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銀行實(shí)習調研報告
在生活中，報告的適用范圍越來(lái)越廣泛，報告具有成文事后性的特點(diǎn)。那么你真正懂得怎么寫(xiě)好報告嗎？下面是小編精心整理的銀行實(shí)習調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
銀行實(shí)習調研報告1
統觀(guān)深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農業(yè)銀行近期開(kāi)展消費信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（l）以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi)；（2）總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競爭階段。
（一）當前開(kāi)展消費信貸的難點(diǎn)
1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀(guān)光旅游的人往往有機會(huì )作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來(lái)收入具有不確定性，購買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無(wú)需貸款也能消費，高檔消費品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養車(chē)費使貸款購車(chē)者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動(dòng)機，極少考慮進(jìn)行貸款消費。
2．未來(lái)預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購，更不會(huì )熱衷消費貸款。
3．消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶(hù)、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應的評信制度。我國還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財產(chǎn)登記制、個(gè)人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級的專(zhuān)業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時(shí)間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。
4．貸款保證難落實(shí)�，F階段尚缺乏個(gè)人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險，通常要求對申請人實(shí)行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時(shí)很難找到滿(mǎn)意和有效的擔保形式。
5．資金流動(dòng)錯位。住房、汽車(chē)高額消費信貸業(yè)務(wù)數額大、期限長(cháng)、客戶(hù)分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開(kāi)展消費信貸的積極性顯然是會(huì )受影響的。
6．相關(guān)法規不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過(guò)程中，一旦出現貸款本息回收困難、
涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。
7．人們陳舊的傳統觀(guān)念。開(kāi)展個(gè)人消費信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費觀(guān)念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統。只有當大多數人逐步擺脫植根于國人心中的傳統消費觀(guān)念時(shí)，消費信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。
開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：
�。╨）商品房?jì)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價(jià)格卻始終在高位運行。從統計數據上看，深圳居民的儲蓄存款持續增長(cháng)，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴重的背馳，說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔的風(fēng)險較大。（2）國家對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀(guān)調控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤(pán)占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤(pán)相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì )資源的巨大浪費。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會(huì )環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機構掛牌銷(xiāo)售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(cháng)、拍賣(mài)費昂貴、透明度低，銀行費時(shí)費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷(xiāo)售的`住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權查詢(xún)，給工作帶來(lái)很多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認定其真實(shí)性。（6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高。
（二）進(jìn)一步發(fā)展消費信貸的機遇與啟示
通過(guò)對深圳市各階層的現有消費信貸狀況及他們現在與未來(lái)對消費信貸的需求、銀行選擇、信貸項目、利率以及風(fēng)險控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費信貸主體的選定及對消費信貸的認識、關(guān)于消費信貸項目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調查，調查所得的分析結論是：
1．銀行開(kāi)展消費信貸的空間相當大。消費信貸同儲蓄一樣，本應是現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費和推遲消費都是消費者從事消費活動(dòng)的一種正常選擇。但長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費者提供一種選擇，即推遲消費，而沒(méi)有提前消費，這也是我國發(fā)展消費信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費者的認同和熱烈響應。在調查中94%的消費者沒(méi)有從銀行申請消費信貸的經(jīng)驗。
