銀行業(yè)調查報告
在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，報告的使用頻率呈上升趨勢，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意涵蓋報告的基本要素。相信許多人會(huì )覺(jué)得報告很難寫(xiě)吧，下面是小編精心整理的銀行業(yè)調查報告，歡迎大家分享。
銀行業(yè)調查報告1
對民間資本入股我市銀行業(yè)金融機構的調查與思考
內容摘要民間資本對促進(jìn)銀行股權結構多元化、改進(jìn)銀行公司治理作用極大，但欠發(fā)達地區民間資本入股銀行機構仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問(wèn)題，需要繼續作好鼓勵引導和監管。本文對xx市民間資本入股銀行機構面臨的困難和問(wèn)題進(jìn)行了詳盡分析，最后提出了建議。
關(guān)鍵詞民間資本；問(wèn)題；建議
近年來(lái)，在支持城市商業(yè)銀行增資擴股、推進(jìn)農村合作金融機構股權改造以及培育組建新型農村金融機構的工作中，監管部門(mén)重視引進(jìn)民間資本對促進(jìn)銀行股權結構多元化、改進(jìn)銀行公司治理起到了重要作用，并或得一定成效。但欠發(fā)達地區民間資本入股銀行機構仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問(wèn)題，需要繼續作好鼓勵引導和監管跟進(jìn)。
1民間資本入股銀行機構基本情況
截止xx年9月末，xx轄內共有中小法人銀行業(yè)金融機構8家，其中城市商業(yè)銀行1家，農村信用聯(lián)社4家，村鎮銀行3家。實(shí)收資本總額15.18億元，較xx年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本xx億元，占實(shí)收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為xx%。具體分布如下：城市商業(yè)銀行的民營(yíng)企業(yè)持股18戶(hù)xx億元，自然人持股748戶(hù)1.20億元，合計持股額占總股本的xx%；4家農村信用聯(lián)社的民營(yíng)企業(yè)持股89戶(hù)xx億元，自然人持股14214戶(hù)2.98億元，合計持股額占總股本的96.71%；3家村鎮銀行民營(yíng)企業(yè)持股9戶(hù)0.41億元，自然人持股27戶(hù)1.11億元，合計持股額占總股本的80%。民間資本入股上述三類(lèi)中小法人銀行機構呈現不同特點(diǎn)：城市商業(yè)銀行股本結構中發(fā)揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構成分散，最大一戶(hù)民間資本持股比例只有3.55%，無(wú)代表民間資本的股份進(jìn)入董事會(huì )和監事會(huì )。民營(yíng)企業(yè)和自然人股份在農村信用聯(lián)社股本結構中占絕對比重，近年來(lái)各家聯(lián)社按照監管要求進(jìn)行股權改造，一是將原有的資格股全部轉化為投資股；二是堅持新增入股資金起點(diǎn)要求，新增自然人股單戶(hù)額度在40萬(wàn)元至60萬(wàn)元以上，新增法人股單戶(hù)額度在100萬(wàn)元至120萬(wàn)元以上，其中吸收持股比例達到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶(hù)（盤(pán)縣聯(lián)社※戶(hù)、鐘山聯(lián)社※戶(hù)、水城聯(lián)社※戶(hù)），股金結構得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農村信用社至今實(shí)質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監督“發(fā)言權”，對完善法人治理和解決“內部人控制”作用十分有限。轄內3家村鎮銀行作為新型農村金融機構，監管部門(mén)在組建過(guò)程中合理引導股權設置，除主發(fā)起銀行20%最大股份以外，其余80%民間資本股份相對集中，并吸納進(jìn)入決策、監督和執行機制，投資人有效參與和主導法人治理，資本“話(huà)語(yǔ)權”得到較好保障。
2面臨的困難和問(wèn)題
第一，民間資本入股銀行機構渠道還比較狹窄。__年國務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，今年銀監會(huì )又出臺了《實(shí)施意見(jiàn)》，對民間資本進(jìn)入銀行實(shí)行政策鼓勵，但實(shí)際上欠發(fā)達地區民間資本入股銀行的渠道還是比較狹窄的，主要是由于法人銀行機構類(lèi)型單一，數量較少，有的機構對吸納民間資本并不積極。以__為例，法人銀行業(yè)金融機構只有城商行、農信聯(lián)社和村鎮銀行。各農信聯(lián)社雖然把民營(yíng)企業(yè)和自然人作為主要募股對象，但募股額度少，同時(shí)部分聯(lián)社管控風(fēng)險能力不強，個(gè)別聯(lián)社不良貸款占比過(guò)高，以及普遍存在的投資者缺乏“話(huà)語(yǔ)權”問(wèn)題，民間投資進(jìn)入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮銀行一直高度關(guān)注，但因為組建指標有限、資本額度較小、進(jìn)入門(mén)檻偏高等問(wèn)題，大量民間資金隔著(zhù)“玻璃門(mén)”看得見(jiàn)卻進(jìn)不來(lái)，全市3家村鎮銀行吸納的`__億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規模較大，近年來(lái)增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股對象主要限定為地方財政和國有控股企業(yè)，民間資本進(jìn)入不多。
第二，符合監管要求的民企法人投資者比較稀缺，優(yōu)化股權結構受到限制。積極引導股權向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結構是農村合作金融機構股權改造的目標。根據監管法規要求，合格的法人股東應具備連續兩年盈利、凈資產(chǎn)比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經(jīng)濟發(fā)展水平制約，欠發(fā)達地區符合條件又愿意入股農信社的民企很難尋找。在實(shí)施股權改造工作中，監管部門(mén)要求應最大程度吸引法人企業(yè)入股，轄內農信聯(lián)社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權結構沒(méi)有根本改變。由于轄內產(chǎn)業(yè)構成單一，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展尚處于起步階段，入股銀行的民企結構也比較單一，農村信用社增擴的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業(yè)。沒(méi)有戰略投資者性質(zhì)的資金入股，沒(méi)有農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和幾乎沒(méi)有農民專(zhuān)業(yè)合作社等涉農企業(yè)入股。
第三，民間資本大量投資農村信用社但在經(jīng)營(yíng)管理上沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權。在我省農信社現行管理體制下，省聯(lián)社發(fā)揮了絕對行政管理職能，縣聯(lián)社領(lǐng)導班子選配、考核、評價(jià)以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯(lián)社說(shuō)了算，縣聯(lián)社社員大會(huì )、理事會(huì )、監事會(huì )等治理架構難以真正發(fā)揮作用，理事長(cháng)需要向上負責的是省聯(lián)社而不是投資者，縣級聯(lián)社更像是省聯(lián)社的分支機構而不是獨立的企業(yè)法人。受管理體制以及權益訴求高度分散的股權結構制約，盡管包括民企在內的民間資本參股農信社比例已經(jīng)達到了95%以上，但除了能夠獲得相對穩定的投資收益，以及能夠為自身實(shí)業(yè)擴張提供一定融資便利外，股東的積極性和責任心難調動(dòng)，對解決農信社內部人控制、轉換經(jīng)營(yíng)機制、加強經(jīng)營(yíng)管理以及管控化解風(fēng)險推動(dòng)作用不大。相反，個(gè)別進(jìn)入聯(lián)社理事會(huì )的老板股東可能會(huì )通過(guò)信貸融資而產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。
3思考與建議
第一，大力促進(jìn)地方民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展，培育一大批經(jīng)營(yíng)上規模、管理上檔次、行業(yè)多元化、具有一定戰略經(jīng)營(yíng)意識的民企主體是引導和鼓勵民間資本入股銀行機構的前提�；鶎颖O管部門(mén)要積極宣傳有關(guān)鼓勵性準入政策，各類(lèi)法人銀行機構在增資擴股時(shí)都要對民間資本開(kāi)放門(mén)戶(hù)，要深入細致進(jìn)行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區域外優(yōu)質(zhì)民企參股地方法人銀行機構。
