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（經(jīng)典）互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇1
隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們生活中的應用更加廣泛。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現也給人們的生活帶來(lái)極大地便利。但與此同時(shí)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中應用的不斷增多，人們對傳統金融業(yè)的依賴(lài)性減少，這極大地削減了商業(yè)銀行在人們實(shí)際生活中的應用空間，嚴重沖擊了商業(yè)銀行繼續開(kāi)設傳統的金融業(yè)務(wù)的信心。在21世紀的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，傳統的商業(yè)銀行要想改變目前的現狀，就必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)的影響和沖擊，并結合實(shí)際情況，制定并實(shí)施積極有效的應對措施以鞏固商業(yè)銀行的現有金融服務(wù)項目。
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行的影響與沖擊
1.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融出現之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶(hù)，對交易對象的交易記錄進(jìn)行快捷的查閱、對數據可采用高效的信息技術(shù)進(jìn)行全面的查詢(xún)和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序對接問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中的.無(wú)中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實(shí)現最大化的社會(huì )福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統的金融機構，弱化了商業(yè)金融的中介角色。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊———“鲇魚(yú)效應”
1.2.1在發(fā)展模式方面
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現了全流程線(xiàn)上操作模式，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )直接提交申請，不需要來(lái)回奔走于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是建立在網(wǎng)絡(luò )電子交易平臺之上，客戶(hù)的相關(guān)交易數據和以往信用評價(jià)就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶(hù)信息來(lái)源，這種數據信息來(lái)源可靠，能更真實(shí)的反映客戶(hù)的實(shí)際情況�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的線(xiàn)上審批采用的是全流程自動(dòng)操作過(guò)程，系統自動(dòng)從數據庫中提取客戶(hù)的相關(guān)信息，并根據設定程序對客戶(hù)的信用進(jìn)行評價(jià)，從而確定客戶(hù)的信用等級和可授信額度。若客戶(hù)滿(mǎn)足借貸條件，可系統可發(fā)放貸款。傳統商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個(gè)信息流傳遞過(guò)程伴隨著(zhù)人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線(xiàn)上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時(shí)對人的依賴(lài)，整個(gè)過(guò)程信息流自行運作，過(guò)程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時(shí)解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。
1.2.2轉變以往的客戶(hù)價(jià)值訴求
受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶(hù)的類(lèi)型和消費模式、消費習慣等均發(fā)生了變化，其價(jià)值訴求也隨之受到了影響。傳統商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現方式受到了一定的挑戰。傳統商業(yè)銀行以大客戶(hù)為主，雖然大客戶(hù)單筆交易量大，但是總量少，大客戶(hù)群體合計總量占比并不多。而中小客戶(hù)雖然單筆交易量小，但總量大，客戶(hù)群體總體貢獻度較高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以客戶(hù)群整體貢獻度為準則，以中小客戶(hù)為目標客戶(hù)群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足了中小客戶(hù)的價(jià)值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。
2解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行影響的對策分析
2.1調整發(fā)展戰略定位，制定未來(lái)發(fā)展規劃
要勇于突破銀行業(yè)務(wù)的原有操作模式，對原有的發(fā)展戰略及政策做出及時(shí)的調整，充分結合市場(chǎng)的實(shí)際需求進(jìn)行明確的戰略定位。根據戰略與國際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯瑪卡德就指出：所謂企業(yè)的戰略定位，就是企業(yè)需全面掌握“Who———我們的目標客戶(hù)是誰(shuí)”、“What———我們應該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How———我們如何才能以最好的方式向客戶(hù)提供這些產(chǎn)品或服務(wù)”。而作為一個(gè)服務(wù)業(yè)，商業(yè)銀行的運營(yíng)模式都是以客戶(hù)為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯瑪卡德教授的研究觀(guān)點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行要清醒認識互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對銀行的戰略定位進(jìn)行及時(shí)調整�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在現階段的關(guān)鍵要求就是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)在要求金融服務(wù)時(shí)，能夠保障客戶(hù)享受到不受時(shí)間和地域限制以及隨心隨性的完美服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融一方面積極推廣商業(yè)銀行創(chuàng )建的“一站式服務(wù)”以及各項網(wǎng)上金融功能，使其具有的可用性和易用性實(shí)現完美的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方平臺實(shí)現合作共贏(yíng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺展示相關(guān)的金融產(chǎn)品，以平滑的方式向客戶(hù)提供投資理財、支付結算和信貸融資等金融服務(wù)，只為能滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)的金融需求。這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合，不僅向客戶(hù)提供更加優(yōu)異的服務(wù)體驗，更增加客戶(hù)的忠誠度。
2.2以客戶(hù)為中心，打造智慧銀行
在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代里，商業(yè)銀行不能再遵循傳統的商業(yè)模式，否則只能沒(méi)落于金融業(yè)的大潮中。以客戶(hù)為中心，為其提供舒適便捷的金融服務(wù)才能贏(yíng)得客戶(hù)的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務(wù)宗旨。其服務(wù)于銀行的前中后整個(gè)過(guò)程，全面掌握客戶(hù)的需求，對資源進(jìn)行重新配置以調整業(yè)務(wù)流程，實(shí)現客戶(hù)的終極完美體驗的目的。前臺的服務(wù)是對獲悉的客戶(hù)需求和信息進(jìn)行智能分析與服務(wù)。中后臺的服務(wù)是在前臺獲取的客戶(hù)信息基礎之上，并以此為中心不斷滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，優(yōu)化整合和創(chuàng )新整個(gè)業(yè)務(wù)流程，確保向客戶(hù)提供高效性、舒適體驗性的服務(wù)。
3結論
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰，商業(yè)銀行要綜合分析內外部環(huán)境和條件，結合有關(guān)數據信息，及時(shí)調整和改善未來(lái)的發(fā)展戰略和發(fā)展規劃，并在加大創(chuàng )新和改革力度的基礎上，明確自身的金融服務(wù)市場(chǎng)定位，謹慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行戰略聯(lián)盟，進(jìn)而提升商業(yè)的金融服務(wù)功能和降低不必要的經(jīng)濟損失。同時(shí)，堅持以客戶(hù)為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶(hù)提供舒適便捷的金融服務(wù)，以最大化滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇2
在市場(chǎng)經(jīng)濟不斷的發(fā)展中，很多中小型的企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中，融資環(huán)節通常情況下很難順利進(jìn)行，這嚴重的制約了企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展�，F階段，很多小微型的企業(yè)由于受到融資的影響，很難保障自身的正常經(jīng)營(yíng)，甚至致使企業(yè)倒閉的慘狀�；诂F今的電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，為現代的小微型企業(yè)拓寬了融資渠道，有效的保證企業(yè)的正常運行�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能為小微型企業(yè)提供大量的金融平臺，有效地縮短了融資所耗費的時(shí)間，促進(jìn)了小微型企業(yè)的融資活動(dòng)。
一、創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式的意義
�。ㄒ唬┠軌驖M(mǎn)足國家經(jīng)濟發(fā)展戰略需求
在新常態(tài)下，經(jīng)濟的發(fā)展逐漸平穩，這就使得小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期。雖然存在一些危機，但卻使小微型的企業(yè)獲得了新的發(fā)展機遇。創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式，對我國經(jīng)濟穩定發(fā)展具有重要的意義。該種創(chuàng )新模式的運行，不僅創(chuàng )新了我國的金融行業(yè)的運作形式，同時(shí)還在很大的程度上緩解了金融行業(yè)的壓力�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融圍繞小微型企業(yè)實(shí)際的需求，提供了多樣化的金融服務(wù)形式，實(shí)現了融資的創(chuàng )新。綜合所述，互聯(lián)網(wǎng)和小微型企業(yè)在融資方面的合作與創(chuàng )新，能夠滿(mǎn)足國家經(jīng)濟發(fā)展戰略的需求。
�。ǘ┐龠M(jìn)小微型企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展
將網(wǎng)絡(luò )金融和小微型企業(yè)有效的融合和創(chuàng )新，能促進(jìn)小微型企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展，其主要體現在，互聯(lián)網(wǎng)的平臺能為小微型企業(yè)提供多樣化的融資方式。在小微型企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，以往的融資方式要花費大量的資源�；谛∥⑿推髽I(yè)的規模較小，銀行對其進(jìn)行的審查時(shí)間較長(cháng)，很多銀行在受到不良貸款的影響下，對自身的資金流造成了嚴重的損失，在此之后，銀行對小微型的企業(yè)失去信心。因此，小微型企業(yè)規模屬性嚴重制約了融資活動(dòng)的'順利開(kāi)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，為小微型企業(yè)融資提供了便捷的服務(wù)。在小微型的企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供相應的融資服務(wù)，降低了融資過(guò)程中所花費的融資成本，縮短了融資耗費的時(shí)間，在很大程度上實(shí)現了其經(jīng)濟的長(cháng)遠發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng )新策略
�。ㄒ唬┏浞值乩镁W(wǎng)絡(luò )中介平臺
在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)應充分地發(fā)揮其平臺的優(yōu)勢，為小微型企業(yè)提供更多的第三方平臺，這樣才能便捷小微型企業(yè)通過(guò)該平臺，對有相應貸款能力，能滿(mǎn)足其融資需求的借貸方進(jìn)行尋求，進(jìn)而實(shí)現借款和貸款二者資金相互符合的融資模式。該種形式的特點(diǎn)是在進(jìn)行交易的過(guò)程中，降低了二者在交易過(guò)程對各項資源的消耗�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)傳播媒介具有速度快、范圍廣、用戶(hù)多的特點(diǎn)。能為交易雙方提供準確的服務(wù)。在此基礎之上，應對借款和貸款雙方的信息予以公開(kāi)，在對平臺進(jìn)行構建的過(guò)程中，應對二者予以嚴謹的審核，進(jìn)而保障交易的雙方能保證自身經(jīng)濟利益不受損害。
�。ǘ┏浞值乩么髷祿�
由于大數據小額度貸款融資模式，主要是由電子商務(wù)發(fā)起，并建立小額貸款企業(yè)，為了滿(mǎn)足電子商務(wù)領(lǐng)域中小微型企業(yè)在融資方面的需求，應充分地對互聯(lián)網(wǎng)的打數據予以充分地利用，這樣才能對小微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的狀況進(jìn)行系統的審核。首先，對小微型企業(yè)對貸款的償還能力進(jìn)行考查，其次對小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展狀況進(jìn)行監控，盡量降低貸款風(fēng)險。
�。ㄈ┏浞值乩蒙鐣�(huì )性服務(wù)平臺
基于互聯(lián)網(wǎng)金融具有眾多的優(yōu)勢，因此，應充分地利用社會(huì )性服務(wù)的平臺，即啟動(dòng)大眾籌資的融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺與社會(huì )平臺，通過(guò)合資的方式向社會(huì )大眾實(shí)施眾籌的形式。在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程中，首先，小微型企業(yè)應創(chuàng )設一些產(chǎn)品或基金項目，并提供給互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會(huì )性服務(wù)平臺中，該平臺將這些信息展示給社會(huì )公眾，并由社會(huì )公眾對產(chǎn)品或基金項目的股權進(jìn)行購買(mǎi)，這就使得社會(huì )公眾為該平臺提供了資金，而后互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會(huì )性服務(wù)平臺將眾籌的資金轉給小微型企業(yè)，使得小微型企業(yè)獲得了經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的資金，進(jìn)而實(shí)現電子商務(wù)形式的眾籌[3]。該種形式的創(chuàng )新推動(dòng)了小微型企業(yè)的融資活動(dòng)的進(jìn)展，為其自身的穩定的經(jīng)營(yíng)和長(cháng)遠的發(fā)展提供了保障。
通過(guò)本文的論述得知，在小微型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程中，在融資環(huán)節中，耗費了大量人力資源和物質(zhì)資源，這就增加了小微型企業(yè)的融資成本。不僅如此，基于小微型企業(yè)的發(fā)展規模較小，銀行在對其進(jìn)行審核的時(shí)間較長(cháng)，嚴重阻礙了小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，能有效地加快小微型企業(yè)的融資速度，并能降低小微型企業(yè)的融資成本。這對國家的金融發(fā)展開(kāi)辟了新的道路，并保障了市場(chǎng)經(jīng)濟中小微型企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
參考文獻
[1]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng )新與決策優(yōu)化[J].科技進(jìn)步與對策，20xx.
