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職場(chǎng)新人如何理財?學(xué)好這些不做月光族
“理財我不懂，沒(méi)接觸過(guò)啊�！薄袄硎裁簇敯�，賺多少花多少唄！”“現在沒(méi)什么積蓄，還談不上理財�！薄屠碡斶@個(gè)話(huà)題，絕大部分90后職場(chǎng)新人的第一反應都是如此。
多數剛參加工作的童鞋沒(méi)有一個(gè)明確的理財概念，在他們看來(lái)，現在還不是理財的時(shí)候，等以后賺錢(qián)多了、或準備結婚及至結婚后再考慮。
其實(shí)，專(zhuān)業(yè)投資理財專(zhuān)家的觀(guān)點(diǎn)是：錢(qián)多錢(qián)少，都有財可理。
職場(chǎng)新人盡早選擇合適的生活方式，學(xué)會(huì )投資理財，必將受益終身。
三個(gè)案例三種態(tài)度
案例一“月光族”小李
大學(xué)剛畢業(yè)的小李上班兩個(gè)多月，每個(gè)月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他連續兩個(gè)月都是“月光”。日常吃飯費用、交通費、電話(huà)費和水電費至 多1000元，那其他的錢(qián)都怎么沒(méi)了呢？小李自己也覺(jué)得不對勁，左算右算，請朋友吃飯、唱歌、出去玩、買(mǎi)衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的錢(qián)怎么 用掉了他還真“一時(shí)想不起來(lái)了”。
小李剛剛踏入職場(chǎng)，第一次拿到工資隨意花掉的心態(tài)可以理解，這也代表了一部分職場(chǎng)新人的消費習慣。
案例二“逍遙派”小歐
如果說(shuō)小李才上班兩個(gè)月，其案例不足以代表職場(chǎng)新人的理財情況，那么已經(jīng)工作3年的小歐，他的例子肯定是個(gè)典型。
大學(xué)畢業(yè)后，小歐進(jìn)了一家IT公司，每個(gè)月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里卻沒(méi)譜。用他的話(huà)說(shuō)，“開(kāi)支多少不一定，進(jìn)賬出 賬看銀行系統就可以了，主要是跟朋友一起玩的開(kāi)銷(xiāo)�！彼麜簳r(shí)也沒(méi)有買(mǎi)房的計劃，“沒(méi)結婚我買(mǎi)房干什么啊，買(mǎi)了也是負資產(chǎn)，等哪天想結婚了再買(mǎi)吧�！彼麑I(mǎi) 房也沒(méi)壓力，“首付10多萬(wàn)沒(méi)問(wèn)題，兩個(gè)人供房還有壓力那就太失敗了�！�
在積蓄方面，他把錢(qián)基本都存進(jìn)了銀行。小歐說(shuō)，他沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)保險，因為單位已為每個(gè)員工買(mǎi)了社保。記者問(wèn)他有沒(méi)準備購買(mǎi)基金或外匯之類(lèi)的投資。他說(shuō)，對 此類(lèi)投資一點(diǎn)都不懂，要說(shuō)有一點(diǎn)投資舉措吧，那就是“玩一點(diǎn)股票”。但據他說(shuō)，其實(shí)他個(gè)人對股票也沒(méi)什么研究，去年開(kāi)始跟著(zhù)同事買(mǎi)賣(mài)了幾手金融股，現在該 股是虧是盈都還沒(méi)去算細賬。
案例三“保守派”葉飛
