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銀行信貸調查報告
隨著(zhù)個(gè)人素質(zhì)的提升，報告對我們來(lái)說(shuō)并不陌生，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意邏輯的合理性。一起來(lái)參考報告是怎么寫(xiě)的吧，以下是小編精心整理的銀行信貸調查報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
銀行信貸調查報告1
第一部分 工作底稿
盡職調查應用的主要方法包括查閱、訪(fǎng)談、列席會(huì )議、實(shí)地調查、信息分析、印證和討論等。需要指出的是，并不是所有的方法都適用于所有的債務(wù)融資工具發(fā)行人，主承銷(xiāo)商需要根據發(fā)行人的行業(yè)特征、組織特性、業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇適當的方法開(kāi)展盡職調查工作。
盡職調查報告應在收集資料和債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)盡職調查工作底稿的基礎上撰寫(xiě)。盡職調查工作底稿按照《**銀行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)盡職調查和注冊材料撰寫(xiě)工作細則》（招銀發(fā)【20xx】446號）要求辦理。盡職調查報告應層次分明、條理清晰、具體明確，突出體現盡職調查的重點(diǎn)及結論，充分反映盡職調查的過(guò)程和結果，包括盡職調查的計劃、步驟、時(shí)間、內容及結論性意見(jiàn)。
一、盡職調查資料清單
二、調查人員盡職調查聲明
本調查報告的內容是按照**銀行債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)有關(guān)制度、規章和操作規程的求，由（楊**）與（張**）共同對發(fā)行申請人、增信方的.主體資格、財務(wù)狀況以及抵（質(zhì)）押物的權屬、狀態(tài)進(jìn)行了全面的調查、核實(shí)，取得了相關(guān)憑據，并對所取得的資料憑據進(jìn)行了理性分析與判斷。
本調查報告不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏。我們沒(méi)有隱瞞已經(jīng)知道的風(fēng)險因素，申請人及擔保人的實(shí)際控制人、高層管理層人員不是我們的關(guān)系人。
主辦客戶(hù)經(jīng)理姓名：楊** 協(xié)辦人姓名：張**
調查時(shí)間：20xx年3月3日
至 20xx年3月17日
第二部分授信調查報告
一、業(yè)務(wù)往來(lái)與合作情況
1.簡(jiǎn)述客戶(hù)關(guān)系建立歷史
客戶(hù)上門(mén)、我行開(kāi)發(fā)、他人介紹等；與我行人員有無(wú)特殊關(guān)系。
申請人為浙商證券股份有限公司推薦客戶(hù)，20xx年**月**日，上海證券交易所下發(fā)上
證債備字【20xx】***號文《接受中小企業(yè)私募債券備案通知書(shū)》，擬以非公開(kāi)方式發(fā)行中小企業(yè)私募債券30000萬(wàn)元人民幣，自通知書(shū)出具之日起6個(gè)月內完成。申請人為我分行轄內企業(yè)，浙商證券作為承銷(xiāo)商向我行推薦認購該筆中小企業(yè)私募債券。申請人與我行人員無(wú)特殊關(guān)系。
2. 客戶(hù)授信要求及我行預計收益
3.申請人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在我行授信歷史
申請人及其控股子公司在我行的授信歷史、目前有效的授信內容和審批條件，以及授信使用情況。如果是集團客戶(hù)，應說(shuō)明集團客戶(hù)在我行的總體授信情況，以及額度切分情況。
申請人為我行新客戶(hù)，無(wú)授信歷史。
銀行信貸調查報告2
今年以來(lái)，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元，增幅達％，較上年同比多增貸款萬(wàn)元，增幅提高個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作目標。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：
一、解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問(wèn)題
年初，省行根據總行“不良貸款比率超過(guò)％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶(hù)新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶(hù)服務(wù)效率下降。對此，我行認真分析存量客戶(hù)現狀，發(fā)現潛在需求，以《關(guān)于申請戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權萬(wàn)元及等戶(hù)企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票萬(wàn)元兩項特別授權，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )造了條件。
(一)強化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。
