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保險調研報告(精品15篇)
在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，我們都不可避免地要接觸到報告，報告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。我敢肯定，大部分人都對寫(xiě)報告很是頭疼的，以下是小編為大家收集的保險調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
保險調研報告1
主任各位副主任各位委員：
根據市人大常委會(huì )20xx年其他工作要點(diǎn)和分月安排，5月10日，人大常委會(huì )市副主任洪秀波帶領(lǐng)部分市人大常委會(huì )組成人員法制委員會(huì )成員對我市醫�；疬\行情況進(jìn)行了調研，實(shí)地察看了市中醫院市醫保局，聽(tīng)取了市人社局關(guān)于我市醫�；鹎闆r運行的匯報并進(jìn)行了座談交流，現將有關(guān)情況報告如下：
一、基本情況
(一)職工醫保。全市參保8.15萬(wàn)人，參保率96.47%。20xx年基金收入23963.97萬(wàn)元，基金支出14463.78萬(wàn)元，基金當期結余9500.19萬(wàn)元，累計結余30800.82萬(wàn)元，基金儲備金累計結余可保障月數為19個(gè)月。
(二)原居民醫保。全市參保12.09萬(wàn)人，參保率100%。20xx年基金收入6259.33萬(wàn)元，基金支出5489.63萬(wàn)元，基金當期結余769.7萬(wàn)元，累計結余14884.88萬(wàn)元，基金累計結余可保障月數為xx個(gè)月。
(三)原新農合。全市參保70.78萬(wàn)人，參保率100%。20xx年基金收入38xx0.44萬(wàn)元，基金支出36234.32萬(wàn)元，基金當期結余293.25萬(wàn)元，累計結余11759.94萬(wàn)元。
二、主要做法
自我市實(shí)施基本醫療保險制度改革以來(lái)，市人社局對醫保嚴謹基金嚴格實(shí)行；收支兩條線(xiàn)；和專(zhuān)款專(zhuān)戶(hù)專(zhuān)屬的財務(wù)管理制度，采取收支分離管用分離錢(qián)賬分離和用撥分離的運行機制，規范和完善了財務(wù)規范模式，避免出現了基金安全平穩運作。
(一)加強基金監管，確保公募基金安全運行。一是實(shí)行私募基金一級結算，減少該基金收支環(huán)節；加強報表預警機制分析，加強基金運行管控，有效防范和化解基金化解運行風(fēng)險。二是修編完善醫保審核和結算管理制度等規章制度，梳理規范各項改革備案審批事項的申報
審查等流程。推行；縱向負責橫向監督；的工作機制，同時(shí)建立了從家庭收入到支出管理體制從主管領(lǐng)導到工作人員的權責分明的.內部控制制度。
(二)深化醫保改革，解決基金運行難題。一是開(kāi)創(chuàng )了；總額控制下的單病種定額結算；的基金管理模式，改；模糊化；管理為；精算化；管理，進(jìn)一步完善了我市醫療保險結算管理。二是建立了標準化實(shí)時(shí)化安全化的醫療保險信息系統，實(shí)現了醫保業(yè)務(wù)數據的實(shí)時(shí)傳輸。同時(shí)，與78家省內定點(diǎn)醫療機構簽訂了異地就醫即時(shí)結算服務(wù)協(xié)議，實(shí)行；五工作日辦結制，簡(jiǎn)化了參�；颊咿D院(診)急診的辦理流程，解決了異地就醫；墊支多報銷(xiāo)繁；的難題。
(四)建立長(cháng)效機制，打擊醫療保險欺詐行為。一是在全市所有慢性病門(mén)診住院部定點(diǎn)藥店安裝了視頻監控系統，實(shí)時(shí)藥物查看其藥品擺放和供貨情況。二是建立了防治長(cháng)效機制，雷鼠發(fā)現定點(diǎn)醫療機構有違紀違規行為的，視情節嚴重程度進(jìn)行處罰，所有的罰沒(méi)收入全部劃入醫保統籌基金。三是在全市各定點(diǎn)醫療機構和定點(diǎn)零售藥店設置了專(zhuān)門(mén)的舉報舉報電話(huà)和信箱，對群眾反映的案件線(xiàn)索，做到件件調查，實(shí)名舉報100%反饋。四是上線(xiàn)醫療服務(wù)行為網(wǎng)上監控控制系統，適度進(jìn)一步規范醫保醫療服務(wù)行為，實(shí)現對違規醫療行為提醒事前告誡事中告誡和事后審定的功能，確�；鹜顿Y安全有效運行。20xx年，共查處13家定向醫療機構和52家定點(diǎn)零售藥店存在違紀違規行為,涉及金額136.96萬(wàn)元，大半違紀違規金額已全部追繳至醫保該基金。
(五)狠抓隊伍建設，提升管理服務(wù)水平。一是實(shí)行；學(xué)習講堂；和；學(xué)習考試；制度，采取市直領(lǐng)學(xué)各科室一齊學(xué)等多種形式，全面提升全體干部職工外交業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)。二是全面推行首問(wèn)負責制限時(shí)辦結制責任追究制和；窗口之星；評比活動(dòng)，進(jìn)一步改進(jìn)和不斷提高了工作作風(fēng)客戶(hù)服務(wù)意識和辦事效率。三是設立專(zhuān)門(mén)的咨詢(xún)電話(huà)和群眾意見(jiàn)箱，公布監督電話(huà)，接受社會(huì )監督，不斷地大幅提升服務(wù)水平，確保醫保組織工作科學(xué)化規范化秩序化。
三、存在的結構性問(wèn)題與困難
(一)基金擴面征繳難度非常大。一是非公有制經(jīng)濟組織大都屬小微跨國公司企業(yè)，員工數量少用工期限短流動(dòng)性大勞動(dòng)關(guān)系建立不標準規范，擴面操作難度大。二是部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景虧損嚴重，出現欠費現象。三是有的單位和員工參保責任意識意識不強，知情權法人代表過(guò)分追求自身權益，為員工參保和繳費繳費的自主性不高。
(二)市域外醫療費用控制難再。我市市域內定點(diǎn)醫療機構住院費用默氏祭出；總額牽制下總額的單病種定額結算；管理模式，而省級定點(diǎn)收款醫療機構住院費用結算仍采��；據實(shí)結算；的管理模式，再加上對其缺乏有效的調控和手段，導致市域外住院醫療費用逐年增高，基金運行系統風(fēng)險逐年增加。
(三)醫保繳費政策有待完善。靈活失業(yè)人員每人每年需繳納1782元醫保費，城鄉居民每人每年但僅需繳納120元，兩者之間的個(gè)人繳費標準相差近十五倍，導致參加職工醫保的靈活就業(yè)人員不斷城鄉居民醫保，造成職工醫保參保人數不斷減少，公募基金抗風(fēng)險能力不斷減弱。
(四)工作經(jīng)費嚴重不足。一是經(jīng)費不足人員經(jīng)費和日常會(huì )客經(jīng)費不足。原醫保局和原新農合整合后工作人員將增至74人，20xx年職員經(jīng)費和日常辦公經(jīng)費嚴重不足。二是醫保網(wǎng)絡(luò )改造合作醫療維護費用不足。按照省政府要求，我市需要進(jìn)行整合城鄉居民基本醫療保險信息管理系統改造異地就醫聯(lián)網(wǎng)結算平臺建立覆蓋市鎮鄉村的四級管理服務(wù)六級信息系統，已納入預算經(jīng)費與所需費用相距甚遠。
四、意見(jiàn)和建議
(二)進(jìn)一步建立健全機制，加強基金監管。要根據醫保政策規定和工作實(shí)際，健全工作制度，規范辦事程序，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量；加強對定點(diǎn)醫院和定點(diǎn)的監督檢查，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，杜絕漏洞；加大依法查處和打擊行騙騙取基金投資犯罪行為的力度，確�；鸢踩咝н\行。
(四)進(jìn)一步完善醫保政策，提高公共衛生水平。要根據市域醫保工作實(shí)際情況，適時(shí)對醫保包干標準醫療報銷(xiāo)范圍及標準需要進(jìn)行合理調整。醫療保險要探索達致城鎮職工醫療保險城鄉居民社會(huì )保險大病醫療保險和醫療救助政策；無(wú)縫銜接，完善醫療保障經(jīng)濟政策體系，提高公共衛生水平。
(五)進(jìn)一步加強整隊建設，提升行政管理服務(wù)水平。要加快醫保數據庫工程建設，全面提升社會(huì )福利信息化管理水平。要加快業(yè)務(wù)人員機構建設，將工作經(jīng)費納入在工作中本級本級，配齊醫保經(jīng)辦機構人員編制，同時(shí)要不斷提高工作人員責任意識和工作水平，提升行政管理服務(wù)水平。
保險調研報告2
歷經(jīng)三天的《“走進(jìn)新農村”社會(huì )實(shí)踐》調研活動(dòng)終于結束了，這次社會(huì )實(shí)踐，讓我們在人生的成長(cháng)中獲得了平時(shí)在課堂中不能獲得的知識、能力，不僅有思想上的收獲，也有能力上的收獲，更有綜合素質(zhì)上的收獲。下面，就本次調研活動(dòng)，我代表平江一中向長(cháng)郡中學(xué)的領(lǐng)導、老師、同學(xué)們作一個(gè)匯報。
一、課題調研總結
在此次調研活動(dòng)過(guò)程中，為了獲得更多信息，我們第五組在指定任務(wù)外還另外走訪(fǎng)了兩個(gè)村，完成了預期的調研報告表。我們調研的課題是關(guān)于農村社會(huì )養老保障的實(shí)施狀況。被調研者的年齡基本在45歲以上，而農村的青壯年大多都因為維持生計外出務(wù)工了。對于農村養老保險這個(gè)國家政策，在調研中我們發(fā)現，大多數農民通過(guò)村委會(huì )宣傳、村民的相互信息傳遞、以及媒體等途徑，對新型農村社會(huì )養老保險制度有了一定的了解。他們絕大多參加了新農保，為自己的養老做準備，將自己未來(lái)的養老保障寄托在新農保上。對于這種養老方式，他們覺(jué)得非常放心，充分信任共產(chǎn)黨和人民政府。不過(guò)，雖然現在農村生活狀況有所提高，但消費水平也在日益增長(cháng)，他們支付日常開(kāi)支后剩余的錢(qián)已屈指可數。過(guò)調研發(fā)現，我們所調研的區域——平江縣三市鎮所有農村人口，他們的養老保險金一般都是每年交一百元。
農民非常感謝政府對他們的關(guān)心，認為有國家政策作保障，對自己日后的養老非常放心。但調研中也發(fā)現，隨著(zhù)現有物質(zhì)生活水平的提高，物價(jià)的飛速上漲，盡管由前幾年的每月55元的養老金提高到去年的65元的補貼，但也只能略微解決一點(diǎn)點(diǎn)養老問(wèn)題，不能從根本上解決現有物價(jià)生活水平下的貧困狀況。農民認為政府不差錢(qián)，還是希望國家能加大補貼力度。
調研中也發(fā)現，還有極少數的農民沒(méi)有參加養老保險，原因是他們對政策根本不了解或不甚了解，這說(shuō)明基層政府對國家養老保險政策的宣傳力度還是不夠。但經(jīng)過(guò)我們一番宣傳過(guò)后，他們還是表示非常愿意參加新農保。
幾經(jīng)輾轉調研過(guò)后，我們發(fā)現新農保在農村已經(jīng)基本普遍，人們對這種養老方式非常滿(mǎn)意，對國家政策十分感激，但還是希望國家能加大補貼力度，大大解決養老問(wèn)題。
作為青少年的我們，非�？春眠@種新農保的前景，同時(shí)也希望農民的養老問(wèn)題能盡早得到解決！
二、感想
這幾天的體驗，真可謂是痛并快樂(lè )著(zhù)。雖然很累，很辛苦，喂飽了很多蚊子，但卻很有收獲，很有成就感，體會(huì )了農民伯伯的艱辛。這幾天天氣確實(shí)很熱，但更熱的是鄉村人民那顆淳樸熱情的心。我們耽誤了他們休息的時(shí)間，他們卻毫不介意，反而笑意盈盈的給我們搬來(lái)椅子，泡好茶水，還有的農民伯伯更是端來(lái)洗好的水果請我們品嘗。這不禁讓我們感到一絲慚愧，因為我們平時(shí)的冷漠，因為我們平時(shí)對農村的歧視，因為我們的不懂事。除調研的成果外，其實(shí)更大的收獲是心靈上的收獲，這是課堂上所學(xué)不到的東西，但鄉村人民卻教給了我們。
我們的戶(hù)外體驗就這樣就結束了。雖然很苦，但我還是覺(jué)得很幸福，我覺(jué)得我們當代青少年正是缺少了這樣的鍛煉機會(huì )，我很感謝學(xué)校能為我們提供這個(gè)平臺。我認為今后不僅要注重學(xué)習，更要學(xué)會(huì )與人交流的方式與方法，在最短的時(shí)間內讓人信任你，對你說(shuō)出真話(huà)。這也是我們日后步入社會(huì )所必須掌握的基本要求�？傊�，這次活動(dòng)真的讓我受益匪淺！
這幾天，我們有辛酸，有感動(dòng)，但不管怎么樣，都是幸福。我們把握不住明天，也改變不了昨天，但是今天，我們要狠狠的抓緊！
“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，投身實(shí)踐覓真知”。我們可以肯定，經(jīng)過(guò)社會(huì )實(shí)踐的磨練，同學(xué)們會(huì )變得更加成熟、更加自信，從而促進(jìn)良好學(xué)習氛圍的形成。我們有理由相信，當代高中生有能力承擔起未來(lái)建設國家的重任。追求進(jìn)步，刻苦求知，勤于實(shí)踐，全面成才，必將成為廣大高中同學(xué)的`共同心聲和行動(dòng)！社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)將為進(jìn)一步服務(wù)新農村建設、構建和諧社會(huì )奠定堅實(shí)的基礎！
三、花絮
我們付出，我們收獲
綠油油的田地，充滿(mǎn)了生機和希望。滿(mǎn)眼的綠色充盈著(zhù)我們的視線(xiàn)，清新之感涌上心頭。這些都是農民伯伯們辛苦勞動(dòng)的結晶，在炎炎烈日下辛勤勞作的成果，這片飽含汗水的土地卻被無(wú)私的奉獻給我們這群從沒(méi)下過(guò)田，沒(méi)干過(guò)農活的孩子來(lái)嘗試除草，不怕我們毀壞他們的禾苗，農民伯伯的這種樸實(shí)無(wú)私著(zhù)實(shí)令我們感動(dòng)。
不夠熟練的我們，手拉著(zhù)手，互相攙扶，一深一淺地在泥濘中前進(jìn)著(zhù)拔草，每次失誤都會(huì )心生愧疚，自責不已。上岸后的我們，看著(zhù)被我們勞作后的田地，和旁邊農民伯伯的成果形成了鮮明的對比，我們終于體會(huì )到農民種田是多么的不容易了。汗流浹背的我們雖然很累，但是很充實(shí)。我們雖然做的不夠完美，但是我們盡力了。
在這片希望的土地上，我們這群莘莘學(xué)子付出了我們的汗水，收獲了我們的果實(shí)。喜悅，汗水，哀怨，勞累，雜陳在一起，釀造了我們一生的美好。
發(fā)現美
其實(shí)仔細回想，最難忘的，最值得紀念的，往往是那些細節。
我們冒著(zhù)蒙蒙的細雨，來(lái)到種田大戶(hù)徐大伯的家。他們聽(tīng)說(shuō)我們此行的目的之后，始終微笑著(zhù)。我們很高興，馬上就收拾紙筆開(kāi)始記錄。
徐大伯很耐心地回答了我們提出的問(wèn)題，而且還給我們講了很多對我們的調研有用的信息。此時(shí)的我們已經(jīng)調研了一天，又累又渴，眼冒金星。但我們還是盡量地保持著(zhù)活力，努力的完成工作�；蛟S是徐大伯看出了我們的疲憊，從房里拿出了許多梨子，洗完之后親手送到我們手里，霎時(shí)感動(dòng)在我們心底蔓延很多人總抱怨這個(gè)世界的人性都已泯滅了，到處充滿(mǎn)“陰暗”。但其實(shí)不然，陰暗的背后隱藏著(zhù)更多的曙光。生活中不是缺少美，而是缺少一雙發(fā)現美的眼睛。
禮讓上車(chē)
下鄉實(shí)踐調研活動(dòng)結束了，但其中有許多小小的瞬間，令人感動(dòng)。
長(cháng)郡中學(xué)的老師和同學(xué)們來(lái)的第一天，一中的師生夾道歡迎，熱情的幫助他們拿行李，還幫他們打掃了寢室，帶他們參觀(guān)我們的校園。這充分體現了一中學(xué)生的熱情好客，樂(lè )于助人。
這兩天乘坐汽車(chē)往返于學(xué)校與三市鎮之間的，平江一中的學(xué)生先讓遠道而來(lái)的長(cháng)郡學(xué)生先上車(chē)，這是一種禮讓?zhuān)M管都是學(xué)生，盡管通過(guò)了一天的社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)之后都有些勞累，但平江一中的學(xué)生始終站在車(chē)下，讓所有長(cháng)郡中學(xué)的同學(xué)先上車(chē)，這種禮讓?zhuān)呛脴拥�，盡管我們都知道那車(chē)子里很擁擠，因為一個(gè)19座的車(chē)，要坐上近40個(gè)人，顯然后上的沒(méi)有座位，但一中的學(xué)生還是做到了。
對此，我感觸良多。我們是一中的學(xué)子，應該努力地做好每一件小事。而這些看似微不足道的小事，恰恰能體現一中學(xué)生的良好素質(zhì)。我們會(huì )繼續努力，關(guān)注生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，做一名優(yōu)秀的一中人！
四、感謝
時(shí)間過(guò)得真快，長(cháng)郡中學(xué)與平江一中年《“走進(jìn)新農村”社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)》現在就要結束了，幾天的時(shí)間下來(lái)，我們心中充滿(mǎn)感激。
一是感謝長(cháng)郡中學(xué)和平江一中的領(lǐng)導、老師能給我們這個(gè)很好的社會(huì )實(shí)踐機會(huì )，讓我們有機會(huì )溶入到社會(huì )這個(gè)大家庭中去實(shí)踐、學(xué)習、鍛煉和成長(cháng)，讓我們在這種社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)中增長(cháng)了不少的見(jiàn)識，提升了我們的人生感悟。
二是感謝長(cháng)郡中學(xué)的同學(xué)們，是他們給我們帶來(lái)了的風(fēng)采。
三是感謝我們的團隊成員，在這幾天的合作中，能團結一致，團結互助，并團結合作，圓滿(mǎn)地完成了這次調研任務(wù)。
最后，我更要感謝給我們帶隊的張從軍老師，在這幾天中，他始終與我們堅守在一起。張老師是我們這次調研活動(dòng)中年紀的一位老師，可他卻從不因為自己年齡大就不跟隨隊伍，也不因為年齡大就不與我們合作，倒是在活動(dòng)過(guò)程中教給我們很多做人的道理，教給我們在社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)中如何與人交流，如何來(lái)獲得農民伯伯的信任從而獲得寶貴的調研資料。
