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保險與風(fēng)險管理
風(fēng)險管理是指面臨風(fēng)險才進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)、風(fēng)險控制，以減少風(fēng)險負面影響的決策及行動(dòng)過(guò)程。隨著(zhù)社會(huì )發(fā)展和科技進(jìn)步，現實(shí)生活中的風(fēng)險因素越來(lái)越多。無(wú)論企業(yè)或家庭，都日益認識到了進(jìn)行風(fēng)險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來(lái)對付風(fēng)險。但無(wú)論采用何種方法，風(fēng)險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障�！ 冿L(fēng)險的處理有回避風(fēng)險、預防風(fēng)險、自留風(fēng)險和轉移風(fēng)險等四種方法。
(一)回避風(fēng)險 回避風(fēng)險是指主動(dòng)避開(kāi)損失發(fā)生的可能性。它適用于對付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險，如考慮到游泳時(shí)有溺水的危險就不去游泳。雖然回避風(fēng)險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現在，并不是所有的風(fēng)險都可以回避或應該進(jìn)行回避。如人身意外傷害，無(wú)論如何小心翼翼，這類(lèi)風(fēng)險總是無(wú)法徹底消除。再如，因害怕出車(chē)禍就拒絕乘車(chē)，車(chē)禍這類(lèi)風(fēng)險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來(lái)極大的不便，實(shí)際上是不可行的。
(二)預防風(fēng)險 預防風(fēng)險是指采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風(fēng)險涉及到一個(gè)現時(shí)成本與潛在損失比較的問(wèn)題：若潛在損失遠大于采取預防措施所支出的成本，就應采用預防風(fēng)險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。
(三)自留風(fēng)險 自留風(fēng)險即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔風(fēng)險�！胺抢硇浴笔侵笇p失發(fā)生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露于風(fēng)險中;“理性”是指經(jīng)正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風(fēng)險比購買(mǎi)保險列經(jīng)濟合算。所以，在作出 “理性”選擇時(shí)，自留風(fēng)險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險。
(四)轉移風(fēng)險 轉移風(fēng)險是指通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉移給另一方。通過(guò)轉移風(fēng)險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風(fēng)險管理手段。保險就是轉移風(fēng)險的風(fēng)險管理手段之一。
風(fēng)險管理和保險無(wú)論在理論上，還是在實(shí)際操作中，都有著(zhù)密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現保險學(xué)，后出現風(fēng)險管理學(xué)。保險學(xué)中關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說(shuō)不得風(fēng)險管理理論基礎的重要組成部分，且風(fēng)險管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對保險研究的深入，但是，風(fēng)險管理學(xué)后來(lái)的發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險理論和實(shí)踐的發(fā)展。從實(shí)踐看，一方面保險是風(fēng)險管理中最重要、最常用的方法之一;另一方面通過(guò)提高風(fēng)險識別水平，可更加準確地評估風(fēng)險，同時(shí)風(fēng)險管理的發(fā)展對促進(jìn)保險技術(shù)水平的提高起到了重要作用�！ ∫岣唢L(fēng)險管理水平，最重要的一個(gè)環(huán)節就是要提高認識風(fēng)險的水平。概率論的發(fā)展，為加深對風(fēng)險的認識、風(fēng)險的量化、提高風(fēng)險管理水平提供了科學(xué)的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實(shí)踐中就是以概率論為理論基礎，利用文章數據來(lái)估計事故發(fā)生的概率分布。因此，概率論是保險的數理基礎�！ 按髷捣▌t”是概率論中一個(gè)重要法則，它揭示了這樣一個(gè)規律：大量的、在一定條件下重復出現的隨機現象將呈現出一定的規律性或穩定性。例如，我們知道擲一枚質(zhì)量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實(shí)驗，正面向上的次數很可能與期望值25次相左較大。換句話(huà)說(shuō)，對該實(shí)驗進(jìn)行統計得出的頻率(正面向上的次數除以實(shí)驗次數)與客觀(guān)的概率可能有較大的差距。但做一萬(wàn)次或更多次實(shí)驗，其統計頻率與客觀(guān)概率相差將很小。由于“大數法則”的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴(lài)于個(gè)別隨機事件的結果。這一法則對保險經(jīng)營(yíng)有著(zhù)重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來(lái)，轉變?yōu)榇笾碌拇_定性以分攤損失。根據“大數法則”，同質(zhì)保險標的越多，實(shí)際損失結果會(huì )越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開(kāi)支基本平衡。
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