銀行案防合規心得體會(huì )
從某件事情上得到收獲以后，可以尋思將其寫(xiě)進(jìn)心得體會(huì )中，這樣就可以總結出具體的經(jīng)驗和想法。但是心得體會(huì )有什么要求呢？以下是小編幫大家整理的銀行案防合規心得體會(huì )，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
自農商銀行成功改制以來(lái)，農商銀行始終堅持服務(wù)“三農”業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防控并舉、防范風(fēng)險與積極化解并重的策略，進(jìn)一步轉變思想，改變觀(guān)念，增強信貸風(fēng)險管理的前瞻性、主動(dòng)性和針對性，由于業(yè)務(wù)的局限性，加強對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險掌控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，取得較好效果。 健全風(fēng)險流程控制建設，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。通過(guò)進(jìn)一步健全風(fēng)險流程控制建設，牢固樹(shù)立風(fēng)險管理意識，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的持續健康發(fā)展。 加強信貸管理，防范潛在風(fēng)險發(fā)生和不良貸款上升。認真落實(shí)貸款風(fēng)險監測分析制度和新增不良貸款評審機制，建立了風(fēng)險預警分析和定期通報制度，通過(guò)信貸風(fēng)險預警及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，提前采取措施處理問(wèn)題。及時(shí)有效地防控信貸風(fēng)險，增強風(fēng)險動(dòng)態(tài)管理，防范潛在風(fēng)險發(fā)生和不良貸款上升，為安全經(jīng)營(yíng)和效益提高打好基礎。 加強信貸資金管理。對每一筆貸款資金流向進(jìn)行跟蹤監測，一經(jīng)發(fā)現違規使用信貸資金，立即要求有關(guān)分支機構必須強制收回。隨時(shí)掌握和分析借款人信貸資金走向，及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險防控措施。確保信貸資金安全。 建立健全激勵約束機制，按照崗位輪換制度，接管客戶(hù)經(jīng)理按時(shí)對存量貸款風(fēng)險進(jìn)行排查，確定隱形不良貸款的貸款發(fā)放主責任人和管戶(hù)責任人，對不及時(shí)準確采集風(fēng)險預警信號的，或因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預警信息，以及未及時(shí)處理風(fēng)險預警信號或處理不當，造成風(fēng)險加大或損失的，由接管客戶(hù)經(jīng)理承擔相關(guān)風(fēng)險責任。
風(fēng)險是指不確定因素導致的概率性風(fēng)險與損失，《巴塞爾協(xié)議》明確指出，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險三大風(fēng)險。作為農村基層金融機構—農村商業(yè)銀行，信貸工作目前仍主導著(zhù)整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)格局，因此，值此改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，農村商業(yè)銀行信貸工作如何轉變長(cháng)期積聚的重經(jīng)營(yíng)輕管理思想，逐步擺脫不良資產(chǎn)困擾，進(jìn)一步防化各類(lèi)風(fēng)險，降低信貸風(fēng)險與損失的概率，已成為農村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作的重中之重。
一、當前農商銀行信貸工作存在的問(wèn)題