感謝一切幫助過(guò)我們的農民朋友，是他們的熱心與淳樸的感情，才讓我們圓滿(mǎn)地完成了任務(wù)。
最后，祝長(cháng)郡中學(xué)的領(lǐng)導、老師身體健康、工作順利，祝長(cháng)郡中學(xué)的同學(xué)學(xué)習進(jìn)步，愉快生活。
保險調研報告3
今年，省政府出臺了《關(guān)于開(kāi)展新型農村社會(huì )養老保險試點(diǎn)工作的指導意見(jiàn)》，試點(diǎn)工作將于今年在省內全面開(kāi)展。新型農村社會(huì )養老保險制度以個(gè)人繳費、集體補助、政府補貼為主，具有保障水平適度、交費方式靈活、適合農民實(shí)際的特點(diǎn)。為促進(jìn)該項工作的開(kāi)展，筆者根據**實(shí)際對新型農村養老保險制度推行進(jìn)行了調研。
一、基本情況
**地處漢江上游，川陜渝交界的大巴山北麓，南與重慶市毗鄰，北接漢陰漢濱、東連嵐皋、西與漢中鎮巴接壤�？偯娣e2204平方公里，全縣轄25個(gè)鄉鎮，212個(gè)村(居)委會(huì )，1367個(gè)村小組，總人口339281人，全縣農業(yè)人口288290人，占總人口數的84%，農村18周歲至60周歲之間的人數(不含在校生)154196人，占總人口數的45%，60歲以上(含60歲)38000人，占總人口數的11%。20xx年農民人均純收入2167元。全縣已參加農村養老保險人數3750人，占農村適齡人口的2%。
二、農村居民繳費及財政補貼資金測算情況
1、18歲至60歲之間的農村居民，以上年度農民人均純收入為繳費基數，費率按10%、15%、20%、25%、30%分別為216.7元、325.1元、433.4元、541.8元、650.1元，根據我縣農民人均純收入和農民生活消費水平，18至45歲年齡段費率按8%、46至59歲年齡段費率按10%比較合適。
2、新型農保財政補貼：我縣農村60歲以上居民人口為38000人，按每人每月給予50元養老補貼，全年共需資金2280萬(wàn)元;參保人員繳費補貼標準，按我縣20xx年農民人均純收入2167元為繳費基數，年繳費額為216.7元，財政給予2%的繳費補貼，每人每年補43.34元,共需補貼668.28萬(wàn)元，如財政給予2.5%、3%、3.5%、4%的繳費補貼，每人每年補貼分別為54.17元、65.01元、75.85元、86.68元，所需補貼分別為835.35萬(wàn)元、1002.42萬(wàn)元、1169.49萬(wàn)元、1336.57萬(wàn)元。
以上兩項按照最低標準測算，縣財政全年共需補貼2948.28萬(wàn)元。
三、存在的問(wèn)題
通過(guò)測算存在以下問(wèn)題：
1、縣財政對參加新型農村社會(huì )養老保險的`農村居民實(shí)施養老保險繳費補貼，以2%的標準按20%的參保率計算，全年需資金133.65萬(wàn)元，按照我縣財政收入情況，縣財政無(wú)力全額承擔。
2、我縣60歲以上的(含60歲)農村居民38000人，如按照政策規定本人不繳納養老保險費，由財政每月補貼50元，需資金2280萬(wàn)元/年，占我縣20xx年財政收入的27%，縣財政更無(wú)力承擔。
3、目前我縣農村養老保險工作尚未移交，機構、編制、經(jīng)費等諸多方面制約此項工作的開(kāi)展。
四、建議
1、按照省政府辦公廳《關(guān)于開(kāi)展新型農村社會(huì )養老保險試點(diǎn)工作的指導意見(jiàn)》(陜政辦發(fā)[20xx]4號)文件要求，采取重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面、逐步推進(jìn)的方法，主要抓好村組干部、外出務(wù)工經(jīng)商農民、失地農民、農村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、計劃生育獨生子女戶(hù)(雙女戶(hù))等重點(diǎn)人群率先參保，逐步向有經(jīng)濟條件且有參保愿望的農民擴展，不斷擴大農保覆蓋范圍。
2、落實(shí)農保人員編制，明確管理和經(jīng)辦機構性質(zhì)，統一農保機構名稱(chēng)，落實(shí)工作經(jīng)費。建議縣級勞動(dòng)保障部門(mén)內設“農村社會(huì )保險股”，設置行政編制2-3名;設置參照公務(wù)員管理的全額事業(yè)單位“農村社會(huì )保險經(jīng)辦中心”，編制5-10名。
3、把宣傳發(fā)動(dòng)作為推進(jìn)新型農保試點(diǎn)工作的重要抓手，采取的多形式、多層次、多渠道宣傳方式，使新型農保工作得到較快發(fā)展。一是通過(guò)“點(diǎn)對面”的宣傳方式，充分利用縣有線(xiàn)電視開(kāi)辦專(zhuān)題欄目，采取立體式的宣傳;二是采取“面對面”的宣傳方式，組織流動(dòng)宣傳車(chē)進(jìn)行新型農保政策宣傳和咨詢(xún)服務(wù)活動(dòng);三是實(shí)施“點(diǎn)對點(diǎn)”的宣傳方式，聘請有宣講能力的參保者或到期領(lǐng)取戶(hù)作為新型農保政策義務(wù)宣講員。通過(guò)多角度全方位的宣傳，實(shí)現新舊體制的順利過(guò)渡，為加快建立新型農村社會(huì )養老保險制度奠定良好的群眾基礎。
4、建立健全基金監管機制，確�；鸢踩�。財政部門(mén)要建立健全農�；鸸芾磙k法，農保機構要建立基金內審稽核制度;社會(huì )保險基金監督部門(mén)要將農�；鸺{入日常監管業(yè)務(wù)范圍，切實(shí)履行監督職責，對基金的征繳、支付、管理等進(jìn)行定期檢查。同時(shí)還要加強財政、監察、審計監督和社會(huì )監督。
保險調研報告4
1、我國保險業(yè)存在著(zhù)巨大的發(fā)展空間，市場(chǎng)“蛋糕”的做大，必然會(huì )為保險中介帶來(lái)大量的業(yè)務(wù)機會(huì )。
在保險發(fā)達市場(chǎng)，保險業(yè)與銀行業(yè)的資產(chǎn)規模對比一般為1:3左右。中國銀行業(yè)在20xx年的總資產(chǎn)規模約為三百萬(wàn)億人民幣，如果按此關(guān)系，則中國保險業(yè)資產(chǎn)規模應該達到一百萬(wàn)億，如此的金融結構才稱(chēng)得上健康穩健。而現實(shí)的情況是，我國保險業(yè)當年資產(chǎn)規模只有二十萬(wàn)億，相當于還有五倍增長(cháng)空間。
2、在發(fā)達保險市場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)中介渠道（除專(zhuān)屬代理外）實(shí)現的保費收入占比均超過(guò)50%，而該項數據在20xx年的中國只有2.4%，從2.4%到50%，也有至少20倍的發(fā)展空間。
據我們的研究顯示：就凈資產(chǎn)收益率或者叫做投資效用而言，保險中介的投資回報率較高。以實(shí)際數據作為案例來(lái)看，20xx年全年，專(zhuān)業(yè)保險中介機構實(shí)現保費3368.6億元。按25.5%的手續費計算，收入為858.3億元，除以所有專(zhuān)業(yè)中介公司當年凈資產(chǎn)總額442億元，相當于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.94元。
而同年，國內所有保險公司的凈資產(chǎn)總額約為1.88萬(wàn)億元，保費收入是3.66萬(wàn)億元，扣除大約20%的營(yíng)銷(xiāo)成本，其收入約為2.93萬(wàn)億元，再除以?xún)糍Y產(chǎn)總額，結果相當于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.55元。
再以大童保險銷(xiāo)售服務(wù)公司為例，20xx年，其凈資產(chǎn)是3.55億元，年營(yíng)收入是18.23億元，凈利潤是2.1億元。經(jīng)計算得出，其每元資本帶來(lái)的收入約為5.13元，凈資產(chǎn)回報率約為59%。比中國平安高出一倍有余。
從保險中介保費收入與保險公司總保費收入的變化趨勢來(lái)看，兩者均實(shí)現了收入的逐年上漲趨勢，呈現較強的正相關(guān)性。保險中介在保險行業(yè)的作用越來(lái)越突出。近幾年，保險業(yè)務(wù)的保費收入，靠中介渠道實(shí)現的占比達到85%上下（包含個(gè)人代理和專(zhuān)業(yè)中介機構）。
當下，社會(huì )對保險的需求呈現出爆發(fā)式增長(cháng)態(tài)勢。保險中介的價(jià)值，在于站在客戶(hù)的立場(chǎng)，以專(zhuān)業(yè)中立的態(tài)度貨比三家，并為客戶(hù)獲得知情權、擁有選擇權和促進(jìn)公平交易權，這是以客戶(hù)利益為主的保險中介的制勝法寶，也更貼合保險回歸風(fēng)險保障的本源。
保險產(chǎn)銷(xiāo)分離的大潮即將到來(lái)，保險中介將成為未來(lái)新的投資風(fēng)口。銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于深化保險中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，充分肯定保險中介在保險市場(chǎng)中發(fā)揮的重要作用，并提出建立多層次、多成分、多形式保險中介市場(chǎng)體系的目標，對保險中介市場(chǎng)改革做出了具體部署。特別是對專(zhuān)業(yè)保險中介的發(fā)展更是有積極地引導。這為保險中介市場(chǎng)的健康發(fā)展創(chuàng )造了良好的氛圍。
�。ㄒ唬┶厔菀唬罕ｋU中介行業(yè)由粗放式逐步向精細化發(fā)展模式轉變。
整體上看，目前保險中介代理人隊伍仍以女性為主，占比為73%，而男性只占27%。其學(xué)歷則以大專(zhuān)為主，約占40%，而本科及以上學(xué)歷的代理人從20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。
當前，保險代理人的工作地域開(kāi)始向省會(huì )城市集聚，達54.46%，比20xx年高出11個(gè)百分點(diǎn)。20xx年，省會(huì )城市和直轄市共吸納了72%的從業(yè)人員。從年齡上看，25-45歲的營(yíng)銷(xiāo)員占據主體地位，近75%。
20xx年，我國代理人數量同比下降7.6%，減少87.2萬(wàn)人。截至今年上半年，我國上市險企代理人數量減少130萬(wàn)人，傳統的“人海戰術(shù)”已經(jīng)明顯地難以為繼。
在多方因素的共同作用下，龐大的營(yíng)銷(xiāo)員隊伍將逐步精簡(jiǎn)優(yōu)化，整個(gè)行業(yè)將通過(guò)優(yōu)勝劣汰、清虛提質(zhì)來(lái)進(jìn)一步提升績(jì)效產(chǎn)能。
保險中介機構亦需要擯棄人海戰術(shù)，注重打造精英團隊，轉向輕資產(chǎn)的高效發(fā)展模式。并借助線(xiàn)上化平臺的工具，優(yōu)化運營(yíng)流程，實(shí)現輕資產(chǎn)、低成本、高效率的運營(yíng)。
在工作業(yè)績(jì)方面，約40%的保險營(yíng)銷(xiāo)員年完成保單數為12-24件，占比最大。
營(yíng)銷(xiāo)員月收入的主體區間則集中于3000-6000元，約占31%。月收入2萬(wàn)元以上的'，占到12.22%。
大部分保險營(yíng)銷(xiāo)員的年保單完成數相對較少，月收入水平仍然較低。
�。ǘ┶厔荻嚎萍己蛣�(chuàng )新是未來(lái)保險中介發(fā)展的核心因素。
1、科技賦能代理人和傳統專(zhuān)業(yè)中介人員，提升效能與客戶(hù)體驗，展業(yè)和服務(wù)呈現線(xiàn)上化趨勢。
2、新型專(zhuān)業(yè)中介創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，從單純的基礎引流向定制化場(chǎng)景轉變，以實(shí)現高轉換率和精準營(yíng)銷(xiāo)。
3、借助智能化的展業(yè)工具平臺，實(shí)現展業(yè)與服務(wù)的線(xiàn)上化。
通過(guò)移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設備等多方終端數據采集，利用大數據與AI技術(shù)實(shí)現用戶(hù)需求深度分析，進(jìn)而在一定程度上將改善這一問(wèn)題。
因全域數字化構建尚處于早期階段，因此產(chǎn)品去同質(zhì)化設計，目前也處落地早期，現階段雖無(wú)法形成“千人千面”的保險產(chǎn)品；但可將產(chǎn)品的標的、條款責任、規則等信息等進(jìn)行功能封裝，結合用戶(hù)需求進(jìn)行組合配置，進(jìn)一步實(shí)現產(chǎn)品組裝與上線(xiàn)，可將上線(xiàn)周期由1個(gè)月縮短至2天，產(chǎn)品差異化配置時(shí)間可由1周縮短至數小時(shí)，并做到最大化滿(mǎn)足用戶(hù)需求。
�。ㄈ┶厔萑罕ｋU中介需要打造核心能力以驅動(dòng)長(cháng)期發(fā)展。
1、標準化和碎片化的產(chǎn)品容易被客戶(hù)理解和接受，銷(xiāo)售環(huán)節所需的專(zhuān)業(yè)技能不高，容易導致去中介的狀態(tài)，保險公司通過(guò)直接觸達客戶(hù)，減少中間環(huán)節和降低銷(xiāo)售成本。
當前，很多保險公司的網(wǎng)銷(xiāo)渠道和互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都是在沿著(zhù)這一路經(jīng)在做減法。在這一規律下，中介機構必須具備核心價(jià)值，才能在價(jià)值鏈條中生存下來(lái)。
2、綜合解決方案能力將是保險中介的核心價(jià)值和發(fā)展驅動(dòng)引擎。
“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式組建，將成為保險行業(yè)競爭的差異化策略。保險中介機構在傳統產(chǎn)品銷(xiāo)售的基礎上，探索為保險公司提供產(chǎn)品改進(jìn)和開(kāi)發(fā)設計咨詢(xún)服務(wù)，并集合多家保險公司產(chǎn)品，為客戶(hù)提供綜合解決方案。
3、場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)，嵌入式滲透業(yè)務(wù)，構建保險生態(tài)圈。
保險調研報告5
民生問(wèn)題，是關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展和穩定的重大問(wèn)題，但由于種種原因，我國農村的社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農民的平均生活水平大大落后于城鎮居民，這已經(jīng)成為構建社會(huì )主義和諧社會(huì )的不和諧因素。中央政府從“三農”問(wèn)題到推進(jìn)新農村建設，再到十七大報告首次單列篇章闡述“民生”問(wèn)題，這些無(wú)不表明中國的社會(huì )發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)新階段，民生正成為我們黨工作的重點(diǎn)，而在當代中國，積極構建完善的農村社會(huì )保障體系已成為解決民生問(wèn)題的重中之重了。本文試圖從農村社會(huì )保障的三個(gè)主要方面即農村最低生活保障、農民養老保險、農村合作醫療的現狀出發(fā)，探尋我國農村社會(huì )保障存在的一系列問(wèn)題，進(jìn)而提出相應的對策措施。我國是農業(yè)大國，農村人口占全國總人口的80%，完善農村社會(huì )保障，對加快我國社會(huì )保障制度建設，完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制，促進(jìn)農村經(jīng)濟與社會(huì )相互協(xié)調發(fā)展，保持社會(huì )穩定，構建社會(huì )主義和諧社會(huì )，具有極為重要的作用和十分重要的意義。但是目前我國農村社會(huì )保障覆蓋面低、資金來(lái)源不足等問(wèn)題嚴重阻礙了社會(huì )經(jīng)濟的健康發(fā)展，如何完善我國的農村社會(huì )保障制度，成為政府相關(guān)部門(mén)當前一項急需解決的重要任務(wù)。提高服務(wù)水平，進(jìn)一步健全工作制度，規范各項管理，明確工作職責，加強協(xié)作溝通，形成工作合力，優(yōu)化辦事環(huán)境，加強業(yè)務(wù)培訓，提高服務(wù)技能，強化宗旨觀(guān)念，提升服務(wù)質(zhì)量，有效做好各項社會(huì )保障工作，做到應保盡保，應收盡收，不斷擴大社會(huì )保障工作的影響力，著(zhù)力提高廣大農村的社會(huì )保障工作水平。
一、農村社會(huì )保障的現狀
首先是傳統的農村社會(huì )保障功能削弱。在以前的舊中國，農村的社會(huì )保障是完全依賴(lài)著(zhù)個(gè)人家庭的。"百善孝為先"。就是靠著(zhù)這個(gè)"孝"字，靠著(zhù)孝道，我們家庭中的老年人才得以有一個(gè)比較安穩的晚年。隨著(zhù)社會(huì )發(fā)展和計劃生育政策的實(shí)施,農村家庭結構日趨小型化,出現了一對中年夫婦將要承擔雙方父母四人的"生老病死"和一個(gè)或兩個(gè)子女的撫養責任,這將使未來(lái)家庭不堪重負。而為了解決這個(gè)問(wèn)題，大量的農村勞動(dòng)力遠離家鄉，來(lái)到大城市里打工，造成農村"留守老人""留守兒童"等現象。
其次是農村社會(huì )保障任務(wù)加重。農村人口老年化問(wèn)題日益突出。有資料顯示,截止20xx年，我國60歲以上人口已達到1.14億，占總人口的10%;其中65歲以上人口1.1億，占總人口的8.5% 。目前,全國70%以上的老齡人口分布在農村地區,農村老齡化問(wèn)題較為突出。我國人口老齡化的增長(cháng)速度快于預期,并且以年均3.2%速度持續增長(cháng)。人口老齡化導致社會(huì )勞動(dòng)人口減少、社會(huì )負擔加重等一系列問(wèn)題,客觀(guān)上進(jìn)一步加重了農村養老的壓力。疾病問(wèn)題
