全職主婦投資養老育兒理財計劃

全職主婦投資養老育兒理財計劃

　　作為全職太太，劉蕓不只是享受生活，她也擔負起理財投資的責任，為家庭財產(chǎn)加上道保值升值的保險鎖，不僅能為老公分憂(yōu)，也讓孩子的成長(cháng)有穩固的保證。

　　隨著(zhù)我國國民經(jīng)濟的不斷增長(cháng)和國民財富的不斷積累，有部分在職場(chǎng)打拼多年的優(yōu)秀女士，逐漸淡出職場(chǎng)，進(jìn)入了另一個(gè);職場(chǎng);，即家庭，成為了全職太太，而劉蕓就是其中的一位。

　　劉蕓今年33歲，先生35歲，兩人育有一個(gè)2歲的寶寶。先生在一家央企任職，有五險一金，年薪稅后30萬(wàn)元(含各種補助、津貼)。劉蕓生完寶寶后就一直在家當全職媽媽?zhuān)�年收入為零，暫不考慮出去工作。目前家庭月消費約8000元，主要是給寶寶報早教班和平時(shí)出去游玩花費比較多。

　　目前家里有一套兩居室自住、學(xué)區房，市值約300萬(wàn)元，還剩12萬(wàn)元的房貸。有一輛20萬(wàn)元的車(chē)。目前有存款50萬(wàn)元，基金市值5萬(wàn)元，股票市值8萬(wàn)元。作為全職太太，劉蕓不只是享受生活，她也擔負起理財投資的責任，為家庭財產(chǎn)上道保險鎖，不僅為老公分憂(yōu)，也讓孩子的成長(cháng)有穩固保證。

　　理財目標

　　1、目前基金、股票均虧損比較嚴重，手頭50萬(wàn)元的存款，不想再投資高風(fēng)險的產(chǎn)品，如何處理，能風(fēng)險低又抗通脹。

　　2、先生想換一輛30萬(wàn)元的車(chē)，目前考慮的是奧迪A4L、沃爾沃S60，按目前的收入情況是否可行?

　　3、因為是全職媽媽?zhuān)�以后養老金應如何準備?

　　財務(wù)分析

　　劉蕓的家庭剛剛步入理財階段中的組建期，這一時(shí)期是家庭消費的高峰期，未來(lái)面臨子女教育、住房以及退休養老等重大理財規劃，靠先生一人工作來(lái)支撐還是有很大壓力的。目前劉蕓全家每年收入30萬(wàn)元，消費9.6萬(wàn)元，結余20.4萬(wàn)元。

　　寶寶今年2歲，未來(lái)20年都將成為家庭子女撫養教育的消費期，以3歲前早教班每年10000元，3-6歲幼兒園每年30000元，6-12歲小學(xué)每年20000元，12-18歲中學(xué)每年30000元，18-22歲大學(xué)每年40000元計算，粗算一下平均每年還將增加2萬(wàn)元的支出預算。

　　劉蕓全家當前金融資產(chǎn)63萬(wàn)元，固定資產(chǎn)及耐用品價(jià)值合計320萬(wàn)元，負債12萬(wàn)元。以目前的情況來(lái)看，如果沒(méi)有過(guò)分的理財目標的話(huà)，日常生活還是比較寬裕的，每月約1.5萬(wàn)元的結余使得喜歡出游的全職太太壓力并不大。

　　理財建議

　　投資：配置固定收益類(lèi)資產(chǎn)

　　在劉蕓全職在家的情況下，從實(shí)現未來(lái)諸多理財規劃目標考慮，其風(fēng)險承受能力等級應定為積極型，對應的資產(chǎn)配置比例為現金類(lèi)資產(chǎn)10%，固定收益類(lèi)資產(chǎn)60%，權益類(lèi)30%。預期收益8%的可能性大于90%，出現最大虧損10%的可能性低于5%。

　　而從目前劉蕓家庭的金融資產(chǎn)配置上看，現金類(lèi)資產(chǎn)占比79.3%，權益類(lèi)資產(chǎn)占比20.7%。當務(wù)之急是增加固定收益類(lèi)資產(chǎn)的配置比例，因為此類(lèi)資產(chǎn)雖然從收益性上看水平在5%左右并不算很高，但是本金和收益相對穩定，是實(shí)現8%預期回報的重要保障，類(lèi)似于足球場(chǎng)上的防守隊員。

　　現金類(lèi)資產(chǎn)投資可以降低到6萬(wàn)元左右。這類(lèi)資產(chǎn)主要是應對突發(fā)的資金需求，例如看病、購買(mǎi)大件商品等。在本金絕對安全的前提下平均收益水平在2%左右，比活期存款收益高，而流動(dòng)性同樣好，很像一支球隊的超級替補。權益類(lèi)資產(chǎn)主要是指股票或者偏股類(lèi)基金等投資，這種投資具有一定風(fēng)險。但從長(cháng)期資產(chǎn)配置角度看，獲得超額收益從而實(shí)現抵御通脹的目標全憑權益類(lèi)的貢獻，是資產(chǎn)配置中的前鋒。劉蕓在該類(lèi)資產(chǎn)的配置比例可以再增加4萬(wàn)元。

　　在資產(chǎn)配置比例確定之后，劉蕓可以結合短期、中期和長(cháng)期的理財目標，對各類(lèi)資產(chǎn)對應的產(chǎn)品進(jìn)行選擇�，F金類(lèi)資產(chǎn)可以放在日日金、貨幣型基金等產(chǎn)品上。固定收益類(lèi)資產(chǎn)中有短期需求的可以選擇銀行1個(gè)月至1年期理財產(chǎn)品;鑒于劉蕓的資產(chǎn)量未達到購買(mǎi)信托等高收益產(chǎn)品的起點(diǎn)，其長(cháng)期需求可以選擇分紅型、萬(wàn)能型或者財產(chǎn)型銀保類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行配置。由于目前劉蕓的權益類(lèi)資產(chǎn)損失比較嚴重，而市場(chǎng)環(huán)境又不太明朗，權益類(lèi)資產(chǎn)的補充可以選擇對偏股類(lèi)基金定投的方式進(jìn)行。

　　換車(chē)：以舊換新分期購買(mǎi)

　　建議劉蕓考慮以置換購車(chē)的方式計算換車(chē)的可能。目前劉蕓家的車(chē)以購置價(jià)50%的比例售出，獲得10萬(wàn)元現金，需要額外支付20萬(wàn)元。在不考慮改善住房需求的前提下，可動(dòng)用存款實(shí)現目標。

　　另一種方法可以通過(guò)銀行合作車(chē)型(如奧迪A4L)免息分期付款方式，首付20萬(wàn)，其余每年還款2萬(wàn)元，5年還清。但劉蕓夫婦應仔細考慮換車(chē)的需要是否迫切。因為無(wú)論日常保養還是油耗，換完新車(chē)后的消費都會(huì )有所增加。

　　養老：基金定投+壽險

　　作為全職太太，養老可能是她最需要認真考慮的一項理財規劃。建議她在養老規劃中注意好存量與流量的結合。

　　所謂流量是指在養老階段，每月能獲取固定的現金收入。劉蕓沒(méi)有三險一金，所以應該及早投資養老壽險，補充這部分缺口。

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