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你為什么一定要有保險雜文隨筆
我一直孜孜不倦的在學(xué)理財，當然用孜孜不倦來(lái)形容那是比較臉皮厚啦，順便把保險給摸了個(gè)大致清，并先把意外、醫療和壽險給買(mǎi)了，重疾還在挑。這篇文兒也是做個(gè)輸出，可能沒(méi)那么詳細，但如果你知道保險一定要配、該配哪幾種也算沒(méi)白寫(xiě)，進(jìn)入正題啦~
我自己都不知道在某天我會(huì )對保險有這種認知，在往常的思維里，總覺(jué)得保險是忽悠人的，都快變成約定俗成的感覺(jué)了，其實(shí)主要是我們對于保險的認知出現了偏差，或者說(shuō)我們根本就不知道保險是干嘛的。
網(wǎng)上這幾天總會(huì )彈出王鳳雅小朋友的家長(cháng)詐捐，重男輕女云云，我只大概摟了一眼，其實(shí)不是當事人，只是作為熱點(diǎn)看，一些文章也未必就是真實(shí)的，熱點(diǎn)的事件就是因為熱，所以并不客觀(guān)，多數都是跟風(fēng)蹭流量而已，我們也不知道當事人真實(shí)的發(fā)心，所以我不做評價(jià)。
單就娃生病來(lái)看，都是窮惹的禍，因為窮因為幾萬(wàn)塊，小姑娘耽擱了前期的治療，最后媽媽也失去的小孩。但是假如當初這個(gè)家庭辦了保險的話(huà)，可能就會(huì )抵沖掉絕大部分風(fēng)險，也許孩子還會(huì )有生存的希望。當然這些都是后話(huà)，往往貧窮的人更不會(huì )花錢(qián)去買(mǎi)保險，我想主要是因為不舍得花錢(qián)吧。
馬云曾說(shuō)，保險是后路，春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能再四面楚歌時(shí)有條路。
保險最主要的功能是保障，是杠桿家庭和人身可能會(huì )遇到的風(fēng)險。保險對于我們每個(gè)人和每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是不可少的，作為人免不了會(huì )遇到意外、會(huì )生病、也會(huì )有生大病的情況、也可能年紀輕輕就意外身故。
誰(shuí)敢保證這些一輩子不會(huì )發(fā)生在自己或家人身上，不要說(shuō)說(shuō)假如沒(méi)事，這錢(qián)就白交了，因為這個(gè)假如本身就是個(gè)偽命題，本身這個(gè)假如就不存在，保險是為了轉移風(fēng)險用的，這個(gè)風(fēng)險是存在的，而且隨便一個(gè)發(fā)生都可能讓家庭雪上加霜，一場(chǎng)大病就能拖垮一個(gè)家。 把大部分的風(fēng)險轉移到保險公司，即使意外來(lái)臨時(shí)，也可以保障一個(gè)家庭未來(lái)十年的正常的運轉，所以從這幾個(gè)方面來(lái)講，我們需要做好保障。
保險分為人身保險和財產(chǎn)保險，這里我們聊的是人身保險。
人身保險分為壽險、健康醫療險、意外傷害險和年金保險（可以理解為養老用的）。其中壽險有定期壽險，終身壽險，兩全保險（生死都保，比如養老保險）和新型壽險（帶理財性質(zhì)的保險）。
健康醫療險分為重疾險，醫療費用險和住院津貼險。下面我們聊一聊為什么需要這些保障。
首先說(shuō)意外險，是外來(lái)的突發(fā)的非本意的非疾病的意外傷害導致的死亡或者殘疾保障。
比如我們聽(tīng)過(guò)馬拉松選手意外猝死的，如果有辦理意外險就會(huì )得到保險公司的賠償，賠償金額要看當時(shí)保障是多少，當然是要在保險合同期內。保險責任的時(shí)間認定一般是在90天內，從傷害之日起90天內確認死亡或者傷殘，保險公司都需要承擔給付責任，即使死亡或殘疾發(fā)生在保險期外。
