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給孩子買(mǎi)保險需要注意的這幾個(gè)事項
選擇一個(gè)合格的保險代理人為你提供專(zhuān)業(yè)、全面的服務(wù)
一個(gè)專(zhuān)業(yè)而誠信的代理人，能夠提供好的售前和售后服務(wù)，選擇制訂適合你的保險計劃。同時(shí)，為了避免某些代理人虛夸保險的好處，引誘購買(mǎi)，你可以采取雙管齊下的方法，從各家公司的熱線(xiàn)電話(huà)中得到咨詢(xún)指導，以做出正確的決定。
自己仔細閱讀保險條款，選擇真正適合自家寶寶的保險
你可以從各家保險公司的代理人索取這方面的條款，自己進(jìn)行比較，選擇性?xún)r(jià)比最好的險種。例如你的單位沒(méi)有報銷(xiāo)子女的醫療費用等這方面的福利，那么你就應首先考慮孩子的健康保障問(wèn)題，這主要是根據自身情況不同而變化的。但一定要把握“保障第一，收益第二”的原則來(lái)購買(mǎi)保險產(chǎn)品，因為投資和分紅并不是為孩子購買(mǎi)保險的主要目的。
保存好相關(guān)的保險憑證
當你完成了投保過(guò)程后，一定要保存好相關(guān)的保險憑證。如果是期交產(chǎn)品到期別忘記續保，雖然一般情況下你所投保的公司都會(huì )在保單到期時(shí)提醒你按時(shí)續保，但你也要注意與投保的公司保持聯(lián)系，如更換住址、電話(huà)等一定要及時(shí)通知保險公司，以便保險公司與你取得聯(lián)系。
購買(mǎi)保險時(shí)一定要慎重
在購買(mǎi)保險時(shí)一定要慎重，不要沖動(dòng)，保險與其他商品不同，不能轉送他人，因此在購買(mǎi)時(shí)更應該權衡自己是否需要，避免浪費錢(qián)財。注意事項：
1、選擇一個(gè)合格的保險代理人為你提供專(zhuān)業(yè)、全面的服務(wù)。
一個(gè)專(zhuān)業(yè)而誠信的代理人，能夠提供好的售前和售后服務(wù)，選擇制訂適合你的保險計劃。同時(shí)，為了避免某些代理人虛夸保險的好處，引誘購買(mǎi)，你可以采取雙管齊下的方法，從各家公司的熱線(xiàn)電話(huà)中得到咨詢(xún)指導，以做出正確的決定
2、自己仔細閱讀保險條款，選擇真正適合自家寶寶的保險。
你可以從各家保險公司的代理人索取這方面的條款，自己進(jìn)行比較，選擇性?xún)r(jià)比最好的險種。例如你的單位沒(méi)有報銷(xiāo)子女的醫療費用等這方面的福利，那么你就應首先考慮孩子的健康保障問(wèn)題，總金額主要是根據自身情況不同而變化的。但一定要把握“保障第一，收益第二”的原則來(lái)購買(mǎi)保險產(chǎn)品，因為投資和分紅并不是為孩子購買(mǎi)保險的主要目的。
3、保存好相關(guān)的保險憑證。
當你完成了投保過(guò)程后，一定要保存好相關(guān)的保險憑證。如果是期交產(chǎn)品到期別忘記續保，雖然一般情況下你所投保的公司都會(huì )在保單到期時(shí)提醒你按時(shí)續保，但你也要注意與投保的公司保持聯(lián)系，如更換住址、電話(huà)等一定要及時(shí)通知保險公司，以便保險公司與你取得聯(lián)系。
4、購買(mǎi)保險是一定要慎重。
在購買(mǎi)保險是一定要慎重，不要沖動(dòng)，保險與其他商品不同，不能轉送他人，因此在購買(mǎi)時(shí)更應該權衡自己是否需要，避免浪費錢(qián)財。
家庭可以根據孩子的教育需要，應付不確定各個(gè)教育支出。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟基礎，保費預算較高。
險種特點(diǎn)：保費自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。
適用家庭：保費預算較高的家庭。
Tips:
作為一種新近推出的險種，保險公司銷(xiāo)售人員通常都會(huì )鼓勵家長(cháng)嘗試購買(mǎi)，雖然此險種覆蓋范圍比較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復購買(mǎi)。
第5分鐘……投保前必須要知道的事選擇適合你的保險:
不同經(jīng)濟實(shí)力的家庭：
經(jīng)濟實(shí)力一般：兒童意外險和醫療險。 經(jīng)濟實(shí)力尚可:＋兒童重大疾病保險。
這兩個(gè)是最基本，也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車(chē)禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種險花錢(qián)不多但是保障挺好。
因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沉重，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現在年齡限制已經(jīng)放寬。購買(mǎi)后可以防萬(wàn)一。
經(jīng)濟實(shí)力較強:＋教育儲蓄險。
如果父母經(jīng)濟實(shí)力較強，購買(mǎi)教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題。另外一點(diǎn)，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開(kāi)利息稅，作為一種家庭理財規劃。
經(jīng)濟實(shí)力很強:＋理財型的險種。
如果家庭經(jīng)濟實(shí)力確實(shí)很強，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進(jìn)行組合。
不同年齡階段：
幼兒時(shí)期(0～6歲)：
由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫療賠付比例不高。所以建議多買(mǎi)些住院醫療補償型的險種。
小學(xué)時(shí)期(7～12歲)：
由于意外傷害隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來(lái)教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。
少年時(shí)期(12～18歲)：
如果此時(shí)還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買(mǎi)。這類(lèi)險種中，宜選擇返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險。這類(lèi)險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。
