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商業(yè)養老保險投保的注意事項
投保商業(yè)養老保險的三大原則與四大注意
現在，越來(lái)越多的人購買(mǎi)保險。購買(mǎi)保險就是購買(mǎi)保障，因此選擇一個(gè)適合自己的保險產(chǎn)品很重要，那么購買(mǎi)商業(yè)養老保險應該注意什么呢?一起看一下小編總結的商業(yè)養老保險三大原則與四大注意吧。
據報道，當前，隨著(zhù)人口老齡化程度不斷提高，商業(yè)養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。
隨著(zhù)保險行業(yè)的發(fā)展保險種類(lèi)越來(lái)越多，很多人在選擇保險種類(lèi)時(shí)不免頭疼。也有人考慮到養老問(wèn)題把目光放到了養老保險上，其實(shí)相對于意外險、重疾險等保障型險種而言，商業(yè)養老保險的費用較高，建議在購買(mǎi)前對照三大原則，根據自身實(shí)際情況購買(mǎi)。
原則一：保障要全面
對于沒(méi)有任何保險保障的客戶(hù)，建議優(yōu)先考慮保費相對較低的意外險、醫療險、重疾險等保障型險種，在為自己準備了充足的保障且經(jīng)濟仍然寬裕的情況下再購買(mǎi)養老險產(chǎn)品。
原則二：保費要合理
一般來(lái)說(shuō)，整個(gè)家庭用于購買(mǎi)保險的年繳保費應控制在家庭年收入的15%至20%。
原則三：保額要足夠
要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會(huì )產(chǎn)生較大的落差，投保人可以給自己設定退休后需維持的生活標準，再據此評估自己需要補充的商業(yè)養老保險的保額。
同時(shí)，因為養老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶(hù)的養老金的來(lái)源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領(lǐng)取養老金的時(shí)間越長(cháng)，保單紅利以復利形式滾動(dòng)的時(shí)間就越長(cháng)。因此，對于經(jīng)濟較為寬裕的客戶(hù)，在為自己準備好保障型險種之余，應該及早考慮購買(mǎi)養老險產(chǎn)品。
提醒：購買(mǎi)商業(yè)養老保險要“三定”
當前，我國實(shí)行的是社會(huì )基本養老保險、企業(yè)補充養老保險(即企業(yè)年金)與商業(yè)養老保險相結合的多層次養老保障制度，但面對社會(huì )保險“廣覆蓋，低保障”現狀，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養老保險。那么，投保人該如何選擇一份適合自己的商業(yè)養老保險呢?對此，有關(guān)保險專(zhuān)家建議，投保商業(yè)養老保險要從定額、定型、定式三個(gè)方面去規劃。
一要“定額”，即確定自己需要購買(mǎi)多少商業(yè)養老保險。
按照國際慣例，商業(yè)養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%�！痹谟辛松鐣�(huì )基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養老保險比較合適。
二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產(chǎn)品。
傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬(wàn)能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。
三是“定式”，即確定養老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。
領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;總體而言，保險公司一般都會(huì )保證投保人領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年。
保險專(zhuān)家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買(mǎi)商業(yè)養老保險應注意以下幾個(gè)方面。
一是可適當縮短繳費期限
商業(yè)養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式�！皩τ谏虡I(yè)養老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少�！北ｋU專(zhuān)家說(shuō),在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣所需繳納的保費總額將會(huì )減少一些。
二是購買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養老保險比較合適
商業(yè)養老保險的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來(lái)�！吧虡I(yè)養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì )基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養老保險比較合適�！北ｋU專(zhuān)家介紹到。
三是最好購買(mǎi)具有分紅功能的商業(yè)養老保險
保險專(zhuān)家說(shuō)，商業(yè)養老保險可以分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結算利率視壽險公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監會(huì )規定的年預定利率不超過(guò)2.5%的限制。養老險是長(cháng)期的儲蓄型險種,在銀行利率走低的背景下,消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。
四是早買(mǎi)比晚買(mǎi)好
保險專(zhuān)家說(shuō),對于商業(yè)養老保險,保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產(chǎn)生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時(shí)間越長(cháng),繳納的保費就相對較少。此外,消費者投保商業(yè)養老保險,年齡最好在50周歲以下,因為投保年齡超過(guò)50周歲,需繳付的保費比較高。
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