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇3
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數據、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營(yíng)技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢。
隨著(zhù)金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和復雜化，傳統金融市場(chǎng)無(wú)法滿(mǎn)足全部用戶(hù)的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶(hù)的時(shí)間、金錢(qián)成本，同時(shí)也降低了金融機構的運營(yíng)成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)各類(lèi)需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀
我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng )新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng )新被抑制，客戶(hù)的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿(mǎn)足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶(hù)需求的爆發(fā)提供契機。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰
近十年來(lái)，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)展傳統業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化時(shí)，由于受到自身規模及現有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶(hù)感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò )服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。
所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷(xiāo)銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的.重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷(xiāo)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。
(一)直銷(xiāo)銀行的特點(diǎn)
第一，直銷(xiāo)銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺工作人員直接與終端客戶(hù)進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現了"直銷(xiāo)"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運營(yíng)費用和成本，從而為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二，直銷(xiāo)銀行主要為個(gè)人客戶(hù)提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。
第三，直銷(xiāo)銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。
(二)城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式分析
從直銷(xiāo)銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現狀。
我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區域擴張，但卻受到監管部門(mén)的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng )新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話(huà)銀行"、"手機銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷(xiāo)銀行"創(chuàng )建條件。區域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò )和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò )，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區域限制，在全國范圍內開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)銀行，直接與終端客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。
城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷(xiāo)銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺為基礎，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機構設置、降低運營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰。
從風(fēng)險監控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著(zhù)一定的弊端，如難以核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份、缺少安全校驗工具、客戶(hù)面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機制，開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。
四、總結
城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷(xiāo)銀行定位時(shí)，要注意區別于傳統商業(yè)銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶(hù)自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、手機和自主設備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶(hù)從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷(xiāo)銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開(kāi)放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶(hù)，將交易平臺、營(yíng)銷(xiāo)平臺、服務(wù)平臺進(jìn)行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的契機，突破區域經(jīng)營(yíng)的限制和現有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現城市商業(yè)銀行以現有銀行機構作為后臺，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化，吸引更多客戶(hù)資源，同時(shí)擴大資產(chǎn)負債規模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現利潤的再次增長(cháng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇4
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統銀行業(yè)的影響。
一、引言
金融行業(yè)的發(fā)展對我國的整體經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)帶動(dòng)作用，在當前的經(jīng)濟發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的新型金融發(fā)展模式，已經(jīng)成為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，對整個(gè)金融行業(yè)的運作效率有著(zhù)促進(jìn)作用。而傳統的銀行業(yè)在金融行業(yè)發(fā)展下就面臨著(zhù)很大的挑戰，通過(guò)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理論研究，對傳統銀行的發(fā)展就有著(zhù)實(shí)質(zhì)性意義。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征分析
從當前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)看，在諸多方面有著(zhù)鮮明特征體現，這些特征主要體現在互聯(lián)網(wǎng)金融的獲得性比較強，也就是說(shuō)客戶(hù)能夠突破地域性的限制，在社會(huì )福利水平方面就得到了有效提升。再有是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的去中介化特征，在這一過(guò)程中資金供求雙方不需銀行以及交易所等中介機構的撮合，在去中介化的方面體現的比較突出。還有是互聯(lián)網(wǎng)金融的多功能特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展背景下，有著(zhù)諸多傳統金融行業(yè)所不具備的功能特征，在平臺功能以及資源配置功能，信息的搜集處理功能等。這些功能的作用發(fā)揮都比較突出。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在當前金融行業(yè)起到了主導作用，之所以能夠得到廣泛的應用，就是其自身的優(yōu)勢比較突出。首先在互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺優(yōu)勢方面比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺能夠對顧客提供自動(dòng)化的金融管理通道。在不斷發(fā)展過(guò)程中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)將超市開(kāi)到了各互聯(lián)網(wǎng)平臺當中，從而實(shí)現了跨時(shí)間、空間的限制，在整體的管理水平上得到了有效提升。
再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳輸優(yōu)勢得到了充分發(fā)揮。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，顧客實(shí)際在交易中就會(huì )留下一些信息，通過(guò)信息搜索就能將工作的效率得到最大化的提升，在服務(wù)的水平上也得到了很大程度提升。這樣就為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了諸多方便。而在當前的云存儲等技術(shù)的應用下，在信息的存儲方面更為快捷方便。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展中，在資源的配置方面更為便捷化。能夠在交易信息的對稱(chēng)方面提供了保障，同時(shí)也大大的減緩了金融排斥。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，能在支付方面更為方便，在交易方面就節省了大量時(shí)間。
三、傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的影響以及應對策略
1.傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下，對傳統銀行的發(fā)展也起到了很大促進(jìn)作用，在多個(gè)層面都產(chǎn)生了影響。主要體現在傳統銀行在價(jià)值創(chuàng )造以及價(jià)值實(shí)現的方式層面將會(huì )得到轉變，互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)特性比較突出，從而就對金融活動(dòng)參與者的門(mén)檻有了相應降低，對顧客的多樣化需求都能最大化的得到滿(mǎn)足，這也將對傳統的銀行在這一方面起到促進(jìn)作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的應用發(fā)展將對進(jìn)一步的促使傳統銀行的自身價(jià)值的提升。
傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，也會(huì )不斷的受到中介理論的影響，在核心競爭力以及行業(yè)的整體競爭格局方面也將會(huì )帶來(lái)很大的沖擊。傳統銀行的發(fā)展中的中介理論和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式有著(zhù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的就是去中介化，這就在工作的效率上得到了提升。而這一變化對傳統銀行的中介理論將會(huì )產(chǎn)生很大的沖擊。同時(shí)在核心競爭力方面互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統銀行的發(fā)展模式也有著(zhù)不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展背景下，對傳統銀行的核心競爭力也有著(zhù)很大影響。
除此之外，傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下，也受到了商業(yè)模式的發(fā)展影響。使得傳統銀行在整體的.營(yíng)業(yè)模式上有著(zhù)很大影響。
2.傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的應對策略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展影響，傳統銀行也要能夠結合市場(chǎng)發(fā)展需求進(jìn)行改變。要能按照因地制宜的原則，進(jìn)而來(lái)創(chuàng )建互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的模式，要能將金融戰略加以創(chuàng )新，提升在新的金融模式下的適應度。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統銀行帶來(lái)了很大的沖擊，但也要能看到這也是對傳統銀行發(fā)展的一次機遇。傳統銀行要能對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式應用加以明確，并能從中汲取有利的發(fā)展理論和管理方法，并在自身的發(fā)展中結合實(shí)際加以應用。
傳統銀行也充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，并能找準時(shí)機與其相互的合作，從而相互的促進(jìn)發(fā)展，達到共同發(fā)展的目標。這就需要能加強和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶(hù)資源的共享，在客戶(hù)資源的貢獻力度方面進(jìn)一步加大，從而有效實(shí)現優(yōu)勢互補，這樣能夠將目標客戶(hù)群體得到有效擴大。還可共同開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展時(shí)代，要能將網(wǎng)絡(luò )信貸的業(yè)務(wù)共同開(kāi)發(fā)作為重要的合作內容。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，傳統銀行要對金融產(chǎn)品以及服務(wù)的智能化和虛擬化進(jìn)行積極的探究，要能著(zhù)眼于長(cháng)期的發(fā)展目標。將傳統銀行的發(fā)展打造成智能化的發(fā)揮模式，金融服務(wù)智能化對金融服務(wù)戲曲實(shí)施感知和全方位的響應，這樣才能真正的促進(jìn)我國傳統銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
四、結語(yǔ)
總而言之，對傳統銀行的發(fā)展進(jìn)行優(yōu)化，要能和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進(jìn)行借鑒，兩者要能取長(cháng)補短相互促進(jìn)，這樣才有利于傳統銀行在新的發(fā)展時(shí)代得以更好的生存發(fā)展，只有如此才能真正的促進(jìn)傳統銀行的進(jìn)步。此次主要就互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢和對傳統銀行的影響進(jìn)行了分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統銀行的發(fā)展策略進(jìn)行了探究，希望此次理論研究有助于傳統銀行的更好發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇5
摘要:眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統融投資方式所不一樣的本身所特有的“獨特能力”，具有不可估量的發(fā)展空間。但是，利害必定互相存在，其也面臨著(zhù)傳統融投資風(fēng)險以外的復雜風(fēng)險如技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等一系列新型的風(fēng)險。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的實(shí)踐發(fā)展已經(jīng)遠遠先于理論的發(fā)展。因此，建立和完善適合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的監管方式與政策勢在必行。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;眾籌模式;金融風(fēng)險;監管路徑
何為“眾籌”?眾籌翻譯自國外“crowdfunding”一詞，即大眾籌資或群眾籌資，具有門(mén)檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng )意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個(gè)關(guān)鍵，來(lái)討論一下當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風(fēng)險以及如何監管的問(wèn)題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng )新2．0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會(huì )創(chuàng )新2．0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個(gè)人通過(guò)特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現在中國金融領(lǐng)域管制比較嚴格但又提倡“大眾創(chuàng )業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng )新”的新形式下，眾籌模式有可能會(huì )成為解決中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現的時(shí)間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著(zhù)更多新的風(fēng)險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規，進(jìn)一步保護中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng )業(yè)的權益，從而使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開(kāi)來(lái)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風(fēng)險
眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著(zhù)諸多新型的風(fēng)險。在此，我們將這些不同于傳統風(fēng)險的新型風(fēng)險分為以下幾類(lèi):技術(shù)與操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、非法集資以及籌資人出資人風(fēng)險意識缺失等相關(guān)問(wèn)題。首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上發(fā)展起來(lái)的，這就決定其必然離不開(kāi)計算機網(wǎng)絡(luò )系統，因此計算機網(wǎng)絡(luò )系統安全問(wèn)題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題。在傳統的金融模式下，安全風(fēng)險影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一旦一處出現安全問(wèn)題，必然引發(fā)整個(gè)網(wǎng)絡(luò )的癱瘓。比如，類(lèi)似的'金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風(fēng)險也不容小覷，其主要是指對計算機系統操作產(chǎn)生的風(fēng)險。比如，計算機自身系統的操作缺陷引起的金融賬戶(hù)安全問(wèn)題、計算機管理系統問(wèn)題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導致的經(jīng)濟損失等一系列問(wèn)題。其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應的法律監管不夠完善，沒(méi)有一個(gè)穩定健全的法律監管體系。另一方面，我國現存的法律法規對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過(guò)時(shí)可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規制甚至無(wú)法可依。因此，國家制定合適的法律法規迫在眉睫。最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風(fēng)險意識缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴重的問(wèn)題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風(fēng)險意識息息相關(guān)。中國現在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個(gè)行業(yè)風(fēng)險大小可控性不強，而進(jìn)入行業(yè)的投資人多而雜，對于眾籌的可能項目存在如非法集資等風(fēng)險了解不多。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險監管路徑
針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險分析，尋找并建立眾籌模式的風(fēng)險監管路徑刻不容緩。首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )的技術(shù)與操作安全系數。國家相關(guān)部門(mén)應加大計算機安全保障力度，制定嚴格的技術(shù)操作規定，盡量減少計算機等硬件系統對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門(mén)應與時(shí)俱進(jìn)，時(shí)時(shí)創(chuàng )新，研究出更高標準的互聯(lián)網(wǎng)安全系統，把、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。其次，加強法律監管以及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴(lài)于有效的健全的法律保障。20xx年，是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會(huì )有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，國家必須根據互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，出臺類(lèi)似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上最后，加強籌資人出資人的法律意識、風(fēng)險意識。國家相關(guān)部門(mén)以及行業(yè)自律協(xié)會(huì )都應該承擔起對籌資人出資人教育責任，進(jìn)一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強對投資人的風(fēng)險意識教育，引導其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關(guān)部門(mén)應以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風(fēng)險等問(wèn)題，必須做到對投資人如實(shí)告知相關(guān)事項。
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互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇6
跟著(zhù)時(shí)期的前進(jìn),科技的不斷立異與發(fā)展,咱們糊口的方式也逐步開(kāi)始扭轉。網(wǎng)絡(luò )的呈現,注定會(huì )給這個(gè)世界帶來(lái)巨大的變革。如今,網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)經(jīng)漸漸的滲入到各個(gè)行業(yè),各個(gè)領(lǐng)域,傳統行業(yè)的運行方式也遭到網(wǎng)絡(luò )的影響,正在產(chǎn)生扭轉,其中也包含金融行業(yè)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期,民間金融開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)結合在1起,首創(chuàng )了1片新天地。借助互聯(lián)網(wǎng),民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度;P二P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融新事物更是患上到了迅猛發(fā)展。與此同時(shí),誠信以及風(fēng)險節制同樣成為民間互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的問(wèn)題,并引發(fā)全社會(huì )廣泛關(guān)注以及討論。
傳統金融
金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉移到融資者手中。傳統金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應用資金的不斷循環(huán)以及運動(dòng),解決了經(jīng)濟發(fā)展對于資本量所要到達的請求。傳統融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢,但同時(shí)也有其局限性。
間接融資是直接融資的對于稱(chēng),其局限性在于,直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現能力較低,其風(fēng)險也較大。
但不管對于于傳統融資模式中的間接融資仍是直接融資來(lái)講,其面向的對于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個(gè)融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問(wèn)題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡(jiǎn)單介紹
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現代新型科技,將對于人類(lèi)金融模式發(fā)生推翻性影響,可能呈現既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的第3種金融融資模式,可稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡(jiǎn)單結合,也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,而是真真正正的將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會(huì ),2者彼此滲入,構成系統的,專(zhuān)業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個(gè)按部就班的進(jìn)程,其發(fā)展閱歷4個(gè)階段。首先,傳統金融應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向大家提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)施展著(zhù)渠道的作用;接下來(lái),互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據大數據搜集以及分析進(jìn)而患上到信譽(yù)支撐:其次,P二P模式呈現,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區分于傳統金融在融資方面最凸起的表現;最后,是通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo),充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統營(yíng)銷(xiāo)渠道以及網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結合;將金融業(yè)實(shí)現由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在1步步的融會(huì ),互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融相對于于傳統融資模式來(lái)說(shuō),有很大的不同。其區分于傳統融資最具代表性的體現就是P二P模式。這類(lèi)模式更多的提供了中介服務(wù),這類(lèi)中介把資金出借方需求方結合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。
不同模式及其優(yōu)缺陷:
1、 擔保機構擔保交易模式,這也是相對于安全的P二P模式。此類(lèi)平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司以及擔保機構提供兩重擔保。此類(lèi)平臺的交易模式多為“一對于多”。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺下的債權合同轉讓模式�？梢苑Q(chēng)之為“多對于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權對于其分割,通過(guò)債權轉讓情勢將債權轉移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團體推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此類(lèi)平臺有大團體的違景,且是由傳統金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務(wù)模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融相比的優(yōu)缺陷
對于于P二P模式來(lái)講,他們所面向的對于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶(hù)。1直以來(lái),中小型企業(yè)都面臨著(zhù)融資難的問(wèn)題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng )了1片新天地,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度,填補了傳統金融面向客戶(hù)局限性的缺陷,使每一1個(gè)融資需求個(gè)體都能享受由資本帶來(lái)的效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰就是風(fēng)險節制。在傳統金融業(yè)中,客戶(hù)面對于的是實(shí)實(shí)在在的.銀行等金融機構,有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹(shù)立起來(lái)的信譽(yù),完整可以給客戶(hù)足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型行業(yè),通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)解決1些金融業(yè)務(wù)缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風(fēng)控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數人對于于這類(lèi)虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會(huì )有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺,必定要改善該行業(yè)風(fēng)控水平,由于,1個(gè)虛擬化的中介平臺,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹(shù)立信用度應當是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續生存以及發(fā)展。同時(shí)監管部門(mén)加大監管力度,設立相干的規章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專(zhuān)家指出此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺首先應當更為嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。
互聯(lián)網(wǎng)金融監管現狀
央行條法司司長(cháng)穆懷朋指出對于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負面清單”的情勢,也即“規定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行的1些行動(dòng)流動(dòng)。例如,有些擔保機構直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔保機構與P二P同屬于1家團體,自己擔保自己,就使患上此類(lèi)立異模式存在巨大風(fēng)險。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監管?銀監會(huì )政策鉆研局副局長(cháng)龔表示,P二P作為信息中介,應當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉做擔保、資金池、債權分拆等信譽(yù)中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽(yù)中介需要計提資本,沒(méi)有這些方面的管理就容易出問(wèn)題,目前還存在著(zhù)監管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時(shí)期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個(gè)系統,全面,科學(xué)的行業(yè)。
總結
互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)期發(fā)展,科技進(jìn)步的必然趨勢,網(wǎng)絡(luò )使咱們的糊口方式更為利便,快捷,互聯(lián)網(wǎng)金融相符時(shí)期發(fā)展的請求,互聯(lián)網(wǎng)金融使患上科技與實(shí)業(yè)的邊界愈來(lái)愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技為人類(lèi)做出的貢獻。但同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向其實(shí)不是取代傳統金融的模式,而是與其互相補充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)傳統金融,而傳統金融的發(fā)展趨勢便是互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉了民間資本的現狀。使患上社會(huì )的融資情勢有了更多的選擇。盡管,目前為止,P二P模式發(fā)展還不完美,依然存在許多問(wèn)題,但互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì )給咱們的糊口帶來(lái)更為深入的變革。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇7
摘要：互聯(lián)網(wǎng)的出現，改變了人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)不止影響著(zhù)人們的交流方式，同時(shí)對傳統銀行業(yè)也有著(zhù)不小的影響。例如，手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給傳統銀行業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和功能、與傳統銀行業(yè)務(wù)的差別、對傳統銀行的影響，探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統銀行模式融合的方向。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統銀行業(yè)
從古時(shí)候用于通信的飛鴿傳書(shū)，到后來(lái)的電話(huà)，信息傳遞速度越來(lái)越快，方式也越發(fā)新穎，互聯(lián)網(wǎng)的出現更是為人與人之間的交流提供了大大的便利�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，在人們生活中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，同時(shí)也引入了許多不同種類(lèi)的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進(jìn)，彌補了傳統銀行的局限性，為傳統銀行業(yè)注入了新的生命活力，同時(shí)對我國部分企業(yè)資金的疏導起到了促進(jìn)作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史還比較短，還存在部分弊端，因此，應立足于實(shí)際情況，以發(fā)展的眼光對問(wèn)題來(lái)進(jìn)行化解。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)已有一段時(shí)間的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進(jìn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式是區別于傳統銀行間接模式與資本市場(chǎng)直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點(diǎn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢
1、減緩金融排斥
