金融畢業(yè)調查報告

金融畢業(yè)調查報告通用

　　在現實(shí)生活中，我們使用報告的情況越來(lái)越多，報告根據用途的不同也有著(zhù)不同的類(lèi)型。相信許多人會(huì )覺(jué)得報告很難寫(xiě)吧，下面是小編為大家整理的金融畢業(yè)調查報告通用，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

金融畢業(yè)調查報告通用1

　　一、 調查背景

　　我國農村中小金融機構小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”基礎上并根據我國實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農村地區的發(fā)展。

　　當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農”，20xx年5月，中國人民銀行開(kāi)始在農村金融領(lǐng)域內探索“只貸不存”小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監督委員會(huì )于20xx年末下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策、更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，決定在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”3類(lèi)新型金融機構。這些改革創(chuàng )新將促進(jìn)農村小額信貸的持續、健康、快速發(fā)展。

　　二、 調查時(shí)間

　　20xx年xx月xx日—20xx年xx月xx日

　　三、 調查地點(diǎn)

　　山東市日照市東港區

　　四、 調查內容

　　(一)現狀分析

　　1.農村小額信貸的發(fā)展

　　我國農村中小金融機構小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”基礎上并根據我國實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農村地區的發(fā)展。

　　當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農”，20xx年5月，中國人民銀行開(kāi)始在農村金融領(lǐng)域內探索“只貸不存”小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監督委員會(huì )于20xx年末下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策、更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，決定在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”3類(lèi)新型金融機構。這些改革創(chuàng )新將促進(jìn)農村小額信貸的持續、健康、快速發(fā)展。

　　2.資金規模

　　中央銀行20xx年8月發(fā)布的第二季度中國貨幣政策執行報告數據顯示，我國信用社各項存貸款余額均有增加，支農信貸投放明顯增加，截至20xx年6月末，全國農村信用社農業(yè)貸款余額占其各項貸款的比例為45%，與20xx年末相比，提高了5個(gè)百分點(diǎn)，農村信用社的農業(yè)貸款占全國金融機構農業(yè)貸款的比例為96%，提高了15個(gè)百分點(diǎn)。農村小額信貸的貸款規模從20xx年開(kāi)始雖然在20xx年有了一定的萎縮現象，但總體發(fā)展較快，然而這些貸款數額遠遠無(wú)法滿(mǎn)足我國龐大的農業(yè)人口。

　　3.融資渠道

　　目前，我國農村小額信貸的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行和國家政策性銀行提供的貸款資金。政策規定小額信貸“只貸不存”，但比例并不高。隨著(zhù)農村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大，以商業(yè)銀行為主導的貸款方式，尤其是農村信用社在農村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。其余如政府的財政資金和專(zhuān)項扶貧資金、全國銀行同業(yè)間的拆借和農民閑散資金等，均屬于小額信貸的重要資金來(lái)源途徑。

　　(二)現存問(wèn)題

　　1.市場(chǎng)競爭體制尚未形成

　　我國目前農村地區的小額信貸沒(méi)有一個(gè)有效的市場(chǎng)競爭格局來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農戶(hù)龐大需求的擠壓下，必然在短時(shí)間內遭到資金瓶頸，更談不上與當地信用社開(kāi)展較大規模的競爭。多年來(lái)的農村金融體制改革造就了高壟斷的農村金融體系，國有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營(yíng)的地理范圍劃分都直接扼殺了市場(chǎng)競爭。

　　2.資金緊張

　　資金緊張是我國小額信貸機構面臨的普遍問(wèn)題，沒(méi)有充足的資金，從源頭上阻礙了農村小額信貸的發(fā)展。我國突出的城鄉二元經(jīng)濟結構是造成農村金融市場(chǎng)“貧血”的根本性原因�！岸�元化”結構不僅阻礙了城市資金涌入農村，而且會(huì )導致農村資金的流失，還會(huì )導致“只貸不存”的.信貸機構尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運用來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機構的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，以及從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機構融入的資金，余額不得超過(guò)公司資本凈額的50%，以防范金融風(fēng)險。這樣做雖然沒(méi)有系統性風(fēng)險，但用自己的錢(qián)去經(jīng)營(yíng)，虧損完全有自己承擔，是無(wú)法讓這些機構展開(kāi)大規模的信貸活動(dòng)的。

　　3.貸款對象盲目擴張有悖于小額信貸初衷

　　隨著(zhù)時(shí)間的推移小額信貸機構傾向于擴大其貸款業(yè)務(wù)，為了增強財務(wù)自立能力，貸款業(yè)務(wù)的擴張可能會(huì )導致貸款從窮人轉向相對較富裕的人，從小型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉向大型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從那些最需要貸款的人轉向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖于國家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的初衷。小額信貸應該找準自身的定位——先生存后發(fā)展，將目標客戶(hù)定位為中等收入水平的農戶(hù)。不僅包括貧困線(xiàn)以下人口，還應將從事家庭養殖、小作坊生產(chǎn)的農戶(hù)納進(jìn)來(lái)。

