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央行發(fā)布2016年網(wǎng)絡(luò )支付新規內容解讀
網(wǎng)絡(luò )支付新規：?jiǎn)稳沼囝~支付限額最高可達1萬(wàn)元
昨日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》，將于明年7月1日起實(shí)施。專(zhuān)家指出，《辦法》利于優(yōu)化市場(chǎng)格局，規定的限額以及配套的多種解決方案能滿(mǎn)足絕大部分消費者需要，對微信紅包收發(fā)沒(méi)有直接影響。
個(gè)人支付賬戶(hù)擴充為三類(lèi)強調支付賬戶(hù)實(shí)名制度
今年7月31日，央行曾發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿。此次《辦法》更加突出了“分類(lèi)管理”模式，包括對個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)和對支付機構分類(lèi)管理。
中國支付清算協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)蔡洪波分析稱(chēng)，分類(lèi)管理、差異化監管的實(shí)施，客觀(guān)上會(huì )形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應，有利于市場(chǎng)格局優(yōu)化。
《辦法》將個(gè)人支付賬戶(hù)擴充為三類(lèi)，為方便客戶(hù)，《辦法》新增了I類(lèi)賬戶(hù)，只需要一個(gè)驗證渠道，其余額付款交易不超過(guò)1000元，以滿(mǎn)足用戶(hù)臨時(shí)性的小額支付需求。分類(lèi)具體為：
《辦法》強調支付賬戶(hù)實(shí)名制度，要求支付機構遵循“了解你的客戶(hù)”原則，建立健全客戶(hù)身份識別機制，并在與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續期間，采取持續的客戶(hù)身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿。
中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤指出，實(shí)名制一方面有利于事先約束風(fēng)險萌芽、提高風(fēng)險預警和可控性，另一方面有助于事后風(fēng)險追溯，從而使得金融安全與歸責變得更易操作和具有震懾力。
央行表示，經(jīng)統計分析，并結合未來(lái)一定時(shí)期內的發(fā)展需要，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付 賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此 并不會(huì )對消費者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。
《辦法》將對不同評級的支付機構，采取不同的監管政策。對于安全級別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額�！掇k法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。
《辦法》對支付機構進(jìn)行分級管理“A”類(lèi)限額提高至1萬(wàn)元
此外，評為“A”類(lèi)，且II類(lèi)、III類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機構，可適度提高交易限額，未采用數字證書(shū)或電子簽名時(shí)，達到實(shí)名制管理要求的II類(lèi)、III類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款單日限額可以提高至1萬(wàn)元。
評為“B”類(lèi)，且II類(lèi)、III類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)90%的支付機構，未采用數字證書(shū)或電子簽名時(shí)，達到實(shí)名制管理要求的II類(lèi)、III類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款單日限額可以提高至7500元。
蔡洪波強調，《辦法》規定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿(mǎn)足絕大部分消費者的支付需要。消費者擔心對支付賬戶(hù)余額付款實(shí)行限額管理會(huì )給日 常支付帶來(lái)更多地不便，比如“單日累計支付5000元的限額都買(mǎi)不了一臺蘋(píng)果6手機”。公眾可能對于“限行”、“限購”“限額”之類(lèi)的詞比較敏感，事實(shí) 上，在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對交易實(shí)行限額管理是一種常見(jiàn)的風(fēng)險管理措施，限額是為了保護人們的資金安全。
對微信紅包影響不大消費者核實(shí)身份升級賬戶(hù)即可
臨近春節，消費者擔心《辦法》出臺會(huì )不會(huì )影響微信紅包使用。蔡洪波指出，《辦法》對于微信紅包等熱門(mén)應用服務(wù)不會(huì )產(chǎn)生直接影響。微信用戶(hù)沒(méi)有進(jìn) 行實(shí)名認證的，可正常收取紅包，若需要對外發(fā)紅包，需要進(jìn)行身份核實(shí)。開(kāi)通Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，就可以方便發(fā)放累計不超過(guò)1000元以下的紅包。如果發(fā)放更大額 的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶(hù)的升級�！芭e個(gè)例子，如果你春節發(fā)10000元以?xún)鹊募t包，最簡(jiǎn)單的方法就是將支付賬戶(hù)升級到Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，同時(shí)選擇A等級的支付機 構。超過(guò)10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉錢(qián)進(jìn)行組合支付，滿(mǎn)足大額紅包的支付需求�！�
按照目前第三方支付的市場(chǎng)格局，支付寶與微信支付占據了絕大部分市場(chǎng)份額。騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心則表示，《辦法》新增了“小快靈”的I類(lèi)賬 戶(hù)，將助力春節手機發(fā)紅包等普遍需求，同時(shí)對支付機構分級管理，給予大平臺一定的彈性和靈活性。支付寶方面表示，《辦法》對于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提 供了明確的規范和指導，對于行業(yè)的長(cháng)期健康發(fā)展將帶來(lái)積極正面的影響。
網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)將分三類(lèi) 小額重便捷大額重安全
中國人民銀行28日公布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個(gè)人網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，每類(lèi)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易限額不同。
記者從央行了解到，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)身份核實(shí)方式為非面對面方式，通過(guò)至少一個(gè)外部渠道驗證身份(如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，余額付款限額為自賬戶(hù)開(kāi)立起累計1000元;Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)面對面驗證身份，或以非面對面方式通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計10萬(wàn)元;Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)面對面驗證身份，或以非面對面方式通過(guò)至少五個(gè)外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計20萬(wàn)元，余額付款功能在前兩類(lèi)都有的消費、轉賬基礎上增加了投資理財。
央行有關(guān)負責人解釋說(shuō)，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額相對較低，但支付機構可以通過(guò)強化客戶(hù)身份驗證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額。
央行有關(guān)負責人強調，這些分類(lèi)方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶(hù)，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受這些功能和限額的約束。
記者從央行了解到，這一辦法堅持支付賬戶(hù)實(shí)名制底線(xiàn)。今后央行將進(jìn)一步研究改革客戶(hù)備付金集中存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶(hù)資金和信息安全。同時(shí)，抓緊開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域專(zhuān)項整治，實(shí)現新型金融業(yè)態(tài)監管全覆蓋，切實(shí)維護金融穩定。
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