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我國網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展存在的問(wèn)題的內容
自1996年招商銀行開(kāi)通包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等五大內容的網(wǎng)上業(yè)務(wù)以來(lái)，目前已有20多家銀行的200多個(gè)分支機構建立了自己的網(wǎng)站，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1997年11月，中國保險信息網(wǎng)面向公眾開(kāi)通運行，現在國內28家保險公司都有自己的主頁(yè)，網(wǎng)險、泰康等保險網(wǎng)站也應運而生。盡管我國網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展迅速，但問(wèn)題仍然較多。
1.經(jīng)營(yíng)水平不高。一是無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機構，現有網(wǎng)上業(yè)務(wù)規模不大。有無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機構是判斷一國網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展程度高低的標準之一。我國尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機構，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機構自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況；二是網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò )看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng )新潛力；三是網(wǎng)絡(luò )金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò )化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì )影響網(wǎng)絡(luò )金融的穩定及健康發(fā)展。
2.未能進(jìn)行有效的統一規劃。我國網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展因缺乏宏觀(guān)統籌，各金融機構在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡(luò )建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩定的因素。
3.立法滯后。一是與市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò )金融立法滯后。20世紀90年代，美國頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問(wèn)題。英國通過(guò)2000年5月施行的《電子通信法案》，也確定了電子簽名和電子證書(shū)的法律地位，為網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展掃清了障礙。我國此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》、《關(guān)于鼓勵利用INTERNET進(jìn)行交易條例》等幾部法規，并且涉及的僅僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這個(gè)部門(mén)規章過(guò)于簡(jiǎn)單、量化標準幾乎沒(méi)有，可操作性差；二是與傳統金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò )金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對現行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當調整金融業(yè)現有的監管和調控方式，以發(fā)揮其規范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )金融積極穩妥地發(fā)展。
4.缺乏專(zhuān)利意識。隨著(zhù)外資金融機構加入我國網(wǎng)絡(luò )金融的競爭，中資金融機構的軟肋正在凸現，這個(gè)軟肋不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，而且還有意識問(wèn)題。自1996年起，花旗銀行已向中國國家專(zhuān)利局申請了19項“商業(yè)方法類(lèi)”發(fā)明專(zhuān)利，這些已申請專(zhuān)利多是配合新興網(wǎng)絡(luò )技術(shù)或電子技術(shù)而開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)和系統方法。目的是為了控制電子銀行的核心技術(shù)，樹(shù)立網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導地位。盡管目前中國尚未批準其申請的任何一項專(zhuān)利，但是根據專(zhuān)利申請“先申請先授權”的原則，一旦中國通過(guò)相關(guān)的法律，允許申請此類(lèi)專(zhuān)利，中資銀行進(jìn)入某些市場(chǎng)將面臨困難，要么交納較高的專(zhuān)利費，要么被迫退出，甚至不得不支付罰款。即便中國不授權此類(lèi)專(zhuān)利，當中資銀行進(jìn)入美國或者其它國際市場(chǎng)時(shí)，則必須面對花旗的專(zhuān)利壁壘。截至2001年，花旗銀行總共取得的64項美國專(zhuān)利中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專(zhuān)利占了2／3.而中資金融機構對金融產(chǎn)品專(zhuān)利保護尚無(wú)概念，更談不上制定相關(guān)的專(zhuān)利戰略了。
5.體制性障礙不利于深化發(fā)展。我國目前實(shí)行的嚴格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制或許可以降低整個(gè)體系的風(fēng)險，但各金融機構不能通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)分散自身風(fēng)險，并且分業(yè)體制一開(kāi)始就劃分了網(wǎng)絡(luò )金融各業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，削弱了它們的發(fā)展潛力，影響甚至抑制了我國網(wǎng)絡(luò )金融的演進(jìn)。另外，金融消費者無(wú)法享受到“網(wǎng)絡(luò )金融超市”帶來(lái)的全方位金融服務(wù)，也造成了網(wǎng)絡(luò )金融效用的巨大損失。
面對日趨激烈的金融國際化競爭，必須采取策略，切實(shí)加強、加快網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展。
第一、確立傳統金融與網(wǎng)絡(luò )金融并行發(fā)展的戰略。
第二、建立專(zhuān)門(mén)的指導和管理機構。
第三、加快網(wǎng)絡(luò )金融立法。
第四、造就復合型金融人才。
第五、改革分業(yè)管理體制。
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