銀行業(yè)調研報告（通用16篇）
在當下這個(gè)社會(huì )中，報告的用途越來(lái)越大，報告中涉及到專(zhuān)業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。一起來(lái)參考報告是怎么寫(xiě)的吧，以下是小編整理的銀行業(yè)調研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
銀行業(yè)調研報告 1
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持穩增長(cháng)取得的成效及問(wèn)題，針對中央強調要把穩增長(cháng)放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持穩增長(cháng)情況的專(zhuān)題調研，現將有關(guān)事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把穩增長(cháng)放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩增長(cháng)開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持穩增長(cháng)的政策意見(jiàn)和措施。
二、調研內容
(一)關(guān)于各行支持穩增長(cháng)現狀的分析
1、認真貫徹落實(shí)政策方針。各行認真貫徹落實(shí)中央強調的有關(guān)于支持穩增長(cháng)的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要進(jìn)行規劃：例如開(kāi)設橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗區建設等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持穩增長(cháng)活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置；各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項目工程建設的政策方針；向小微企業(yè)、三農企業(yè)傾斜信貸資源；加大對于民生工程的支持力度；清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)穩增長(cháng)的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會(huì )或項目洽談會(huì )，助推項目投融資需求對接；加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳；主動(dòng)走訪(fǎng)企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。
4、注重風(fēng)險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)穩增長(cháng)政策方針，正確積極的處理穩增長(cháng)與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的`同時(shí)，注重嚴格防范各類(lèi)風(fēng)險。
(二)關(guān)于各行支持穩增長(cháng)取得成就的總結
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對三農、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平；提升對于金融資源的有效配置率；正確規范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩增長(cháng)的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng )新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng )新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品；拓寬擔保范圍；創(chuàng )新評估方式的手段，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩增長(cháng)的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉型升級。通過(guò)采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式；加大消費信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù)；支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩增長(cháng)的政策方針。
三、面臨問(wèn)題
1、當前經(jīng)濟持續下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少；重點(diǎn)項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)慢；房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動(dòng)對信貸資金來(lái)源的穩定性造成影響；小微企業(yè)和涉農貸款的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實(shí)到位；銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰略轉型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩定的宏觀(guān)經(jīng)濟市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩增長(cháng)政策方針的貫徹落實(shí)對于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持穩增長(cháng)的政策意見(jiàn)和措施。
1、從宏觀(guān)層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項目工程建設，加大小微企業(yè)、三農企業(yè)的信貸資源扶持力度；提高信貸資金來(lái)源穩定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀(guān)角度。積極主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，創(chuàng )新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng )新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。提升專(zhuān)業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險。建立面向實(shí)體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟可持續的健康向上發(fā)展。
銀行業(yè)調研報告 2
電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統的效率，也有助于國內外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創(chuàng )新和實(shí)驗的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì )認為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險并存，因此風(fēng)險與收益必須進(jìn)行平衡。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析
隨著(zhù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶(hù)之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì )增加。此類(lèi)業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì )給銀行和監管當局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險。根據對風(fēng)險的識別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評估風(fēng)險，落實(shí)控制風(fēng)險的措施和監控風(fēng)險。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、和法律風(fēng)險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險類(lèi)別。
1、操作風(fēng)險。
操作風(fēng)險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶(hù)的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統和其產(chǎn)品設計缺陷與操作失誤。
2、聲譽(yù)風(fēng)險。
聲譽(yù)風(fēng)險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶(hù)的重大損失的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自系統或產(chǎn)品沒(méi)有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自客戶(hù)，即客戶(hù)沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò )，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準確的信息。
3、法律風(fēng)險。
法律風(fēng)險源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務(wù)和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶(hù)信息披露和隱私保護方面的法律風(fēng)險。隨著(zhù)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開(kāi)展電子身份認證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數字證書(shū)。身份認證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險。
4、其它風(fēng)險。
傳統的銀行風(fēng)險，諸如信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對于銀行和監管當局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險大不相同。
二、建立可操作的風(fēng)險防范體系
技術(shù)創(chuàng )新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的`風(fēng)險的性質(zhì)和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對付目前存在的風(fēng)險，同時(shí)對新出現的風(fēng)險也有相應對策。風(fēng)險管理辦法應包括3個(gè)基本要素，即：評估風(fēng)險，控制風(fēng)險和監控風(fēng)險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。
1、安全政策和措施。
安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風(fēng)險，也可以限制因安全違規而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀�？诹�、口令串、個(gè)人身份識別數字、硬件標志和生物測量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識別用戶(hù)的技術(shù)。
防火墻是硬件和軟件的結合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò )（如因特網(wǎng)）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內部網(wǎng)絡(luò )，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設計合理且實(shí)施得當的話(huà)，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術(shù)設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個(gè)好的設計應該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來(lái)負責防火墻的設計和操作。
雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數據破壞的機會(huì )，特別是對遠程銀行業(yè)務(wù)更應如此。緩釋病毒感染風(fēng)險的程序應該包括：網(wǎng)絡(luò )控制、終端用戶(hù)政策、用戶(hù)培訓和病毒檢測軟件。
并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。
對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢(qián)）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線(xiàn)聯(lián)系；監控和追蹤個(gè)人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。
2、內部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話(huà)，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長(cháng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風(fēng)險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問(wèn)題；因系統沒(méi)有達到預期效果，而客戶(hù)對銀行不滿(mǎn)所造成的聲譽(yù)風(fēng)險；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險。
3、評估和升級。
在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險。對設備和系統要進(jìn)行測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預期的結果。試運行或試點(diǎn)有利于開(kāi)發(fā)新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風(fēng)險。
4、信息披露和客戶(hù)教育
信息披露和客戶(hù)教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險。信息披露和教育項目應該讓客戶(hù)知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費用、問(wèn)題和錯誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶(hù)保護和隱私權方面的法律和條例。
5、應急計劃。
通過(guò)制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶(hù)服務(wù)支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
6、對系統的運行進(jìn)行測試，有利于發(fā)現異常情況，以及避免重大系統問(wèn)題、中斷和攻擊。
通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過(guò)電腦軟件或審計來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過(guò)檢測遵守安全政策情況來(lái)對安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。
銀行業(yè)調研報告 3
根據《中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )關(guān)于開(kāi)展文明規范服務(wù)系列活動(dòng)的通知》精神，以及《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操手宣傳教育活動(dòng)方案》要求，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì )在積極開(kāi)展“文明服務(wù)月”活動(dòng)的同時(shí)，把深入學(xué)習和貫徹落實(shí)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》作為協(xié)會(huì )文明規范服務(wù)系列活動(dòng)的重要內容之一，融入整個(gè)文明服務(wù)月活動(dòng)當中，從5月12日開(kāi)始到6月底各會(huì )員單位均采取了形式多樣的措施進(jìn)行學(xué)習和宣傳，并且組織員工參加多種測試，取得了很好的效果，銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報告�，F將情況報告如下：
一、精心組織，為員工學(xué)習踐行職業(yè)操守提供保證
