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高額保單不斷出現養老保險領(lǐng)取方式?jīng)Q定回報
據統計，我國社會(huì )養老覆蓋率僅為全部勞動(dòng)力的25%，利用商業(yè)養老保險解決養老問(wèn)題已成為廣大消費者當務(wù)之急。而種種跡象顯示，養老險市場(chǎng)需求強大。據一家保險公司人士透露，今年以來(lái)，該公司銷(xiāo)售中的專(zhuān)門(mén)養老保險險種保費總額比去年同期增加35.8%，平均每個(gè)保單的保費達10.21萬(wàn)元，高額保單不斷出現。
關(guān)注有無(wú)最低領(lǐng)取年限保證
專(zhuān)家建議，養老險產(chǎn)品的養老金領(lǐng)取方式相當重要，保戶(hù)在投保時(shí)應格外關(guān)注“保證領(lǐng)取期”與“保險期間”均比較長(cháng)的險種。同時(shí)，利用商業(yè)保險規劃養老時(shí)，應充分考慮目前的收入水平和日常開(kāi)銷(xiāo)等，購買(mǎi)商業(yè)養老保險所獲得的補充養老金以占未來(lái)所有養老費用的25%~40%為宜。
林先生是一家外企的高管，今年35歲，計劃60歲退休。收入不錯，但是花銷(xiāo)也大，十分擔心退休以后的生活質(zhì)量沒(méi)有保障，也特別害怕遇到意外或生病。在朋友的建議下，林先生考慮投保養老險，在看了多家保險公司的產(chǎn)品后，他發(fā)現，大多數養老險產(chǎn)品都是約定一個(gè)時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)取養老金直到終身，“買(mǎi)這類(lèi)保險是活得越長(cháng)越劃算，如果壽命短的話(huà)，豈不是白買(mǎi)了?”
其實(shí)，眼下有著(zhù)林先生這種想法的人不在少數。據了解，目前，市場(chǎng)上的普通養老險，在養老金的領(lǐng)取上，一般有兩種方式。
一種是設定了一個(gè)保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年，但保險期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲。以某保險公司近日推出的一款退休計劃為例，承諾每個(gè)保戶(hù)保證領(lǐng)取養老金20年。若保戶(hù)領(lǐng)取養老金未滿(mǎn)20年身故，其受益人可繼續領(lǐng)取固定年金直至滿(mǎn)20年;若保戶(hù)領(lǐng)取養老金滿(mǎn)20年后仍生存，可繼續領(lǐng)取，直至100歲。
而另一種則是沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證，但是通常保險期間為終身，保戶(hù)可一輩子領(lǐng)取養老金，也就是林先生說(shuō)的“活得越長(cháng)越劃算”。因此，保戶(hù)在投保時(shí)應格外關(guān)注“保證領(lǐng)取年限”與“保險期間”均比較長(cháng)的險種。
組合保障相對全面
同時(shí)，有跡象顯示，一直以來(lái)市場(chǎng)上的養老險產(chǎn)品比較單一的局面有望扭轉。近期，有保險公司開(kāi)始推出具多重功能的養老組合險，保障相對全面。如表中養老險組合計劃，除可領(lǐng)取養老保險金，同時(shí)還具有重大疾病提前給付、保費豁免及分紅功能。不過(guò)，平安人壽廣東分公司總經(jīng)理胡國萍指出，雖然早期的養老險保障比較單一，由于其預定利率相對較高，因此也比較劃算。
投保年紀越輕價(jià)格越低
為養老做準備，有多種方式可供選擇，保險專(zhuān)業(yè)人士認為，由于養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、具有一定的強制性，所以需要將養老計劃與其他投資分開(kāi)。市民在選擇商業(yè)保險規劃養老生活時(shí)，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開(kāi)銷(xiāo)等，從而作出合理的選擇。
同時(shí)，專(zhuān)家建議，購買(mǎi)商業(yè)養老保險所獲得的補充養老金占未來(lái)所有養老費用的25%~40%為宜，并應注意遵循三大原則：
首先要注重保障功能，使自己在不工作時(shí)依然能夠有穩定的收入，而投資和增值等功能在養老保險中居其次;第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看一個(gè)保險產(chǎn)品能夠提供什么樣的價(jià)值回報，而不是只看到時(shí)能夠提供多少錢(qián)，因為判斷幾十年后這些錢(qián)的價(jià)值并不容易;第三是盡早投保，因為雖然養老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保的價(jià)格越低。
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