的機關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。
�。ㄋ模┽槍οM者需求實(shí)現發(fā)展更新
首先，根據不同區域的具體條件進(jìn)行不同保險產(chǎn)品的設計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問(wèn)題，保險公司可以針對這一現狀設計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問(wèn)題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無(wú)措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。
�。ㄎ澹嫿ㄖ行⌒推髽I(yè)信用信息網(wǎng)
我國銀行大都采用了對客戶(hù)信用進(jìn)行評估的信息網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)客戶(hù)的信用記錄確定客戶(hù)的可信度。保險公司也應加強對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽(yù)較高的客戶(hù)提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽(yù)較低的客戶(hù)則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務(wù)，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P(guān)國家政策
我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強各個(gè)行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。
【參考文獻】
[1]陳虹;馬永健;我國保險業(yè)國際競爭力研究[J];保險研究;20xx年03期.
[2]孫倩;苗傳勇;對中小企業(yè)貸款保證保險的思考[J];產(chǎn)業(yè)與科技論壇;20xx年01期.
[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險推行障礙及其對策分析[J];改革與開(kāi)放;20xx年02期.
財產(chǎn)保險論文5
1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據目前我國保險法規定只有在人身保險合同有明確規定了受益人，而有關(guān)財產(chǎn)保險中的受益人并沒(méi)有明確條文規定。筆者認為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據投保代替被保險人領(lǐng)取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據其合同約定順位提領(lǐng)保險金 。
人身保險中設定了受益人是為了被保險人出現人身事故后，避免無(wú)謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險金�？梢哉f(shuō)人身保險中考慮到應對可能出現投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險金的受益權。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著(zhù)保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險、車(chē)貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf(shuō)認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。
國內否定說(shuō)的持有者居多，認為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒(méi)有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過(guò)被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的意思自治的權利，同時(shí)又能夠實(shí)現保險法損失補償的目的，因此受益人的設置在此應被視為有效。
2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力
保險合同的第一受益人，是隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟市場(chǎng)發(fā)展需求下廣泛出現在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說(shuō)法：“債權轉移說(shuō)”與“第三人利益合同說(shuō)”。
2.1 “債權轉移說(shuō)”
“債權轉移說(shuō)”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權轉移于第三人，而享有保險金請求權。如果根據“債權轉移說(shuō)”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權轉讓第三人，自己就喪失了保險金提領(lǐng)請求權。這樣的話(huà)如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時(shí)沒(méi)能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無(wú)法實(shí)現保險目的。
2.2 “第三人利益合同說(shuō)”
“第三人利益合同說(shuō)”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領(lǐng)取保險。筆者認為，此說(shuō)法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說(shuō)”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權有不同的觀(guān)點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權并未明確。廣義第三人合同大多會(huì )變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權行使就存在較大差異。筆者認為，由于實(shí)務(wù)中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復雜，不同類(lèi)型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見(jiàn)的普通的財產(chǎn)保險，設置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權不會(huì )因此受損。對于此類(lèi)受益人條款，法院應尊重當事人設定受益人的真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權的情況時(shí)，被保險人對保險人的保險給付請求權以標的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對受益人所負債務(wù)金額為限發(fā)生轉移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類(lèi)糾紛的解決。
3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實(shí)踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。
由于法律沒(méi)有明確的規定，各地裁判類(lèi)似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見(jiàn)的.財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡(jiǎn)要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現實(shí)生活中，此類(lèi)條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設為第一受益人。購房者只有義務(wù)沒(méi)有權利，而銀行則可以獲得保障。此類(lèi)條款中的受益人應為購房者自愿設立時(shí)才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設為受益人，侵害了投保人的自主選擇權的，應當予以否認這類(lèi)條款的效力。二是機動(dòng)車(chē)責任險種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現象的存在，實(shí)際車(chē)主和登記車(chē)主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車(chē)主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實(shí)際車(chē)主為受益人。
但保險公司卻以無(wú)財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節拒絕進(jìn)行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時(shí)的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規定，在一定范圍內的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設立的受益人是否符合保險法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規定，符合誠實(shí)信用、公平正義的民法原則。
財產(chǎn)保險論文6
一、實(shí)務(wù)中的難題
在日益復雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現有的法律規定來(lái)辦事，在很多方面各當事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現有法律規定或是現有法律沒(méi)有規定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現了我國《保險法》上的一個(gè)新概念。對這個(gè)新概念我們如何看待，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車(chē)向被告某保險公司投保第三者責任險和車(chē)輛損失險，保單中約定該貨車(chē)行駛證上載明的貨車(chē)所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車(chē)輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責任險及車(chē)輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權是期待權，受益人只有在被保險人死亡后才享有現實(shí)的請求權”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標的為原告的廠(chǎng)房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車(chē)主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認可財產(chǎn)保險合同受益人的正當性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責任險中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類(lèi)糾紛時(shí)，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且幎ㄈ松肀ｋU合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規定。正是這一缺位，導致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時(shí)結果也相左。我國《保險法》現有的缺位規定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認為很有必要在立法上設置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權利義務(wù)加以明確規定。
二、設立財產(chǎn)保險合同受益人的學(xué)理基礎
傳統的保險法理論認為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標的，如果不設立保險受益人則可能會(huì )出現無(wú)人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現，各國立法上都設置了人身保險受益人。同樣，我們亦會(huì )發(fā)現財產(chǎn)保險中也有可能出現被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補救呢？
�。ㄒ唬┦芤嫒说母拍詈凸δ�
1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規定可知受益人可以是如下三類(lèi)人：投保人、被保險人和上述兩類(lèi)人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達國家的立法例以及許多學(xué)者都認為受益人是根據保險合同享有保險補償金請求權的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當投保人或被保險人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權（實(shí)際上就是受益權），因此我們可以認為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。
2．設置受益人的功能：自海上貿易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著(zhù)令人擔憂(yōu)的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應運而生了。不妨這樣說(shuō)，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現的風(fēng)險。設置受益人就是為了使在危險發(fā)生時(shí)有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。傳統的保險理論認為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的`人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過(guò)上面的論述，筆者認為設置受益人只是為了損失得到補償，實(shí)現保險分擔風(fēng)險、投資保值的價(jià)值。
�。ǘ┦芤鏅嗟男再|(zhì)和基礎
1．受益權的性質(zhì)：受益權指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權利。由此定義觀(guān)之，受益權實(shí)質(zhì)上是財產(chǎn)權，因為受益權是通過(guò)對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權利。財產(chǎn)權較之于人身權的顯著(zhù)特點(diǎn)是具有相對性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權的理論依據主要有三種解釋?zhuān)?/p>
�。�1）雙合同理論，認為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權，一旦權利得以實(shí)現，即成立第二個(gè)合同，將此權利轉讓給受益人；
�。�2）雙方意圖理論，認為受益人享有受益權是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀(guān)意圖；
�。�3）法律創(chuàng )設理論，認為法律認可受益人享有受益權。
通過(guò)分析，我們不難發(fā)現上述三種解釋都有內在的缺陷。解釋?zhuān)?）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀(guān)強加之嫌。解釋?zhuān)?）的認識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規定不符。而解釋?zhuān)?）則根本避而不答。在傳統的合同理論中，相對性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當事人之間。但是隨著(zhù)為第三人利益訂立的合同的出現，傳統理論受到了挑戰，因為該第三人不是訂約當事人卻享有合同上的權利。存在受益人的保險合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類(lèi)合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認為受益權是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng )設的財產(chǎn)權。