第二，繼續強力推動(dòng)農村合作金融機構股份制改革。前期股權改造初步解決了資格股轉換和增資擴股問(wèn)題，對集中與優(yōu)化股權有幫助但作用不明顯。當前應繼續強力推動(dòng)縣聯(lián)社組建為農商行，以組建農商行為契機，徹底改造現有股權結構和治理結構，解決民間資本權重巨大而“話(huà)語(yǔ)權”薄弱的問(wèn)題。上級監管部門(mén)應繼續采取有力措施，敦促省聯(lián)社逐步淡出行政管理職能，規范履職方式，把獨立企業(yè)法人應具備的所有管理決策權歸還給縣聯(lián)社（農商行）。
第三，加強監管能力建設。面對民間資本大量進(jìn)入地方中小銀行機構以及投資人話(huà)語(yǔ)權將會(huì )逐步增加的實(shí)際，基層監管部門(mén)應重視自身能力建設，提高識別風(fēng)險能力，嚴格執行法規，加強監督檢查，督促民間資本規范運作，嚴控關(guān)聯(lián)控股、關(guān)聯(lián)交易、過(guò)度分紅、甚至圈錢(qián)抽逃等風(fēng)險發(fā)生。既要立足于通過(guò)股份制改造解決當前農信社內部人控制、經(jīng)營(yíng)機制和風(fēng)險管控機制落后等問(wèn)題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發(fā)生。
銀行業(yè)調查報告2
隨著(zhù)中國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各類(lèi)銀行不斷通過(guò)提供更高品質(zhì)的服務(wù)，來(lái)提升自己在市場(chǎng)競爭中的地位。這就要求銀行業(yè)在不斷擴充自己的隊伍的同時(shí)，進(jìn)一步加強銀行人才的素質(zhì)，提高中國銀行業(yè)的國際競爭力。日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了“銀行業(yè)及理財服務(wù)人員”的薪資調查報告
上海地區銀行業(yè)及理財人員的薪資狀況
日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了XX年銀行業(yè)與理財服務(wù)的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個(gè)地域的各類(lèi)銀行職務(wù)及理財人員的薪資狀況。
其中，從上海地區來(lái)看，消費銀行當中工作經(jīng)驗在3-5年之內的，個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理助理的年薪為10-20萬(wàn)元人民幣；財富管理銷(xiāo)售助理的年薪為20萬(wàn)元-28萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場(chǎng)的助理，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險的擔�；虻盅褐淼哪晷綖�18萬(wàn)到30萬(wàn)元人民幣。工作經(jīng)驗5-XX年的個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁助理，他們的年薪為20萬(wàn)到35萬(wàn)元人民幣；財富管理銷(xiāo)售的副總裁助理的年薪為25-38萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場(chǎng)的副總裁助理的年薪也是25-38萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險擔�；虻盅旱母笨偛弥淼哪晷綖�35-45萬(wàn)元人民幣。工作經(jīng)驗在XX年以上的個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁的年薪為人民幣40萬(wàn)元以上；財富管理及銷(xiāo)售的副總裁的年薪為35-42萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層或市場(chǎng)的副總裁的年薪為35-50萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險的副總裁助理的年薪為35-45萬(wàn)元人民幣。
在公司銀行中，產(chǎn)品管理及市場(chǎng)部門(mén)的助理的年薪為20-36萬(wàn)元人民幣；副總裁助理為30-45萬(wàn)元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬(wàn)元人民幣。銷(xiāo)售部門(mén)的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬(wàn)元人民幣、40-55萬(wàn)元人民幣和45-70萬(wàn)元人民幣。信貸風(fēng)險部門(mén)的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬(wàn)元人民幣、30-42萬(wàn)元人民幣、40-60萬(wàn)元人民幣。
投資銀行業(yè)的公司財務(wù)部門(mén)，分析師的工作經(jīng)驗一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬(wàn)元人民幣；助理的工作經(jīng)驗在4-6年左右，年薪為30-50萬(wàn)元人民幣；副總裁的工作經(jīng)驗為7-XX年，年薪在42-80萬(wàn)元人民幣之間；總監的工作經(jīng)驗為10-15年，年薪為83-1.66千萬(wàn)元人民幣；常務(wù)董事的工作經(jīng)驗在15年以上，年薪為1千6百萬(wàn)元人民幣。股票分析師的工作經(jīng)驗為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣，而工作經(jīng)驗在12年以上的分析師，他的年薪就會(huì )達到1千6百萬(wàn)元人民幣了。債券資本市場(chǎng)的分析師的工作經(jīng)驗在1-3年以?xún)�，年薪�?0-30萬(wàn)元人民幣。
日本地區銀行業(yè)及理財人員的薪資最高
從香港、新加坡、上海、日本四個(gè)地區的總體情況來(lái)看，日本地區銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的.薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區的銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區的銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資比較接近。
在日本的消費銀行中，個(gè)人銀行的副總裁、銷(xiāo)售副總裁、產(chǎn)品管理層副總裁、現代風(fēng)險部門(mén)的副總裁的年薪都在12千萬(wàn)日元以上；而香港地區消費銀行的副總裁的年薪在45-80萬(wàn)港元之間；而新加坡地區的消費銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬(wàn)新元之間。
日本的公司銀行各部門(mén)的副總裁的年薪都在13千萬(wàn)日元以上。日本的投資銀行公司財務(wù)部門(mén)的分析師、股票分析師、債務(wù)資本市場(chǎng)部門(mén)分析師，工作經(jīng)驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬(wàn)6千日元之間；而各部門(mén)常務(wù)董事的年薪在25千萬(wàn)日元以上。而同比香港和新加坡地區的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門(mén)常務(wù)董事的年薪在1千6百萬(wàn)港元到3千萬(wàn)港元之間。
銀行業(yè)的擴張是創(chuàng )造銀行人才就業(yè)機會(huì )的主因
從廣義上講，銀行提供的理財服務(wù)包括對個(gè)人、公司、企業(yè)和機構的，需要大量的理財人員去擴大銀行的業(yè)務(wù)。這里提到的應該是狹義的理財業(yè)務(wù)，或更確切的為個(gè)人理財業(yè)務(wù)。
XX年底，中國銀行業(yè)全面開(kāi)放，外資銀行獲準不受地域限制的開(kāi)展全部的銀行業(yè)務(wù)，包括個(gè)人業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)一直是外資銀行盈利的主要來(lái)源之一，不同于傳統的國有銀行，外資銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，是為在銀行的資產(chǎn)超過(guò)至少5萬(wàn)至10萬(wàn)美金的貴賓客戶(hù)提供量身定做的理財服務(wù)。為了在短時(shí)間內擴大客戶(hù)資源，每家獲準開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)的外資銀行都會(huì )大量吸收理財人員。
XX年是中國銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的一年。隨著(zhù)市場(chǎng)準入制度放寬，具有獨立法人資格的外資銀行得以開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)。這些銀行通過(guò)提供更高品質(zhì)的服務(wù)，將目標鎖定高收入客戶(hù)。同時(shí)為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額，外資銀行紛紛增設分支機構，迅速擴充隊伍。因此，XX年該行業(yè)各個(gè)部門(mén)的招聘活動(dòng)都呈現出非�；钴S的態(tài)勢。
分析表明，XX年銀行業(yè)的擴張還將繼續，主要是因為越來(lái)越多的外資銀行將獲得開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的許可。同時(shí)，由于外資銀行有望獲準發(fā)行信用卡，因此XX年信用卡業(yè)務(wù)也將得到迅速擴張。這將為銀行業(yè)各個(gè)級別的人才創(chuàng )造大量就業(yè)機會(huì )，其中中高級職位將最為搶手。
