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金融畢業(yè)調查報告范文
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一、 調查背景
我國農村中小金融機構小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”基礎上并根據我國實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農村地區的發(fā)展。
當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農”，20xx年5月，中國人民銀行開(kāi)始在農村金融領(lǐng)域內探索“只貸不存”小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監督委員會(huì )于20xx年末下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策、更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，決定在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”3類(lèi)新型金融機構。這些改革創(chuàng )新將促進(jìn)農村小額信貸的持續、健康、快速發(fā)展。
二、 調查時(shí)間
20xx年xx月xx日—20xx年xx月xx日
三、 調查地點(diǎn)
山東市日照市東港區
四、 調查內容
(一)現狀分析
1.農村小額信貸的發(fā)展
我國農村中小金融機構小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”基礎上并根據我國實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農村地區的發(fā)展。
當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農”，20xx年5月，中國人民銀行開(kāi)始在農村金融領(lǐng)域內探索“只貸不存”小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監督委員會(huì )于20xx年末下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策、更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，決定在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”3類(lèi)新型金融機構。這些改革創(chuàng )新將促進(jìn)農村小額信貸的持續、健康、快速發(fā)展。
2.資金規模
中央銀行20xx年8月發(fā)布的第二季度中國貨幣政策執行報告數據顯示，我國信用社各項存貸款余額均有增加，支農信貸投放明顯增加，截至20xx年6月末，全國農村信用社農業(yè)貸款余額占其各項貸款的比例為45%，與20xx年末相比，提高了5個(gè)百分點(diǎn)，農村信用社的農業(yè)貸款占全國金融機構農業(yè)貸款的比例為96%，提高了15個(gè)百分點(diǎn)。農村小額信貸的貸款規模從20xx年開(kāi)始雖然在20xx年有了一定的萎縮現象，但總體發(fā)展較快，然而這些貸款數額遠遠無(wú)法滿(mǎn)足我國龐大的農業(yè)人口。
3.融資渠道
目前，我國農村小額信貸的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行和國家政策性銀行提供的貸款資金。政策規定小額信貸“只貸不存”，但比例并不高。隨著(zhù)農村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大，以商業(yè)銀行為主導的貸款方式，尤其是農村信用社在農村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。其余如財政資金和專(zhuān)項扶貧資金、全國銀行同業(yè)間的拆借和農民閑散資金等，均屬于小額信貸的重要資金來(lái)源途徑。
(二)現存問(wèn)題
1.市場(chǎng)競爭體制尚未形成
我國目前農村地區的小額信貸沒(méi)有一個(gè)有效的市場(chǎng)競爭格局來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農戶(hù)龐大需求的擠壓下，必然在短時(shí)間內遭到資金瓶頸，更談不上與當地信用社開(kāi)展較大規模的競爭。多年來(lái)的農村金融體制改革造就了高壟斷的農村金融體系，國有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營(yíng)的地理范圍劃分都直接扼殺了市場(chǎng)競爭。 2.資金緊張
資金緊張是我國小額信貸機構面臨的普遍問(wèn)題，沒(méi)有充足的資金，從源頭上阻礙了農村小額信貸的發(fā)展。我國突出的城鄉二元經(jīng)濟結構是造成農村金融市場(chǎng)“貧血”的根本性原因�！岸苯Y構不僅阻礙了城市資金涌入農村，而且會(huì )導致農村資金的流失，還會(huì )導致“只貸不存”的信貸機構尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運用來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機構的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，以及從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機構融入的資金，余額不得超過(guò)公司資本凈額的50%，以防范金融風(fēng)險。這樣做雖然沒(méi)有系統性風(fēng)險，但用自己的錢(qián)去經(jīng)營(yíng)，虧損完全有自己承擔，是無(wú)法讓這些機構展開(kāi)大規模的信貸活動(dòng)的。
3.貸款對象盲目擴張有悖于小額信貸初衷
隨著(zhù)時(shí)間的推移小額信貸機構傾向于擴大其貸款業(yè)務(wù)，為了增強財務(wù)自立能力，貸款業(yè)務(wù)的擴張可能會(huì )導致貸款從窮人轉向相對較富裕的人，從小型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉向大型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從那些最需要貸款的人轉向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖于國家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的初衷。小額信貸應該找準自身的定位——先生存后發(fā)展，將目標客戶(hù)定位為中等收入水平的農戶(hù)。不僅包括貧困線(xiàn)以下人口，還應將從事家庭養殖、小作坊生產(chǎn)的農戶(hù)納進(jìn)來(lái)。
4.不能機械化規定貸款額度和期限
關(guān)于貸款期限和額度，針對村鎮銀行整貸零還政策，不能機械的規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟發(fā)展程度、農村居住集中程度，交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農民提供的獲得收入的機會(huì )以及整貸零還的操作成本、貧困戶(hù)的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。除了執行成本高外，資金計劃也限制了資金的投向和用途，必須用于那些見(jiàn)效快、周期短的生產(chǎn)活動(dòng)，從而導致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統農業(yè)所需化肥、種子之類(lèi)小金額貸款供給越來(lái)越不能滿(mǎn)足農業(yè)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。小額信貸在面對中小企業(yè)的貸款時(shí)不能滿(mǎn)足其長(cháng)期投資的需求，不利于農村企業(yè)的發(fā)展壯大。我國小額信貸尚處在初步發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿(mǎn)足農戶(hù)所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶(hù)的較為保守的信貸方式，資金需求大戶(hù)，至少目前在我國還不應屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來(lái)源的現金和調整風(fēng)險后的收益一致。
5.保障機制缺失
首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現風(fēng)險，無(wú)疑給本來(lái)拮據的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險，往往也是束手無(wú)策。
其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險。一是來(lái)自于農戶(hù)的道德風(fēng)險，由于成千上萬(wàn)的農戶(hù)都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理;二是由于農戶(hù)法律法規知識的淡薄，存在將多個(gè)小額農貸轉移給一戶(hù)使用的現象，形成風(fēng)險疊加;三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機，形成新的道德風(fēng)險。
6.管理困境
第一，外在金融監管力不從心。有關(guān)部門(mén)對具體監管方式未做出統一規定，協(xié)調小組并非專(zhuān)門(mén)的監管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專(zhuān)業(yè)人才;農行和政府部門(mén)兩者的責任和權利關(guān)系不清楚或信息不對稱(chēng)，也造成了金融監管的困難。
第二，商業(yè)性小額信貸公司內部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節。
由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著(zhù)充分的動(dòng)力，是改善我國農村金融服務(wù)，促進(jìn)農村地區經(jīng)濟增長(cháng)和消減貧困的新途徑。
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