在某媒體工作的葉飛，1981年出生，6歲便入學(xué)讀書(shū)，因此大學(xué)畢業(yè)出來(lái)工作較早。但他自稱(chēng)“穩定下來(lái)真正做事只有兩年時(shí)間。由于單位改制和崗位調換較為頻繁，因此他的月薪收入一直處于不穩定狀態(tài)。綜合計算，平均每月大約有4000元左右。
畢業(yè)后，由于單位配備了租住房，而且平時(shí)他自己買(mǎi)菜做飯吃，平均每個(gè)月生活費基本開(kāi)支也就500元至600元左右，再加上水電費、交通費、電話(huà)費，偶爾買(mǎi) 衣服的費用，一共不超過(guò)1000元。他平常很少出去玩，也沒(méi)有什么應酬消費，因此每個(gè)月基本能存3000元左右。
家里曾提議給他一點(diǎn)首付款讓他供樓，他拒絕了。他打算自己攢錢(qián)買(mǎi)房，“家里的一點(diǎn)點(diǎn)積累給父母留著(zhù)養老，自己一個(gè)月存下3000元，一年便是36000元，3年下來(lái)理想的話(huà)基本夠買(mǎi)房付首付了�！�
葉飛喜歡攝影，見(jiàn)到合意的攝影器材就買(mǎi)，他稱(chēng)，“這些會(huì )增值的”。他也想過(guò)在其他方面進(jìn)行投資，“我現在開(kāi)始關(guān)注基金、國債、保險之類(lèi)的投資，目前正在看 股票方面的書(shū)，先了解了再說(shuō)�！彼麑ν顿Y有顧慮，由于剛出來(lái)工作，原始資本有限，因此他說(shuō)更注重“自己熟悉”的投資領(lǐng)域，像教育投資，人力資本升值之類(lèi) 的，他說(shuō)正考慮考車(chē)牌，讀些英語(yǔ)課程，或考職業(yè)資格證乃至留學(xué)讀研等，為以后創(chuàng )造更好的投資機會(huì )。
理財師：“他們正散發(fā)危險信號”
針對上述采訪(fǎng)的幾個(gè)個(gè)案，理財專(zhuān)家指出“職場(chǎng)新人”對理財的認識存在誤區，應及早樹(shù)立科學(xué)理財的觀(guān)念。
針對小李、小歐和葉飛3個(gè)人的情況，專(zhuān)家坦率指出，這3個(gè)人看起來(lái)各有不同特點(diǎn)，但其實(shí)都存在著(zhù)共性——他們在對“財”的問(wèn)題上均散發(fā)出一些危險信號。
首先是“月光族”小李，從無(wú)記賬習慣，根本查不到自己的財務(wù)漏洞，不知道自己的“財”去何處了。
其次是“逍遙派”小歐，雖然已工作了3年卻同樣與小李一樣沒(méi)有一個(gè)收入支出記錄，同時(shí)沒(méi)有意識到保險對自己及家人的重要性，在投資方面亦是隨手抓來(lái)而不考慮風(fēng)險及產(chǎn)品的技術(shù)度。
最后的“保守派”葉飛，相較上面兩個(gè)典型算是好一點(diǎn)“，但是也只是停留在點(diǎn)上，而沒(méi)有擴大到”理財“這個(gè)層面上：懂得存錢(qián)卻不懂如何生錢(qián)；懂得收藏卻不入收藏之門(mén)；明白投資卻沒(méi)有投資之道。
但是不論是“月光族”小李、“逍遙派”小歐還是“保守派”葉飛，他們身上都傳遞出兩個(gè)極度危險的信號：一是對自己的生活沒(méi)有任何目標，帶著(zhù)“心無(wú)雜念享受 現在”的意識過(guò)活，對錢(qián)沒(méi)有半絲意識，更談不上有理財觀(guān)。這是生活中的一大忌！二是沒(méi)有安排自己近期的職涯規劃、更沒(méi)有投資規劃和大額的消費計劃。
處方
制訂賬務(wù)收支計劃
根據這3個(gè)人的生活習慣及目前的收入，古微娜認為，他們當務(wù)之急是制訂一個(gè)賬務(wù)計劃，對收支節余等具體數目做到心中有數。