翰德的一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統，而專(zhuān)業(yè)性職位如法律遵從、信貸、風(fēng)險和投資產(chǎn)品管理等職務(wù)將需求旺盛。
經(jīng)驗和資質(zhì)是人才薪資的競爭力
據記者了解，理財人員一般分為兩大類(lèi)，一類(lèi)以銷(xiāo)售為主，這類(lèi)理財人員利用各種渠道向潛在的個(gè)人客戶(hù)介紹銀行的理財服務(wù)，吸納其成為銀行的開(kāi)戶(hù)客戶(hù)。另一類(lèi)則是貴賓理財經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理，他們需要用自己的專(zhuān)業(yè)知識為客戶(hù)分析其資產(chǎn)、負債狀況，量身定做投資理財計劃，提供一對一的理財服務(wù)。理財經(jīng)理除了要具備一定的銷(xiāo)售能力，更需要對各種銀行產(chǎn)品、投資產(chǎn)品有深入的了解，外資銀行的理財經(jīng)理一般都具有相應的執業(yè)證書(shū)。
和外資銀行相比，本土的理財業(yè)需要用統一的行業(yè)標準來(lái)規范理財從業(yè)人員，加強理財人員的專(zhuān)業(yè)知識和職業(yè)化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)精神。
翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個(gè)職位薪資高低的并不是銀行本身，更多的是由該職位在市場(chǎng)的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經(jīng)驗，專(zhuān)業(yè)資質(zhì)。一般說(shuō)來(lái)，中等規模，在中國有長(cháng)期發(fā)展計劃并能全方位開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行，傾向于用更具競爭力的薪資吸引銀行從業(yè)人員�！�
香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有著(zhù)成熟完善的金融環(huán)境，擁有大量的具有豐富銀行經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)人員。據調查，上海的銀行從業(yè)人員處于明顯的供不應求的狀況，隨著(zhù)國際銀行在中國的業(yè)務(wù)的細分和擴展，同時(shí)，伴隨著(zhù)本地銀行的業(yè)務(wù)重組和擴大，具有專(zhuān)業(yè)銀行知識，熟悉國內本地市場(chǎng)，擁有7-8年相關(guān)銀行經(jīng)歷以上的人才，成為各家銀行爭取的對象。一些比較新的領(lǐng)域，比如貴賓理財、現金管理等，需要從海外引進(jìn)擁有XX年以上相關(guān)經(jīng)歷的銀行從業(yè)人員。
國際化人才是發(fā)展的有力保證
從薪資報告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國際接軌。事實(shí)上，上海和新加坡的銀行從業(yè)人員薪資水平已經(jīng)十分接近，新加坡很多資深的銀行從業(yè)人員也很希望能到上海尋求更大的發(fā)展空間。和新加坡相比，香港作為金融中心的國際化程度，今年來(lái)更為明顯，很多銀行更是以香港為基地開(kāi)展中國大陸的業(yè)務(wù)，以規避各種金融法規的限制。香港的薪資水平相對會(huì )比新加坡和上海高。而日本銀行業(yè)薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會(huì )比其他三個(gè)地區有明顯的提高。
上海，包括中國大陸的金融銀行業(yè)尚處于初級階段，無(wú)論對于外資還是本土銀行，都有廣大的客戶(hù)資源和發(fā)展潛力，這是其他地區所無(wú)法比擬的。上海本土的銀行業(yè)人員對于中國文化的理解、市場(chǎng)需求的把握，是其他地區的銀行從業(yè)人員所沒(méi)有的優(yōu)勢，然而，仍然需要一定的時(shí)間去加強本土銀行人員的專(zhuān)業(yè)知識、素質(zhì)和國際化程度。
翰德的分析師說(shuō)：“現在本土的銀行業(yè)應該提供良好的業(yè)務(wù)和發(fā)展平臺，吸引具有本土的銀行從業(yè)經(jīng)驗，有海外教育或工作背景的本土從業(yè)人員加入，培養其成為銀行的中堅力量�！�
銀行業(yè)調查報告3
河北省林業(yè)從1990年開(kāi)始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期�？偼顿Y計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬(wàn)美圓，造林任務(wù)16萬(wàn)公頃，涉及我省9市的70個(gè)縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬(wàn)公頃，提取世行貸款2300萬(wàn)美圓。世行貸款造林項目歷經(jīng)10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來(lái)講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設進(jìn)程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整和農民脫貧致富產(chǎn)生了深遠的影響。同時(shí)，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項目建設的成效
�。ā┰黾恿松仲Y源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟林，以幫助農民在短期內實(shí)現脫貧致富。10間完成的13萬(wàn)公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬(wàn)公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟林1萬(wàn)公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類(lèi)林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實(shí)施，為我省實(shí)現造林面積和林木蓄積雙增長(cháng)做出了積極貢獻。首先，增加了項目區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設的主體工程；第二，使項目區的森林覆蓋率平均提高了1.9個(gè) 百分點(diǎn)，其中一期項目平均提高1.2個(gè)百分點(diǎn)，二期項目平均提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，三期項目平均提高8.5個(gè)百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬(wàn)公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長(cháng)一個(gè)立方米計算，可持續生產(chǎn)1600萬(wàn)立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問(wèn)題。同時(shí)完成的1萬(wàn)公頃干鮮果品經(jīng)濟林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬(wàn)噸的干鮮果品。
�。ǘ┐龠M(jìn)了農業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項目區主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個(gè)縣（市），項目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動(dòng)形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風(fēng)沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問(wèn)題，世行貸款造林項目開(kāi)發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬(wàn)多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產(chǎn)田，并涌現出永清、安次、定洲 、新樂(lè )、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹(shù)木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據河北農業(yè)大學(xué)在本項目中持續8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長(cháng)效應、農田小氣候效應、農作物產(chǎn)量效應和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個(gè)百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚(yú)鱗坑整地、品型栽植等措施營(yíng)造防護林、用材林、經(jīng)濟林。此舉在控制水土流失的同時(shí)，每畝一般還可開(kāi)發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區，則通過(guò)開(kāi)發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動(dòng)沙地占60%以上）營(yíng)造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬(wàn)畝，通過(guò)開(kāi)發(fā)改造沙荒增加農業(yè)種植面積6萬(wàn)畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬(wàn)公斤、花生1200萬(wàn)公斤。
