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學(xué)會(huì )買(mǎi)養老保險學(xué)會(huì )規劃人生
養老問(wèn)題已成為社會(huì )的問(wèn)題。學(xué)會(huì )買(mǎi)養老保險，學(xué)會(huì )規劃人生就成了我們這一代人的口號。隨著(zhù)社會(huì )對老年人的關(guān)注，我們對以后生活質(zhì)量的要求，養老保險就成了我們的首選。不管您現在正值壯年，還是您已經(jīng)步履蹣跚，您都需要一份養老保險來(lái)保障您的生活。在可以?huà)赍X(qián)的年齡多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份養老保險來(lái)保障您的生活。
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國家實(shí)行社保養老制度，對每一個(gè)人都具有重要意義，但買(mǎi)社保有講究，需要算細賬，才知道社保對自己退休生活的影響。
首先，退休后社保養老金領(lǐng)取額度與以下幾個(gè)因素有關(guān)：所在地區(城市)在崗職工平均工資(恰切地說(shuō)是上年在崗職工平均工資)、本人繳費工資、本人繳費年數、單位繳費比例(通常是本人繳費工資的20%)、本人繳費比例(通常按本人繳費工資的8%)。前四項構成基本養老金的基礎養老金，后一項構成本人養老賬戶(hù)養老金。
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?根據社保養老金的計算方法，會(huì )出現以下幾種情況：
(1)在社會(huì )統籌賬戶(hù)角度看，基礎養老金的計算是退休時(shí)地區上年社會(huì )平均工資與本人指數化繳費工資的平均數，則當本人繳費工資與地區上年社會(huì )平均工資相同時(shí)，沒(méi)有“占便宜”;如果本人繳費工資高于地區社會(huì )平均工資，則相應“吃虧”;如果本人繳費工資低于地區社會(huì )平均工資，則相對“占了便宜”。
(2)繳費年數與領(lǐng)取社�；A養老金成正比，多一年多1%(最低繳費年限為15年)。比如繳費20年，則每月領(lǐng)取的基礎養老金的比例是20%。繳費年數越長(cháng)，則工資扣除越多。
(3)社會(huì )平均工資增長(cháng)率與個(gè)人工資增長(cháng)率有關(guān)，通常情況下，社會(huì )平均工資增長(cháng)物價(jià)指數增長(cháng)快，北京地區1991-2006年平均社會(huì )平均工資增長(cháng)率18%以上，所以，工資進(jìn)而社保跑過(guò)了物價(jià)。但是，社保的基礎養老金是從本人退休那一年的上年社會(huì )平均工資與本人指數化繳費工資的平均數確定的，一般不再變動(dòng)，隨著(zhù)時(shí)間的推移，物價(jià)指數會(huì )逐步吃悼社�；A養老金，時(shí)間越長(cháng)，購買(mǎi)力越小。社會(huì )統籌賬戶(hù)里的資金不說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)里的資金是按同期銀行存款利率計息的，通常只有1-3%個(gè)百分點(diǎn)，趕不上物價(jià)指數的增長(cháng)，因此，個(gè)人養老賬戶(hù)里的強制儲蓄資金的收益較小。
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?雖然社會(huì )養老保險不足以支撐全部的養老開(kāi)支，但是也可以滿(mǎn)足一些基本保障。一般簽訂正式勞動(dòng)合同的工作者每月工資中會(huì )自動(dòng)扣除社會(huì )養老保險金，另一些自由職業(yè)者或者個(gè)體戶(hù)則需要自行繳納社會(huì )養老保險金。
自由職業(yè)者是指具有本市城鎮戶(hù)口，男性未滿(mǎn)60周歲，女性未滿(mǎn)55周歲，未與單位建立勞動(dòng)關(guān)系，但從事有一定合法經(jīng)濟收入的自雇人員。按照相關(guān)規定自由職業(yè)者繳納社會(huì )保險費，采用指定銀行以個(gè)人儲蓄卡繳費的形式，約定扣款時(shí)間，按月足額進(jìn)行繳納，也可按季繳納。
自由職業(yè)者繳納養老保險金比例各個(gè)地區略有不同。如上海地區規定自由職業(yè)者繳納城�；鶖档纳�、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定，養老保險金繳費比例為30%。自由職業(yè)者按規定繳納養老保險費后，社保機構按本人繳納基數的11%為其建立個(gè)人養老保險賬戶(hù)。
自由職業(yè)者若男性年滿(mǎn)60周歲，女性年滿(mǎn)55周歲，繳費年限(含連續工齡)滿(mǎn)15年，即可申請領(lǐng)取養老保險金。如個(gè)別人員到達退休年齡時(shí)，仍在繼續從事自由職業(yè)并有合法經(jīng)濟收入的，經(jīng)本人申請，也可繼續延長(cháng)繳費l至5年。
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??參加基本養老保險的自由職業(yè)者，其退休條件和養老金計發(fā)辦法與國有、集體企業(yè)職工完全一致，即養老金包括基礎養老金和個(gè)人養老金兩部分。如果社保不是由單位繳納，而是全部由個(gè)人繳費，個(gè)人還需要繳納單位應該繳的社會(huì )統籌部分社保費，共繳個(gè)人應繳工資的28%。因此，按當地最低繳費工資繳納社保費比較合算，等于占了社會(huì )統籌的光。在繳費期限上，越是繳得晚，越合算。比如男性從45歲、女性從40歲開(kāi)始繳，繳夠15年。對于低收入家庭，這樣的策略是合適的。
從對回報的比較分析來(lái)看，在總體都達到滿(mǎn)期的情況下，平安鐘愛(ài)一生的回報率明顯高于信誠福享未來(lái)，但是從年齡階段上來(lái)看，信誠福享未來(lái)在80歲之前的回報率要明顯高于平安鐘愛(ài)一生，平安鐘愛(ài)一生的突出特點(diǎn)是生存越長(cháng)回報率越高，因而它更適合長(cháng)壽、有家族長(cháng)壽史的人購買(mǎi)。
個(gè)人如何買(mǎi)養老險
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(1)個(gè)人買(mǎi)養老險，符合參保條件的個(gè)體從業(yè)人員，持本人工商銀行結算存折或牡丹靈通卡(或廣東發(fā)展銀行借記卡即理財“一戶(hù)通”、興業(yè)銀行“理財卡”)、戶(hù)口簿(或身份證)到戶(hù)口所在區的街道辦事處辦理登記及銀行代扣繳費手續。
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?對非首次參保的個(gè)人買(mǎi)養老險，除提供上述材料外，還須提供本人的《沈陽(yáng)市企業(yè)職工工齡確定表》或停保證明材料。(2)個(gè)體工商戶(hù)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照之日起30日內，持工商登記營(yíng)業(yè)執照副本、稅務(wù)登記證(地稅)副本、法定代表人身份證、雇員身份證的原件及復印件到工商注冊所在區分局個(gè)體窗口辦理登記
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?(3)個(gè)人買(mǎi)養老險，被征地農民持戶(hù)口簿(或身份證)、本人工商銀行結算存折或牡丹靈通卡(或廣東發(fā)展銀行借記卡即理財“一戶(hù)通”、興業(yè)銀行“理財卡”)及《失地農民參加城鎮居民養老保險證明》到戶(hù)口所在區分局個(gè)體窗口辦理新參保手續。
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