1.準備必須的日常生活費。在每個(gè)月4000元收入中，1500元/月用于日常吃飯、交通、電話(huà)和水電費用及同朋友吃喝玩樂(lè )的費用。
2.最好將每月1/4（即25%）固定收入納入個(gè)人儲蓄計劃�？梢赃x擇民生銀行推出的“錢(qián)生錢(qián)A”理財計劃，該計劃每月自動(dòng)將固定資金轉入定期存款中，儲額雖只占工資的一小部分，但從長(cháng)遠來(lái)看，一年下來(lái)就有一筆不小的金額。
3.用20%的資金定期、定額投資基金。我國今年基金走勢普遍看好，建議小李采取每月定期、定額介入，這也是一種強制儲蓄的措施。
4.用10%的資金進(jìn)行小額投資。小李初出茅廬，對投資產(chǎn)品沒(méi)有什么經(jīng)驗，可以通過(guò)小額的投資學(xué)習一些經(jīng)驗。
5.7.5%放在保險。單身期的青年個(gè)性沖動(dòng)、開(kāi)銷(xiāo)大，沒(méi)什么個(gè)人財產(chǎn)，要為未來(lái)家庭積累資金。小李可以購買(mǎi)一些意外傷害險、責任保險。
建立中長(cháng)期理財方案
“逍遙派”小歐和“保守派”葉飛出來(lái)工作已有幾年，處于單身期和家庭事業(yè)形成期的過(guò)渡階段，其理財目標可以以?xún)π顬橹�，建立應急基金，并購置一些固定資產(chǎn)。
1、準備必須的應急金。3-6個(gè)月的生活費用資金，存為銀行定、活期存款，作為家庭應急資金，以備不時(shí)之需。假設兩人有5000元/月的收入，每月支出約1000元，剩下4000元/月用于各種投資。
2、用40%（以5000元收入計算）的工資進(jìn)行按揭購房。兩人工作都有一定的時(shí)間，相對手頭也有一定的儲蓄，建議做一個(gè)房產(chǎn)規劃。用1/3即2000元 /月進(jìn)行固定資產(chǎn)投資�，F在房產(chǎn)仍處于一個(gè)上升的階段，仍有投資的空間。這樣的資金“分流”也可以幫助克制大手大腳的消費習慣，是一種強制儲蓄的好辦法。
3、40%的資金用于基金投資。單身青年要有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業(yè)做好籌劃�？梢�700元/月投入貨幣基金，1300元/月購買(mǎi)定投成長(cháng)基金。
4、10%可以進(jìn)行小額投資。在消費的同時(shí)，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據個(gè)人的特點(diǎn)和具體的情況作出相應的投資計劃。 例如小歐正在嘗試股票，而葉飛喜歡攝影，都可以進(jìn)行一些嘗試性投資。還有一種投資叫做教育投資，這是一種人力資本的自由投資。適當的玩和交際是必要的，但 一定要有度，工作之余應該培養和發(fā)掘自己多方面的特長(cháng)、情趣，比如考車(chē)牌、讀寫(xiě)英語(yǔ)課程、考些職業(yè)資格證等。正值事業(yè)發(fā)展期的小歐和葉飛也可以考慮這方面 的投資。
5、10%進(jìn)行保險投資。理財之余，勿忘保障。正處于兩個(gè)階段過(guò)渡期的小歐和葉飛要購買(mǎi)好財產(chǎn)保險、意外傷害險、責任保險。這樣就算遇到風(fēng)險，家人還是有足夠的資金應付。
理財觀(guān)察
用好每月3000元的節余
職場(chǎng)新人普遍存在的一個(gè)誤區，就是收入少不用理財。事實(shí)上，每個(gè)人的財富都是一個(gè)由少到多逐漸積累的過(guò)程，人人都需要理財。正如當前各家商業(yè)銀行理財中心高掛的一句廣告詞所言：你不理財，“財”不理你！
