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汽車(chē)消費貸款申請書(shū)
在當今不斷發(fā)展的世界，申請書(shū)與我們不再陌生，我們在寫(xiě)申請書(shū)的時(shí)候要注意語(yǔ)言簡(jiǎn)潔、準確。來(lái)參考自己需要的申請書(shū)吧！以下是小編整理的汽車(chē)消費貸款申請書(shū)，歡迎閱讀與收藏。
汽車(chē)消費貸款申請書(shū)1
一、國內汽車(chē)消費貸款基本情況
1、汽車(chē)消費貸款的概念及意義
汽車(chē)消費貸款是指金融機構對申請購買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于一次性支付車(chē)款的抵押貸款。
這種貸款產(chǎn)生的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車(chē)工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費，推動(dòng)國家經(jīng)濟增長(cháng)。據統計，在全球汽車(chē)銷(xiāo)售量中，70%的新車(chē)是通過(guò)貸款銷(xiāo)售的。在美國，這一比例高達80%，每年光新車(chē)貸款產(chǎn)生的利息收入就高達200億美元，但如果沒(méi)有汽車(chē)貸款，美國年新車(chē)銷(xiāo)售量至少要減少50%[1]。其二，它對金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng )新、分散風(fēng)險都起到積極作用。傳統的信貸經(jīng)營(yíng)體制使商業(yè)銀行過(guò)分依賴(lài)企業(yè)貸款，風(fēng)險相對集中。資產(chǎn)負債管理原則中的分散化原理要求金融資產(chǎn)應盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車(chē)消費貸款正是這一原理的具體應用。同時(shí)，隨著(zhù)汽車(chē)消費貸款的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險性。
2我國汽車(chē)消費信貸發(fā)展歷程及現狀
在我國，汽車(chē)消費貸款還屬于新興事物。中國人民銀行于1998年發(fā)布了《汽車(chē)消費貸款管理辦法》，我國工、農、中、建、交五大國有銀行首先設立了汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續開(kāi)展了該項業(yè)務(wù)。20xx年10月3日我國出臺了《汽車(chē)金融公司管理辦法》，并在同年底，首批3家汽車(chē)金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車(chē)金融有限責任公司、大眾汽車(chē)金融（中國）有限公司、豐田汽車(chē)金融（中國）有限公司。20xx年8月17日中國人民銀行和中國銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布了《汽車(chē)貸款管理辦法》，取代了98年的《汽車(chē)消費貸款管理辦法》[2]。至此，國內汽車(chē)消費貸款市場(chǎng)從無(wú)到有，從單一的國有銀行參與到專(zhuān)業(yè)的外資汽車(chē)金融機構加入，國內汽車(chē)貸款市場(chǎng)迅猛發(fā)展。據統計，20xx年全國汽車(chē)消費貸款的年增長(cháng)額比20xx年的年增長(cháng)額翻了三倍，截至20xx年12月末，我國金融機構汽車(chē)消費貸款余額已達到1833億元，占金融機構全部個(gè)人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機構為輔，其他金融機構參與其中的格局。
20xx年之后，汽車(chē)貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現了停滯不前的局面，截至20xx年底，全國各金融機構共發(fā)放汽車(chē)消費貸款余額1583億元，汽車(chē)貸款的比例從20xx年底16%下降到20xx年的8%。統計顯示，20xx年我國個(gè)人住房按揭貸款的余額是3萬(wàn)億元，是汽車(chē)消費貸款的19倍，而個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話(huà)，汽車(chē)消費貸款還不足貸款總量的1%。
二、汽車(chē)消費貸款存在的制約因素
汽車(chē)金融貸款業(yè)務(wù)裹足不前的現狀不容樂(lè )觀(guān)，還遠沒(méi)有達到人們所預期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到以下幾大因素的制約。