依然是困擾農民的瓶頸。雖然現在新型農村合作醫療制度已經(jīng)在農村實(shí)行起來(lái)，但那畢竟還只局限在某些經(jīng)濟較為發(fā)達的地方，還不能全面的實(shí)行。在經(jīng)濟落后的貧困地區依然數以?xún)|計的農民處于醫療無(wú)保障的困難境。農民工社會(huì )保障權益亟需保障，與城市的人相比，受到種種歧視，不僅就業(yè)機會(huì )少，而且就業(yè)后待遇不公。而且在保險待遇上也與正式工存在很大的差別。
最后是現有的農村社會(huì )保障水平低。有關(guān)社會(huì )保障水平的研究表明，社會(huì )保障支出占GNP的比重，1991年全國是6.2%，城市是10.3％，農村是1.5％；至1994年，全國是6.0％，城市是10.8％，農村是1.3％。占我國總人口80％的農村人口，只享有社會(huì )保障支出的10％左右，占總人口20％的城市人口卻占有近90％的社會(huì )保障費用。從人均社會(huì )保障費用看，城市居民是農村居民的20倍以上。我國農村社會(huì )保障的實(shí)際水平遠遠低于適度水平，這種狀況至今一直沒(méi)有大的變化。
二、現在農村社會(huì )保障的主要方式
一是農村最低生活保障。農村最低生活保障制度是國家和社會(huì )為保障低收入難以維持最基本生活的農村貧困人口而建立的社會(huì )救助制度。傳統的社會(huì )救濟方式一般不規范，不統一，實(shí)施中具有很大的隨意性，救濟方式以臨時(shí)救濟為主，定期救濟以集體救濟為主，而且只對五保戶(hù)和困難人口提供救濟。1995年國家民政部門(mén)在部分地區開(kāi)展農村最低生活保障制度試點(diǎn)工作，改革了以往的農村社會(huì )救濟工作，保障了真正困難的農村人口的生活。二十世紀末，全國農村實(shí)行最低生活保障的縣占全國總數的90%以上，覆蓋農村人口近四個(gè)百分點(diǎn)。農村最低生活保障資金由國家和集體籌集。但從目前來(lái)看，由于經(jīng)費短缺，需要救濟的人很多，因此，該制度只能按照最低標準提供待遇，在經(jīng)濟不發(fā)達的地區，農村最低生活保障制度難以貫徹落實(shí)。
二是農民養老保險。隨著(zhù)我國農村經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農民生活方式的改變以及生活水平的顯著(zhù)提高，農村老年人口的生活保障問(wèn)題逐漸凸顯出來(lái)。計劃生育政策實(shí)行以來(lái)，農村家庭子女逐漸減少，老年人的比例逐漸增大，家庭的養老功能相對弱化。隨著(zhù)農村生活水平的提高和醫療條件的改善，農村人口平均壽命也在延長(cháng)，老齡化問(wèn)題也比較突出。隨著(zhù)近年來(lái)農村富余勞動(dòng)力轉移步伐的加快，青壯年遠走他鄉，留住人口中老年人占絕大多數，他們的生活保障問(wèn)題逐漸呈現出來(lái)。依靠土地養老面臨風(fēng)險，農民基本上還是靠天吃飯，況且農民失去土地是近年來(lái)我國農村一個(gè)較為普遍的社會(huì )現象。近年來(lái)，在我調查的家鄉及其周?chē)?0歲以上的老人每人每月大約可以領(lǐng)取90元左右，這個(gè)政策對農村的老人來(lái)說(shuō)可以解決最基本的生活問(wèn)題。
三是農村新型合作醫療。目前我國農村的醫療保險主要有合作醫療、醫療保險、統籌解決住院費及預防保健合同等多種形式，其中合作醫療是最普遍的形式。農村合作醫療制度是由政府支持，農民群眾與農村經(jīng)濟組共同籌資，在醫療上實(shí)行互助互濟的一種有醫療保險性質(zhì)的農村健康保險制度，從20xx年起，中央和地方財政不斷增加財政投入，加強以鄉鎮衛生院為重點(diǎn)的農村衛生基礎設施建設，健全農村三級醫療衛生服務(wù)和醫療救助救助體系。但是農村的醫療衛生狀況并沒(méi)有多大的改善，特別是農村新型合作醫療空白點(diǎn)仍然較多。其主要原因表現如下：經(jīng)驗不足、資金籌集十分困難、觀(guān)念難轉變、合作醫療管理操作難。
三、農村社會(huì )保障存在的問(wèn)題：
一是范圍小，保障性差�，F有的農民養老保險和農村合作醫療制度，均采取農民自愿參加、政府和集體適當扶持的辦法。源于農民自身對保障的認識差異、實(shí)際支付能力不足和村級集體經(jīng)濟扶持能力不同，以及地方公共財政缺乏對農民社會(huì )保障的現實(shí)支付能力，現有的農村社會(huì )保障形式、保障內容、保障水平等存在較大差異，總體表現為保障意識區域差異大、保障內容和形式缺乏規范、保障水平低和覆蓋面小、保障功能差。另外一些地方的鄉鎮企業(yè)片面追求經(jīng)濟發(fā)展，片面強調GDP和吸引外資，不考慮農民利益，在對農村勞動(dòng)者的社會(huì )保障上基本上是一片空白，這種情況，損害了勞動(dòng)者的基本權益，也影響了企業(yè)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟效益的'提高。
二是保障水平低下。由于我國農村經(jīng)濟長(cháng)期處于極低的發(fā)展水平，農民可自由支配的收入也極其有限，所以他們用于社會(huì )保障方面的消費，也只能是一種低水平的社會(huì )保障。自1992年開(kāi)始在全國推行的農村社會(huì )養老保險制度，盡管民政部門(mén)和政府其他部門(mén)投入了相當大的精力，但距離農民最基本的養老需求的滿(mǎn)足尚有相當距離。其次農村的醫療保障制度也基本上處于同樣的境地。農民很多情況下都陷入缺醫少藥、療費昂貴、毫無(wú)醫療保障的窘境，農村集體衛生室基本承包給了赤腳醫生，同時(shí)政府鼓勵社會(huì )化辦醫，農村出現大量個(gè)體開(kāi)業(yè)診所，這為方便群眾就醫、緩解就醫矛盾起了重要作用，但另一方面也使各級醫療衛生單位已經(jīng)從合作關(guān)系變成了競爭關(guān)系，縣鄉兩級醫院門(mén)診量下降，設備利用率低，特別是鄉鎮衛生院人才大量外流，而非專(zhuān)業(yè)人員膨脹。衛生資源在市場(chǎng)配置中更多地傾向了城市，有些地區農村再度出現缺醫少藥的局面，醫療價(jià)格大幅上升，有相當一部分農民醫療狀況惡化。有調查顯示，占人口80%的農村居民，僅享受社會(huì )保障的11%，可見(jiàn)保障水平之低。
三是資金籌措困難。目前農村社會(huì )保障的資金主要由個(gè)人或集體負擔，而由于國家長(cháng)期對城市和工業(yè)的政策傾斜，導致農民收入水平低，多數農民沒(méi)有參保能力。有些經(jīng)費緊張的地方，農村社會(huì )救濟工作處于停頓狀態(tài)，這樣不僅造成了資金來(lái)源的不足，降低了保障標準，而且也影響了農村參加養老和醫療等保障的積極性，加大了保障工作的難度。所以我國應盡快改變目前這種資金來(lái)源方式，尋找適合我國農村地區實(shí)際情況的多渠道的來(lái)源方式。
四是社會(huì )保障管理混亂。我國農村社會(huì )保障的現狀是城鄉分割、多頭管理、各自為政。既無(wú)統一的管理機構，也無(wú)統一的管理辦法。從管理機構上看，部分地區在國有企業(yè)工作的農村職工的社會(huì )保障統籌歸勞動(dòng)部門(mén)管理，醫療保障歸衛生部門(mén)和勞動(dòng)者所在單位或鄉村集體共同管理，農村養老和優(yōu)撫救濟歸民政部門(mén)管理，一些地方的鄉村或鄉鎮企業(yè)也建立了社會(huì )保障辦法。但由于這些部門(mén)所處地位和利益關(guān)系不同，在社會(huì )保障的管理和決策上經(jīng)常發(fā)生矛盾。由于多家分割，政事不分，缺乏監督，使本來(lái)已經(jīng)夠亂的管理體制更加混亂。另外，農村社會(huì )保障還存在發(fā)展不平衡，發(fā)展緩慢，對國民收入再分配功能差等問(wèn)題。
五是社會(huì )保障基金管理缺乏法律保障。由于農村社會(huì )保障體制尚未確立，社會(huì )保障尚未立法，更沒(méi)形成法律體系，使農村社會(huì )保障工作無(wú)法可依，無(wú)章可循，致使農村社會(huì )保障基金管理缺乏約束，資金使用存在風(fēng)險大，無(wú)法解決保值增值的問(wèn)題。有的將社會(huì )保障基金借給企業(yè)周轉使用，有的用來(lái)搞投資，炒股票，更有甚者利用職權貪污盜竊，致使基金大量流失，嚴重影響基金正常運轉。
總體看來(lái)，我國農村社會(huì )保障的現實(shí)狀況存在著(zhù)保障水平低、社會(huì )化程度低、政府扶持力度小、覆蓋范圍窄、法律制度缺失等諸多問(wèn)題。農村社會(huì )保障不僅滯后于城市,而且滯后于農村自身對社會(huì )保障的現實(shí)需要。構建適應市場(chǎng)經(jīng)濟的社會(huì )保障，即使說(shuō)農村目前尚未達到城市那樣的燃眉之急的地步，但也必須清醒地認識到這在農村也已經(jīng)是當務(wù)之急。農村社會(huì )保障的發(fā)展和推進(jìn)關(guān)系到農村經(jīng)濟社會(huì )的全面健康發(fā)展，關(guān)系到農村的社會(huì )穩定，也關(guān)系到國家的社會(huì )穩定。在當前我國農村經(jīng)濟發(fā)展水平較低的條件下，要一下子就實(shí)現完善農村社會(huì )保障體系還不太可能，但我們國家和社會(huì )要正確認識農村的實(shí)際情況，在增強農業(yè)生產(chǎn)能力的基礎上，逐步建立和完善我國的農村社會(huì )保障體系。為更好地實(shí)現社會(huì )公平，維護社會(huì )穩定，促進(jìn)城鄉融合和共同發(fā)展，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)、構建社會(huì )主義和諧社會(huì )、全面建設小康社會(huì )作出努力！
保險調研報告6
前言：在人口老齡化日益加劇的今天，養老問(wèn)題成為我們日益關(guān)注的問(wèn)題之一，老年人口的急劇增加使維權護老成為新世紀的一個(gè)社會(huì )性問(wèn)題。二在老年人群中，農村老人約占80%，在農村，留守老人的晚年生活出現了幾多不便，農村老人老有所養的問(wèn)題比城鎮老人更為嚴重。在當今金融危機的背景先，積極推動(dòng)養老保險尤其是農村養老保險對于改善中老人生活水平及移動(dòng)內需等等方面具有重要意義。而當前推行的新型農村養老保險是繼農村低保制度和新型農村合作醫療之后的第三大農村社保制度，將使農民也能夠和城鎮居民一樣享受基本同等的社會(huì )保障權益。此次調查，我們通過(guò)對農村相關(guān)養老保險情況的調查分析，展現了當前農村養老保險的基本情況、實(shí)施成果以及存在的一些問(wèn)題。
一、調查背景與目的
作為新時(shí)代的大學(xué)生，我們應該關(guān)注社會(huì )，了解社會(huì )，投身社會(huì )。老師要求我們在這個(gè)暑假期間做一些社會(huì )實(shí)踐調查報告，于是我對我們村子老年人的養老保險問(wèn)題進(jìn)行調查。探究現階段十點(diǎn)的新型養老保險政策實(shí)施現狀與存在的問(wèn)題。
二、調查對象
我在我的村子周?chē)归_(kāi)調查，我對部分老年人進(jìn)行尋訪(fǎng)調查，了解他們對新型養老保險政策實(shí)施的認識以及自己的看法。
三、調查內容及方式
每天我都和鄉政府的叔叔阿姨在去走訪(fǎng)周邊的老人，鄉機關(guān)人要有兩方面的不同，過(guò)去的勞農保較以前員告訴了我一些關(guān)于農村養老保險問(wèn)題的基本知識，他們告訴我自從我國政府出臺了新型農村養老保險政策后，全國已有25個(gè)省、305個(gè)縣開(kāi)展新型農村養老保險制度試點(diǎn)。
新農保較以前主要有兩方面的不同：首先，籌資的結構不同。過(guò)去的勞農保主要都是農民自己繳費，實(shí)際上是一種自我存儲的方式。新農保一個(gè)最大的區別就是個(gè)人繳費、集體補助和政府補貼結合是三個(gè)籌資渠道。特別是中央財政對地方進(jìn)行補助。第二，勞農保主要是建立農民的賬戶(hù)，新農保在支付機構上的設計是兩部分：一部分是基礎養老金，一部分是個(gè)人賬戶(hù)的養老金。而基礎養老金是由國家財政全部保證支付的。
此外，國家為每個(gè)新農保參保人建立終身幾率的養老保險個(gè)人賬戶(hù)。個(gè)人繳費，集體補助及其他經(jīng)濟組織、社會(huì )公益組織、個(gè)人對參保人的資助、地方政府對參保人繳費補貼全部計入個(gè)人賬戶(hù)。個(gè)人賬戶(hù)存儲額目前每年參考中國人民銀行公布的金融機構人民幣一年期存款利率計息。養老金的待遇條件是只要年滿(mǎn)十六歲的人就可以參加投保，一直投保到五十九歲為止，在此期間參保人員每年只需選擇xx0元、200元、300元、400元、500元這五個(gè)檔次中的一種繳費即可，參保人自主選擇檔次，多繳多得。國家依據農村居民人均收入增長(cháng)等情況適時(shí)調整繳費檔次。當年齡達到六十周歲時(shí)即可開(kāi)始領(lǐng)取保險資金。
在外面走訪(fǎng)的兩個(gè)多星期中，訪(fǎng)問(wèn)了不少的村子。尋訪(fǎng)的人有老人也有中年人，參與養老保險的人中以40~50年齡段最多。調查發(fā)現有三分之一的人對養老保險知道比較清楚，而三分之二的人對其不太了解。農村養老保險的參與度與普及度有待提高。根據調查的結果得知目前不買(mǎi)養老保險的原因中，村民目前的經(jīng)濟能力無(wú)法負擔這一項占很大的比例，而又少數的人是因為不太了解農保的`政策和制度不敢貿然參與，還有些人認為以后每月拿到的養老金比較少從而不遠參加投保。而已經(jīng)買(mǎi)了養老保險的人中，不少人是為了減少子女的負擔才參與投保的，也有不少人是為了保證自己的老年生活，參保的人中大部分人都覺(jué)得現行的養老保險制度所要交納的保險金額比較合理，他們覺(jué)得政府實(shí)行的關(guān)于農村的養老保險的一系列措施對于農民的切身利益比較有利，也有人有其它的原因。
雖然現在現行的農村養老保險制度還存在著(zhù)制度不完善、基金保值增值困難等問(wèn)題，但也有人認為養老保險在農村有廣闊的發(fā)展空間人們對于養老保險的預期很高。
通過(guò)我和叔叔阿姨一起走訪(fǎng)的各個(gè)家庭得到了不少的收獲，其中有位爺爺很高興的對我們說(shuō)：現在我們中國變的越來(lái)越好了，現在呀！我們不只不用交農業(yè)稅，而且還給我們補貼，還給我們這些有年紀的老人發(fā)放養老金，以前都是沒(méi)有的，可能補貼的資金不算很多。但至少可以減輕點(diǎn)家里的負擔。他還說(shuō)了很多話(huà)，大多都是關(guān)于國家政策怎么怎么好的話(huà)。
盡管養老保險制度有很多的好處，但卻也存在某些不足之處。我
國現行的農村養老保險制度主要存在的主要問(wèn)題是缺乏應有的社會(huì )性和福利性、制度的不穩定。有些人認為基金的保值增值困難，并且覆蓋面積小，而且，從整體來(lái)看，大部分農村居民仍然延續了家庭養老的現狀，只有少數農村居民能夠享受到農村社會(huì )養老保險、優(yōu)撫安置和商業(yè)保險等某一種或多種養老保險待遇。所以說(shuō)農村養老保險的現狀并不理想，農村養老保險現狀急需改善。
雖然只是一個(gè)簡(jiǎn)短的實(shí)習，但我卻更那些叔叔阿姨學(xué)到了不少。以前我只知道有農村養老保險這一項惠民的政策，從爸爸的口中偶爾聽(tīng)到有關(guān)養老保險的信息，但都是些表面上的東西，沒(méi)有像這次一樣那樣深入的去了解有關(guān)養老保險知識，走訪(fǎng)了不少的地方，我除了更詳細的了解有關(guān)養老保險的信息，還了解了其他方面的事，因為走訪(fǎng)了不少的地方，所以認識很多的人也了解了更多的事，他們還教會(huì )了我如何為人處事，他們對客人的熱情感染了我，總的來(lái)說(shuō)這次的實(shí)踐受益匪淺。
保險調研報告7
近年來(lái)，XX市財產(chǎn)保險公司不斷增多，僅20xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開(kāi)業(yè)，截至20xx年上半年，已有財產(chǎn)保險公司11家。其中，保費規模小于8000萬(wàn)元的中小規模保險公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財產(chǎn)保險市場(chǎng)主體的增多，進(jìn)一步完善了保險市場(chǎng)主體結構，提高了市場(chǎng)效率，標志著(zhù)XX市保險業(yè)已向多層次、專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化的方向邁出了重要一步。但從市場(chǎng)調研和檢查情況看，中小規模產(chǎn)險公司經(jīng)營(yíng)管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對策，促進(jìn)其健康發(fā)展。
一、中小規模財產(chǎn)保險公司的發(fā)展現狀
(一)市場(chǎng)份額較小。
20xx年上半年，XX市財產(chǎn)保險保費收入93685萬(wàn)元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險三家保費收入之和為73892萬(wàn)元，占市場(chǎng)份額的79%;華泰、天安等7家中小規模財產(chǎn)保險公司保費收入共16075萬(wàn)元，僅占17%;中國出口信用保險公司山東省分公司保費收入3718萬(wàn)元，占4%。
(二)業(yè)務(wù)結構失衡。
中小規模財產(chǎn)保險公司均將見(jiàn)效快、技術(shù)含量低的機動(dòng)車(chē)輛保險作為銷(xiāo)售主導險種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財險、車(chē)險、貨運險“老三樣”，導致業(yè)務(wù)結構失衡。從20xx年上半年的情況來(lái)看，車(chē)險保費收入占全市財產(chǎn)險市場(chǎng)保費總收入的58%，車(chē)險、企財險和家財險保費收入占產(chǎn)險總保費收入的72%以上;大地、永安、天安等7家中小財產(chǎn)險公司的車(chē)險保費收入占79%，車(chē)險、企財險和家財險保費收入在產(chǎn)險中的占比為90%，遠遠高出全市產(chǎn)險公司的平均水平。
(三)盈利水平不高。
