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提早規劃美好未來(lái)養老保險全知道
談到退休養老，多數人仍會(huì )覺(jué)得，隨著(zhù)現在的社保制度不斷完善，養老金加上自己平時(shí)的儲蓄應該能應付今后的生活開(kāi)支壓力。事實(shí)上，自己的養老金能否維持好退休后的生活，我們可以通過(guò)養老金替代率來(lái)加以判斷。
通常，社會(huì )平均養老金替代率是以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來(lái)獲得。由于我國目前實(shí)行的城鎮企業(yè)職工基本養老保險制度，是一個(gè)以向城鎮企業(yè)退休人員提供基本生活保障為目的的制度，我國設計的目標替代率水平是60%左右。
保值增值是要義
對個(gè)人而言，退休后每年領(lǐng)取養老金/退休前一年工資收入，可以計算各自的養老金替代率，這一數值越小，表示養老金缺口越大。一般對中等及以上收入水平的人來(lái)說(shuō)，其養老金替代率會(huì )明顯低于社會(huì )平均水平，意味著(zhù)他們僅靠養老金來(lái)維持退休后的生活，可能會(huì )有很大的落差。
中意人壽上海分公司有關(guān)人士建議，養老金的籌劃，更多應該從保值增值的穩健角度去考量。具體來(lái)說(shuō)，首先，要保證養老金不會(huì )虧損。其次，要保證養老金從退休以后可以持續獲得，尤其是現在人們的壽命越來(lái)越長(cháng)，要確保領(lǐng)取養老金的時(shí)間能相應延長(cháng)。再者，考慮到通貨膨脹的因素，養老金要有一定的增長(cháng)。
目前市場(chǎng)上的養老險為數不少，幾乎每家壽險公司都推出了各自的產(chǎn)品，但大致可以分為兩大類(lèi)，一種是傳統型養老險，其最大的特點(diǎn)在于未來(lái)領(lǐng)取的養老金是確定的;另一種是投資型養老險，主要是投連險和萬(wàn)能險，其未來(lái)的投資收益是不確定的。
中意人壽的人士建議，在考慮自己未來(lái)養老問(wèn)題之前，首先投保人要明確自身目前的經(jīng)濟狀況，大致了解未來(lái)養老金的缺口，根據實(shí)際需求選擇對應的產(chǎn)品。在購買(mǎi)時(shí)機方面，如果收入水平許可的話(huà)，還是應該盡早購買(mǎi)。因為越早投保其保費越低，況且，養老是每個(gè)人都無(wú)法避開(kāi)的問(wèn)題。
有一種觀(guān)念值得我們接受：養老保障不是一蹴而就的事情，隨著(zhù)人們收入水平和生活條件不斷提高，養老計劃要在人生旅途中不斷充實(shí)、不斷完善。盡早購買(mǎi)除了費率低外，還能提前享受更多的保障，如果是投資型養老險，還會(huì )累積更多的投資收益。即使是經(jīng)濟狀況并不充裕的年輕一代，在確保意外與健康風(fēng)險保障的前提下，考慮適當先購買(mǎi)一部分養老險，隨著(zhù)年齡增長(cháng)和經(jīng)濟寬裕，再及時(shí)加以補充。
定期定額買(mǎi)投連
投連險作為近來(lái)重新煥發(fā)活力的理財險種，也很適合用于養老金的規劃。因為投連險的投資配置包括基金、債券和銀行存款等品種，比單獨投資股票或者基金的風(fēng)險更小。近期股市連續下挫，投連險也顯現出了更好的抗跌特點(diǎn)，而且相比傳統養老險和儲蓄，又有較高收益。
中意人壽上海分公司人士建議，用定期定額的方式投資投連險，不僅對于投保人來(lái)說(shuō)負擔較輕，而且在市場(chǎng)處于波動(dòng)期間，對風(fēng)險控制和提高收益都優(yōu)于一次性投資。
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