�。ㄈ┨岣吡宿r民收入。據有關(guān)方面測算，目前農民在高產(chǎn)穩產(chǎn)田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實(shí)施，大大提高了農民收入。首先是營(yíng)造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點(diǎn)分布在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長(cháng)量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長(cháng)一個(gè)立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開(kāi)發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時(shí)，次耕地改造后，農作物產(chǎn)量至少可增長(cháng)1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬(wàn)畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬(wàn)公斤，增加收入700多萬(wàn)元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發(fā)展的10萬(wàn)畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著(zhù)的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟林增加的收入。三期項目重點(diǎn)分布在山區縣的貧困鄉村，自1999年實(shí)施以來(lái)，在以項目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場(chǎng)前景的熱雜果經(jīng)濟林，目前已涌現出臨城的圍場(chǎng)、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬(wàn)畝，其中山場(chǎng)面積1.42萬(wàn)畝。全村轄12個(gè)村民小組，243戶(hù)，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹(shù)9.65萬(wàn)株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹(shù)高接換頭1.4萬(wàn)株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹(shù)120株，3—5年進(jìn)入結果期后，僅此一項就會(huì )遠遠超過(guò)其人均收入3000元的'目標。
世行項目建設的成功經(jīng)驗，有力地說(shuō)明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，以及促進(jìn)農業(yè)增產(chǎn)、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農村經(jīng)濟發(fā)展的方向。
二、項目建設的成功經(jīng)驗
�。ā┘訌娊M織領(lǐng)導。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，亦是各級政府的責任。同時(shí)利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴格的、科學(xué)的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開(kāi)始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領(lǐng)導牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關(guān)部門(mén)參加，建立健全各級項目領(lǐng)導小組，切實(shí)加強對項目建設的領(lǐng)導和協(xié)調工作；并在領(lǐng)導小組下設項目辦公室，配備精干的技術(shù)和專(zhuān)門(mén)財務(wù)人員，具體負責項目的實(shí)施工作；同時(shí)，聘請教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時(shí)得到技術(shù)咨詢(xún)和指導。
�。ǘ┲苊芙M織實(shí)施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時(shí)開(kāi)展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動(dòng)前，要編制嚴密的生產(chǎn)計劃和資金計劃，制定項目的實(shí)施細則、造林技術(shù)模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會(huì )計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關(guān)部門(mén)間共同遵循的準則，使每個(gè)環(huán)節都有章可循，有效地避免了主觀(guān)隨意性；在項目實(shí)施過(guò)程中，嚴格執行生產(chǎn)計劃、資金計劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，
按標準檢查驗收。凡是無(wú)造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
�。ㄈ┰黾涌萍己��？萍己康母叩�，直接關(guān)系到項目建設的質(zhì)量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個(gè)方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長(cháng)遠發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長(cháng)量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營(yíng)苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問(wèn)題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術(shù)。在1999、我省連續兩年遭受特大干旱的情況下，項目區由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實(shí)施后，先后開(kāi)展了楊樹(shù)優(yōu)良無(wú)性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實(shí)施效果監測等十幾項科研推廣課題，并及時(shí)將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的效果。四是加強技術(shù)培訓。為提高項目區農民的技術(shù)水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤(pán)、編制小冊子、現場(chǎng)參觀(guān)考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進(jìn)行培訓。三期項目實(shí)施三年來(lái)，僅省級就向6市、15個(gè)縣、60個(gè)鄉（鎮）、340個(gè)項目村發(fā)放各種小冊子、光盤(pán)、錄象帶等5余冊（盤(pán)）。
�。ㄋ模┙⒔∪�(jīng)營(yíng)管理機制。經(jīng)營(yíng)管理機制是項目建設成敗的關(guān)鍵。世行項目實(shí)施十年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營(yíng)管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經(jīng)專(zhuān)業(yè)隊伍全面進(jìn)行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹(shù)種，逐村、鄉匯總報帳單據，經(jīng)縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規定辦理有關(guān)提款報帳手續。報賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營(yíng)模式多樣化。項目造林以村為單位，進(jìn)行統一規劃，統一施工，項目完成后根據農民的意愿，實(shí)行分戶(hù)經(jīng)營(yíng)、股份經(jīng)營(yíng)或集體經(jīng)營(yíng)。但無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，都要簽訂土地承包（拍賣(mài)）經(jīng)營(yíng)合同。合同中要明確自主經(jīng)營(yíng)內容，權、責、利、義務(wù)、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣(mài)）使用年限不少于50年。同時(shí)要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。