2．受益權的學(xué)理基礎：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權之一種的受益權，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權利原初享有者的意思自由而得以處分的結果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對受益人的范圍作禁止性規定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認，顯然是不誠信的表現。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當事人希望通過(guò)參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權人希望最大限度地規避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權人的利益已存在債的擔保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng )設的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權人為受益人無(wú)疑是更好的保護了債權人的權利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險標的物，由其行使受益權更為合理，也更能體現經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權是一種純獲益權，不以負擔債務(wù)為己任，因此難免會(huì )被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔憂(yōu)其實(shí)是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個(gè)不曾確定的財產(chǎn)權利的轉移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。
三、財產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構
對于作為財產(chǎn)保險合同標的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險法傳統的理論只認可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時(shí)設置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認為設立財產(chǎn)保險合同受益人有著(zhù)現實(shí)的需要和理論的基礎，但是同時(shí)也要注意到設置財產(chǎn)保險合同受益人也會(huì )帶來(lái)一些弊端。例如在車(chē)貸險中銀行作為受益人，當保險標的（車(chē)輛）出現輕微損壞時(shí)由銀行向保險公司請求給付保險金，此時(shí)我們會(huì )發(fā)現這樣的結論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車(chē)輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權的實(shí)現，但是對于車(chē)輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認為在建構財產(chǎn)保險合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現狀，我們認為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類(lèi)合同中：第一類(lèi)合同，即以保險標的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險標的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權人的利益。為了更好的保護債權人的利益，應當允許保險標的所有人指定其債權人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類(lèi)合同的各方面特征都與人身保險合同有著(zhù)相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規定。第二類(lèi)合同，即符合保險標的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現實(shí)社會(huì )中，我們已經(jīng)深刻認識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現行《保險法》只是規定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調動(dòng)財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認為在此類(lèi)合同中設立受益人也是必要且合理的�；谶@樣的制度設計理念，我們認為此類(lèi)合同對于受益人的規定應該不同于人身保險合同中受益人的規定。首先，在受益人的指定方面，應當只允許投保人（財產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規定則可以參照人身保險合同對受益人的規定。
四、結語(yǔ)
通過(guò)以上的論證，筆者認為在特定的財產(chǎn)保險合同中設立受益人是切合社會(huì )經(jīng)濟生活的實(shí)際需要的。而我國現行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現的不同判例使得法的統一性和權威性受到了挑戰。每一法律制度的創(chuàng )設都有一定的社會(huì )基礎和理論指導，目前的社會(huì )現狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統理論已經(jīng)不能適應了，所以我們應該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng )設新的制度以契合當今社會(huì )的現實(shí)需要。設立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對保險合同受益人制度的完善和補充。
財產(chǎn)保險論文7
摘要：財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。近幾年來(lái)，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個(gè)保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當代的保險行發(fā)展嚴重脫節。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現，從業(yè)人員思想波動(dòng)大，各種外來(lái)思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應。所以,必須從觀(guān)念、內容、體制、方法和隊伍建設方面切實(shí)加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設一個(gè)有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；思想教育工作
1關(guān)于加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育
財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問(wèn)題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問(wèn)題�；鶎庸緸橥瓿扇昕己巳蝿�(wù)，一味低頭抓業(yè)績(jì)，單獨強調利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時(shí)后的自由主義、功利主義、享樂(lè )主義。思想認識不到位，直接導致對制度執行上的不到位，使制度成為一紙空文，結果缺少約束力、監督力、執行力。大多數財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設不健全。一些新公司開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)以后僅僅搭設了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說(shuō)了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構,往往很難起到應有的戰斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數量的內勤職工隊伍外，還擁有數量眾多的外勤隊伍，人員結構較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開(kāi)展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著(zhù)嚴重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類(lèi)型，對整個(gè)保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養、建立規章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年,但有些基層公司還處于“無(wú)組織”狀況,工作無(wú)序、無(wú)章可循或有章不循的現象十分嚴重,基層公司內部形成小團體,人際關(guān)系十分復雜,不團結、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內容廣泛，而工作方法卻相對簡(jiǎn)單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開(kāi)展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開(kāi)拓創(chuàng )新的實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開(kāi)展思想政治教育工作，沒(méi)有樹(shù)立“領(lǐng)導就是服務(wù)”的觀(guān)念，存在著(zhù)循規蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導錯誤地認為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時(shí)回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。
2關(guān)于思想政治教育工作的幾點(diǎn)思考
要消除當前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類(lèi)盲區和環(huán)節的空白點(diǎn)，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動(dòng)和依靠廣大內部員工。要建立和創(chuàng )新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng )新領(lǐng)導機制,創(chuàng )新運行機制,創(chuàng )新反饋機制。一創(chuàng )新領(lǐng)導機制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實(shí)“一崗兩責”，嚴格執行雙管齊下的領(lǐng)導分工負責制；二創(chuàng )新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷(xiāo)售一線(xiàn)中去，把解決員工思想問(wèn)題同為廣大員工辦實(shí)事結合起來(lái)，及時(shí)分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過(guò)程中的各種思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，力爭在第一時(shí)間及時(shí)提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng )新反饋聯(lián)動(dòng)機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò )，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個(gè)以領(lǐng)導班子負全責、以專(zhuān)兼職人員為骨干、以部門(mén)管理人員為主力、以營(yíng)銷(xiāo)主管為基礎、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò )和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動(dòng)、開(kāi)大會(huì )、作長(cháng)報告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預期效果。二是變“被動(dòng)型”為“自主型”。加強廣大員工的內部管理，提高一線(xiàn)員工待遇，加強省市縣公司的監管督查力度，避免前線(xiàn)員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專(zhuān)項培訓，公司規章制度，行業(yè)法令法規專(zhuān)項培訓，定期開(kāi)展思想政治教育專(zhuān)項課程建議每半年至少開(kāi)展一次結合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng )建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動(dòng)機，創(chuàng )造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動(dòng)機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動(dòng)能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實(shí)際要求，對于正當的要求，要盡量創(chuàng )造條件予以滿(mǎn)足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營(yíng)創(chuàng )新發(fā)展。要創(chuàng )建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開(kāi)展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務(wù),增強可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調動(dòng)并發(fā)揮思想政治工作者的主觀(guān)能動(dòng)性。一是要充分利用職代會(huì )這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過(guò)各級公司職工代表大會(huì )，開(kāi)展當代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規章制度教育、依法合規經(jīng)營(yíng)教育等，考核評比，真實(shí)反映思想政治教育工作的.實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開(kāi)這一有效載體，開(kāi)展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導干部和集體的認可度。三是要充分開(kāi)展企業(yè)多種多樣的文化活動(dòng)，多渠道開(kāi)展思想政治教育工作。通過(guò)在廣大員工中廣泛開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識競賽、球類(lèi)比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀(guān)和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問(wèn)題和解決實(shí)際問(wèn)題，從而正確地反映客觀(guān)事物的本質(zhì)和規律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹(shù)立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風(fēng)險管理理念。
參考文獻：
[1]謝亞軍.論保險職業(yè)道德在企業(yè)發(fā)展中的地位與作用[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報.20xx(02):40-43.
[2]謝亞軍.淺議保險職業(yè)道德的隱性缺失[J].長(cháng)沙鐵道學(xué)院學(xué)報:社會(huì )科學(xué)版.20xx(04):16-18.
[3]王楊華,何厚發(fā).國外保險職業(yè)道德探微[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報.20xx(04):88-92.
[4]李長(cháng)明.青海保險業(yè)發(fā)展環(huán)境因素分析[J].青海金融.20xx(11):46-49.
[5]林海元.淺談人壽保險營(yíng)銷(xiāo)管理及職業(yè)道德教育[J].經(jīng)營(yíng)管理者.20xx(22):34.
[6]翁仙萍.壽險公司個(gè)人代理人傭金制度研究[J].浙江金融.20xx(05):51-52.
[7]彭小坤.略論保險個(gè)人代理關(guān)系與勞動(dòng)關(guān)系[J].武漢大學(xué)學(xué)報:哲學(xué)社會(huì )科學(xué)版.20xx(02):179-182.
[8]王啟.保險人面臨的道德風(fēng)險成因及防范對策[J].財會(huì )研究.20xx(06):75-76.
[9]李兵.養老保險中的道德風(fēng)險與規避[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報:社會(huì )科學(xué)版.20xx(01):200-202.
[10]張晶,郭小兵.我國壽險營(yíng)銷(xiāo)制度方向的選擇分析[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.20xx(S2):51.