　　4.不能機械化規定貸款額度和期限

　　關(guān)于貸款期限和額度，針對村鎮銀行整貸零還政策，不能機械的規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟發(fā)展程度、農村居住集中程度，交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農民提供的獲得收入的機會(huì )以及整貸零還的操作成本、貧困戶(hù)的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。除了執行成本高外，資金計劃也限制了資金的投向和用途，必須用于那些見(jiàn)效快、周期短的生產(chǎn)活動(dòng)，從而導致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統農業(yè)所需化肥、種子之類(lèi)小金額貸款供給越來(lái)越不能滿(mǎn)足農業(yè)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。小額信貸在面對中小企業(yè)的貸款時(shí)不能滿(mǎn)足其長(cháng)期投資的需求，不利于農村企業(yè)的發(fā)展壯大。我國小額信貸尚處在初步發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿(mǎn)足農戶(hù)所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶(hù)的較為保守的信貸方式，資金需求大戶(hù)，至少目前在我國還不應屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來(lái)源的現金和調整風(fēng)險后的收益一致。

　　5.保障機制缺失

　　首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現風(fēng)險，無(wú)疑給本來(lái)拮據的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險，往往也是束手無(wú)策。

　　其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險。一是來(lái)自于農戶(hù)的道德風(fēng)險，由于成千上萬(wàn)的農戶(hù)都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理;二是由于農戶(hù)法律法規知識的淡薄，存在將多個(gè)小額農貸轉移給一戶(hù)使用的現象，形成風(fēng)險疊加;三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機，形成新的道德風(fēng)險。

　　6.管理困境

　　第一，外在金融監管力不從心。有關(guān)部門(mén)對具體監管方式未做出統一規定，協(xié)調小組并非專(zhuān)門(mén)的監管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專(zhuān)業(yè)人才;農行和政府部門(mén)兩者的責任和權利關(guān)系不清楚或信息不對稱(chēng)，也造成了金融監管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節。

　　由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著(zhù)充分的動(dòng)力，是改善我國農村金融服務(wù)，促進(jìn)農村地區經(jīng)濟增長(cháng)和消減貧困的新途徑。

金融畢業(yè)調查報告通用2

　　調查對象情況：

　　農村信用社扎根農村,服務(wù)“三農”,是農村地區金融服務(wù)的主力。農村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農村產(chǎn)業(yè)結構調整的步伐、關(guān)系到農民增收,對于全面建設小康社會(huì )具有重要意義。農業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統農業(yè)地區中具有一定的代表性。調查發(fā)現:當前農村信用社經(jīng)營(yíng)已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道。農村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏(yíng)得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國最大的銀行之一。農村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類(lèi)企事業(yè)單位和個(gè)人客戶(hù)提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機構及我的金融專(zhuān)業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì )計反復的學(xué)習和總結，現將各項金融業(yè)務(wù)的調查報告如下：

　　調查內容：

　　銀行的各項業(yè)務(wù)

　　調查結果：

　　第一：會(huì )計業(yè)務(wù)

　　對公業(yè)務(wù)的會(huì )計部門(mén)的核算(主要指票據業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會(huì )計記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì )計復核員，會(huì )計復核員確認為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會(huì )計記帳員審核記帳，會(huì )計復核員復核。

　　第二：儲蓄業(yè)務(wù)

　　儲蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負責制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì )計之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據都要交予相關(guān)行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

　　第三：信用卡業(yè)務(wù)

　　信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預先交納準備金就可在這個(gè)額度內進(jìn)行消費，銀行每月會(huì )打印一張該客戶(hù)本月消費的清單，客戶(hù)就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡;按信用等級分為金卡與普通卡�；�于大多數學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì )資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統的負擔，導致的'銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問(wèn)題，相當一部分原因就是這個(gè)情況。隨著(zhù)商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶(hù)經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開(kāi)立帳戶(hù)，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調查發(fā)現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò )調整等待時(shí)間過(guò)長(cháng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時(shí),問(wèn)題就更復雜，發(fā)生過(guò)此類(lèi)問(wèn)題的客戶(hù)大多對此不滿(mǎn)。有時(shí)客戶(hù)因為錯賬導致信用卡內的錢(qián)被劃走,打電話(huà)到銀行卻無(wú)法得到滿(mǎn)意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶(hù)錢(qián)款劃回,使商戶(hù)與客戶(hù)間發(fā)生很多矛盾

　　第四：信貸業(yè)務(wù)

　　由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買(mǎi)的標的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車(chē)貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

　　調查體會(huì )：在這個(gè)實(shí)習階段，對于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習了其VOST系統的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統和信用卡子系統兩類(lèi)。此外我還學(xué)習了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷(xiāo)號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習，學(xué)習柜員間每天交接工作時(shí)的對賬是必不可少的，對賬時(shí)除了要核對現金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

　　總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專(zhuān)業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實(shí)習中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責。如果沒(méi)有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢(qián)款，而又無(wú)法追回的話(huà),那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。我體會(huì )到實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復的學(xué)習和總結。雖然這次實(shí)習的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺會(huì )計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì )計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì )計分工，對于銀行防范會(huì )計風(fēng)險有著(zhù)重要的意義，其起到了會(huì )計之間相互制約，互相監督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學(xué)習和鞏固我所學(xué)的金融知識及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎。

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