目前中小規模財產(chǎn)險公司雖已成為XX市保險業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng )業(yè)前期投入大、規模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險能力差等原因，普遍出現盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率(凈利潤/營(yíng)業(yè)收入)為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2.02%，華泰、天安等7家中小規模保險公司的平均凈利率為-25.1%。因此，中小保險公司必須在增加營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)，改善經(jīng)營(yíng)管理，降低成本費用開(kāi)支，增加凈利潤。
(四)發(fā)展前景看好。
中小規模保險公司有著(zhù)規模小、抗風(fēng)險能力差、品牌效應不強、內控制度相對滯后等不足，同時(shí)又具備競爭手段靈活、機制靈活、員工成長(cháng)性強、工作積極性高、沒(méi)有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開(kāi)大公司的激烈競爭，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù);以營(yíng)銷(xiāo)滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù);以多渠道、廣代理為途徑，積極爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場(chǎng)，實(shí)現平穩起步。
二、中小規模財險公司發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
(一)目標市場(chǎng)定位不明確，缺乏自身特色。
保險業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，由于大數定律的要求，保險公司存在最低經(jīng)濟規模要求，新進(jìn)入者的初始規模如果太小，就不能進(jìn)入。而要達到最低經(jīng)濟規模，新生保險公司面臨著(zhù)資金籌集、人才儲備以及因規模增大、產(chǎn)品增加而帶來(lái)的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險等方面的問(wèn)題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規模保險公司的相繼成立，打破了XX市由人保股份、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險3家大型保險公司長(cháng)期壟斷產(chǎn)險市場(chǎng)的局面，但這些新生保險企業(yè)目前規模較小，創(chuàng )新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少，在進(jìn)入市場(chǎng)前，缺乏對市場(chǎng)的足夠了解，目標市場(chǎng)定位尚不明確，形成了 “小而全”的經(jīng)營(yíng)格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。
(二)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎不牢。
目前，XX市中小保險企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題是市場(chǎng)、產(chǎn)品和客戶(hù)細分不足，專(zhuān)業(yè)技術(shù)和基礎數據積累不夠，核心技能水平低，簡(jiǎn)單模仿多，獨立創(chuàng )新少，低水平重復建設現象嚴重，產(chǎn)生這些現象的一個(gè)重要原因是中小保險企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化程度不高。
1.人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專(zhuān)業(yè)培訓或者培訓不足就匆匆上崗，保險基礎知識缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問(wèn)題。目前在中小保險公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動(dòng)頻繁的現象，各新生中小保險公司還沒(méi)有形成人力資源的培養、儲備、使用機制，頻繁的人員流動(dòng)給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了較大影響。
2.內控機制薄弱，基礎管理相對滯后。由于公司初建，人員少，部門(mén)機構不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數職,有的公司內部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內控制度不嚴格或執行不力，也無(wú)法得到有效落實(shí)。從現實(shí)情況看，各公司已逐步認識到了管理上存在的問(wèn)題，隨著(zhù)內設機構的日益健全，內控管理有望得到加強。
(三)險種結構過(guò)于單一。
傳統的財產(chǎn)險產(chǎn)品市場(chǎng)基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險消費市場(chǎng)尚無(wú)能力問(wèn)津。社會(huì )認知度不高，品牌優(yōu)勢不明顯，承保能力受限，在大項目上參與競爭的機會(huì )少，使中小保險企業(yè)在起步階段只能選擇那些標的小、風(fēng)險分散、技術(shù)含量低和易上規模的險種切入市場(chǎng)，，在個(gè)別險種上產(chǎn)生了“過(guò)度競爭”。過(guò)度競爭導致企業(yè)成本居高不下，生存問(wèn)題成了中小保險公司面臨的頭號問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)行為日趨短期化，被動(dòng)跟著(zhù)市場(chǎng)走，以?xún)r(jià)格競爭為策略，減少了利潤空間，給原本規模較小、實(shí)力不足的中小保險公司帶來(lái)了較重的財務(wù)危機。
(四)與中介公司的合作程度低。
由于中小保險公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機構獲得的，但中介市場(chǎng)的不規范給中小保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的負面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險種、手續費支付標準等進(jìn)行了簡(jiǎn)單約定，然后視市場(chǎng)情況開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險公司間的競爭和擴大規模、搶占市場(chǎng)的心理，憑借自身掌握的保費資源，索要高額手續費，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內容少，按有關(guān)規定，保險中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍可覆蓋保險產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、理賠的全過(guò)程，但目前的合作僅限于代理收取保費，甚至簡(jiǎn)單介紹業(yè)務(wù)，并未實(shí)現保險服務(wù)和理賠查勘方面的.全方位代理。因此應該推進(jìn)保險產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節的專(zhuān)業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀公司、專(zhuān)屬代理公司、理賠公司、客戶(hù)服務(wù)公司、公估公司等保險中介主體，用市場(chǎng)交易取代內部分工，使市場(chǎng)主體更加關(guān)注專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，更加注重技能培養，提高經(jīng)營(yíng)效率，增強行業(yè)競爭力。
三、對中小規模財產(chǎn)險公司發(fā)展的建議
(一)加快自身制度建設，提高經(jīng)營(yíng)管理水平
1.確立經(jīng)營(yíng)理念，明確經(jīng)營(yíng)目標。中小規模保險公司要牢固樹(shù)立起市場(chǎng)觀(guān)念，憑借自身的敬業(yè)精神、專(zhuān)業(yè)水準、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競爭中求生存、求發(fā)展。同時(shí)，積極研究市場(chǎng)需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點(diǎn)，發(fā)現新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，贏(yíng)得特定市場(chǎng)利潤，避免與大保險公司在已成熟的領(lǐng)域相互競爭。
2.完善公司內部制度建設，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規章制度和有效的內控機制，確保公司內部責權分明、運作有序、規范經(jīng)營(yíng)。二要打造一支高素質(zhì)的隊伍，用職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏(yíng)得投保人與社會(huì )各界的廣泛認知和認可。
(二)找準市場(chǎng)切入點(diǎn)，打造核心競爭力。
保險企業(yè)核心競爭力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠為某個(gè)或數個(gè)特定保險市場(chǎng)提供核心專(zhuān)長(cháng)的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規模保險公司具備競爭手段靈活、機制靈活、員工成長(cháng)性強、工作積極性高、沒(méi)有歷史包袱等優(yōu)勢，應進(jìn)一步加強對市場(chǎng)的調查研究，細分險種、細分地域、細分業(yè)務(wù)渠道、細分客戶(hù)群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續發(fā)展問(wèn)題。在發(fā)展初期，中小保險企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險種入手，實(shí)現突破，通過(guò)對核心業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成局部?jì)?yōu)勢，做出名氣，創(chuàng )出品牌，憑借其專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢，搶占某些利潤較為豐厚的特定市場(chǎng)，迅速完成利潤、市場(chǎng)份額、經(jīng)驗、技術(shù)、人才和無(wú)形資產(chǎn)的積累，實(shí)現高效快速的業(yè)務(wù)增長(cháng)，然后再向其它險種或領(lǐng)域擴大戰果，最終建立全面優(yōu)勢。
針對市場(chǎng)現狀和未來(lái)發(fā)展趨勢，建設專(zhuān)業(yè)化的核心競爭力是中小規模保險公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專(zhuān)和做強是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則，也是中小保險公司在發(fā)展初期應堅持的發(fā)展戰略。
(三)積極學(xué)習借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念。
中國保險市場(chǎng)正處于全面對外開(kāi)放環(huán)境下，新生中小財產(chǎn)保險公司應積極借鑒學(xué)習外資保險公司和較大規模保險公司的經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗。一是在處理“規范和發(fā)展”關(guān)系問(wèn)題上，先規范，后發(fā)展;二是在短期經(jīng)營(yíng)策略和長(cháng)期發(fā)展戰略上，堅持效益第一，強調利潤最大化為開(kāi)拓市場(chǎng)的原則;三是采取“品牌經(jīng)營(yíng)、服務(wù)競爭”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競爭中長(cháng)期受益;四是在組織結構、管理流程上，注重專(zhuān)業(yè)化分工，強調分權制衡、分級授權，從制度上保證風(fēng)險管理、內部控制;五是在核算上強調營(yíng)運細分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財務(wù)、行政管理的平臺，注重會(huì )計與業(yè)務(wù)統計的一致性，注重會(huì )計與精算互補利用。
(四)監管部門(mén)應為新公司的發(fā)展創(chuàng )造良好的市場(chǎng)環(huán)境
1.積極引導市場(chǎng)主體向專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。在市場(chǎng)現有競爭格局下，應培養各市場(chǎng)主體的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢，注重在專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力，增強核心競爭力。由監管部門(mén)推動(dòng)、地方政府牽頭，建立推動(dòng)保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調機制。以產(chǎn)品創(chuàng )新為切入點(diǎn)，加強與財政、稅務(wù)、工商等部門(mén)的溝通，及時(shí)研究解決影響中小保險公司發(fā)展的問(wèn)題，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng )造良好的環(huán)境。
監管部門(mén)要做好產(chǎn)品創(chuàng )新的引導工作，加強對金融創(chuàng )新的知識產(chǎn)權保護。延長(cháng)保險產(chǎn)品的保護期，鼓勵和支持中小保險公司通過(guò)應用信息技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有基于風(fēng)險因素、業(yè)務(wù)特征、市場(chǎng)、營(yíng)銷(xiāo)渠道數據的費率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開(kāi)展市場(chǎng)調研，了解市場(chǎng)新增的保險需求，調查新險種的市場(chǎng)接受程度，并通過(guò)定期報告及研討會(huì )等形式將這些信息反饋給中小保險公司，為中小保險公司開(kāi)發(fā)新險種、改進(jìn)老險種提供參考意見(jiàn)和指導。
2.積極進(jìn)行監管思路和監管方式的創(chuàng )新。根據中小規模保險公司的發(fā)展特點(diǎn)，采取分類(lèi)監管措施，規范市場(chǎng)行為，重點(diǎn)監管經(jīng)營(yíng)的合法合規性。保險公司及中介機構必須嚴格遵守財務(wù)制度，堅持業(yè)務(wù)往來(lái)的票據真實(shí)完備，各項費用據實(shí)列支，對危害被保險人利益、擾亂市場(chǎng)秩序、危害保險體系穩定的誤導、欺詐和惡性競爭行為進(jìn)行嚴肅查處，以維護公平的市場(chǎng)競爭環(huán)境，確保中小規模保險公司打好經(jīng)營(yíng)基礎，實(shí)現整個(gè)保險業(yè)的持續快速協(xié)調健康發(fā)展。
保險調研報告8
隨著(zhù)國家“三農”投入的不斷加大，農業(yè)生產(chǎn)科技和農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險補貼機制也日益完善，自__年起，我縣陸續出臺了高效農業(yè)保險財政補貼政策�！皣已a貼保險”成了新農村建設中頗具經(jīng)濟魅力的字眼，農業(yè)保險補貼為農民撐起一把遮風(fēng)擋雨的保護傘，高效設施農業(yè)保險補貼及高效農業(yè)種養殖業(yè)保險補貼成為各級政府引導農民增收致富的一種激勵手段。高效農業(yè)保險補貼政策運行近7年了，究竟給廣大農民帶去了多少實(shí)惠，農民如何看待“高效農業(yè)保險補貼”，“ 高效農業(yè)保險補貼”還存在哪些需要完善的方面，就這些問(wèn)題，筆者進(jìn)行了調研。
一、財政補貼實(shí)施基本情況
據筆者調查，__鎮是全縣經(jīng)濟作物重鎮之一，從__年起實(shí)施高效農業(yè)保險制度。保險品種從當時(shí)的能繁母豬增加到育肥豬，__年參保品種呈多樣化，有油桃、梨、鋼架大棚、河蟹養殖等品種。參保率和保險品種逐年提高，財政對參保農戶(hù)的保費補貼標準在逐年提高，其中肉用仔鵝、育肥豬、肉雞、荷藕、內塘河蟹等品種高效農業(yè)保險的保費，各級財政補貼達70%；能繁母豬、奶牛品種高效保險各級政府補貼高達80%。到目前為止，全鎮參加高效農業(yè)保險的品種已有七種，廣大農戶(hù)受益匪淺。
二、存在的主要問(wèn)題
目前，高效農業(yè)保險補貼工作在宣傳動(dòng)員、承保核實(shí)、防災減損、查勘理賠、資金配套、財務(wù)運作等環(huán)節存在一定問(wèn)題，值得關(guān)注。
1、宣傳動(dòng)員待加強，參保意識待提高。由于農民受傳統小農意識影響，理解和接受保險的觀(guān)念較弱，對補貼政策缺乏了解，往往要等到“殃及池魚(yú)”，才會(huì )“怦然心動(dòng)”。加之現有經(jīng)營(yíng)規模較小，預期收益較低，不愿再付出保險成本，如葡萄產(chǎn)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)合作社。由于賠付率有很大的不確定性，受當年度的臺風(fēng)、暴雨、持續高溫等自然災害的影響較大，農戶(hù)自愿投保積極性有待提高。