財產(chǎn)保險論文8
一、我國家庭財產(chǎn)保險存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度
在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷(xiāo)售人員缺少激勵機制，缺乏經(jīng)營(yíng)的積極性，沒(méi)有將家財險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個(gè)人業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險的保單費用不到車(chē)險的保費十分之一，但做成的保單時(shí)間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營(yíng)成本相對其他財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。
�。ǘ┍ｋU公司缺乏對家財險市場(chǎng)變化的調研
不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬(wàn)別，生活水平、財產(chǎn)結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶(hù)需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類(lèi)型、社區服務(wù)水平費率差異度不高。保險的產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)、客戶(hù)的需求，也不能有效吸引客戶(hù)投保。
�。ㄈ┘邑旊U銷(xiāo)售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場(chǎng)需求
家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個(gè)小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷(xiāo)售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營(yíng)銷(xiāo)員主動(dòng)推銷(xiāo)家財險的熱情不高，家財險的銷(xiāo)售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。
�。ㄋ模┱箻I(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高
家財險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時(shí)代的發(fā)展。家財險承保戶(hù)數多，覆蓋面廣，社會(huì )影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而家財險配套客戶(hù)服務(wù)項目幾乎為零。如客戶(hù)在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門(mén)出具事故證明材料，當客戶(hù)受損財產(chǎn)需要評估時(shí)，由評估機構出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書(shū)等做法，已經(jīng)遠遠不能滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶(hù)煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。
�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位
家庭財產(chǎn)保險的.展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數額分散，據有關(guān)部門(mén)統計，我國有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時(shí)期，鄉鎮農民收入增長(cháng)緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動(dòng)現狀的對策建議
�。ㄒ唬└掠^(guān)念，開(kāi)拓思路，適應市場(chǎng)需求
保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng )新，利用新的技術(shù)和方法來(lái)處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個(gè)人收入一律與個(gè)人業(yè)績(jì)掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。ǘ┎粩噙M(jìn)行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng )新，迎合家庭財險需求
通過(guò)客戶(hù)分類(lèi)，提供個(gè)性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶(hù)的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場(chǎng)需求、適銷(xiāo)對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時(shí)，通過(guò)對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶(hù)提供合適的品種，以刺激客戶(hù)的消費需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶(hù)熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
�。ㄈ┲贫ê侠碣M率，開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品
保險的風(fēng)險大小，與保險費率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場(chǎng)的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會(huì )閑置資金，提高巨災年度的償付能力。
�。ㄋ模┣绖�(chuàng )新，打開(kāi)銷(xiāo)路
網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)交互性強，節省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，并可以為客戶(hù)提供每天24小時(shí)的銷(xiāo)售服務(wù)，并將客戶(hù)范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷(xiāo)是非常適合于分散型家財險銷(xiāo)售的代理渠道。
�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU從業(yè)人員素質(zhì)，加強保險工作力度
家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀(guān)念轉變，引入市場(chǎng)競爭機制，跟上市場(chǎng)的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學(xué)習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。
�。┘哟笮麄魍茝V的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財產(chǎn)保險的手段多種多樣，召開(kāi)新聞媒體發(fā)布會(huì )；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區、農村開(kāi)辦家財險知識講座；到商場(chǎng)、學(xué)校、車(chē)站等人群集聚的地方開(kāi)展發(fā)宣傳但，建立家庭財產(chǎn)保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時(shí)間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產(chǎn)保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產(chǎn)保險意識。
財產(chǎn)保險論文9
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析
1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度
通過(guò)以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會(huì )引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風(fēng)險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產(chǎn)的風(fēng)險因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進(jìn)行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類(lèi)、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發(fā)展中，應對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng )新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認識；在一些災害損失現場(chǎng)召開(kāi)現場(chǎng)理賠會(huì )，讓更多的人認識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢(xún)處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區等。
2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)
售后服務(wù)對投�？蛻�(hù)來(lái)說(shuō)是一種保障，更是滿(mǎn)足投保用戶(hù)需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對客戶(hù)的服務(wù)，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務(wù)，在這個(gè)基礎上，我們可以向客戶(hù)開(kāi)展安全管理培訓、家庭風(fēng)險管理咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險意識。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用，同時(shí)可以拓展醫療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車(chē)輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作
以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結構單一，不僅對投保人群有著(zhù)一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作。首先，要本著(zhù)差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿(mǎn)足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng )新，設計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏(yíng)得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應加大市場(chǎng)調研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現狀，為保險公司創(chuàng )新保險產(chǎn)品提供可靠的依據，同時(shí)，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創(chuàng )造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內，贏(yíng)得人們對家庭財產(chǎn)保險的認可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。
4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)
保險公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續擴展有著(zhù)極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的.建設，加強保險教育工作的開(kāi)展，當然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機會(huì )。另外，要定期對在崗人員進(jìn)行培訓，如，責任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養，全面提升保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、總結
綜上所述，保險是當今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財產(chǎn)保險，為居民家庭財產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也成為保險公司主要關(guān)心的問(wèn)題。通過(guò)本文對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑研究，作者結合自身多年工作經(jīng)驗，以及自身對家庭財產(chǎn)保險的了解，主要就當今家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，同時(shí)，也提出了加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度、完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)、積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作、提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過(guò)本文的分析，對促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展給予一定的幫助。
財產(chǎn)保險論文10
企業(yè)財產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標的范圍內。投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財險公司進(jìn)行特別約定，但有價(jià)證券等不在本保險范圍內。財險對火災、爆炸、雷擊等原因造成保險財產(chǎn)的損失承擔賠償責任，但對由于暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔賠償責任。
一、中小企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種、保障范圍
1、企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種有：企業(yè)財產(chǎn)綜合保險，主要有財產(chǎn)基本險和綜合險兩大類(lèi)，以及若干附加險，主要承保那些可用會(huì )計科目來(lái)反映，又可用企業(yè)財產(chǎn)項目類(lèi)別來(lái)反映的財產(chǎn)。
2、中小企業(yè)財產(chǎn)險的保障范圍
