- 相關(guān)推薦
待嫁白領(lǐng)的保險理財規劃
小佳和男友計劃年內結婚�？鄢夥�(2300元)、日�；ㄤN(xiāo)、培訓費等，兩人每月結余3000元。父母為小佳準備了一定金額的購房首付款，因買(mǎi)房事宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行打新股理財產(chǎn)品。除此之外，她和男友共有2萬(wàn)元存款。無(wú)任何負債。小佳的戶(hù)口在外地，但單位在北京為她提供了四險一金。除此之外，她沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險。
保險需求分析
小佳的保險需求：
1.希望購買(mǎi)的保險主要針對個(gè)人健康保障的重大疾病保險，女性健康保險，以及在發(fā)生醫保外的醫療費用時(shí)可以報銷(xiāo)的保險。傾向于能保障到終身。
2.不要求保險產(chǎn)品具有理財功能。
3.繳費方式為期繳(能按月繳費最好)�？沙惺艿睦U費額在2000元/年左右。小佳的家庭結構和經(jīng)濟狀況以及自述的保險需求，是很多先安家后立業(yè)的小夫妻的代表，非常具有普遍性。小佳在事業(yè)和家庭方面都處于起步階段，需要盡快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫療保障，但如果發(fā)生嚴重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會(huì )出現高額的醫療支出，并對后續的收入產(chǎn)生極大影響。小佳目前的抗風(fēng)險能力非常弱，為了確保未來(lái)能過(guò)上高品質(zhì)生活，小佳需要為自己構筑合適又實(shí)惠的商業(yè)保險防線(xiàn)。
從小佳自述的保險需求可以看出，她對商業(yè)保險的認識比較正確，利用商業(yè)保險彌補社保的不足，對社保不保的部分、自費的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來(lái)的財務(wù)空缺起到有效補充。
但在保障范圍、期限，保險產(chǎn)品形態(tài)方面，結合小佳自身所處的狀態(tài)以及保費承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進(jìn)行一些調整。小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險產(chǎn)品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險產(chǎn)品的費用來(lái)看，終身型的保險產(chǎn)品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費較高，會(huì )超過(guò)小佳的預算。另一方面，出國留學(xué)等很多不確定的因素也不適合投保期限過(guò)長(cháng)的產(chǎn)品。因此，在保障期上建議小佳先著(zhù)重于發(fā)病率最高階段的保障，鎖定消費型險種，在自己的經(jīng)濟狀況穩定增長(cháng)、在國內定居后再補充保障至終身的產(chǎn)品。作為80后，小佳同男友在強制儲蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅定的信念，因此，選擇一款期繳投連險產(chǎn)品，既有壽險功能，又可以較低價(jià)格獲得重大疾病保障，同時(shí)還兼顧了投資儲蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對小佳來(lái)說(shuō)可以承受。
Tips戶(hù)口問(wèn)題不影響投保特殊處理，位置可以靈活一點(diǎn)在北京等大城市，有很多和小佳一樣的年輕人，戶(hù)口和工作地不在一起。但不必擔心，戶(hù)口所在地并不會(huì )影響在工作所在地投保。對于需要通過(guò)確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑒定)是不受地域限制的，理賠時(shí)提供醫院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行；需要住院治療的時(shí)候，在工作所在地(投保地)就醫，只要提供保險公司要求的費用收據等便可；另外，急診也不受地域影響，只要及時(shí)與保險公司取得聯(lián)系協(xié)商處理，一般來(lái)說(shuō)是不影響理賠的。
保險規劃
小佳目前處于起步期，這個(gè)年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個(gè)特點(diǎn)：范圍廣，費用低，保障高。
保障盡量完善
除了重大疾病保險、針對癌癥的保險產(chǎn)品外，小佳需要購買(mǎi)一份費率低、保障高的意外險(含意外醫療費用報銷(xiāo)功能)。父母步入退休階段，作為子女者應承擔起孝養義務(wù)、反哺父母，而且組建了家庭之后，也應擔負起家庭責任，因此，一份壽險產(chǎn)品也是少不了的。
主打消費型產(chǎn)品
小佳希望突出女性保險產(chǎn)品，但由于針對女性的重大疾病保險產(chǎn)品都屬于返還型，價(jià)格不菲，而對于女性常見(jiàn)的大病尤其以各類(lèi)婦科癌癥最為常見(jiàn)，所以專(zhuān)項防癌險種結合普通重大疾病險種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費型險種。需要說(shuō)明的是，選擇月繳費400元的投連險病附加重大疾病保險，保費為自然費率，以小佳現在的年齡來(lái)看非常便宜，兩項保障加起來(lái)每月僅需繳納25.4元。之后隨著(zhù)小佳收入提高，保費的增加也在承受范圍之內。
保額適度
從目前北京市重大疾病醫療費用，以及小佳現有社保報銷(xiāo)情況(報銷(xiāo)上限為19萬(wàn)元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬(wàn)元比較合適。針對女性患癌癥的風(fēng)險較高的情況，在此基礎上可以補充專(zhuān)項防癌險，獲得在手術(shù)、放化療、療養費用等方面的報銷(xiāo)和補貼。再加上10萬(wàn)元保額的住院及手術(shù)津貼保險，作為社保的補充，可以彌補在發(fā)生普通疾病住院治療時(shí)，社保不保和自費部分的費用。
年繳合計保費超出了小佳的預算，是因為方案中月繳400元的投連產(chǎn)品。雖然可以全部選擇定期消費型產(chǎn)品，將年繳保費控制在2000元以?xún)�。但采用本保險方案有如下理由。
1.本產(chǎn)品前期可以用很少的保費，獲得較高的保障，且非常靈活。
2.中國人現在的理財觀(guān)念非常淡薄，尤其是年輕人，很多都是月光族，通過(guò)這種產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)強制儲蓄，做一個(gè)長(cháng)期投資，未來(lái)可以獲得可觀(guān)的投資收益，輕松地進(jìn)行子女教育金或養老規劃。這筆每月400元的投連產(chǎn)品，并非是單純傳統意義上的保險費用支出，還是一個(gè)很好的理財工具，如果去掉這筆錢(qián)，客戶(hù)的實(shí)際支出僅1356元/年。
【待嫁白領(lǐng)的保險理財規劃】相關(guān)文章：
年輕白領(lǐng)怎樣合理做好理財規劃07-12
高收入白領(lǐng)家庭如何保險理財07-13
理財保險是什么？白領(lǐng)適合買(mǎi)理財險么？07-13
曬曬2013蛇年的保險理財規劃07-13
白領(lǐng)如何投資理財？07-12
白領(lǐng)理財怎樣理07-12
保險與理財07-20
保險與理財09-03