我國商業(yè)醫療保險供需行為的分析及對策

我國商業(yè)醫療保險供需行為的分析及對策

　　我國的醫療保障體系由兩部分構成：社會(huì )醫療保險和商業(yè)醫療保險。目前，我國的社會(huì )醫療保險主要是針對城鎮職工開(kāi)辦的，為職工提供最基本的醫療費用。商業(yè)醫療保險是社會(huì )醫療保險的重要補充，根據保險責任，其產(chǎn)品可劃分為三大類(lèi)：重大疾病保險、住院醫療保險、意外傷害醫療費用保險。近幾年，商業(yè)醫療保險在我國有了較快的發(fā)展，同時(shí)也存在著(zhù)問(wèn)題，使得商業(yè)醫療保險還難以滿(mǎn)足人們日益增長(cháng)的醫療需求。本文通過(guò)對我國商業(yè)醫療保險供需行為的分析，為我國商業(yè)醫療保險改革與發(fā)展提出政策建議。

　　我國商業(yè)醫療保險需求行為分析

　�。ㄒ唬┚用駥ι虡I(yè)醫療保險的需求

　　我國的社會(huì )醫療保險改革以及國民經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為居民對商業(yè)醫療保險的需求提供了現實(shí)基礎和經(jīng)濟基礎。我國城鎮職工基本醫療保險制度改革后，基本醫療保險所提供的諸如服務(wù)范圍、服務(wù)標準、起付標準、最高支付限額都是有限的，遠遠滿(mǎn)足不了人們多方面的醫療需求；同時(shí)，我國經(jīng)濟的持續發(fā)展，人們的收入水平和生活水平穩步提高，為居民購買(mǎi)商業(yè)醫療保險奠定了堅實(shí)的物質(zhì)基礎。一項針對我國城市居民對各類(lèi)商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫療保險作為首選，其比例已超過(guò)了養老、人身意外和人壽保險。在保險消費和需求上，醫療保險排在了第一位。麥肯錫公司也預測，中國商業(yè)醫療保險市場(chǎng)在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場(chǎng)規模有望達到1500億元至3000億元。

　�。ǘ�）居民購買(mǎi)商業(yè)醫療保險的行為滯后于觀(guān)念行為

　　雖然我國居民對商業(yè)醫療保險有著(zhù)旺盛的需求，但其購買(mǎi)行為卻滯后于其觀(guān)念行為。如我國目前商業(yè)醫療保費收入不到人身險保費總收入的1%。同國際水平相比，我國的差距是很大的，即使與國際上以社會(huì )醫療保險為主、商業(yè)醫療保險為輔的發(fā)達國家相比，我國商業(yè)醫療保險在保險深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業(yè)醫療保險的產(chǎn)品和服務(wù)水平落后，不能激起居民購買(mǎi)商業(yè)醫療保險的熱情，如醫療費包括門(mén)診費、住院費和重大疾病治療費�，F有醫療險主要集中在重大疾病上。隨著(zhù)社會(huì )醫療保險制度改革的深化，人們對因住院引起的收入減少及護理費用、遺屬生活費用等各項保險服務(wù)要求越來(lái)越高，保險公司在這些方面服務(wù)覆蓋的不足十分明顯。各公司為了規避風(fēng)險，采取了保險金額封頂的措施。但隨著(zhù)醫療技術(shù)的不斷進(jìn)步，醫療費用不斷上漲，保險產(chǎn)品對一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認為購買(mǎi)現有的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品并不能解決自己的實(shí)際所需，因此，盡管有如此旺盛的需求，但始終對商業(yè)醫療保險持觀(guān)望態(tài)度。

　�。ㄈ�）居民購買(mǎi)商業(yè)醫療保險時(shí)的逆選擇行為及道德風(fēng)險

　　在醫療保險中，由于供需雙方信息是不對稱(chēng)的。因此，被保險人往往做出不利于保險人的選擇，即逆選擇，主要表現為患病風(fēng)險大的人選擇參加保險，而患病風(fēng)險小的人選擇不參加保險或退出保險。同時(shí)，由于保險的存在，被保險人有時(shí)會(huì )做出不利于保險人的敗德行為，在醫療保險中主要表現為隱瞞病情與治療費用的騙保和騙賠，醫患雙方從本身經(jīng)濟利益出發(fā)侵犯保險人利益。