2．正確認識銀行發(fā)展消費信貸的風(fēng)險。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì )的基本細胞，既是社會(huì )財富創(chuàng )造的基本因素，也是社會(huì )財富消費和擁有的基本主體。這種社會(huì )的基本細胞和基本主體，向銀行申請消費信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費信貸投資風(fēng)險也小得多，原因是法人企業(yè)所負的僅僅是有限責任，而自然人和家庭則是無(wú)限責任，自然人或家庭是最具有能力承擔法律民事責任的主體。從現實(shí)上講，我國消費者與國外消費者大相徑庭，在消費的擴張方面顯然要謹慎得多。我國消費者在從事現在消費時(shí)一般會(huì )仔細盤(pán)算，很少有消費者會(huì )實(shí)行赤字消費；在從事未來(lái)消費時(shí)，則大都會(huì )充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。
3．銀行應該強化對發(fā)展消費信貸的宣傳力度。在這次問(wèn)卷調查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養趨高的深圳，對消費信貸有所了解也只占被采訪(fǎng)者的20%。我國許多消費者由于從來(lái)沒(méi)有申請消費信貸，對消費信貸的知識少得可憐。消費者在從事消費活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來(lái)從事消費計劃，造成我國商業(yè)銀行開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的空間大大受到
限制。
4．深圳消費者有從事消費信貸的沖動(dòng)和需求。調查中發(fā)現，有90%的人表示在現在或將來(lái)需要消費信貸，消費者有消費信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的基礎條件，要做的便是如何將這些對消費信貸需求的愿望轉化為現實(shí)。
5．簡(jiǎn)化消費信貸運作程序。消費者普遍感到申請消費信貸的手續十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應該大力借鑒國外經(jīng)驗，真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費信貸的申請手續和申請程序，讓大多數有償還能力的消費者感到在條件許可情況下很方便取得消費信貸。
6．積極拓展消費信貸領(lǐng)域，銀行目前開(kāi)展消費信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費者的消費領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費，例如教育、旅游觀(guān)光等，也有物質(zhì)消費，例如住房、汽車(chē)、家庭影院、耐用消費品等，消費信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應改變銀行只將消費信貸總額貸給開(kāi)發(fā)商或經(jīng)濟商，再分貸給消費者的作法。
7．銀行應該選擇有效的消費貸款工具手段。調查中發(fā)現，有18%的被訪(fǎng)者選擇“一攬子消費授信貸款”，只有21%的消費者選擇信貸與消費項目掛鉤方式。另有87%的被訪(fǎng)者首選“信用卡”作為信貸工具，消費者之所以希望選擇這些項目，主要原因是我國目前申請消費信貸手續極為復雜，申報時(shí)間也很長(cháng)，所以采取這些可以節省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費使用信貸的成本。值得一提的是，消費者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費貸款也是有利的，既可以節約項目評審的時(shí)間和花費，也可以節約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險。
8．消費信貸的風(fēng)險控制應多樣靈活。調查顯示，99%的被訪(fǎng)者認為銀行控制消費信貸風(fēng)險是必要的，60%的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認為，消費信貸在以財產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級貸款，以使個(gè)人消費信貸風(fēng)險的控制多樣化、靈活化。
9．努力開(kāi)發(fā)消費信貸的品種。在現有消費信貸項目樓宇按揭、汽車(chē)按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎上，結合特區居民消費特點(diǎn)，借鑒國際上發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展情況，積極完善和開(kāi)發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費貸款、循環(huán)周轉貸款、特種消費貸款等，并不斷對消費信貸的品種進(jìn)行創(chuàng )新
銀行實(shí)習調研報告2
作為一名即將踏入社會(huì )的大學(xué)生，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月實(shí)習，我從客觀(guān)上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學(xué)習的信念。經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的實(shí)習，雖然還是覺(jué)得很茫然，但是細細盤(pán)點(diǎn)下來(lái)，卻也是收獲頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習的情況從實(shí)習的內容和過(guò)程以及實(shí)習心得感受展開(kāi)論述。
一、實(shí)習的內容和過(guò)程
實(shí)習時(shí)間：實(shí)習地點(diǎn)：
實(shí)習期間，我主要對會(huì )計業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有較為深入的了解。
1、會(huì )計業(yè)務(wù)部門(mén)
對公業(yè)務(wù)的會(huì )計部門(mén)的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、復核與出納。這里所講的'票據業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會(huì )計記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì )計復核員，會(huì )計復核員確認為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現金。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會(huì )計記帳員審核記帳，會(huì )計復核員復核。
2、儲蓄業(yè)務(wù)部門(mén)
儲蓄部門(mén)目前實(shí)行的是柜員負責制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì )計之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據都要交予相關(guān)行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
3、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內部都有嚴格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買(mǎi)的標的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