可保財產(chǎn),可保財產(chǎn)是指保險人根據保險條款規定認為可以承保的財產(chǎn);不可保財產(chǎn),不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn);特約可保財產(chǎn),特約可保財產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財產(chǎn)險面臨的主要問(wèn)題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場(chǎng)調研網(wǎng)發(fā)布的20xx—20xx年中國財產(chǎn)險市場(chǎng)現狀研究分析與發(fā)展前景預測報告認為，伴隨著(zhù)固定資產(chǎn)投資的高增長(cháng)，在相關(guān)政策的推動(dòng)下，校園、運輸、旅游、質(zhì)檢和建設行業(yè)的責任保險進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財產(chǎn)保險行業(yè)各險種規模都在不斷地擴大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。
2、盲目追求保費收入增長(cháng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，在考核指標上限于業(yè)務(wù)增長(cháng)速度與市場(chǎng)份額比較多，部分保險公司追求擴大規模、搶占財產(chǎn)保險市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長(cháng)。盲目追求保費收入的增長(cháng)，經(jīng)濟效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財險品種單一，財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng )新少。企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新少，保險市場(chǎng)上的產(chǎn)品數量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現象。少數財險公司雖開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統性及差異性，市場(chǎng)適應能力差。財險市場(chǎng)有效供給不足主要表現在市場(chǎng)供給主體少，市場(chǎng)供給能力低。
4、保險內控制度不完善，監管能力和水平不足。保險監管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶(hù)與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒(méi)有對內控制度建設引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應的制約與處罰措施。
5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費率厘定是根據標的物的風(fēng)險大小來(lái)決定的，標的風(fēng)險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會(huì )和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營(yíng)指標，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見(jiàn)。保險公司的企業(yè)財產(chǎn)險的費率低，而國際市場(chǎng)費率水平卻一路飆升，國內費率與國際市場(chǎng)完全背離。
6、經(jīng)營(yíng)機制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強。保險公司在對中小企業(yè)開(kāi)展保險工作時(shí)，在社會(huì )效益與經(jīng)濟效益之間存在一定誤區，即經(jīng)營(yíng)機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門(mén)以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的'承保、理賠、續保的日常運營(yíng)制度體系。
三、對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現存問(wèn)題的一些思考
1、主動(dòng)開(kāi)拓保險市場(chǎng)，優(yōu)化險種結構。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結構問(wèn)題，要主動(dòng)開(kāi)拓保險市場(chǎng)，擴展新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險種結構，合理調整險種結構，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點(diǎn)考核指標，對保險業(yè)務(wù)結構進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。
2、改革財產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實(shí)效。保險公司要結合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績(jì)考核機制推動(dòng)企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展。為了財險公司的穩健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險，要建立一個(gè)產(chǎn)權清晰、責權明確的經(jīng)營(yíng)管理制度，以應對保險市場(chǎng)的不斷變化。
3、根據保險標的實(shí)際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時(shí)候，應該根據保險標的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。針對不同的保險標的和風(fēng)險，根據實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)，按照風(fēng)險大小等因素將保險標的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細化，并且根據日后的承保經(jīng)驗不斷進(jìn)行調整，使保費制定趨于合理。
4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據保險業(yè)的實(shí)際情況，適時(shí)加大企業(yè)財產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認識現代財產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提高其經(jīng)營(yíng)效率，保險能及時(shí)彌補企業(yè)的保險風(fēng)險損失，穩定其現金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險。
5、加強理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問(wèn)題，保險公司自身應該提升理賠時(shí)效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長(cháng)期的客戶(hù)關(guān)系。
6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開(kāi)發(fā)有自身特色的基本險種，以滿(mǎn)足企業(yè)多元化的需要。開(kāi)發(fā)財產(chǎn)超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來(lái)說(shuō)，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對于中小企財險而言，一定要嚴把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶(hù)的忠誠度，進(jìn)而有利于拓展其他保險業(yè)務(wù)。
7、保險產(chǎn)品的創(chuàng )新，實(shí)施創(chuàng )新戰略。在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng )新主要內容就是要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對原有險種進(jìn)行改造完善，對相對不合適的地方進(jìn)行有針對性地修訂和完善;另一方面針對新生的保險需求，積極開(kāi)發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。
8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹(shù)立企業(yè)的口碑和形象。保險公司在建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制的基礎上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過(guò)自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。千方百計提升現有員工的整體素質(zhì)，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高打下堅實(shí)的基礎。
財產(chǎn)保險論文11
近年來(lái)，隨著(zhù)財產(chǎn)保險產(chǎn)品類(lèi)型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會(huì )民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時(shí)，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，存在著(zhù)一些問(wèn)題，需要結合當前財產(chǎn)保險的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應的財產(chǎn)保險創(chuàng )新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結構體系的完整度，提高其對改善民生的作用。
1財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務(wù)范疇
1.1財產(chǎn)保險的定義
關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實(shí)體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的的險種。在保險實(shí)務(wù)當中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱(chēng)為財產(chǎn)損失保險［1］。
1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)［2］�？梢赃M(jìn)行保險的標的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱(chēng)為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車(chē)輛、生產(chǎn)設備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱(chēng)為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風(fēng)險、產(chǎn)品責任、信用保險等。
2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用
2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航
家庭是社會(huì )構成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個(gè)重要表現。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開(kāi)始，我國范圍內的自然災害頻發(fā)，給不同地區的家庭財產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損害。針對該現象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農村住房保險為例，根據保監會(huì )的相關(guān)統計資料，2012年，我國農村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內的6000多萬(wàn)間農村房屋進(jìn)行了保險，為農民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實(shí)現了對自然災害多發(fā)區域的有效覆蓋。
2.2提高社會(huì )經(jīng)濟水平，維護社會(huì )穩定發(fā)展
財產(chǎn)保險不但可以通過(guò)有效的風(fēng)險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問(wèn)題。而且還能夠在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會(huì )穩定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農村保險予以高度關(guān)注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬(wàn)農戶(hù)提供了包括社會(huì )治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養殖業(yè)保險等在內的保險，對維持農村地區經(jīng)濟穩定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時(shí)，部分保險公司還針對中央財政支持的.農業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了對應的保險業(yè)務(wù)，通過(guò)持續完善農業(yè)保險營(yíng)銷(xiāo)機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區域為對象，開(kāi)發(fā)了具有地域特色的農業(yè)保險業(yè)務(wù)。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調推進(jìn)的模式使得農業(yè)保險業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農”保險在農村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農業(yè)保險的強農、惠農作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟的持續健康發(fā)展。對提高當地居民的生活水平、維持社會(huì )穩定、改善當地民生等方面具有積極意義。
2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障
對于我國保險行業(yè)而言，過(guò)去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著(zhù)多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)積極履行社會(huì )責任，持續擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務(wù)民生，為災后重建以及社會(huì )保障提供了有效支撐。據相關(guān)資料統計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔風(fēng)險責任金344.07萬(wàn)億元、處理理賠案件7368萬(wàn)件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì )穩定、民生改善做出了重大貢獻。
3當前財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
