互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融1
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融特征。
互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個(gè)開(kāi)放、高效、包容的平臺，減少了金融服務(wù)的成本，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，延伸了金融服務(wù)的長(cháng)度，深化了金融服務(wù)的內涵�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)“長(cháng)尾”滲透到社會(huì )各層，特別是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加突出。
互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大，一個(gè)產(chǎn)品或一項業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個(gè)領(lǐng)域。以阿里巴巴旗下的余額寶為例，是基于人民銀行監管的第三方支付平臺支付寶建立，但資金投資對接類(lèi)型是證監會(huì )監管的貨幣基金，而投資主要投向是銀監會(huì )監管的銀行協(xié)議存款等領(lǐng)域，是一款跨三界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)一步脫媒。
互聯(lián)網(wǎng)平臺上的資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò )發(fā)布和傳播，信息被搜索引擎進(jìn)一步組織和標準化，供需雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。同時(shí)還突破了傳統金融空間和時(shí)間的限制，只需一臺連接上互聯(lián)網(wǎng)的電腦、手機或PAD，在任何時(shí)間與地點(diǎn)，用戶(hù)就可享受互聯(lián)網(wǎng)金融的便利服務(wù)，讓越來(lái)越多區域性的、分散在各地的金融需求得到滿(mǎn)足。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融讓信息更為對稱(chēng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得的.大數據能夠提供足夠的客戶(hù)信用判斷依據。這些數據包括第三方平臺上的信息數據，物流公司的配送數據，第三方軟件公司提供的記賬數據信息，甚至可以包括社交網(wǎng)絡(luò )平臺上的行為數據。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助信息技術(shù)的手段和方式，更好的分析分散、海量的客戶(hù)需求和偏好，定制豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解了信息不對稱(chēng)現象。
二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監管的經(jīng)驗
目前，在國際上尚無(wú)準確的英文概念與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相對應，對以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融交易行為，主要從法律制度、外部監管措施、行業(yè)自律組織、信息披露等方面完善相關(guān)監管措施。
�。ㄒ唬┌l(fā)達國家的主要做法
1.美國：立法為核心。
美國已經(jīng)形成了從市場(chǎng)準入、日常監管、退出機制所組成的較為健全的法律體系。美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監管機構，由貨幣監理署、美聯(lián)儲等監管部門(mén)，國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì )等行業(yè)性自律組織在其履職范圍內對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。在監管方式方面，以實(shí)施現場(chǎng)檢查為主、非現場(chǎng)檢查為輔的監管方式。由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數字化的特點(diǎn)，現場(chǎng)檢查會(huì )綜合考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險性及產(chǎn)生問(wèn)題的具體內容進(jìn)而采取特定的處理措施，包括實(shí)施檢查的監管主體的級別、人數、檢查頻率等。非現場(chǎng)檢查是采取現場(chǎng)檢查的基礎，監管機構往往會(huì )采取分析數據等方法對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現問(wèn)題并加以處理，確保監管的有效性。
2.英國：適度審慎。
英國的監管方式較為單一，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由金融行為監管局進(jìn)行監管。在監管原則方面，以適度審慎為基本原則，將對傳統銀行業(yè)的監管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，也體現了英國法律制度的包容性與靈活性。同時(shí)，行業(yè)自律性組織的章程、制度等對協(xié)會(huì )成員起到極大的約束，對于規范行業(yè)發(fā)展，營(yíng)造公平競爭環(huán)境，保護金融消費者權益起到了積極的促進(jìn)作用。