為了深入學(xué)習和貫徹《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，進(jìn)一步規范銀行從業(yè)人員的職業(yè)行為，大部分會(huì )員單位在“文明服務(wù)月”活動(dòng)的基礎上，又專(zhuān)門(mén)制定下發(fā)了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)實(shí)施方案》，有的會(huì )員單位還成立了職業(yè)操手宣傳教育活動(dòng)領(lǐng)導小組，指定專(zhuān)人負責此項工作。甘肅省農村信用社各聯(lián)社專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了“銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育”活動(dòng)動(dòng)員大會(huì )，進(jìn)行了安排部署和動(dòng)員。工行甘肅省分行將甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì )下發(fā)的《銀行業(yè)文明規范服務(wù)文件匯編》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等一系列文件資料統一印發(fā)到每位員工手中，確保員工人手一冊，為全行員工學(xué)習踐行職業(yè)操守營(yíng)造了濃厚的學(xué)習氛圍。建行甘肅省分行為了搞好銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)，省分行和各分行采取各種形式，對全體員工進(jìn)行了提高從業(yè)人員職業(yè)道德水準的教育。從5月19 日起，各分支行利用下班或倒班的`時(shí)間集中組織員工學(xué)習《銀行業(yè)文明規范服務(wù)文件匯編》，重點(diǎn)學(xué)習了《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》、《中國銀行業(yè)文明規范服務(wù)工作指引》、《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》、等文件，要求員工逐條掌握職業(yè)操守的各項要求，包括：從業(yè)基本準則、銀行從業(yè)人員與客戶(hù)、銀行從業(yè)人員與所在機構、銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員、銀行業(yè)從業(yè)人員與監管者附則等內容。從這次各會(huì )員單位職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)進(jìn)展情況統計情況看，以各種方式組織的活動(dòng)達到72次（詳見(jiàn)附表二：銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)進(jìn)展情況統計表）。通過(guò)各種形式的學(xué)習和宣傳，進(jìn)一步強化了開(kāi)展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動(dòng)的深刻意義，規范了銀行員工的職業(yè)行為，提高了員工整體素質(zhì)和職業(yè)道德標準，在全銀行業(yè)系統大力倡導了誠信、合規、盡職的職業(yè)價(jià)值理念，為建立健康的企業(yè)文化，維護銀行業(yè)社會(huì )聲譽(yù)打下了堅實(shí)的基礎。
二、提高認識，不斷強化銀行從業(yè)人員職業(yè)道德標準
在宣傳教育活動(dòng)期間，各會(huì )員單位都為這次活動(dòng)進(jìn)行了周密安排，為了使整個(gè)活動(dòng)不走過(guò)場(chǎng)，大部分會(huì )員單位都成立了專(zhuān)門(mén)的《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》檢查督導組，對各網(wǎng)點(diǎn)和機關(guān)部室組織開(kāi)展學(xué)習教育活動(dòng)的情況進(jìn)行了檢查督導，并就鞏固宣傳教育活動(dòng)成果提出了具體要求，工作匯報《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報告》。甘肅省農村信用社結合本單位的實(shí)際情況在員工中以座談會(huì )、撰寫(xiě)心得體會(huì )等形式開(kāi)展討論，進(jìn)一步統一思想，樹(shù)立起踐行職業(yè)操守、加強誠信建設的價(jià)值理念。如天水市麥積區聯(lián)社以“把握機遇、迎接挑戰”為主體，組織員工開(kāi)展改革形勢下農村信用社市場(chǎng)定位和方向發(fā)展的大討論。部分聯(lián)社通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)技能比賽、職業(yè)操守競賽等活動(dòng)，興起了“學(xué)業(yè)務(wù)，比技能，創(chuàng )一流”的學(xué)習熱潮，提高了廣大員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能。如定西市安定區聯(lián)社組織了全區第三屆業(yè)務(wù)技能比賽，張掖市臨澤縣聯(lián)社開(kāi)展了“銀行從業(yè)人員職業(yè)操守”知識競賽。蘭州市商業(yè)銀行針對該行實(shí)際和扁平化管理的要求，提出了大力培育誠信、守法、合規、盡職的理念。為了使每位員工守法盡職、合規經(jīng)營(yíng)的觀(guān)念和意識滲透到全行每個(gè)崗位、每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節中，要求各支行、各部門(mén)重視和關(guān)心職工的工作、學(xué)習、生活及八小時(shí)以外的活動(dòng)，密切關(guān)注從事經(jīng)商和不正常交友現象。對關(guān)鍵崗位的職工建立了內部登記、報告等制度，幫助職工樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，克服本位主義和極端個(gè)人主義思想，增強工作責任心，做到自重、自省、自警、自勵。農業(yè)發(fā)展銀行結合集中推進(jìn)企業(yè)文化建設工作和此次“文明服務(wù)月”活動(dòng)的開(kāi)展，對本行辦公環(huán)境和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行了美化整治，并在營(yíng)業(yè)大廳醒目位置懸掛了《中國銀行業(yè)服務(wù)公約》和《規范化服務(wù)標準》，向社會(huì )昭示了銀行服務(wù)理念。使整個(gè)活動(dòng)搞的有聲有色。
三、認真組織開(kāi)展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》知識測試，確保宣傳教育活動(dòng)取得實(shí)效
為了保證這次《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動(dòng)取得實(shí)效，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì )在接到中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)職業(yè)操守測試試題和通知以后，及時(shí)進(jìn)行了安排布置，要求所有從事銀行工作人員必須參加這次測試。各會(huì )員單位也十分重視這次活動(dòng)的實(shí)際效果，按照甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì )的要求，以各省分行為單位在全省范圍內組織員工進(jìn)行測試。從這次測試統計的情況看，參加測試人員共計xx人，其中：中層以上人員4048人，基層人員xx人，占從業(yè)人員總數人的xx%，平均成績(jì)?yōu)閤x分。
這次測試除甘肅省郵政儲匯局平均成績(jì)較低以外，其余各會(huì )員單位都在90分以上，從這次測試成績(jì)中反映出，絕大部分銀行員工能夠做到較全面、系統地掌握《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》具體條文和規定，充分認識到開(kāi)展銀行從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)的重大意義，牢固樹(shù)立“服務(wù)創(chuàng )造價(jià)值”的新理念，也為員工正確處理與客戶(hù)、同事、所屬機構以及同業(yè)間的關(guān)系提供了保證。但通過(guò)這次測試，也反映出個(gè)別會(huì )員單位對這次活動(dòng)抓的還不夠，離銀行業(yè)的總體要求，還存在一定差距。對此，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì )將針對這次測試反映出來(lái)的問(wèn)題，要求各會(huì )員單位下大力氣繼續抓好培訓，重點(diǎn)是加強對一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理、柜面員工和客服中心員工在業(yè)務(wù)操作規范、規章制度、業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)流程、溝通技巧、服務(wù)禮儀等內容的培訓，切實(shí)增強銀行員工對內、對外的服務(wù)意識，提高員工服務(wù)技能和水平，以此促進(jìn)服務(wù)創(chuàng )新，為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足客戶(hù)對金融服務(wù)的需求。
銀行業(yè)調研報告 4
大學(xué)信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門(mén)發(fā)放調查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數問(wèn)卷對某個(gè)具體問(wèn)題的答復屬于無(wú)效答復或者沒(méi)有答復。
一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調查結果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)創(chuàng )新。說(shuō)明多數銀行及其分支機構對于業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新對于制度建設也存在推動(dòng)作用。
調查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開(kāi)展過(guò)理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。
2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調查問(wèn)卷顯示，71.4%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調查者多數認為，應當進(jìn)一步推進(jìn)理財的制度建設，進(jìn)一步出臺有關(guān)法規。
對于銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)法規體系建設中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個(gè)法規規范和管理銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進(jìn)一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個(gè)法規已經(jīng)足夠了。
對于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無(wú)必要。
4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場(chǎng)。
對于從長(cháng)遠來(lái)看是否有必要對包括銀行個(gè)人理財在內的各類(lèi)理財市場(chǎng)建立一套統一的法規進(jìn)行規范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒(méi)有必要。
5、絕大多數被調查者認為銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。
關(guān)于當前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關(guān)系的占比為98.0%，認為沒(méi)有關(guān)系的占比為2.0%。
二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)
1、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的時(shí)間，調查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。
2、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶(hù)的要求等。
關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數的43.9％；占總樣本數的'38.1％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新”；占總樣本數的79.4％；選擇了客戶(hù)要求，回答占總回答數的34.6％。
3、多數銀行開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)比較全面，多數銀行同時(shí)開(kāi)展了保證收益理財業(yè)務(wù)和非保證收益理財業(yè)務(wù)。
目前被調查者所在銀行已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人綜合理財業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開(kāi)展保證收益理財業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業(yè)務(wù)更容易為客戶(hù)認可，開(kāi)展難度小。這也顯示多數理財產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：
首先，調查顯示，對于目前已經(jīng)開(kāi)展了保證收益個(gè)人理財業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開(kāi)展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開(kāi)展的占比為18.8%。
其次，目前已經(jīng)開(kāi)展了非保證收益個(gè)人理財業(yè)務(wù)的銀行中，對于更有市場(chǎng)競爭力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結果佐證了多數理財產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險厭惡型。
再次，相比之下，多數銀行發(fā)展得最好的理財業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；
保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。
在本項調查中，共有146份有效問(wèn)卷，有109份問(wèn)卷選擇了保證固定收益，占總問(wèn)卷數的74.7％；有46份問(wèn)卷選擇了保本浮動(dòng)收益，占總問(wèn)卷數的31.5％；有27份問(wèn)卷選擇了保證最低收益，占總問(wèn)卷數的18.5％；有10份問(wèn)卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數的6.8％。
其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開(kāi)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒(méi)有回答。
雖然如此，多數被調查銀行仍然稱(chēng)，將會(huì )把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來(lái)理財業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調查者中，對于未來(lái)是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。
9、多數銀行機構的理財業(yè)務(wù)規模不大，以規模在50億之下的為多。
調查顯示，目前銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)規模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調查者說(shuō)他們不清楚所在行理財業(yè)務(wù)的規模。
10、多數銀行機構的理財業(yè)務(wù)規模增長(cháng)速度非常之快，說(shuō)明理財產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展潛力巨大。
調查結果顯示，目前個(gè)人理財業(yè)務(wù)年增長(cháng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調查者稱(chēng)，他們不知道所在銀行的理財業(yè)務(wù)增長(cháng)速度。
11、關(guān)于理財資金的投資市場(chǎng)，投資于境內資本市場(chǎng)的占比遠遠高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。
對于目前銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品主要投資市場(chǎng)，在本項多選問(wèn)卷的144份有效問(wèn)卷回答中，有107份問(wèn)卷選擇了境內資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數的74.3％；有61份問(wèn)卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數的42.4％；有103份問(wèn)卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數的71.5％；有26份問(wèn)卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數的18.1％；有9份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數的2.9％。
