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我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財有什么風(fēng)險及對策
這幾年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)與金融市場(chǎng)火熱的結合發(fā)展起來(lái)，尤其是以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現，其使用人群已經(jīng)超過(guò)八千萬(wàn)以上，隨之而涌現的各種不同類(lèi)型、不同服務(wù)、不同方式的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品紛紛面世，并取得了較好成績(jì)的發(fā)展和運用。這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現和火爆趨勢，也對理財帶來(lái)了一定風(fēng)險，為此，本文通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財進(jìn)行詳細的敘述分析，從而找出應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財和傳統金融理財的對比
互聯(lián)網(wǎng)金融理財在逐步的顛覆傳統的金融理財�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融理財是與貨幣市場(chǎng)基金緊密相連，并主要是對同業(yè)存款、短期國債和央行票據進(jìn)行投資，這使得其所獲得利息明顯高于傳統存款的利率，在一定程度上那個(gè)推動(dòng)存款利率的市場(chǎng)化形成;而傳統金融理財通過(guò)銀行辦理業(yè)務(wù)，并進(jìn)行儲蓄理財來(lái)對資金進(jìn)行管理，但互聯(lián)網(wǎng)理財一方面為老百姓帶來(lái)了方便也更豐富的提供了理財的種類(lèi)，但在一定程度上傳統金融理財在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財的風(fēng)險分析
(一)監管風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品，是一種全新的富有現代化金融理財的時(shí)代特性的金融產(chǎn)品，對此，傳統所具備的金融監管管理制度對當前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監管內容已經(jīng)不能與之相適應，其中以互聯(lián)網(wǎng)普遍使用的阿里巴巴開(kāi)發(fā)的余額寶，天弘基金通過(guò)支付寶設立了賬戶(hù)的余額，而支付寶銷(xiāo)售結算專(zhuān)戶(hù)和天弘基金通過(guò)在支付寶平臺所形成的基金直銷(xiāo)都是在證監會(huì )的監管下，處于無(wú)人監管狀態(tài)的還包括備付金的賬戶(hù)和基金結算賬戶(hù)的資金監管。根據現行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶是可以購買(mǎi)協(xié)議存款，但對是否可以直接購買(mǎi)基金并沒(méi)有明確的規定，因此從根本上而言，支付寶具有違規的嫌疑，其存在著(zhù)一些不能被監管的風(fēng)險。
(二)貨幣市場(chǎng)風(fēng)險
對于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品，雖表面上看起來(lái)名目多而雜，但實(shí)際上仍是屬于貨幣基金，只是通過(guò)電商平臺與基金公司相互合作，為客戶(hù)通過(guò)借助理財產(chǎn)品來(lái)做增值服務(wù)。其所形成的收益會(huì )受到利率政策以及貨幣市場(chǎng)的雙重影響，但由于利率政策和貨幣市場(chǎng)所產(chǎn)生的變化會(huì )對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益產(chǎn)生最直接的影響，一旦具有較高的收益，也就意味著(zhù)同時(shí)具有較高的風(fēng)險，同時(shí)由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品多數具有收益浮動(dòng)和不保本的因素，貨幣市場(chǎng)表現不景氣，就會(huì )出現貨幣性基金的收益會(huì )相應的下降，最終就有可能導致虧損的風(fēng)險。
(三)系統性的風(fēng)險
我國目前已經(jīng)出現的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的準入門(mén)的門(mén)檻條件低，出現很多不同的網(wǎng)絡(luò )公司和金融機構通過(guò)推出各種高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有著(zhù)激烈的市場(chǎng)競爭。就以最為火熱的余額寶來(lái)說(shuō)，它在僅僅用了半年時(shí)間就突破了5000億，這個(gè)比例占據了全國總儲蓄的百分之一。作為貨幣市場(chǎng)基金無(wú)需繳納存款準備金，在如此龐大的規模之下的資金因為缺乏一有效的監管，如果出現市場(chǎng)波動(dòng)或者投資失誤等風(fēng)險問(wèn)題，就會(huì )減損資金或者破產(chǎn)危機，最終容易形成系統性的金融風(fēng)險。
(四)糾紛風(fēng)險
雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為投資理財的產(chǎn)品，在進(jìn)行對外宣傳的時(shí)候讓理財客戶(hù)忽略了這種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可能產(chǎn)生的投資風(fēng)險，理財產(chǎn)品的產(chǎn)品規模、運作模式、風(fēng)險提示等信息情況都只是進(jìn)行了模糊不清的說(shuō)明有些信息內容甚至是只字未提。因此在運用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的時(shí)候，在注重其帶來(lái)高收益的同時(shí)，也需要對其可能出現的虧損做出相應的知悉了解，尤其是當下互聯(lián)網(wǎng)模式下，賬戶(hù)安全容易出現各種金融消費的糾紛問(wèn)題，對金融消費者的權益遭到侵害。
三、應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策
(一)加快對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規