3.德國：行業(yè)自律監管。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成熟度較高的德國，并未因為互聯(lián)網(wǎng)的特殊性而做出新的規定，其監管模式參照的是傳統金融業(yè)務(wù)。根據《德國銀行法》的相關(guān)規定，德國央行與聯(lián)邦銀行業(yè)監管局互相協(xié)作，共同監管。德國央行負責制定執行貨幣政策，聯(lián)邦銀行業(yè)監管局負責發(fā)布行政法規。同時(shí)，德國行業(yè)自律性組織的網(wǎng)絡(luò )媒體協(xié)會(huì )（ICTF），作為民間組織被授權檢查德國互聯(lián)網(wǎng)上的各種內容，并為從業(yè)者提供標準和建議。
4.日本：注重整體有效性。
日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監管體制，由政府部門(mén)負責構建完善的信息安全、法律等規章體系，實(shí)施嚴格監管方案。日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機構在其履職范圍內對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監管，從行業(yè)規劃、風(fēng)險管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，法律明確了交易秩序維護的責任制度，針對欺詐、逃稅、洗錢(qián)及其他與保護金融消費權益相關(guān)的不法行為，制定了懲戒措施。
�。ǘ﹪鈱ヂ�(lián)網(wǎng)金融監管特點(diǎn)概括
1.注重完善相關(guān)法律法規。
從制度設計的層面將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律約束的范疇，以金融行為的合法性作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的最基本要求，并將此視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎。此類(lèi)國家往往以現有銀行業(yè)監管制度為藍本，結合互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數字化等特點(diǎn)，通過(guò)補充或修訂法律以使原有的監管規則能夠適應互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用給金融業(yè)帶來(lái)的創(chuàng )新變化。
2.發(fā)揮行業(yè)自律性團體的作用。
在透明的法律環(huán)境下，堅持適度審慎和保護消費者的原則，強調網(wǎng)絡(luò )信賴(lài)性和安全性。此類(lèi)監管方式往往投入的監管資源較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性約束也較低。并且，通過(guò)賦予行業(yè)自律性團體一定的監管職能，達到推動(dòng)行業(yè)整體發(fā)展的目標。
3.強調信息公開(kāi)透明。
對互聯(lián)網(wǎng)金融采取嚴格的注冊登記審核準入制度，對申報信息的真實(shí)性進(jìn)行嚴格審查，對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者規定了重大信息的強制披露義務(wù)，保持互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱(chēng)，充分保障金融消費者的知情權。
4.注重信息安全保護。
以市場(chǎng)為主導，以技術(shù)保障為核心，構建全面、高效的信息安全策略。將加密、電子簽名等技術(shù)運用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，完善公共鑰匙基礎設施，維護金融消費者的隱私權。
三、對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監管政策的啟示
�。ㄒ唬┙⑼晟葡嚓P(guān)法律法規
盡快對現有的法律體系做出相應的修改完善，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范圍，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，規范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規章制度。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度，金融消費權益保護辦法，交易者的網(wǎng)上身份認證辦法，電子合同有效性確認準則等多方面的規章辦法。
�。ǘ嫿ㄓ行У谋O管體系
人民銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )須切實(shí)發(fā)揮金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議作用，加強對混業(yè)金融的聯(lián)合監管。實(shí)施分類(lèi)監管方式，根據互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式以及涉及風(fēng)險類(lèi)型，實(shí)施部門(mén)分類(lèi)監管，各司其職。重視行業(yè)自律，金融監管部門(mén)可加強與小額信貸行業(yè)，銀行、證券、保險業(yè)協(xié)會(huì )，互聯(lián)網(wǎng)商盟等行業(yè)協(xié)會(huì )、自律組織的溝通及聯(lián)系，借助行業(yè)協(xié)會(huì )的約束力，進(jìn)一步規范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的自身行為。
�。ㄈ┘涌焐鐣�(huì )信用體系建設
擴大信用體系數據采集范圍，以人民銀行征信系統為基礎，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息，包括交易記錄、支付記錄、評價(jià)記錄等，納入企業(yè)和個(gè)人信用信息數據庫的采集范圍。拓展社會(huì )信用體系內涵，在建立基本的行業(yè)規范標準和基礎法律框架之上，構建一個(gè)包括信用系統、登記注冊系統、信息披露系統等多個(gè)領(lǐng)域的完整信用體系，促進(jìn)社會(huì )信用體系進(jìn)一步發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險。