12、目前個(gè)人理財業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有42份問(wèn)卷選擇了同業(yè)拆借，占總問(wèn)卷數的29.6％；有41份問(wèn)卷選擇了回購業(yè)務(wù)，占總問(wèn)卷數的28.9％；有89份問(wèn)卷選擇了央行票據，占總問(wèn)卷數的62.7％；有88份問(wèn)卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數的62.0％；23份問(wèn)卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數的16.2％；有91份問(wèn)卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數的64.1％；有74份問(wèn)卷選擇了證券投資基金，占總問(wèn)卷數的52.1％；有91份問(wèn)卷選擇了國債，占總樣本數的64.1％；有59份問(wèn)卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數的41.5％。
13、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng )新、營(yíng)銷(xiāo)管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門(mén)。而在風(fēng)險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng )新、營(yíng)銷(xiāo)管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個(gè)部門(mén)管理的占比為32.7%，不同的部門(mén)管理的占比為67.3%。
對于在銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制最主要環(huán)節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節上，在144份有效問(wèn)卷回答中，有87份問(wèn)卷選擇了投資品種選擇，占總問(wèn)卷數的59.2％；有84份問(wèn)卷選擇了投資組合選擇，占總問(wèn)卷數的57.1％；有29份問(wèn)卷選擇了機構管理，占總問(wèn)卷數的19.7％；有65份問(wèn)卷選擇了人員管理，占總樣本數的44.2％；有79份問(wèn)卷選擇了操作流程，占總問(wèn)卷數的53.7％。
14、對于目前本行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的核心競爭力的認知方面，產(chǎn)品創(chuàng )新得到最多的認同，其他的依次為客戶(hù)資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )、風(fēng)險管理、投資管理。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有82份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)定位，占總問(wèn)卷數的54.7％；有55份問(wèn)卷選擇了營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，占總問(wèn)卷數的36.8％；有107份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng )新，占總問(wèn)卷數的71.3％；有84份問(wèn)卷選擇了客戶(hù)資源，占總樣本數的56.0％；有41份問(wèn)卷選擇了投資管理，占總問(wèn)卷數的27.3％；有47份問(wèn)卷選擇了風(fēng)險管理，占總問(wèn)卷數的31.3％。
15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業(yè)務(wù)未來(lái)的重要性。認為個(gè)人理財業(yè)務(wù)在本行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問(wèn)題是專(zhuān)業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng )新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、機構建設、市場(chǎng)需求。
在153份有效問(wèn)卷回答中，有81份問(wèn)卷選擇了制度環(huán)境，占總問(wèn)卷數的52.9％；有28份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)需求，占總問(wèn)卷數的18.3％％；有38份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，占總問(wèn)卷數的24.8％；有101份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng )新，占總樣本數的66.0％；有115份問(wèn)卷選擇了專(zhuān)業(yè)人才，占總問(wèn)卷數的75.2％；有31份問(wèn)卷選擇了機構建設，占總問(wèn)卷數的20.3％。
17、對于被調查銀行理財產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng )新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監管部門(mén)審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問(wèn)卷數的68.9％；有61份問(wèn)卷選擇了監管部門(mén)審批速度，占總問(wèn)卷數的40.4％；有39份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，占總問(wèn)卷數的25.8％；有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng )新程度，占總問(wèn)卷數的68.9％。
18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調查結果看，絕大多數銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品�？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。
19、在產(chǎn)品的銷(xiāo)售方面，個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺銷(xiāo)售、網(wǎng)上申購、電話(huà)購買(mǎi)、上門(mén)銷(xiāo)售。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有149份問(wèn)卷選擇了柜臺銷(xiāo)售，占總問(wèn)卷數的98.7％；有36份問(wèn)卷選擇了上門(mén)銷(xiāo)售，占總問(wèn)卷數的23.8％；有54份問(wèn)卷選擇了電話(huà)購買(mǎi)，占總問(wèn)卷數的35.8％；有79份問(wèn)卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數的52.3％。
20、銀行與其他金融機構在理財產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機構是否已經(jīng)合作開(kāi)展過(guò)個(gè)人理財業(yè)務(wù)，調查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。
而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問(wèn)卷回答中，有114份問(wèn)卷選擇了基金公司，占總問(wèn)卷數的86.4％；有64份問(wèn)卷選擇了券商，占總問(wèn)卷數的48.5％；有77份問(wèn)卷選擇了信托公司，占總問(wèn)卷數的58.3％；有67份問(wèn)卷選擇了保險公司，占總樣本數的50.8％。
銀行業(yè)調研報告 5
一、研究背景
我國目前正處于社會(huì )主義初級階段，為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。2013年7月20日，我國貸款可以說(shuō)實(shí)現了真正意義上的利率市場(chǎng)化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規定利率水平要根據商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著(zhù)我國的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步。2015年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì )使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現在經(jīng)濟市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰，分析儲戶(hù)的收入與理財支出是什么樣的關(guān)系對我國商業(yè)銀行應對當前變動(dòng)有著(zhù)重要意義。
二、研究方法
�。ㄒ唬┱{研數據
1、資料來(lái)源
采取調查問(wèn)卷以及從銀行的年度報表。
2、調研內容
�。�1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國有控股銀行是由于中國農行2010年上市，所以年報難找，數據比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。
�。�2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲戶(hù)隨機發(fā)調查問(wèn)卷
3、質(zhì)量控制
�。�1）本次問(wèn)卷調查共發(fā)放800份問(wèn)卷，回收700份，回收率為87.5%
�。�2）為確保此次調研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成，對調查過(guò)程中出現的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經(jīng)驗，改進(jìn)方法。
�。ǘ┱{研原因
打破傳統觀(guān)念，研究?jì)?hù)年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉型上更有針對性，同時(shí)增強了商業(yè)銀行的競爭力。
三、結果及分析：
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因為銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對象從上市到2014年的數據，詳細分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：
總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩定的增長(cháng)，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自2009，2010年開(kāi)始增長(cháng)緩慢。這是由于2007-2009年這一段時(shí)間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內出現金融危機，中國作為市場(chǎng)經(jīng)濟主體也受其波及。而2009年之后利率市場(chǎng)化在中國的影響明顯體現出來(lái)了。自2010年之后的`個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩的上升趨趨勢。從統計分析得出的圖像可以看出自2010年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長(cháng)。
�。ǘ﹤�(gè)人收入、年齡與理財支出
1、研究假設
目前，中國的存款利率并沒(méi)有放開(kāi)，受通貨膨脹的影響，人們將錢(qián)存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì )貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過(guò)上述分析，本文作出了假設：
假設1：年齡與理財支出無(wú)關(guān)。
假設2：在一定范圍內，收入與理財支出成對數增長(cháng)但僅限于一定時(shí)期內。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關(guān)系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。
3、模型建立
�。�1）相關(guān)性檢驗：通過(guò)相關(guān)性檢驗可以看出年齡與理財支出沒(méi)有顯著(zhù)的關(guān)系，但收入與理財支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
�。�2）去除瑕點(diǎn)
�。�3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應該是曲線(xiàn)關(guān)系，故采用曲線(xiàn)估計的方法做出模型。
4、曲線(xiàn)回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說(shuō)明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數據可得到一個(gè)二者的對數函數關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。
四、結束語(yǔ)
本文首先從宏觀(guān)的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著(zhù)貸款利率的放開(kāi)，許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從2009-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶(hù)被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲戶(hù)收入與理財支出的關(guān)系�；貧w分析支持的結論如下：
年平均收入與理財支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區間內年平均收入增加，理財支出增加。同時(shí)也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財支出通過(guò)相關(guān)性檢驗發(fā)現并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時(shí)候會(huì )相應的增加自己的理財支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內成立。通過(guò)建立模型，我們可以知道儲戶(hù)傾向于在收入增加時(shí)增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩定時(shí)對理財產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財業(yè)務(wù)轉變。
通過(guò)從銀行和儲戶(hù)不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶(hù)群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng )新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來(lái)的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場(chǎng)化的改革潮流。
銀行業(yè)調研報告 6
信息披露是市場(chǎng)監管制度的基石是確保建立公平、公正、公開(kāi)市場(chǎng)的根本前提銀行作為特殊的行業(yè)其充分而有效的信息披露對增進(jìn)市場(chǎng)約束提高金融效率、完善法人治理結構、降低金融風(fēng)險、增強公眾信心、進(jìn)入國際市場(chǎng)有著(zhù)極為重要的意義而我國商業(yè)銀行在建立現代商業(yè)銀行制度的過(guò)程中會(huì )計信息披露還存在不真實(shí)、不充分、不完善等問(wèn)題如何完善商業(yè)銀行的會(huì )計信息披露是亟待解決的重要問(wèn)題
一、商業(yè)銀行會(huì )計信息披露中存在的問(wèn)題
1、披露的會(huì )計信息不真實(shí)商業(yè)銀行會(huì )計信息披露不真實(shí)，主要表現在對貸款資產(chǎn)質(zhì)量的高估上我國商業(yè)銀行從20xx年開(kāi)始實(shí)行貸款“五級分類(lèi)”方法但“五級分類(lèi)”方法存在主觀(guān)判斷性較大的問(wèn)題極易產(chǎn)生人為操縱現象，因此貸款“五級分類(lèi)”方法能否真實(shí)翻印現行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)狀況存在一定困難，從而導致我國商業(yè)銀行對外披露的貸款余額可能不真實(shí)；其次還表現在貸款呆賬準備的計提范圍狹小，計提比例剛性有余柔性不足實(shí)行統一低比例提取沒(méi)有充分考慮資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題準備金計提嚴重不足也導致商業(yè)銀行的信息不真實(shí)。
2、披露的會(huì )計信息不充分，在商業(yè)銀行信息披露中風(fēng)險信息是最為重要的從巴塞爾委員會(huì )提供的披露，建議看銀行應披露的風(fēng)險信息包括流動(dòng)性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險等對這些風(fēng)險信息的.披露既要有定性信息也要有定量信息，但從我國商業(yè)銀行所公布的信息看對風(fēng)險信息的披露存在不足，對風(fēng)險方面的情況尤其是信用風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險披露得非常少，不僅定量信息沒(méi)有而且定性信息也很少，即使是上市商業(yè)銀行其公布的財務(wù)報告中定性風(fēng)險信息披露較多定量信息揭示不夠。
3、披露的會(huì )計標準不完善，目前我國商業(yè)銀行信息披露與國際會(huì )計標準之間還存在差異，主要表現在風(fēng)險披露方面國際會(huì )計準則要求將風(fēng)險具體分解成信貸風(fēng)險、貨幣風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險和公允價(jià)值五個(gè)方面分別用具體的數、圖表加以說(shuō)明所涉及的內容涵蓋資產(chǎn)負債表內外所有重要資產(chǎn)和負債，而我國商業(yè)銀行的會(huì )計信息披露中缺少對表外資產(chǎn)、利率風(fēng)險的量化分析標準并且未全面引入“公允價(jià)值”作為計量屬性導致報表使用者難以對銀行的交易狀況和風(fēng)險進(jìn)行分析。
