試談補充醫療保險需求及發(fā)展走勢

試談補充醫療保險需求及發(fā)展走勢

　　補充醫療保險作為我國醫療保險改革的產(chǎn)物，無(wú)論是理論上的研究還是實(shí)踐中的探索，都還只是剛剛起步。補充醫療保險將如何發(fā)展，這里我們談一些個(gè)人的看法。

　　一、從個(gè)案地區的情況看補充醫療保險的現實(shí)需求

　　為了展望補充醫療保險的發(fā)展，有必要先了解補充醫療保險的現實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門(mén)于1998年10月至12月對省內部分地區用人單位和職工進(jìn)行的醫療保險情況抽樣調查。此次調查的單位樣本共189家（機關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工 92630入，男女職工比例為 8：5（機關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數的25％（機關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過(guò)對調查結果的分析，關(guān)于補充醫療保險，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結論（不排除這些印象因調查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

　�。ㄒ唬┐蠖鄶祮挝唬�機關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占 85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線(xiàn)為當地社會(huì )年平均工資的3至5倍。超過(guò)半數的單位（機關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負擔較重的實(shí)際情況。因此，補充醫療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過(guò)高。

　�。ǘ�）愿意自辦或為職工投保補充醫療保險的單位大多希望參加社會(huì )保險經(jīng)辦機構開(kāi)辦的補充醫療保險，并愿意用不超過(guò)職工工資總額的3％來(lái)自辦或參加社會(huì )保險經(jīng)辦機構開(kāi)辦的補充醫療保險。這說(shuō)明由社會(huì )醫療保險管理機構開(kāi)辦自愿參保的補充醫療保險作為基本醫療保險的補充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

　�。ㄈ�）大多數職工（占68．7％）認為所在單位不會(huì )為其購買(mǎi)商業(yè)醫療保險。超過(guò)60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟上負擔不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來(lái)購買(mǎi)商業(yè)醫療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫療保險的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設計補充醫療保險產(chǎn)品時(shí)應當加以考慮的因素。

　　二、補充醫療保險發(fā)展趨勢試析

　�。ㄒ唬┭a充醫療保險將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。

　　社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的體制框架的結構之一就是多層次的社會(huì )保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟都無(wú)法回避一種情況，即市場(chǎng)機制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結果會(huì )增大社會(huì )成員生存和生活的風(fēng)險。而社會(huì )保障體系作為社會(huì )發(fā)展過(guò)程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現階段，在社會(huì )保障各個(gè)項目中養老保險和醫療保險對于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現在兩個(gè)層面。一是，用人單位有沒(méi)有這兩種社會(huì )保險。如果有的單位被社會(huì )保險所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì )保險的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì )保險的單位流動(dòng)。當然，來(lái)自農村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒(méi)有社會(huì )保險的工作崗位。二是，用人單位的社會(huì )保險水平高不高。在同樣都有基本社會(huì )保險的單位中（主要是養老保險和醫療保險），勞動(dòng)者的流向將取決于用人單位的補充社會(huì )保險的保障程度。因此，補充醫療保險將和補充養老保險共同構成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補充醫療保險的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無(wú)力或不愿建立補充醫療保險的用人單位在此方面將相形見(jiàn)絀。

　�。ǘ�）補充醫療保險與基本醫療保險之間將形成明顯的相關(guān)性。

　　1．時(shí)間上的相關(guān)性。

　　從實(shí)行補充醫療保險地區的情況看，補充醫療保險與基本醫療保險的改革實(shí)踐在時(shí)間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個(gè)醫療保險制度改革的大背景之下，基本醫療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補充醫療保險亦將開(kāi)始建立，如四川和山東威海。二是，隨著(zhù)整個(gè)醫療保險制度改革的啟動(dòng)，補充醫療保險制度與新型的基本醫療保險制度同時(shí)起步，如廈門(mén)市�？梢灶A計，在全國范圍內，補充醫療保險與新型基本醫療保險啟動(dòng)的時(shí)間差并不長(cháng)。補充醫療保險將是緊隨基本醫療保險之后的涉及地區廣、覆蓋單位多的醫療保險制度改革的一大景觀(guān)。因此，對補充醫療保險及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

　　2．補充醫療保險的進(jìn)程將影響基本醫療保險改革的速度。

　　我們認為，補充醫療保險仍然屬于社會(huì )保險的范疇，補充醫療保險具有代替原醫療保險部分功能的作用。它可以彌補因降低原有職工醫療保險待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。因此，是否建立補充醫療保險、何時(shí)建立補充醫療保險，將直接影響新型基本醫療保險制度建立的速度�？梢哉f(shuō)，補充醫療保險建立早的地區，其基本醫療保險的改革也會(huì )較為順利。如果沒(méi)有補充醫療保險制度，基本醫療保險制度或者很難建立或者操作起來(lái)難度較大。為了比較順利地推進(jìn)整個(gè)醫療保險制度的改革，在原享受醫療保險制度的單位和個(gè)人中，補充醫療保險的設計應當與基本醫療保險的啟動(dòng)基本同步。從長(cháng)遠看，補充醫療保險有可能將演變?yōu)榱硪环N形式的基本醫療保險，也就是說(shuō)，補充醫療保險在公營(yíng)部門(mén)將成為整個(gè)醫療保險中不可缺少的一部分。

　　3．補充醫療保險立法與基本醫療保險立法在內容上將具有較強的關(guān)聯(lián)性。

　　由于補充醫療保險與基本醫療保險二者之間具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，二者的立法在諸多方面將是相輔相成的。對補充醫療保險的規范將不可避免地要從整個(gè)醫療保險制度改革的視角出發(fā)，補充醫療保險的立法將不得不與基本醫療保險統籌考慮。如補充醫療保險費用的多少、保障程度的高低等，均要依據基本醫療保險統籌確定。

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