在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，我們將以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，努力發(fā)現其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶(hù)評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前個(gè)月我行實(shí)現對公司、廠(chǎng)等戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。
(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。
良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是消除慎貸心理。對年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀(guān)因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實(shí)現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶(hù)經(jīng)理制建設，實(shí)現責權利對等。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線(xiàn)，年初將年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標通過(guò)測算，分解落實(shí)到名員工，在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足程度不高問(wèn)題
(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級問(wèn)題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過(guò)微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無(wú)權更改各項指標和權重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于年月日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據各地區小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區別對待，分類(lèi)指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：
1、調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業(yè)的資金結構、財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統一標準進(jìn)行評級。
2、調整貸款審批權限，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng )新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無(wú)爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財產(chǎn)或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jì)效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎上，對在開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動(dòng)其工作積極性，更加努力地開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
(二)進(jìn)一步加強和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑、
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，我行認為應根據我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實(shí)際情況，轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng )新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的'經(jīng)濟發(fā)展。
1、區別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹(shù)立效益優(yōu)先、區別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風(fēng)險管理的基礎上，結合我市經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結構調整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險能力強、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場(chǎng)發(fā)展前景好的AA級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉變觀(guān)念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，根據企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見(jiàn)，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區內的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調查，依調查結果分類(lèi)排隊，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng )新，通過(guò)服務(wù)創(chuàng )新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見(jiàn)，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進(jìn)行反映。