二、實(shí)習心得與體會(huì )
我的主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營(yíng)業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習期間，我了解到了儲蓄柜臺以及對公柜臺業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)規范、理財業(yè)務(wù)咨詢(xún)等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內容及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過(guò)這兩個(gè)多月的勤奮好問(wèn)和實(shí)戰訓練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對公以及儲蓄賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶(hù)規范業(yè)務(wù)，回答顧客理財等各種方面的咨詢(xún)。其次實(shí)習生活極大的擴展了我的經(jīng)濟學(xué)知識面�？梢哉f(shuō)在營(yíng)業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟學(xué)方面的知識，感觸最多的是經(jīng)濟如何影響人們的生活方式和狀態(tài)的。
最后，我想談?wù)剬?shí)習的心得感受。第一，我覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì )以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責。第二，我覺(jué)得工作后每個(gè)人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。第三，現在銀行已經(jīng)類(lèi)似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識尤為重要。比如：對待客戶(hù)要用敬語(yǔ)；與客戶(hù)傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送；對客戶(hù)咨詢(xún)要耐心的解答等。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì )做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力與人際溝通更重要。
銀行實(shí)習調研報告3
統觀(guān)xx市工商銀行、商業(yè)銀行、農業(yè)銀行近期開(kāi)展消費信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：
�。�1）以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi)；
�。�2）總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；
�。�3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競爭階段。
（一）當前開(kāi)展消費信貸的難點(diǎn)
1、各層次居民收入的不確定性。xx市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀(guān)光旅游的人往往有機會(huì )作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來(lái)收入具有不確定性，購買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無(wú)需貸款也能消費，高檔消費品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養車(chē)費使貸款購車(chē)者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動(dòng)機，極少考慮進(jìn)行貸款消費。
2、未來(lái)預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購，更不會(huì )熱衷消費貸款。
3、消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶(hù)、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應的評信制度。我國還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財產(chǎn)登記制、個(gè)人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級的專(zhuān)業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時(shí)間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。
4、貸款保證難落實(shí)�，F階段尚缺乏個(gè)人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險，通常要求對申請人實(shí)行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時(shí)很難找到滿(mǎn)意和有效的擔保形式。
5、資金流動(dòng)錯位。住房、汽車(chē)高額消費信貸業(yè)務(wù)數額大、期限長(cháng)、客戶(hù)分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開(kāi)展消費信貸的積極性顯然是會(huì )受影響的。
6、相關(guān)法規不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過(guò)程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。
7、人們陳舊的傳統觀(guān)念。開(kāi)展個(gè)人消費信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費觀(guān)念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統。只有當大多數人逐步擺脫植根于國人心中的傳統消費觀(guān)念時(shí)，消費信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。
開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：
�。╨）商品房?jì)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年xx市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價(jià)格卻始終在高位運行。從統計數據上看，xx居民的儲蓄存款持續增長(cháng)，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴重的背馳，說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔的風(fēng)險較大。
�。�2）國家對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀(guān)調控薄弱。從近幾年xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤(pán)占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤(pán)相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì )資源的巨大浪費。
