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有閑錢(qián)如何理財
現代人的生活需求提高，似乎賺錢(qián)速度永遠趕不上花錢(qián)的速度，不過(guò)如果能建立正確的理財觀(guān)念，并正確的理財，不但可以衣食無(wú)憂(yōu)，還可以提早享受人生！就像把雙腳踩在風(fēng)火輪上，可以充分駕馭錢(qián)財。那么大家知道有閑錢(qián)如何理財呢？下面一起來(lái)看看！
觀(guān)念正確最重要
許多人都誤解，以為理財是有錢(qián)人的專(zhuān)利，實(shí)際上，不論錢(qián)財的多寡，不管是個(gè)人或是家庭均有理財的必要性。從觀(guān)念上來(lái)說(shuō)，做好理財并不難，就是有效運用和處理錢(qián)財，讓所有的花費均能發(fā)揮最大功效，進(jìn)而運用各種開(kāi)源節流的方式，調整各項收支并不斷累積財富來(lái)達成所欲達到的目標，舉凡出國旅游、置產(chǎn)準備、儲備子女教育基金、準備退休金等皆是，另外保持貨幣購買(mǎi)力和對抗通貨膨脹也都是理財的目的。
目標設定一定要有
然而并非每個(gè)人都能有效且正確的理財，在過(guò)程中一定要有全盤(pán)性規劃、持續性的執行和適時(shí)性的修正。根據各個(gè)不同階段的需求，明確訂定目標，有計劃存積所需費用，逐一完成那些目標及希望。以家庭理財而言，理財規劃應包括三個(gè)層面，如先設定家庭理財目標，掌握現時(shí)的收支資產(chǎn)狀況，運用投資累積財富。也就是說(shuō)，針對各個(gè)不同時(shí)期和階段設定目標，并弄清楚現階段的收支情形、資產(chǎn)負債狀況，衡量是否有足夠的財力去達成那些目標，同時(shí)透過(guò)各種投資工具進(jìn)行投資，以累積財力完成各階段的目標。
而在訂定各個(gè)階段目標時(shí)，有個(gè)相當重要的觀(guān)念就是，這些目標都是未來(lái)各種財務(wù)行動(dòng)的指針，而且所有的目標都必須是具體的、可行的，因為具體化的目標才能讓自己清楚理財真正的目標為何。此外，在思考過(guò)程中也能顧及可行性，而不是過(guò)于空洞或是太過(guò)好高騖遠、遙不可及的目標。
了解自己風(fēng)險承擔度有多高
在理財過(guò)程中經(jīng)常被忽略的一個(gè)重點(diǎn)即風(fēng)險的承擔度，理財時(shí)會(huì )有投資行為出現，既然是投資就需面對風(fēng)險，進(jìn)行投資前便需先評估能否承擔風(fēng)險？承擔到何種程度？因為任何人在承擔風(fēng)險時(shí)都會(huì )有一定的限度，超過(guò)限度，風(fēng)險便會(huì )變成壓力或是負擔，嚴重者甚至會(huì )造成情緒或是心理上的傷害。
每個(gè)人的風(fēng)險承擔度都不一樣，有些人愿意追求較高風(fēng)險的投資，有些人則僅愿意承受低微的風(fēng)險，追求略高于平均獲利即可，也有不愿承受任何風(fēng)險，不做任何投資。至于一般對于風(fēng)險的評估需考慮到年齡、收入、資產(chǎn)、家庭負擔等，才不會(huì )讓風(fēng)險成為負擔。
慎選工具不吃虧
此外，各種投資工具在性質(zhì)上也不盡相同，常見(jiàn)的投資方式如買(mǎi)股票、房地產(chǎn)、債券或是將錢(qián)存在銀行等都可以算是投資，不同的投資所預期的報酬也不相同，有的報酬會(huì )較高，但有的則可能損及本金，有的雖無(wú)虧本之虞但報酬卻極低微，只要本金可能出現虧損的即是帶有風(fēng)險。一般而言，報酬率愈高的投資工具，風(fēng)險也愈高；相反地，風(fēng)險低者，獲利也相對較少，不過(guò)值得注意的是，承擔較高風(fēng)險的情況下，不一定會(huì )帶來(lái)相對較高的獲利機會(huì )。所以在投資時(shí)不能只想到獲取高報酬而忽略伴隨的風(fēng)險。
愈早投資效果愈好