舉例假如小A在大街上溜達，被不知哪兒飛來(lái)的花盆砸中腦袋，大概過(guò)了一個(gè)月，小A被砸的那半身癱瘓了。
小A在2017年5月1號買(mǎi)了為期一年的意外險，投保日起算一年，被砸那天是4月15，5月15日確定癱瘓了，雖然已經(jīng)過(guò)了投保期，但是依舊在90天的保險責任期內。
意外是屬于概率事件，不論年齡大小，富貴貧窮都可能遇到意外，所以投保的時(shí)候保費高低跟年齡無(wú)關(guān)，但是職業(yè)有關(guān)，有些高危職業(yè)，比如消防，高空作業(yè)這些，保費相應要高；
選擇保額最少50萬(wàn)，并可以續保的產(chǎn)品，因為萬(wàn)一發(fā)生意外的話(huà)還可以繼續入保而不被拒。
一年200塊左右的保費可以獲得50萬(wàn)的保額，這么高杠桿率的事那是相當劃算的。
對于意外險的補充，如果經(jīng)常開(kāi)車(chē)，出差，乘坐交通工具可以補個(gè)交通意外險，如果旅行的話(huà)可以買(mǎi)個(gè)旅行意外險，旅行意外一般都是只針對旅行期間進(jìn)行保障，應對旅途中的自然災害、恐怖襲擊、境外醫療等的意外事故。
其次說(shuō)說(shuō)醫療險，有人覺(jué)得已經(jīng)有社保了，為什么還要醫療保險，社保提供的僅僅是最基礎的保障，社保和商業(yè)醫療就類(lèi)似于我們的貼身內衣和檔風(fēng)大衣，類(lèi)似于車(chē)輛的交強險和商業(yè)險的分類(lèi)，我們不會(huì )傳貼身衣服出門(mén)，但也不會(huì )不穿，社保就是類(lèi)似于此，社保都沒(méi)有那就是裸奔了，有天終歸會(huì )招個(gè)細菌凍個(gè)感冒啥的，而很多大病都是從最初的一個(gè)小炎癥一個(gè)小結節累積起來(lái)的。
商業(yè)醫療險剛好就是對社保的有力補充了。
社保我們都知道是有自付和自費兩部分構成，超過(guò)自付的才會(huì )報銷(xiāo)，先墊付再報銷(xiāo)，大病險有局限等，社保內的報銷(xiāo)藥品也就1.4%，是不是很驚訝，自費藥和昂貴的進(jìn)口藥是報銷(xiāo)不了的，社保只能解決最基本的問(wèn)題，萬(wàn)一發(fā)生嚴重事件是不夠承擔風(fēng)險的。
而醫療險是以報銷(xiāo)或津貼的方式來(lái)彌補疾病造成的經(jīng)濟損失，有些病和藥品都不在社保的保障范圍內，挑商業(yè)醫療險看是不是不限有無(wú)社保都可以買(mǎi)，不限是否是社保用藥，不限疾病的種類(lèi)，不限治療的方式，一般是一年一買(mǎi)，保費跟年齡掛鉤，越大保費越高。
當然在購買(mǎi)時(shí)也要看看合同里，是否可以續保，如果不行，就比較適合短期保險規劃；
還要看保險合同里的免賠額，越低越好----假設免賠額為一萬(wàn)，就是一萬(wàn)以上才報銷(xiāo)，以下不報，免賠額低的，保額也低；當然一般的生病，社保加儲蓄就可以應對了；
還要看醫療險的等待期，一般是30天，肯定也是時(shí)間短了好，從你保險但生效日起算，30日內生病住院，保險是不賠的。
醫療險再加重疾險其實(shí)足夠應對絕大多數的病癥了。
對于住院津貼，假設合同里標注100元每天，90天等待期。小A被飛來(lái)橫盆砸進(jìn)醫院，住了120天的院，保險公司也只給90天的住院津貼，即9000元。
還有記住一點(diǎn)，不論買(mǎi)何種保險請如實(shí)填寫(xiě)健康信息，免得出現被拒絕賠償的情況。
總結：意外險是針對意外的，醫療險是針對生病社保外的補充的，如果挑對了二者加一塊一年500元也就解決了。
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