個(gè)人銀行賬戶(hù)管理新規

個(gè)人銀行賬戶(hù)管理新規

同行異地存取款轉賬免手續費，通過(guò)ATM向非本人同行賬戶(hù)轉賬24小時(shí)后到賬，個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù)，每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，如果已有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)……根據中國人民銀行發(fā)布的相關(guān)通知，從12月1日起，多項支付新規生效。

11月30日，人行太原中心支行組織全省銀行和支付機構開(kāi)展“加強支付結算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪”主題集中宣傳活動(dòng)，多家金融機構負責人對于賬戶(hù)管理新政進(jìn)行了解讀。

A　三類(lèi)賬戶(hù)保證資金安全

根據此前中國人民銀行的相關(guān)規定，從今年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)。那什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)呢?簡(jiǎn)單說(shuō)，就是根據開(kāi)戶(hù)申請人身份信息核驗方式和風(fēng)險等級，將個(gè)人銀行結算賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)為個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現場(chǎng)核驗身份的賬戶(hù)，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，具有有限功能。Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)與Ⅱ、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)的關(guān)系就像是“錢(qián)箱”與“錢(qián)包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲在Ⅰ類(lèi)戶(hù)中并通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理。

那為什么要對個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理?中國人民銀行太原中心支行支付結算處副處長(cháng)耿忠介紹，根據公安機關(guān)反映，在當前電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉移詐騙資金的銀行賬戶(hù)主要來(lái)源于兩個(gè)途徑，一是不法分子直接購買(mǎi)個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)。而個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理可以有效遏制買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)和假冒開(kāi)戶(hù)的行為。

另外，由于銀行業(yè)金融機構一人多戶(hù)現象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的考核指標。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫療保險、社會(huì )保險、養老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶(hù)，導致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)。耿忠介紹，截至目前，全省個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)總數大約為1.9億個(gè)，人均開(kāi)戶(hù)數大約為5.19個(gè)，而此數據相比于去年同期增長(cháng)了1.9%，在其看來(lái)，個(gè)人開(kāi)戶(hù)數量過(guò)多既造成個(gè)人對賬戶(hù)及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶(hù)重視不夠，也為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，同時(shí)也造成銀行管理資源浪費，長(cháng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為了銀行內部風(fēng)險點(diǎn)，因此，個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)更有助于強化個(gè)人對本人賬戶(hù)管理。

此外，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融和現代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛運用，銀行和支付機構依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠程開(kāi)立賬戶(hù)，賬戶(hù)的開(kāi)立越來(lái)越方便。不過(guò)，耿忠介紹，個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶(hù)資金被竊事件頻發(fā)，在這種情況下，亟須建立個(gè)人賬戶(hù)的保護機制，保護個(gè)人賬戶(hù)信息和資金安全，個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)則有助于建立個(gè)人賬戶(hù)保護機制。

B　身份核驗最好去柜臺

事實(shí)上，此次新規所說(shuō)的I類(lèi)結算賬戶(hù)就是常見(jiàn)的儲蓄卡、存折。在記者采訪(fǎng)中，不少市民表示，因各種原因個(gè)人在同一家銀行有多張借記卡，按照每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的新規，如果你已經(jīng)在一家銀行辦了好幾張卡，以后還可以用嗎?答案是，可以，只不過(guò)不能再辦新賬戶(hù)了。

記者從省城多家股份制商業(yè)銀行了解到，對于已經(jīng)持有多個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)，各家銀行將進(jìn)行排查清理，具有合理用途的賬戶(hù)將不會(huì )因為多個(gè)賬戶(hù)受到影響�！盀楸ＷC您的賬戶(hù)正常使用，請您于11月末之前持本人身份證前往中國銀行網(wǎng)點(diǎn)完善您的個(gè)人客戶(hù)信息�！苯�期，不少中國銀行客戶(hù)收到了這樣的信息。記者了解到，除中國銀行外，目前，不少銀行也已通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或手機短信向客戶(hù)發(fā)送相關(guān)提示。

另外，雖然I類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)數量有所限制，但客戶(hù)也可根據發(fā)工資、理財、消費等實(shí)際需求，開(kāi)立Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。一位在交通銀行辦理業(yè)務(wù)的持卡人告訴記者，自己和許多人一樣，長(cháng)期被這種銀行卡很多但基本不用的問(wèn)題所困擾，目前，她已經(jīng)意識到，銀行卡太多，不僅太浪費，而且也不安全，“一般情況下，一個(gè)人在一家銀行有一張卡就足夠用了�！� 不過(guò)，需要注意的是，對于開(kāi)戶(hù)次日起6個(gè)月內無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行將暫停其非柜面業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后可以恢復其業(yè)務(wù)。