在項目建設中，各級項目辦都注意用社會(huì )林業(yè)、混農林業(yè)、立體林業(yè)等現代林業(yè)模式和觀(guān)念指導實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著(zhù)成績(jì)。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬(wàn)公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬(wàn)公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟林，更重要的是與農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動(dòng)作用。同時(shí)，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專(zhuān)項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來(lái)講，約束當中潛移默化地使人們增強了質(zhì)量意識、還貸意識、責任觀(guān)念和效益觀(guān)念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問(wèn)題和對策
�。ā┐嬖诘闹饕獑�(wèn)題。林業(yè)世行項目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著(zhù)一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到很好的解決，將會(huì )影響到已建項目的還貸、在建項目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問(wèn)題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，
爭取項目時(shí)積極主動(dòng)，輕易承諾，但言而無(wú)信，一旦項目上馬，就覺(jué)得萬(wàn)事大吉，于是出現了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問(wèn)題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開(kāi)始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬(wàn)人民幣。就一個(gè)縣來(lái)講，每年最多還50萬(wàn)，最少還20萬(wàn)，且一般都涉及6、7個(gè)鄉，幾十個(gè)村，應該說(shuō)還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時(shí)有發(fā)生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營(yíng)機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過(guò)關(guān)的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實(shí)施過(guò)程中，不得不中止了幾個(gè)縣項目的執行。
3、 認識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成
部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門(mén)一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問(wèn)題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門(mén)的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的切入點(diǎn)和農村經(jīng)濟的增長(cháng)點(diǎn)來(lái)抓，積極協(xié)調林業(yè)、農業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門(mén)，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調不夠，工作方法簡(jiǎn)單，只是林業(yè)部門(mén)自己在孤軍奮戰，影響了項目建設的順利進(jìn)行。
�。ǘ⿴c(diǎn)意見(jiàn)和建議
1、提高思想認識，加強組織領(lǐng)導。擴大對外開(kāi)放是我省林業(yè)建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時(shí)間長(cháng)，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)的特點(diǎn)又符合我國社會(huì )主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著(zhù)的生態(tài)、經(jīng)濟和社會(huì )效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來(lái)說(shuō)是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象。因此，各級領(lǐng)導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強質(zhì)量意識、效益意識和風(fēng)險意識，切實(shí)把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽(yù)和林業(yè)部門(mén)形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強領(lǐng)導，落實(shí)責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問(wèn)題上，要采取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣(mài)轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務(wù)。
2、 嚴格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項目將于
年底進(jìn)行竣工驗收總結，三期項目正在執行當中，四期項目在今秋啟動(dòng)。世行貸款造林是負債經(jīng)營(yíng)，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進(jìn)行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據幼林摸底調查情況，在進(jìn)行竣工總結的同時(shí)，今秋明春要對二、三類(lèi)林再進(jìn)行一次補植補造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時(shí)，加快進(jìn)度，以彌補前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項目的啟動(dòng)實(shí)施問(wèn)題，現在就要著(zhù)手作出安排，一是籌備好項目啟動(dòng)會(huì )議，二是著(zhù)手造林作業(yè)的施工設計，三是搞好包括項目執行計劃、項目實(shí)施細則、檢查驗收辦法、會(huì )計核算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開(kāi)放的窗口工程。
3加強協(xié)作，形成合力。根據新時(shí)期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著(zhù)天然林保護工程的啟動(dòng)和經(jīng)濟發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門(mén)必須與財政、計委、農工部等有關(guān)部門(mén)密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經(jīng)驗融入其中，使我省商品林業(yè)建設走向良性發(fā)展的道路。
銀行業(yè)調查報告4
一、調查對象：
招商銀行分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
二、調查時(shí)間：
l、1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2、2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長(cháng)辦公室與部?jì)热藛T討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題；
3、3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(cháng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展現狀提出建議。
三、調查內容：
網(wǎng)上銀行開(kāi)展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題以及建議和措施
四、調查體會(huì )：
通過(guò)此次調查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。
內容提要：本調查報告對招商銀行分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。
一、基本情況
招商銀行于5月份開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開(kāi)展情況如下：