金融排斥是客戶(hù)與金融機構、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥，表現為部分客戶(hù)難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下，傳統銀行難以滿(mǎn)足部分客戶(hù)的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶(hù)的期望得以滿(mǎn)足。
2、交易信息相對對稱(chēng)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞，也促進(jìn)了各企業(yè)之間的生意往來(lái)。傳統金融模式下，信息的搜尋需要花費較長(cháng)時(shí)間和較大成本，且搜尋而來(lái)的信息過(guò)于片面�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的出現，是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業(yè)的相關(guān)信息會(huì )被收錄在相關(guān)網(wǎng)站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業(yè)。
3、資源配置便捷
企業(yè)或個(gè)人的生意等的往來(lái)實(shí)質(zhì)上是物質(zhì)或錢(qián)財的交換，有交換需求的人不在少數，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的出現，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的功能
1、平臺功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強大的平臺功能，企業(yè)可利用這個(gè)平臺展示、銷(xiāo)售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，客戶(hù)可通過(guò)此平臺購買(mǎi)金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動(dòng)。無(wú)論是企業(yè)或客戶(hù)，都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。
2、融資功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式強大的信息儲存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息，可以尋求到合理的管理、分散風(fēng)險的方式，從而使資源配置效率得以?xún)?yōu)化，有利于企業(yè)的融資。
3、支付功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據20xx年證券時(shí)報報道，我國已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，來(lái)自第三方支付的數額早已突破數十萬(wàn)億元。
4、搜索處理
互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬(wàn)能的信息搜索機構，各類(lèi)信息資料可謂應有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類(lèi)整齊化，從而便于人們對信息的搜索。隨之出現的“云傳輸、云計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統銀行業(yè)務(wù)比較分析
（一）支付業(yè)務(wù)的比較
傳統銀行支付業(yè)務(wù)多通過(guò)銀行柜臺、存取款機辦理或信用卡方式進(jìn)行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統銀行功能方式和傳統銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點(diǎn)優(yōu)勢：安全可靠表現為在支付雙方之間設立中間環(huán)節，一方面很好的保護了用戶(hù)的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監督作用。成本低廉體現在第三方支付為用戶(hù)所提供的免費或者費用較少的平臺，免去了用戶(hù)在支付過(guò)程中的不必要支出。高效快捷體現在對用戶(hù)支付時(shí)間和方式的節省上，免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節，除去了跨行、跨系統支付的手續費等繁瑣問(wèn)題。
（二）銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的比較
傳統銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售產(chǎn)品多為基金、保險等理財產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，傳統銀行在銷(xiāo)售業(yè)務(wù)中有較好戰績(jì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，很大程度地削弱了銀行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的利潤空間�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下的銷(xiāo)售多為第三方網(wǎng)絡(luò )平臺，較傳統銀行而言，其主要具有兩點(diǎn)優(yōu)勢：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò )平臺花費更低的產(chǎn)品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò )平臺操作簡(jiǎn)易、能為消費者省去不必要的時(shí)間花費。正因為第三方網(wǎng)絡(luò )平臺具備的優(yōu)勢，為其自身吸引了更多的商機。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統銀行業(yè)的影響
（一）豐富銀行業(yè)務(wù)
對于傳統銀行業(yè)或者其他金融機構而言，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需的必備條件是客戶(hù)，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴展客戶(hù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無(wú)疑是擴展銀行客戶(hù)的不錯選擇�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式較傳統銀行相比，為客戶(hù)提供了更多的內容、新穎而有針對性的服務(wù)，因其物美價(jià)廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶(hù)的青睞。
（二）發(fā)展利率市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場(chǎng)化規則。我國肯定了市場(chǎng)是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節，合理的利率市場(chǎng)化是降低政府對經(jīng)濟的過(guò)分干涉的途徑，是完善數據庫的方法，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)程創(chuàng )造了條件，也通過(guò)對價(jià)格的控制為利率市場(chǎng)化貢獻了力量。
（三）改變金融媒介
傳統銀行業(yè)中需要較為復雜的交易流程，實(shí)際上傳統銀行業(yè)在交易過(guò)程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復雜的手續和與現實(shí)脫節的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡(jiǎn)易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統銀行業(yè)一枝獨秀的局面。
（四）提升資源分配效率
如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創(chuàng )造出更大的價(jià)值。傳統銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低，小型企業(yè)或是個(gè)人用戶(hù)難以通過(guò)銀行融資�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)、誠信等方面的`信息，因此有理由無(wú)后顧之憂(yōu)地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
（一）傳統銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢，為用戶(hù)提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，對此傳統銀行業(yè)應合理借鑒。傳統銀行業(yè)應突破傳統模式的限制，以追求科學(xué)合理性為前提，結合銀行自身的特點(diǎn)，總結以往工作中的優(yōu)勢和不足，并加以改進(jìn)，將以往的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢相融合，打造出傳統與高新科技方式優(yōu)化并進(jìn)的服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式較傳統銀行而言，最大的競爭優(yōu)勢在于其高效便捷性、成本低廉性?xún)?yōu)勢，傳統銀行業(yè)應對此合理借鑒，并非是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄，而應是更深層次地對商業(yè)銀行體系的框架進(jìn)行修建，以求為用戶(hù)提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。
（二）技術(shù)創(chuàng )新和體制創(chuàng )新
盡管我國傳統銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實(shí)際上在近些年來(lái)也取得了一些成績(jì)。例如，電子銀行的發(fā)展等。然而，電子銀行的發(fā)展并沒(méi)有盡善盡美，反而差強人意，主要在于電子銀行的計算機技術(shù)過(guò)于單一，且技術(shù)平臺等推廣受眾面積過(guò)于狹窄。這些限制使得傳統銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng )新。創(chuàng )新的基礎是學(xué)習和了解，銀行應該對金融開(kāi)放平臺和高新技術(shù)多加使用，重新全面具體地構建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程，使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習之后，可逐漸展開(kāi)深層次工作，如通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數據、信息等進(jìn)行分析，滿(mǎn)足用戶(hù)的現有要求、潛在要求以及未來(lái)要求，開(kāi)創(chuàng )互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制
傳統銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應該是靈活的，即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進(jìn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風(fēng)險控制方面的不足，具體表現為對前期工作的較大規模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過(guò)快的技術(shù)和市場(chǎng)走向。對此，傳統銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，首先要分析自身特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)走向、找準適合自身發(fā)展的商業(yè)模式；同時(shí)，使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全，并配有科學(xué)、合理的法律基礎，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制。
（四）自我發(fā)展與對外合作
中華民族的五千年歷史告訴我們，閉關(guān)鎖國等于自取滅亡，只有發(fā)展與合作才能創(chuàng )建更好的未來(lái)，顯然對于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)這個(gè)道理同樣適用。所謂互聯(lián)網(wǎng)可以通俗定義為互相聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò )，其實(shí)質(zhì)也確實(shí)是各個(gè)跨界與同界行業(yè)之間錯綜復雜的聯(lián)系，這是一種取長(cháng)補短、共同進(jìn)步的合作模式。對于傳統銀行業(yè)而言，自我發(fā)展應通過(guò)做足功課來(lái)實(shí)現：對外合作需打破原有的競爭關(guān)系，告別以往的獨斷專(zhuān)有模式的局限，在與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)的競爭中深化合作。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷和成本低廉的優(yōu)勢，使得資源配置合理化、交易信息對稱(chēng)化、金融排斥縮小化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統銀行業(yè)獨立老大的局面，豐富了銀行品種和各種服務(wù)，發(fā)展了利率市場(chǎng)，改變了金融媒介，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當今的金融領(lǐng)域中占有一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，傳統銀行業(yè)應將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，創(chuàng )造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)和金融服務(wù)體系，為國家和人民造福。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇8
【摘要】隨著(zhù)計算、網(wǎng)絡(luò )等技術(shù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念入手，并從服務(wù)對象、支付平臺等九個(gè)方面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統金融模式不同對進(jìn)行分析和研究，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展提出建議，從而推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融可持續發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統金融模式 差別 對策
近年來(lái)，社會(huì )經(jīng)濟不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)取得了進(jìn)一步發(fā)展，并逐漸滲透至社會(huì )各個(gè)領(lǐng)域，社交網(wǎng)絡(luò )、云計算等應用的出現，金融與網(wǎng)絡(luò )的融合使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生，并與傳統金融模式共同構成了新興金融領(lǐng)域，我國金融領(lǐng)域在迎來(lái)更多發(fā)展機遇的同時(shí)，也面臨著(zhù)更大的挑戰，為了能夠實(shí)現我國金融領(lǐng)域可持續發(fā)展目標，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融之間差別的研究具有現實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是與相對于傳統模式而言的，主要是將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)作為核心，進(jìn)行金融交易等活動(dòng)，具有狹義與廣義兩層含義，一方面，將傳統線(xiàn)下業(yè)務(wù)轉移到線(xiàn)上，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù);另一方面，是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎之上創(chuàng )新的新業(yè)務(wù)，本質(zhì)上而言，是傳統金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和延伸，也是金融領(lǐng)域改革的具體表現。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌等方面，普及范圍越來(lái)越廣。
阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型代表形式之一，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有極強的影響力，至今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出具規模，并呈現持續增長(cháng)態(tài)勢，且金融產(chǎn)品類(lèi)型較多，例如：阿里巴巴服務(wù)包括貸款、擔保、保險等全流程�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的出現，從某種意義上而言，是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)改革和創(chuàng )新。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統金融模式不同
�。ㄒ唬┤谫Y模式方面差異
傳統融資主要是利用商業(yè)銀行間接或者資本市場(chǎng)直接融資，商業(yè)銀行、交易所等中介在融資過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)重要作用，而互聯(lián)網(wǎng)模式則是資金供需主體進(jìn)行的直接交易，可以省略中介過(guò)程，不僅能夠節約交易成本，還能夠在一定程度上提高信息透明度，避免不規范操作。
�。ǘ┓⻊�(wù)對象方面差異
傳統模式下，服務(wù)對象范圍較小，一般針對的是重要客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)卻恰恰相反，主要集中在一般客戶(hù)群體，例如：農民、下崗工人等，只要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，便能夠獲得金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象更為廣泛，極大的方便了人們生活。
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傳統模式是以柜臺為中心，需要客戶(hù)親自到銀行等網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款等相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在客戶(hù)端或者線(xiàn)上進(jìn)行財富管理，有效的突破了時(shí)間與空間的限制，從而有效提高業(yè)務(wù)效率。
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傳統支付方式和方法一般是通過(guò)現票據以及信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現了移動(dòng)支付目標，進(jìn)行電子化操作，通過(guò)第三方支付，不僅能夠減少時(shí)間、費用，還能夠實(shí)現信息實(shí)時(shí)性，避免由于信息不對稱(chēng)引發(fā)的風(fēng)險，移動(dòng)支付普及度越來(lái)越高。