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品種類(lèi)與服務(wù)質(zhì)量。目前我國的汽車(chē)貸款無(wú)論產(chǎn)品種類(lèi)還是服務(wù)質(zhì)量，都與國外相差甚遠。
首先，貸款的種類(lèi)單一。在國外，專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司提供豐富的車(chē)貸品種。以gmac(通用汽車(chē)財務(wù)公司)為例，其提供的汽車(chē)消費信貸品種有：
1、標準貸款：即客戶(hù)與金融機構之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，承諾未來(lái)按期支付貸款。
2、彈性貸款：即客戶(hù)每月返還少量的車(chē)貸，在合同期的最后有兩種選擇，一是購買(mǎi)該車(chē)、在合同截止期一次付清所剩欠款；二是交納一定的手續費、超過(guò)限制公里數的相關(guān)費用后，交還該車(chē)。
3、彈性租賃：這種方式適用于不愿購車(chē)，但在一定時(shí)期內需要用車(chē)的客戶(hù)。具體方法是：客戶(hù)可以根據使用情況的預期，設定需要的年數、預計公里數，距此交納不同的租賃費。此外，gmac公司還推出學(xué)生購車(chē)計劃等專(zhuān)門(mén)針對學(xué)生群體的信貸品種，以培養其對品種的忠誠度。由此，國外汽車(chē)財務(wù)公司業(yè)務(wù)的細化程度可見(jiàn)一斑[3]。在中國，商業(yè)銀行只
為客戶(hù)提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。即使是專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司，如在中國發(fā)展最好的大眾汽車(chē)金融公司，也只提供標準信貸和彈性信貸兩個(gè)業(yè)務(wù)品種。僵化的業(yè)務(wù)種類(lèi)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求。
其次，金融機構的服務(wù)意識跟不上時(shí)代發(fā)展。商業(yè)銀行是我國現階段汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的主角，其長(cháng)期以來(lái)的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統的信貸模式已經(jīng)形成一種定向思維，認為汽車(chē)消費貸款本小利薄、直接收益小、手續復雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車(chē)金融公司，由于沒(méi)有銀行雄厚的經(jīng)濟根基和社會(huì )關(guān)系，導致貸款利率高、審批時(shí)間長(cháng)、辦理手續復雜、后期服務(wù)跟不上等現象，引發(fā)了貸款客戶(hù)的不滿(mǎn)。
�。ǘ�、個(gè)人信用意識和消費觀(guān)念。消費信貸的發(fā)展是以社會(huì )個(gè)人信用機制的完善為前提的。但我國信用機制還不夠完善，國內大多數城市和商業(yè)銀行剛開(kāi)始建立個(gè)人資信管理體系�，F在可查到的信用情況只有信用卡還款記錄、房貸還款記錄等通過(guò)銀行發(fā)生的貸款紀錄，個(gè)人名下的各種懲獎信息、處罰信息、以及司法信息均無(wú)法查詢(xún)。這無(wú)疑給銀行和專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機構控制信貸風(fēng)險帶來(lái)了挑戰。曾有媒體對北京市首批發(fā)放的汽車(chē)信貸還貸情況進(jìn)行了跟蹤調查報道，結果發(fā)現到期賴(lài)賬的不在少數；而在廣州也集中發(fā)生過(guò)投保人、銷(xiāo)售商以及保險代理人相互串通，虛假貸款購車(chē)詐騙保險賠償金的案件。所有這些，不得不讓金融機構在發(fā)放汽車(chē)貸款時(shí)謹慎再三。
同時(shí)，我國傳統的消費習慣使得人們不愿意貸款消費，也不原意去了解個(gè)人貸款產(chǎn)品，并認為貸款會(huì )增加心理壓力。我國截至20xx年底，所有購車(chē)者中，只有不足10%的人通過(guò)貸款購車(chē)，而這些貸款者中，提前還款的人群占到了30%，從而使金融機構的利潤大幅下降。即使在申請貸款購車(chē)的客戶(hù)中，有一大部分人覺(jué)得貸款是件丟臉的事情，不愿意讓別人知道自己貸款，對金融公司人員的調查和訪(fǎng)問(wèn)也存在戒備心理，提供過(guò)期的、無(wú)意義的材料用來(lái)申請，從而使信貸人員很難真實(shí)掌握借款人的真實(shí)經(jīng)濟情況。
