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理財產(chǎn)品暗中吸金七宗罪
勤儉持家的財女們，你們知道理財產(chǎn)品是有手續費的么？你可能會(huì )說(shuō)，理財經(jīng)理跟我講理財是沒(méi)有手續費的啊，但是實(shí)際上，絕大多數的理財產(chǎn)品都是在以十分隱性的方式向你收取費用的。下面，我們就來(lái)歷數一下理財產(chǎn)品暗中吸金的七宗罪：
七宗罪之一：銷(xiāo)售費
銷(xiāo)售費是支付給為你進(jìn)行理財服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理以及與銷(xiāo)售相關(guān)的后臺運營(yíng)部門(mén)的費用。要知道理財經(jīng)理們的工作實(shí)際上就是銷(xiāo)售產(chǎn)品，他們的提成和獎金是按照銷(xiāo)售產(chǎn)品的數量來(lái)計算的。也就是說(shuō)，他們賣(mài)給你的產(chǎn)品越多，他們的收入就會(huì )越高。而他們極力向你推薦的產(chǎn)品往往也是給他們提成較高的產(chǎn)品，至于這款產(chǎn)品是否真的像他們描述得那么好，或者是否真的適合你，那還需要你自己認真冷靜地判斷一下。
七宗罪之二：托管費
托管費是托管人（通常為銀行）為托管理財資產(chǎn)而提取的費用。什么？托管資金還要收費？ 是的，因為托管這些資金也是需要進(jìn)行相關(guān)工作的，例如安全保管理財資產(chǎn)、監督理財管理人的投資運作�？墒潜９芾碡斮Y產(chǎn)的安全本來(lái)不就是他們的分內事么？不然不安全，誰(shuí)還買(mǎi)他們的產(chǎn)品啊，而且理財管理人就是他們自己，這種自己監督自己的說(shuō)法還真是挺可笑的。
七宗罪之三：保管費
保管費是保管人（通常為銀行）為保管理財資產(chǎn)而提取的費用。怎么看起來(lái)這個(gè)保管費和上面的托管費意思差不多��？實(shí)際上他們的確很相近，不同的是，托管人具有監督受托人的義務(wù)，而保管人則沒(méi)有這項義務(wù)。然而對于銀行理財產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，托管人、受托人、保管人其實(shí)都是他們自己。
七宗罪之四：管理費
管理費是支付給理財管理人員和相關(guān)部門(mén)的費用。理財是需要有專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行管理運營(yíng)的，不然利息從哪里掙出來(lái)。所以說(shuō)人家為你掙利息，你支付給人家一定的管理費看起來(lái)好像也無(wú)可厚非。
然而上訴的這四種費用都是以十分隱性的方式來(lái)收取的，也就是說(shuō)沒(méi)有人會(huì )告訴你理財是有這么多手續費的，但是他們會(huì )在暗中神不知鬼不覺(jué)地計提走這些相關(guān)的費用。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下或許更直觀(guān)一些。
比如，一款一年期的理財產(chǎn)品，預期年化收益率是5。5%，銷(xiāo)售費率為0。45%，托管費率為0。05%。你投資了20萬(wàn)元，一年下來(lái)你的理財收益是11000元。你覺(jué)得挺好呀，5。5%的收益確實(shí)都拿到手了，沒(méi)有收取任何手續費啊，但實(shí)際上，你看到的5。5%的收益率是已經(jīng)扣除過(guò)銷(xiāo)售費率和托管費率的費后收益率。而真實(shí)的理財收益率應該是5。5%+0。45%+0。05%=6%，也就是說(shuō)銀行從你那里收取了1000元的隱性費用！
而收取管理費和保管費的理財產(chǎn)品一般是不會(huì )直接給出明確的理財收益率的，這些理財會(huì )每日或定期公布出一個(gè)凈值，如果凈值增長(cháng)了，就說(shuō)明你賺錢(qián)了，但是具體賺多少還需要你仔細地算一下。比如，你花10萬(wàn)元買(mǎi)了一款這類(lèi)型的理財，購買(mǎi)時(shí)的凈值是1元，管理費為0。8%，保管費為0。2%，持有一年后，凈值增長(cháng)到了1。07元，你贖回了這款理財。于是你會(huì )得到（1。07—1）/1*100000=7000元的理財收益，年利率是7%。但實(shí)際上這款理財的真實(shí)收益率應該是7%+0。8%+0。2%=8%，也就是說(shuō)銀行依舊是從你的收益中分走了1000元的手續費。
七宗罪之五：購買(mǎi)時(shí)間并非起息時(shí)間
你有沒(méi)有過(guò)為了搶購一款理財特意早起、不停刷屏的經(jīng)歷？然而在你慶幸自己搶到了這款理財產(chǎn)品的時(shí)候，你有沒(méi)有注意到其實(shí)這款產(chǎn)品離它的起息日還有好幾天的時(shí)間？比如，今天你搶到了一款30天，年化收益率是5%的理財產(chǎn)品，然而它的起息時(shí)間（成立日）卻是下周一5月19日，那么從今天到下周一的這四天里你購買(mǎi)這款理財的資金都只能按照活期利息計息。這也就意味著(zhù)你持有這款理財的時(shí)間無(wú)形中增加了4天的時(shí)間，而這款理財的有效年化收益率其實(shí)也只有4。41%而已。
七宗罪之六：到期時(shí)間并非到賬時(shí)間
同理，很多理財產(chǎn)品的到期時(shí)間（到期日）也并非到賬時(shí)間。比如還是剛才那款理財產(chǎn)品，到期時(shí)間是6月18日，但是理財合同規定“理財產(chǎn)品到期后，資金將于三個(gè)工作日內到賬�！奔僭O理財資金于6月20日到賬，那么在6月18日到6月20日的這兩天時(shí)間里，你的資金也都是按活期利息計息的。也就是說(shuō)你實(shí)際持有這款理財的時(shí)間又延長(cháng)了2天，如此算來(lái)，這款理財的有效年化收益率就只剩下4。05%了。
七宗罪之七：認購費、申購費和贖回費
和銷(xiāo)售費、托管費、保管費、管理費這四種隱性手續費相比，認購費、申購費和贖回費就顯得比較直觀(guān)一些了。認購費是指指投資者在理財發(fā)行募集期內購買(mǎi)理財時(shí)所交納的手續費。申購費是指投資者在理財成立后的存續期間，理財處于申購開(kāi)放狀態(tài)期內，向理財管理人購買(mǎi)理財時(shí)所支付的手續費。 贖回費是指在理財的存續期間，已持有理財的投資者向理財管理人賣(mài)出理財時(shí)所支付的手續費。
定義有些死板，意思大致就是在你買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出理財的時(shí)候需要交納的費用。這三種費用不是暗扣的，而是以直接扣減的形式收取的。比如，你想花10萬(wàn)元購買(mǎi)一款認購費率（或者申購費率）為0。5%的理財產(chǎn)品，那么一旦你買(mǎi)進(jìn)了這款理財，銀行就會(huì )扣除你500元的認購費（或贖回費），于是你就只剩下95500元的理財資金了。
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