(三)建議政府部門(mén)解決的問(wèn)題、
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專(zhuān)項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì )大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷(xiāo)狀況穩定的中小企業(yè)，可提供變現庫存抵押、應收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專(zhuān)利產(chǎn)品，可提供知識權利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門(mén)降低手續費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng )造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款以來(lái)，嚴格執行人民銀行和總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著(zhù)外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶(hù)數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于20xx年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來(lái)，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無(wú)一戶(hù)逾期。我行在要求借款人辦理?yè)５耐瑫r(shí)，仍辦理房屋保險，有如下原因：
(1)性質(zhì)不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒(méi)有辦理保險，擔保公司在無(wú)設定抵押權情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒(méi)有出現，如一旦出現，而借款人沒(méi)有辦理保險，這個(gè)責任不應由銀行來(lái)負。
2、對個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問(wèn)題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬(wàn)元。目前主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：
(1)由行業(yè)管理部門(mén)提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門(mén)不給出具收入證明，如客戶(hù)反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務(wù)部門(mén)開(kāi)具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎上，認真考查借款人的經(jīng)濟實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費貸款風(fēng)險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過(guò)程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過(guò)程中，在已經(jīng)辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長(cháng)了訴訟時(shí)間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調有關(guān)部門(mén)予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權處等相關(guān)部門(mén)能收到一定費用，因此，均能協(xié)調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣(mài)時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門(mén)都持觀(guān)望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強制執行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執行通知書(shū)無(wú)法正常送達，如果通過(guò)報紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過(guò)程中，需要辦理評估手續，但由于評估價(jià)格過(guò)高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣(mài)時(shí)，往往形成流拍，無(wú)法變現，銀行貸款無(wú)法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調各部門(mén)與我行密切配合，共同行使權利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣(mài)底價(jià)，進(jìn)行拍賣(mài)。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉按揭時(shí)，發(fā)現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：購物中心的門(mén)市房在處理過(guò)程中，一戶(hù)平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬(wàn)元，執行費萬(wàn)元，交易費、確權費等萬(wàn)元，抵押登記費萬(wàn)元，共計萬(wàn)元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當前出現的需求不旺問(wèn)題。
