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商業(yè)養老保險哪種好之養老年金保險
目前，市面上的養老險產(chǎn)品有許多，商業(yè)養老保險哪種好，本文就來(lái)介紹一下年金保險。
與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養老年金保險是一種特殊的保險。它并不會(huì )在保戶(hù)出現意外、罹患疾病時(shí)給予一定的賠償，而是在被保險人達到一定年齡，如到退休年齡時(shí)，開(kāi)始定期地發(fā)放養老金品。
商業(yè)養老保險哪種好，相對于其他保險產(chǎn)品，從年金養老險中獲益的前提是長(cháng)壽。也就是人的實(shí)際壽命超過(guò)預期壽命，導致退休費用不足而生活質(zhì)量無(wú)法保證時(shí)，它可提供幫助。個(gè)人養老年金保險是根據客戶(hù)期望在年老后領(lǐng)取養老金的多少，來(lái)確定現在所繳納的保費金額，而且每年享受保險公司投資分紅。通過(guò)這樣的安排，客戶(hù)可以將年輕時(shí)富余的資金積累下來(lái)，用于規劃年老時(shí)的退休生活。
商業(yè)養老保險哪種好，年金險有保證金額或保證年期條款，即如果因為投保人發(fā)生意外而拿不到保證金額所定的數額，或者是沒(méi)有達到保證年期的年數，保險公司仍將剩下的金額或年度繼續分發(fā)給受益人。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人的壽命與他的預期壽命相同，那么他投保年金險則既未獲益也未損失;如果他的壽命超過(guò)了預期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來(lái)自沒(méi)有活到預期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利于長(cháng)壽者，也可以說(shuō)，年金險具有保障長(cháng)壽風(fēng)險的特點(diǎn)。
以友邦新近推出的“金喜年年”個(gè)人養老年金為例，假設投保人選擇普通退休計劃，則被保險人從60周歲開(kāi)始領(lǐng)取養老年金至88周歲。
一兩年前，占據保險市場(chǎng)主導地位的是投資性產(chǎn)品，各保險公司推出的養老年金保險，在市場(chǎng)上反響一般。風(fēng)水輪流轉，當萬(wàn)能險、投連險從火熱變得冷淡，年金產(chǎn)品保證返還的特點(diǎn)變得有優(yōu)勢起來(lái)。它基本不會(huì )受資本市場(chǎng)投資收益的影響，適當的分紅抵御通貨膨脹風(fēng)險，絕對不會(huì )出現未來(lái)收益達不到預期水平的情況。
因為，每一款年金險產(chǎn)品設立之初，即設定了固定的收益率。通常保險公司根據資本市場(chǎng)投資環(huán)境和投資標的的獲利能力，設定年金險的固定收益率，同時(shí)還要考慮與銀行存款利率等元素的競爭。設定固定收益率是為了恒定保費支出，保證保險公司的長(cháng)期收益，也保證投保人的投資收益不受資本市場(chǎng)影響。
投保人投保后，不必像擔心投連險或萬(wàn)能險收益率那樣擔心年金險的收益率，因為無(wú)論資本市場(chǎng)如何動(dòng)蕩，年金險都會(huì )保證投保人的收益率。因此，年金險不會(huì )隨著(zhù)資本市場(chǎng)的波動(dòng)而波動(dòng)，它根據客戶(hù)的期望，即在若干年后想領(lǐng)取多少養老金，來(lái)確定現在所繳納的保費金額，且在不同的年限可以享受保險公司投資的分紅。投保人購買(mǎi)年金險，可以不必再考慮貨幣現值。收益保證，也規避了通脹，踏踏實(shí)實(shí)的享受保險公司投資分紅;倘若發(fā)生意外，家人可繼續領(lǐng)取養老金。
年金產(chǎn)品由于時(shí)間跨度大，從資產(chǎn)保值的角度考慮，投保人應當選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品，這可以抵御通脹，避免出現收益低于保費的倒掛局面。
以中意人壽近日推出的一款年金產(chǎn)品為例。一位男性消費者從30歲起開(kāi)始投保，每年交費2.78萬(wàn)元，交納20年，共交保費55.6萬(wàn)元。根據合同，該保戶(hù)自60歲起可每月領(lǐng)取3000元直至身故，并保障領(lǐng)取20年，在其88歲時(shí)還可一次性獲得30萬(wàn)元的賀壽金。此外，還可根據公司經(jīng)營(yíng)狀況享受分紅。但根據該條款規定，投保人必須確保自己能活到88歲，方能領(lǐng)取30萬(wàn)元的額外金額。從世界衛生大會(huì )公布的統計數據看，中國男性的平均壽命是71歲。如果該產(chǎn)品沒(méi)有分紅功能，按照這一壽命標準計算，該男性投保人共可領(lǐng)取金額為72萬(wàn)元，年化收益僅為1.47%。
專(zhuān)家提醒我們，在年金和養老保險的推銷(xiāo)中，保險公司往往以單利計算取代復利計算，回避金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值，讓保戶(hù)覺(jué)得回報很高。但其實(shí)，由于這些年金要分20年才能拿到，20萬(wàn)元滿(mǎn)期金也要30年后才能拿到，考慮到時(shí)間價(jià)值和復利因素，該產(chǎn)品的實(shí)際最高年回報率只有2%。
而實(shí)際上，即使一些新推的年金遞增的養老年金保險產(chǎn)品，實(shí)際的投資回報率也高不出多少。因此，選購年金險要選擇有分紅功能的產(chǎn)品，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保險公司的賠償，也可以抵御通脹風(fēng)險。
商業(yè)養老保險哪種好，年金類(lèi)保險兼具保險和儲蓄的雙重功能。但隨著(zhù)利率的連續走低， 如果從投資的角度來(lái)考慮，現在買(mǎi)傳統養老保險不劃算。根據保監會(huì )的要求，保險公司必須在指定銀行存放一定比例的保證金，因而利率高低對保險公司有一定影響。為“消化”低利率影響，保險公司肯定會(huì )提高保費、降低保額。這就是每逢央行調低存款利率時(shí)，保險價(jià)格就會(huì )隨之而上漲的原因。
不過(guò)，低收益也意味著(zhù)低風(fēng)險，具有固定利率固定回報的傳統年金險，對一些保守型的投資者來(lái)說(shuō)還是具有一定吸引力。
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