3.1險種結構亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場(chǎng)類(lèi)型開(kāi)發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構。但是，依然存在著(zhù)產(chǎn)品結構不合理的問(wèn)題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動(dòng)車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著(zhù)嚴重的結構失衡問(wèn)題［3］。究其原因，主要是由于對市場(chǎng)定位不合理、險種結構優(yōu)化意識不明確以及適銷(xiāo)險種較少導致的。市場(chǎng)保險供給是指在對應的時(shí)期內，保險人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險產(chǎn)品數量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導致其所銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿(mǎn)足當地市場(chǎng)的供給。從當前財產(chǎn)保險市場(chǎng)情況來(lái)看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來(lái)了行業(yè)內惡性競爭、內部管理混亂、會(huì )計核算難度增加、內部控制乏力等問(wèn)題，直接制約著(zhù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保險中介機構發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場(chǎng)的開(kāi)拓
根據國外財產(chǎn)保險市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場(chǎng)的迅速發(fā)展是建立在保險中介機構及體系的持續發(fā)展和完善基礎上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由代理人、經(jīng)紀人等中介結構所提供的財產(chǎn)保險數量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當前我國的財產(chǎn)保險代理業(yè)務(wù)主要由銀行、車(chē)輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔當，而且由之提供的代理業(yè)務(wù)量?jì)H僅占到總業(yè)務(wù)數量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務(wù)發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險業(yè)務(wù)量難以提高的問(wèn)題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。
4財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng )新策略與建議
4.1產(chǎn)品結構的創(chuàng )新
當前，財產(chǎn)保險市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問(wèn)題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng )新過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng )新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)工作的重要環(huán)節，也是保險營(yíng)銷(xiāo)工作的基礎�？偣究梢曰陔娮由虅�(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構建公司的整體開(kāi)發(fā)及創(chuàng )新平臺，從而滿(mǎn)足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過(guò)這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷(xiāo)售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過(guò)程中，可以將財產(chǎn)損失險、責任險以及人身意外傷害險結合起來(lái)，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著(zhù)降低保險銷(xiāo)售的成本，而且能夠全面滿(mǎn)足投保人的實(shí)際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng )新頻率。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先要縮短責任保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)對應的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過(guò)程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類(lèi)型的保險。例如，開(kāi)發(fā)增值服務(wù)子女教育險、火災責任保險等。
4.2營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng )新
隨著(zhù)當前保險市場(chǎng)客戶(hù)個(gè)性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過(guò)程中，應該通過(guò)靈活可變的營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)、為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。例如，通過(guò)銀保合作方式進(jìn)行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區的銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險公司通過(guò)與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區域辦理保險業(yè)務(wù)的綜合金融類(lèi)機構。但是，部分地區的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品類(lèi)型較少;其次是當前保險公司的核心業(yè)務(wù)系統并沒(méi)有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng )新過(guò)程中，可以首先建立與銀行共贏(yíng)的一體化金融體系，并開(kāi)發(fā)對應的金融性產(chǎn)品;其次，實(shí)現保險公司業(yè)務(wù)系統與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道。投�？蛻�(hù)可以根據其自身的實(shí)際情況采取電話(huà)直銷(xiāo)、手機銷(xiāo)售以及網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷(xiāo)售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過(guò)這種方式，不但能夠顯著(zhù)開(kāi)拓保險銷(xiāo)售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷(xiāo)售效率。
財產(chǎn)保險論文12
確立財產(chǎn)保險收益人地位
本人認為應當允許財產(chǎn)保險中受益人制度的存在，理由如下:
(一)從現實(shí)生活中受益人的現狀而言
從我國《保險法》對受益人的定義來(lái)看并不能得出財產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結論，法律沒(méi)有明確指出在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長(cháng)期以來(lái)立法者只注重從現實(shí)生活中最為常見(jiàn)的財產(chǎn)損失保險和責任保險來(lái)觀(guān)察。在這兩種保險事故發(fā)生時(shí)，通常直接造成被保險人財產(chǎn)損失或承擔向不特定第三者賠償的責任。此時(shí)，由被保險人直接行使保險金請求權沒(méi)有什么不妥。
隨著(zhù)生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現了許多新型的保險業(yè)務(wù)，如保證保險業(yè)務(wù)。當事人往往會(huì )指定銀行為受益人，此時(shí)金融機構(銀行)與保險公司會(huì )達成如下協(xié)議:即當保險事故發(fā)生時(shí)，保險公司向金融機構(銀行)給付保險金之后，金融機構(銀行)將會(huì )把借款合同項下的債權轉讓給保險公司。
在此我們應當知道當事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權人即銀行在借款人甲沒(méi)按約履行義務(wù)時(shí)，從而實(shí)現貸款收回的目的，而不在于恢復借款人的還款能力。當保險事故發(fā)生時(shí)，保險公司將保險金直接給付給債權人(銀行)而非被保險人，這是實(shí)現當事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反，如果不允許指定受益人的話(huà)，此時(shí)財產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權。借款人是在資金不足的`情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現實(shí)問(wèn)題并不將保險金償還銀行。此時(shí)，保險公司雖然履行了保證保險責任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實(shí)現，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。
(二)從受益人的保險金請求權的性質(zhì)而言
保險金的請求權是一種財產(chǎn)權，是在保險標的受到損害時(shí)，請求保險公司給付保險金的權利，這筆保險金無(wú)論是補償性的還是給付性的，他都是一項財產(chǎn)權，可以轉讓和繼承。［3］并且《保險法》遵循損失補償原則，該原則的目的在于使投保人或被保險人在保險事故發(fā)生時(shí)，能夠從保險人處獲得保險金，從而盡快恢復生產(chǎn)和生活。保險金是在保險事故發(fā)生事故之后，被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取。保險金的領(lǐng)取如同繼承法上的繼承人繼承被繼承人的財產(chǎn)一樣，只有在特定情況下即:發(fā)生保險事故或被繼承人死亡時(shí)，才會(huì )產(chǎn)生保險金的領(lǐng)取或財產(chǎn)的繼承。因此可以說(shuō)被保險人或受益人對保險金的領(lǐng)取如同繼續人繼續被繼續人的財產(chǎn)一樣，是一種期待利益而非既得利益，允許投保人或被保險人在保險事故發(fā)生之前按自己真實(shí)意思指定受益人，將更符合意思自治原則，也更符合實(shí)際需要。
(三)從保險法的最大誠信原則而言
《保險法》遵循最大誠信原則，該原則的根源是民法的誠實(shí)信用原則，保險合同的雙方當事人都必須遵循，否則會(huì )引發(fā)一系列的道德風(fēng)險。在人身保險中對受益人的指定，受益人受領(lǐng)保險金的條件都規定了嚴格的條件，當達到一定條件發(fā)生道德風(fēng)險時(shí)都可能使得受益人的受益權喪失或被剝奪。在財產(chǎn)保險中被保險人對保險金的受領(lǐng)同人身保險中受益人對保險金的受領(lǐng)一樣同屬期待權，屬于私權，保險公司對受益人的給付其實(shí)也是對被保險人的給付。
對財產(chǎn)保險中受益人存在問(wèn)題的概括總結
前面我們提到過(guò)兩種截然相反的觀(guān)點(diǎn)，持否定態(tài)度的人主要是從以下兩個(gè)主要方面來(lái)考慮的:一方面他們認為按照現行有效的《保險法》明確規定，指出人身保險中才有受益人的存在。另一方面是他們認為，在人身保險中當被保險人死亡時(shí)，必須有受益人的存在，以便解決保險金的受領(lǐng)問(wèn)題，這也是江朝國先生的受益人產(chǎn)生的原始動(dòng)因。
受益人在財產(chǎn)保險中存在與否，能否存在它只是一個(gè)制度層面的問(wèn)題，在現實(shí)生活中財產(chǎn)保險中受益人是活生生的存在的。并且在人身保險中允許受益人的存在，這為財產(chǎn)保險中受益人的存在提供了現實(shí)可能性。我們可以吸收人身保險中對受益人的指定以及保險事故發(fā)生后受益人與被保險人死亡時(shí)間不同引發(fā)的保險金受領(lǐng)問(wèn)題的法律規定，這樣更符合現實(shí)需要，同時(shí)也可以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。
財產(chǎn)保險論文13
摘要：行為導向是適應時(shí)代發(fā)展要求的一種現代教育思想，對于培養人的全面素質(zhì)和綜合能力起著(zhù)十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專(zhuān)家所推崇。本文通過(guò)分析行為導向應用于財產(chǎn)保險教學(xué)中的原因，探討了財產(chǎn)保險教學(xué)中的各種行為導向法，并力圖找出最行之有效的行為導向法，以期提高該課程的教學(xué)效果。
關(guān)鍵詞：行為導向；教學(xué)；財產(chǎn)保險；效果
行為導向是上世紀80年代以來(lái)，世界教育教學(xué)論中出現的一種新的思潮，是為適應時(shí)代發(fā)展要求而提出的一種現代教育思想。由于行為導向教學(xué)對于培養人的全面素質(zhì)和綜合能力方面起著(zhù)十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專(zhuān)家所推崇。本世紀初期，我國引入“行為導向教學(xué)法”，各領(lǐng)域都進(jìn)行了“行為導向教學(xué)法”的試點(diǎn)工作，也取得了實(shí)質(zhì)性的成果，給我國教育教學(xué)注入了新的活力。保險業(yè)作為我國快速發(fā)展的朝陽(yáng)行業(yè)之一，對保險教育提出了較高的要求，如何培養出具有時(shí)代特征、滿(mǎn)足現時(shí)保險發(fā)展需要的專(zhuān)業(yè)人才顯得尤為重要�！敦敭a(chǎn)保險》是保險專(zhuān)業(yè)教育的主干課程之一，本文力圖通過(guò)研究在財產(chǎn)保險教學(xué)中如何引進(jìn)行為導向，加強學(xué)生對該課程的理解和掌握，提升學(xué)生的實(shí)踐運用能力，實(shí)現從課堂到工作的實(shí)時(shí)無(wú)縫對接。
一、《財產(chǎn)保險》教學(xué)中應用行為導向的原因