要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠得到可持續的健康發(fā)展，必須通過(guò)加強金融市場(chǎng)的法律法規的規范性建設。具體做法：應加快我國針對互聯(lián)網(wǎng)的立法進(jìn)程，通過(guò)法律形式將互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位都按照一定的規范法律制度進(jìn)行統一管理;同時(shí)，應該對現有的商業(yè)銀行法、證券法、保險法進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的完善和補充，并在原來(lái)已有的法律制度的基礎上補充適應當下互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展形式和需要。最后，給互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場(chǎng)建立一個(gè)公平、平等的交易平臺，形成有序的交易規則，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識別數字簽名、保護消費者個(gè)人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責任等多方面能有法可依、有章可循，從而保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財的消費者保護
隨著(zhù)近年來(lái)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場(chǎng)的蓬勃快速發(fā)展，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品也隨指有著(zhù)很高的熱情，但由于這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展速度快，人們對其金融知識的相關(guān)學(xué)習相對淺薄，缺乏一定的理財風(fēng)險判斷力，因此對于完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財的消費者保護成為當前重點(diǎn)關(guān)注內容之一。具體保護措施首先是國家應該頒布保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財的消費者保護法，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過(guò)程中的風(fēng)險分配、責任承擔、消費者個(gè)人的信息安全保護、機構的信息披露等問(wèn)題作出明確而合理的法律規定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財的參與者可以在統一而規范的流程中進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監管部門(mén)的統一管理。另外，為消費者建立可以通過(guò)咨詢(xún)而得到對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更好的了解的模式，對產(chǎn)品的特點(diǎn)、購買(mǎi)可能出現的風(fēng)險存在問(wèn)題的了解，盡量避免因為隨意亂購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現象。 (三)明確監管主體和監管職責
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財的快速發(fā)展，存在著(zhù)主體和監管職責不夠明確的問(wèn)題。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場(chǎng)激烈發(fā)展的時(shí)期，如果出現監管主體和監管職責不明的情況，極容易造成監管的缺位或者監管主體通過(guò)鉆空子導致的濫用監管權的問(wèn)題，這種現象的發(fā)生是非常不利于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財的健康發(fā)展。對此，必須嚴格規范確立中國人民銀行的主題監管地位，并明確具體人員的監管職責的分配，并通過(guò)中國人民銀行指定相關(guān)的具體操作要求來(lái)規范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財的可持續發(fā)展。
(四)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理
對于正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)，其發(fā)展也是變化不可控制和估量，由于針對互聯(lián)網(wǎng)的金融理財的相關(guān)法律法規有著(zhù)一定的滯后性，因此監管體系有著(zhù)嚴重的監管力度不夠和不能與這種互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的變化相適應，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)正常運轉和發(fā)展的重要管理形式。首先必須建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)協(xié)會(huì )，并通過(guò)自律管理的充分作用發(fā)揮，來(lái)維護整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序，并加強互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)之間的溝通交流，盡量避免因為惡性競爭帶來(lái)對公共利益的損害，努力為互聯(lián)網(wǎng)金融系統提供一個(gè)穩定又規范的管理標準，并通過(guò)定期對互聯(lián)網(wǎng)金融理財的從業(yè)人員進(jìn)行嚴格深入的培訓學(xué)習，增強其業(yè)務(wù)操作能力和工作責任感。
(五)構建互聯(lián)網(wǎng)金融理財的安全體系
互聯(lián)網(wǎng)本身由于信息技術(shù)的發(fā)展擴大，就不斷出現著(zhù)各種安全隱患，包括被病毒入侵或者安全協(xié)議密鑰不夠穩定等問(wèn)題的出現，這種情況下，必須通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財的安全體系才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康安全發(fā)展。首先，必須建立安全又穩定的數據庫，并通過(guò)對資金投入的增加來(lái)提高硬件設備的防攻擊、抗病毒的能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場(chǎng)建立一個(gè)可靠健康的外部環(huán)境;其次，通過(guò)加大對信息保密加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)和數字簽名技術(shù)，建設更為安全的監管制度體系，從而更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易的安全進(jìn)行。
四、結語(yǔ)
綜上所述，在現今高速發(fā)展的經(jīng)濟時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場(chǎng)由于門(mén)檻低、效率高等優(yōu)勢在目前對金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響，為此出現的金融風(fēng)險也層出不窮，必須建立安全有效的管理制度來(lái)保證其健康有序的發(fā)展。
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