�。ㄎ澹┬抛u(yù)體系方面差異
信譽(yù)體系作為用戶(hù)資信信息的具體表現，是商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)審核需要的重要衡量標準，傳統模式下的信譽(yù)體系，僅能夠依靠中央銀行，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信譽(yù)體系，還沒(méi)有參與央行體系當中，缺少完善的信譽(yù)體系，使得用戶(hù)在金融交易過(guò)程中存在較大風(fēng)險，難以確保信貸安全、穩定性。
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金融機構在傳統金融模式影響下，僅能夠依靠人力對企業(yè)、個(gè)人信息進(jìn)行處理，人力、物力等資源浪費情況嚴重，且效率也不盡人意，錯誤率較高，不利于金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用計算機技術(shù)，對數據信息進(jìn)行分析、整理等處理，實(shí)現信息實(shí)時(shí)性，且在尋找目標信息時(shí)，也能夠大大節省決策時(shí)間，提高工作效率的同時(shí)，也能夠減輕人員工作壓力。
�。ㄆ撸┊a(chǎn)品方面差異
受到運營(yíng)模式的約束，傳統模式下，金融機構產(chǎn)品類(lèi)型少、且同質(zhì)化趨勢嚴重，難以滿(mǎn)足人們個(gè)性化需求，互聯(lián)網(wǎng)模式卻恰恰相反，由于信息對稱(chēng)，使得供需雙方能夠實(shí)現直接對接，在明確需求的前提下，推出針對性金融產(chǎn)品，還能夠實(shí)現多元主體之間的交易，最大程度上優(yōu)化資源配置。
�。ò耍╋L(fēng)險方面差異
由于傳統模式信貸信息等方面的審核具有局限性，使得信貸風(fēng)險評估效果不佳，互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身優(yōu)勢突破了傳統弊端，實(shí)現信息對稱(chēng)，但是，仍然無(wú)法完全實(shí)現對稱(chēng)，增加了金融信貸潛在風(fēng)險，加強對風(fēng)險的防范顯得尤為重要。
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眾所周知，傳統金融業(yè)務(wù)需要靠人力完成，無(wú)疑會(huì )增加成本消耗，而互聯(lián)網(wǎng)能夠通過(guò)大數據開(kāi)發(fā)、維護、豐富產(chǎn)品，并設置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠減少人工費用、基礎設施維護費用等，為企業(yè)發(fā)展節省更多資金，為進(jìn)一步發(fā)展提供支持和幫助。
三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的有效對策
�。ㄒ唬┩晟葡嚓P(guān)法律制度，維護用戶(hù)合法權益
由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身存在的缺陷，使得金融模式在發(fā)展過(guò)程中，極易出現不規范操作，對用戶(hù)等方面的利用造成一定影響。因此，國家要發(fā)揮引導作用，結合實(shí)際情況，完善相關(guān)法律制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行明確劃分，制定詳細的行業(yè)準入等方面標準，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構在參與競爭中有法可依，為監管部門(mén)行使監督、管理權力提供依據，確保用戶(hù)合法權益不受到侵害，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩定發(fā)展。
�。ǘ┘哟笸獠勘O督力度，規范行業(yè)行為
監管部門(mén)作為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎，其監管水平直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展。因此，為了能夠有效規范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為，要促使監管部門(mén)明確自身職責，在實(shí)際管理過(guò)程中，能夠發(fā)揮職能，避免推卸責任現象的出現，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)方式等方面已經(jīng)發(fā)生了極大的改變，傳統監管手段已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足新型金融發(fā)展的需求。因此，監管部門(mén)創(chuàng )新監管方式和方法顯得尤為重要，進(jìn)行電子監管，確�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式穩定、有序運行。誠然，監管部門(mén)的監督和管理固然重要，但是，行業(yè)自律的重要性也是不容忽視的，相關(guān)部門(mén)要發(fā)揮引導作用，積極引導金融機構組建自律組織，制定共同遵守的規則，通過(guò)內部自律與外部監管兩方面，能夠規范行業(yè)行為，營(yíng)造良好的競爭氛圍，從而實(shí)現公平競爭。 （三）重視技術(shù)研發(fā)，解決技術(shù)故障
技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融穩定運行的.核心，一旦出現技術(shù)故障，會(huì )對金融機構運行造成不良影響。因此，加大資金投入力度，對技術(shù)故障進(jìn)行分析和研究，通過(guò)完善和改進(jìn)技術(shù)，解決技術(shù)故障，為金融機構穩定運行提供技術(shù)支持。相比較而言，我國技術(shù)發(fā)展水平與國外仍存在一些差距，所以，積極學(xué)習國外先進(jìn)技術(shù)，并結合我國實(shí)際情況，適當調整和優(yōu)化，引進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當中，提高技術(shù)水平，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續、健康發(fā)展注入新鮮血液。
�。ㄋ模┙⒔∪餍朋w系，預防信貸風(fēng)險
由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構之間信用信息不參與交換，使得信息共享程度較低，各自為政現象比較普遍，在很大程度上為違規操作提供了可乘之機，且互聯(lián)網(wǎng)金融機構尚未進(jìn)入到央行征信體系當中，基于此，整合現有征信系統相關(guān)數據信息，建立健全統一的征信體系迫在眉睫，拓展征信信息獲取渠道，構建統一平臺，實(shí)現信用信息共享，提高資源利用率，從源頭上避免信貸風(fēng)險的發(fā)生。
�。ㄎ澹┘訌娀ヂ�(lián)網(wǎng)信息宣傳，普及金融知識
政府是互聯(lián)網(wǎng)金融模式宏觀(guān)調控的主體，要明確自身職責所在，充分發(fā)揮自身積極作用，加強金融相關(guān)信息的宣傳，向公眾普及金融知識，增強公眾安全意識，堅持具體人群具體對待原則，采用多種宣傳教育形式，循序漸進(jìn)的影響用戶(hù)，引導用戶(hù)正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易，通過(guò)普及金融知識，也能夠避免不法分子鉆空子，在多方面共同努力下，保證互聯(lián)網(wǎng)金融可靠發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構還要加強對自身的調整和優(yōu)化，立足于用戶(hù)需求，創(chuàng )新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立良好的形象，并在激烈的市場(chǎng)競爭中搶占更多資源。
四、結論
根據上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為金融與技術(shù)融合的產(chǎn)物，是建立在傳統金融模式基礎之上的新型金融模式，在金融領(lǐng)域占據舉足輕重的位置。因此，明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融模式之間的差別，并了解前者在發(fā)展過(guò)程中存在額不足之處，采取針對性措施，加強技術(shù)研究和創(chuàng )新，完善征信體系，豐富監管方法，加大管理力度，提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩定向前。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇9
摘要：隨著(zhù)現代網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)成為人們生活的“必需品”。而金融行業(yè)也廣泛地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。然而，監管問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)，這直接關(guān)系到國家的金融體系的調整，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的合法性維度。本文即對國內互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現狀以及監管模式進(jìn)行探索，以期促使互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩定發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監管模式
隨著(zhù)現代信息科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活交往互動(dòng)的重要工具，并對人們社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)產(chǎn)生了巨大的影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融就是在此背景快速發(fā)展起來(lái)的，是互聯(lián)網(wǎng)與傳統金融相結合的產(chǎn)物，在繼承傳統金融優(yōu)點(diǎn)的背景下，還有著(zhù)現代信息技術(shù)廣泛運用的積極效果。但是，在看到其帶來(lái)便利的同時(shí)，也應該看到其存在的問(wèn)題或風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的監管就成為一個(gè)重大的議題，即如何提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管力度。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵及其模式
從發(fā)展的歷程看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)嶄新的事物。它是金融行業(yè)適應現代互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，即結合互聯(lián)網(wǎng)而形成的金融服務(wù)的新形式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融就是廣泛而深刻地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，革新傳統的金融交易以及服務(wù)的方式，從而使金融業(yè)務(wù)變得更為信息化、便利化。從發(fā)展的模式看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要呈現為三大發(fā)展形式[1]。
1。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式這是非金融機構作為第三方服務(wù)平臺，消費者將互聯(lián)網(wǎng)購物資金轉入代中介中心，而中介中心則承擔起金融風(fēng)險，待客戶(hù)收到消費物品之后再將資金轉入賣(mài)方。作為一種中介性服務(wù)，第三方支付服務(wù)為金融活動(dòng)的進(jìn)行提供了保障。
2。P2P信貸模式這種模式就是第三方為交易雙方搭建平臺，P2P信貸是第三方為資金借貸雙方搭建平臺，通過(guò)第三方進(jìn)行供求匹配，需要資金方通過(guò)該平臺提出申請，愿意借貸方借助此平臺尋找合適對象加以匹配，從而完成資金的借貸。
3。眾籌融資模式這就是利用互聯(lián)網(wǎng)對具有創(chuàng )意的項目進(jìn)行公眾募集資金及網(wǎng)絡(luò )融資，從而實(shí)現金融資金的匯集，為一些經(jīng)濟項目獲得提供資金的保障。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險問(wèn)題
從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現狀看，尚處于初步階段。但是，由于我國一些信用體系、法律法規的不健全，使互聯(lián)網(wǎng)面臨著(zhù)諸多問(wèn)題。這些問(wèn)題將使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著(zhù)較大的風(fēng)險，可能使相關(guān)的當事方的'利益得不到有效保障。針對這些問(wèn)題，筆者將重點(diǎn)闡述如下幾個(gè)方面。
1。金融活動(dòng)中的資金安全問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )信息進(jìn)行資金的流動(dòng)性交易，使資金一般情況下不是直接實(shí)現的，而是通過(guò)交易的中介實(shí)現的，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的中介承受著(zhù)巨大的資金流，如果沒(méi)有進(jìn)行較好地管理，存在技術(shù)性漏掉，極易使資金面臨極大的風(fēng)險，使資金的安全沒(méi)有保障。
2�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的挑戰隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)的拓展，金融業(yè)要想獲得較大的利潤，就需要加強對資金利用的效率，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要想在激烈的競爭中獲得更大的市場(chǎng)份額，就需要在業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)現更大的創(chuàng )新。但是，如何創(chuàng )新、如何規避創(chuàng )新中可能面臨的風(fēng)險，這都對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構帶來(lái)極大的挑戰。
3�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的監管問(wèn)題因為互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展的初步階段，在諸多方面還不是很成熟。這使得相關(guān)的監管不到位，風(fēng)險得不到有效地防范。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監管模式
隨著(zhù)金融市場(chǎng)不斷創(chuàng )新、金融工具的多樣化，監管問(wèn)題就顯得尤為重要。因此，為了提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融監管的力度，需要從如下的幾個(gè)方面著(zhù)眼，才能更好地提升監管的力度。
1。完善監管體系金融的創(chuàng )新不是擺脫監管的，沒(méi)有監管，就不能獲得健康的發(fā)展。在此基礎上，需要針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應的監管策略，實(shí)現監管的有效性和針對性。
2。在金融行業(yè)中卻統一性的服務(wù)標準由于法律法規的不健全，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收資金上沒(méi)有統一的行為規范，從而在融資上就會(huì )存在著(zhù)處罰非法集資的可能性[3]。為此，就需要相關(guān)的部門(mén)，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現狀的分析，完善相關(guān)的法律制度，制定行業(yè)的準則，從而為健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供保障。
3。完善投資方權益保護機制為了維護投資者的合法權益，就需要將其納入到金融消費者的身份上來(lái)進(jìn)行監管，建立和完善訴訟機制；建立互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信息保護機制，加強信息保護是維護相關(guān)合法權益的基礎。這些措施都旨在維護和建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境。
參考文獻：
[1]袁金星�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及其監管機制分析[J]。金融理論與實(shí)踐，20xx（12）。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇10
近年來(lái)，國內互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長(cháng)速度迅猛�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質(zhì)上講屬于傳統金融下適應新形勢的財政金融生態(tài)產(chǎn)品，包括傳統金融的網(wǎng)絡(luò )化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、大數據金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等六大最常見(jiàn)和的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文針對這些新模式所產(chǎn)生的風(fēng)險，從宏觀(guān)和微觀(guān)的角度進(jìn)行分析和提出解決對策。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現狀
隨著(zhù)新的現代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開(kāi)啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現了多種新模式，包括傳統金融的網(wǎng)絡(luò )化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、大數據金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等六大最常見(jiàn)和最熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰。
互聯(lián)網(wǎng)金融在20xx年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò )理財方式大量出現更是讓人們對網(wǎng)絡(luò )投資的熱情倍增�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)普惠金融概念的同時(shí)還帶出現了許多新問(wèn)題，與之相關(guān)的風(fēng)險亦開(kāi)始慢慢暴露。近年來(lái)也頻繁出來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現象，給社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了大量風(fēng)險和負面影響。近截止至20xx年2月，國內P2P網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。20xx年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。截止至20xx年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統的借貸公司、非法集資等行為會(huì )使人混淆不清，讓人難以進(jìn)行分辨，使得廣大投資者的權益無(wú)法得到充分保障。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險根源