行為導向教學(xué)模式是一種“能力本位”的教學(xué)理念，強調通過(guò)學(xué)生自己的實(shí)踐或行動(dòng)來(lái)培養和提高專(zhuān)業(yè)能力。它提出了教學(xué)應從理論培養向實(shí)踐性教學(xué)轉化，從示范性教學(xué)向應用性教學(xué)轉化的觀(guān)念。行為導向教學(xué)模式可簡(jiǎn)單概括為在設計教學(xué)時(shí)充分考慮學(xué)生學(xué)習目標的明確性、學(xué)習活動(dòng)的自主性、學(xué)習過(guò)程的交互性、學(xué)習成果的建構性。學(xué)生在完成一個(gè)既定任務(wù)的過(guò)程中，在教師的`幫助下，通過(guò)自主活動(dòng)和小組分工協(xié)作，構建自身新的知識體系，獲得各種能力。教學(xué)目標也從單一認知轉向專(zhuān)業(yè)和跨專(zhuān)業(yè)的認知、合作的情感體驗、克服難題的意志力訓練和動(dòng)手操作訓練并舉的教學(xué)綜合目標，滿(mǎn)足了學(xué)習和教學(xué)的不同方面的要求�！秶抑虚L(cháng)期教育改革和發(fā)展規劃綱要》明確提出高等教育要“重點(diǎn)擴大應用型、復合型、技能型人才培養規�！�，并提出“強化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節”是提高人才培養質(zhì)量的重要手段。保險學(xué)專(zhuān)業(yè)是一門(mén)實(shí)踐性、應用性極強的學(xué)科，集經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、社會(huì )學(xué)、災害學(xué)、醫學(xué)、工程學(xué)、數學(xué)和信息科學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域為一體，體現出多學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的邊緣性特點(diǎn)。這就決定了在保險學(xué)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)中特別強調理論聯(lián)系實(shí)際，讓學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現問(wèn)題、解決問(wèn)題，通過(guò)實(shí)際問(wèn)題的研究和解決來(lái)培養學(xué)生的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養。事實(shí)上，保險業(yè)作為我國的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，正處于快速擴張過(guò)程中�，F階段急需即有扎實(shí)的理論功底，同時(shí)具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理等較強的實(shí)踐能力的人才，特別是擅長(cháng)在實(shí)踐中發(fā)現問(wèn)題和解決問(wèn)題的復合型應用人才�！敦敭a(chǎn)保險》是保險學(xué)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)主干課程之一。通過(guò)該課程的學(xué)習，同學(xué)們需掌握財產(chǎn)保險運營(yíng)的基本規律、把握財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)體系及產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、設計原理及營(yíng)運基礎，為今后從事財產(chǎn)保險的營(yíng)運管理及產(chǎn)品設計打下基礎。因此，《財產(chǎn)保險》教學(xué)較之其他專(zhuān)業(yè)基礎課顯示出更強的實(shí)踐性特點(diǎn)，在教學(xué)中引入行為導向法具有非常重要的現實(shí)意義。
二、《財產(chǎn)保險》教學(xué)中行為導向的方式方法
行為導向作為一種教學(xué)方法，包括模擬教學(xué)、案例教學(xué)、項目教學(xué)和角色扮演等方法，我們在《財產(chǎn)保險》教學(xué)中分別采用了以上各種方法。
1.模擬教學(xué)法。在一種人造的情境或環(huán)境里學(xué)習某職業(yè)所需的知識、技能和能力。模擬訓練給人一種身臨其境的感覺(jué)，更重要的是提供了許多重復的機會(huì )和隨時(shí)進(jìn)行過(guò)程評價(jià)的可能性，且成本較低。在教學(xué)中我們主要采用了以下兩種模擬教學(xué)法：第一，模擬財產(chǎn)保險公司營(yíng)運。將同學(xué)進(jìn)行分組，分別代表不同業(yè)務(wù)部門(mén)、行政職能部門(mén)及投保人，分別以不同的標的物模擬投保、承保、客戶(hù)服務(wù)及理賠等環(huán)節。通過(guò)保險公司模擬營(yíng)運，學(xué)生基本掌握了財產(chǎn)保險公司前臺營(yíng)運系統及后臺支持系統的組成，對保險公司各部門(mén)的職能有明確的認識和了解。第二，我校目前建有多個(gè)金融實(shí)驗室，如國泰安模擬交易所、股指期貨套利系統等，經(jīng)過(guò)我們的申請及到其他高�？疾旖梃b，目前已初步建成保險公司業(yè)務(wù)營(yíng)運系統。這兩種方法在教學(xué)中相合配合交叉使用，作為學(xué)生模擬的檢驗或示范，通過(guò)這種訓練使學(xué)生對財產(chǎn)保險公司的組成有了全面準確的把握。
2.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法即根據實(shí)際能力培養的需要，教師從實(shí)際工作中尋找恰當案例，并引導學(xué)生通過(guò)案例分析和研究，達到為今后職業(yè)做準備的目的。在分析過(guò)程中，學(xué)生自己提出問(wèn)題，并自己找出解決問(wèn)題的途徑和手段，從而培養獨立分析問(wèn)題、處理問(wèn)題的能力。財產(chǎn)保險有很多具體的業(yè)務(wù)類(lèi)別，在實(shí)踐中呈現特殊性、發(fā)展性的特點(diǎn)。我們積極主動(dòng)與保險公司聯(lián)系，收集整理了一系列針對性強、有代表性意義的真實(shí)案例，將之穿插運用于教學(xué)中，通過(guò)學(xué)生的反饋進(jìn)一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。
3.項目教學(xué)法。將一個(gè)相對獨立的項目，交由學(xué)生自己處理。信息的收集、方案的設計、項目的實(shí)施及最終的評價(jià)，都由學(xué)生自己負責。學(xué)生通過(guò)該項目的進(jìn)行，了解并把握整個(gè)過(guò)程及每一環(huán)節中的基本要求。財產(chǎn)保險中，每一張保單都可以看作是一個(gè)項目，特別是復雜的非標準體的保單。在教學(xué)中，每講授完一個(gè)單元，就讓學(xué)生自己獨立設計一款保單或者根據客戶(hù)的需求設計一個(gè)保險方案，比如在介紹完所有的業(yè)務(wù)種類(lèi)，讓學(xué)生為學(xué)校設計一保險方案；學(xué)完家庭財產(chǎn)保險后，讓學(xué)生設計一款大學(xué)生宿舍保險等。然后同學(xué)們再相互討論，不斷完善產(chǎn)品或方案。
4.角色扮演法。學(xué)生通過(guò)扮演不同角色，體驗自身角色的內涵活動(dòng)，又體驗對方角色的心理，從而充分展現出現實(shí)社會(huì )中各種角色的“為”和“位”，達到培養社會(huì )能力和交際能力的目的。角色扮演法屬情景教學(xué)，創(chuàng )設一個(gè)“身臨其境”的感官效應，能提高學(xué)生專(zhuān)業(yè)能力、方法能力與社會(huì )能力。財產(chǎn)保險營(yíng)運涉及到多方主體，讓學(xué)生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶(hù)服務(wù)人員、事故第三方等，由其主導設計一保險場(chǎng)景并進(jìn)行演練。
5.大腦風(fēng)暴教學(xué)法�！按竽X風(fēng)暴”教學(xué)法是教師引導學(xué)生就某一問(wèn)題自由發(fā)表意見(jiàn)，而對其意見(jiàn)的正確性或準確性教師不進(jìn)行任何評價(jià)的方法。這種方法是一種能在最短的時(shí)間里，獲得最多的思想和觀(guān)點(diǎn)的方法。通過(guò)鼓勵學(xué)生發(fā)現并提出問(wèn)題，給他們以成就感，激發(fā)其學(xué)習的強大動(dòng)力。該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學(xué)中使用，老師針對學(xué)生的案例分析、項目實(shí)施、角色演練進(jìn)行即時(shí)的、隨機的、針對性的提問(wèn)，啟發(fā)學(xué)生進(jìn)行多維度思考，鍛煉學(xué)生快速反應的能力。
三、行為導向法在《財產(chǎn)保險》教學(xué)中的效果評析
財產(chǎn)保險作為保險專(zhuān)業(yè)課，教學(xué)重點(diǎn)是各種財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)及其運行的內在規律，傳統的教學(xué)方法側重于通過(guò)現行產(chǎn)品解讀，讓學(xué)生把握財產(chǎn)保險的特點(diǎn)及與其他保險業(yè)務(wù)區別，由于缺乏感性認識，學(xué)生會(huì )感覺(jué)比較枯燥，教學(xué)效果大打折扣，而行為導向法立足于引導學(xué)生、啟發(fā)學(xué)生、調動(dòng)學(xué)生的學(xué)習積極性和主動(dòng)性。教學(xué)效果得到了極大提升。
1.增強了學(xué)生學(xué)習積極性和主動(dòng)性：這種教學(xué)方法容易激起學(xué)生的好奇心，產(chǎn)生強烈的學(xué)習愿望，積極參與教學(xué)過(guò)程。課堂上學(xué)生積極思考，與教師產(chǎn)生互動(dòng)，充分調動(dòng)了課堂氣氛。
2.提高了學(xué)生創(chuàng )新及應用能力：案例式教學(xué)、項目教學(xué)等方法的引入，大大開(kāi)闊了學(xué)生的視野，不再是以前保險條款的閱讀和復述，而是自由地發(fā)揮，激發(fā)了學(xué)生的潛能，其創(chuàng )新能力及應用能力也得到大大提高。
3.有助于學(xué)生個(gè)性的發(fā)展：多樣化的教學(xué)方法，如頭腦風(fēng)暴、角色扮演、項目教學(xué)可以使學(xué)生的社交能力、應變能力、協(xié)同工作的能力得到有效的訓練，有利于學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，從而為今后的學(xué)習和工作打下良好的基礎。
4.對教師提出了更高的要求：該法對教師的教學(xué)能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)提出更高要求。每一種行為導向法，都需要在教師的引導下，學(xué)生參與收集信息、制訂計劃、選擇方案、實(shí)施目標、反饋信息到成果評價(jià)的全過(guò)程，讓學(xué)生既了解總體，又清楚每一個(gè)具體環(huán)節的運作，并從中得到關(guān)鍵能力的提高。
總之，通過(guò)近兩年的嘗試，行為導向法在《財產(chǎn)保險》教學(xué)中的運用，使學(xué)生學(xué)習的積極性、主動(dòng)性得到很大提高，學(xué)習熱情也高漲，理論教學(xué)再加上一系列行業(yè)導向教學(xué)法使學(xué)生對財產(chǎn)保險的基礎理論知識及應用有了扎實(shí)的認識和理解，也對其后續專(zhuān)業(yè)課的學(xué)習打下了良好的基礎，提升了學(xué)生在就業(yè)市場(chǎng)上的競爭力。
參考文獻：
[1]趙愛(ài)威，溫寶陽(yáng).行為導向教學(xué)法實(shí)施探究[J].教學(xué)與管理，20xx，（8）：121-122.
[2]李毅卉，賀子瑛.行為導向法在結構力學(xué)教學(xué)中的應用[J].教育研究，20xx，（3）：131-133.
[3]周丹，楊曉玉.行為導向教學(xué)法實(shí)施過(guò)程優(yōu)化研究[J].現代教育科學(xué)普教研究，20xx，（5）：19-21.
財產(chǎn)保險論文14
摘要:隨著(zhù)社會(huì )的不斷進(jìn)步，人們保險意識的增強，國家強制保險法規的落實(shí)，財產(chǎn)保險的覆蓋面進(jìn)一步普及，規模也在快速增大，財產(chǎn)保險已經(jīng)成為人們日常經(jīng)濟生活中的重要內容。但同時(shí)保險企業(yè)在不斷擴張中的問(wèn)題也日益顯現，其中最主要的是服務(wù)管理方面的問(wèn)題，有些已經(jīng)影響了財產(chǎn)保險公司正常穩定的運營(yíng)和后續發(fā)展。本文就這些問(wèn)題產(chǎn)生的根源，表現形式，解決的辦法，提出自己的見(jiàn)解。
關(guān)鍵詞:財險服務(wù);問(wèn)題;措施
近年來(lái)，我國財產(chǎn)保險行業(yè)迅猛發(fā)展，體量不斷增大，管理方面也產(chǎn)生了一些新問(wèn)題，為后續發(fā)展帶來(lái)隱患。
一、財產(chǎn)保險服務(wù)管理存在的問(wèn)題
(一)為客戶(hù)服務(wù)的意識淡薄
雖然我國很多財險公司理論上都將客戶(hù)至上的服務(wù)理念上升到公司發(fā)展的大局上來(lái)對待，但行動(dòng)上由于種種原因很難得到真正實(shí)施。在這方面，國外發(fā)達國家保險公司的一些做法比我們做得要好，要注意借鑒和學(xué)習。
(二)財產(chǎn)保險知識，企業(yè)產(chǎn)品宣傳不到位
保險行業(yè)消費者普遍缺乏保險專(zhuān)業(yè)知識，不了解保險專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，甚至讀不懂保單的情況普遍存在，特別是在邊遠地區表現得更加明顯。這種現象的存在直接導致了投保、理賠、客戶(hù)服務(wù)等環(huán)節易出現糾紛，產(chǎn)生疑慮，導致客戶(hù)信任度、忠誠度難以建立。此外，市場(chǎng)上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品眾多，令人眼花繚亂，公司也不止一家，人們對其專(zhuān)業(yè)知識知之甚少，對保險公司的工作流程，投保，理賠知識也不甚了解，服務(wù)質(zhì)量更難以鑒別，因而在選取保險產(chǎn)品時(shí)瞻前顧后，難以下手，影響了保險業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
(三)客戶(hù)至上，合理獲利觀(guān)念認識不清
大多數保險從業(yè)人員在潛意識里認為客戶(hù)在發(fā)生保險理賠事件后，賠付金額越少越好，公司賠付金額越大，損失就越大。在這樣的錯誤觀(guān)念的引導下，使得公司對賠付率的重視度遠高于對客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的重視。孰不知客戶(hù)在投保以后理賠時(shí)若不能得到預期收益，將會(huì )失去對保險公司的`信賴(lài)，公司做的是長(cháng)線(xiàn)生意而不是短期行為，公司利潤的獲得應在擴大經(jīng)營(yíng)規模和提高服務(wù)質(zhì)量上下功夫，切忌短期行為。
(四)產(chǎn)品售后服務(wù)不到位
從多數財產(chǎn)保險公司的服務(wù)質(zhì)量情況看，相比壽險公司要差，比如后者售后定期回訪(fǎng)是常態(tài)，前者很少有公司能做到這一點(diǎn)的，保單到手，萬(wàn)事大吉。在管理和服務(wù)體系構建之間存在缺陷，資源配置不足、服務(wù)標準執行不力、管理流程不合理、監督考核機制缺失等。
二、改進(jìn)措施
(一)提高企業(yè)核心競爭力
核心競爭力通常來(lái)講體現在公司人員素質(zhì)，企業(yè)規模，經(jīng)濟實(shí)力，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)水平等方面。而這諸多因素中，人才、服務(wù)、技術(shù)、管理、品牌形象等無(wú)形的資源，是構成核心競爭力的要素。其中服務(wù)質(zhì)量尤其是重點(diǎn)，也是可以最具有潛力可挖的資源，要著(zhù)重開(kāi)發(fā)。
(二)強化內部監督管理
以國家相關(guān)法律法規為依據，公司內部規章細則為抓手，群眾和輿論監督為補充，建立三級縱、橫向監督約束機制。其中內部規章制度自我監督約束為重點(diǎn)，應達到監控無(wú)死角，群眾和社會(huì )評價(jià)無(wú)盲點(diǎn)；要對社會(huì )和公眾公布各項服務(wù)標準和承諾，廣泛接受客戶(hù)和輿論監督評價(jià)；最后，要以效益監管作為導向，不斷加強監督指導工作。
(三)建立健全客服工作機構和崗位，提高客服人員素質(zhì)
客服工作是保險公司各項工作中重要的工作環(huán)節，事關(guān)企業(yè)形象，客戶(hù)滿(mǎn)意度高低的大局，在人員配備上，要把有一線(xiàn)工作經(jīng)驗，有激情，善于表達和溝通，有一定心理承受能力，人緣好的人員安排到客服工作崗位上。使消費者從客服工作人員身上感受到公司良好形象。
(四)建誠信企業(yè)，樹(shù)誠信文化
誠信是人的立身之本，更是企業(yè)的生存之道，作為從事金融工作的保險公司，誠實(shí)守信更是生命線(xiàn)。在日常工作中要形成誠實(shí)守信，遵守承諾的良好習慣。對客戶(hù)不輕許承諾，一旦承諾，一定如期兌現。
三、結束語(yǔ)
我國財產(chǎn)保險業(yè)正處于國家的大力支持和自身的不斷更新完善中，面對改革發(fā)展的大潮，新局面、新問(wèn)題不斷涌現，要實(shí)行創(chuàng )新發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，朝著(zhù)大保險格局的方向邁進(jìn)。為國民經(jīng)濟的發(fā)展，為中國企業(yè)走向世界，為人們的日常經(jīng)濟生活保駕護航，提供保障，做出貢獻。
參考文獻:
[1]周德新.析保險機構經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問(wèn)題[J].保險研究，20xx，9
[2]賈美枝.談新形勢下保險企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng )新[J].河北金融，20xx，3.