�。ㄈ┱叩牟慌涮缀头傻牟唤∪�。汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，唯一的法規來(lái)自于20xx年的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，如今該辦法已實(shí)施過(guò)去5年時(shí)間，從未進(jìn)行過(guò)修改和補充，而《貸款通則》、《擔保法》則均未有針對消費信貸的條款，更沒(méi)有與汽車(chē)消費貸款相關(guān)的立法、司法、執法的成套法規[4]。這樣不僅使各金融機構在開(kāi)展汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)時(shí)法律依據模糊，而且一旦借款人違約，各部門(mén)互相推拖責任、抵押物變現困難、法律判決執行難的局面。而汽車(chē)消費貸款不只是金融機構一家之事，它涉及到社會(huì )各個(gè)部門(mén)，包括廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、車(chē)管所、公證部門(mén)、保險公司、司法部門(mén)等等，由于各部門(mén)各有規定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門(mén)工作效率低下、服務(wù)意識低劣，收費不合理，給消費者帶來(lái)諸多不便，導致原來(lái)有即期購買(mǎi)欲望的客戶(hù)望而止步。
三、我國汽車(chē)消費信貸存在的風(fēng)險及對策
1、汽車(chē)消費貸款流程。汽車(chē)消費貸款是建立在汽車(chē)廠(chǎng)商、金融公司、銷(xiāo)售服務(wù)公司三者基礎之上的金融業(yè)務(wù)。
金融公司在經(jīng)銷(xiāo)商處設置展板和申請接收點(diǎn)，通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商完成客戶(hù)信息的初步收集，經(jīng)銷(xiāo)商將客戶(hù)的材料遞交給金融公司進(jìn)行審核，當金融公司認為客戶(hù)的經(jīng)濟能力符合貸款條件時(shí)，會(huì )將客戶(hù)的.貸款金額直接打給汽車(chē)廠(chǎng)商，廠(chǎng)商與經(jīng)銷(xiāo)商結算車(chē)款，客戶(hù)在經(jīng)銷(xiāo)商處提車(chē)，但車(chē)要抵押給金融公司。整個(gè)過(guò)程中金融公司和客戶(hù)沒(méi)有直接接觸，客戶(hù)也沒(méi)有拿到貸款而是直接提車(chē)，而經(jīng)銷(xiāo)商承擔了中介的重要作用。
金融機構經(jīng)營(yíng)的首要原則是安全性，同樣道理，面對汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)，在眾多問(wèn)題中，首要考慮資金安全，即貸款風(fēng)險的控制�，F汽車(chē)消費貸款流程可將貸款風(fēng)險分為顯性風(fēng)險、隱性風(fēng)險和中介風(fēng)險。顯性風(fēng)險主要指借款人的信用風(fēng)險，即貸款者故意逃避債務(wù)；隱性風(fēng)險指因價(jià)格波動(dòng)而引發(fā)抵押物減值的風(fēng)險；中介風(fēng)險指經(jīng)銷(xiāo)商串通客戶(hù)，騙取金融公司貸款。
2、汽車(chē)消費貸款風(fēng)險構成分析。汽車(chē)消費貸款風(fēng)險的構成原因多樣，首先，在于個(gè)人
信用制度體系的不完善。我國目前還沒(méi)有一家全國性的、專(zhuān)業(yè)化的、權威性的個(gè)人信用調查咨詢(xún)機構，有關(guān)部門(mén)如公安、稅務(wù)、法院等建立的個(gè)人資料又因部門(mén)分割而難以資源共享，各大商業(yè)銀行之間也尚未做到個(gè)人資料的信息共享。因此銀行和金融公司難以得到準確的個(gè)人信用資料，不得不在貸款審批時(shí)通過(guò)現場(chǎng)訪(fǎng)談、提高首付、縮短貸款期限等方式來(lái)控制風(fēng)險。這樣會(huì )失去客戶(hù)的理解，降低其貸款意愿，也使金融公司損失了潛在利潤。而美國、日本等發(fā)達國家則有許多信用評級和信用調查機構，專(zhuān)門(mén)收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費者的信用往來(lái)、個(gè)人負債、消費模式、是否有財務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。這些機構的存在，免去了銀行收集、鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但可以節省成本，而且有利于銀行加快發(fā)放步驟，提高服務(wù)水準，防止信用風(fēng)險。
其次，車(chē)價(jià)貶值是另一個(gè)難以克服的問(wèn)題。汽車(chē)作為消費品，其價(jià)值在使用的過(guò)程中逐漸降低，而汽車(chē)本身作為借款人車(chē)貸的抵押物，價(jià)值也隨著(zhù)時(shí)間而大大縮水。當借款人在貸款4、5年后出現無(wú)法還款的情況時(shí)，金融公司通過(guò)回收車(chē)輛進(jìn)行處置還貸，往往發(fā)現，因車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，抵押物折舊后的價(jià)值難以抵頂所欠債務(wù)。