4、披露的監管機制不完善在銀監會(huì )成立以后，對銀行業(yè)的監管職能從人民銀行劃歸銀監會(huì )行使，銀監會(huì )負責統一編制全國銀行數據、報表，并按照國家有關(guān)規定予以公布，會(huì )同有關(guān)部門(mén)提出存款類(lèi)金融機構緊急風(fēng)險處置的意見(jiàn)和建議等銀監會(huì )通過(guò)現場(chǎng)和非現場(chǎng)的監管，對改善數據的質(zhì)量，加強信息的披露起到了導向作用但是對商業(yè)銀行信息披露情況的監督力度和頻率對信息披露違規、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著(zhù)一定不足沒(méi)有對各種信息形成一定的分析能力隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的不斷發(fā)展銀行業(yè)監管信息處理系統各子系統之間的協(xié)調有待于進(jìn)一步完善。
二、完善商業(yè)銀行會(huì )計信息披露的建議
1、加強信息披露的真實(shí)性在商業(yè)銀行的會(huì )計信息披露中資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)鍵指標而貸款質(zhì)量又決定資產(chǎn)質(zhì)量因此商業(yè)銀行會(huì )計信息披露真實(shí)性的完善應體現在對貸款質(zhì)量的真實(shí)性加強上商業(yè)銀行應嚴格根據貸款的“五級分類(lèi)標準”結合巴塞爾協(xié)議的要求從實(shí)披露貸款余額正確計提準備金以提供真實(shí)的會(huì )計信息。
2、充實(shí)信息披露的內容我國商業(yè)銀行的信息披露中應完善定量信息的披露如披露基于風(fēng)險的資本比率的計算信息、披露內部模型法下市場(chǎng)風(fēng)險的計算信息、披露資產(chǎn)負債表內風(fēng)險暴露信息（詳述每一類(lèi)別資產(chǎn)的面值和風(fēng)險權值）、披露資產(chǎn)負債表外工具的風(fēng)險暴露信息（詳述每一類(lèi)別名義值、信用等值、風(fēng)險權值）、披露銀行資本結構的變化及其關(guān)鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內部評價(jià)資本充足性和設定資本適當水平的程序等這些項目直接決定商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎影響資本是否充足的問(wèn)題對這些項目的披露將詳細展現出商業(yè)銀行的資本充足情況從而通過(guò)將信息傳遞給市場(chǎng)直接影響市場(chǎng)對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況的判斷從而規避風(fēng)險。
3、建立符合國際慣例的披露標準建立商業(yè)銀行會(huì )計信息披露制度、會(huì )計標準的建設是重要的工作在制定披露標準時(shí)必須充分考慮到與國際標準的接軌從而使會(huì )計信息能夠全面地反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債的流動(dòng)性、安全性和效益性根據建立的披露標準商業(yè)銀行對于會(huì )計政策和會(huì )計方法的選擇要體現銀行業(yè)高負債的特點(diǎn)使會(huì )計報表能夠提供充分的用于衡量風(fēng)險的信息對風(fēng)險的披露要認真研究每一種金融工具內在的風(fēng)險確保在進(jìn)行會(huì )計處理時(shí)盡可能地增加信息的披露量從而達到對這些風(fēng)險的最有效的管理
4、完善披露的監管機制針對我國監管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應疏通信息交流渠道加強多渠道、標準化的銀行業(yè)監管信息處理系統建設提高收集、處理、利用信息的能力；加強監管部門(mén)之間溝通、協(xié)調與信息披露的監控力度加大對信息披露違規、違法行為的處罰加強法律法規的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責任；建立風(fēng)險評估的技術(shù)平臺提高信息披露水平從而增強披露信息的真實(shí)性、可靠性、及時(shí)性和完整性。
綜上所述商業(yè)銀行會(huì )計信息披露意義深遠但我國目前商業(yè)銀行會(huì )計信息披露中仍存在信息披露不真實(shí)、不充分、不完善等問(wèn)題嚴重影響我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行應從以上四個(gè)方面來(lái)完善會(huì )計信息披露從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行與國際接軌。
銀行業(yè)調研報告 7
為了摸清實(shí)情，找準問(wèn)題，進(jìn)一步探討加強和改進(jìn)未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問(wèn)題、下步打算等方面，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式，對該項實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調研。
一、背景及初衷
中衛市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué)，現有31個(gè)教學(xué)班2011名學(xué)生，教師82名。近年來(lái)，隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加快，大量農村人口進(jìn)入城市，一些進(jìn)入城市的農村學(xué)生學(xué)習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關(guān)心等問(wèn)題不斷凸顯，影響了學(xué)生的健康成長(cháng)，也對學(xué)校德育工作提出了新的挑戰。為進(jìn)一步加強對學(xué)生的基礎道德教育，促進(jìn)學(xué)生良好行為習慣的形成，拓展學(xué)校德育工作的新路子，中衛四小開(kāi)展了“日行一善”德育主題教育活動(dòng)，通過(guò)引導廣大學(xué)生每天做好人、做好事，促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著(zhù)活動(dòng)的持續深入開(kāi)展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現了活動(dòng)效果評價(jià)難的弊端，許多活動(dòng)的開(kāi)展只能依靠老師的監督和推進(jìn)，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養成實(shí)踐的新模式，有效強化道德養成教育的過(guò)程性管理。
二、做法及成效
20xx年5月，中衛四小“道德銀行”儲蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標上，鼓勵學(xué)生奉獻愛(ài)心，提升素質(zhì)，養成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì )、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲；在結果上，鼓勵更多的學(xué)生參加道德儲蓄行為，通過(guò)表?yè)P、優(yōu)先評選先進(jìn)等引導助人為樂(lè )、勤儉節約、愛(ài)護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與，促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習、生活上的自我管理和提升。
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“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過(guò)量化和記錄善行義舉，通過(guò)做好事、做善事帶來(lái)的自豪感、成就感，激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學(xué)校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長(cháng)由大隊長(cháng)和中隊長(cháng)擔任，學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲戶(hù)”。學(xué)校統一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見(jiàn)的銀行存折相似，有戶(hù)名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折，記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀守法、誠實(shí)守信、助人為樂(lè )、勤奮學(xué)習等方面的各種表現。分行行長(cháng)每月對學(xué)生的“道德儲蓄”情況進(jìn)行結算，學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折，結合積分情況進(jìn)行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長(cháng)”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據。
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學(xué)校結合學(xué)生實(shí)際情況，制定了一套行之有效的`工作實(shí)施機制。成立了校長(cháng)牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領(lǐng)導專(zhuān)門(mén)負責“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調、管理工作。各班級由“分行行長(cháng)”（中隊長(cháng)）對“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級平時(shí)利用班會(huì )、隊會(huì )，及時(shí)公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過(guò)程中出現的問(wèn)題和發(fā)現的不足。學(xué)校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶(hù)進(jìn)行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。
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一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體�！暗赖裸y行”將無(wú)形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續開(kāi)展的機制不完善和動(dòng)力不足問(wèn)題，使“日行一善”呈現出新的生機和活力。
二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習慣的養成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內容新穎，吸引了大量學(xué)生參與，為促進(jìn)學(xué)生文明行為習慣養成發(fā)揮了積極作用。通過(guò)活動(dòng)的開(kāi)展，學(xué)校的衛生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學(xué)生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養，日常行為得到了有效規范。
三是調動(dòng)了學(xué)生參與道德建設的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產(chǎn)生興趣，通過(guò)學(xué)生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書(shū)本、刻板推進(jìn)道德修養的教條，無(wú)論是形式的生動(dòng)性、內容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情，都有著(zhù)大幅度的提高�；顒�(dòng)開(kāi)展以來(lái)，先后有1523名儲戶(hù)陸續加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲戶(hù)，累計存入好事10000多件，涌現了金、銀、銅卡儲戶(hù)150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學(xué)生樹(shù)立誠信意識、增強道德觀(guān)念、弘揚文明風(fēng)尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r(shí)表現的“記錄儀”，成為其成長(cháng)的見(jiàn)證。
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為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規范化和精細化水平，持續推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養成，通過(guò)持續的實(shí)踐善行來(lái)實(shí)現其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵評價(jià)機制。通過(guò)制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶(hù)”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學(xué)的“道德存款”通過(guò)檔案“跨行匯款”到中學(xué)等，進(jìn)一步增強學(xué)生參與該項活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感，形成德育工作有序、良性、長(cháng)效開(kāi)展的推動(dòng)力量。二是增加評議內容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環(huán)節，對“存款快速流失”的儲戶(hù)進(jìn)行個(gè)別約談，及時(shí)發(fā)現并解決學(xué)生身上存在的問(wèn)題。在學(xué)校評價(jià)的基礎上，進(jìn)一步加大家庭、社區在孝老愛(ài)親、遵守社會(huì )公德、參與社會(huì )活動(dòng)等方面的評議內容，以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì )三位一體的德育教育局面，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長(cháng)”的工作壓力，提升記錄、評價(jià)的規范性和及時(shí)性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽(yù)感，引導更多的學(xué)生形成正直、善良、誠實(shí)、有愛(ài)心的道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的質(zhì)量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶(hù)表彰”，開(kāi)辟了中衛四小思想道德建設的新天地，為廣大學(xué)生的健康成長(cháng)營(yíng)造了良好的道德成長(cháng)環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現實(shí)問(wèn)題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學(xué)生的行為養成，如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監督，通過(guò)外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過(guò)轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學(xué)生自覺(jué)的行為。
啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。
傳統的德育內容簡(jiǎn)單枯燥，缺乏時(shí)代感，與學(xué)生的實(shí)際生活結合較少�！暗赖裸y行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣，通過(guò)學(xué)生喜聞樂(lè )見(jiàn)的方式，搭建了學(xué)生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學(xué)生的興奮點(diǎn)，促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進(jìn)是德育工作的支撐點(diǎn)。
道德實(shí)踐活動(dòng)重在參與，貴在堅持。中衛四小的“道德銀行”在實(shí)際操作過(guò)程中，通過(guò)學(xué)生的廣泛參與優(yōu)化了活動(dòng)開(kāi)展的大環(huán)境，通過(guò)學(xué)校、社會(huì )、家庭三方評價(jià)增強了教育的合力，通過(guò)建立廣泛參與、相互協(xié)調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長(cháng)效化開(kāi)展。
啟示之四：樹(shù)典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著(zhù)力點(diǎn)。
“道德銀行”的德育動(dòng)態(tài)管理方式，使學(xué)生的周?chē)刻於寄墚a(chǎn)生新的“平民英雄”，時(shí)時(shí)起到表?yè)P先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用，使大家見(jiàn)賢思齊、學(xué)有榜樣、趕有目標，為形成“長(cháng)江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來(lái)的機械系統轉化為自我發(fā)展的生態(tài)系統。
銀行業(yè)調研報告 8
隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶(hù)數量呈逐年增長(cháng)的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱(chēng)碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著(zhù)這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來(lái)越多。而在廣大的農村，雖然農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著(zhù)諸多的疑問(wèn)，我對我們起步鎮的100戶(hù)人家進(jìn)行了實(shí)地調查。
一、調查基本情況
從我的調查中可以從一定程度上看出：這個(gè)村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數是89％；手機經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會(huì )使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點(diǎn)24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會(huì )上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶(hù)簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)�？缧袑�(shí)時(shí)轉賬功能是活動(dòng)用戶(hù)使用最多的手機銀行功能，其次是查詢(xún)和繳費功能。而手機銀行活動(dòng)用戶(hù)對當前手機銀行不滿(mǎn)意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)簽約數明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶(hù)的認可，市場(chǎng)對于網(wǎng)銀安全性的信賴(lài)也正穩步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用USB數字證書(shū)的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書(shū)已作為一種重要的安全手段被用戶(hù)認可。據調查，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶(hù)是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，省去了繁瑣的手續，避免大額現金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
�。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶(hù)中，85％開(kāi)設有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。
�。ǘ┪幕降母叩�。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶(hù)占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂(lè )于接受新的事務(wù)。
�。ㄈ┺r村物流的發(fā)展水平�，F在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來(lái)了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。
�。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展潛力和空間的同時(shí)，安全問(wèn)題日益受到關(guān)注。無(wú)論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)還是個(gè)人用戶(hù)（包含活動(dòng)用戶(hù)和潛在用戶(hù)）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶(hù)的安全意識也在迅速提升，數字證書(shū)作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶(hù)所認可。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┧枷胝J識不到位，管理工作薄弱
從經(jīng)營(yíng)運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門(mén)之中，如科技、銀行卡、會(huì )計、個(gè)人業(yè)務(wù)、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對其進(jìn)行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門(mén)之間的"合力"無(wú)法形成。在立項、開(kāi)發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統的.制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。
�。ǘI(yíng)銷(xiāo)機制不健全，客戶(hù)結構不理想
從客戶(hù)結構上看，高低端客戶(hù)比例明顯失衡，客戶(hù)資源不容樂(lè )觀(guān)，客戶(hù)結構有待調整。面對電子銀行低端客戶(hù)占比較大的現實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細分不足，客戶(hù)結構調整不力，存在畏難情緒。
�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔�，市場(chǎng)認知度不高
一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成，因而市場(chǎng)認知度較低，客戶(hù)"認購"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發(fā)展的建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng )新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問(wèn)題，當務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運作層面上對現有電子銀行管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，構建專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強部門(mén)聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過(guò)傳統銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷(xiāo)售，為客戶(hù)提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。
�。ǘ⿵娀放埔庾R，健全營(yíng)銷(xiāo)機制
目前，各行電子銀行低端客戶(hù)占比較為突出，面對這樣的市場(chǎng)和客戶(hù)群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結合的發(fā)展戰略，科學(xué)細分市場(chǎng)，鎖定目標客戶(hù)群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)結構，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
�。ㄈ﹥�(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務(wù)功能
進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業(yè)在線(xiàn)銀行等功能整合到現有電子銀行中來(lái)，構建全行統一的在線(xiàn)服務(wù)系統，開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場(chǎng)需求為導向，刪繁就簡(jiǎn)，著(zhù)力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。
�。ㄋ模┙∪⻊�(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量
以客戶(hù)分類(lèi)為基礎，開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪(fǎng)，提高客戶(hù)響應速度。
�。ㄎ澹⿵娀块T(mén)職責，再造業(yè)務(wù)輝煌
在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì )計等部門(mén)職責，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷(xiāo)、全面營(yíng)銷(xiāo)和全方位營(yíng)銷(xiāo)模式，把電子銀行營(yíng)銷(xiāo)落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)中。
�。┘哟笮麄髁Χ�。銀行可充分利用內部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì )，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì )關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農村客戶(hù)。
�。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體，培養其用網(wǎng)銀的習慣，進(jìn)而帶動(dòng)周?chē)八诩彝ナ褂镁W(wǎng)銀的頻次。
�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競爭實(shí)力的重要窗口。近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強，市場(chǎng)基礎和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的推動(dòng)力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會(huì )的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行業(yè)調研報告 9
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的'2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
銀行業(yè)調研報告 10
青海大通國開(kāi)村鎮銀行成立于20xx年9月，是一家專(zhuān)注于服務(wù)“三農”和“小微”的特色銀行，為縣域經(jīng)濟發(fā)展做出了大量工作。按照行團委統一安排，于7月10日至16日赴該村鎮銀行進(jìn)行崗位實(shí)踐活動(dòng)，并就“探索惠農模式、支持小微企業(yè)”進(jìn)行主題調研。相關(guān)情況匯報如下。
進(jìn)行一次業(yè)務(wù)交流
春耕貸款服務(wù)是村鎮銀行的特色工作，是多年來(lái)探索的支農新模式。村鎮銀行員工將這項工作向我們做了詳細地介紹，讓我們了解到通過(guò)“專(zhuān)業(yè)化、精細化、創(chuàng )新化”工作模式，將辦公地點(diǎn)按時(shí)按需搬入村委會(huì )，審批放貸一體化流程，可以更好地支持當地農村發(fā)展。而這項工作的開(kāi)展，更為我行扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)提供了嶄新的思路。
進(jìn)行一次貸前盡職調查
調研期間，恰逢一家農村養牛合作社向村鎮銀行提出貸款需求，于是我們便跟隨村鎮銀行客戶(hù)經(jīng)理一同前往現場(chǎng)進(jìn)行盡職調查。這件事帶給我們的最大啟示便是“對農村合作社的貸款審核標準要因地制宜，靈活掌握”。比如，對這家合作社的經(jīng)營(yíng)規模和現金流進(jìn)行考核，并不是問(wèn)他們要財務(wù)報表，而是通過(guò)現場(chǎng)數牛群數量并對合作社成員的銀行卡流水進(jìn)行調查來(lái)進(jìn)行。此外，還要在當地走訪(fǎng)農戶(hù)，對合作社成員的信用情況進(jìn)行摸底。這種盡職調查方式表面上看很“粗”，但卻實(shí)實(shí)在在符合農村地區的實(shí)際情況。
進(jìn)行一次小微企業(yè)走訪(fǎng)
村鎮銀行以“全力支持小微企業(yè)發(fā)展”為己任，調研期間，我們走訪(fǎng)了村鎮銀行支持的青海祺祥商貿有限責任公司。這家企業(yè)20xx年只是一家個(gè)體戶(hù)，從事牛奶配送業(yè)務(wù)。隨著(zhù)經(jīng)營(yíng)規模不斷壯大，現在已經(jīng)從個(gè)體戶(hù)變成了伊利牛奶在青海的總代理經(jīng)銷(xiāo)商。今年開(kāi)始，該企業(yè)更是朝著(zhù)集團化的方向發(fā)展，從單一的配送業(yè)務(wù)，轉向集配送、酸奶制作、果汁飲料制作為一體的多項業(yè)務(wù)�？梢哉f(shuō)，在這家企業(yè)成長(cháng)的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，均有村鎮銀行的大力支持，讓我們感受到村鎮銀行在服務(wù)地方小微企業(yè)確實(shí)做了大量務(wù)實(shí)工作。
進(jìn)行一次前臺崗位實(shí)踐
柜臺業(yè)務(wù)對我們來(lái)說(shuō)非常陌生，調研期間，村鎮銀行專(zhuān)門(mén)安排半天時(shí)間讓我們進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)學(xué)習。我們首先了解了現金入庫流程，查閱了交接登記簿，觀(guān)摩了現金捆綁機、點(diǎn)鈔機的`使用，學(xué)習了人行大小額系統的用途。之后真正走入柜臺，從填表到審核資料再到業(yè)務(wù)辦理全程參與了賬戶(hù)開(kāi)銷(xiāo)業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)。最后，調研組每一位成員為自己辦理了一張村鎮銀行的存折作為學(xué)習成果并留作紀念。
進(jìn)行一次團日活動(dòng)
調研期間，我們與村鎮銀行青年員工進(jìn)行了一次羽毛球友誼賽，大家互相學(xué)習、深入了解、共話(huà)友誼，為此次調研活動(dòng)增添了青年的朝氣與活力。
小結
此次調研活動(dòng)雖只有短短五天，但通過(guò)“座談、盡調、走訪(fǎng)、實(shí)踐”等多種形式讓我收獲頗豐。當然也留下一些思考，比如村鎮銀行的支農模式可以為扶貧開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些借鑒意義？開(kāi)行青海分行能否與村鎮銀行協(xié)同開(kāi)展業(yè)務(wù)以更好服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展？村鎮銀行目前還沒(méi)有網(wǎng)銀，這是否是制約其存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸？有機會(huì )，我愿意有更多的機會(huì )與大家就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行討論和學(xué)習。
本次實(shí)踐調研活動(dòng)對我自身做好本職工作也提供了很好的借鑒意義。目前我的工作職能主要是行內信息系統的運維管理，從工作能容、性質(zhì)等方面看與村鎮銀行的工作差別很大。但我相信，當我能夠對業(yè)務(wù)有了更深入地了解和學(xué)習后，才能加深對系統的了解，才能夠更有針對性地開(kāi)展運維管理工作，更好地服務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)，更好地參與到開(kāi)發(fā)性金融事業(yè)中。
銀行業(yè)調研報告 11
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研狀況報告如下：
一、調研時(shí)間
20xx年xx月xx日
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
四、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探究調研，將調研結果進(jìn)展總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶)；公司的根底資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應貸款業(yè)務(wù)，并供應后期跟蹤效勞；除個(gè)別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔保方式進(jìn)展三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸；
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)供應貸款年限內的'循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)供應了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、xx協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調研報告
銀行業(yè)調研報告 12