財產(chǎn)保險論文15
摘要：現代保險企業(yè)的競爭是優(yōu)秀團隊的競爭，個(gè)體的單打獨斗很難在市場(chǎng)競爭中取勝。企業(yè)與企業(yè)間白熱化的較量讓團隊協(xié)作變得尤為重要。事實(shí)證明，團隊作戰才能帶來(lái)企業(yè)業(yè)績(jì)目標的整體提升，只有整個(gè)團隊的聚合力量比競爭對手更突出才能在競爭中取得優(yōu)勢。因此，有效發(fā)揮團隊的合力，“組合出拳”，已成為保險企業(yè)贏(yíng)得市場(chǎng)的必要條件。于是，營(yíng)銷(xiāo)團隊的建設也必然成了保險公司銷(xiāo)售管理中的重要一環(huán)。從財產(chǎn)保險公司營(yíng)銷(xiāo)團隊面臨的問(wèn)題出發(fā)，結合人力資源在保險公司發(fā)揮的作用淺析營(yíng)銷(xiāo)團隊在財產(chǎn)險運營(yíng)管理中的建設思路。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；團隊建設
１銷(xiāo)售團隊建設的現實(shí)意義
公司的銷(xiāo)售業(yè)績(jì)，市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競爭力都是由銷(xiāo)售團隊主導的。所以，任何一家做大、做強的保險公司必然與其對銷(xiāo)售團隊的重視程度密不可分。建設一支優(yōu)秀的進(jìn)可攻退可守的團隊，無(wú)論是對財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)還是對銷(xiāo)售的個(gè)體行為來(lái)說(shuō)都有著(zhù)深遠的意義。
２現階段營(yíng)銷(xiāo)團隊建設存在的問(wèn)題和困難
經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團隊建設有了新的變化，也邁入了一個(gè)新的發(fā)展周期。但新問(wèn)題新挑戰也接踵而來(lái)，成為團隊發(fā)展新的制約�？偟膩�(lái)說(shuō)主要表現在以下三個(gè)方面。
�。ǎ保╇娫�(huà)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)等新渠道的發(fā)展，進(jìn)一步擠占了營(yíng)銷(xiāo)團隊的生存空間，客戶(hù)習慣的變化導致部分客戶(hù)流失。電銷(xiāo)憑借價(jià)格優(yōu)勢，受到消費者的青睞，擠占了營(yíng)銷(xiāo)團隊的生存空間。自從電話(huà)車(chē)險問(wèn)世，營(yíng)銷(xiāo)員感覺(jué)車(chē)險越來(lái)越難做，市場(chǎng)費用透明化，客戶(hù)的議價(jià)談判能力日漸增強，車(chē)險業(yè)務(wù)利潤薄，微利甚至負利經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷(xiāo)員不得不最大限度讓利客戶(hù)。為了爭奪客戶(hù)資源，營(yíng)銷(xiāo)員擴大服務(wù)范圍，如代年審、代交罰款等增值服務(wù)，如此一來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員的生存遭遇“瓶頸”，績(jì)效差的營(yíng)銷(xiāo)員就會(huì )自然脫落。消費者購買(mǎi)習慣的變化，使得營(yíng)銷(xiāo)員的部分客戶(hù)面臨流失。隨著(zhù)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活習慣得以顛覆性改變，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的購物模式越來(lái)越普遍。傳統的營(yíng)銷(xiāo)團隊面對面的銷(xiāo)售模式也受到“人機對話(huà)”的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售模式的巨大沖擊。
�。ǎ玻﹫F隊成員流動(dòng)性大，團隊留存率低；增員困難，團隊可用銷(xiāo)售人力不足。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )在２０１４年底發(fā)布的《保險銷(xiāo)售員現狀調查報告》顯示，到２０１３年為止，我國保險營(yíng)銷(xiāo)員總人數維持在２８９．９萬(wàn)人左右，其中產(chǎn)險在２９萬(wàn)人左右。營(yíng)銷(xiāo)員隊伍是保險公司最關(guān)注的銷(xiāo)售隊伍，然而，據官方數據顯示，２０１１－２０１３年保險營(yíng)銷(xiāo)員年均解約人數超１６７萬(wàn)人，２０１３年流動(dòng)人力占總人力５９％。造成營(yíng)銷(xiāo)員高流失的主要原因有：營(yíng)銷(xiāo)員的準入門(mén)檻低。據行業(yè)協(xié)會(huì )———中國保險協(xié)會(huì )公布的數據顯示，截至２０１４年５月３１日，保險營(yíng)銷(xiāo)團隊高中及以下學(xué)歷人數仍然占比過(guò)重，為６６．３４％，大專(zhuān)及同等學(xué)歷為２６．３３％。本科及以上等稍高學(xué)歷水平層次僅為７．４３％。很多人加入保險行業(yè)是有其原因和目的的－－加入保險行業(yè)有時(shí)是過(guò)渡時(shí)期的選擇，特別是對于學(xué)歷偏低的營(yíng)銷(xiāo)員來(lái)說(shuō)。這種抱有“騎驢找馬”的心態(tài)，對于漫無(wú)目的從業(yè)者來(lái)說(shuō)一旦碰到其他就業(yè)機會(huì )就會(huì )離開(kāi)保險營(yíng)銷(xiāo)隊伍，造成人員流失。保險營(yíng)銷(xiāo)員從業(yè)壓力過(guò)大。不可否認的是保險業(yè)是這樣一個(gè)特殊的行業(yè)，它通過(guò)提供保險服務(wù)來(lái)?yè)Q取保費，它為未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險提供保障服務(wù)。然而保險銷(xiāo)售的難度是由風(fēng)險發(fā)生的不確定性因素來(lái)決定的。中國的保險行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，降費、退費等不正當惡劣競爭手段還屢有發(fā)生，這是我國保險市場(chǎng)不夠規范的必然結果；加之提高客戶(hù)的保險意識還需要時(shí)日，營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)容易遭受他人拒絕，而保費任務(wù)的壓力及生活的壓力，導致?tīng)I銷(xiāo)員承受巨大的從業(yè)壓力，造成人員迅速流失。營(yíng)銷(xiāo)員集體歸屬感缺失。這一點(diǎn)尤其體現在保險行業(yè)的雇傭關(guān)系上。究其原因，營(yíng)銷(xiāo)員與保險公司簽訂的是一份代理合同，與公司之間只是簡(jiǎn)單的委托關(guān)系，不享有公司的各項福利保障。工傷、養老、醫療等保障的缺失，時(shí)刻令營(yíng)銷(xiāo)員有種自己被邊緣化的.感覺(jué)，對公司缺乏歸屬感，人員自然而然會(huì )流失。
�。ǎ常﹫F隊疏于對文化的培育，未能發(fā)揮團隊文化建設的積極作用團隊文化是一種無(wú)形的力量，可以說(shuō)伴隨團隊成立就會(huì )有團隊文化的存在，而且隨著(zhù)團隊以后的發(fā)展壯大，文化的作用和意義也會(huì )更大。然而，團隊文化具有隱藏性，如果未經(jīng)引導、歸納和提升，就只會(huì )是一種模糊的認知，無(wú)法作用于團隊建設。
３如何建設優(yōu)秀保險營(yíng)銷(xiāo)團隊
在市場(chǎng)大環(huán)境下（新興渠道不斷擠占市場(chǎng)），為充分降低人工成本行業(yè)增員難、減員多，營(yíng)銷(xiāo)團隊文化建設欠缺等問(wèn)題是團隊建設所面臨的困難。
