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淺談“如何將傳統銀行置于死地”的論文
摘要：近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已悄然在中國興起。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，對傳統銀行來(lái)說(shuō)既是機遇又是挑戰。本文基于商業(yè)銀行現狀，對目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式及如何應對進(jìn)行了重點(diǎn)分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統商業(yè)銀行的競爭進(jìn)行了比較，揭示了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢與短板；最后指出商業(yè)銀行如何通過(guò)搶占移動(dòng)支付端、大數據的運用及對互聯(lián)網(wǎng)思維的理解尋找出傳統銀行轉型的突破口。
【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng )新 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融脫媒
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，雖迫使傳統銀行開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上銀行、手機銀行及通過(guò)一些介質(zhì)進(jìn)行接觸式移動(dòng)支付等產(chǎn)品來(lái)提升客戶(hù)的體驗，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的今天，傳統銀行轉型的決心與魄力針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng )新及快速的發(fā)展就顯得有些心有余而力不足了。試問(wèn)，為什么美國互聯(lián)網(wǎng)金融出現的時(shí)候沒(méi)有對傳統銀行業(yè)造成巨大的影響？為什么國內的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會(huì )對傳統銀行業(yè)造成一波又一波強有力的沖擊？其實(shí)這些問(wèn)題不僅僅是制度不同，而更多的是經(jīng)營(yíng)模式和思路的不同所導致。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征及功能
�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融的概念
謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。林采宜（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩個(gè)方面和一個(gè)功能，一個(gè)方面為基于銀行及互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付手段，另一個(gè)方面為加快金融脫媒，催促信用體制盡快完善，功能即利用大數據對信息進(jìn)行分析，找出有價(jià)值的信息并重新進(jìn)行整合。
�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融的特征
1.金融資源的可獲得性強。當前金融環(huán)境下，小微企業(yè)及個(gè)人融資難的問(wèn)題日漸突出，其難在中國目前的信用環(huán)境發(fā)達程度不夠，傳統的銀行需要小微企業(yè)及個(gè)人提供有效擔保。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)及個(gè)人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據其大數據的分析而獲得更多的融資機會(huì )。
2.交易信息相對對稱(chēng)。當前金融環(huán)境下，不論是傳統銀行還是融資者，獲取信息的方式較為單一，融資者只能通過(guò)各家銀行公布的產(chǎn)品內容獲得信息，銀行主要通過(guò)征信系統來(lái)查詢(xún)融資者的信息。關(guān)鍵在于不論是銀行還是融資者，都會(huì )出現對對方的信息不能夠完全知曉的問(wèn)題。如很多客戶(hù)沒(méi)有征信信息，從未發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，銀行很難進(jìn)行判斷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下，可以根據日常的購物、水、電、手機等費用的繳納等情況來(lái)綜合考慮融資者的信用情況。