根據全省行長(cháng)會(huì )議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng )新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細化管理為抓手，推動(dòng)財會(huì )基礎管理再上新臺階”工作，確�！皪徫宦氊熐逦�、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調研。調研采取實(shí)地查看、召開(kāi)座談會(huì )、查閱相關(guān)資料、聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)等方式進(jìn)行，現將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領(lǐng)導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會(huì )、學(xué)習會(huì )、培訓會(huì )等組織員工認真學(xué)習《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細化”的相關(guān)工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強了金融風(fēng)險防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高。
二、柜面操作存在的問(wèn)題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對本次調研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。
1、柜面操作精細化觀(guān)念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學(xué)習“柜面操作精細化”要求，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，但學(xué)習不夠系統、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀(guān)念依然淡薄，認識沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質(zhì)尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對結算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識還不夠強。部分柜員對農發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶(hù)不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶(hù)服務(wù)意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩，沒(méi)有積極向客戶(hù)推介最佳結算方案，沒(méi)有根據結算事項的具體情況和客戶(hù)的具體要求，因地制宜幫助客戶(hù)選擇合適的結算品種，積極幫助客戶(hù)排憂(yōu)解難。
3、銀企對賬手段落后、時(shí)效性差
目前，我行與開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開(kāi)戶(hù)企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對賬單進(jìn)行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開(kāi)戶(hù)企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節的`交接和傳遞，造成對賬周期長(cháng)，對賬時(shí)效性差。部分開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬意識不全，風(fēng)險防范意識不強，認為對賬可有可無(wú)，在收到對賬單時(shí)，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開(kāi)通的短信金融服務(wù)平臺系統作為定期賬務(wù)核對的補充，在一定程度上彌補了紙質(zhì)對賬的不足，但仍存在不足，客戶(hù)發(fā)生每筆明細變動(dòng)后，系統只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶(hù)。
4、支取資金審批環(huán)節多
信貸資金管理制度規定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理審查，報信貸主管和主管行長(cháng)審核，客戶(hù)才能拿著(zhù)支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級行請示，通過(guò)NOTES上報臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶(hù)的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶(hù)意見(jiàn)非常大，有的客戶(hù)干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
1、轉變觀(guān)念，提高認識
人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀(guān)念，要提高員工的認識。一是營(yíng)造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì )、座談會(huì )、推介會(huì )等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉變觀(guān)念，提高認識，自覺(jué)樹(shù)立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開(kāi)展“柜面操作精細化”。通過(guò)專(zhuān)業(yè)授課、講座方式，利用內部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏(yíng)得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導要做好表率作用。各級領(lǐng)導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹(shù)典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹(shù)“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習榜樣，提高員工的認同感，促進(jìn)“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。
2、加強培訓，提高素質(zhì)
做到“柜面操作精細化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時(shí)間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細化”夯實(shí)人力資源基礎。通過(guò)培訓，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過(guò)各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶(hù)提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏(yíng)得客戶(hù)口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強現金箱管理，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)，認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏(yíng)得客戶(hù)的滿(mǎn)意與贊譽(yù)，樹(shù)立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶(hù)，做到微笑與細心聆聽(tīng)，友善親切解答客戶(hù)詢(xún)問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶(hù)需求，合理地挖掘與分析客戶(hù)需求，根據不同客戶(hù)推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶(hù)解決問(wèn)題；要嚴格執行“首問(wèn)責任制”，積極熱情幫助客戶(hù)解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認真幫助客戶(hù)辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶(hù)的批評意見(jiàn)，真心實(shí)意整改，獲得客戶(hù)的滿(mǎn)意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開(kāi)完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》精神，對現有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節，促進(jìn)工作提速高效，提高對賬時(shí)效，減少客戶(hù)等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶(hù)滿(mǎn)意。
銀行業(yè)調研報告 13
一、手機銀行發(fā)展背景
作為一種結合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統和創(chuàng )新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來(lái)越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預熱后，逐漸進(jìn)入了成長(cháng)期，如何突破業(yè)務(wù)現有發(fā)展瓶頸，增強客戶(hù)的認知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調研目的
為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來(lái)手機銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景
三、調研方法
采取網(wǎng)絡(luò )調研方式，通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷來(lái)收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機銀行用戶(hù)調查問(wèn)卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說(shuō)不好
�。ㄈ�、您現在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機銀行
3、電話(huà)銀行
�。ㄋ模�、您使用哪家銀行的手機銀行服務(wù)？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ㄎ澹�、您使用手機銀行多少時(shí)間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
�。�、促使您辦理手機銀行的原因是？
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷(xiāo)活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機功能
7、其他
�。ㄆ撸�、您是通過(guò)哪種方法了解手機銀行的？
1、手機宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò )宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
�。ò耍�、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶(hù)查詢(xún)
2、賬戶(hù)匯款
3、投資理財
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設定
9、手機商城
�。ň牛�、在使用手機銀行時(shí)，什么令您感覺(jué)最不方便？
1、安全性問(wèn)題
2、服務(wù)費用高
3、服務(wù)功能少
4、開(kāi)通手續繁多
5、使用過(guò)程中功能不穩定
�。ㄊ�、您覺(jué)得手機銀行該增加哪項功能？
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺
4、稅費手續費計算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢(xún)工具
�。ㄊ唬�、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
�。ㄊ�、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級主管
3、外企民企志愿
4、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員
5、私營(yíng)企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農民
9、學(xué)生
�。ㄊ�、您使用手機支付時(shí)，首選的方法是？
1、wap頁(yè)面
2、手機客戶(hù)端
3、近場(chǎng)支付
4、都能接受
五、數據分析
根據調查結果顯示，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著(zhù)提高，20xx年7月的調查結果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始逐漸向中年人群擴散，相對應的，目前手機銀行用戶(hù)的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶(hù)的收入水平。人群結構的優(yōu)化，預示著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過(guò)對不同手機銀行用戶(hù)的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機銀行業(yè)務(wù)的`用戶(hù)的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業(yè)務(wù)的核心客戶(hù)，這一較為富裕的目標群體將在很大程度上促進(jìn)手機銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對手機銀行用戶(hù)對手機銀行使用的情況分析來(lái)看，工商銀行手機銀行的使用率依然最高，達35.1%，建設銀行緊隨其后，為35.0%。通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現，在經(jīng)常使用手機銀行的用戶(hù)中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶(hù)相對養成了使用手機銀行的習慣。另外，農業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著(zhù)提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著(zhù)。
本次調查發(fā)現，超過(guò)一半的用戶(hù)希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶(hù)對商城購物有較大的潛在需求。而使用過(guò)手機銀行商城的用戶(hù)占到了64.3%，其中，10.8%的用戶(hù)經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行商城服務(wù)的傾向性顯著(zhù)，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。
根據用戶(hù)調研數據分析，超過(guò)四成的手機銀行用戶(hù)能夠接受對金融產(chǎn)品如手機炒股和手機支付實(shí)行收費，同時(shí)，有約兩成的用戶(hù)能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實(shí)行收費。這表明，對特定的手機應用服務(wù)收費能夠得到部分用戶(hù)的接受和認可。
另外，手機銀行用戶(hù)使用手機支付時(shí)，首選的是WAP頁(yè)面，56.1%的用戶(hù)更愿意采用這種形式。其次是手機客戶(hù)端，其比例為44.4%。近場(chǎng)支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶(hù)比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調查結論
相比20xx年手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著(zhù)提高。一方面，手機上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類(lèi)企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國的消費者逐漸接受和喜愛(ài)用手機來(lái)服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機銀行用戶(hù)體驗，同時(shí)給予消費者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道。這不僅預示著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景，更為中國手機銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
銀行業(yè)調研報告 14
1.調研目的
本次研究試圖通過(guò)對招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓、績(jì)效）、工作滿(mǎn)意度的調查，借助數據的支持來(lái)分析服務(wù)型企業(yè)員工激勵機制的問(wèn)題所在，為后期論文寫(xiě)作奠定良好的信息基礎。
2.調研過(guò)程
2.1企業(yè)概況
招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營(yíng)業(yè)部、勝利廣場(chǎng)支行、高新園區支行、人民廣場(chǎng)支行、開(kāi)發(fā)區支行、金州支行、甘井子支行、保稅區支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場(chǎng)支行、新開(kāi)路支行和濱海支行（財富管理中心）等15家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個(gè)離行式自助銀行。