年初以來(lái)，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問(wèn)題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì )，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢(xún)余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬(wàn)家住房的品牌宣傳到千家萬(wàn)戶(hù)。
2、信貸人員轉變觀(guān)念，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷(xiāo)住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現場(chǎng)辦公余次，上門(mén)解答咨詢(xún)，簽訂借款合同份，受到借款戶(hù)的好評。為了方便借款戶(hù)，我行將這繼續對大的住宅小區實(shí)施上門(mén)服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)面積必須在3萬(wàn)平方米以上這一要求，只要開(kāi)發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。
4、延續以往做法，對借款職業(yè)收入穩定問(wèn)題，不是生搬硬套，而是根據具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門(mén)應降低各項收費標準，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權登記、擔保公司擔保、公證部門(mén)收費過(guò)高影響該項業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開(kāi)發(fā)商應適當調低房?jì)r(jià)，使其接近現有缺房人的購買(mǎi)力。近年來(lái)改造力度較大，大部分條件較好的住戶(hù)已搬入新居，而另一部分人在觀(guān)望或購買(mǎi)力較弱，如房?jì)r(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會(huì )大大促進(jìn)房屋銷(xiāo)售。
銀行信貸調查報告3
對于盡職調查報告撰寫(xiě)的簡(jiǎn)要說(shuō)明
一、 貸前調查的過(guò)程
此部分需說(shuō)明業(yè)務(wù)的來(lái)源情況以及調查人員進(jìn)行貸前調查的過(guò)程。
二、 企業(yè)基本情況部分
1.企業(yè)的基本情況；
2.企業(yè)由誰(shuí)來(lái)控制，實(shí)際控制人的資信情況調查；
3.企業(yè)以前做過(guò)什么、現在在做什么、將來(lái)打算做什么？
4.企業(yè)現在的經(jīng)營(yíng)狀況；
5.企業(yè)的資信狀況。
三、企業(yè)財務(wù)情況部分
1.對企業(yè)所提供的財務(wù)報表進(jìn)行分析，并說(shuō)明企業(yè)報表的`可信度，如提供的是審計報告，請收集完整報告（包括會(huì )計師出具意見(jiàn)和簽字頁(yè)及附注）；
2.資產(chǎn)負債表分析中，需對超過(guò)總資產(chǎn)10%的重要科目進(jìn)行詳細分析，并說(shuō)明驗證方式，通過(guò)報表和調查充分了解企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)狀況；利潤表分析中，需對其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入等重要科目進(jìn)行驗證，并說(shuō)明驗證方式，通過(guò)報表分析和驗證充分了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)成果；如企業(yè)提供了現金流量表，需對其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流等主要部分進(jìn)行分析和交叉驗證；
3.需了解企業(yè)和實(shí)際控制人的總體負債情況，對其銀行借款或其他金融機構借款需詳細說(shuō)明，并進(jìn)行交叉檢驗，說(shuō)明驗證方式，詳細說(shuō)明其對外擔保情況。
四、 還款來(lái)源說(shuō)明
請重點(diǎn)分析第一還款來(lái)源的可靠性和充分性。
五、 擔保情況部分
此部分需詳細說(shuō)明第二還款來(lái)源的充足性和可靠性。
1.需詳細了解抵質(zhì)押物的狀態(tài)，要求實(shí)地調查抵質(zhì)押物并提供照片，需詳細調查抵質(zhì)押物的權屬狀況，抵質(zhì)押物所有人如非申請人，請說(shuō)明申請人與其關(guān)系。如抵質(zhì)押物所有人為企業(yè)法人，需提供同意抵質(zhì)押的股東會(huì )決議；關(guān)注抵質(zhì)押物的流動(dòng)性及是否足值；