對于剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的收入哪怕再少，只要善于理財，都會(huì )有所結余，時(shí)間長(cháng)了積累成較大數目就可以進(jìn)行投資了。像上文提到的3個(gè)案例，其實(shí) 代表了很大一部分職場(chǎng)新人的特點(diǎn)：大學(xué)以上學(xué)歷、中等收入、暫時(shí)沒(méi)有贍養父母、撫養子女等家庭開(kāi)支。按照他們的收入和開(kāi)支水平，其實(shí)每個(gè)月平均都可以有 3000元左右的結余。如果把這3000元積累起來(lái)，并且謹慎投資，這將是一筆不小的財富。但是如果不去理財，不調節消費習慣，財富就會(huì )不增反減。雖然眼 前日子過(guò)得逍遙，但結婚、買(mǎi)房就遙遙無(wú)期；而一旦發(fā)生工作變動(dòng)、家人生病等意外，情況將不堪設想。
有哪些理財產(chǎn)品可以推薦給畢業(yè)1年內的職場(chǎng)新人們呢？
精彩回答1：
職場(chǎng)新人一般收入較低，也缺乏投資經(jīng)驗，因此宜穩健起步，主要關(guān)注安全性較高、流動(dòng)性較好、起點(diǎn)金額較低的投資工具，同時(shí)拿一小部分去嘗試博取高收益，這種嘗試更重要的意義在于實(shí)踐后獲取投資心得和掌握技巧，不在于收益多少。
個(gè)人建議：
1、考慮貨幣基金。貨幣基金的好處是安全靈活，同時(shí)獲得高于銀行存款的收益率。
2、定投偏股類(lèi)基金，如嘉實(shí)服務(wù)、華夏回報、大摩資源、嘉實(shí)增長(cháng)、華寶可轉債，這些都是很好的定投標的。偏股類(lèi)基金的定投要有長(cháng)遠打算，在目前的股市背景下定投一年以上賺取是大概率，而且收益率可能較高。
3、 一次性的投資，還可以考慮直接在二級市場(chǎng)買(mǎi)入公司債或可轉債。具體的：公司債如09名流債，10中關(guān)村等到期收益率較高的債券，這些可以獲取較為穩定的收 益率，當然最后投資期限長(cháng)些，雖然他們是T+0的�？赊D債關(guān)注工行轉債（113002）、中行轉債（113001）、國電轉債，可轉債是目前市場(chǎng)背景下個(gè) 人最喜歡的投資工具，進(jìn)可攻退可守，下跌空間有限上漲空間無(wú)限。買(mǎi)二級市場(chǎng)的東西需要先開(kāi)了一個(gè)證券賬戶(hù)，剩下的具體操作的問(wèn)題問(wèn)證券公司的客戶(hù)經(jīng)理即 可。
4、股票建議謹慎，如果想做可以考慮一下廣汽長(cháng)豐、水井坊這樣的套利股，盈利可能性較大，但時(shí)間可能是個(gè)成本。其次穩健些的可以考慮買(mǎi) 華夏50ETF、嘉實(shí)基本面50這樣前期跌幅相當大但目前估值水平已經(jīng)非常低的重倉藍籌股的指數基金。證監會(huì )主席都說(shuō)藍籌股具有罕見(jiàn)的投資價(jià)值了，我們聽(tīng) 領(lǐng)導的長(cháng)期不會(huì )錯的，雖然短期有風(fēng)險。
精彩回答2：
我一直覺(jué)得，職場(chǎng)新人的理財關(guān)鍵不在于選擇理財產(chǎn)品，而在于投資自身。一是新人的收入有限，夠不夠花都還是問(wèn)題；二是新人的收入很少，累積起來(lái)也沒(méi)多少。所以開(kāi)源 重于節流，而開(kāi)源，更重要的是提高自身的工薪收入。 把有限的金錢(qián)和時(shí)間投入到自身能力的提升上，花2000塊錢(qián)參加一個(gè)培訓班，比存2000塊的基金、存款什么的都更值。
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