2、服務(wù)機構不健全，行政推動(dòng)難維持。從目前情況看，縣鎮村高效農業(yè)保險工作幾乎全部依靠基層組織行政來(lái)推動(dòng)，類(lèi)似于農業(yè)保險公司機構還未將保險產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)服務(wù)延伸到鄉鎮村組戶(hù)，還沒(méi)有真正建立讓農民更積極、更踴躍、更放心的基層保險機構與隊伍，農業(yè)保險機構應有的紐帶和橋梁作用根本沒(méi)有發(fā)揮。
3、保險成本費用高，理賠定損難公正。高效農業(yè)保險費率偏高。一方面是易受自然災害影響的品種，農民是急于投保，其出險率和賠付率就高，保險公司就有虧損，如能繁母豬保險業(yè)務(wù)。另一種是旱澇保收的品種，農民則不愿參加保險，造成保險公司無(wú)利可獲，經(jīng)營(yíng)成本上升，因此費率也高，如旱生蔬菜保險業(yè)務(wù)。理賠定損難公正。一方面是農業(yè)保險從業(yè)人員大多數是鎮村干部兼職，未經(jīng)專(zhuān)門(mén)的培訓，機械性多、靈活性少；保守型多、開(kāi)拓型少。按照理賠條款的條條框框，許多損失不在范圍內，但因其考慮化解農村基層干群矛盾實(shí)際，特殊原因的，也適當賠償。另一方面是承保標的是動(dòng)植物，流動(dòng)性大，基本信息難把握，要制定出一個(gè)公平合理的`、讓農戶(hù)滿(mǎn)意的理賠標準就較困難。
4、資金配套難保障，財務(wù)核算待加強。作為惠民之舉，國家出臺了政策性農業(yè)保險財政補貼政策，由各級財政和農戶(hù)共同負擔保費。但從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，農業(yè)保險的組織發(fā)動(dòng)工作主要依靠縣鎮兩級政府，而農業(yè)大縣與重鎮，往往都是財力弱縣鎮，配套補貼資金負擔相對較重。
5、保費指標下達不合理，有虛增保費、虛支賠額的違紀現象。據調查，有些地方主管農業(yè)保險部門(mén)為片面追求保費指標，不顧當地實(shí)情，以糧食種植面積的40%下達高效農業(yè)保險面積和保費，造成基層虛增保源和保費，出現集體墊付保費、虛報定損理賠、騙取上級財政補貼行為。在實(shí)際工作中，也容易出現個(gè)別參保戶(hù)多次報災，以輕報重，以少報多等虛報現象。同時(shí)，鎮村兩級對農業(yè)保險代事代辦財務(wù)核算制度不統一。
三、幾點(diǎn)建議
高效農業(yè)保險保費財政補貼的實(shí)行在轉移農業(yè)風(fēng)險、減輕政府負擔、引導農民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。為此，筆者建議從以下幾方面加以完善：
1、應當建立差別化的農業(yè)保險財政補貼政策。積極爭取中央和省級財政給予更多的補貼資金，加大對農業(yè)大縣重鎮或者欠發(fā)達縣鎮的財政補貼力度，提高當地開(kāi)辦農業(yè)保險的積極性。對相關(guān)重點(diǎn)保險品種進(jìn)行適當補貼，提高財政對保費的補貼額度，以減輕農民個(gè)人保費負擔壓力。建議將是否參加高效設施農業(yè)保險作為高效農業(yè)發(fā)展扶持獎勵的前置條件。
2、強化宣傳動(dòng)員，增強保險意識。將高效農業(yè)保險精神宣講到戶(hù)，講清政策，講透條款，使得種養大戶(hù)能充分認識到高效設施農業(yè)保險是為了降低他們農業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，增強他們抵御自然災害的能力，從而引導他們自覺(jué)自愿參保。
3、完善考核機制，力求務(wù)實(shí)為民。高效農業(yè)保險補貼工作尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進(jìn)一步加強和完善。一是完善基層考核機制。高效農業(yè)保險補貼的推廣實(shí)施成功與否關(guān)鍵在基層干部。摒棄部分干部對高效農業(yè)保險工作視為“多此一舉、忙中添亂”“多一事不如少一事”的錯誤認識。二是糾正以糧食種植面積一定比例下達保費指標做法，切實(shí)為基層辦實(shí)事，為農戶(hù)辦好事。
4、加強隊伍建設，規范核算行為。應加強部門(mén)協(xié)調，明確各職能部門(mén)管理責任。財政、人保、農經(jīng)、氣象、農技等部門(mén)加強溝通聯(lián)系，強化部門(mén)協(xié)調，形成合力，各守其職。建立農業(yè)核災定損工作組織和三農保險專(zhuān)兼職隊伍，定期對核保和定損人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓，并加強對基層財政、農經(jīng)部門(mén)、行政村有關(guān)保險代理代辦業(yè)務(wù)培訓。
保險調研報告9
一、我國農業(yè)保險陷入發(fā)展困境的制度根源
�。ㄒ唬┺r業(yè)保險法律制度的滯后影響了農業(yè)保險的規范化、制度化發(fā)展
1、農業(yè)保險身份不明。農業(yè)保險具有很強的政策性，其經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)手段及管理規則與商業(yè)性保險有本質(zhì)的區別。但由于農業(yè)保險立法的滯后，而現行《保險法》又忽略了農業(yè)保險，因此我國農業(yè)保險的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實(shí)踐中則由商業(yè)性保險公司對農業(yè)保險實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，得不到政府應有的支持，導致目前“農民保不起，公司賠不起”，農業(yè)保險整體發(fā)展水平低的局面。
2、農業(yè)保險依法不當。由于對農業(yè)保險實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農業(yè)保險也被視為商業(yè)保險行為，在實(shí)踐中則運用《保險法》進(jìn)行規范。但商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式并不能改變農業(yè)保險本身固有的政策性，用來(lái)規范商業(yè)保險行為的《保險法》，從根本上來(lái)說(shuō)并不適用于農業(yè)保險。另外，《農業(yè)法》的有關(guān)規定不利于農業(yè)保險發(fā)展。因為農民收入低而農業(yè)成本高，削弱了自愿購買(mǎi)農業(yè)保險的經(jīng)濟基礎，強制保險成為發(fā)展農業(yè)保險的一個(gè)重要手段，而《農業(yè)法》則規定“農戶(hù)在自愿基礎上參加保險，任何組織不得強制”，這又進(jìn)一步加大了現階段我國發(fā)展農業(yè)保險的難度。
3、政府在農業(yè)保險中的主體作用不能充分發(fā)揮。農業(yè)保險具有政策性，客觀(guān)上要求政府參與并在農業(yè)保險中起主導作用。從國外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐看，政府在開(kāi)展農業(yè)保險中應有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國由于農業(yè)保險法律的空白，政府應在農業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒(méi)有明確，這增加了政府支持農業(yè)保險的隨意性，影響了政府在農業(yè)保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，更直接制約了農業(yè)保險的發(fā)展。
�。ǘ┺r業(yè)風(fēng)險分散機制缺位使保險人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大
農業(yè)風(fēng)險由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì )在短時(shí)間內使跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險對象同時(shí)發(fā)生災害事故，遭受巨災損失。這使得保險公司不能通過(guò)集合大量標的來(lái)分散農業(yè)風(fēng)險，保險公司承保的標的越多，風(fēng)險越集中，保險人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險越大。因此各國在開(kāi)展農業(yè)保險時(shí)都建立有效的`農業(yè)風(fēng)險分散機制，通過(guò)再保險或農業(yè)風(fēng)險基金等形式來(lái)分散農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險。但我國還未建立農業(yè)保險再保險制度，也沒(méi)有相應的再保險機構。一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災風(fēng)險事故發(fā)生，保險人只能自己承擔全部承保責任，導致保險公司經(jīng)營(yíng)利潤減少甚至出現虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經(jīng)營(yíng)穩定性。
�。ㄈ┺r業(yè)保護制度忽視了農業(yè)保險、抑制了農民投保的積極性
農業(yè)具有弱質(zhì)性，面臨著(zhù)很高的自然風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險，各國政府都采取農業(yè)保護政策來(lái)保護本國農業(yè)、增強其國際競爭力。我國自上世紀90年代以來(lái)對農業(yè)的保護程度不斷提高，但一直以來(lái)，實(shí)行的是以直接的農業(yè)補貼和價(jià)格補貼為主的保護制度，發(fā)生農業(yè)自然災害時(shí)由中央財政直接撥款救濟災民，忽視了農業(yè)保險。這種農業(yè)保護制度具有短期性和隨意性，影響了農業(yè)保護政策的穩定性和有效性。更重要的是，我國現行農業(yè)保護政策的實(shí)施，一方面表明了政府對農業(yè)保險的重視程度不夠，支持力度��；另一方面，長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的直接撥款救濟災民的政策導向影響了農民風(fēng)險意識和保險意識的提高，直接抑制了農民參加保險的積極性。
�。ㄋ模┴斦С址α�，限制了農業(yè)保險的擴展
表現在：一是財政補貼少。目前，除個(gè)別試點(diǎn)地區對農業(yè)保險有少量補貼外，全國沒(méi)有出臺農業(yè)保險財政補貼政策。從國外來(lái)看，大多數國家對農業(yè)保險保費都給予財政補貼，一般來(lái)說(shuō)為農作物保費的50%-80%。二是缺乏經(jīng)營(yíng)主體。全國各地試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式雖多，但仍處于探索之中。三是再保險體系不健全。
二、發(fā)展我國農業(yè)保險的幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┪覈r業(yè)保險的發(fā)展必須建立在發(fā)展現代大農業(yè)上
從我國開(kāi)展農業(yè)保險的發(fā)展歷程來(lái)看，我國農業(yè)保險市場(chǎng)的建立和發(fā)展遭受落后小農經(jīng)濟生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨厚的自然條件，只要風(fēng)調雨順就有好收成。許多的地區，特別是農業(yè)欠發(fā)達地區，農業(yè)保險的意識還相當淡漠，沒(méi)有自覺(jué)運用社會(huì )化保障手段來(lái)分散農業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險認識。我國現代化大農業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強農業(yè)的基礎地位，調整優(yōu)化農業(yè)和農村經(jīng)濟結構，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農業(yè)，大力實(shí)施農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，增加農民收入。
�。ǘ┱谵r業(yè)保險市場(chǎng)上準確定位
農業(yè)保險必須建立在發(fā)展現代大農業(yè)上，政府與市場(chǎng)的關(guān)系應與市場(chǎng)經(jīng)濟的要求相一致。長(cháng)期在計劃經(jīng)濟體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無(wú)須去尋求保險保障方式，在遭到自然災害損失后，政府不得不動(dòng)用納稅人的錢(qián)去進(jìn)行力不從心的無(wú)償救濟；即使是參加了保險的農戶(hù)，在出險后獲得保險公司的經(jīng)濟補償時(shí)，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門(mén)的救災款，而沒(méi)有認識到這是他們投保受損后應有的權利。
政府過(guò)多干預市場(chǎng)運作，對市場(chǎng)經(jīng)濟的完善起負面作用。不利于對小農經(jīng)濟的改造，也不利于農業(yè)保險市場(chǎng)的建立和健全。在這方面，政府應下決心，在農業(yè)保險市場(chǎng)上準確定位，確立農業(yè)大市場(chǎng)經(jīng)濟觀(guān)念，利用立法和市場(chǎng)競爭等方面的手段，清理各種法規和制度，搞好服務(wù)，搞好市場(chǎng)監管，把市場(chǎng)的事情交給市場(chǎng)。
�。ㄈ⿷a(chǎn)品豐富、市場(chǎng)繁榮的現代農業(yè)保險市場(chǎng)
我國農業(yè)保險開(kāi)展以來(lái)，我國農業(yè)保險市場(chǎng)并沒(méi)有真正建立起來(lái)。農業(yè)保險市場(chǎng)缺乏合格的市場(chǎng)主體，農民參加農業(yè)保險熱情不高，商業(yè)保險公司參與不多，保險產(chǎn)品奇缺。國家在設計農業(yè)保險市場(chǎng)時(shí)，必須兼顧市場(chǎng)中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險，鼓勵最多的商業(yè)保險公司進(jìn)入。在現代農業(yè)保險市場(chǎng)中，運用利益驅動(dòng)，使商業(yè)保險公司迸發(fā)出極高的熱情，根據我國農業(yè)的現代化進(jìn)程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農業(yè)保險產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)，吸引廣大農戶(hù)進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，購買(mǎi)商品，投資保險。
�。ㄋ模┙M建政策性農業(yè)保險公司，承擔大災損的經(jīng)濟補償服務(wù)。在農業(yè)生產(chǎn)中，經(jīng)常會(huì )遇到各中自然界災害，有些自然災害發(fā)生后，影響是大面積人，區域性的，災重面廣，損失巨大。對這種大軍巨損的賠付靠那些資金實(shí)力有限的商業(yè)保險公司和保險合作社是力所不及的，有必要由中央財政出資金組建苦干家政策性農業(yè)保險公司。它們不以盈利為目的，但也要區別于民政救濟機構，力爭做到保本微利，自負盈虧，獨立核算。
�。ㄎ澹┕膭钌虡I(yè)保險公司在農村設立基層網(wǎng)點(diǎn)機構。
商業(yè)保險公司對農村市場(chǎng)不作為或作為少，有歷史政策的原因。在今年中央明確提出：“解決農業(yè)、農村和農民問(wèn)題，是我們全部工作的重中之重”�！澳暌凑战y籌城鄉發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施，加強農業(yè)、支持農業(yè)、保護農業(yè)，努力增加農民收入”。統籌城鄉發(fā)展
，增加農民收入，逐步取消以二遠經(jīng)濟政策，中央這一系列對農村的經(jīng)濟傾斜政策，為商業(yè)保險公司進(jìn)入農村市場(chǎng)打開(kāi)了大門(mén)，盡管各地區農村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，造成農民保障需求多樣化、風(fēng)險較高，同時(shí)農民收入低，保險意識差，目前為農民提供保險費時(shí)費力，造成保險成本可能比城市高。但農村市場(chǎng)大，發(fā)展潛力大，如果能為農民量身定做其需要的保險產(chǎn)品，就定會(huì )取得良好的業(yè)績(jì)。
我們在鼓勵商業(yè)保險公司入鄉進(jìn)戶(hù)開(kāi)發(fā)開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須承認農業(yè)保險具有高風(fēng)險和高成本的特征。因此，建議國家對各種所有制成份的保險企業(yè)開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，應從財政政策、稅收政策和再保險政策上給予適度支持，以實(shí)現農業(yè)與農業(yè)保險的共同繁榮。
�。┘訌娹r村保險監管，防范保險風(fēng)險
為了促進(jìn)農村保險商場(chǎng)的健康發(fā)展，有效防范保險風(fēng)險，必須加強對農村保險市場(chǎng)的監管。加強對保險從業(yè)人員的思想政策教育和實(shí)行有效的激勵約束機制，有利于防范職業(yè)道德風(fēng)險；加強對保險高管人員的任職資格審查和行為監管，有利于防范決策風(fēng)險；加強對保險企業(yè)的監管，有利于促進(jìn)市場(chǎng)秩序全面防范保險風(fēng)險。
保險調研報告10