�。ǎ保┌l(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)渠道貼近客戶(hù)的優(yōu)勢，認真做好針對客戶(hù)特殊訴求的管理，提升業(yè)務(wù)穩定性，以積極健康的心態(tài)面對電、網(wǎng)銷(xiāo)的來(lái)臨。２００７年，財產(chǎn)保險領(lǐng)域第一個(gè)車(chē)險電銷(xiāo)牌照獲批，這標志著(zhù)我國財險電話(huà)銷(xiāo)售渠道進(jìn)入快車(chē)道式發(fā)展模式。電網(wǎng)銷(xiāo)這個(gè)新興渠道大有“三分天下有其一”的發(fā)展趨勢。很多營(yíng)銷(xiāo)團隊受到電銷(xiāo)的沖擊是在電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)呈井噴之勢的２０１１年前后－－業(yè)務(wù)出現下滑，士氣低下，團隊解體。然而，在經(jīng)歷這種陣痛以后，營(yíng)銷(xiāo)員的產(chǎn)能穩定下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)團隊得以持續發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟的本職就是客戶(hù)的選擇是多元的，營(yíng)銷(xiāo)團隊要做的就是讓客戶(hù)找到選擇我們的理由。發(fā)揮貼近客戶(hù)的優(yōu)勢，切實(shí)做好客戶(hù)管理。營(yíng)銷(xiāo)團隊是直接面向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的一種組織形式，保險營(yíng)銷(xiāo)更是依托面對面的交流促成銷(xiāo)售。主動(dòng)求變、與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng )新展業(yè)才是持續發(fā)展之良方。一方面公司要開(kāi)發(fā)時(shí)下流行的手機ＡＰＰ軟件；同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)員要善于應用社交平臺，把客戶(hù)都放進(jìn)微信朋友圈進(jìn)行管理，讓微信成為發(fā)布產(chǎn)品信息的渠道，與客戶(hù)有效溝通的展業(yè)助手。提升綜合實(shí)力，細分客戶(hù)群體，服務(wù)價(jià)值客戶(hù)。無(wú)論何時(shí)，提升綜合實(shí)力都是制勝之法寶。首先，營(yíng)銷(xiāo)團隊需要提升團隊的整體效率－－管理效率偏低，服務(wù)意識淡薄，銷(xiāo)售產(chǎn)品單一等都需要逐一克服。為打造專(zhuān)業(yè)、高效的團隊，更需要提升客戶(hù)服務(wù)意識，產(chǎn)品技巧培訓，做到精準對接團隊和客戶(hù)個(gè)人。
�。ǎ玻⿲F隊的流動(dòng)性離職率有正確的認識，積極做好擴編增員和育成工作，充實(shí)團隊的銷(xiāo)售人力。就產(chǎn)險行業(yè)而言，流失的員工很多會(huì )變成公司的客戶(hù)，而且是忠誠度較高的客戶(hù)。在正確認識流動(dòng)性的基礎上，為了可持續發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團隊要積極做好增員和育成工作。積極做好增員。不管團隊人力規模大小，銷(xiāo)售人力和保費規模必然呈正相關(guān)系。為了團隊發(fā)展，團隊務(wù)必有計劃、有組織地開(kāi)展增員工作。合理制訂增員的目標和計劃。首先，根據團隊實(shí)際情況補充人力（按照團隊脫落率計算）和新增人力（按照團隊的保費目標除以人均產(chǎn)能計算）確定團隊的增員目標。其次，確定目標增員對象，鎖定目標人員。最后，與增員對象接觸，向增員對象說(shuō)明其最為關(guān)注的問(wèn)題：如對工作行業(yè)的介紹；對職業(yè)發(fā)展的規劃；團隊主管魅力展示；增加其從業(yè)的信心，達到成功增員的目的。團隊要注重人員的育成。以授課加導師輔導的方式同步進(jìn)行。營(yíng)銷(xiāo)團隊的培訓課程要全面系統與重點(diǎn)突出并重。產(chǎn)品、技能、心態(tài)及合法合規等課程缺一不可，注重個(gè)體需求，分層分類(lèi)進(jìn)行。同時(shí)，針對不同層級的營(yíng)銷(xiāo)員需實(shí)行多重舉措，進(jìn)行上崗前、入職初期、進(jìn)階中級、發(fā)展高階的各節點(diǎn)培訓。培訓能提升營(yíng)銷(xiāo)人員的產(chǎn)品知識，得到銷(xiāo)售指導，保持積極的心態(tài)，對行業(yè)充滿(mǎn)信心。
�。ǎ常┰诿總�(gè)時(shí)期都要重視團隊文化建設，充分發(fā)揮團隊文化的正向積極作用。保險營(yíng)銷(xiāo)團隊特別是財產(chǎn)險團隊在文化建設上通常做得比較淺，筆者認為首先應該按照行業(yè)規范著(zhù)力，以規范為準繩、以執行為根本、以專(zhuān)業(yè)化為目的，關(guān)鍵做好制度文化、執行文化和學(xué)習文化的建設。制度是任何一個(gè)組織必不可少的行為規范。而制度文化，即是團隊把制度作為開(kāi)展工作的綱領(lǐng)，并被團隊成員自覺(jué)認可和遵守。具體到保險行業(yè)來(lái)講，可劃分為一般制度和特殊制度兩類(lèi)。保險銷(xiāo)售的管理制度其實(shí)就是一般制度，如保監會(huì )下發(fā)的行業(yè)規定、從業(yè)資格管理相關(guān)的規定，公司所要求的加強銷(xiāo)售管理規范的各事項等，特殊制度一般比較具體、可行，側重執行。如出勤制度、參會(huì )制度等。執行文化即執行力的養成。執行文化能讓全體成員都能夠自覺(jué)、主動(dòng)，有利于增強團隊的效率。近年來(lái)對高效率組織的研究發(fā)現，執行力是制勝法寶，也是各企業(yè)對員工能力提升的一個(gè)重要培訓項目。對于團隊銷(xiāo)售人員來(lái)講，激發(fā)他們的熱情和配合是執行的關(guān)鍵。學(xué)習型組織及文化。自發(fā)式學(xué)習遠勝于被動(dòng)式學(xué)習，將讓我學(xué)變成我要學(xué)，一個(gè)具有濃郁學(xué)習氛圍的團隊能夠出奇制勝的在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中創(chuàng )造附加值。同時(shí)，團隊學(xué)習文化的打造離不開(kāi)導師的指引，所以學(xué)習文化和導師文化在保險公司營(yíng)銷(xiāo)團隊的建設中也是必不可少的。綜上所述，保險市場(chǎng)在發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團隊建設理應與時(shí)俱進(jìn)。固本、培元、重建設，三方面缺一不可。固本即是要引導營(yíng)銷(xiāo)團隊升級客戶(hù)管理；培元即做好優(yōu)質(zhì)人才引進(jìn)和培育；重建設是重視團文化的打造和重視其在營(yíng)銷(xiāo)隊伍中發(fā)揮的作為。三者并重才能共同塑造出優(yōu)秀的產(chǎn)險營(yíng)銷(xiāo)團隊。
參考文獻
�。郏保萑魏榫�，楊亞莉．基于卓越工程師培養《汽車(chē)保險與理賠》的教學(xué)深思［Ｃ］／／第５屆教育教學(xué)改革與管理工程學(xué)術(shù)年會(huì )論文集，２０１２，（１２）．
�。郏玻萁骨迤剑袊ｋU業(yè)風(fēng)險形成及治理對策［Ｊ］．保險研究，２００８．
�。郏常蓐愴w．２１世紀市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)在企業(yè)中所面臨的問(wèn)題及對策［Ｊ］．現代經(jīng)濟信息，２００９．
【財產(chǎn)保險論文】相關(guān)文章：
財產(chǎn)保險論文11-18
財產(chǎn)保險論文15篇11-18
財產(chǎn)保險論文(15篇)11-18
財產(chǎn)保險實(shí)習報告04-18
財產(chǎn)保險宣傳語(yǔ)12-29
財產(chǎn)保險宣傳標語(yǔ)12-30
財產(chǎn)保險廣告語(yǔ)12-30
財產(chǎn)保險申請書(shū)03-20
財產(chǎn)保險內勤工作總結04-24