如今,應該給孩子買(mǎi)保險已經(jīng)成為很多父母的共識，但是如何正確的為孩子挑選、搭配保險,成了令眾多父母頭疼的問(wèn)題。面對市面上各式各樣的保險產(chǎn)品、看到頭暈眼花的保險條款,還有那一筆筆的經(jīng)濟賬,買(mǎi)保險該從哪里下手,怎樣才能既不花冤枉錢(qián),又能給孩子最好的保障呢？
第1分鐘……了解兒童保險
我為什么要給孩子上保險
減輕意外壓力：
據有關(guān)部門(mén)對全國11個(gè)城市4萬(wàn)多名少年兒童進(jìn)行的調查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會(huì )、經(jīng)濟、醫療問(wèn)題之一。孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。
降低醫療負擔：
父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫療制度現狀，中國的孩子是不在社保體系之內的，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫療保障狀態(tài)。孩子和成人有著(zhù)不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉嫁孩子的醫療風(fēng)險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。
儲備教育基金：
有人算了一筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要30萬(wàn)元與學(xué)習相關(guān)的費用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫(huà)、球類(lèi)、輔導班等等藝術(shù)門(mén)類(lèi)的費用和孩子的生活費以及物價(jià)增長(cháng)的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來(lái)抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。
兒童保險4大主流險種
NO.1兒童意外傷害險—保障型兒童險
兒童好奇心強，活潑好動(dòng)，而自我保護意識比較差，在社會(huì )中處于弱勢群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對較大。據最新的統計資料表明，兒童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地區意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達1：19，已經(jīng)成為我國0～14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車(chē)禍與中毒，其中車(chē)禍死亡率的上升尤為顯著(zhù)。意外傷害的主要原因為跌落、燒(燙)傷、動(dòng)物致傷。目前意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號殺手。
兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額的醫療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。因此父母可以酌情為孩子購買(mǎi)意外類(lèi)險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類(lèi)的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。
險種特點(diǎn)：保費便宜，保障高，無(wú)返還。 適用家庭：基礎購買(mǎi)，只保意外傷害。
Tips:
購買(mǎi)這類(lèi)保險并不意味著(zhù)從此可以不用擔心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。
NO.2兒童健康醫療險—保障型兒童險
在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費主要有兩種：一種是兒童重大疾��；一種是兒童住院醫療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時(shí)還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而按照我國目前的基本醫療保險制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。
現在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來(lái)，花費也不小。因此在考慮購買(mǎi)險種時(shí)，建議家長(cháng)可以購買(mǎi)附加住院醫療險和住院津貼險。這樣，孩子萬(wàn)一生病住院，大部分醫療費用就可以報銷(xiāo)，并可獲得50元～100元/天的住院補貼。
險種特點(diǎn)：保費便宜，保障高，無(wú)返還。 適用家庭：基礎購買(mǎi)，孩子體質(zhì)較弱。
Tips:
重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過(guò)去，許多公司規定18歲以上才能購買(mǎi)重大疾病險，但隨著(zhù)保險產(chǎn)品的增多，現在16歲以下的兒童也可以購買(mǎi)該險種了。
NO.3兒童教育儲蓄險—儲蓄型兒童險
最近十年中，教育市場(chǎng)化所帶來(lái)的教育支出高漲，以及家庭消費觀(guān)念的變化，越來(lái)越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養上，提前為孩子做一個(gè)財務(wù)規劃和安排。
教育儲蓄險主要就是解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題。以購買(mǎi)保險的形式來(lái)為孩子籌措教育費用，購買(mǎi)保險后需要按時(shí)向保險公司繳費，作為一種強制性?xún)π�，可保障孩子日后的費用使用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購買(mǎi)了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類(lèi)保險是以?xún)π詈捅Ｕ蠟橹鳌?/p>
險種特點(diǎn)：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。 適用家庭：目標明確的中長(cháng)期儲備。
Tips:
由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買(mǎi)教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買(mǎi)保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。
NO.4兒童投資理財保險—投資型兒童險
投資連結保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結險能夠較好地融合風(fēng)險保障與理財規劃的優(yōu)點(diǎn)。投資類(lèi)保險尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng )業(yè)、養老等大宗費用的問(wèn)題。目前各個(gè)保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費用、創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養老、醫療、旅游基金等。
第15～30分鐘投保技巧
購買(mǎi)預算
用于購買(mǎi)保險的支出=家庭總收入X10%～20%
據有關(guān)專(zhuān)家介紹，在發(fā)達國家保費支出一般占年收入總額的30%左右。根據我國的國情，保費支出可以占收入總額的10%～20%、保險金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時(shí)期購買(mǎi)保險產(chǎn)品一般來(lái)說(shuō)比成年后購買(mǎi)要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟的作法，孩子從很小的時(shí)候就可以得到保險的保障。
購買(mǎi)順序
學(xué)平險(在校生由學(xué)校統一購買(mǎi))； 意外傷害險； 醫療險 重大疾病險 教育金給付險種；
投資理財險(家庭經(jīng)濟較好的可考慮)。
給兒童投保的10個(gè)竅門(mén)
●兒童的“保險”年齡
大多數兒童保險的投保年齡都以0歲作為開(kāi)始，但在保險行業(yè)章程中，這個(gè)0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿(mǎn)28天。
●遵守“先近后遠,先急后緩”的原則
少兒期易發(fā)的風(fēng)險應先投保，而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了，因為保險也是一種消費，它也會(huì )根據具體情況而發(fā)生變化。
●繳費期不必太長(cháng)
可以集中在孩子未成年之前，在他長(cháng)大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長(cháng)。
●切忌重復購買(mǎi)
如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會(huì )統一為他們購買(mǎi)學(xué)平險，而一些福利好的單位也會(huì )為員工子女報銷(xiāo)一部分醫藥費。因此，家長(cháng)在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來(lái)彌補的。
●仔細閱讀相關(guān)條款，保障權利明晰義務(wù)
之所以大多數人覺(jué)得購買(mǎi)保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。而業(yè)務(wù)人員推銷(xiāo)保險時(shí)僅僅是對險種作大概的介紹，所以家長(cháng)作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責任、責任免除、保費交付、退保等章節。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬(wàn)不要簽字。
●“白紙黑字”要看清
保險公司也會(huì )在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類(lèi)。只不過(guò)，這類(lèi)文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小一倍。因此一定要留意字號最小的部分，而往往這些才是“精華”所在。
●對號入座自己算
尤其是對一些理財、投資類(lèi)產(chǎn)品，預期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數據，家長(cháng)不妨把預期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實(shí)際的收益值。
●保險期限不宜太長(cháng)
對于很多資金不是特別寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，尤其是大人自己的養老金尚沒(méi)有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養老問(wèn)題確實(shí)無(wú)甚必要。因此，為孩子買(mǎi)保險時(shí)，保險期限應以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。
●保額不要超限
為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因為超過(guò)的部分即便付了保費也無(wú)效。這是中國保監會(huì )為防范道德風(fēng)險所作的硬性規定。有少數代理人為了多掙傭金，即便客戶(hù)投保的金額超過(guò)了這一限額，也不加提示。
●購買(mǎi)豁免附加險
需要注意的是，在購買(mǎi)主險時(shí)，應同時(shí)購買(mǎi)豁免保費附加險。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續繳納保費時(shí)，對孩子的保障也繼續有效。
特別鏈接:世界上第一份兒童保單
1856年之前，由于醫療落后及衛生惡劣，即使在全世界最先的英國，嬰兒滿(mǎn)周歲前死亡率仍高達20%。每年平均有77000名兒童死于各種疾病，以致當時(shí)沒(méi)有一家保險公司敢接受十歲以下的兒童投保。
當時(shí)英國保誠集團有位保險業(yè)務(wù)員Bell，自己成立“互助會(huì )”，當不幸發(fā)生時(shí)，就自掏腰包理賠，此舉得到家長(cháng)肯定，同時(shí)也帶來(lái)大量保單。1856年，英國保誠集團接收Bell的“互助會(huì )”，正式開(kāi)辦兒童保險，嬰兒出生后三個(gè)月就可投保。
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