3.資源配置去中介化。傳統模式下銀行作為資金的中介，扮演著(zhù)融通的角色�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行可以不需要了，搭建一個(gè)信息透明的平臺，融資者可以將自己的項目?jì)热萃耆宫F在信息平臺上，由投資者自行完成信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易，即金融脫媒。
�。ㄈ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融的功能
1.平臺功能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建的網(wǎng)絡(luò )融資平臺，融資者及投資者可以通過(guò)平臺不受地域、時(shí)間、空間等限制進(jìn)行交易。
2.融資的功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)將傳統的間接融資變成了直接融資，提高了融資的效率，降低了融資的成本，信息相對傳統模式的對稱(chēng)性較強。
3.移動(dòng)支付功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式將傳統的銀行支付功能弱化了。通過(guò)第三方支付平臺，提升了用戶(hù)的體驗，同時(shí)降低了支付的成本。
4.信息搜集和處理。傳統模式下，銀行僅對客戶(hù)的信息進(jìn)行了保存，沒(méi)有很好的對大量的客戶(hù)信息進(jìn)行分析與整合，信息資源分散龐雜，數據難以有效處理應用�；ヂ�(lián)網(wǎng)模式下，通過(guò)使用“云計算”對大數據進(jìn)行分析，提煉出有價(jià)值的信息重新整合、運用，提升了使用數據的效率，更好的挖掘了有價(jià)值的客戶(hù)。
二、傳統銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對移動(dòng)支付的態(tài)度
�。ㄒ唬﹤鹘y銀行對移動(dòng)支付端的態(tài)度
由于傳統銀行長(cháng)時(shí)間獨占著(zhù)支付端，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及運用上沒(méi)有投入更多的精力，對移動(dòng)支付創(chuàng )新的態(tài)度較為冷淡。試問(wèn)，為什么“支付寶”和“余額寶”可以存活并且能發(fā)展的很好？因為他們做了銀行沒(méi)有做到的事情。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，美國的信用卡可以實(shí)現貨到付款功能，而中國的信用卡只能實(shí)時(shí)支付根本沒(méi)有提供銀行最基本的資金托管業(yè)務(wù)服務(wù)，就此“支付寶”應運而生，替代了銀行的資金托管業(yè)務(wù)，起到了中介的作用。
�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對移動(dòng)支付端的態(tài)度
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最核心的理念就是大數據與云計算，而實(shí)現這個(gè)最核心的理念就必須要從移動(dòng)支付端下手。創(chuàng )造“支付寶”馬云還有一個(gè)目的――搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，欲壟斷支付端。試想一下，如果客戶(hù)都習慣了使用“支付寶”支付，且大家對“支付寶”的安全性得到肯定后，客戶(hù)所持銀行卡的粘性就會(huì )變弱。從馬云的螞蟻金融到現在百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請銀行牌照的熱度就不難發(fā)現，當移動(dòng)支付市場(chǎng)被壟斷后，馬云也可以成立銀行或直接控股規模適中且有一定市場(chǎng)的銀行，推出“存款寶”等金融工具通過(guò)上浮活期存款利率的手段來(lái)取代銀行卡。他們可以通過(guò)其擅長(cháng)的“燒錢(qián)”模式，加上存款利率市場(chǎng)化、金融機構的混業(yè)經(jīng)營(yíng)及保險制度完善對客戶(hù)儲蓄習慣及道德風(fēng)險的沖擊，理論上可以較快的在市場(chǎng)上占有一席之地。而在“支付寶”不斷侵蝕移動(dòng)支付端的同時(shí)，馬云又開(kāi)發(fā)了“余額寶”，提高了資金的流動(dòng)性及收益，補充了銀行在這方面的不足。試圖補充銀行忽視業(yè)務(wù)的企業(yè)有很多，如電信推出了與手機綁定的便民服務(wù)，包括門(mén)禁、就餐、坐車(chē)、加油功能等。而電信只是一例，還有華為、騰訊等公司通過(guò)客戶(hù)對手機的粘性開(kāi)發(fā)了較多的移動(dòng)支付工具及新的產(chǎn)品體驗，如華為的天際通及微信支付等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統銀行的影響
�。ㄒ唬┐髷祿䦟鹘y銀行的影響