　　我國商業(yè)醫療保險供給行為分析

　�。ㄒ唬┪覈�商業(yè)醫療保險有巨大發(fā)展空間

　　作為社會(huì )醫療保險的補充，商業(yè)醫療保險的空間在于六個(gè)方面：社會(huì )醫療保險中規定的個(gè)人自付比例部分和醫療費用超封頂線(xiàn)部分，社會(huì )醫療保險不保的特殊藥品，社會(huì )醫療保險不保的診療項目，社會(huì )醫療保險不保的醫療服務(wù)設施和非指定醫療機構，收入補貼型和護理津貼型費用，社會(huì )醫療保險未覆蓋人群。由此可以看出，我國商業(yè)醫療保險有著(zhù)巨大的發(fā)展空間。

　�。ǘ�）現行商業(yè)醫療保險產(chǎn)品結構不合理

　　由于保險公司在設計開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，對該產(chǎn)品的現實(shí)需求或潛在需求研究不足，客戶(hù)購買(mǎi)什么和期望得到什么產(chǎn)品以及市場(chǎng)發(fā)展趨勢和市場(chǎng)發(fā)展潛力等問(wèn)題都沒(méi)有進(jìn)行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問(wèn)題。如從險種和銷(xiāo)售量上看，主要集中在重大疾病、手術(shù)險、住院醫療和癌癥險上。險種的特點(diǎn)是責任范圍確定在某一范圍，如規定的疾病、指定的醫療服務(wù)等。而保障更為綜合的險種，如包括手術(shù)、住院和治療等內容在內的綜合醫療費用保險則以極其有限的形式存在著(zhù)，但這幾方面卻存在著(zhù)旺盛的市場(chǎng)需求。此外，各公司推出的同類(lèi)保險產(chǎn)品中，保障范圍和限額趨同，可供投保人選擇的余地有限。這在一定程度上忽視了市場(chǎng)對保障更為廣泛或對某一類(lèi)疾病保障的需求。目前的這種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險需求，還造成了保險公司同一類(lèi)險種惡性競爭的局面。

　�。ㄈ�）保險公司缺乏專(zhuān)業(yè)人才

　　相比于普通的壽險產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)醫療保險相對復雜，要求其從業(yè)人員在風(fēng)險管理、醫療服務(wù)管理、條款設計、費率厘定、準備金提取、業(yè)務(wù)監督管理等方面具有特殊的專(zhuān)業(yè)水平，這就要有一批從事風(fēng)險分析、風(fēng)險選擇和風(fēng)險鑒別的專(zhuān)業(yè)人員，但目前保險公司在這方面的專(zhuān)業(yè)人員仍很缺乏，這無(wú)疑成為制約商業(yè)醫療保險市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

　　解決商業(yè)醫療保險供需矛盾的對策

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　　商業(yè)保險公司應向公眾全方位、多層面的普及商業(yè)醫療保險知識，增加社會(huì )各界的保險意識。針對我國現階段的國情，特別要宣傳商業(yè)醫療保險在我國社會(huì )保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對商業(yè)醫療保險的認知度。例如，保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)醫療保險在保證社會(huì )安定，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用。同時(shí)，為防止保險欺詐，應向投保人宣傳最大誠信的重要性及違反最大誠信原則的法律后果，盡量杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。

　�。ǘ�）重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

　　商業(yè)保險公司應根據醫療保險的市場(chǎng)需求制定正確的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。使險種結構不斷地進(jìn)行調整以適應社會(huì )發(fā)展的需要。應大力開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對路的新險種，諸如長(cháng)期護理保險、包括門(mén)診在內的綜合保險等，都可以最大限度地吸引客戶(hù)投保，以此來(lái)降低保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。此外，險種開(kāi)發(fā)要具有更強的針對性，對于不同地區、不同收入階層、不同年齡群體應開(kāi)發(fā)不同的險種，使險種具有差異化、個(gè)性化,以滿(mǎn)足日益增長(cháng)的醫療需求。

　�。ㄈ�）加快專(zhuān)業(yè)人才的培養

　　商業(yè)醫療保險的特殊性要求保險公司建立完善的管理體系，并擁有一支訓練有素的人才隊伍，對險種設計、核保、核賠費用管理和客戶(hù)服務(wù)等方面進(jìn)行高質(zhì)量管理，保證醫療保險業(yè)務(wù)的效益。由于商業(yè)醫療保險的專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員十分缺乏，現階段應利用培訓、高等院校等多種形式加快人才的培養，盡快提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。一方面，建立公平合理的用人機制，吸引優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才加入到商業(yè)醫療保險的事業(yè)中；另一方面，要對現有的從業(yè)人員實(shí)行定期培訓，不斷提高人員素質(zhì)，并注重培養一批具有保險、醫學(xué)、法學(xué)等相關(guān)知識的復合型人才，以此來(lái)保證商業(yè)醫療保險的健康快速發(fā)展。

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