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保險法的最大誠信原則
一、最大誠信原則的介紹
最大誠信原則最早起源于海上保險，首先在英國確立。英國1906年海上保險法第十七條規定：“海上保險契約是基于最大誠信的契約，如一方不遵守最大誠信（規定），則他方得主張契約無(wú)效�！庇募s翰???T?斯蒂爾在其著(zhù)作?保險的原理與實(shí)務(wù)?中將最大誠信原則定義為：一種主動(dòng)性義務(wù)，即自愿的向對方充分而準確的告知有關(guān)投保標的的所有重要事實(shí)，無(wú)論被問(wèn)到與否。
最大誠信原則起初是為了約束投保人，要求投保人在投保時(shí)要履行最大誠信原則，對所要投保的標的的真實(shí)情況予以充分、準確的介紹，然后保險人據此決定是否承�；蛘哌x擇以怎樣的方式承保。但由于投保人與保險人之間的信息不對稱(chēng)及對保險合同了解程度的差異、實(shí)力的強弱等原因使投保人與保險人之間存在著(zhù)地位的不對等性，這種不對等性導致了保險人有一定的優(yōu)越性。保險人又不受最大誠信原則的約束，很容易造成保險人在承保時(shí)不盡注意義務(wù)，當保險事故發(fā)生時(shí)以投保人違反最大誠信原則為由拒絕賠償，這樣極大的損害了投保人的利益。故后來(lái)最大誠信原則發(fā)展為對保險合同雙方當事人的約束。最大誠信原則從規定投保人主動(dòng)告知有關(guān)保險標的的所有重要事實(shí)變?yōu)楸ｋU人詢(xún)問(wèn)告知，這存在著(zhù)極大的合理性。畢竟投保人有關(guān)保險的專(zhuān)業(yè)知識有限，就算在投保時(shí)想要盡到如實(shí)告知義務(wù)，但投保人有可能不知道什么是有關(guān)投保標的的重要事實(shí)，即使知道什么是有關(guān)保險標的的重要事實(shí)但不能保證其能想到所有有關(guān)保險標的的重要事實(shí)并告知保險人，或者投保人把其認為的所有有關(guān)保險標的的重要事實(shí)都告知了保險人，但這些重要事實(shí)不一定是保險合同所需要的，故需要保險人盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)。
二、最大誠信原則的具體體現
（一）投保人對最大誠信原則的遵守
1.如實(shí)告知義務(wù)：指的是投保人對保險人所詢(xún)問(wèn)的有關(guān)保險標的或被保險人的具體情況應當準確、真實(shí)且充分的告知，不得欺騙或有所隱瞞。因保險標的的具體情況決定了承保風(fēng)險的種類(lèi)及大小，風(fēng)險的種類(lèi)及大小又會(huì )影響保險人決定是否承保、以何種保費費率承保、承保的期限與承保的范圍等保險合同中的重要內容。
2.保證義務(wù)：包括投保人擔保保險合同中的有關(guān)保險標的的事實(shí)的真實(shí)性及保證將來(lái)針對合同中有關(guān)內容的作為或不作為。保證包括明示保證和默示保證，默示保證又包括確認保證和承諾保證。
（二）保險人對最大誠信原則的遵守
1.說(shuō)明義務(wù)：指保險人與投保人在簽訂保險合同時(shí)，保險人要對合同條款予以說(shuō)明，而對合同中免除保險人責任的條款，保險人要用足以引起投保人注意的方式予以提示說(shuō)明。
2.棄權和禁止抗辯制度：棄權指保險人以明示或默示的方式故意放棄因投保人或被保險人違反最大誠信原則而產(chǎn)生的合同解除權及抗辯權。禁止抗辯指保險人一旦放棄了自己的權利，就不可以反悔、繼續主張自己已經(jīng)放棄的權利。
3.詢(xún)問(wèn)義務(wù)：指保險人要對承保所需要的一些有關(guān)保險標的的重要事實(shí)向投保人提出詢(xún)問(wèn)，若因保險人未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)而導致其對保險標的的重要事實(shí)了解不全的，不可將責任歸咎于投保人，因投保人只有義務(wù)對保險人所詢(xún)問(wèn)的事項作出回答。
4.賠償與給付保險金的義務(wù)：指當保險合同中約定的保險事故發(fā)生、造成一定的損失或約定的事項發(fā)生時(shí)，保險人要按約定對投保人給予賠償或給付保險金。
三、最大誠信原則的必要性
因為有需要所以才存在，最大誠信原則存在的必要性來(lái)源于其存在的原因，最大誠信原則存在的原因在于其理論基礎。綜合我國現有學(xué)者的觀(guān)點(diǎn)，最大誠信原則的理論基礎大致有以下幾個(gè)方面：
第一，保險的信息高度不對稱(chēng)性。信息不對稱(chēng)指某些信息一方知道而另一方不知道或不能輕易知道，可能需要花費極大的成本獲取。保險人與投保人信息的不對稱(chēng)性主要體現在兩方面：一是對保險標的了解的不對稱(chēng)，二是對保險合同條款、內容了解的不對稱(chēng)。故需要通過(guò)最大誠信原則規定投保人要履行如實(shí)告知的義務(wù)及保險人履行說(shuō)明義務(wù)以減少信息的不對稱(chēng)。
第二，保險合同的射幸性。保險合同是射幸合同，即在保險合同在締結時(shí)合同的效果是待定的，合同效果將取決于保險合同中所規定的保險事故是否發(fā)生。保險事故不發(fā)生，意味著(zhù)保險人收取了保費且不用履行任何的賠償義務(wù)，保險事故的發(fā)生意味著(zhù)保險人要對投保人的損失給予賠償。保險事故是否發(fā)生看似對投保人并沒(méi)有什么影響，但是可能會(huì )存在投保人投保時(shí)故意弱化保險標的面臨的風(fēng)險以追求較低的保費，或者在發(fā)生保險事故時(shí)故意夸大損失以獲利。而對于保險人，無(wú)疑是不想保險事故發(fā)生的，保險人所希望的是收取較高的保費且不承擔或少承擔保險責任，針對保險人與投保人之間的利益沖突，需要最大誠信原則對雙方的行為予以規制。
第三，保險合同的格式性。保險合同中存在著(zhù)許多格式條款，意味著(zhù)投保人只能被動(dòng)的接受這些條款，再加上投保人知識的局限性、專(zhuān)業(yè)的欠缺性，這些都會(huì )使投保人較保險人處于相對弱勢的地位，投保人的利益可能會(huì )受到損害，故最大誠信原則中規定了保險人的說(shuō)明義務(wù)以減弱投保人的不利地位。
第四，保險功能實(shí)現的需要。保險是為投保人提供保障、給予經(jīng)濟補償的。保險是多個(gè)投保人為了分散風(fēng)險，轉嫁因風(fēng)險的發(fā)生而帶來(lái)的損失所做的共同行為。投保人為了彌補風(fēng)險的發(fā)生給自己所帶來(lái)的損失而投保，所有的投保人繳納的保費組成保險基金，當有些投保人的所投保的標的發(fā)生保險事故造成損失時(shí)，其損失由保險基金予以彌補。這也就是說(shuō)風(fēng)險及風(fēng)險所造成的損失是由所有投保人共同承擔的，保險事故的發(fā)生及賠償都涉及了每一個(gè)投保人的利益，同時(shí)也涉及了保險人的利益，故要求保險人及投保人都要遵守最大誠信原則以保證公平，使每個(gè)人的利益都得以維護。
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