- 相關(guān)推薦
保險行業(yè)誠信問(wèn)題分析
一、保險代理人“誠信”缺失的成因
(一)地位不明確
保險代理人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是代理合同，明確的是雙方的權利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險代理人擁有自己的客戶(hù)群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無(wú)法享受公司為職工提供的社會(huì )保險和各種福利，從某種程度上講可以稱(chēng)之為自由職業(yè)者。保險代理人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權益不能完全得到保障，出現問(wèn)題責任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷(xiāo)的主力，因而，在銷(xiāo)售保單的時(shí)候受到的約束力不強，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險代理人的社會(huì )認同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國對保險代理人實(shí)行就業(yè)準人制度，即每一保險代理人員必須取得相應的資格證書(shū)才能從事這一職業(yè)。然而現實(shí)是，保監會(huì )曾于2003年降低從業(yè)門(mén)檻，只要初中學(xué)歷就可報考代理人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高�！伴T(mén)檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒(méi)有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專(zhuān)業(yè)的保險問(wèn)題時(shí)，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵措施不當
按照我國制度規定，保險人傭金不得超過(guò)實(shí)際保費收入的8％，這一制度對保險代理人有著(zhù)激勵和約束作用。而現在這種制度并不能激勵保險代理人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣(mài)出一筆保單，代理人就有收人，因而保險代理人流動(dòng)性很強。代理人在轉換保險公司時(shí)，沒(méi)有對續期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長(cháng)達二三十年，代理人流動(dòng)頻繁，影響了客戶(hù)對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會(huì )出現代理人故意誘導、欺騙被保險人的現象，使代理人的誠信度大打折扣。
(四)對保險代理人法律的監管體系存在漏洞
目前，我國對保險法代理人適用的法律法規主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規定。實(shí)際上，保險代理屬于商事代理，這與民事代理有明顯的區別，但是我國實(shí)行民商合一，沒(méi)有獨立的商法典，而民法通則中沒(méi)有專(zhuān)門(mén)關(guān)于商事代理的規定，這顯然不能適應市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要�！侗ｋU法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據或實(shí)施細則，如雖設專(zhuān)章規定保險代理人制度，增加了關(guān)于對保險代理人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內容卻僅限于原則性規定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對于保險代理人的法律地位，保險代理關(guān)系的建立，保險代理的授權及其方式，保險代理人的權利與義務(wù)，保險代理人的基本行為規范等事項都未作具體的規定，更談不上對保險代理人實(shí)行有效的制約與監管。
二、解決保險代理中不“誠信”問(wèn)題的措施
(一)明確定位保險代理人的地位
鑒于我國對保險代理人的管理還未走上正軌，雖然保險代理人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險代理人的管理有其必要性，將保險代理人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險代理人可以設定代理人的福利，并對業(yè)績(jì)優(yōu)良的代理人實(shí)行獎勵，開(kāi)展各種競賽，建立穩定、持續的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會(huì )使得他們將個(gè)人利益與公司利益結合起來(lái)。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險
對現有的保險代理人傭金制度進(jìn)行改革，嚴格各類(lèi)保險代理人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續保期傭金比率，促使代理人提高后續服務(wù)，增加投保人滿(mǎn)意度。對從事保險代理業(yè)務(wù)的新手和長(cháng)期從事代理業(yè)務(wù)的保險營(yíng)銷(xiāo)人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持代理人隊伍的穩定性，促使保險營(yíng)銷(xiāo)人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險代理人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì )的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份的地方保監局根據當地實(shí)際情況分步驟地適當上調營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險代理人稅負過(guò)重的問(wèn)題，有利于促進(jìn)保險市場(chǎng)的持續健康發(fā)展。同時(shí)，保險人有必要根據觀(guān)測到的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)變量，設計一個(gè)激勵合同對代理人進(jìn)行獎懲，以促使代理人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高代理人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當提高保險代理人準入門(mén)檻，運用各種綜合的評價(jià)指標考核、選聘代理人，把好營(yíng)銷(xiāo)員的“入門(mén)關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的代理人資格考試過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重代理人資格考試的成績(jì)，忽視對營(yíng)銷(xiāo)人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應該改革現有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的保險營(yíng)銷(xiāo)執業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷(xiāo)售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營(yíng)銷(xiāo)人員，有不同的培訓、考試，從業(yè)人員可結合自身的特點(diǎn)由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險代理人培訓和繼續教育作用也不容忽視，加強師資力量建設，探索建設代理人繼續教育網(wǎng)絡(luò )，并將繼續教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險代理人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態(tài)度惡劣的代理人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀代理人。
(四)完善對保險代理人員的制約體系
對代理人等級評定制度建設，監管部門(mén)應利用現代信息化技術(shù)，盡快建立代理人的信息發(fā)布和查詢(xún)系統。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用，行業(yè)內部要通過(guò)自律組織加強協(xié)作力度，充分實(shí)現信息共享，完善行業(yè)，對違規違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過(guò)程中的信息不對稱(chēng)，而且嚴重的還要將其驅逐出保險業(yè)，并追究相應的法律責任。此外，需要建立行業(yè)統一的信用評級標準，對優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表?yè)P，從正面引導代理人樹(shù)立誠信意識、規范行業(yè)行為。
三、結語(yǔ)
保險行業(yè)的“誠信”工作，尤其是保險代理人的“誠信”問(wèn)題，關(guān)于到一個(gè)國家經(jīng)濟的良性發(fā)展問(wèn)題。保險行業(yè)的從業(yè)人員、監管部門(mén)都應當足夠重視這一問(wèn)題，規范行業(yè)標準使保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：保險代理人；誠信；成因；措施
論文摘要：一個(gè)完整的保險市場(chǎng)由保險人、被保險人、保險中介(代理人、經(jīng)紀人、公估人)三部分構成�，F代保險業(yè)越來(lái)越離不開(kāi)保險中介，而中介組織中保險代理人是其最主要的組成部分，保險代理人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問(wèn)題。
【保險行業(yè)誠信問(wèn)題分析】相關(guān)文章：
保險行業(yè)的前景問(wèn)題07-13
保險行業(yè)入職問(wèn)題！07-13
保險行業(yè)的發(fā)展前景分析07-13
保險行業(yè)誠信服務(wù)宣言07-05
白領(lǐng)加薪問(wèn)題分析07-12
經(jīng)典面試問(wèn)題的分析07-01
酒店問(wèn)題的案例分析03-30