2.需詳細說(shuō)明保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，調查擔保能力和擔保意愿，保證人與借款人關(guān)系；
3.如保證人為擔保公司，需關(guān)注擔保公司的反擔保措施，提供反擔保物清單，關(guān)注反擔保落實(shí)情況。
六、需要說(shuō)明的其他事項
調查人員認為以上未能說(shuō)明的內容和情況。此部分需重點(diǎn)調查企業(yè)帳外經(jīng)營(yíng)、超經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)、涉足期貨股市等高風(fēng)險業(yè)務(wù)、隱性負債、非正常渠道融資(如民間借貸非法集資等)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以外的其他信息和事項，并對相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行分析。（如借款人或擔保人為個(gè)人時(shí)，請重點(diǎn)關(guān)注其資產(chǎn)和負債情況以及資信情況，所控制經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和范圍。所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的調查參照以上部分）
通過(guò)以上調查，信貸調查人員對該筆貸款提出信貸建議。
銀行信貸調查報告4
一、題記
掐指一算，在廣發(fā)證券上海投行部已實(shí)習五個(gè)月了。對于過(guò)慣學(xué)校學(xué)期制生活的學(xué)生而言，五個(gè)月真是算上很長(cháng)是一段時(shí)間。不過(guò)現在回頭看這五個(gè)月，感覺(jué)真是過(guò)得飛快，一切好像還是在暑假剛開(kāi)始實(shí)習的樣子，這期間發(fā)生的事情也歷歷在目，還未走遠。也許真是印證這個(gè)道理：當你全心投入到一項事業(yè)上去的時(shí)候，你不會(huì )感覺(jué)到時(shí)間的流走。因為你的心思已不在此了。五個(gè)月的實(shí)習真的是一件很難忘的經(jīng)歷，一個(gè)很好的歷練，更是學(xué)生時(shí)代一個(gè)難以磨滅的印記。因為它將是你踏上社會(huì )之前唯一可能的短暫緩沖和切身體驗。畢業(yè)后，你不再是一個(gè)學(xué)生，社會(huì )不會(huì )對你像以前一樣容忍。你應該像所有人一樣，成熟、認真、自立和堅強。
二、實(shí)習內容
實(shí)習從報到開(kāi)始，首先是跟公司簽訂了實(shí)習協(xié)議。然后根據公司的安排，我被派到上海嘉定一個(gè)化工企業(yè)的ipo項目上，項目開(kāi)始不久，這也讓我很慶幸能夠比較早的介入到一個(gè)項目。指導老師待人很好，跟想象中的嚴肅形象有些不一樣。剛開(kāi)始過(guò)去時(shí)，由于對項目情況和投行的主要工作內容和形式不是很了解，所以老師派的任務(wù)相對簡(jiǎn)單。但后來(lái)隨著(zhù)實(shí)習深入，我慢慢承擔起更多和職責更重大的工作。細細數來(lái)，在這五個(gè)月的實(shí)習過(guò)程中，我確是做了很多事情，其中不乏瑣碎和無(wú)趣，但更重要的還是一些富有挑戰和意義的事情。下面列舉其中主要的幾個(gè)。
�。ㄒ唬┱砉ぷ鞯赘�
工作底稿的整理是一個(gè)相對繁瑣但是極其重要的基礎性工作。工作底稿是收錄項目團隊在從事保薦工作中獲取和編寫(xiě)的與保薦業(yè)務(wù)相關(guān)各種重要資料的檔案文件。工作底稿作為整個(gè)保薦工作的文件的記錄，是保薦機構出具發(fā)行保薦書(shū)、發(fā)行保薦工作報告、上市保薦書(shū)、發(fā)表專(zhuān)項保薦意見(jiàn)和驗證招股書(shū)的基礎。
我把整理工作底稿分成三個(gè)部分流程。第一階段是文件收集�！蹲C券發(fā)行上市保薦業(yè)務(wù)工作底稿指引》中將工作底稿分成十章，分別從各個(gè)方面列舉了有關(guān)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、組織、管理、財務(wù)及未來(lái)發(fā)展等保薦工作需要核查的內容。我需要根據這些目錄里的內容要求企業(yè)提供相應文件和憑證。這實(shí)際上是一個(gè)溝通的過(guò)程，因為上述工作底稿指引是根據工業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)制定，并不是適用于所有企業(yè)。所以，需要通過(guò)跟公司高管溝通以了解企業(yè)的實(shí)際情況以做出相應調整。通過(guò)這個(gè)溝通，我對企業(yè)的特性也多了些了解。另外，工作底稿指引里的要求是原則性的規定，企業(yè)通常難以做出準確的理解。所以，我自己得事先非常了解我們的工作要求。我體會(huì )到在文件收集的過(guò)程中，不能向企業(yè)提一些模棱兩可的要求，這樣企業(yè)將難以把握而無(wú)所適從。
第二個(gè)階段是推敲、琢磨所收集資料的過(guò)程。依據工作底稿收集的文件是涵蓋了企業(yè)設立至今及生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)有關(guān)的各方面材料，是了解企業(yè)的第一手資料。通過(guò)深入閱讀這些文件，我們對企業(yè)的基本情況將會(huì )有些全面的了解和把握，這將是我們開(kāi)展以后各項工作的基礎。而且這個(gè)過(guò)程中，我們可以發(fā)現企業(yè)可能存在的問(wèn)題，并據此針對性的提出方案予以解決。
第三個(gè)階段是整理歸檔及編制索引。企業(yè)上市過(guò)程中收集到的工作底稿一般會(huì )有幾十本，內容多、信息量大，而且這里面的資料會(huì )被反復利用。為了方便在如此巨量的信息中定位我們需要的資料，我需要根據工作底稿指引的要求對其歸檔，編制索引號。
�。ǘ┍M職調查