新的《醫療改革方案》已于4月6日正式出臺，醫改新方案也明確提出了“加快建立和完善以基本醫療保障為主體，商業(yè)健康保險作為國家醫療保障體系的組成部，覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系”和“積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構開(kāi)發(fā)適應不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡(jiǎn)化理賠手續，方便群眾，滿(mǎn)足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個(gè)人通過(guò)參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求。繼續探索商業(yè)保險機構參與新型農村合作醫療等經(jīng)辦管理的方式”等指導性意見(jiàn)。
《意見(jiàn)》明確了商業(yè)醫療保險是社會(huì )保險的重要補充，一方面商業(yè)醫療保險是社會(huì )醫療保險未保障部分的補充保險，即對基本醫療保險制度中的個(gè)人自費部分和超過(guò)封頂線(xiàn)以上的部分醫療費用給予補充。按照國務(wù)院對基本醫療費用交費費率水平的規定，社會(huì )統籌部分職工的醫療保險最高限額一般在4萬(wàn)元上下，且根據醫療費用金額的不同，還需自付20%-3%不等的費用，這并沒(méi)有解決需要住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問(wèn)題。此外，對非基本醫療項目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費用。這就需要商業(yè)醫療保險來(lái)滿(mǎn)足城鎮職工高層次、特殊的醫療保障的需要。
另一方面商業(yè)醫療保險是社會(huì )保險未保障人群的補充保險。由于當前的社會(huì )醫療保險覆蓋范圍有限，其保障的對象僅包括城鎮職工，而自由職業(yè)者、職工家屬及子女、鄉鎮企業(yè)職工、學(xué)生及長(cháng)期在城鎮務(wù)工經(jīng)商的流動(dòng)人口等其他類(lèi)型的城鎮勞動(dòng)群體均未被納入進(jìn)來(lái)。這也需要通過(guò)商業(yè)保險來(lái)解決對這部分群體的醫療保險。因此，我國必須要加快商業(yè)醫療保險的發(fā)展，與社會(huì )醫療保險相互配合，盡快建立與我國社會(huì )主義初級階段生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應的多層次醫療保險體系，滿(mǎn)足不同人群的醫療保障要求。
針對此次新《醫改方案》中關(guān)于未來(lái)醫療保障制度的描述，在認真分析新《醫改意見(jiàn)》的同時(shí)，裸漏出三大不足：第一，醫療保障體系的建設過(guò)分強調政府主導，市場(chǎng)作用被嚴重忽視；第二，政府對醫療保障和公共衛生的財政投入所需資金的相關(guān)信息嚴重缺失，無(wú)法對醫療保障體系構建中的成本和效率作出科學(xué)評估和預測；第三，方案大部分的內容還只是原則性的闡述，操作性的細節依然缺乏，特別是基本醫療保障和非基本醫療保障各自的責任范圍、保障程度、經(jīng)營(yíng)管理模式等沒(méi)有具體的界定，不利于未來(lái)醫療保險市場(chǎng)的多方參與和公平競爭。
在國外，商業(yè)醫療保險已有100多年的歷史，美國80%以上的人口享有商業(yè)醫療保險，德國有8500萬(wàn)人享有此項保險，而在我國商業(yè)醫療保險則剛剛起步。相對于社會(huì )醫療保險而言，商業(yè)醫療保險在我國發(fā)展得很不充分。我國現階段的商業(yè)醫療保險還存在一些突出的問(wèn)題，阻礙商業(yè)醫療保險的健康發(fā)展，主要表現為：一是商業(yè)健康保險公司險種開(kāi)發(fā)乏力，醫療保險品種少，保障方式單一，不能滿(mǎn)足多層次社會(huì )需求，特別是在我國目前醫療市場(chǎng)因醫療服務(wù)質(zhì)量差、醫療資源浪費以及醫德風(fēng)險等人為因素影響下，造成醫療費用急劇上升，以致健康保險公司不敢大力開(kāi)發(fā)商業(yè)醫療保險險種；二是健康保險公司有待加強在風(fēng)險管理、條款設計、費率厘訂、業(yè)務(wù)監督等方面具有較高專(zhuān)業(yè)水平的人才；三是部分壽險公司由于技術(shù)滯后，在兼營(yíng)健康保險時(shí)人為地限制了醫療保險的發(fā)展。目前很多壽險公司推出的醫療保險屬附加險，如要投保醫療險，必須先花幾倍甚至十幾倍的錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)養老保險作為主險，這樣加大了投保人的經(jīng)濟負擔。
社會(huì )醫療保險和商業(yè)健康保險各自都有優(yōu)勢和劣勢，其特性決定了它們應在保險市場(chǎng)中化解不同的風(fēng)險，服務(wù)不同的需求對象，提供不同的保障水平，進(jìn)而改善全社會(huì )的風(fēng)險分配狀態(tài)，最終達到資源配置的最優(yōu)。
在新醫改方案中，一項重要的總體方針是強調政府主導、加大政府投入。由于醫療保障具有極強的公益性和外部性，政府的積極作為是應給予充分肯定的。但是，我們必須看到，政府對醫療保障的財政投入是取之于民、用之于民的一種方式，全民醫保絕不是免費醫療，政府實(shí)行的這種“公共理財”的方式一是化解目前政府面臨的財政壓力；二是真正想解決百姓的民生問(wèn)題，想法和初衷是絕對正確的，但這么一個(gè)大國家，13億多人口，百姓能夠在短時(shí)間得到實(shí)惠嗎？誰(shuí)也無(wú)法預料。各發(fā)達國家在醫療保障制度構建的歷程中取得了一些經(jīng)驗，同時(shí)也有很多教訓值得我們借鑒。在推行完全依賴(lài)政府主導的、全覆蓋的醫療保障過(guò)程中，有兩大“癥結”我們必須給予足夠的重視和思考。
其一，醫療保障的發(fā)展必須遵循福利剛性和財政支出的可持續性原則。所謂“福利剛性”是指國民對自己的福利待遇普遍具有只能允許其上升不能允許其下降的心理預期。福利的這種“剛性”特征，使得具有社會(huì )福利性質(zhì)的醫療保障制度缺乏彈性，一般情況下規模只能擴大不能縮小，項目只能增加不能減少，水平只能升高不能降低。時(shí)至今日，全民健康保險早已入不敷出，主管部門(mén)不得不兩次上調保險費率。我國內地目前政府的預算內財政收入僅占gdp的15%左右，而凡是實(shí)行全面醫保制度的發(fā)達國家，政府收入達gdp的比例一般在30-50%以上。由此可見(jiàn)，我國政府的財政要負擔覆蓋十幾億人的、并且是飛速增長(cháng)的醫保費用，是具有相當挑戰性的。
其二，醫療保障制度的.構成，實(shí)質(zhì)是對醫療服務(wù)融資模式的選擇，而醫療服務(wù)從經(jīng)濟學(xué)角度分析，由于其特有的不確定性、異質(zhì)性、信息不對稱(chēng)性和自然壟斷性，誘導需求和道德風(fēng)險普遍存在，容易造成醫療衛生資源的濫用。各國實(shí)踐證明，采取公營(yíng)的社會(huì )醫療保險或公費醫療，作為醫療服務(wù)融資的主要模式，由于其潛在的“委托－代理”規則，經(jīng)營(yíng)效率一般不高，而且在政府資源分配過(guò)程中極易造成所謂的“尋租現象”，即醫療服務(wù)提供者采取不正當手段從政府獲取經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，從而獲取超額利潤。在我國目前的行政體系框架下，政府如果掌握過(guò)多的醫療融資的分配權力，除上述兩大弊端外，還極易引發(fā)部門(mén)間利益、地區間利益、地方與中央間利益的博奕，造成市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性和不公平性，最終損害廣大民眾的權益。
針對“大而全”的社會(huì )醫保模式可能出現的上述問(wèn)題，在構建我國新的醫療保障制度時(shí)，應強調政府主導和市場(chǎng)引導并重，采取分級、分段的管理模式努力構建商業(yè)健康保險與社會(huì )醫療保險相互補充、相互配合、共同發(fā)展的醫保模式。在日前出臺的醫改新方案中也應明確這種思路。
隨著(zhù)醫療制度改革的實(shí)行，在逐步規范混亂的醫療市場(chǎng)的同時(shí)，商業(yè)健康保險應根據目前的醫療保險狀況，搞好市場(chǎng)調研，掌握不同區域、不同層次、不同人群對醫療保險產(chǎn)品的市場(chǎng)需求情況，選擇容易控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的模式，加強醫療險種設計、開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)管理工作，將現有的綜合醫療保險逐步細化，不斷豐富醫療保險的險種，以滿(mǎn)足不同層次的醫療保險需求。
我國城鎮職工新的社會(huì )醫療保險制度的實(shí)行，同樣需要商業(yè)醫療保險來(lái)補充。目前，我國商業(yè)醫療保險潛在市場(chǎng)很大，應適時(shí)加強健康保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，這將對我國醫療保險業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動(dòng)作用。
保險調研報告11
豬糧安天下。生豬與糧食一樣，始終是一個(gè)關(guān)系農村經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )安定的根本問(wèn)題。從開(kāi)始，中央、國務(wù)院根據發(fā)展生豬生產(chǎn)和穩定市場(chǎng)供應、保障人民生活水平的需要執行政策性生豬保險，隨著(zhù)生豬保險政策在我市的推進(jìn)，該項政策已逐漸成為深受農戶(hù)歡迎的“民心工程”。
一、基本情況
政策性生豬保險包括能繁母豬保險和育肥豬保險，其中能繁母豬保險是全面實(shí)施，而育肥豬保險在全國還是試點(diǎn)階段，該省是首批開(kāi)展育肥豬保險的省份。我市政策性生豬保險分別由人保財險公司、中華財險公司承保，其中巴州區、南江縣由人保財險公司承保，通江縣、平昌縣由中華財險公司承保。全市畜牧系統主管機構(即市、縣、區畜牧食品局)不直接參與保險工作，保險公司在各鄉(鎮)指定代辦人，具體負責保險工作的實(shí)施。各縣(區)鄉(鎮)畜牧站如受保險公司委托，則由其指定的代辦人組織協(xié)助實(shí)施。
根據國家、省上要求，我市共承保能繁母豬21.7萬(wàn)頭，收取保費259.8萬(wàn)元，補助金額1039.2萬(wàn)元(其中中央補助649.5萬(wàn)元、省上補助233.8萬(wàn)元、市級補助39.0萬(wàn)元、縣級補助116.9萬(wàn)元);保險公司理賠1.1萬(wàn)頭，賠付976.0萬(wàn)元(包含投保賠付的部分能繁母豬)。育肥豬34.9萬(wàn)頭，收取保費188.2萬(wàn)元，補助金額439.2萬(wàn)元(其中中央補助62.7萬(wàn)元、省上補助213.3萬(wàn)元、市級補助31.4萬(wàn)元、縣級補助131.8萬(wàn)元);保險公司理賠11.5萬(wàn)頭，賠付406.2萬(wàn)元(包含投保賠付的部分育肥豬)。
二、主要問(wèn)題
(一)認識需進(jìn)一步提高。政策性生豬保險的執行，是中央、國務(wù)院為廣大養殖生產(chǎn)者提高抵御風(fēng)險能力和確保養殖增收的一項惠民措施。其保險的措施辦法，是由國家保監會(huì )、財政部 、農業(yè)部等根據實(shí)際情況和生產(chǎn)規律而確定的。而在部分地方，由于對政策性生豬保險認識不足，存在生豬保險操作不規范的現象。對于農戶(hù)，由于缺乏對保險的深刻理解，認為育肥豬保險是“挑肥撿瘦”、能繁母豬保險是“一發(fā)一收”。
(二)保險機制有待完善。育肥豬保險每年只能辦理一次，保險期限為4個(gè)月，而農戶(hù)養殖的生豬出欄時(shí)間一般都超過(guò)了4個(gè)月，剩下的8個(gè)月時(shí)間農戶(hù)不能辦理保險業(yè)務(wù)，因此，農戶(hù)對此反映比較強烈。雖然國家在制定該項政策的時(shí)候，是根據生豬的生理特點(diǎn)和出欄周期制定的，但保險機制仍有需要完善的地方。
(三)業(yè)務(wù)職能存在混淆。畜牧部門(mén)作為行業(yè)主管部門(mén)，具體承擔業(yè)務(wù)指導和技術(shù)支持工作。保險業(yè)務(wù)由保險公司指定的各鄉鎮代辦員負責組織實(shí)施，畜牧部門(mén)并不直接參與保險工作。但由于部分鄉鎮畜牧站職工作為保險公司代辦員，致使保險部門(mén)和畜牧部門(mén)業(yè)務(wù)存在混淆，往往給農戶(hù)形成誤導。
三、對策建議
針對我市政策性生豬保險實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題，建議采取以下措施：
(一)加大政策宣傳力度。
一是要廣泛宣傳。要充分利用廣播、電視、墻報、標語(yǔ)，廣泛宣傳政策性生豬保險工作，真正做到家喻戶(hù)曉，人人皆知。
二是要示范引導。在政策性生豬保險實(shí)施過(guò)程中，要注重方法，用典型事例做榜樣，使農戶(hù)看到買(mǎi)保險的好處，然后逐步進(jìn)行推廣。
三是要提高從業(yè)人員素質(zhì)。要進(jìn)一步加大基層畜牧、保險從業(yè)人員的培訓力度，挑選思想素質(zhì)高、工作能力強的同志擔任代辦員，做好解釋、說(shuō)服工作，主動(dòng)化解矛盾，把問(wèn)題解決在萌芽狀態(tài)。
(二)完善保險運作機制。
一是要充分發(fā)揮保險的`社會(huì )管理功能，積極主動(dòng)參與建立面向農民的保險保障體系，結合實(shí)際，研究制定適合農村經(jīng)濟發(fā)展的保險政策，深度參與的社會(huì )主義新農村建設。
二是要發(fā)揮保險行業(yè)風(fēng)險管理的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，把政策支持和市場(chǎng)機制有機結合，提高保險工作的運作效率。
三是要加強與政府及有關(guān)部門(mén)的合作，充分調動(dòng)有關(guān)部門(mén)的積極性，形成扶持能繁母豬、育肥豬保險等農業(yè)保險發(fā)展的合力。
(三)規范行業(yè)指導行為。畜牧部門(mén)要積極配合政策性生豬保險，建立健全防疫體系，嚴格免疫制度，堅持“政府保質(zhì)量，部門(mén)保密度”的原則，按照統一免疫程序，統一建立免疫檔案，統一免疫標記，統一疫苗供應，統一免疫管理，確保免疫密度達到100%。保險部門(mén)要進(jìn)一步規范基層保險行為，健全基層保險機制。
(四)創(chuàng )新養殖信貸模式。政策性生豬保險在一定程度了化解了養殖風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險及疫病風(fēng)險，但融資難問(wèn)題依舊是制約畜牧業(yè)發(fā)展的問(wèn)題。
一是要進(jìn)一步鼓勵商業(yè)金融機構發(fā)放養殖業(yè)貸款。在利率浮動(dòng)幅度、再貸款、貼息、補虧、稅收等方面，對支農信貸業(yè)務(wù)給予一定的政策傾斜，用經(jīng)濟手段調動(dòng)各類(lèi)金融機構信貸支農的積極性。
二是積極推廣小額信貸。小額信貸的貸款額度要根據農戶(hù)的家庭經(jīng)濟狀況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規模確定，貸款利息要按實(shí)際使用貸款數量和時(shí)間計算，以減輕農民貸款負擔。農民還款可以少量多次，分段還款，既促進(jìn)農民的貸款使用和還款，又有利于小額信貸的貸款回收。
三是完善政策保障機制。完善政策措施，為山區現代畜牧業(yè)發(fā)展保駕護航，解決制約山區現代畜牧業(yè)發(fā)展的資金、土地、融資、風(fēng)險等突出問(wèn)題。
保險調研報告12
目前，“看病難、看病貴”，參加醫療保險已成為社區居民的頭等大事和熱門(mén)話(huà)題。實(shí)施城鎮居民基本醫療保險，是完善社會(huì )保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構建和諧社會(huì )的重要內容，也是惠及千家萬(wàn)戶(hù)的`民心工程，為了進(jìn)一步推動(dòng)我縣城鎮醫療保險工作順利啟動(dòng)和覆蓋，我們社區工作人員，深入到社區居民當中，宣傳醫療保險政策和參加醫療保險后帶來(lái)的實(shí)惠，消除他們思想上的顧慮，就此問(wèn)題我們對本社區的城鎮居民醫療保險工作進(jìn)行了專(zhuān)題調研，有關(guān)情況如下：
基本情況
xx社區總人口2767人，其中城鎮人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區城鎮居民參加醫療保險 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶(hù)39人，低收入10人，正常繳費的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮居民醫療保險金 8674元，低保戶(hù)占全社區參保率的80 %，低保戶(hù)以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總人數 6 %。
保險調研報告13
為了進(jìn)一步推進(jìn)我市城鎮醫療保險工作的深入開(kāi)展，更好地保障人民群眾的身體健康和生活幸福，根據市政協(xié)20xx年工作安排，7月上旬，市政協(xié)科教文衛體委員會(huì )組織部分委員，由徐月鳳副主席帶隊，對我市城鎮醫療保險工作進(jìn)行了調研。張建華主席聽(tīng)取了市人社局的匯報座談。調研組深入臨渭區和澄城縣，通過(guò)聽(tīng)取匯報、查閱資料、走訪(fǎng)座談及到醫院、藥店、社區、企業(yè)實(shí)地察看等方式，對我市城鎮醫療保險工作情況進(jìn)行了比較全面深入的了解�，F將調研情況報告如下：
通過(guò)調研，大家一致認為，我市城鎮醫保工作取得明顯成效，目前已建立起以城鎮職工、城鎮居民為主的城鎮醫療保障體系，城鎮基本醫保覆蓋面迅速擴大，籌資水平不斷提高，管理工作逐步規范，基層基本公共衛生服務(wù)體系逐步健全，就醫環(huán)境逐漸改善，人民群眾得到實(shí)惠。主要表現在以下幾個(gè)方面：
一、城鎮醫保覆蓋面穩步擴大，醫保體系逐步健全