在十二年的發(fā)展歷程中，大連分行立足于市場(chǎng)，立足于服務(wù)。被廣大客戶(hù)和社會(huì )公眾稱(chēng)譽(yù)為創(chuàng )新能力強、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。2008年，招商銀行大連分行各項存款約180億元，各項貸款近百億元，具備每年3億元以上經(jīng)營(yíng)利潤的盈利能力。在各項指標中，中間業(yè)務(wù)收入占比、零售業(yè)務(wù)占比、中小企業(yè)占比的指標在同業(yè)中均處于較高水平，體現了良好的市場(chǎng)性和成長(cháng)性。
面對激烈的同業(yè)競爭、趨緊的宏觀(guān)經(jīng)濟調控和復雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，招商銀行正試圖以變革創(chuàng )新為動(dòng)力，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰略調整和管理國際化進(jìn)程，努力將其建設成為大連地區的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會(huì )認同度的現代商業(yè)銀行。
2.2企業(yè)激勵現狀分析
大連分行現有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專(zhuān)以上學(xué)歷，67%以上員工具有本科以上學(xué)歷。全行共有中共黨員175人。
銀行業(yè)屬于典型的服務(wù)型企業(yè)，隨著(zhù)產(chǎn)品和質(zhì)量的日益趨同化，顧客越來(lái)越看重企 業(yè)能否滿(mǎn)足他們的個(gè)性化需求和能否為他們提供及時(shí)的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，面對激烈的市場(chǎng)競爭，企業(yè)也越來(lái)越重視顧客價(jià)值，把顧客滿(mǎn)意擺到了競爭戰略的高度。對于商業(yè)銀行，他們所提供的核心內容是服務(wù)，而服務(wù)的直接提供者是員工。只有滿(mǎn)意的員工才能產(chǎn)生滿(mǎn)意的顧客，所以員工激勵對于現代企業(yè)已經(jīng)變得至關(guān)重要。
目前，招商銀行大連分行為順應銀行業(yè)改革趨勢，積極創(chuàng )新，以業(yè)績(jì)考核、薪酬改革、教育培訓為手段建立了一套員工激勵體系，以其中的薪酬改革為例：
目前招商銀行大連分行員工的薪酬待遇由基本工資和目標管理業(yè)績(jì)獎金兩部分組成，基本工資含崗位工資、年齡工資，按標準按月核發(fā)。崗位工資與員工本人上年度業(yè)
績(jì)考評結果所屬的檔次對應；獎金統一納入分行發(fā)放的目標管理業(yè)績(jì)獎金，每月暫按員工目標管理獎基數的60%預發(fā)，待季度、年終考核結果確認后，統一兌現當年應得獎金。
此外激勵體系中還包括培訓課程設計、業(yè)績(jì)考核評定、競聘上崗等項目。
雖然企業(yè)內部有一套完整的激勵體系，但卻沒(méi)有體現出以提升顧客滿(mǎn)意度為最終目標的設計理念，忽略了激勵對于員工忠誠度、員工滿(mǎn)意度的作用效力，沒(méi)有真正的發(fā)揮其應有作用。
2.3企業(yè)顧客滿(mǎn)意度調查分析
商業(yè)銀行與普通企業(yè)的區別首先是擁有最大量的顧客。隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的.逐步建立，市場(chǎng)環(huán)境由供給瓶頸型轉向需求約束型，買(mǎi)方市場(chǎng)的格局基本形成。與經(jīng)濟運行的整體趨勢相一致，我國銀行業(yè)也實(shí)現了由賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)的轉變。面對激烈的市場(chǎng)競爭，商業(yè)銀行欲提高市場(chǎng)競爭力，必須樹(shù)立顧客中心觀(guān)念，全面提高顧客滿(mǎn)意度。一項調查結果顯示：75%的顧客會(huì )把服務(wù)經(jīng)歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說(shuō)，有些顧客會(huì )把不愉快的事件向他過(guò)去選擇的競爭對手述說(shuō)，為競爭對手提供了建設性意見(jiàn)。只有7%的顧客會(huì )把不愉快事件向原來(lái)的商家述說(shuō)。因此關(guān)注顧客的服務(wù)過(guò)程滿(mǎn)意度已成為企業(yè)占領(lǐng)先機的必要手段。
在本次調研過(guò)程中，我們隨機采訪(fǎng)了一些在招商銀行大連分行辦理業(yè)務(wù)的顧客，希望通過(guò)直接的接觸能夠了解顧客對企業(yè)的滿(mǎn)意度以及忠誠度。調查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因為“習慣了”，10%的顧客是因為“不得已”，比如工資、學(xué)校、有關(guān)帳戶(hù)的定向問(wèn)題。剩下10%的顧客是因為“有親友在好辦事”等等其他客觀(guān)因素。而被問(wèn)及關(guān)于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認為他們選擇招商銀行“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、方便”，其后依次為“服務(wù)態(tài)度好”、“網(wǎng)絡(luò )銀行好”，還有人提出收費問(wèn)題和安全問(wèn)題。通過(guò)上述分析，可以看出，真正忠誠的顧客不足50%，相反因為習慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說(shuō)明目前表現行為忠誠的消費者的至少有一半人以上只是暫時(shí)的忠誠。
研究表明，保持一個(gè)老顧客的成本僅僅是吸引一個(gè)新顧客成本的大約1/4。如果一個(gè)企業(yè)擁有很高的顧客滿(mǎn)意度，它就擁有固定的老顧客群，不需要花費更多的錢(qián)來(lái)吸引新的顧客，從而帶來(lái)交易成本的節省。滿(mǎn)意的顧客很可能以更高的頻率購買(mǎi)更多的產(chǎn)品，并且有可能直接購買(mǎi)這個(gè)企業(yè)提供的其他產(chǎn)品和服務(wù)。最后，滿(mǎn)意的顧客傳播正面口碑
銀行業(yè)調研報告 15
內容提要：本調查報告對招商銀行xx分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。
一、基本情況
招商銀行xx于20xx年5月份開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開(kāi)展情況如下：
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類(lèi)有查詢(xún)、轉帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢(xún)：包括客戶(hù)的帳戶(hù)余額查詢(xún)(匯總及條件查詢(xún))、交易明細查詢(xún)(當日明細及歷史明細查詢(xún))、活期帳戶(hù)信息查詢(xún)(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結情況、可用余額等查詢(xún))、對帳單查詢(xún)(按頁(yè)及按日期查詢(xún))。
2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶(hù)的不同網(wǎng)銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶(hù)之間的轉帳兩類(lèi)。無(wú)論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶(hù)的要求和手工操作時(shí)會(huì )計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對開(kāi)立基本戶(hù)的客戶(hù)提供了代發(fā)工資、財務(wù)報銷(xiāo)、代理國稅等業(yè)務(wù)。
�。ǘ┚W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶(hù)數為535戶(hù)，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權威性、可信賴(lài)、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統。該系統的權威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)經(jīng)理手冊
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，在客戶(hù)中樹(shù)立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
�。ㄒ唬┙⒖茖W(xué)合理的考核制度。
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內容，納入各機構的業(yè)績(jì)考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《xx分行關(guān)于下達20xx年度網(wǎng)銀計劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務(wù)后，分行迅速調按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門(mén)，積極對試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過(guò)上述措施，完善了招商銀行xx分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵約束機制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用
(二)大力開(kāi)展培訓工作
為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開(kāi)拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓工作的.優(yōu)先環(huán)節來(lái)抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專(zhuān)項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專(zhuān)項培訓力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶(hù)經(jīng)理的全面培訓。培訓中，為調動(dòng)培訓人員的積極性、保證培訓質(zhì)量，分行提出將培訓效果落實(shí)到人，要求培訓后必須保證能有效開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)展落后的支行進(jìn)行專(zhuān)項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部人員進(jìn)行培訓。專(zhuān)項培訓有的放矢、針對性強，對改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務(wù)已有很大改觀(guān)。扎實(shí)的培訓工作，為業(yè)務(wù)持續發(fā)展奠定了基礎。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題
(一)客戶(hù)普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶(hù)。主要原因在于客戶(hù)對網(wǎng)絡(luò )的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶(hù)普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與xx作為內陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財務(wù)人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認同度低。
(三)為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執行，同時(shí)加強業(yè)務(wù)監管和指導，降低金融風(fēng)險。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當長(cháng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應當從長(cháng)計議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著(zhù)重培養客戶(hù)使用先進(jìn)金融交易工具的意識，穩步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶(hù)的開(kāi)發(fā)；著(zhù)重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶(hù)群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃的核心是穩步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計劃首先對條件較好、財務(wù)管理較規范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷(xiāo)工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶(hù)的中堅力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵約束機制，通過(guò)細化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續的動(dòng)力。
銀行業(yè)調研報告 16
河北省林業(yè)從1990年開(kāi)始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期�？偼顿Y計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬(wàn)美圓，造林任務(wù)16萬(wàn)公頃，涉及我省9市的70個(gè)縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬(wàn)公頃，提取世行貸款2300萬(wàn)美圓。世行貸款造林項目歷經(jīng)10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來(lái)講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設進(jìn)程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整和農民脫貧致富產(chǎn)生了深遠的影響。同時(shí)，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項目建設的成效
�。ā┰黾恿松仲Y源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟林，以幫助農民在短期內實(shí)現脫貧致富。10間完成的13萬(wàn)公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬(wàn)公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟林1萬(wàn)公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類(lèi)林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實(shí)施，為我省實(shí)現造林面積和林木蓄積雙增長(cháng)做出了積極貢獻。首先，增加了項目區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設的主體工程；第二，使項目區的森林覆蓋率平均提高了1.9個(gè) 百分點(diǎn)，其中一期項目平均提高1.2個(gè)百分點(diǎn)，二期項目平均提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，三期項目平均提高8.5個(gè)百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬(wàn)公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長(cháng)一個(gè)立方米計算，可持續生產(chǎn)1600萬(wàn)立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問(wèn)題。同時(shí)完成的1萬(wàn)公頃干鮮果品經(jīng)濟林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬(wàn)噸的干鮮果品。
�。ǘ┐龠M(jìn)了農業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項目區主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個(gè)縣（市），項目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動(dòng)形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風(fēng)沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問(wèn)題，世行貸款造林項目開(kāi)發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬(wàn)多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產(chǎn)田，并涌現出永清、安次、定洲 、新樂(lè )、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹(shù)木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據河北農業(yè)大學(xué)在本項目中持續8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長(cháng)效應、農田小氣候效應、農作物產(chǎn)量效應和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3x2x18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個(gè)百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚(yú)鱗坑整地、品型栽植等措施營(yíng)造防護林、用材林、經(jīng)濟林。此舉在控制水土流失的同時(shí)，每畝一般還可開(kāi)發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區，則通過(guò)開(kāi)發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動(dòng)沙地占60%以上）營(yíng)造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬(wàn)畝，通過(guò)開(kāi)發(fā)改造沙荒增加農業(yè)種植面積6萬(wàn)畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬(wàn)公斤、花生1200萬(wàn)公斤。
