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淺談保險合同中最大誠信原則
摘 要:最大誠信原則就是誠實(shí)、守信，誠信是保險的生命線(xiàn)。最大誠信原則作為《保險法》的一個(gè)基本原則，貫穿于保險法的始終�！吨腥A人民共和國保險法》第5條規定：”保險活動(dòng)當事人行使權利，履行義務(wù)應當遵循誠實(shí)信用原則”也說(shuō)明了誠實(shí)信用原則的重要性。當今，保險業(yè)缺失誠信問(wèn)題的嚴重性已引起法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)界的深刻思考，許多有識之士早已振臂高呼，重塑保險業(yè)之誠信乃為當務(wù)之急，現本文就以保險活動(dòng)及保險法研究中常常提及的”最大誠信”為題，作一些淺顯的分析和理解。
關(guān)鍵詞：最大誠信原則 保險合同 保險利益
一、最大誠信原則的理論基礎
最大誠信原則作為現代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險各國保險立法，無(wú)一例外地確立保險活動(dòng)必須遵守誠實(shí)信用原則。例如，影響深遠的《英國1906年海上保險法》第17條規定：”海上保險是建立在最大誠信基礎上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無(wú)效�！�
長(cháng)久以來(lái)，各國保險界和法學(xué)界均稱(chēng)最大誠信原則是保險法的基本原則。從保險關(guān)系的成立基礎看，保險是人類(lèi)抗御自然災害和意外事故的共同行為，體現的是”人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個(gè)參加者都由衷地希望和要求其他當事人真誠參與，只有和衷共濟，眾志成城，才能抗御災害，化險為夷。所以，當事人之間的精誠合作是保險關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故
意促使保險故的發(fā)生，或于保險事故發(fā)生后拒不履行補償或給付保險金的義務(wù)，則無(wú)異于詐欺，與保險宗旨背道而馳。
二、誠實(shí)信用原則作為保險法基本原則的原因
《中華人民共和國保險法》第5條規定：”保險活動(dòng)當事人行使權力，履行義務(wù)應當遵循誠實(shí)信用原則�！边@是由保險合同的特殊性決定的，保險活動(dòng)之所以強調最大誠實(shí)信用原則，其原因有：第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱(chēng)性。保險合同的標的是被保險人的標的或者人身將來(lái)可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)。第三，從保險的行業(yè)特性來(lái)看，保險離不開(kāi)最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會(huì )的穩定器。保險經(jīng)營(yíng)的特征表現為：其一，保險費收取的分散性。保險運作的原理就是各個(gè)投保人通過(guò)向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來(lái)承擔被保險人可能出現的風(fēng)險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營(yíng)越安全，保險分攤也就越合理，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保。其二，保險經(jīng)營(yíng)的安全性。穩健經(jīng)營(yíng)是對保險行業(yè)的特別要求，中國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益。其三，保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為
利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)最大誠信原則。
三、最大誠信原則在保險合同運行中的要求
如前所述，由于保險活動(dòng)的特殊性，對保險合同當事人在訂立至履行合同的過(guò)程中賦予了極高的誠信要求，反映在誠實(shí)守信作為保險合同的基本原則深入在合同運作的全過(guò)程中。當然和其它的民事合同一樣，保險合同的運行也經(jīng)歷著(zhù)訂立、履行的兩大基本環(huán)節，最大誠信原則也主要體現在這兩大環(huán)節。
1、保險合同訂立階段
