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商業(yè)保險的施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理作用論文
摘要：商業(yè)保險是現代施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中應對各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的有力保障。本文對商業(yè)保險的概念做了簡(jiǎn)要的闡述，對商業(yè)保險體系的構成做了相應的表述，基于工程一切險、第三者的責任險，保證施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩定性、加強施工企業(yè)的凝聚力和向心力、防患施工工程風(fēng)險等幾個(gè)方面對商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的重要作用做了詳細的論述，提出了企業(yè)經(jīng)營(yíng)中所發(fā)揮商業(yè)保險的作用的具體實(shí)施措施，為今后施工企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中運用好商業(yè)保險提供借鑒。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；施工企業(yè)；經(jīng)營(yíng)管理；工程一切險；第三者責任險
隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，我國的商業(yè)保險行業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是，與西方國家保險行業(yè)格局相比，我國的保險事業(yè)依然存在著(zhù)諸多不足。近年來(lái)，雖然保險行業(yè)的總量在不斷增長(cháng)，但是產(chǎn)業(yè)效率低下、結構不平衡等問(wèn)題依然有待改善，其對我國經(jīng)濟發(fā)展所發(fā)揮的作用還是不可忽視的。需要培育建設以商業(yè)保險為補充，進(jìn)一步促進(jìn)和諧社會(huì )的可持續發(fā)展。隨著(zhù)國民經(jīng)濟總量的日益擴大，建筑市場(chǎng)日趨規范，保險工作在工程招投標、工程建設管理中已成為不可缺少的組成部分。在施工建設合同履行過(guò)程中，由于施工周期長(cháng)，所遇到各種情況復雜，為了保障施工建設商的利益不受到意外損失，工程承包合同都要求承包商投保各種保險，其中，最主要的是投保工程一切險及第三者責任險，可以將部分風(fēng)險損失轉移給保險公司承擔，盡量減少建設單位及施工承包商的損失。充分發(fā)揮商業(yè)保險自身的功能，為促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展與社會(huì )和諧提供最大保障，具體體現在商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中所發(fā)揮的重要作用上。
一、商業(yè)保險概述
商業(yè)保險是保險機構以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產(chǎn)生的保險形式，囊括了財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。商業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)目的是為了將投保人風(fēng)險分散、提供風(fēng)險管理服務(wù)，為施工企業(yè)利潤與投資者的收益最大化提供保障�，F代企業(yè)建筑施工企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展也發(fā)生了一定的變化，所面臨的經(jīng)濟風(fēng)險也具有更大的不確定性，主要有：交易的安全性、法律責任的風(fēng)險以及財產(chǎn)損失等，在這樣的風(fēng)險環(huán)境下產(chǎn)生了與之對應的商業(yè)保險，分別為：工程一切險、第三者責任險信用保險、責任保險以及財產(chǎn)損失保險。
二、商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的重要作用
1、保證施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩定性
商業(yè)保險主要在應對風(fēng)險的能力和風(fēng)險管理成本兩個(gè)方面為企業(yè)的穩定運營(yíng)提供保障。第一，讓企業(yè)抗御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力得到提高。商業(yè)保險的經(jīng)濟補償功能是企業(yè)獲得內部環(huán)境穩定的保障。對于建筑施工企業(yè)來(lái)說(shuō)，意外情況和自然因素所導致的經(jīng)濟損失對于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)沖擊是巨大的，不僅中斷財務(wù)計劃，更可能會(huì )造成運營(yíng)困局。因此，對于施工企業(yè)，商業(yè)保險的經(jīng)濟補償作用可以快速讓企業(yè)內部獲得穩定，按原定計劃恢復生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二，降低企業(yè)風(fēng)險管理的成本。由于風(fēng)險存在的客觀(guān)性，采取相應的風(fēng)險管理措施是必要的，因此必定涉及到風(fēng)險投資。企業(yè)目前通常使用轉移風(fēng)險以及自留風(fēng)險兩種管理手段，都需要投入相當的資金，通過(guò)引入商業(yè)保險，企業(yè)就可將可能發(fā)生的風(fēng)險轉移出去，是施工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)最合適的選擇。
2、加強施工企業(yè)的凝聚力和向心力
對于施工企業(yè)來(lái)說(shuō)，人力資源和資金資源同樣重要。雖然現行的保險制度體系可以為員工面臨年老、殘疾、生育、工傷、失業(yè)時(shí)提供一定的經(jīng)濟幫助，但是所能提供的保障較低。在社會(huì )保障制度的基礎上，商業(yè)保險彌補其不足，解除員工生活的后顧之憂(yōu)，全身心地投入工作，讓員工的生活更有保障，因而讓施工企業(yè)的凝聚力和向心力得到加強。