�。�3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會(huì )環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機構掛牌銷(xiāo)售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(cháng)、拍賣(mài)費昂貴、透明度低，銀行費時(shí)費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。
�。�4）房屋產(chǎn)權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷(xiāo)售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權查詢(xún)，給工作帶來(lái)很多困難。
�。�5）業(yè)主個(gè)人收人的調查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認定其真實(shí)性。
�。�6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。
�。�7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高。
（二）進(jìn)一步發(fā)展消費信貸的機遇與啟示
通過(guò)對xx市各階層的現有消費信貸狀況及他們現在與未來(lái)對消費信貸的需求、銀行選擇、信貸項目、利率以及風(fēng)險控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費信貸主體的'選定及對消費信貸的認識、關(guān)于消費信貸項目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調查，調查所得的分析結論是：
1、銀行開(kāi)展消費信貸的空間相當大。消費信貸同儲蓄一樣，本應是現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費和推遲消費都是消費者從事消費活動(dòng)的一種正常選擇。但長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費者提供一種選擇，即推遲消費，而沒(méi)有提前消費，這也是我國發(fā)展消費信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費者的認同和熱烈響應。在調查中xx%的消費者沒(méi)有從銀行申請消費信貸的經(jīng)驗。
2、正確認識銀行發(fā)展消費信貸的風(fēng)險。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì )的基本細胞，既是社會(huì )財富創(chuàng )造的基本因素，也是社會(huì )財富消費和擁有的基本主體。這種社會(huì )的基本細胞和基本主體，向銀行申請消費信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費信貸投資風(fēng)險也小得多，原因是法人企業(yè)所負的僅僅是有限責任，而自然人和家庭則是無(wú)限責任，自然人或家庭是最具有能力承擔法律民事責任的主體。從現實(shí)上講，我國消費者與國外消費者大相徑庭，在消費的擴張方面顯然要謹慎得多。我國消費者在從事現在消費時(shí)一般會(huì )仔細盤(pán)算，很少有消費者會(huì )實(shí)行赤字消費；在從事未來(lái)消費時(shí)，則大都會(huì )充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。
3、銀行應該強化對發(fā)展消費信貸的宣傳力度。在這次問(wèn)卷調查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養趨高的xx，對消費信貸有所了解也只占被采訪(fǎng)者的20%。我國許多消費者由于從來(lái)沒(méi)有申請消費信貸，對消費信貸的知識少得可憐。消費者在從事消費活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來(lái)從事消費計劃，造成我國商業(yè)銀行開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的空間大大受到限制。
4、xx消費者有從事消費信貸的沖動(dòng)和需求。調查中發(fā)現，有xx%的人表示在現在或將來(lái)需要消費信貸，消費者有消費信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的基礎條件，要做的便是如何將這些對消費信貸需求的愿望轉化為現實(shí)。
5、簡(jiǎn)化消費信貸運作程序。消費者普遍感到申請消費信貸的手續十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應該大力借鑒國外經(jīng)驗，真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費信貸的申請手續和申請程序，讓大多數有償還能力的消費者感到在條件許可情況下很方便取得消費信貸。
6、積極拓展消費信貸領(lǐng)域，銀行目前開(kāi)展消費信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費者的消費領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費，例如教育、旅游觀(guān)光等，也有物質(zhì)消費，例如住房、汽車(chē)、家庭影院、耐用消費品等，消費信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應改變銀行只將消費信貸總額貸給開(kāi)發(fā)商或經(jīng)濟商，再分貸給消費者的作法。
7、銀行應該選擇有效的消費貸款工具手段。調查中發(fā)現，有xx%的被訪(fǎng)者選擇“一攬子消費授信貸款”，只有xxx%的消費者選擇信貸與消費項目掛鉤方式。另有xx%的被訪(fǎng)者首選“信用卡”作為信貸工具，消費者之所以希望選擇這些項目，主要原因是我國目前申請消費信貸手續極為復雜，申報時(shí)間也很長(cháng)，所以采取這些可以節省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費使用信貸的成本。值得一提的是，消費者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費貸款也是有利的，既可以節約項目評審的時(shí)間和花費，也可以節約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險。
8、消費信貸的風(fēng)險控制應多樣靈活。調查顯示，xx%的被訪(fǎng)者認為銀行控制消費信貸風(fēng)險是必要的，xx%的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認為，消費信貸在以財產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級貸款，以使個(gè)人消費信貸風(fēng)險的控制多樣化、靈活化。
9、努力開(kāi)發(fā)消費信貸的品種。在現有消費信貸項目樓宇按揭、汽車(chē)按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎上，結合特區居民消費特點(diǎn)，借鑒國際上發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展情況，積極完善和開(kāi)發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費貸款、循環(huán)周轉貸款、特種消費貸款等，并不斷對消費信貸的品種進(jìn)行創(chuàng )新。
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