保險合同訂立時(shí)，投保人對訂立的合同條款對自己將要產(chǎn)生的影響有充分了解的權利，同時(shí)保險人對投保人提供的保險標的在保險事故發(fā)生時(shí)有依約賠付的義務(wù)�，F行《保險法》17條第1款：訂立保險合同，保險人應當向投保人說(shuō)明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應當如實(shí)告知。本款對保險人和投保人雙方在保險合同訂立時(shí)分別規定了不同的義務(wù)內容，對于保險人而言，在訂立合同時(shí)，因其專(zhuān)業(yè)從事保險業(yè)經(jīng)營(yíng)而熟悉保險業(yè)務(wù)，精通保險合同條款，并且保險合同條款大都由保險人事先制訂，而投保人常常受到專(zhuān)業(yè)知識的限制，對保險業(yè)務(wù)和保險合同條款不甚熟悉，加之對合同條款內容的理解也可能發(fā)生偏差、誤解，均可能導致被保險人、受益人在保險事故或保險事件發(fā)生后，得不到預期的保險保障。因此保險人在訂立保險合同時(shí)應當基于最大誠信原則，對保險條款內容做出說(shuō)明，使投保人正
確理解合同內容，自愿投保。本條對保險人要求的說(shuō)明義務(wù)是最大誠信原則在訂立合同階段對保險人的約束。另外，《保險法》17條
第2款、第3款、第4款還對投保人不履行告知義務(wù)所產(chǎn)生的法律后果作了明確規定�，F行《保險法》就保險合同成立前對保險人和投保人所提出的義務(wù)內容，體現了保險的最大誠信原則與民事活動(dòng)確立的公平原則的良好結合。2、保險合同訂立后至保險事故發(fā)生后的理賠階段
保險合同依法訂立后，意味著(zhù)保險人有權收取投保人交付的保險費，而投保人也有權在保險事故發(fā)生時(shí)向保險人主張保險賠償。合同期滿(mǎn)后，若未發(fā)生保險事故，則保險人的保險責任同時(shí)終止，投保人原有的可能性投保利益也將終止。在保險合同關(guān)系存續期間，保險合同中約定的保險標的可能因一定的事由發(fā)生變更，以及其它可能影響保險利益實(shí)現的事項，投保人對這些變化應及時(shí)通知保險人。在保險合同關(guān)系中，保險人與投保人是基本確定的，而保險標的產(chǎn)生風(fēng)險的可能性卻是無(wú)法精準的，例如在財產(chǎn)保險合同中，被保險的財產(chǎn)可能會(huì )發(fā)生主體的變更，或其它法律意義上的權利內容的變化。而這些在保險合同建立后產(chǎn)生的新變化，對于保險人來(lái)說(shuō)，由于其是一個(gè)固定的營(yíng)業(yè)機構，不可能像投保人那樣與保險標的有非常緊密的聯(lián)系。而投保人所投保的保險標的都與投保人有著(zhù)法律上的利益關(guān)系，因為根據保險法規定，投保人必須對保險標的具有保險利益，也就是說(shuō)，投保人相對于保險人說(shuō)，其對保險標的信息量的掌握遠遠超過(guò)保險人，同時(shí)其對保險標的信息量的掌握不但不
會(huì )因保險合同的建立而縮減，反而會(huì )因保險關(guān)系的存在而變得更加緊密。而保險人卻不可能時(shí)時(shí)監控著(zhù)保險標的變化，由于其對保險標的在保險期間產(chǎn)生的變化對自己產(chǎn)生的影響難以事先防范，這樣就客觀(guān)上使得保險合同當事人雙方處在一個(gè)信息極不對稱(chēng)的狀態(tài)�？梢岳斫�，一面是保險人在保險事故發(fā)生之前不能對保險風(fēng)險的變化予以適當了解，并在了解的基礎上對保險費作適當調整，另一面卻是讓信息閉塞的保險人對隨時(shí)隨地可能產(chǎn)生的保險事故承擔賠償義務(wù)，使保險人預定的保險成本非正常增加，這樣對于保險人來(lái)說(shuō)顯然是不公平的。所以，在保險合同存續期間就需要投保人將保險標的變化及時(shí)地通知保險人，使得保險人及時(shí)了解保險風(fēng)險的變化，并作適當的防范措施。對此，《保險法》34、37條都對投保人的在保險合同存續期間的通知義務(wù)作了明確。
四、結語(yǔ)
誠實(shí)信用，不僅僅是做人成事的基本道德準則，同時(shí)也是貫穿我國民商法體系中最基本的法律原則，是指導所有法律主體從事民商事法律行為的意識底線(xiàn)�；诠胶驼\實(shí)信用作為我國民商法律體系中最基本原則的定位，考慮保險合同的特點(diǎn)及日趨成熟的保險理論與保險學(xué)說(shuō)，在保險索賠和保險理賠實(shí)務(wù)中，在保險合同爭議的解決中，應積極充分地適用最大誠信的原則。針對目前保險中存在的一些問(wèn)題，我們應該加強制度上的建設，應該把《保險法》中最大誠信原則進(jìn)一步完善，以促進(jìn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。
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