兒童理財指導：為孩子儲蓄未來(lái)

兒童理財指導：為孩子儲蓄未來(lái)

　　每個(gè)家長(cháng)都希望孩子身體健康學(xué)業(yè)有成，如何實(shí)現這些愿望呢？

　　孩子是家長(cháng)的心頭肉,僅憑一份濃濃的愛(ài)意能不能幫孩子擁有一個(gè)美好的未來(lái)？上周六下午，美國友邦保險有限公司北京點(diǎn)擊查看北京及更多城市天氣預報分公司的理財專(zhuān)家來(lái)到本報財富課堂，與近200名讀者分享了兒童理財方面的知識。

　　理財專(zhuān)家巧妙地修改了兩句格言，告訴廣大父母：書(shū)山有路“錢(qián)”為徑，可憐天下父母“薪”。在當今社會(huì )，如果沒(méi)有充分的物質(zhì)準備，對孩子的一切期望都可能落空。

　　■巧用保險為孩子保平安

　　父母最擔心的是孩子的健康，由于兒童并沒(méi)有列入社保范圍，不能享受社會(huì )醫療保險。

　　一旦孩子不幸患上重病或遇到意外，高昂的醫療費用常使原本殷實(shí)的小康之家陷入家徒四壁的境地，孩子的命也許保住了，可孩子的明天又在哪里？友邦保險北京分公司區處經(jīng)理龍威首先向家長(cháng)們介紹了重大疾病險和意外傷害險對孩子的重要意義。

　　友邦公司的兒童重大疾病險涵蓋了癌癥、慢性腎功能衰竭、暴發(fā)性病毒性肝炎、再生障礙性貧血、i型糖尿病、主動(dòng)脈外科手術(shù)、重要器官移植手術(shù)、失明、失聰、嚴重燒傷、嚴重胃腸炎、癱瘓、良性腦腫瘤、重型腦損傷、細菌性腦脊髓膜炎、植物人、嚴重心肌炎等17個(gè)類(lèi)別。

　　每年只要花一兩百元錢(qián)，在孩子患病時(shí)就能得到10萬(wàn)元的醫療費賠付。

　　據記者了解，目前各保險公司都有兒童重疾險產(chǎn)品，但是對重大疾病的涵蓋范圍并不相同，有的只有8種，有的高達25種。一般都包括再生障礙性貧血、重大器官移植、失明等類(lèi)別，但發(fā)病率比較高的白血病，并非每家公司都給保。因此，家長(cháng)在為孩子投保前，一定要仔細看清保險合同條款。

　　孩子天性愛(ài)動(dòng)，跑跑跳跳時(shí)磕磕碰碰是常事。一旦因此進(jìn)了醫院，家長(cháng)的負擔也不輕。為此，兒童綜合意外傷害險就顯得很有必要。

　　以友邦的一款產(chǎn)品為例，家長(cháng)每年只需繳納298元的保險費，便可在孩子遭遇意外傷害時(shí)，拿到保險公司支付的每次3000元的手術(shù)費補償，每日30元的住院給付，每次5000元的意外醫療補償。若情況嚴重，孩子燒傷、殘疾甚至意外身故可獲賠50000元。

　　■孩子讀到研究生需要55萬(wàn)

　　每個(gè)父母都希望孩子能有個(gè)輝煌的未來(lái)，需要記住的是：接受高等教育是第二步，準備高等教育的費用才是第一步。讓孩子從幼兒園上到大學(xué)到底要花多少錢(qián)？龍威用她精心收集的數據，回答了大家非常關(guān)心的問(wèn)題。

　　據調查，我國城市家庭教育消費占家庭消費的65.5%，有56.5%的家長(cháng)把孩子的教育投資列為第一位。

　　大城市每個(gè)家庭每個(gè)月的兒童教育平均費用為500元至800元；從嬰幼兒到研究生畢業(yè)所需要的基本費用(內含生活費、教育費、輔導班費等)總計可達55萬(wàn)元。

　　如果想讓孩子出國留學(xué)的話(huà)，費用更是可觀(guān)。以在美國接受本科教育為例，2004年至2005 年，平均一年學(xué)費為7000美元至29000美元，生活費為9000美元至16000美元。如此大的花銷(xiāo)，父母們一定要提早準備。龍威指出，雖然可以選擇的投資渠道有很多，但為孩子提供教育費用的理財投資，應首選風(fēng)險較小的，保險就是比較適宜的品種。

　　目前市場(chǎng)有各種分紅型的兒童教育金保險，這種保險有身故保險、定期現金給付、派發(fā)增值紅利、獲得全部保額等多項功能，家長(cháng)可根據自己的需求來(lái)選擇。

　　龍威提醒家長(cháng)們，保險費是越早交越便宜。她舉例說(shuō)，如果孩子到國外留學(xué)需要128萬(wàn)人民幣，以年收益率3%計算的話(huà)，如果分5年存款，每年需要存19506.01元；如果分18年存款的話(huà)，每年只需交4422.90元。

　　■一張保單三代受益

　　目前，兒童人身保險的死亡給付保險金總額不得超過(guò)10萬(wàn)元，多數兒童險保單的保障在孩子成年后顯得遠遠不夠；而且，總有一天父母會(huì )離開(kāi)孩子，那時(shí)候，父母是否可以繼續給予子女實(shí)實(shí)在在的愛(ài)？答案是肯定的，讓子女領(lǐng)到60歲的分紅型保險就能夠完成父母的心愿。

　　龍威以友邦新推出的育英寶分紅型兩全保險為例，介紹了用閑置存款購買(mǎi)保險產(chǎn)品的方法，可實(shí)現一張保單三代受益。對于年輕的爸爸媽媽來(lái)講，這也不失為家庭理財的一種妙法。

　　這種產(chǎn)品集人壽、周期性生存給付和增值紅利于一體，能在孩子成長(cháng)過(guò)程中充分積累資金，為其未來(lái)的高等教育、事業(yè)發(fā)展、退休養老等從容做好準備。

　　現場(chǎng)提問(wèn)

　　■問(wèn)：我的孩子今年2歲，我打算每年為她投保1萬(wàn)元左右，希望她今后有充足的教育經(jīng)費。選擇什么樣的保險計劃比較合適？

　　答：你可考慮友邦的智尊寶產(chǎn)品，保額5萬(wàn)元；同時(shí)附加豁免保費和教育金，每年繳費 10768.63元,繳至17歲。在你女兒18—21歲大學(xué)期間，她每年可領(lǐng)取25000元教育金，共計10萬(wàn)元；25歲時(shí)一次退還最低金額87506 元。如果公司有更好的紅利，她獲得的收益就會(huì )更多。

　　■問(wèn)：各個(gè)保險公司發(fā)的增值紅利是相等的嗎？紅利是怎樣確定的？如何知道保險公司的分紅情況？

　　答：各家公司發(fā)的紅利是不一樣的。紅利和大的市場(chǎng)環(huán)境及公司的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險管理水平等有關(guān)。保險公司每年都會(huì )給客戶(hù)寄分紅報告書(shū)，告知客戶(hù)分紅的情況。保監會(huì )有規定，保險公司分紅時(shí)當年度可分配盈余的至少70%要分給客戶(hù)。但是，分紅型保險產(chǎn)品出現頭幾年不分紅或分紅很少的情況是很正常的。