�。ㄈ┨岣吡宿r民收入。據有關(guān)方面測算，目前農民在高產(chǎn)穩產(chǎn)田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實(shí)施，大大提高了農民收入。首先是營(yíng)造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點(diǎn)分布在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長(cháng)量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長(cháng)一個(gè)立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開(kāi)發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時(shí)，次耕地改造后，農作物產(chǎn)量至少可增長(cháng)1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬(wàn)畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬(wàn)公斤，增加收入700多萬(wàn)元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發(fā)展的10萬(wàn)畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著(zhù)的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟林增加的收入。三期項目重點(diǎn)分布在山區縣的貧困鄉村，自1999年實(shí)施以來(lái)，在以項目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場(chǎng)前景的熱雜果經(jīng)濟林，目前已涌現出臨城的圍場(chǎng)、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬(wàn)畝，其中山場(chǎng)面積1.42萬(wàn)畝。全村轄12個(gè)村民小組，243戶(hù)，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹(shù)9.65萬(wàn)株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹(shù)高接換頭1.4萬(wàn)株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹(shù)120株，3—5年進(jìn)入結果期后，僅此一項就會(huì )遠遠超過(guò)其人均收入3000元的目標。
世行項目建設的成功經(jīng)驗，有力地說(shuō)明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，以及促進(jìn)農業(yè)增產(chǎn)、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農村經(jīng)濟發(fā)展的方向。
二、項目建設的成功經(jīng)驗
�。ā┘訌娊M織領(lǐng)導。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，亦是各級政府的責任。同時(shí)利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴格的、科學(xué)的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開(kāi)始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領(lǐng)導牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關(guān)部門(mén)參加，建立健全各級項目領(lǐng)導小組，切實(shí)加強對項目建設的領(lǐng)導和協(xié)調工作；并在領(lǐng)導小組下設項目辦公室，配備精干的技術(shù)和專(zhuān)門(mén)財務(wù)人員，具體負責項目的實(shí)施工作；同時(shí)，聘請教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時(shí)得到技術(shù)咨詢(xún)和指導。
�。ǘ┲苊芙M織實(shí)施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時(shí)開(kāi)展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動(dòng)前，要編制嚴密的生產(chǎn)計劃和資金計劃，制定項目的實(shí)施細則、造林技術(shù)模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會(huì )計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關(guān)部門(mén)間共同遵循的準則，使每個(gè)環(huán)節都有章可循，有效地避免了主觀(guān)隨意性；在項目實(shí)施過(guò)程中，嚴格執行生產(chǎn)計劃、資金計劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，按標準檢查驗收。凡是無(wú)造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
�。ㄈ┰黾涌萍己��？萍己康母叩�，直接關(guān)系到項目建設的質(zhì)量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個(gè)方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長(cháng)遠發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長(cháng)量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營(yíng)苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問(wèn)題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術(shù)。在1999、我省連續兩年遭受特大干旱的情況下，項目區由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實(shí)施后，先后開(kāi)展了楊樹(shù)優(yōu)良無(wú)性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實(shí)施效果監測等十幾項科研推廣課題，并及時(shí)將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的.效果。四是加強技術(shù)培訓。為提高項目區農民的技術(shù)水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤(pán)、編制小冊子、現場(chǎng)參觀(guān)考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進(jìn)行培訓。三期項目實(shí)施三年來(lái)，僅省級就向6市、15個(gè)縣、60個(gè)鄉（鎮）、340個(gè)項目村發(fā)放各種小冊子、光盤(pán)、錄象帶等5余冊（盤(pán)）。
�。ㄋ模┙⒔∪�(jīng)營(yíng)管理機制。經(jīng)營(yíng)管理機制是項目建設成敗的關(guān)鍵。世行項目實(shí)施十年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營(yíng)管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經(jīng)專(zhuān)業(yè)隊伍全面進(jìn)行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹(shù)種，逐村、鄉匯總報帳單據，經(jīng)縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規定辦理有關(guān)提款報帳手續。報賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營(yíng)模式多樣化。項目造林以村為單位，進(jìn)行統一規劃，統一施工，項目完成后根據農民的意愿，實(shí)行分戶(hù)經(jīng)營(yíng)、股份經(jīng)營(yíng)或集體經(jīng)營(yíng)。但無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，都要簽訂土地承包（拍賣(mài)）經(jīng)營(yíng)合同。合同中要明確自主經(jīng)營(yíng)內容，權、責、利、義務(wù)、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣(mài)）使用年限不少于50年。同時(shí)要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。
在項目建設中，各級項目辦都注意用社會(huì )林業(yè)、混農林業(yè)、立體林業(yè)等現代林業(yè)模式和觀(guān)念指導實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著(zhù)成績(jì)。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬(wàn)公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬(wàn)公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟林，更重要的是與農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動(dòng)作用。同時(shí)，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專(zhuān)項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來(lái)講，約束當中潛移默化地使人們增強了質(zhì)量意識、還貸意識、責任觀(guān)念和效益觀(guān)念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問(wèn)題和對策
�。ā┐嬖诘闹饕獑�(wèn)題。林業(yè)世行項目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著(zhù)一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到很好的解決，將會(huì )影響到已建項目的還貸、在建項目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問(wèn)題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，爭取項目時(shí)積極主動(dòng)，輕易承諾，但言而無(wú)信，一旦項目上馬，就覺(jué)得萬(wàn)事大吉，于是出現了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問(wèn)題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開(kāi)始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬(wàn)人民幣。就一個(gè)縣來(lái)講，每年最多還50萬(wàn)，最少還20萬(wàn)，且一般都涉及6、7個(gè)鄉，幾十個(gè)村，應該說(shuō)還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時(shí)有發(fā)生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營(yíng)機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過(guò)關(guān)的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實(shí)施過(guò)程中，不得不中止了幾個(gè)縣項目的執行。
3、 認識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成
部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門(mén)一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問(wèn)題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門(mén)的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的切入點(diǎn)和農村經(jīng)濟的增長(cháng)點(diǎn)來(lái)抓，積極協(xié)調林業(yè)、農業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門(mén)，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調不夠，工作方法簡(jiǎn)單，只是林業(yè)部門(mén)自己在孤軍奮戰，影響了項目建設的順利進(jìn)行。
�。ǘ⿴c(diǎn)意見(jiàn)和建議
1、提高思想認識，加強組織領(lǐng)導。擴大對外開(kāi)放是我省林業(yè)建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時(shí)間長(cháng)，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)的特點(diǎn)又符合我國社會(huì )主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著(zhù)的生態(tài)、經(jīng)濟和社會(huì )效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來(lái)說(shuō)是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象。因此，各級領(lǐng)導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強質(zhì)量意識、效益意識和風(fēng)險意識，切實(shí)把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽(yù)和林業(yè)部門(mén)形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強領(lǐng)導，落實(shí)責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問(wèn)題上，要采取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣(mài)轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務(wù)。
2、 嚴格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項目將于
年底進(jìn)行竣工驗收總結，三期項目正在執行當中，四期項目在今秋啟動(dòng)。世行貸款造林是負債經(jīng)營(yíng)，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進(jìn)行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據幼林摸底調查情況，在進(jìn)行竣工總結的同時(shí)，今秋明春要對二、三類(lèi)林再進(jìn)行一次補植補造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時(shí)，加快進(jìn)度，以彌補前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項目的啟動(dòng)實(shí)施問(wèn)題，現在就要著(zhù)手作出安排，一是籌備好項目啟動(dòng)會(huì )議，二是著(zhù)手造林作業(yè)的施工設計，三是搞好包括項目執行計劃、項目實(shí)施細則、檢查驗收辦法、會(huì )計核算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開(kāi)放的窗口工程。
3加強協(xié)作，形成合力。根據新時(shí)期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著(zhù)天然林保護工程的啟動(dòng)和經(jīng)濟發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門(mén)必須與財政、計委、農工部等有關(guān)部門(mén)密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經(jīng)驗融入其中，使我省商品林業(yè)建設走向良性發(fā)展的道路。
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