1、行業(yè)風(fēng)險預警應急機制匱乏。一是縣級法人機構缺乏專(zhuān)業(yè)的行業(yè)風(fēng)險評估人才，貸款行業(yè)統計缺乏專(zhuān)業(yè)性，主要依托省聯(lián)社的監管,整體信貸工作風(fēng)險指導和早期預警滯后，風(fēng)險防范不及時(shí)，行業(yè)綜合性貸款風(fēng)險性比較突出。二是風(fēng)險防范制度不健全。缺少行業(yè)風(fēng)險防化制度與統一方案,風(fēng)險防范化解措施實(shí)施不到位、制度執行不徹底，以致國有大型商業(yè)銀行信貸限制或禁止的客戶(hù)貸款較多流入農村商業(yè)銀行，這些貸款潛在風(fēng)險較大，加之，農村商業(yè)銀行主要客戶(hù)群體面向農戶(hù)，信用貸款占比高，嚴重威脅著(zhù)農村小金融機構信貸資產(chǎn)質(zhì)量；
2、貸款“三查”制度執行弱化。主要體現在：一是貸前調查意識差，只片面強調貸款抵押擔保，有抵必貸，對借款人品質(zhì)、能力、資本、抵押、環(huán)境缺乏科學(xué)的調查，還款來(lái)源重視度主次顛倒。且不少機構在辦理抵押（房產(chǎn)）過(guò)程中缺少風(fēng)險意識,未充分考慮最近司法解釋關(guān)于借款人最低生活保障和貸款到期利息、訴訟、財產(chǎn)處置費用實(shí)現等因素,對抵押物未實(shí)行保險,貸款按評估價(jià)足額發(fā)放，加大了貸款風(fēng)險概率，且房產(chǎn)抵押物的處置難度大。二是貸時(shí)審查把關(guān)不嚴。下列問(wèn)題值得關(guān)注:第一,在強調審貸分離制度時(shí),重程序輕實(shí)質(zhì),片面認為程序“合法”的貸款就是“合規”的貸款，忽視貸款“三性”原則，個(gè)別基層營(yíng)業(yè)機構只追求規模擴張，缺少對信貸資金流向及賬戶(hù)的監測，失去了農商銀行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”業(yè)務(wù)品種的品牌效應。第二，會(huì )計人員缺少獨立監督權，對信貸手續合法合規性監督、制約不力。三是貸后檢查講形式，只對借款人名義資產(chǎn)變動(dòng)等表象作粗略檢查，而忽視借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金動(dòng)向、貸后擔保、訴訟等情況跟蹤調查，檢查方式單一，不深入,注重系統格式化貸后檢查，未能實(shí)質(zhì)性發(fā)現問(wèn)題；
3、信貸檔案管理不規范，檔案資源浪費嚴重。一是貸款檔案資料不齊全，“三查”記錄不詳細，導致客戶(hù)經(jīng)理調動(dòng)時(shí)借款戶(hù)經(jīng)營(yíng)信息在前后客戶(hù)經(jīng)理間銜接不充分，給后續客戶(hù)經(jīng)理信貸風(fēng)險評估、預警及貸款管理帶來(lái)障礙。二是檔案信息利用不充分，信貸檔案年度裝訂成冊并歸檔后基本不用，信息資源嚴重浪費；
4、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不實(shí)。隨著(zhù)農村商業(yè)銀行不良貸款管理工作的不斷加強，貸款“雙降”取得了較大進(jìn)展，整體資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但是仔細分析，部分資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂(lè )觀(guān)，管理未實(shí)質(zhì)性收效。操作規程未嚴格執行。貸款在辦理收舊貸新、借新還舊時(shí)具有隨意性，不良貸款未真正按五級分類(lèi)認定，為完成不良貸款考核目標，一些營(yíng)業(yè)機構貸款業(yè)務(wù)“三展兩轉”的情況較為普遍，造成資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)，掩蓋貸款管理實(shí)情；
5、目前信貸管理考核機制不健全，考核責、權、利不對等。部分營(yíng)業(yè)機構只強化對客戶(hù)經(jīng)理貸款管理的業(yè)務(wù)發(fā)展考核，未實(shí)行或完全實(shí)行對貸審機構、業(yè)務(wù)部門(mén)及基層負責人及信貸客戶(hù)經(jīng)理信貸管理風(fēng)險責任一對一的長(cháng)期考核。造成信貸業(yè)務(wù)增速與信貸資產(chǎn)質(zhì)量成周期性變化，信貸規模擴大和資產(chǎn)質(zhì)量提高不同步，管理效益低，嚴重影響貸款管理質(zhì)量的進(jìn)一步提高。
二、防范信貸工作風(fēng)險的方法與途徑