追究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根源也是其模式的自身特點(diǎn)，即基于其依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當高的開(kāi)放性和兼容性，同時(shí)又不失傳統金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò )效應非常顯著(zhù)，如開(kāi)發(fā)、平等、互動(dòng)等明顯的網(wǎng)絡(luò )特點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )上的平臺互動(dòng)，使金融實(shí)現網(wǎng)絡(luò )化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統金融行業(yè)的特點(diǎn)，核心依舊是為用戶(hù)提供金融服務(wù)。通過(guò)平臺提供的服務(wù)合同，實(shí)現資金跨期價(jià)值的轉移，也符合金融為投資人帶來(lái)高收益同時(shí)以高風(fēng)險為代價(jià)的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶(hù)的體驗也是用戶(hù)的利益，融資成本的降低一杯高風(fēng)險所替代，跨期轉移資源清算和結算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類(lèi)高風(fēng)險行業(yè)衍生出另一種新式的風(fēng)險。
三、從宏觀(guān)和微觀(guān)的角度防范風(fēng)險
由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營(yíng)情況的了解程度，與傳統融資方式相比仍然較低。近年不時(shí)出現的網(wǎng)絡(luò )融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導致投資者損失慘重之類(lèi)的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡(luò )貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客戶(hù)及交易對手了解程度相對傳統融資方式下降的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險管理是一項重要的工作。面對這個(gè)競爭日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，我國金融行業(yè)要想更多的發(fā)展，就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作，確保金融行業(yè)穩定發(fā)展。
1.法律風(fēng)險
對比當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，滯后的法律法規的監督系統也會(huì )帶來(lái)一定的監管風(fēng)險。金融創(chuàng )新種類(lèi)形式多樣化，然后有很多相關(guān)的法律法規沒(méi)法及時(shí)出臺，導致整個(gè)市場(chǎng)缺乏有效的監管力度。首先我國可以參考國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范案例，然后通過(guò)我國現實(shí)的國情制定最合適的法規，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時(shí)還要對電子平臺進(jìn)行規范管理，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監管及防范，建設持續健康穩定的`法律社會(huì )。
2.技術(shù)風(fēng)險
在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監管以及對其風(fēng)險進(jìn)行防范的同時(shí)，金融機構的內部控制功能還需要進(jìn)行進(jìn)一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險制度，開(kāi)展風(fēng)險預警、資信調查、自動(dòng)化征信等，實(shí)時(shí)、高效的大數據征信及反欺詐手段，實(shí)現信息數據整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內部科技。聘請專(zhuān)門(mén)的人和崗位進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險及其防范的管理，建立安全健康的計算機管理系統。
3.信用風(fēng)險
信用風(fēng)險的產(chǎn)生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來(lái)?yè)p失的可能性，以及由于借款人評級變動(dòng)或履約能力變化而導致的債務(wù)市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經(jīng)營(yíng)數據作為研究基礎，再考量第三方驗證的客戶(hù)資料，進(jìn)行數據挖掘，從而進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險的評級分層，量化地區分企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險的情況。關(guān)于信用風(fēng)險的應對，則應該對信用制度進(jìn)行完善，加強對個(gè)人信用體系的建設，并建立完整個(gè)人信用數據庫，并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢(xún)個(gè)人信用報告。
4.操作風(fēng)險
操作風(fēng)險主要源于操作不當引發(fā)的風(fēng)險，與交易過(guò)程的系統失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統無(wú)論是對于工作人員還是客戶(hù)都有可能出現因操作不當產(chǎn)生的風(fēng)險損失。當前程序化的發(fā)展使得客觀(guān)的操作風(fēng)險可以控制，而主觀(guān)的交易操作風(fēng)險需要強化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風(fēng)險收益的常識。
5.其他風(fēng)險
除了上述風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì )出現其他種類(lèi)風(fēng)險。新概念的提出勢必會(huì )經(jīng)歷階段性的推進(jìn)過(guò)程，在此期間民眾會(huì )因為認知等發(fā)面的偏差對此產(chǎn)生認知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，整個(gè)行業(yè)標準尚未啟動(dòng)實(shí)行。所以，很多問(wèn)題出現，盡量從宏觀(guān)微觀(guān)的角度分別分析，找出問(wèn)題的根源，提出有效的防范和規范以及處罰措施，積極地解決問(wèn)題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。
四、結語(yǔ)
總的來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場(chǎng)和機遇，同時(shí)卻又面臨著(zhù)巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融必將會(huì )成為未來(lái)的主流，全球經(jīng)濟一體化和金融一體化的進(jìn)程也在隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時(shí)即便面對嚴峻的挑戰，準確把握機會(huì )，實(shí)施宏觀(guān)微觀(guān)并重的防范措施，積極主動(dòng)進(jìn)行金融創(chuàng )新，努力減少各種類(lèi)型的風(fēng)險，盡力降低各類(lèi)風(fēng)險造成的損失，保證金融產(chǎn)品收益的健康穩定，使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續健康穩定的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇11
隨著(zhù)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式應運而生�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門(mén)檻，使得人人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財。在現在金融業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融占據著(zhù)越來(lái)越重要的地位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò )，對網(wǎng)絡(luò )具有極大地依附性，一旦網(wǎng)絡(luò )出現問(wèn)題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言，將是一場(chǎng)災難。通過(guò)對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統金融模式，發(fā)現互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供指導意見(jiàn)。
一、前言
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和金融業(yè)創(chuàng )新的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融服務(wù)模式已經(jīng)越來(lái)越融入我們的生活。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò )借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發(fā)展歷程。在發(fā)展過(guò)程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問(wèn)題，例如客戶(hù)信息安全問(wèn)題監，管缺乏問(wèn)題，來(lái)自外來(lái)攻擊的威脅等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托于計算機網(wǎng)絡(luò )，所以信息安全問(wèn)題不可避免存在。其次我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，導致缺乏監管體系，目前基本處于一個(gè)“野蠻生長(cháng)”的狀態(tài)，長(cháng)此以往必將造成嚴重的后果。本文將就通過(guò)對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統金融模式，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題，并相應提出解決方案。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)
(一)平民化
傳統金融機構對于參與金融活動(dòng)的客戶(hù)設置了較高的門(mén)檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門(mén)檻，提供給每個(gè)人參與金融活動(dòng)的機會(huì )。以余額寶為例，每一分錢(qián)都可以進(jìn)行投資，隨時(shí)隨地進(jìn)行投資，隨時(shí)體現;還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代產(chǎn)生的金融產(chǎn)品使得不懂理財知識的人也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財活動(dòng)，使得那些無(wú)法從傳統金融模式中取得資金來(lái)源的小微型企業(yè)取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡(jiǎn)單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等�？偠灾�，互聯(lián)網(wǎng)金融提供給了每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)更公平的機會(huì )去享受更多金融服務(wù)的機會(huì )。
(二)便捷性
由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生，絕大部分業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。只要有一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這打破了傳統銀行只有在營(yíng)業(yè)廳營(yíng)業(yè)時(shí)間才可以辦理大部分業(yè)務(wù)的缺點(diǎn)，使得時(shí)間、地域不再限制金融活動(dòng)的發(fā)生;而且互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得排隊等待成為過(guò)去，極大地節省了客戶(hù)的時(shí)間，優(yōu)化了客戶(hù)體驗。對于當今這個(gè)市場(chǎng)變化迅速的市場(chǎng)，每個(gè)企業(yè)都需要與時(shí)間進(jìn)行賽跑，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性方便了相關(guān)企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)，降低了市場(chǎng)變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險。
(三)成本低
傳統金融模式由于機構的復雜性、業(yè)務(wù)人員龐大，所以企業(yè)成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，利用電腦處理大部分的業(yè)務(wù)，不需要遍及各地的營(yíng)業(yè)廳，也不需要大量的業(yè)務(wù)人員，大大降低了經(jīng)營(yíng)成本，只需要向消費者收取少量的.服務(wù)費便可以維持公司的運營(yíng)，實(shí)現盈利�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理費用低，且服務(wù)方便快捷，這有利于吸引消費者進(jìn)行金融活動(dòng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的缺點(diǎn)
(一)依托于網(wǎng)絡(luò )，存在信息安全問(wèn)題
金融業(yè)是一個(gè)國家經(jīng)濟活動(dòng)最重要的組成部分，金融業(yè)倘若出現問(wèn)題，將對整個(gè)國家的經(jīng)濟產(chǎn)生沖擊，所以金融業(yè)的安全是極其重要的。目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設仍不完善，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎的計算機網(wǎng)絡(luò )通訊系統和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設仍不健全�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò )，不完善、不健全的信息以及通信系統不可避免會(huì )受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò )上的種種危險。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏具有自主知識產(chǎn)權的相關(guān)系統，所以容易受到來(lái)自產(chǎn)品提供商的制約，且所提供產(chǎn)品的安全性也有可能存在問(wèn)題，最終有可能威脅到整個(gè)金融體系的安全。信用體系建設的不完善，將會(huì )使得違約成本較低，且不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管理。
(二)監管缺乏
現階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系是在20世紀90年代中期以來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的，不可避免存在監管體系的不完善。近幾年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現了快速的發(fā)展，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的監督管理并沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節奏，監管體系暴露出了越來(lái)越多的問(wèn)題。例如：監管主體不明確、監管范圍模糊、責任劃分機制不完善等。由此出現了部分網(wǎng)絡(luò )融資平臺的圈錢(qián)跑路行為、許多P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了大量的風(fēng)險和負面影響等。這些問(wèn)題的出現必然會(huì )對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩定發(fā)展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問(wèn)題。
四、研究啟示
我國必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系的完善、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式一定要與傳統金融模式區分開(kāi)來(lái)，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監管體系，在保證金融安全的基礎上，盡可能多的給予互聯(lián)網(wǎng)金融機構更多的自主權，讓他們去充分利用互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)，創(chuàng )造更多的價(jià)值。
為降低現階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險，我國必須進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系，建立較高的技術(shù)標準與安全標準，注重開(kāi)發(fā)具有自主產(chǎn)權的相關(guān)技術(shù)等;加快推行網(wǎng)絡(luò )身份認證和電子簽名制度，加強注冊等級管理，完善金融信用評價(jià)體系等等。
政府應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行支持與幫助，引導他們健康發(fā)展。通過(guò)引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展方向，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式、豐富其服務(wù)內容，對與那些業(yè)務(wù)交叉沖突的內容進(jìn)行整合，對于經(jīng)營(yíng)狀況較差的企業(yè)進(jìn)行取締，對于發(fā)展狀況良好、前景廣闊的企業(yè)給予扶持等，以此最大程度保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康良性運轉，避免因為互聯(lián)網(wǎng)金融出現較大的問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇12
一、引言