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類(lèi)有查詢(xún)、轉帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢(xún)：包括客戶(hù)的帳戶(hù)余額查詢(xún)(匯總及條件查詢(xún))、交易明細查詢(xún)(當日明細及歷史明細查詢(xún))、活期帳戶(hù)信息查詢(xún)(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結情況、可用余額等查詢(xún))、對帳單查詢(xún)(按頁(yè)及按日期查詢(xún))。
2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶(hù)的不同網(wǎng)銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶(hù)之間的轉帳兩類(lèi)。無(wú)論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶(hù)的要求和手工操作時(shí)會(huì )計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對開(kāi)立基本戶(hù)的客戶(hù)提供了代發(fā)工資、財務(wù)報銷(xiāo)、代理國稅等業(yè)務(wù)。
�。ǘ┚W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
截止6月止，該行的網(wǎng)銀客戶(hù)數為535戶(hù)，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權威性、可信賴(lài)、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的cfca認證系統。該系統的權威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)經(jīng)理手冊
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，在客戶(hù)中樹(shù)立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
�。ㄒ唬┙⒖茖W(xué)合理的考核制度。
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內容，納入各機構的業(yè)績(jì)考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《分行關(guān)于下達網(wǎng)銀計劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務(wù)后，分行迅速調按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門(mén)，積極對試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過(guò)上述措施，完善了招商銀行分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵約束機制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用
(二)大力開(kāi)展培訓工作
為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開(kāi)拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓工作的優(yōu)先環(huán)節來(lái)抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專(zhuān)項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專(zhuān)項培訓力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶(hù)經(jīng)理的全面培訓。培訓中，為調動(dòng)培訓人員的積極性、保證培訓質(zhì)量，分行提出將培訓效果落實(shí)到人，要求培訓后必須保證能有效開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)展落后的支行進(jìn)行專(zhuān)項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部人員進(jìn)行培訓。專(zhuān)項培訓有的放矢、針對性強，對改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的`業(yè)務(wù)已有很大改觀(guān)。扎實(shí)的培訓工作，為業(yè)務(wù)持續發(fā)展奠定了基礎。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題
(一)客戶(hù)普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶(hù)。主要原因在于客戶(hù)對網(wǎng)絡(luò )的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶(hù)普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與作為內陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財務(wù)人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認同度低。
(三)為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執行，同時(shí)加強業(yè)務(wù)監管和指導，降低金融風(fēng)險。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當長(cháng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應當從長(cháng)計議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著(zhù)重培養客戶(hù)使用先進(jìn)金融交易工具的意識，穩步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶(hù)的開(kāi)發(fā)；著(zhù)重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶(hù)群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃的核心是穩步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計劃首先對條件較好、財務(wù)管理較規范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷(xiāo)工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶(hù)的中堅力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵約束機制，通過(guò)細化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續的動(dòng)力。
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5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期
銀行業(yè)調查報告5
在日前舉行的“20xx中國銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”上，專(zhuān)項市場(chǎng)研究公司TNS發(fā)布了20xx年中國銀行業(yè)首份調查報告。TNS選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶(hù)以及900名信用卡用戶(hù)進(jìn)行了調研。調查發(fā)現，目前客戶(hù)對國內銀行零售業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度普遍低于全球平均水平，而客戶(hù)對國內銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶(hù)認知率：工行“折桂”
TNS的調查顯示，國內客戶(hù)對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調查對象的55%，TNS分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶(hù)認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認知度遠遠超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調查顯示，客戶(hù)對零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數銀行客戶(hù)流失率在40%左右。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現，我國的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的'結構十分單一。
據統計，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務(wù)占據了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一�！�
代表著(zhù)客戶(hù)對零售銀行服務(wù)水平客觀(guān)評價(jià)的重要指標———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發(fā)現，中國銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型，即既滿(mǎn)意又忠誠;18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠;24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠，但是不滿(mǎn)意;
信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大
調查顯示，客戶(hù)對國內銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導者，被調查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調查也揭示出中國信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數情況下每月會(huì )還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗。
銀行業(yè)調查報告6
調查方式 ： 消費者調查問(wèn)卷
調查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景 ：中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的'需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�.效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行業(yè)調查報告7
1．調研目的
本次研究試圖通過(guò)對招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓、績(jì)效）、工作滿(mǎn)意度的調查，借助數據的支持來(lái)分析服務(wù)型企業(yè)員工激勵機制的問(wèn)題所在，為后期論文寫(xiě)作奠定良好的信息基礎。
2．調研過(guò)程
2.1企業(yè)概況
招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營(yíng)業(yè)部、勝利廣場(chǎng)支行、高新園區支行、人民廣場(chǎng)支行、開(kāi)發(fā)區支行、金州支行、甘井子支行、保稅區支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場(chǎng)支行、新開(kāi)路支行和濱海支行（財富管理中心）等15家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個(gè)離行式自助銀行。
在十二年的發(fā)展歷程中，大連分行立足于市場(chǎng)，立足于服務(wù)。被廣大客戶(hù)和社會(huì )公眾稱(chēng)譽(yù)為創(chuàng )新能力強、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。20xx年，招商銀行大連分行各項存款約180億元，各項貸款近百億元，具備每年3億元以上經(jīng)營(yíng)利潤的盈利能力。在各項指標中，中間業(yè)務(wù)收入占比、零售業(yè)務(wù)占比、中小企業(yè)占比的指標在同業(yè)中均處于較高水平，體現了良好的市場(chǎng)性和成長(cháng)性。
面對激烈的同業(yè)競爭、趨緊的宏觀(guān)經(jīng)濟調控和復雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，招商銀行正試圖以變革創(chuàng )新為動(dòng)力，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰略調整和管理國際化進(jìn)程，努力將其建設成為大連地區的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會(huì )認同度的現代商業(yè)銀行。
2.2企業(yè)激勵現狀分析
大連分行現有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專(zhuān)以上學(xué)歷，67%以上員工具有本科以上學(xué)歷。全行共有中共黨員175人。
銀行業(yè)屬于典型的服務(wù)型企業(yè)，隨著(zhù)產(chǎn)品和質(zhì)量的日益趨同化，顧客越來(lái)越看重企 業(yè)能否滿(mǎn)足他們的個(gè)性化需求和能否為他們提供及時(shí)的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，面對激烈的市場(chǎng)競爭，企業(yè)也越來(lái)越重視顧客價(jià)值，把顧客滿(mǎn)意擺到了競爭戰略的高度。對于商業(yè)銀行，他們所提供的核心內容是服務(wù)，而服務(wù)的直接提供者是員工。只有滿(mǎn)意的員工才能產(chǎn)生滿(mǎn)意的顧客，所以員工激勵對于現代企業(yè)已經(jīng)變得至關(guān)重要。
目前，招商銀行大連分行為順應銀行業(yè)改革趨勢，積極創(chuàng )新，以業(yè)績(jì)考核、薪酬改革、教育培訓為手段建立了一套員工激勵體系，以其中的薪酬改革為例：
目前招商銀行大連分行員工的'薪酬待遇由基本工資和目標管理業(yè)績(jì)獎金兩部分組成，基本工資含崗位工資、年齡工資，按標準按月核發(fā)。崗位工資與員工本人上年度業(yè)
績(jì)考評結果所屬的檔次對應；獎金統一納入分行發(fā)放的目標管理業(yè)績(jì)獎金，每月暫按員工目標管理獎基數的60%預發(fā)，待季度、年終考核結果確認后，統一兌現當年應得獎金。
此外激勵體系中還包括培訓課程設計、業(yè)績(jì)考核評定、競聘上崗等項目。
雖然企業(yè)內部有一套完整的激勵體系，但卻沒(méi)有體現出以提升顧客滿(mǎn)意度為最終目標的設計理念，忽略了激勵對于員工忠誠度、員工滿(mǎn)意度的作用效力，沒(méi)有真正的發(fā)揮其應有作用。
2.3企業(yè)顧客滿(mǎn)意度調查分析
商業(yè)銀行與普通企業(yè)的區別首先是擁有最大量的顧客。隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的逐步建立，市場(chǎng)環(huán)境由供給瓶頸型轉向需求約束型，買(mǎi)方市場(chǎng)的格局基本形成。與經(jīng)濟運行的整體趨勢相一致，我國銀行業(yè)也實(shí)現了由賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)的轉變。面對激烈的市場(chǎng)競爭，商業(yè)銀行欲提高市場(chǎng)競爭力，必須樹(shù)立顧客中心觀(guān)念，全面提高顧客滿(mǎn)意度。一項調查結果顯示：75%的顧客會(huì )把服務(wù)經(jīng)歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說(shuō)，有些顧客會(huì )把不愉快的事件向他過(guò)去選擇的競爭對手述說(shuō)，為競爭對手提供了建設性意見(jiàn)。只有7%的顧客會(huì )把不愉快事件向原來(lái)的商家述說(shuō)。因此關(guān)注顧客的服務(wù)過(guò)程滿(mǎn)意度已成為企業(yè)占領(lǐng)先機的必要手段。
在本次調研過(guò)程中，我們隨機采訪(fǎng)了一些在招商銀行大連分行辦理業(yè)務(wù)的顧客，希望通過(guò)直接的接觸能夠了解顧客對企業(yè)的滿(mǎn)意度以及忠誠度。調查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因為“習慣了”，10%的顧客是因為“不得已”，比如工資、學(xué)校、有關(guān)帳戶(hù)的定向問(wèn)題。剩下10%的顧客是因為“有親友在好辦事”等等其他客觀(guān)因素。而被問(wèn)及關(guān)于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認為他們選擇招商銀行“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、方便”，其后依次為“服務(wù)態(tài)度好”、“網(wǎng)絡(luò )銀行好”，還有人提出收費問(wèn)題和安全問(wèn)題。通過(guò)上述分析，可以看出，真正忠誠的顧客不足50%，相反因為習慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說(shuō)明目前表現行為忠誠的消費者的至少有一半人以上只是暫時(shí)的忠誠。
研究表明，保持一個(gè)老顧客的成本僅僅是吸引一個(gè)新顧客成本的大約1/4。如果一個(gè)企業(yè)擁有很高的顧客滿(mǎn)意度，它就擁有固定的老顧客群，不需要花費更多的錢(qián)來(lái)吸引新的顧客，從而帶來(lái)交易成本的節省。滿(mǎn)意的顧客很可能以更高的頻率購買(mǎi)更多的產(chǎn)品，并且有可能直接購買(mǎi)這個(gè)企業(yè)提供的其他產(chǎn)品和服務(wù)。最后，滿(mǎn)意的顧客傳播正面口碑
銀行業(yè)調查報告8
一、調查對象：
招商銀行XX分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
二、調查時(shí)間：
l、2005年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行XX分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2、2005年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長(cháng)辦公室與部?jì)热藛T