近年來(lái)，市政府高度重視城鎮醫療保險工作，把城鎮醫保作為一項重要的民生工程來(lái)抓，市政府常務(wù)會(huì )議多次專(zhuān)題研究、安排、部署城鎮醫保工作，及時(shí)解決工作中的困難和問(wèn)題，并相繼出臺多項相關(guān)政策，將國有困難企業(yè)職工、城鎮靈活就業(yè)人員、在校大學(xué)生及職業(yè)院校學(xué)生、農民工及失地農民等納入城鎮醫保范圍，城鎮醫保體系逐步健全，醫保覆蓋面穩步擴大，目前已基本覆蓋到城鎮所有從業(yè)人員和居民。職工參保人數20xx年為17萬(wàn)人，20xx年底達到47.3萬(wàn)人，參保率94.4%。居民醫保20xx年啟動(dòng)時(shí)登記參保25.4萬(wàn)人，20xx年底達到60萬(wàn)人，其中參保繳費37.7萬(wàn)人。全市城鎮醫保定點(diǎn)機構133家，定點(diǎn)零售藥店246家，基本滿(mǎn)足了參保人員看病購藥的需要。
二、醫�；疬\行整體良好，保障水平不斷提高
20xx年實(shí)行城鎮醫療保險基金市級統籌后，醫�；鹨幠Ｑ杆贁U大，醫�；鹬Ц侗壤�步提高，職工醫保政策范圍內平均支付比例提高到76%，居民醫保提高到60%。醫�；鹱罡咧Ц断揞~不斷提高，職工醫保從原來(lái)的10萬(wàn)元左右提高到20萬(wàn)元（其中基本醫療封頂線(xiàn)10萬(wàn)元，大病互助基金10萬(wàn)元）。起付線(xiàn)逐步降低，其中職工起付線(xiàn)平均降低了30%，居民起付線(xiàn)平均降低了40%。門(mén)診急診搶救和職工15種門(mén)診特殊慢性病也納入統籌基金支付范圍�；踞t療保險藥品目錄擴大到2196種。20xx年全市享受醫保待遇的城鎮職工35178人次，由基金支付醫療費用40328萬(wàn)元，居民16747人次，由基金支付4409萬(wàn)元。目前，全市城鎮職工醫�；鹄塾嫿Y余3.2億元（含個(gè)人賬戶(hù)1.5億元），居民醫�；鸾Y余1.2億元（含中省市今年預撥財政配套資金6129萬(wàn)元）。
三、醫保管理逐步規范，服務(wù)能力不斷提升
市人社部門(mén)先后制定并完善了《渭南市城鎮職工基本醫療保險參保繳費辦法》、定點(diǎn)醫療機構和定點(diǎn)零售藥店《管理辦法》、《報銷(xiāo)程序》等10多項制度性規定，使城鎮醫保管理和經(jīng)辦流程不斷完善，醫療保險管理和經(jīng)辦工作基本實(shí)現了制度化、規范化、標準化。加強和完善了對定點(diǎn)單位的管理，建立了對定點(diǎn)單位的培訓、巡查、考核、獎懲機制。加強了醫�；鸸芾�，不斷完善監督機制和內部審計制度，沒(méi)有發(fā)現基金流失問(wèn)題。建立了信息網(wǎng)絡(luò )平臺，經(jīng)辦機構、定點(diǎn)醫療單位和零售藥店初步實(shí)現了信息化管理。
加強了經(jīng)辦隊伍建設，規范了經(jīng)辦人員服務(wù)行為，有效提高了管理水平。報銷(xiāo)程序不斷簡(jiǎn)化，實(shí)行了住院報銷(xiāo)“直通車(chē)”。全面推行便民服務(wù)，醫�！耙粡d式”辦公受到參保群眾和社會(huì )各界的普遍贊譽(yù)。
四、衛生服務(wù)網(wǎng)絡(luò )逐步健全，群眾就醫環(huán)境明顯改善
與醫保制度的建立健全相適應，我市衛生基礎設施建設步入了發(fā)展的快車(chē)道，全面加強了各級醫療衛生設施建設。特別是大力發(fā)展城市社區衛生服務(wù)，已初步形成了以社區為平臺，以社區衛生服務(wù)站為基礎，以居民為中心的社區衛生服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，初步形成了“小病進(jìn)社區，大病到醫院”的居民就醫新模式，為城鎮居民提供了較為價(jià)廉、便捷的醫療服務(wù)。同時(shí)，積極在韓城市、大荔縣試點(diǎn)公立醫院改革，縣級醫院與鄉鎮醫院實(shí)行一體化管理，基本實(shí)現了政事分開(kāi)、管辦分開(kāi)、醫藥品分開(kāi)、營(yíng)利與非營(yíng)利分開(kāi)的目標定位，群眾就醫更加方便，就醫環(huán)境逐步改善。
存在問(wèn)題
我市城鎮醫保工作取得了一定成效，城鎮醫保水平也有了一定提高，但是，與醫療衛生體制改革的目標相比，與人民群眾的期望相比還有差距，還存在一些問(wèn)題和困難，需要進(jìn)一步研究解決。
一是實(shí)現全員參保難度較大。城鎮醫保制度要求全覆蓋，但目前我市全員參保還有空擋。困難企業(yè)無(wú)力繳納醫�；鹗孤毠げ荒軈⒈�，下崗職工無(wú)收入無(wú)力參保，靈活就業(yè)人員有病參保、無(wú)病斷保，致使少數職工未能參保。城鎮居民醫保啟動(dòng)僅兩年多時(shí)間，由于居民對醫保政策了解較少，認識不足，致使參保率偏低。加之鄉鎮所在地的農業(yè)居民與城鎮居民有重復登記現象，致使登記人數多，實(shí)際繳費人數少，這些都影響了城鎮醫保的全覆蓋。
二是管理服務(wù)水平有待提高。醫療保險市級統籌后，一些縣級醫保經(jīng)辦機構責任管理意識淡化，審核把關(guān)不嚴，增加了基金的運行風(fēng)險。城鎮醫保計算機管理系統還不完善，且縣際、區域之間參差不齊，個(gè)別縣住院報銷(xiāo)還停留在手工結算階段，對參保對象數據的錄入也依賴(lài)手工操作完成，與定點(diǎn)醫院、藥店不能實(shí)現信息共享，給參保人員辦理醫保業(yè)務(wù)帶來(lái)諸多不便。經(jīng)辦機構基層一線(xiàn)專(zhuān)業(yè)型工作人員不足，醫管專(zhuān)業(yè)人才缺乏，經(jīng)辦隊伍整體業(yè)務(wù)能力有待提高�；鹗褂霉芾砣孕杓訌�，基金支付比例仍有較大提升空間，患者實(shí)際承擔的醫療費用仍然偏高，存在普通人家因一人患病住院而使全家生活窘緊甚至因病致貧的現象。
三是就醫成本虛高。公立醫院改革緩慢，以藥養醫問(wèn)題沒(méi)有根本改變，過(guò)度醫療問(wèn)題依然突出。醫療擴張性消費狀況比較嚴重，一些大型設備、貴重醫用材料的.使用率偏高，大處方、濫檢查等現象依然存在。部分醫療機構的過(guò)渡醫療和醫療衛生服務(wù)行為的不規范，不僅增加了患者的經(jīng)濟負擔，也增加了醫保的成本。
四是社區衛生服務(wù)水平較低。大多數社區門(mén)診存在著(zhù)服務(wù)功能不全、人員素質(zhì)不齊、設備配套不足、技術(shù)力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設達不到上級規定的標準，患者首診、康復沒(méi)有有效分散在三級以下醫院，還不能完全滿(mǎn)足參保居民“小病進(jìn)社區、大病進(jìn)醫院”的基本要求。
保險調研報告14
在學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)中，我局認真組織、加強學(xué)習，深刻領(lǐng)會(huì )學(xué)習科學(xué)發(fā)展觀(guān)的重要性、必然性及目的和意義，結合醫療保險管理工作的實(shí)際，深入到參保單位，對退休人員和破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫療保險參保情況進(jìn)行調研，現將具體情況報告如下：
一、破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫療保障存在的困難和問(wèn)題
××縣現有參�？h屬企業(yè)75戶(hù)，其中有政策性破產(chǎn)企業(yè)1戶(hù)(含云師清酒廠(chǎng)和副食品廠(chǎng))、關(guān)停企業(yè)7戶(hù)，共有退休人員190人、在職人員548人(其中建筑公司27人、政府賓館36人、云師青酒廠(chǎng)86人、副食品廠(chǎng)37人、造紙廠(chǎng)301人、木材加工廠(chǎng)38人、丹丹科技園23人)。自我縣XX年實(shí)行醫療保險制度以來(lái)，這些企業(yè)一直處于關(guān)停狀
全文共計13043字
態(tài)，根本無(wú)力繳納職工的基本保險費，就連基本生活費都分文未領(lǐng)過(guò)，只有其中的190人退休人員，在XX年8月已按照××縣人民政府XX年第24次常委會(huì )議紀要要求辦理了城鎮職工基本醫療保險參保手續，從根本上解決了這些退休人員的醫療保險參保問(wèn)題，然而，那些在職的548人，仍然因企業(yè)困難而沒(méi)有能力參加醫療保險。據查，這些困難群體只有極少數參加了新型農村合作醫療和城鎮居民醫療保險，主要原因是困難，其次是保險意識不強。
二、退休人員醫療保障存在的困難和問(wèn)題
××縣現有參保退休人員3458人，其中縣屬財政供養的行政事業(yè)單位1364人、上級駐縣單位403人、縣屬企業(yè)1691人，從XX年把破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)中的190個(gè)退休人員納入城鎮職工基本醫療保險后，我縣真正實(shí)現了退休人員參保率100%，但其中還存在一些問(wèn)題,主要是對繳費基數未統一，縣鄉財政供養單位實(shí)行“單基數”繳費，即單位只按在職人員總數及工資總額繳費，退休人員單位和個(gè)人都不繳費，支付確有困難是財政追加預算兜底辦法;其它單位實(shí)行“雙基數”繳費，即退休人員和在職人員一樣，單位都要繳費，只是退休人員個(gè)人不繳費。
三、對策與措施
(一)完成企業(yè)改制。政府一定要站在講政治、保穩定、促和諧的高度，想盡辦法幫助他們實(shí)現真正意義上的改制，使他們的企業(yè)員工身份得到置換，并且通過(guò)置換得到的經(jīng)濟補償以促進(jìn)他們自謀職業(yè)或再就業(yè)，這是上策。
(二)出資買(mǎi)保險。在改制確實(shí)不能操作的情況下，政府應通過(guò)民政的困難救助方式，出資將他們納入城鎮居民基本醫療保險，每人每年70元，548人共需資金38360元，可過(guò)渡性地保障他們的醫療問(wèn)
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題，待他們所在企業(yè)完成改制后，再將其納入職工基本醫療保險或繼續納入居民基本醫療保險。
(三)“雙基數”統一為“單基數”繳費�，F有的3458人參保退休人員中，縣鄉財政供養的1364人，除XX年財政預算了一年的保費后，再也沒(méi)有預算了;企業(yè)20xx人參保退休人員中，有1130人早在XX、XX年的企業(yè)改制中進(jìn)行了“一次性清算”，不再繳費;只剩下964人延續著(zhù)“雙基數”繳費，XX年人均繳費1680元、總額162萬(wàn)元，如果實(shí)行單基數，就意味著(zhù)XX年應收的`2966萬(wàn)元將減少162萬(wàn)元。
(四)對企業(yè)繳費率降低1%�，F行單位繳費比率為10%，全年應繳保費1272萬(wàn)元，如果把繳費率降低1%，就意味著(zhù)XX年基金將減少127.2萬(wàn)元。
(五)XX年保費預算收入2966萬(wàn)元，與XX年的2871.6萬(wàn)元相比，將增收94萬(wàn)元，XX年基金支出2671.4萬(wàn)元，當期只結余了200.2萬(wàn)元。如果實(shí)行單基數繳費和對企業(yè)繳費率降低1%辦法，XX年基金收入將減少289.2萬(wàn)元，只可能收入2676.8萬(wàn)元;如果XX年的基金支出水平能與XX年保持完全一致，XX年的收支結果將仍然能實(shí)現“收支平衡、略有結余”目標;如果XX年的醫療需求水平繼續同XX年一樣的增漲速度，XX年基金將會(huì )赤400-500萬(wàn)元左右。
(六)財政預算應到位。財政在每年的醫療保險繳費預算時(shí)，應按照政策規定的“工資總額”足額預算，這是實(shí)行“單基數”和“降低費率”的充分必要條件。
保險調研報告15
調研目的：農業(yè)保險是農戶(hù)分散農業(yè)風(fēng)險的一個(gè)重要工具，對保障農業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟、穩定農民收入有著(zhù)重要意義。但目前由于種種原因,我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區的云南省的農業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過(guò)對云南省相關(guān)地市的實(shí)地調查，分析了云南省農業(yè)保險發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續發(fā)展的局限性�；诖�，同時(shí)結合我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點(diǎn)的總結，對我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。
(一)、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點(diǎn)
農業(yè)保險試點(diǎn)在社會(huì )各界的重視和相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jì)。但大多數人所預期的農業(yè)保險“回春”仍然不容樂(lè )觀(guān)。我們必須看到，農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿(mǎn)足我國補償農業(yè)災害損失、穩定農業(yè)生產(chǎn)和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進(jìn)農業(yè)保險的可持續發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設社會(huì )主義新農村及今后的農村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉的統籌協(xié)調過(guò)程中，顯得尤為重要。目前，我國農業(yè)保險發(fā)展的特點(diǎn)主要表現在以下幾個(gè)方面：
其一，農業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農業(yè)保險保費收入很不穩定。
其二，農業(yè)保險已達到一定規模，農業(yè)保險在國內財產(chǎn)保險市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過(guò)小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標依然較低，農業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應有的功效。
其三，在促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展和保障農民災后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業(yè)災害損失獲得了部分補償，對于農民購買(mǎi)生產(chǎn)資料，維持農業(yè)生產(chǎn)的持續進(jìn)行，對于保障農民的災后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區、某些時(shí)期、某些農民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當大。此外，農業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業(yè)保險從無(wú)到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養殖產(chǎn)品等等。
但是，我們必須看到農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩定，承保面還相當小，市場(chǎng)份額小，險種同市場(chǎng)需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿(mǎn)足我國補償農業(yè)災害損失、穩定農業(yè)生產(chǎn)和保
障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著(zhù)沉重的救災負擔，我國農業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。
�。ǘ┰颇鲜∞r業(yè)保險發(fā)展面臨的困境
1.農民及相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險意識淡薄，需求有限
經(jīng)濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎。作為屬于經(jīng)濟范疇的農業(yè)保險,同樣受人們觀(guān)念意識的影響。農業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟補償和經(jīng)濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶(hù)對它的了解和認識需要一個(gè)過(guò)程。我國市場(chǎng)經(jīng)濟不發(fā)達,市場(chǎng)體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區,包括云南省在內的一些欠發(fā)達的地區,農業(yè)保險的意識還相當淡薄,限制了農業(yè)保險的需求。
一方面，他們沒(méi)有自覺(jué)運用社會(huì )化保障手段來(lái)分散農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險的認識,整體上對農業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；
另一方面,由于農業(yè)保險風(fēng)險大、農業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買(mǎi)不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；
二是依賴(lài)保險,許多農民買(mǎi)了保險后,高枕無(wú)憂(yōu),不積極參與防災防損,導致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業(yè)保險推廣力度,切實(shí)履行政府職責,提高公共服務(wù)水平。
