責任保險賠償的構成要件

責任保險賠償的構成要件

我國《保險法》第49條第2款規定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。在我國保險市場(chǎng)中，責任險的快速發(fā)展已成為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)一個(gè)新的增長(cháng)亮點(diǎn)，但在責任保險的賠償工作中，由于多方面的原因，存在諸多錯誤做法，若被保險人沒(méi)有對受害者作出賠償，保險人卻向被保險人賠償責任險賠償金，致使被保險人通過(guò)保險事故產(chǎn)生不當得利。究其根源，主要是由于理賠工作人員對責任保險賠償的構成要件理解不清，理解掌握責任保險賠償的構成要件是做好責任工作的基礎環(huán)節。以下的責任保險賠償構成要件缺一不可：

步驟/方法

1被保險人發(fā)生屬于責任保險范圍內的保險事故。這是保險人履行賠償義務(wù)的基礎條件。如果被保險人發(fā)生的事故不屬于責任保險責任范圍者者系除外原因、除外費用，即使被保險人因主觀(guān)過(guò)錯或者根據法律規定無(wú)過(guò)錯行為而產(chǎn)生法律上的民事?lián)p害賠償責任，保險人也不承擔賠償責任。

2被保險人對受害者依法應負擔損害賠償責任。這是保險人履行賠償義務(wù)的前提條件。保險人承擔的損害賠償責任產(chǎn)生的原因有兩個(gè)方面：一是被保險人主觀(guān)上有過(guò)錯，即由于被保險人主觀(guān)過(guò)錯導致受害者遭受物質(zhì)上和精神上的損害;二是被保險人根據法律規定的無(wú)過(guò)錯行為產(chǎn)生的損害賠償責任，此類(lèi)行為法律有明確的規定，凡屬于法律明確規定的無(wú)過(guò)錯行為的，被保險人必須承擔賠償責任。保險人對除此之外原因產(chǎn)生的損害賠償責任都不予負責。

3受害者向致害者(被保險人)提出損害賠償請求。這是保險人履行賠償義務(wù)的必要條件。由于責任保險的標的是一種無(wú)形的民事?lián)p害賠償責任，即被保險人對受害者的損害賠償責任。如果被保險人有侵權行為，而受害者基于多方面的原因，并沒(méi)有向致害者提出賠償請求，根據財產(chǎn)保險補償原則(有損失、有補償、損失多少、補償多少)，被保險人無(wú)損失，保險人無(wú)須承擔賠償責任。由此可見(jiàn)，缺少這一要件，保險人就可以不承擔擔賠償責任。

4保險人在責任保險賠償限額內對被保險人損失予以補償。這是保險人履行賠償義務(wù)的限制條件。由于責任保險的標的是被保險人在法律上的損害賠償責任，而不是具體的財產(chǎn)，所以責任保險合同中沒(méi)有也不可能有額，只規定保險人的賠償限額。賠償限額是保險人履行賠償義務(wù)的最高金額，保險人對賠償限額內的損失予以補償，對賠償限額外的損失不予補償，更不是無(wú)論損失多少，一律按賠償限額予以賠償。由此可見(jiàn)，被保險人選擇賠償限額的檔次直接決定著(zhù)其能否得到足額補償。

5保險人直接向受害者支付賠償金應符合法律規定。這是保險人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。我國《保險法》第49條第1款規定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險金�！北緱l所指的合同，不僅指保險合同，還包括被保險人與受害的第三者達成的協(xié)議，如果保險人同意雙方協(xié)議約定的賠償金額，而且賠償金額在賠償限額之內的，就可以按協(xié)議支付賠償金;如果雙方協(xié)議約定的賠償金額大于保險人賠償限額的，保險人只需按賠償限額支付保險賠償金，其余部分由被保險人自己負責賠償。因此在法律有規定或者合同有約定的情況下，保險人才能直接向受害者賠償保險金，否則保險人沒(méi)有直接向受害者賠償保險金的義務(wù)。

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