3、可以防患施工工程風(fēng)險
商業(yè)保險可以降低災害所造成的經(jīng)濟損失。因此，施工企業(yè)購買(mǎi)商業(yè)保險是一種防患于未然的經(jīng)濟投資行為。國外的大型企業(yè)集團均會(huì )購買(mǎi)商業(yè)保險，就是充分運用了商業(yè)保險提供的防災防損服務(wù)。而我國的保險企業(yè)存在著(zhù)嚴重的重賠償輕防范情況，在事故的預防控制方面缺乏相應的有效措施，導致我國保險業(yè)的防災防損功能淡化。對此，施工企業(yè)與保險公司都必須提高對商業(yè)保險的全面認識，通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險防范施工工程風(fēng)險。
三、施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中實(shí)施商業(yè)保險的舉措
1、選擇保險公司并論證合同條款
施工工程初期，項目合同人員邀請相關(guān)保險行業(yè)的資深人員和專(zhuān)家開(kāi)展咨詢(xún)論證保險合同事項，針對如何選擇保險公司、對合同條款談判進(jìn)行解讀判斷，為簽訂工程保險合同的簽訂積累豐富的經(jīng)驗。對保險公司的資信等級和風(fēng)險承擔能力、后期理賠速度等方面進(jìn)行論證，選擇信譽(yù)高的保險公司是工程保險的重要保證之一，將直接影響出現風(fēng)險事故后保險公司是否受理索賠和索賠額度，簽訂保險合同時(shí)必須明確保險范圍。
2、簽訂保險合同的準備工作
保險合同條款邏輯嚴密，對于非專(zhuān)業(yè)人士存在理解困難的問(wèn)題，為了真正降低項目的風(fēng)險，施工企業(yè)需要事先向有經(jīng)驗的保險人咨詢(xún)，明確不可抗力的自然災害的賠償范圍，對材料和設備不予賠償在談判中增加相關(guān)的擴展條款，盡可能避免損失的進(jìn)一步增加等方面協(xié)商達成一致，最終簽訂保險合同。
3、重視理賠工作
�。�1）出險報警。一旦出現風(fēng)險事故后，要嚴格按保險理賠程序進(jìn)行合同規定的理賠，并執行相關(guān)理賠條款。項目在出現保險事故后應立啟動(dòng)保險理賠程序，并在規定時(shí)間內以書(shū)面形式報案。在報案的同時(shí)，應準備相關(guān)保險理賠資料，如保險合同、事故經(jīng)過(guò)、損失費用估算等。保險公司在正式理賠前會(huì )提供具體所需資料的清單，施工企業(yè)在保險公司派員現場(chǎng)查勘之前做好相關(guān)準備有利于快速處理。此外，施工方不能忽視在合同規定的期限內向業(yè)主提供各種保險已生效的證明，并向業(yè)主提供所簽訂的保險單與發(fā)出中標通知書(shū)前達成的合同總條款一致的保險合同副本。（2）人員組織。事故發(fā)生后，施工項目部應立即組織相關(guān)人員趕到事故現場(chǎng)，了解事故發(fā)生原因，勘查事故現場(chǎng)，同時(shí)組織人力物力對事故現場(chǎng)采取一切必要措施，防止損失的進(jìn)一步擴大，將損失減少到最低限度。因災害損失還有后續的費用發(fā)生，費用只能估算，在正式理賠報告中務(wù)必附齊全和有說(shuō)服力證明資料。（3）工程施救搶險。在事故發(fā)生后，項目部應及時(shí)組織人員對工程進(jìn)行搶險，并且經(jīng)過(guò)專(zhuān)家的多次論證最終確定為恢復功能產(chǎn)生的費用，根據合同條款理賠。（4）理賠談判。在保險公司進(jìn)行現場(chǎng)查勘時(shí)應注意表達事實(shí)的清晰和處理事故的態(tài)度與誠意，保持良好的溝通與交流，才能起到事半功倍的效果。正式理賠報告要有全面、準確反映受災損失情況的證明資料，這些資料包括詳細描述事故發(fā)生過(guò)程、原因及時(shí)間、里程樁號和損失金額；繪制的事故現場(chǎng)平、斷面圖，標明里程樁號，事故發(fā)生后的相關(guān)監測和監測資料證據，大概的地形地貌變化等內容，以便于對比分析事故發(fā)生的范圍，并計算受災損失工程量；依據所繪制圖紙計算直接受災損失的工作量，列出事故間接損失。（5）結案賠付。施工項目既有永久性工程損失，也有材料和設備的損失，項目在后期的理賠中根據條款，把重點(diǎn)放在永久性工程的損失、為恢復工程的設計使用功能的相關(guān)措施費和搶險費用上。在理賠報告整理過(guò)程中邀請專(zhuān)家指導，并用影音設備記錄咨詢(xún)和指導過(guò)程，通過(guò)反復斟酌，最終形成正式的理賠報告。
四、結束語(yǔ)
在市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境下，面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，我國施工企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方式也發(fā)生了相應的變化。各種外界因素的沖擊涉及到企業(yè)的生存與發(fā)展，提高企業(yè)對外界風(fēng)險的抵御能力以及最大限度地減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險所造成的損失已經(jīng)是每個(gè)施工企業(yè)都需要慎重對待的問(wèn)題。工程保險是建筑工程項目經(jīng)營(yíng)中不可缺少的一部分，熟悉和運用保險合同條款、風(fēng)險索賠的程序，可以減輕建筑施工承包商的風(fēng)險壓力，降低風(fēng)險事故發(fā)生后所帶來(lái)的損失，因此，應注意識別各種潛在的風(fēng)險征兆，采取各種有力措施，積極進(jìn)行風(fēng)險響應、評價(jià)和控制，出現風(fēng)險事故，嚴格遵照理賠條款和合同進(jìn)行索賠，將損失降至最低。商業(yè)保險中的工程一切險及第三者責任險為企業(yè)提供全面的保障服務(wù)，為保證施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩定性、加強施工企業(yè)的凝聚力和向心力、防患工程施工風(fēng)險發(fā)揮作用，為施工企業(yè)的可持續發(fā)展提供抗御風(fēng)險能力的保障。
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