現在我來(lái)回答一下為什么美國的銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展幾乎沒(méi)有什么影響。其實(shí)很簡(jiǎn)單，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國只是一個(gè)經(jīng)營(yíng)資金的媒介，并不是核心，人們的選擇有很多種，美國的銀行也很專(zhuān)業(yè)，各司其職，他們只需要掌握資金的價(jià)格。而在國內，傳統的很多銀行可能還沒(méi)反應過(guò)來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)什么情況，它就像個(gè)“奇兵”一樣突然冒了出來(lái)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就像“支付寶”、“余額寶”一樣，通過(guò)資金的沉淀，也開(kāi)始做銀行業(yè)務(wù)，區別在于一個(gè)是在物理網(wǎng)點(diǎn)吸收存款，一個(gè)是在網(wǎng)絡(luò )上吸收存款，誰(shuí)能得到的更多則取決于誰(shuí)的收益高、誰(shuí)的風(fēng)險低及誰(shuí)的支付轉賬手段更為方便更為便宜。目前，中國的通貨膨脹較嚴重，且正處于經(jīng)濟下行期，現在的老百姓不能通過(guò)將資金投入房地產(chǎn)增值就只能想辦法將儲蓄投放在收益率更高的金融市場(chǎng)上。而銀行理財產(chǎn)品的收益和期限又很難滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融就得到了發(fā)展的契機。那為什么他們就敢做這樣的業(yè)務(wù)呢？銀行可以通過(guò)盡職調查來(lái)了解客戶(hù)、評價(jià)客戶(hù)的償債能力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又是如何評價(jià)客戶(hù)的償債能力的呢？ 現在的年輕人或者中年人基本都有網(wǎng)購的經(jīng)歷，不論你在“淘寶”還是“天貓”購物，不管你買(mǎi)多少，馬云的服務(wù)器都會(huì )記錄你買(mǎi)的商品及你的信用。前段時(shí)間“淘寶”發(fā)布了客戶(hù)10年累計消費信息和總計網(wǎng)購的金額，便可看出大數據的功力。我們在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代很難有自己的隱私，你的消費記錄可以反映出你的生活習慣、生活品質(zhì)、消費水平等等一系列的信息，這些數據就是互聯(lián)網(wǎng)人士所說(shuō)的大數據，通過(guò)云計算等手段完全可以對數據進(jìn)行分析和提煉并找出有用的數據。熱播美劇《紙牌屋》其實(shí)就是對大數據分析提煉并受益的最好例子。因此，大數據就是互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們最大的殺手锏，但要注意的是，馬云的成功無(wú)非就是搭建了龐大的網(wǎng)商平臺并依靠平臺獲取大數據的過(guò)程，現在來(lái)看好像并不神奇，但未來(lái)誰(shuí)能掌握并能運用大數據，誰(shuí)就能掌握未來(lái)發(fā)展的方向。
�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)思維方式對傳統銀行的影響
1.傳統銀行的思維方式受到?jīng)_擊�，F在有個(gè)嚴峻的問(wèn)題擺在傳統銀行的面前，那就是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統銀行應該如何應對？以亞洲最大的銀行工行為例，面對競爭日趨激烈的網(wǎng)商平臺，工行已建立了自己的電商平臺――“融e購”。不過(guò)工行的電商平臺比起馬云的，顯得有些單薄和微不足道，根本對不起工行在市場(chǎng)上占有龐大客戶(hù)資源的優(yōu)勢。馬云說(shuō)過(guò)一句話(huà)：“我需要通過(guò)望遠鏡來(lái)尋找對手”。聽(tīng)起來(lái)似乎覺(jué)得馬云太輕狂，根本不把對手放在眼里，仔細想想其實(shí)并非如此。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維是類(lèi)似U盤(pán)式的生活方式。正如羅振宇在他的自媒體平臺“羅輯思維”上說(shuō)的，當你進(jìn)入一個(gè)工作單位，你就進(jìn)入了一個(gè)系統，衡量你的尺子一般只有一把，就是你的領(lǐng)導，因此才會(huì )遇到韓愈所說(shuō)的“千里馬常有而伯樂(lè )不常有的”境遇。而互聯(lián)網(wǎng)思維就像U盤(pán)一樣，你所存儲的數據可以插在任何一個(gè)終端上，你可以被復制，也可以被刪除、還可以創(chuàng )建病毒侵入系統等等，衡量你的尺子多元化了，你能做的事情也多元化了，最終的結果就是在互聯(lián)網(wǎng)思維中，每個(gè)人都可以將自己的價(jià)值觀(guān)擺在這個(gè)平臺上并尋找相同價(jià)值觀(guān)的人，而這些相同價(jià)值觀(guān)的人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)縫的對接在一起，通過(guò)時(shí)間的發(fā)酵產(chǎn)生化學(xué)反應和資源重組，創(chuàng )造一個(gè)又一個(gè)奇跡。