2.農業(yè)保險虧損嚴重，供給不足
農業(yè)保險存在市場(chǎng)失靈的現象，其原因主要有以下三個(gè)方面：
�。�1）風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災害是農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險。一般來(lái)說(shuō)，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
�。�2）信息不對稱(chēng)。農業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買(mǎi)農業(yè)保險，臨時(shí)性損失預期較高的農戶(hù)更傾向于購買(mǎi)農業(yè)保險，潛在的投保農戶(hù)將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱(chēng)給農業(yè)保險公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
�。�3）外部性問(wèn)題。農業(yè)保險具有雙重的正外部性，農民購買(mǎi)農業(yè)保險獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì )邊際收益，農業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的邊際成本高于社會(huì )邊際成本，由私人部門(mén)市場(chǎng)供求決定的農業(yè)保險實(shí)際“消費量”將低于社會(huì )最佳規模，導致農業(yè)保險市場(chǎng)失靈。
由上述三個(gè)原因導致的農業(yè)保險的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險公司提供的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)出現了虧損。我國的專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司大多為區域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應對信息不對稱(chēng)的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問(wèn)題應該通過(guò)各級財政補貼解決。在20xx年實(shí)施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農業(yè)保險的很小一部分，其他的農業(yè)保險項目仍然面臨著(zhù)上述三個(gè)問(wèn)題，導致供給不足。
3.農業(yè)保險缺少地方性法規和財政資金補貼支持
國內外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐證明，農業(yè)保險離不開(kāi)國家有關(guān)政策和法規的約束和指導。從國外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐看，各國舉辦農業(yè)保險的政策目標有兩類(lèi)：一類(lèi)主要是推進(jìn)農村社會(huì )保障（社會(huì )福利）制度建設，兼顧農業(yè)發(fā)展；另一類(lèi)主要是促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展。從中國的實(shí)際來(lái)看，農業(yè)保險立法的重點(diǎn)是政策性農業(yè)保險，明確政策性農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)原則、補貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災風(fēng)險分散機制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農村社會(huì )保障制度建設。缺少政策性農業(yè)保險相關(guān)法規，會(huì )使農業(yè)保險的可持續性受到影響，也不利于建立長(cháng)效的農業(yè)保險機制。
同時(shí)，我們從上面對農業(yè)保險市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒(méi)有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農業(yè)保險舉步維艱。一方面，農業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費用高、賠付率高等特點(diǎn)，導致商業(yè)保險公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險。農業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
�。ㄈ┰颇鲜∞r業(yè)保險可持續發(fā)展的局限性
1．農戶(hù)對農業(yè)保險的.有效需求較低
云南省農民對農業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟體制下的觀(guān)念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業(yè)保險這類(lèi)“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀(guān)念的影響，絕大多數農民會(huì )選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風(fēng)險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經(jīng)濟上的幫助，或者或是通過(guò)過(guò)去的積蓄來(lái)應對災害所造成的經(jīng)濟上的損失。而且在這種觀(guān)念的影響下，農民開(kāi)始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀(guān)上產(chǎn)生了一種內在風(fēng)險調節和分擔機制，降低了農業(yè)災害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農業(yè)保險的有效需求不足還受到農戶(hù)保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的�？梢�(jiàn)，農業(yè)保險在（云南�。┺r村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性
農險的高風(fēng)險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。
第一，云南省地處復雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質(zhì)災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業(yè)生物災害(農作物病蟲(chóng)害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類(lèi)災害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然因素的依賴(lài)較大，對自然災害的承受能力較弱。
第二，在農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風(fēng)險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會(huì )造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質(zhì)量高低，以及在災后補救措施的及時(shí)與否，都會(huì )對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關(guān)統計資料不全。保險公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過(guò)大數定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區相關(guān)農業(yè)統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無(wú)數據可依。這會(huì )對保險公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險。
云南省農業(yè)保險的高成本性主要表現為兩個(gè)方面：其一，云南農村地區的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農業(yè)保險存在著(zhù)高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會(huì )大大增加保險公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏(yíng)得較高的商業(yè)利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
3．農業(yè)保險缺乏可持續發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國尚未推出專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險立法，云南省也沒(méi)有相應的地方性農業(yè)保險法規。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會(huì )受挫；其次，政府對農業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒(méi)有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買(mǎi)農業(yè)保險，也就無(wú)法得到相應的保險保障；最后，政府對農業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買(mǎi)了保險的云南省農戶(hù)中，主動(dòng)去保險公司購買(mǎi)的比重占了大多數，而鄉村干部動(dòng)員購買(mǎi)和統一購買(mǎi)的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉村政府能夠積極做好農業(yè)保險的宣傳工作，提升農民對農業(yè)保險的認知程度，以及在統一購買(mǎi)農業(yè)保險這一環(huán)節上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。
�。ㄋ模�、我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析
1．農業(yè)保險的準公共物品屬性
在經(jīng)濟學(xué)中物品按其有無(wú)競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時(shí)會(huì )表現出非排他性，所以只能稱(chēng)之為準公共物品[13]。⑴農業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買(mǎi)農業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會(huì )受益，而邊際私人成本大于邊際社
會(huì )成本。農戶(hù)消費農業(yè)保險的過(guò)程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來(lái)增長(cháng)較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現于農業(yè)保險人提供農業(yè)保險的私人邊際成本大于社會(huì )邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì )邊際收益。農業(yè)保險人“生產(chǎn)”農業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會(huì )承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì )成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì )受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車(chē)”現象，保險公司在進(jìn)行防災防損時(shí)使得一些沒(méi)有購買(mǎi)保險的農戶(hù)也得到了好處，使得農業(yè)保險出現非排他性。
2．農業(yè)保險系統性風(fēng)險較為嚴重，風(fēng)險難以有效分散
在保險中系統風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農業(yè)保險的系統性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農業(yè)中，系統性風(fēng)險首先表現為區域性同類(lèi)氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農戶(hù)，上億公頃農地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。⑵農業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會(huì )引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結果，很難區分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險公司的風(fēng)險。
3．信息不對稱(chēng)使保險公司面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱(chēng)會(huì )導致兩種反應——逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會(huì )對農業(yè)保險造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問(wèn)題在農業(yè)保險中非常普遍，比如表現為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動(dòng)機，有目的的投保農業(yè)保險的某個(gè)險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險。比如農民投保后減少對農業(yè)設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險使農業(yè)保險人面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱(chēng)而產(chǎn)生的成本過(guò)高，保險人就會(huì )減少農業(yè)保險供給，或者根本不供給農業(yè)保險產(chǎn)品。
4．農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達到利益均衡
農業(yè)保險會(huì )帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國農險實(shí)踐看政府對農業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導致農業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據我國實(shí)際，對廣大的在農村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農戶(hù),比較適宜在政府主導的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開(kāi)，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問(wèn)題。
�、裴槍﹄U種進(jìn)行補貼。農業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農業(yè)保險產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國計民生并對農業(yè)和農村經(jīng)濟!社會(huì )發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風(fēng)險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設施農業(yè)、精細農業(yè)的單風(fēng)險保險或某些綜合風(fēng)險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險公司和農戶(hù)來(lái)承擔費用，政府可以少補貼一些。
�、普a貼的可操作性問(wèn)題。如果農業(yè)保險公司是由各省、市、自治區自主決策開(kāi)辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼范圍,制訂補貼規則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規定的農業(yè)保險業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類(lèi)符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補貼以及這個(gè)補貼在中央和省、市、自治區之間如何分擔。
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