除投資報酬率外，另有一項決定性的因素即是時(shí)間。
許多人懂得所謂理財并不是選擇高獲利的投資工具，而是運用較穩健的投資管道和方式，更重要的是他們比別人早開(kāi)始投資，同時(shí)運用復利的效果所產(chǎn)生的報酬來(lái)累積財富。時(shí)下最盛行的定時(shí)定額投資共同基金便是利用復利特性的最佳寫(xiě)照。
俗話(huà)說(shuō)「你不理財，財不理你」，在理財規劃時(shí)需先厘清本身所處的人生階段，確定相關(guān)的財務(wù)需求才能妥善做好理財安排，實(shí)現目標。
人生各階段的理財建議
在個(gè)人理財規劃過(guò)程中，可將人生階段分為青年期、成年期、成熟期、退休期等階段。在踏入社會(huì )至結婚前的青年期，此階段的特性是可承受較高的風(fēng)險也較無(wú)投資能力，此時(shí)理財重點(diǎn)在于準備結婚購屋的自備款。而經(jīng)濟狀況漸趨穩定的成年期則需以購屋為理財主旨。到了成熟期的階段，已有能力作均衡的投資，同時(shí)在事業(yè)上及收入面也都處于最佳狀態(tài)，這個(gè)階段的理財目標會(huì )以子女教育或是退休計劃為訴求。至于進(jìn)入退休期后，因已屬退休狀態(tài)，相對地對風(fēng)險承擔程度也隨之降低，所以理財的重點(diǎn)在于顧及本金安全和固定收益為主要考慮。
市民的投資意愿其實(shí)還是蠻高的，例如大家都愛(ài)存錢(qián)、愛(ài)買(mǎi)房、愛(ài)買(mǎi)黃金……這都表明了強烈的投資意愿。但是如果這些理財渠道運用不當，就會(huì )成為吞噬你辛苦錢(qián)的‘財富黑洞’。
個(gè)人投資理財的目標是保值、增值，核心是對自己的所有資產(chǎn)進(jìn)行管理。只有選擇最適合自己的理財產(chǎn)品，才能達到最終目的。
閑錢(qián)投資要爭取較高收益
國家統計局的最新數據顯示，6月份CPI同比增長(cháng)2.7%。如果僅僅從數字上算，目前一年期定存的年利率為3%，假設CPI一直保持在2.7%，或許有人認為一萬(wàn)元定存一年跑贏(yíng)通脹不說(shuō)，還能賺30元。
這樣的計算方法并不全面，因為從實(shí)際情況出發(fā)，要想讓自己的錢(qián)保值、增值，還是要拿閑錢(qián)來(lái)投資以獲得更高的收益。其實(shí)從過(guò)去10年國家統計局公布的官方數據來(lái)看，2000年至2012年間，中國物價(jià)累計漲幅為31%。而在過(guò)去這10年，一年期定存的利率最高為4.14%。
“從簡(jiǎn)單的消費角度出發(fā)，按照一年前的年定存利率3.5%計算，100元定存一年后，你可以獲得3.5元的利息收入。但也許你每天的早餐都已經(jīng)從3元漲到了5元，那就更別說(shuō)其他產(chǎn)品了�！币晃煌顿Y者表示。
定期調整理財目標
存款是家庭和個(gè)人理財規劃必不可少的一部分，這部分資金配置的首要目的不是收益，而是資金安全；剩下的閑錢(qián)部分，則需要選擇收益較高同時(shí)又能兼顧安全的投資渠道。如今市場(chǎng)上的個(gè)人投資理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，挑選個(gè)人投資理財產(chǎn)品的前提是對自己的收支有準確的分析，“不能說(shuō)我有10萬(wàn)元，就直接選擇10萬(wàn)元的投資產(chǎn)品�！�
建議投資者制定合理的理財目標，“根據自身條件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定短、中、長(cháng)期理財目標，并且每過(guò)一段時(shí)間，對自己原來(lái)所制定的理財目標進(jìn)行一次修正�！彼f(shuō)，“每隔半年或者一年調整一次是比較合適的�！�
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