移動(dòng)支付、大數據挖掘和云計算等信息技術(shù)的發(fā)展對傳統小微企業(yè)融資模式產(chǎn)生了深遠的影響，出現了既不同于資本市場(chǎng)直接融資，也不同于商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)間接融資的第三種融資模式，這種融資模式被業(yè)界稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”�；ヂ�(lián)網(wǎng)發(fā)展引領(lǐng)的商業(yè)和金融革命不可逆轉，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現代信息技術(shù)已經(jīng)將多個(gè)傳統行業(yè)重新洗牌，互聯(lián)網(wǎng)金融正在挑戰商業(yè)銀行傳統的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今共出現了六種典型范式，分別是眾籌模式、供應鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸和第三方支付。在供應鏈中，由于核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)的各種融資業(yè)務(wù)發(fā)生在各種交易過(guò)程中，融資期限較短;且由于供應鏈中產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性，所產(chǎn)生的融資業(yè)務(wù)充滿(mǎn)了不確定性;各融資業(yè)務(wù)的融資金額也大小不一，這些特性特別適合互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式為供應鏈上下游小微企業(yè)提供靈活的中小額度融資，加上供應鏈核心企業(yè)信用的引入，亦能有效規避風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現為小微企業(yè)融資提供了新的渠道和思路，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，與傳統的商業(yè)銀行授信和供應鏈金融模式相比，小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現融資模式的創(chuàng )新途徑。
實(shí)踐中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)金融快捷便利的特點(diǎn)，對傳統業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行模式創(chuàng )新，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今的的三個(gè)核心部分分別是支付方式、信息處理和資源配置。如今小微企業(yè)的金融資產(chǎn)的轉移、支付以及清算等操作無(wú)不借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行，而其基礎則是高速發(fā)展的移動(dòng)支付技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在信息處理方面為小微企業(yè)融資提供了便利，小微企業(yè)的融資需求可以通過(guò)搜索引擎接入云計算服務(wù)器，形成連續且動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)需求信息序列，云計算服務(wù)器可以進(jìn)行相應地對其進(jìn)行資信風(fēng)險評估和違約概率的計算;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息實(shí)時(shí)更新性也為小微企業(yè)融資提供了資源配置方面的支持，小微企業(yè)的融資需求信息可以實(shí)時(shí)于互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺搜索匹配的供給，供給方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺跟蹤需求方的資信信息，供需雙方在平臺上同交易，甚至可以實(shí)現多方同時(shí)交易，交易效率得到了很大的提升，且信息準確透明，定價(jià)也因其透明性而相對公平。
二、互聯(lián)網(wǎng)融資的特點(diǎn)和優(yōu)勢
各大商業(yè)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競爭，準備大力發(fā)展面向小微企業(yè)的供應鏈金融以拓寬業(yè)務(wù)渠道并以供應鏈核心企業(yè)為核心，綁定供應鏈客戶(hù)群時(shí)，卻發(fā)覺(jué)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商和一些有實(shí)力的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始借助其自身的平臺和多年累積的交易數據和客戶(hù)數據占領(lǐng)了小微企業(yè)融資的一席之地。目前，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正通過(guò)收購、合作等方式對眾多供應鏈小微企業(yè)的融資需求和社會(huì )上的借貸資源進(jìn)行有效開(kāi)發(fā)和整合，并且為進(jìn)一步發(fā)展供應鏈金融業(yè)務(wù)打下堅實(shí)的硬件設施基礎和軟件流程操作基礎�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺提供商比如以P2P為代表的拍拍貸和阿里小貸，一些規模較大的電子商務(wù)企業(yè)比如京東商城開(kāi)發(fā)了其自有的供應鏈金融平臺，其他主流的電子商務(wù)企業(yè)比如蘇寧易購和亞馬遜等也將自身的電商平臺向供應鏈金融服務(wù)平臺轉化并逐漸開(kāi)放，面臨傳統商業(yè)銀行融資難的情境，小微企業(yè)更傾向于這種最新的融資模式并紛紛入駐這些供應鏈金融服務(wù)平臺。截至20xx年，P2P網(wǎng)絡(luò )貸款服務(wù)平臺已經(jīng)超越了200家，其平臺Online業(yè)務(wù)的交易額度已經(jīng)超過(guò)了100億元人民幣，而參與其中的投資者的人數也超過(guò)了50000人次。由于統計的僅僅是“線(xiàn)上”業(yè)務(wù)，加上無(wú)法準確統計的“線(xiàn)下”業(yè)務(wù)，交易總額的數量還將是“線(xiàn)上”業(yè)務(wù)的數倍。京東商城在20xx年末開(kāi)始向廣大小微供應商推出其供應鏈金融服務(wù)，并向各大商業(yè)銀行取得總計高達50億元人民幣的授信額度，包括：訂單融資、入庫單融資、應收賬款融資、委托貸款融資;京東商城的供應鏈金融服務(wù)平臺到20xx年為止已經(jīng)向廣大小微供應鏈提供了近80億元的融資規模�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式對傳統的小微企業(yè)供應鏈融資模式進(jìn)行著(zhù)前所未有的沖擊。
基于P2P網(wǎng)貸和電子商務(wù)企業(yè)主導的小微企業(yè)融資，相比于已經(jīng)出現的以銀行為供應鏈上下游企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的模式不同，其主要依附的手段是基于大數據的信息技術(shù)如移動(dòng)支付、大數據挖掘和云計算等信息技術(shù)，依托其交易平臺上龐大的交易數據和客戶(hù)信息，促進(jìn)商流、物流和資金流三流有效融合，通過(guò)出色的信息技術(shù)使得資金在整個(gè)過(guò)程中得到更充分的使用，同時(shí)由于信息的透明性可以降低資金風(fēng)險，形成面向供應鏈上游到下游的綜合集成的金融服務(wù)，其資金來(lái)源主要是社會(huì )閑散的資金，其信用保障則來(lái)自于平臺企業(yè)的信用和相關(guān)部分的監管。而傳統的銀行為主導的小微企業(yè)供應鏈金融則側重于供應鏈核心企業(yè)的信用的引入，即“1+N”模式，對處于供應鏈不同層次的企業(yè)提供以核心企業(yè)信用為擔保的存貨抵質(zhì)押融資、應收賬款融資、預付款融資服務(wù)，其資金來(lái)源主要來(lái)自銀行雄厚的資金資本。
傳統的供應鏈金融業(yè)務(wù)中融入互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作理念的發(fā)展空間十分可觀(guān)，特別是處于供應鏈縱向延伸方向的小微企業(yè)的融資需求是巨大的，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的靈活性和彈性，對于供應鏈垂直方向細分的小微企業(yè)的融資產(chǎn)品或專(zhuān)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺開(kāi)發(fā)較為快捷便利，能夠滿(mǎn)足供應鏈上小微企業(yè)的融資個(gè)性需求，這種模式將是今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應鏈金融具有更便利的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化了傳統銀行主導的小微企業(yè)供應鏈金融業(yè)務(wù)中的信用評定等手續，其交易成本低、資源配置效率高等優(yōu)勢為供應鏈金融的發(fā)展提供了新的契機和平臺。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接面向具有融資需求的廣大小微企業(yè)，其為小微企業(yè)融資提供者市場(chǎng)帶來(lái)了新的競爭挑戰，以往以商業(yè)銀行為主導的小微企業(yè)供應鏈融資模式收到了新興模式的挑戰，也為各商業(yè)銀行的下一步融資服務(wù)發(fā)展提供了新的方向。如今各大銀行也紛紛試水，改進(jìn)傳統的小微企業(yè)供應鏈金融模式，平安銀行和招商銀行是最早將小微企業(yè)供應鏈融資服務(wù)進(jìn)行線(xiàn)上平臺化的商業(yè)銀行代表，除此之外光大銀行、中信銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等也開(kāi)始將其小微企業(yè)供應鏈融資服務(wù)從線(xiàn)下搬到線(xiàn)上，形成了以銀行供應鏈金融平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，商業(yè)銀行發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)供應鏈金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，已經(jīng)開(kāi)始走向向電子商務(wù)融合發(fā)展的道路，由于電子商務(wù)平臺多年的發(fā)展，已經(jīng)積累了海量的線(xiàn)上交易數據，也構成了對小微企業(yè)進(jìn)行信用評估的信息基礎，而銀行所需正式電子商務(wù)企業(yè)所擁有的這些數據信息，兩者供需匹配，已經(jīng)開(kāi)始了相關(guān)的合作，比如京東商城已經(jīng)進(jìn)行了POP平臺的發(fā)展，主要是為各大小微供應商提供短期貸款和其他融資服務(wù)。因此基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)供應鏈融資已經(jīng)成為未來(lái)小微企業(yè)融資模式發(fā)展的趨勢，且實(shí)踐中已經(jīng)形成了諸多可行的供應鏈企業(yè)融資創(chuàng )新模式。本文提出若干具有可行性的小微企業(yè)供應鏈融資創(chuàng )新模式的發(fā)展方向。
三、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新模式
發(fā)展供應鏈金融的目的是為供應鏈中的核心企業(yè)解決在其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于其上下游小微企業(yè)的資金流不暢或融資渠道狹窄所導致的核心企業(yè)自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)周轉和公司運作效率的問(wèn)題，讓企業(yè)從上游的采購、生產(chǎn)等環(huán)節到下游的銷(xiāo)售、回款等環(huán)節的每一個(gè)運作流程都能順暢進(jìn)行。小微企業(yè)供應鏈金融的核心是關(guān)注嵌入小微企業(yè)供應鏈的各項融資成本和結算數據，根據這些成本信息對供應鏈的整體成本形成過(guò)程構造出優(yōu)化策略方案，而此方案的組成則是由融資機構、供應鏈核心企業(yè)以及具有融資需求的小微企業(yè)共同在信息技術(shù)提供商提供的信息平臺上公共完成的。在由核心企業(yè)和小微企業(yè)組成的供應鏈融資模式中，包括銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺商最關(guān)注的往往是供應鏈中最具資信的核心企業(yè)，而其所面對的服務(wù)對象則是與核心企業(yè)的交易關(guān)系穩固的長(cháng)期合作的小微企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供供應鏈金融服務(wù)所依托的正是供應鏈中的大型產(chǎn)業(yè)集團，利用其對大量上下游小微企業(yè)的`數據掌握能力和其自身對金融市場(chǎng)、金融行業(yè)的風(fēng)險分析和控制的專(zhuān)業(yè)技能，對其所要進(jìn)入的供應鏈融資項目進(jìn)行系統而整體的分析和全面的風(fēng)險評估，特別是在風(fēng)險控制方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對供應鏈中的核心企業(yè)有著(zhù)非常高的要求，需要對核心企業(yè)的較為系統全面的資格審查，同時(shí)亦會(huì )針對供應鏈的上下游具有融資需求的小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行真實(shí)性的審查和涉訴檢查。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還會(huì )為保護投資者利益要求核心企業(yè)為每一筆融資款項繳納一定數量的保證金，并要求核心企業(yè)承諾承擔連帶擔保的責任。根據互聯(lián)網(wǎng)金融的不同范式，我們提出下列細分的具有可行性的基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)融資方案：
�。�1）核心企業(yè)擔保下的小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸存貨質(zhì)押融資模式。首先，有融資需求的供應鏈企業(yè)需要在P2P融資平臺進(jìn)行初始注冊從而成為會(huì )員。P2P網(wǎng)貸平臺提供商可以以供應鏈核心企業(yè)信用為擔保（很多情況下，供應鏈核心企業(yè)本身即可作為P2P網(wǎng)貸提供商），在考察供應鏈企業(yè)的融資需求后，將供應鏈企業(yè)信息和核心企業(yè)的擔保信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò )發(fā)布給放款人;或者平臺提供商通過(guò)搜集大量供應鏈企業(yè)的融資需求信息，將眾多中小企業(yè)的融資需求并為一單向銀行提出融資需求并以各供應鏈核心企業(yè)信用作為擔保。核心企業(yè)擔保下的小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸存貨質(zhì)押融資模式主要的適用企業(yè)為交易信用較高的企業(yè)，這種模式本身也引入了核心企業(yè)的資信，對于信用較好的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)能夠使其資金占用進(jìn)一步減少，這種模式的優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，信息較為透明，風(fēng)險較小。
�。�2）核心企業(yè)擔保下的小微企業(yè)眾籌存貨質(zhì)押融資模式。采用“團購+預購”的形式，利用互聯(lián)網(wǎng)募集項目資金的模式。此模式為更多小微企業(yè)提供了無(wú)限的可能，主要參考萬(wàn)科的房地產(chǎn)眾籌模式，有融資需求的供應鏈企業(yè)在P2P融資平臺進(jìn)行初始注冊后。P2P網(wǎng)貸平臺提供商可以以供應鏈核心企業(yè)信用為擔保，在考察供應鏈企業(yè)的融資需求后，將供應鏈企業(yè)信息和核心企業(yè)的擔保信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò )發(fā)布給放款人，其中放款人可以是需要購買(mǎi)此產(chǎn)品的客戶(hù)，而放款人通過(guò)眾籌購買(mǎi)此產(chǎn)品可以享受折扣優(yōu)惠。這類(lèi)產(chǎn)品適用于價(jià)值較高，使用周期長(cháng)的產(chǎn)品同時(shí)能夠使得交易的時(shí)效更強，周期更短，同時(shí)能夠盤(pán)活企業(yè)資金，且整個(gè)流程線(xiàn)上化，信息透明風(fēng)險小，同時(shí)終端客戶(hù)可以享受較高的折扣優(yōu)惠。
通過(guò)核心企業(yè)繳納保證金和承諾承擔連帶責任的擔保形式，供應鏈的核心企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺的供應鏈融資可以獲得更加穩定和更加優(yōu)質(zhì)的供應商，避免在銷(xiāo)售的旺季出現因為原材料或零部件供應中斷而出現產(chǎn)品斷貨的尷尬局面，這些互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng )新模式實(shí)質(zhì)上間接地提高了供應鏈核心企業(yè)的銷(xiāo)售收入和經(jīng)營(yíng)收益。
四、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資策略
相比于分散的單個(gè)中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠在其他金融機構處獲取較高的授信額度和信用評級，可以以更低的利率獲得資金支持，同時(shí)利用核心企業(yè)擔保來(lái)降低供應鏈中小企業(yè)融資的交易成本和違約風(fēng)險，既能為中小企業(yè)提供全新的融資渠道以彌補供應鏈中的資金薄弱環(huán)節，又能使互聯(lián)網(wǎng)平臺從金融增值服務(wù)中獲得利潤回報，實(shí)現多方共贏(yíng)。
�。�1）在核心企業(yè)擔保下通過(guò)電子訂單進(jìn)行抵質(zhì)押融資模式。擔保方式主要是采用繳存一定比例的保證金，可追加抵質(zhì)押擔�；虻谌奖ＷC。交存保證金的具體比例按照申請企業(yè)的評級結果確定。供應鏈核心企業(yè)對與進(jìn)行交易往來(lái)的小微供應商設置一定的準入條件，小微供應商與核心企業(yè)進(jìn)行交易后可以生成電子訂單，由小微供應商通過(guò)電子訂單在線(xiàn)上想互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商申請訂單融資，互聯(lián)網(wǎng)金融提供商對小微企業(yè)和其所在的供應鏈的核心企業(yè)進(jìn)行資信審核后可以對小微企業(yè)發(fā)放貸款。電子訂單抵質(zhì)押融資的還款來(lái)源為該訂單的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售回款，屬于自?xún)斝越灰兹谫Y。這種融資模式對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的風(fēng)險要點(diǎn)在于電子訂單的可靠性和對訂單產(chǎn)品價(jià)值的評估。這種模式適用于那些交易信用記錄較好，產(chǎn)品價(jià)格較為穩定的小微企業(yè)。通過(guò)電子訂單抵質(zhì)押模式，小微企業(yè)可以減少企業(yè)資金占用。
�。�2）小微企業(yè)P2P應收賬款池融資。由于供應鏈核心企業(yè)在供應鏈中的主導地位，其經(jīng)常向上游小微企業(yè)供應商延長(cháng)賬期，形成了小微企業(yè)對核心企業(yè)的應收賬款。小微企業(yè)可以把應收賬款通過(guò)轉讓或質(zhì)押的方式轉移給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商，平臺提供商在對眾多核心企業(yè)進(jìn)行信用考核的情況下，并通過(guò)核心企業(yè)核對應收賬款信息后為小微企業(yè)提供應收賬款融資，對于同一供應鏈上的眾多小微企業(yè)來(lái)說(shuō)則是應收賬款池融資。這種模式與明保理模式是相似的，其擔�；A是供應鏈核心企業(yè)的資信。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商其實(shí)是代替供應鏈核心企業(yè)墊支貨款，對于那些核心企業(yè)對供應鏈中的資金流具有很強的控制能力的供應鏈中的小微企業(yè)，這種融資模式較為適用。