1、規范風(fēng)險指導與控制流程，健全貸款進(jìn)退機制。
一是按照評估、分解、執行三大控制流程，由上級管理機構建立風(fēng)險研究評估部門(mén)，出臺信貸投向指導意見(jiàn)；縣級風(fēng)險管理委員會(huì )根據指導意見(jiàn)，分解部門(mén)責任，根據自身區域經(jīng)濟特點(diǎn)，落實(shí)產(chǎn)業(yè)信貸政策；各基層營(yíng)業(yè)機構按照縣級管理機構制定的產(chǎn)業(yè)信貸政策，把握好客戶(hù)取向、品種取向，實(shí)施信貸營(yíng)銷(xiāo)。
二是做好行業(yè)信貸投量的統計工作，落實(shí)專(zhuān)業(yè)統計人員，提高統計質(zhì)量，為信貸風(fēng)險調控提供完整、準確的參考資料。
三是健全信貸進(jìn)退出機制，在信貸工作中，要一手抓開(kāi)拓，一手抓風(fēng)險防范，放得開(kāi)、管得住、進(jìn)得去、退得出，按照“重點(diǎn)支持、適度支持、限制和退出”的原則，抓住行業(yè)發(fā)展的周期性規律，逐步健全階梯式、程序化的貸款進(jìn)退出機制；
2、培育良好信貸文化，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)。在信貸執業(yè)觀(guān)上，強化教育，培養信貸從業(yè)人員吃苦耐勞精神，提高敬業(yè)意識，民主決策，同時(shí)加強對借款人第一還款來(lái)源的分析與調查，積極營(yíng)造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍；
3、加強信貸檔案管理。一是要完善對信貸檔案的管理，建立客戶(hù)經(jīng)理檔案管理責任制和考核制，并加強對檔案真實(shí)性的審查與監督，提高檔案信息的質(zhì)量。
二是持續不斷地推進(jìn)信貸檔案電子化、網(wǎng)絡(luò )化建設，加強對客戶(hù)間關(guān)聯(lián)信息的記載，在實(shí)現信貸資源共享的同時(shí)，提高信貸操作的透明度，有效防止借款關(guān)聯(lián)人在系統內“交叉貸款”、“借冒名貸款”等壘大戶(hù)行為，制止貸款發(fā)生連鎖風(fēng)險。
4、健全貸款形態(tài)內外部監督機制，提高管理績(jì)效實(shí)質(zhì)。一是按照《貸款通則》、《貸款分類(lèi)指導思想》等有關(guān)制度規定對貸款嚴格實(shí)行五級分類(lèi)，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險程度。特別是對辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應的規章制度，對凡是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、擔保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。二是建立和規范貸款質(zhì)量信息披露制度。按照農村商業(yè)銀行改革的實(shí)質(zhì)，規范信貸經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)行貸款質(zhì)量信息披露，把貸款的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況置于廣大股民、公眾的監督，增加信貸管理的透明度。
5、針對貸款風(fēng)險的滯后性，農村商業(yè)銀行應實(shí)行信貸從業(yè)人員離任后續審計制度，時(shí)間可為一年，以進(jìn)一步明確貸款決策、發(fā)放（或授信）者和后續管理者間的責任。二是建立決策失誤追究制，根據農村商業(yè)銀行改革后的信貸管理模式，應建立四個(gè)層次的問(wèn)責制：
第一，董事會(huì )、高級管理層決策與執行問(wèn)責制。
第二，貸審會(huì )、業(yè)務(wù)部門(mén)和分支機構行長(cháng)(主任)審批問(wèn)責制。
第三，信貸從業(yè)人員執行操作問(wèn)責制。
第四，監事會(huì )、審計部門(mén)監督問(wèn)責制。
在貸款管理的每一個(gè)環(huán)節實(shí)行嚴格的失誤追究制，實(shí)現制度約束與貸款控制并重。
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