第三，經(jīng)銷(xiāo)商的道德風(fēng)險日益突出。在整個(gè)貸款流程中，經(jīng)銷(xiāo)商首先接觸到客戶(hù)，掌握客戶(hù)的第一手資料，金融公司的客戶(hù)資料大部分通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商獲得，很多時(shí)候，經(jīng)銷(xiāo)商比金融公司更加了解車(chē)貸申請者。他們很可能因銷(xiāo)售壓力或利益因素而與客戶(hù)合謀，通過(guò)提供虛假材料或者全款提出車(chē)后申請貸款等方式騙取金融公司的貸款。當客戶(hù)取得貸款并開(kāi)著(zhù)車(chē)失蹤后，金融公司會(huì )因為汽車(chē)的流動(dòng)性而很難收回抵押物，經(jīng)銷(xiāo)商也不承擔任何責任，最終損失的是銀行和金融公司的資金。
3汽車(chē)消費貸款風(fēng)險對策
要控制汽車(chē)消費貸款存在的風(fēng)險，可以從以下幾方面著(zhù)手進(jìn)行改善。
第一，強化個(gè)人信用機制。在美國每人都有一個(gè)終生的社會(huì )安全號碼，個(gè)人的每一筆收入、納稅、借貸、還款情況均記錄在案。如果出現惡意經(jīng)濟行為，在信用社會(huì )中會(huì )處處步履維艱，甚至會(huì )連生存也難以為繼，因此金融機構敢于放開(kāi)手腳大膽放貸。因此我國應借鑒國外成功經(jīng)驗，加快建立全國個(gè)人信用征信系統。由政府部門(mén)牽頭，各相關(guān)部門(mén)協(xié)作，將個(gè)人的消費信貸信息、稅務(wù)信息、保險信息等全部上傳，統一向金融機構開(kāi)放進(jìn)行查詢(xún)。并嚴格空控制信貸記錄惡劣客戶(hù)的貸款條件，使得國民逐漸培養起信用意識。同時(shí)加強誠實(shí)守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們認識到保持良好的信用記錄對于從事經(jīng)濟和社會(huì )活動(dòng)至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。
第二，完善汽車(chē)抵押品變現的二級市場(chǎng)，銀行和金融機構細化車(chē)貸種類(lèi)。依照相關(guān)法律，對注冊資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、從業(yè)人員等相關(guān)因素加以嚴格限定，以此建立二手車(chē)經(jīng)紀公司，使其成為代理二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)交易的合法、合規的中介機構。而且這些二手車(chē)經(jīng)紀公司還應配備一批具備法律、技術(shù)及價(jià)格咨詢(xún)技能的二手車(chē)鑒定估價(jià)師，保證二手車(chē)報價(jià)公正、合理。這樣，當作為抵押權人的銀行在借款人違約需要補償貸款金額時(shí)，就可通過(guò)這樣的中介機構合理變現抵押物，盤(pán)活資金，減少損失。同時(shí)，銀行和金融機構要細化貸款車(chē)輛的種類(lèi)，對運營(yíng)用車(chē)和家用轎車(chē)、不同品牌的汽車(chē)、不同級別的汽車(chē)設定不同的首付款和貸款期限，從源頭控制車(chē)貸風(fēng)險。
第三，大力發(fā)展汽車(chē)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化的過(guò)程，是指金融公司首先將汽車(chē)消費貸款集合起來(lái)，形成一個(gè)“資產(chǎn)池”，以此為支持發(fā)行債券。金融公司作為發(fā)起人將他們的貸款集合出售給信托機構。然后，信托機構重新包裝這些資產(chǎn)，使其成為帶有利息的證券，并出售它們。金融公司將手中的貸款集合后出售給信托機構可以快速回收貸款資金，用于業(yè)務(wù)擴展，同時(shí)將集中起來(lái)的風(fēng)險分散給所有購買(mǎi)證券的投資者[6]。1985年第一只資產(chǎn)支持債券在美國開(kāi)始發(fā)行，當年一共公開(kāi)發(fā)行的資產(chǎn)支持債券1.2億美元，在1997年資產(chǎn)支持債券發(fā)行額達到185.1億美元。美國的資產(chǎn)證券化是從住房抵押貸款開(kāi)始的，然后衍生出汽車(chē)
貸款、信用卡應收款等多個(gè)品種的資產(chǎn)支持債券，在一定程度上加速了汽車(chē)消費貸款的發(fā)展。第四，盡快對消費信貸立法。相關(guān)部門(mén)應盡快建立消費信貸法，以法律手段對消費信貸各參與主體的行為加以規范，對不法行為給予法律制裁，嚴格規范參與貸款的各部門(mén)的責任和義務(wù)。目前，我國消費信貸的主體是消費者、金融機構和商業(yè)機構，立法應將三者之間的信用關(guān)系作為主要規范對象，此外還應對一些輔助信用關(guān)系進(jìn)行規范，如擔保人與金融機構、被擔保人與消費者之間的信用關(guān)系。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金融機構和商業(yè)機構的合法權益出發(fā)，并通過(guò)消費信貸調整社會(huì )商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構調整，推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展