對此次銀行賬戶(hù)管理新規的實(shí)施，浦發(fā)銀行太原分行相關(guān)負責人告訴記者，該行已于11月29日晚成功將該行在省內的各大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)ATM系統全部升級，只等在12月1日零時(shí)開(kāi)始執行新的賬戶(hù)管理規定。與此同時(shí)，該行也已經(jīng)對柜臺人員進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)地培訓，以便使新政策得到更好的實(shí)施。下一步，對于客戶(hù)對新規的任何疑問(wèn)，該行工作人員也會(huì )進(jìn)行詳細的介紹，不用擔心客戶(hù)對新政策有誤解。

對于銀行的身份核查，人行太原中心支行相關(guān)人士也提醒，不排除在摸排過(guò)程中犯罪分子借機蒙騙持卡人，因此，在銀行柜面進(jìn)行當面的身份核驗，是最保險的方式。

C　轉賬也有“后悔藥”

此外，在轉賬方面，根據央行新規，自12月1日起，除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉賬，個(gè)人在24小時(shí)內可以向發(fā)卡行申請撤銷(xiāo)轉賬。

對此，耿忠介紹，這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會(huì )對一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。

記者近日走訪(fǎng)了省城并州路附近的4家銀行網(wǎng)點(diǎn)。工作人員表示，為了節約時(shí)間提高效率，目前，針對在5萬(wàn)元及以下小筆金額的轉賬匯款，銀行都是鼓勵客戶(hù)前往ATM上自助操作，同城同行轉賬基本為實(shí)時(shí)到賬，一般入賬在2小時(shí)左右。如果是跨行轉賬速度可能會(huì )稍慢，一般也能夠在24小時(shí)內入賬。此前，通過(guò)ATM轉賬成功后錢(qián)是無(wú)法追回的。不過(guò)，從12月1日起，市民通過(guò)ATM轉賬后的24小時(shí)內，如果返回，可通過(guò)電話(huà)銀行或網(wǎng)點(diǎn)柜臺申請撤銷(xiāo)處理，以防止因一時(shí)疏忽造成資金損失。目前，多家銀行都已對ATM界面進(jìn)行了升級改造，在客戶(hù)選擇“轉賬”功能后，ATM界面會(huì )有相應的提示。與此同時(shí)，在客戶(hù)完成轉賬交易后，打印的憑條上也會(huì )有延時(shí)轉賬和24小時(shí)內申請撤銷(xiāo)轉賬的提示。

盡管ATM轉賬新規的出臺是為了防止日益猖狂的電信詐騙，但是，記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，持卡人對此卻是褒貶不一。有人認為，24小時(shí)錢(qián)才到賬給了被騙者一個(gè)緩沖期，可以減少詐騙行為發(fā)生，挽回損失。但是也有不少市民認為，轉賬要這么久才到賬，加大了經(jīng)營(yíng)時(shí)間成本和風(fēng)險。

對此，銀行人士給出的對策是，個(gè)人轉賬并非只有ATM一個(gè)渠道，如果市民想更快到賬，可以選擇柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道辦理。通過(guò)這三個(gè)渠道辦理轉賬業(yè)務(wù)，銀行按規定將提供實(shí)時(shí)轉出、普通轉出、次日匯出三種轉賬方式。據了解，實(shí)時(shí)到賬為操作交易后資金立刻從轉出方賬戶(hù)轉出;普通到賬為操作轉賬交易后，資金在2小時(shí)后從轉出方賬戶(hù)轉出;次日到賬為操作交易后，資金在24小時(shí)后從轉出方賬戶(hù)中轉出。

D　非柜面轉賬有調整

而部分銀行的電子銀行轉賬業(yè)務(wù)也因新規受到一定影響。根據新規，12月1日起，為了客戶(hù)資金安全保障力度，非柜面轉賬管理也將有所調整，銀行須與存款人協(xié)議約定非柜面轉賬限額，并對大額交易再次提醒。

11月30日，記者收到來(lái)自渤海銀行的一條信息提示，“為防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，2016年12月1日起除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，您通過(guò)非柜面渠道辦理轉賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過(guò)5萬(wàn)元時(shí)，應通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀數字證書(shū)認證方式完成，不能再使用手機動(dòng)態(tài)口令認證方式�！睋�相關(guān)人士介紹，這其實(shí)也是新規所規定的，屬于強化銀行安全驗證方式的新規定。

據介紹，非柜面渠道(網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行、支付機構網(wǎng)站等)由于不能面對面接觸操作人，難以確認賬戶(hù)的實(shí)際操作人是否為賬戶(hù)持有人，因此發(fā)生異常交易的風(fēng)險更高。