其實(shí)，對于銀行來(lái)說(shuō)也是一樣，銀行在發(fā)展傳統金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，忽略了用望遠鏡找對手的重要性。像工行這樣資產(chǎn)規模的企業(yè)，很難去發(fā)現一些邊緣化的業(yè)務(wù)，甚至有些本該銀行做的業(yè)務(wù)都沒(méi)有做而給了其他企業(yè)機會(huì )。某種程度上，這些企業(yè)就在尋找邊緣化的業(yè)務(wù)。因為，這些大銀行也許根本不會(huì )做，或者即使知道問(wèn)題的所在也沒(méi)有精力去改或者不愿意去改，而這些企業(yè)恰恰抓住這個(gè)點(diǎn)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段在短時(shí)間內發(fā)生基因突變，變成巨人。
2.加速金融脫媒。傳統銀行在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，主要充當資金中介的角色�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過(guò)程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶(hù)提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務(wù)，與傳統銀行支付業(yè)務(wù)形成替代。
四、傳統銀行開(kāi)發(fā)網(wǎng)商平臺的優(yōu)勢
�。ㄒ唬┬庞枚雀叩膬�(yōu)勢
在中國，儲蓄是老百姓最容易接受的一種對貨幣保值增值的手段，銀行則充當著(zhù)極其重要的角色。自我國開(kāi)展儲蓄業(yè)務(wù)以來(lái)，老百姓心里最信任的就是銀行，銀行也是老百姓心中認為最不可能破產(chǎn)的企業(yè)。不論誰(shuí)控股、誰(shuí)經(jīng)營(yíng)，只要是銀行，老百姓就會(huì )放心的把錢(qián)存進(jìn)去。銀行的信用在中國大眾的心中已經(jīng)根深蒂固。
�。ǘ┮幠７�定的客戶(hù)群的優(yōu)勢
以五大國有商業(yè)銀行工、農、中、建、交為例，國有銀行發(fā)展早且發(fā)展時(shí)間長(cháng)，業(yè)務(wù)全面，在客戶(hù)群中的信用度高，擁有客戶(hù)規模龐大，信息全面。
�。ㄈ┙鹑诋a(chǎn)品的開(kāi)發(fā)的優(yōu)勢
前期的“余額寶”基本都是通過(guò)銀行的大額存單獲利，后期“余額寶”開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的金融產(chǎn)品。對于金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)銀行更為在行，可以在原有的產(chǎn)品上開(kāi)發(fā)衍生品，也可以進(jìn)行產(chǎn)品的組合，混業(yè)經(jīng)營(yíng)后銀行開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品可以更加的豐富。
五、傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下如何尋找突破
�。ㄒ唬┨岣邔σ苿�(dòng)支付端的重視程度
銀行可以先從升級U盾開(kāi)始，將手機變?yōu)閁盾，銀行直接銷(xiāo)售手機，手機可以打著(zhù)銀行和生產(chǎn)者的logo，品牌宣傳的理念就是“真正的移動(dòng)銀行，手機既是銀行”。銀行的手機可以做到所有的銀行服務(wù)，通過(guò)指紋、密碼甚至瞳孔認證登入手機銀行后臺運行，就餐、搭乘公交地鐵等均可通過(guò)手機無(wú)接觸式的付款及累計消費優(yōu)惠、積分等等。亦可以針對各級客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的、個(gè)性化的手機銀行業(yè)務(wù)。
�。ǘ┘訌妼W(wǎng)商平臺的運用及創(chuàng )新能力
以工商銀行“融e購”為例，其弱點(diǎn)在于與其他電商網(wǎng)站相比并無(wú)明顯的差異化和優(yōu)勢，甚至有很多他們自己的客戶(hù)根本就不知道。而工行“融e購”前期的網(wǎng)上交易基本都是通過(guò)行內員工的消費帶動(dòng)的。與其他電商比起來(lái)只不過(guò)他們是民企，而銀行是國企、一個(gè)是企業(yè)搭建的，一個(gè)是銀行搭建的，并沒(méi)有明顯的賣(mài)點(diǎn)。但沒(méi)有賣(mài)點(diǎn)我們可以增加賣(mài)點(diǎn)，這里需要解決一個(gè)問(wèn)題――難道在工行“融e購”上購買(mǎi)的商品就一定是真的嗎？這里我們要用一下魯迅先生的“拿來(lái)主義”，將全球最大電商網(wǎng)站“亞馬遜”在這方面的長(cháng)處全部拿來(lái)。