討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題；
3、2005年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(cháng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展現狀提出建議。
三、調查內容：
網(wǎng)上銀行開(kāi)展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題以及建議和措施
四、調查體會(huì )：
通過(guò)此次調查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。內容提要：本調查報告對招商銀行XX分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。
一、基本情況
招商銀行XX于2000年5月份開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開(kāi)展情況如下：
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類(lèi)有查詢(xún)、轉帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢(xún)：包括客戶(hù)的帳戶(hù)余額查詢(xún)(匯總及條件查詢(xún))、交易明細查詢(xún)(當日明細及歷史明細查詢(xún))、活期帳戶(hù)信息查詢(xún)(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結情況、可用余額等查詢(xún))、對帳單查詢(xún)(按頁(yè)及按日期查詢(xún))。
2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶(hù)的不同網(wǎng)銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶(hù)之間的轉帳兩類(lèi)。無(wú)論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶(hù)的要求和手工操作時(shí)會(huì )計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對開(kāi)立基本戶(hù)的客戶(hù)提供了代發(fā)工資、財務(wù)報銷(xiāo)、代理國稅等業(yè)務(wù)。
�。ǘ┚W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
截止2004年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶(hù)數為535戶(hù)，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權威性、可信賴(lài)、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統。該系統的權威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行XX分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)經(jīng)理手冊
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，在客戶(hù)中樹(shù)立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
�。ㄒ唬┙⒖茖W(xué)合理的考核制度。
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內容，納入各機構的業(yè)績(jì)考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《XX分行關(guān)于下達2004年度網(wǎng)銀計劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的.量化指標。在總行下達我行任務(wù)后，分行迅速調按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門(mén)，積極對試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過(guò)上述措施，完善了招商銀行XX分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵約束機制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用
(二)大力開(kāi)展培訓工作
為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開(kāi)拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓工作的優(yōu)先環(huán)節來(lái)抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專(zhuān)項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專(zhuān)項培訓力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶(hù)經(jīng)理的全面培訓。培訓中，為調動(dòng)培訓人員的積極性、保證培訓質(zhì)量，分行提出將培訓效果落實(shí)到人，要求培訓后必須保證能有效開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)展落后的支行進(jìn)行專(zhuān)項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部人員進(jìn)行培訓。專(zhuān)項培訓有的放矢、針對性強，對改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的
業(yè)務(wù)已有很大改觀(guān)。扎實(shí)的培訓工作，為業(yè)務(wù)持續發(fā)展奠定了基礎。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題
(一)客戶(hù)普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶(hù)。主要原因在于客戶(hù)對網(wǎng)絡(luò )的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶(hù)普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與XX作為內陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財務(wù)人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認同度低。
(三)為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執行，同時(shí)加強業(yè)務(wù)監管和指導，降低金融風(fēng)險。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當長(cháng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應當從長(cháng)計議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著(zhù)重培養客戶(hù)使用先進(jìn)金融交易工具的意識，穩步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶(hù)的開(kāi)發(fā)；著(zhù)重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶(hù)群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃的核心是穩步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計劃首先對條件較好、財務(wù)管理較規范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷(xiāo)工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶(hù)的中堅力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵約束機制，通過(guò)細化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續的動(dòng)力。參考文獻：
1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，2003年
2、《網(wǎng)上銀行風(fēng)險監管原理與實(shí)務(wù)》，王慶華，中國金融出版社，2004年
3、《虛擬銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)綜述》，程平，《西部金融》，2003年第9期
4、《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，2004年
5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期
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