因此，不少銀行都在過(guò)去單筆轉賬限額和日累計轉賬限額基礎上，增加了日累計轉賬筆數限制和年累計轉賬限額，并且調整了限額默認值，如手機銀行、個(gè)人網(wǎng)銀轉賬交易設置單筆轉賬限額、日累計轉賬限額、日累計轉賬筆數限制、年累計轉賬限額。其中，多家銀行單筆轉賬限額和日累計轉賬限額默認5萬(wàn)元，單日累計金額超過(guò)5萬(wàn)元的，需要采用數字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式，如果個(gè)人銀行賬戶(hù)非柜面轉賬日累計超過(guò)30萬(wàn)元的，銀行還會(huì )進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認后方可轉賬。

對此，銀行人士表示，個(gè)人也可以根據自己日常消費、轉賬金額的習慣，在簽約非柜面轉賬業(yè)務(wù)協(xié)議時(shí)自行設置限額。

▲ 新的個(gè)人賬戶(hù)管理規定將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為三類(lèi)，如同給每個(gè)人配置了安全系數各不相同的3個(gè)“錢(qián)包”

▲ 在銀行卡信息泄露問(wèn)題日益突出的當下，新規一方面有助于保護個(gè)人銀行賬戶(hù)資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內部風(fēng)險點(diǎn)

根據中國人民銀行規定，12月1日起正式實(shí)施新的個(gè)人賬戶(hù)管理規定，個(gè)人該如何利用三類(lèi)銀行賬戶(hù)管理資金?存量賬戶(hù)能否正常使用?個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機銀行使用會(huì )不會(huì )受影響?微信、支付寶支付會(huì )否受限?針對這些消費者關(guān)心的問(wèn)題，記者采訪(fǎng)了業(yè)內專(zhuān)家。

新規實(shí)施后，個(gè)人銀行賬戶(hù)將會(huì )更安全。新規規定，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應當開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，三類(lèi)賬戶(hù)就像是3個(gè)不同資金量的“錢(qián)包”。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶(hù)中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等;Ⅱ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費、網(wǎng)絡(luò )購物、網(wǎng)絡(luò )繳費通過(guò)該賬戶(hù)辦理，還可以購買(mǎi)開(kāi)戶(hù)銀行的投資理財產(chǎn)品;Ⅲ類(lèi)戶(hù)是“零錢(qián)包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業(yè)務(wù)。

新規規定，12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，那么個(gè)人此前已經(jīng)開(kāi)立的存量賬戶(hù)能否正常使用?民生銀行相關(guān)負責人表示，個(gè)人在12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。但消費者如果有降低支付風(fēng)險的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò )支付綁定使用的賬戶(hù)進(jìn)行降級，對多年不使用的賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。

另一消費者普遍關(guān)心的問(wèn)題是：個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機銀行是否會(huì )受影響?民生銀行相關(guān)負責人表示，已對網(wǎng)上銀行和手機銀行進(jìn)行大額轉賬控制的賬戶(hù)，不會(huì )受到影響，但如果銀行未對網(wǎng)上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據新規，可能就會(huì )受到影響。

新規明確，除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應當采用數字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉賬。

“這一規定主要是為了保護個(gè)人銀行賬戶(hù)資金的安全�！鄙鲜雒裆�銀行負責人表示，當前，銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，個(gè)人在手機上點(diǎn)擊來(lái)歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機短信驗證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機銀行，攔截手機短信驗證碼，修改個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機銀行密碼等，進(jìn)而竊取賬戶(hù)資金，已經(jīng)出現了一些風(fēng)險事件。因此，新規強化了個(gè)人賬戶(hù)的保護機制，即要求單日累計轉賬超過(guò)5萬(wàn)元的，不能僅憑密碼和手機短信驗證碼，而必須使用數字證書(shū)或者電子簽名等支付方式。

此外，新規規定，個(gè)人開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應當暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，支付機構暫停賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)。這是否意味著(zhù)，銀行卡超過(guò)6個(gè)月無(wú)交易就會(huì )被凍結?實(shí)際上，新規中的“6個(gè)月”是指開(kāi)戶(hù)第2日起計算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶(hù)后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對于已經(jīng)使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶(hù)，如果出現6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì )受到影響。在業(yè)內人士看來(lái)，這是對個(gè)人和銀行兩方的保護。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數量過(guò)多，一方面為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)等行為提供了可乘之機;另一方面也容易使得銀行管理資源浪費，長(cháng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還可能成為銀行的內部風(fēng)險點(diǎn)。

此外，隨著(zhù)人們日常使用支付寶、微信支付較多，很多消費者也關(guān)心：支付寶和微信支付會(huì )不會(huì )受限制?業(yè)內人士表示，基本不受影響。唯一產(chǎn)生影響的是，新規規定，自12月1日起，支付機構在為客戶(hù)新開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，需要約定支付賬戶(hù)的日累計轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶(hù)之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶(hù)自行決定，央行沒(méi)有任何規定。同時(shí)，這也只針對新開(kāi)立賬戶(hù)，存量賬戶(hù)不受影響。