《公司法》、《證券法》、《首發(fā)管理辦法》及其它相關(guān)法規對于擬上市獨立性、完整性、持續盈利能力、關(guān)聯(lián)交易等有嚴格的規定。而且，整個(gè)發(fā)行審核過(guò)程也以合規性審核為主，所以項目團隊需要根據現有法律、法規及證監會(huì )規定，結合自己的項目經(jīng)驗和專(zhuān)業(yè)判斷對企業(yè)存在的與發(fā)審制度要求不符的地方進(jìn)行整改。但這樣做的前提是我們對公司的情況非常的`了解。這就是我們盡職調查要做的地方。
下面列舉我參與核查的一部分內容：
�。�1）是否存在重大的關(guān)系交易？我們要調查企業(yè)存在的所有關(guān)聯(lián)方，關(guān)注關(guān)聯(lián)間的往來(lái)是否必要、價(jià)格是否公允，關(guān)聯(lián)交易的數額是否逐漸降低。
�。�2）實(shí)際控制人控制的企業(yè)與上市主體是否存在同業(yè)競爭，若存在同業(yè)競爭是否有了處理對策。
�。�3）主要資產(chǎn)的獨立性和完整性，企業(yè)是否擁有與主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)有關(guān)的土地、廠(chǎng)房、設備。租賃關(guān)聯(lián)方土地的情形，影響是否重大。是否擁有主要無(wú)形資產(chǎn)的產(chǎn)權，是否具備獨立盈利能力。
�。�4）報告期及未來(lái)企業(yè)是否持續符合高新技術(shù)企業(yè)的條件。
�。�5）社會(huì )保險的繳納情況，是否按規定、足額繳納了社會(huì )保險。
�。�6）董、監、高的資格及競業(yè)條件調查。
�。�7）財政補貼的合法性，企業(yè)盈利能力對稅收優(yōu)惠及財政補貼是否存在重大依賴(lài)。
�。�8）pe核查，pe的資格、人數，是否存在腐敗、代持的嫌疑。
�。ㄈ┱泄蓵�(shū)的撰寫(xiě)
招股書(shū)是上市申報的一個(gè)重要文件，其撰寫(xiě)也是項目團隊工作的一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。在對整個(gè)企業(yè)有了全面了解及大量訪(fǎng)談工作之后，指導老師讓我獨自撰寫(xiě)其中的幾章，以通過(guò)這種方式讓我快速進(jìn)步。
風(fēng)險因素一節是關(guān)于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中可能存在不確定性并影響企業(yè)盈利的方面，是需要提醒投資者重點(diǎn)注意的方面。要完成該節的寫(xiě)作需要對企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，各風(fēng)險點(diǎn)有較深刻的認識。
董、監、高及核心技術(shù)人員一節主要關(guān)于董、監、高及核心技術(shù)人員履歷，持有發(fā)行人股份及對外投資情況，是否具備任職資格。
公司治理一節相對簡(jiǎn)單，主要是股東大會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )、獨立董事、董事會(huì )秘書(shū)制度的建立健全及運行情況。
財務(wù)會(huì )計信息及和管理層討論兩節，前者是企業(yè)三年一期的財務(wù)數據及主要會(huì )計制度等內容，后者主要是對企業(yè)的財務(wù)狀況及盈利能力等情況進(jìn)行分析。
其它重要事項一節是對企業(yè)有重大影響的借款情況、采購銷(xiāo)售合同、擔保等其它重要事項。
除以上內容外，我還負責過(guò)輔導備案材料的撰寫(xiě)，參與過(guò)立項問(wèn)題的答復。
三、實(shí)習感想與體會(huì )
雖然只是五個(gè)月的實(shí)習，但是完全不同于學(xué)校里的感覺(jué)。這五個(gè)月與我以前的經(jīng)歷是那么的不一樣，讓我感觸良多。
�。ㄒ唬╆P(guān)于如何學(xué)習
參加實(shí)習工作后，感覺(jué)在學(xué)校里學(xué)習方式還是有點(diǎn)書(shū)生意氣。太注重理論的掌握，而不太考慮其應用價(jià)值和在現實(shí)中的可操作性。學(xué)習的更高層次要求就是在于學(xué)以致用，在于解決人們碰到的實(shí)實(shí)在在的問(wèn)題，但在在學(xué)校里根本不可能存在這種機會(huì )。實(shí)習工作讓我認識到實(shí)踐工作的重要性。
�。ǘ╆P(guān)于投行這個(gè)職業(yè)
實(shí)習工作讓我體會(huì )到投行這個(gè)職業(yè)的使命感。投行人士作為證券發(fā)行上市的服務(wù)機構，其專(zhuān)業(yè)能力、職業(yè)操守直接影響到上市公司的質(zhì)量。投行人士的勤勉盡責、誠實(shí)守信對于證券市場(chǎng)的健康發(fā)展起著(zhù)極端重要的作用。
�。ㄈ╆P(guān)于工作方法
學(xué)習和工作是兩個(gè)差別很大的過(guò)程。學(xué)習主要是一個(gè)自主的過(guò)程，學(xué)什么、如何學(xué)都是你自己可以決定的事情。而現在的工作，首先，有時(shí)間上的限制；其次，需要很多人的配合和支持才可以完成。在需要企業(yè)協(xié)助的工作，如何與其溝通是一個(gè)很需要技巧的事情：選擇恰當的溝通對象、明確溝通意圖等。而且，向企業(yè)提要求要采用循序漸近的方式，將目標分解依次提出。
作為中介機構，培養服務(wù)意識很重要，切實(shí)為企業(yè)解決問(wèn)題、提供便利，而不是制造麻煩。要讓客戶(hù)看到我們的努力和專(zhuān)業(yè)水準，以贏(yíng)得客戶(hù)的信任。在客戶(hù)對上市前景感到迷茫時(shí)，給予心理支持等。
以上是我實(shí)習工作的主要內容及感想和體會(huì )，想法難免偏頗和不當，謹作為個(gè)人實(shí)習心得。謝謝。
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