首先就是賣(mài)真貨，這個(gè)很重要。馬云的電商和“亞馬遜”相比，夸張一點(diǎn)說(shuō)在發(fā)展的初期就是個(gè)賣(mài)“假貨”的，雖然他已經(jīng)將中國的“假貨”發(fā)揚光大賣(mài)到了全世界，還強詞奪理的說(shuō)一些“假貨”其實(shí)是“網(wǎng)貨”，聽(tīng)起來(lái)挺可笑的，不過(guò)這又符合中國的國情，因為我們的國民對價(jià)格的敏感度很高。但“融e購”不一樣，馬云為了提高品質(zhì)而搭建了“天貓”，“融e購”就要做更高品質(zhì)的電商平臺，但不能簡(jiǎn)單理解為價(jià)格高，而是商品真！不論多少錢(qián)的商品，銀行的平臺都必須做到貨真價(jià)實(shí)。因為在中國，真的商品就是稀缺資源。在某種程度上，工薪階層以上的消費者對價(jià)格的敏感程度主要取決于商品是否是真的，這是我們的賣(mài)點(diǎn)。在這點(diǎn)上銀行很容易做到。如“融e購”上很多的客戶(hù)都是與工行有業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶(hù)，但是最大的問(wèn)題是有多少使用“融e購”的消費者知道呢？即便是工行的融資客戶(hù)，難道商品就一定是真的嗎？消費者會(huì )有很多諸如此類(lèi)的問(wèn)題。 其實(shí)賣(mài)真貨很簡(jiǎn)單。首先，工行可以將商城分為融資業(yè)務(wù)客戶(hù)和現金管理業(yè)務(wù)客戶(hù)，融資業(yè)務(wù)客戶(hù)的“融e購”類(lèi)似“天貓”，為工行高端網(wǎng)商客戶(hù)，可免費為其提供工行的電商服務(wù)平臺，將其在工行的信用等級或是商戶(hù)星級公布在“融e購”的網(wǎng)站上，通過(guò)銀行信用來(lái)為企業(yè)及產(chǎn)品增信；現金管理業(yè)務(wù)客戶(hù)的“融e購”類(lèi)似“淘寶”，銀行也為其提供免費的服務(wù)平臺。不過(guò)需要強調的是，上述兩個(gè)平臺的區別在于，融資業(yè)務(wù)客戶(hù)在“融e購”上提供的一定是正品，且質(zhì)量保證，售后無(wú)憂(yōu)�，F金管理業(yè)務(wù)客戶(hù)在“融e購”上提供的不一定是正品，但一定是有質(zhì)量保證的商品。同時(shí)建立獎罰機制，如發(fā)現不合格商品，嚴重者可以通過(guò)提高融資成本、降低融資金額及限制融資等手段進(jìn)行管理，并實(shí)時(shí)通過(guò)網(wǎng)站公布，送達消費者知曉。上述兩個(gè)平臺可以相互轉化，也可以清出，類(lèi)似股票市場(chǎng)。其次，支付方式采用貨到付款。就像“亞馬遜”的送件員一樣，帶著(zhù)POS機送貨上門(mén)，驗貨付款，或直接通過(guò)網(wǎng)銀支付持有銀行卡的可以延遲付款，在銀行內部建立類(lèi)似“支付寶”這類(lèi)托管產(chǎn)品的資金池。上述兩點(diǎn)可能會(huì )有個(gè)問(wèn)題，公布客戶(hù)等級會(huì )不會(huì )泄露銀行的客戶(hù)名單？這個(gè)問(wèn)題大可不必擔心，這就是我要談的第三點(diǎn)，充分發(fā)揮工行電子銀行、銀企互聯(lián)、供應鏈融資、全球現金管理等先進(jìn)的金融產(chǎn)品及技術(shù)手段，將“融e購”上融資業(yè)務(wù)客戶(hù)及現金管理客戶(hù)充分的連接起來(lái)，尋找價(jià)值觀(guān)相同的企業(yè)，用運互聯(lián)網(wǎng)思維，使客戶(hù)依賴(lài)這個(gè)平臺，同時(shí)可以城市為節點(diǎn)，充分發(fā)揮世界500強企業(yè)資源整合和規模的優(yōu)勢，在平臺上開(kāi)展P2P、B2B、B2C、O2O等商業(yè)模式。將“融e購”做成工行旗下最具品牌的網(wǎng)商平臺，將品牌理念樹(shù)立為“企業(yè)家的鐵飯碗”，使客戶(hù)融入“融e購”的平臺，實(shí)現銀企共贏(yíng)的利好局面。
�。ㄈ╈`活掌握大數據的運用
最后需要強調的是，做這么多事情其實(shí)只為一件事――獲取大數據。傳統銀行具有大數據的量很大，但傳統銀行基本上不會(huì )用大數據進(jìn)行業(yè)務(wù)的組合及分析。傳統銀行如果想在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中獲得一席之地，就必須積累和掌握大數據的運用和分析�，F在首先要做的就是培養客戶(hù)的移動(dòng)支付習慣。規模再大的銀行也有業(yè)務(wù)萎縮的時(shí)候，當業(yè)務(wù)急速萎縮時(shí)，為時(shí)已晚，因為一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將要來(lái)臨。傳統銀行，轉型，你準備好了嗎？
參考文獻
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