四、總結
汽車(chē)消費貸款把我國的汽車(chē)工業(yè)和我國巨大的消費市場(chǎng)緊緊地聯(lián)系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強大的動(dòng)力，它的出現對于刺激消費，擴大內需，推動(dòng)國民經(jīng)濟增長(cháng)的作用是不言而喻的。因此，研究我國商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費貸款的現狀，分析制約因素，探討風(fēng)險控制，尋找推動(dòng)汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施，是十分必要的。
通過(guò)研究發(fā)現，我國汽車(chē)消費貸款的發(fā)展現狀不容樂(lè )觀(guān)，用一句話(huà)來(lái)概括就是“起點(diǎn)低、發(fā)展慢、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我國汽車(chē)消費貸款存在的最大問(wèn)題。究其原因，是多方面的，既有金融機構內部制度和操作等方面的因素，也受到外部環(huán)境的制約。但是我們可以預見(jiàn)的是，在未來(lái)的幾年里，我國的汽車(chē)消費市場(chǎng)將會(huì )日益繁榮，與之配套的汽車(chē)消費貸款有著(zhù)巨大的發(fā)展空間。因此，針對汽車(chē)消費貸款的風(fēng)險特點(diǎn)，采取必要措施，為該項業(yè)務(wù)的發(fā)展掃清障礙變得尤為重要和緊迫。希望文中所提的幾條措施能為汽車(chē)消費貸款的發(fā)展獻出微薄力量，促使汽車(chē)消費貸款在我國健康高速地發(fā)展。
汽車(chē)消費貸款申請書(shū)2
個(gè)人汽車(chē)消費貸款，是指我行向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用車(chē)（不含商用車(chē)、二手汽車(chē)）的貸款。
一、產(chǎn)品對象：
產(chǎn)品對象須是年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力的自然人
二、貸款額度、期限、利率及還款方式
1.貸款額度
(1)國產(chǎn)車(chē)型貸款額度≤貸款所購車(chē)輛凈車(chē)價(jià)×70%
(2)進(jìn)口車(chē)型貸款額度≤貸款所購車(chē)輛凈車(chē)價(jià)×60%
2.期限
貸款期限最長(cháng)不超過(guò)3年，以房產(chǎn)抵押擔保的最長(cháng)期限不超過(guò)5年,且貸款期限與借款人年齡相加之和不超過(guò)60年。
3.貸款利率
個(gè)人汽車(chē)消費貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率規定執行，最低上浮10%-15%。
三、業(yè)務(wù)流程：
(1)借款人提出申請，填寫(xiě)《個(gè)人借款申請表》
(2)銀行調查、審批
(3)簽訂借款合同及擔保合同
(4)發(fā)放貸款
(5)辦理車(chē)輛上牌及抵押登記手續
四、申請人需提供以下材料：
(1)借款人的有效身份證件
(2)借款人及其配偶的財產(chǎn)和收入證明
(3)借款用途證明：須提供合法有效的購車(chē)合同、協(xié)議或意向書(shū)等
(4)首付款證明
(5)通過(guò)人行信貸征信系統查詢(xún)的`個(gè)人信用報告（如有）
(6)我行規定的其他文件和資料
五、貸款擔保：
�。ㄒ唬┓慨a(chǎn)抵押方式
1、抵押率的確定
�。�1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過(guò)70%；
以高檔住宅、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過(guò)60%；
�。�2）以商業(yè)用房（含寫(xiě)字樓、商）和商住兩用房作抵押的，抵押率最高不超過(guò)50%
2、抵押房產(chǎn)價(jià)值確定
抵押房產(chǎn)的價(jià)值須經(jīng)我行認定的房地產(chǎn)評估機構確定，具體要求按照《中國民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價(jià)管理辦法》執行。
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