�。�3）在核心企業(yè)擔保下向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請委托融資款項。這種模式需要供應鏈核心企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的合作，有供應鏈核心企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供資金，由互聯(lián)網(wǎng)融資平臺依托其積累的客戶(hù)信息和數據項供應鏈上符合資信條件的小微企業(yè)進(jìn)行融資款項發(fā)放。這種模式中互聯(lián)網(wǎng)金融提供商僅僅作為供應鏈核心企業(yè)的合作伙伴而獲得手續費等中間費用，風(fēng)險較小。在這種模式下，由于核心企業(yè)提供了自由資金，擔保方式則根據小微企業(yè)的需求進(jìn)行靈活調整，同時(shí)供應鏈核心企業(yè)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的合作可以掌控的小微企業(yè)的歷史海量的交易信息和數據，也可通過(guò)信息對接直接對小微企業(yè)的信用進(jìn)行評估，自己進(jìn)行自由資金發(fā)放，較為靈活方便。這種融資模式類(lèi)似于阿里金融，其通過(guò)建立小額貸款公司的形式來(lái)向其阿里巴巴、淘寶以及天貓商城的商戶(hù)來(lái)提供小額貸款。對于依附于供應鏈核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得供應鏈融資的效率更高，能夠迅速為其自身打通資金瓶頸，提升資金周轉率并以此來(lái)擴大其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模，更加加固其與供應鏈核心企業(yè)的關(guān)系，使得整個(gè)供應鏈的運作處于良性循環(huán)狀態(tài)。
五、結束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為供應鏈金融提供了更多更好的發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)平臺作為第三方綜合服務(wù)和信息集成平臺，將信息優(yōu)勢融入供應鏈金融服務(wù)，實(shí)現了物流、信息流和資金流的高效集成，為供應鏈金融的發(fā)展提供了系統而全面的解決方案。
然而供應鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展也必然會(huì )直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險，如合作伙伴的違約風(fēng)險、市場(chǎng)中的系統和非系統風(fēng)險、風(fēng)險評估體系的高效性、科學(xué)性和客觀(guān)性，以及資金期限與數量錯配以及集中支付與個(gè)體移動(dòng)支付是否統一等問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融下的供應鏈企業(yè)融資風(fēng)險評估和風(fēng)險規避策略將是下一步的研究方向。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇13
中小企業(yè)由于自身因素限制，要通過(guò)間接的方式籌集企業(yè)的資金。目前很多商業(yè)銀行類(lèi)的金融機構，更強調資金的營(yíng)利性和安全性，愿意將貸款機會(huì )提供給實(shí)力強、規模大的企業(yè)，針對中小企業(yè)開(kāi)展的貸款覆蓋了僅僅20%左右�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展開(kāi)始為中小企業(yè)的融資提供了新的發(fā)展方向，讓中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下能彌補發(fā)展中資金鏈條斷裂，資金短缺導致企業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展能力滯后等諸多問(wèn)題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的推動(dòng)的作用
目前由于實(shí)體經(jīng)濟形勢面臨運行困難，金融機構在增大實(shí)體經(jīng)濟的同時(shí)，需要注意支持中小微企業(yè)。做好中小企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，盡量讓我國中小企業(yè)向良性方面發(fā)展，這不但聯(lián)系著(zhù)我國的經(jīng)濟形勢，也對今后戰略發(fā)展積極意義。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，中小企業(yè)的發(fā)展也迎來(lái)新的契機，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為前提，將原有的區域延伸面拓展到全國，可以吸納全國范圍內的資金和客戶(hù)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展態(tài)勢消耗，在發(fā)展中具有得天獨厚的優(yōu)勢，不但能為中小企業(yè)提供服務(wù)，更能通過(guò)金融創(chuàng )新讓中小企業(yè)得到更多的資金扶植�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中大數據的優(yōu)勢，讓中小企業(yè)的財務(wù)發(fā)展狀況、經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果以及信用狀況等數據在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行主動(dòng)的獲取和評估，這就能有效降低資金運轉過(guò)程中產(chǎn)生的不對稱(chēng)性。從20xx 年至今，國家就已經(jīng)推出很多項目扶植中小微企業(yè)，近期以來(lái)中小企業(yè)的金融和財務(wù)政策也得到更好的發(fā)展，其關(guān)注度也有較大提升。由此可見(jiàn)，國家目前已經(jīng)初步意識到互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，對中小企業(yè)的融資有著(zhù)舉足輕重的地位。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資的創(chuàng )新發(fā)展新模式
(一)眾籌融資新模式
眾籌融資的新發(fā)展模式主要是利用中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助網(wǎng)絡(luò )平臺的傳播性能，并結合團購、預約的形式開(kāi)始向社會(huì )公眾籌集資金，完成整個(gè)項目建設。眾籌的關(guān)鍵點(diǎn)主要是額度比較小，但總體數量比較大，融資的門(mén)檻偏低的項目，且融資不以商業(yè)價(jià)值作為其評判標準，這種融資模式可以為中小企業(yè)的融資帶來(lái)新的發(fā)展模式。運用眾籌的模式，要求中小企業(yè)在眾籌的平臺上創(chuàng )建專(zhuān)門(mén)的項目網(wǎng)頁(yè)，并將向公眾介紹項目的內容給予投資人的項目回報方式，很多投資者通過(guò)獲取信息了解項目運行狀況，然后通過(guò)收集資料判斷項目的收益情況，并思考是否選擇此項目開(kāi)展投資，部分投資人會(huì )選擇合適的項目資金支持。眾籌融資模式相較于其他融資模式最大的不同之處在于眾籌投資模式的回報收益多為非資金物質(zhì)。
(二)電子商務(wù)貸款小額貸款融資模式
電子商務(wù)平臺小額貸款融資模式是指電商平臺內的數據，并要以數據作為電商運行的前提保障，詳細分析電子商務(wù)領(lǐng)域內的中小企業(yè)資金運轉情況，通過(guò)審核向符合條件的中小企業(yè)提供貸款這類(lèi)融資模式。其中比較典型的融資模式是阿里小貸，該融資模式是要通過(guò)P2P小貸+O2O 模式下的量化放貸模式，對小型的電商企業(yè)提供貸款服務(wù)。阿里小貸主要以電商平臺為基礎，將交易狀況看成是電商平臺的發(fā)展模式，根據客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)交易與交互信息交易的形式，利用大型數據開(kāi)展的云計算和存儲的一類(lèi)數據分析系統，通過(guò)整理信息可建立中小企業(yè)貸款的數據模型庫，然后向中小企業(yè)提供所需貸款。整個(gè)流程中，從貸款的申請一直到貸款的款項獲得，全過(guò)程都要在系統化與網(wǎng)絡(luò )化中進(jìn)行，用時(shí)較短，只需要在短時(shí)間就能解決所有的問(wèn)題，通常幾分鐘后就能發(fā)放所申請的.貸款，并給出貸款的利率，通過(guò)此方式能減免信息輸入和輸出中的不對稱(chēng)性。
阿里小貸提供貸款的對象是阿里上面的商家，由于阿里平臺上已經(jīng)統計了阿里上商家的各類(lèi)信息，所以對平臺上面店家的財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果都進(jìn)行標注化篩選，可較大限度的控制放貸者，其中大數據是控制貸款違約的關(guān)鍵要素。故而，電商平臺上面能為千家萬(wàn)戶(hù)提供大的數據支持，也能為商家提供新的融資渠道，可以從根本上解決中小企業(yè)中融資較難的困境，這就能更好的保障中小企業(yè)的良性發(fā)展趨勢。
(三)網(wǎng)絡(luò )借貸模式
網(wǎng)絡(luò )借貸形式也就是人們經(jīng)常提及的網(wǎng)貸，即P2P 網(wǎng)絡(luò )借款形式，主要是具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò )，也就是人們經(jīng)常提及的第三方公司作為網(wǎng)絡(luò )借貸的中間方，要求借款人在網(wǎng)絡(luò )上發(fā)放自己的借款項目用途，并提供大于借款項目的固定資產(chǎn)作為抵押，投資者則要通過(guò)競標的方式向借款人放貸，平臺在上面收取固定的服務(wù)費用，所起的作用是搭建雙方溝通的橋梁，讓借款人得到款項，放款人得到收益，兩者雙贏(yíng)。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也可以進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，因而網(wǎng)貸平臺數量也逐年遞增，根據統計數據了解，到目前為止已有的網(wǎng)貸平臺類(lèi)公司就超過(guò)了20xx 余家，其中較為活躍的有幾百家。目前國內網(wǎng)貸平臺公司較為典型的是拍拍貸。這種網(wǎng)絡(luò )借貸模式由于雙方新的對稱(chēng)，其整體的進(jìn)入壁壘相較于銀行也較低，收益也很高，所以受到很多投資人的青睞。且通過(guò)這種貸款模式能切實(shí)解決中小企業(yè)中資金融通的問(wèn)題，中小企業(yè)也能結合自身發(fā)展需求選擇合適于自己的貸款利率，不但能降低貸款成本，也能在短期內獲得資金周轉，讓企業(yè)運轉下去。
三、結語(yǔ)
中小企業(yè)在發(fā)展中經(jīng)常遭遇資金鏈條短缺限制企業(yè)發(fā)展，因而金融實(shí)踐創(chuàng )新發(fā)展對中小企業(yè)有著(zhù)切實(shí)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，讓很多傳統金融公司都借助于互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展金融業(yè)，并利用網(wǎng)絡(luò )平臺發(fā)展推進(jìn)中小企業(yè)的融資。多樣化的融資模式不但能拓寬中小企業(yè)的資金來(lái)源，也能讓中小企業(yè)的資金鏈條得以延續下去，解決融資困難。中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展融資創(chuàng )新發(fā)展新模式，讓交易更為便捷、融資更為平價(jià)、資金的匹配度更高。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇14
摘要：近年來(lái)我國小微企業(yè)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。然而小微企業(yè)資金實(shí)力不夠雄厚，缺乏健全的融資機制，導致小微企業(yè)發(fā)展步履維艱。而互聯(lián)網(wǎng)融資模式的興起，不但解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，而且降低了小微企業(yè)的融資成本。本文將小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展結合起來(lái)，對小微企業(yè)的融資模式進(jìn)行研究。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式
伴隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)對我國經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，開(kāi)始在我國市場(chǎng)上占據舉足輕重的地位。但是，小微企業(yè)自身資金實(shí)力不夠雄厚，缺乏健全的融資機制。在傳統的融資模式中，基于小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物和銀行的信息不對稱(chēng)，僅有非常少的小微企業(yè)能從銀行拿到融資，另有一部分的小微企業(yè)也許會(huì )面對資金鏈斷裂，更有甚者將面臨破產(chǎn)的邊緣。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統金融業(yè)務(wù)已悄然發(fā)生轉變，以大數據、云計算等為基礎的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用日趨深入，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在信息、成本、效率等方面對于小微企業(yè)融資有著(zhù)極大的優(yōu)勢。因此互聯(lián)網(wǎng)金融將為小微企業(yè)融資難的問(wèn)題尋找到新的出路。
一、小微企業(yè)的融資現狀
�。ㄒ唬┤谫Y渠道單一
銀行信貸是大多數小微企業(yè)在籌資資金過(guò)程中的主要選擇。小微企業(yè)用銀行信貸的方法獲得資金融資是籌集資金的重要選項。但是從傳統的融資模式看采用銀行信貸的渠道籌集資金會(huì )出現程序繁瑣，時(shí)間長(cháng)，風(fēng)險高等情況。小微企業(yè)從銀行獲得融資資金很困難，使得一些小微企業(yè)因資金問(wèn)題而面臨倒閉的境地。因此現階段約束小微企業(yè)發(fā)展的重要原因是單一的融資渠道。
�。ǘ┤谫Y成本高
阻礙小微企業(yè)面向銀行等傳統金融機構融資的原因是自身受限的資產(chǎn)狀況和顯現的信息不對稱(chēng)現象。傳統金融融資模式下，小微企業(yè)更傾向于門(mén)檻低、過(guò)程簡(jiǎn)單的民間借貸來(lái)獲取融資資本。但民間借貸最大的缺點(diǎn)是利率高，從而導致小微企業(yè)融資成本高。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資模式
�。ㄒ唬┐蟊娀I資
眾籌即是大眾籌資，指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌平臺的運作模式大體相同，要籌集資金的個(gè)人或團隊將自身的項目策劃發(fā)給眾籌平臺，經(jīng)過(guò)一系列審核后，就可以在眾籌平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的籌資頁(yè)面，在頁(yè)面按照眾籌的規則來(lái)向社會(huì )公眾介紹項目情況�；I資成功的前提是籌資項目必須在發(fā)起人設定的時(shí)間內達到目標金額，支持眾籌項目的投資人會(huì )得到相應的回報。
�。ǘ㏄2P 網(wǎng)貸
P2P 即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進(jìn)行資金借貸的資金融通行為，由借款人在網(wǎng)絡(luò )平臺上發(fā)布借款需求信息，有意向的投資人依據發(fā)布人的相關(guān)信息為其提供固定利率貸款。P2P 融資模式的貸款人的貸款行為屬于個(gè)人行為，在網(wǎng)絡(luò )平臺上借貸雙方無(wú)直接聯(lián)系。
�。ㄈ┑谌街Ц�
第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶(hù)與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
�。ㄋ模┗诖髷祿男☆~貸款
大數據的小額貸款融資模式就是指以大數據技術(shù)作為技術(shù)支撐，發(fā)起成立小額貸款公司對資金需求者進(jìn)行授信放貸的模式。目前運用這種模式對小型企業(yè)進(jìn)行貸款的`典型就是 20xx年6月8日成立的阿里巴巴小額貸款公司。作為我國首家電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司，其產(chǎn)品具有獨特性，速度快，網(wǎng)上申請，僅需幾個(gè)工作日即可完成；支用方便、按日計息；無(wú)需抵押擔保，憑借網(wǎng)商在阿里巴巴平臺上的信用額度取得相應借款。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的優(yōu)勢分析
�。ㄒ唬┙档腿谫Y成本
在互聯(lián)網(wǎng)金融下，作為資金需求方的小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的便利，簡(jiǎn)化了借款的辦理程序，縮短了借款時(shí)間，同時(shí)使得其貸款利率也大大降低。而資金的供給方，不需要像之前傳統模式下去建立實(shí)體營(yíng)業(yè)站點(diǎn)，減少了一定的資金投入，其只需建立一個(gè)自己的金融系統平臺和模型，并且在金融平臺體系的運營(yíng)過(guò)程當中，依靠云計算挖掘處理相關(guān)借貸數據，使得運營(yíng)成本降低。
�。ǘ┤谫Y平臺開(kāi)放
在傳統的金融模式下，小微企業(yè)的融資渠道單一，主要是通過(guò)銀行等金融機構進(jìn)行融資，而這些機構的融資程序比較繁瑣，再加上小微企業(yè)的財務(wù)信息不健全等問(wèn)題，使得小微企業(yè)的融資道路難上加難。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，融資平臺針對的是廣大社會(huì )公眾，通過(guò)云計算等技術(shù)的支持，能夠將龐大的數據資源進(jìn)行分析，在降低融資成本的同時(shí)也為小微企業(yè)的融資提供了一個(gè)簡(jiǎn)便快速有效的平臺。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標客戶(hù)大多是借款金額小、數量多，但隊伍龐大的小微企業(yè)，從而緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。這樣，開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺使得小微企業(yè)能夠得到足夠的資金支持。
�。ㄈ┙档托畔⒉粚ΨQ(chēng)程度
在當今這個(gè)信息化的時(shí)代，任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì )與其他相關(guān)的主體產(chǎn)生聯(lián)系，其在網(wǎng)上進(jìn)行的操作都會(huì )在互聯(lián)網(wǎng)中留下痕跡，而對于需要融資的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，財務(wù)狀況與信用狀況毋庸置疑是至關(guān)重要的，資金供給方則可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺搜集到的可用信息，對需要融資的小微企業(yè)進(jìn)行全面分析，從而降低信息不對稱(chēng)所帶來(lái)的風(fēng)險。
四、總結
小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的命脈，影響到整個(gè)國家的經(jīng)濟發(fā)展。所以，要正確認識到它的重要性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)的融資提供了更多的融資渠道，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，但其中的融資風(fēng)險還是值得我們進(jìn)一步去研究，這樣小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下才能更健康的發(fā)展。
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