�。ㄋ模┘訌娊鹑谙M權益保護工作
推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，加強風(fēng)險教育，加大公眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度，引導消費者樹(shù)立正確的投資理念，提高投資者的風(fēng)險防范意識。完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護機制，建立統一的互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，并根據互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者與經(jīng)營(yíng)者不一定處于同一地域的特點(diǎn)，建立以網(wǎng)絡(luò )為平臺的在線(xiàn)爭議調解機制。
互聯(lián)網(wǎng)金融2
一、互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的來(lái)源及含義
1、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的構成
從百度、google、360搜索等搜索引擎所提供的關(guān)鍵詞來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的關(guān)鍵詞構成是互聯(lián)網(wǎng)和金融，而這兩個(gè)關(guān)鍵詞產(chǎn)生的時(shí)間都遠遠的早于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)關(guān)鍵詞，而且通過(guò)網(wǎng)絡(luò )查找互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)關(guān)鍵詞的詞源，也就明白其是謝平教授研究互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響時(shí)提出的一個(gè)新詞。在此我們將分別討論互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)詞的含義，再對理解這個(gè)新詞肯定是有幫助的。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的含義
互聯(lián)網(wǎng)：這個(gè)詞有2個(gè)含義，一是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，任何受到過(guò)這種技術(shù)熏陶的人和專(zhuān)門(mén)學(xué)習過(guò)這種技術(shù)的人都可以或多或少地利用該技術(shù)去實(shí)現其它的技術(shù)實(shí)現不了的想法，如電商、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò )游戲、自媒體等都是這種技術(shù)的產(chǎn)物；二是指全球性的數字信息網(wǎng)絡(luò )，這種網(wǎng)絡(luò )的特點(diǎn)在于信息傳播的全球性、即時(shí)性、用戶(hù)的去中心性、互動(dòng)性�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)是實(shí)現這種數字網(wǎng)絡(luò )的手段。
金融：這個(gè)詞原本指黃金的融化，以利于黃金的流通、交換和儲藏�，F在一般指價(jià)
值的流動(dòng)過(guò)程，這么理解也很難明白價(jià)值所謂的流動(dòng)過(guò)程是什么，但是從兩類(lèi)人的角度來(lái)說(shuō)，就很容易理解，一是從研究者的角度，金融的復雜可以當做一門(mén)學(xué)科來(lái)研究，去研究金融的客觀(guān)規律、價(jià)值流動(dòng)的一般過(guò)程；二是從市場(chǎng)人士的角度，在市場(chǎng)中怎樣可以獲利更多。
互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)和金融各有兩個(gè)層面的含義，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就有2*2=4個(gè)含義。
�。�1）我們認知的金融規律受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)什么影響；
�。�2）金融學(xué)如何融合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規律；
�。�3）金融市場(chǎng)像其它行業(yè)一樣將受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改造；
�。�4）未來(lái)的金融市場(chǎng)應該像互聯(lián)網(wǎng)一樣，金融應具有全球性、金融信息即時(shí)傳達給用戶(hù)、用戶(hù)獲利上在時(shí)間和數量上不應集中而是分散的、金融產(chǎn)品應是多樣的。
二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景
1、中國金融市場(chǎng)的現狀及缺點(diǎn)
因為市場(chǎng)的目的在于服務(wù)人與各種經(jīng)營(yíng)主體，所以我討論的現狀并不是對中國金融市場(chǎng)的一個(gè)全面的陳述或數字統計，而只是舉一些市場(chǎng)上出現的現象，如小微企業(yè)貸款、申請助學(xué)貸款、民間慈善、民間環(huán)保等。
而金融市場(chǎng)在資金的流通方面又占盡優(yōu)勢，對其他各行業(yè)的影響又無(wú)比重要，所以提一些現象是對其現狀的最好說(shuō)明。
缺點(diǎn)：難、不方便，而這一切都體現在條件的要求上，如同解答數學(xué)問(wèn)題一樣，給的已知條件不足，便不能求解出答案，這個(gè)問(wèn)題就是無(wú)解的，莫得辦法。
為何對于他們來(lái)說(shuō)，已知條件都是不足的呢？
原因在于什么地方？在于他們通過(guò)現在的辦法、手段、途徑無(wú)法克服這種不足。那是否意味著(zhù)他們就應該甘愿于此呢？不用，為什么？因為互聯(lián)網(wǎng)。
2、中國互聯(lián)網(wǎng)的現狀及優(yōu)勢
中國互聯(lián)網(wǎng)因各互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式的不同，大體形成了以游戲為主的騰訊、以電商為主的阿里、以搜索為主的百度的三巨頭和成千上萬(wàn)的小騰訊、小阿里、小百度。它們給中國網(wǎng)民提供的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)主要包括第三方支付系統、虛擬社交服務(wù)、精準的信息搜索服務(wù)。帶給中國網(wǎng)民生活上的變化有網(wǎng)絡(luò )上資金安全、快速、高效、便捷的流通，信息的共享、即時(shí)傳播，海量的信息、低成本的信息、精準的信息。
3、中國互聯(lián)網(wǎng)與中國金融市場(chǎng)的交叉點(diǎn)
也正是因為中國互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢與中國金融市場(chǎng)的缺點(diǎn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也是從實(shí)際的需要出發(fā)的，并不是一個(gè)理論下的產(chǎn)物或謝平教授臆想出來(lái)的新事物，只在于這種新的事物表現出來(lái)的積極作用得到了謝平教授的認可。至于中國互聯(lián)網(wǎng)與中國金融市場(chǎng)的在什么樣的條件下結合并表現出中國互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，就需要找出其最初的交叉點(diǎn)。
首先中國互聯(lián)網(wǎng)與中國金融市場(chǎng)的結合，在于中國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，其作為一個(gè)新行業(yè)，在生產(chǎn)效率、生活上帶給人很大的變化，對于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)新的、值得投資的、值得冒險的領(lǐng)域，如對荷蘭郁金香、房地產(chǎn)等市場(chǎng)一樣。此時(shí)中國的互聯(lián)網(wǎng)更多的是處于一個(gè)需要被金融市場(chǎng)認可的地位，它需要獲利、需要提供更多、更神奇的服務(wù)。這階段的中國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)所吸引到的金融市場(chǎng)上的資金還是非常有限的，基本上是一些外國的`創(chuàng )業(yè)投資資金。從最早的一批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)者的經(jīng)歷也可以得知，如1997年，新浪獲得650萬(wàn)美元的國際風(fēng)險投資等等。
其次，隨著(zhù)中國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到中國的各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)變得越來(lái)越重要，更多的投資者和機構把資金轉到了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，以及隨后產(chǎn)生的中國互聯(lián)網(wǎng)公司大規模的上市熱潮。此時(shí)金融市場(chǎng)上的資本都瞄準了這個(gè)高風(fēng)險、高回報、高前景的市場(chǎng)。金融不是與互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)結合，就是與受到互聯(lián)網(wǎng)影響的市場(chǎng)結合�；ヂ�(lián)網(wǎng)市場(chǎng)全方面的受到了金融的侵蝕，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)被金融化了。也是網(wǎng)上稱(chēng)為的金融互聯(lián)網(wǎng)。
再者，即使是任何有遠見(jiàn)的人都無(wú)法預料到中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系來(lái)了個(gè)180°轉變，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從一個(gè)從屬的地位轉變?yōu)橐粋�(gè)主導者，其觸角開(kāi)始伸向了金融，要對金融進(jìn)行改造。這個(gè)也就是我們要談到的中國互聯(lián)網(wǎng)金融，而這種趨勢是從什么時(shí)候開(kāi)始的越來(lái)越像一個(gè)金融，甚至具有現在的金融更多的優(yōu)勢？
那么金融市場(chǎng)與其它的市場(chǎng)相比差別在什么地方?
金融市場(chǎng)有金融主體、金融制度、金融信息、金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。差別在于不同市場(chǎng)的主體、制度、信息、產(chǎn)品和服務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售渠道不同。雖然金融市場(chǎng)尤其特殊性，但是任何市場(chǎng)都不過(guò)是產(chǎn)品和服務(wù)與消費者需求匹配的關(guān)系的總和。
電子商務(wù)的發(fā)展、虛擬增值服務(wù)的提供、海量信息的產(chǎn)生與精準搜索對產(chǎn)品與服務(wù)的交換、資金的流通、信息的共享與信息的即時(shí)上形成了挑戰。這都得益于中國3家重要的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)有關(guān)，所以3巨頭形成的時(shí)刻，也就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融真正意義上產(chǎn)生的交叉點(diǎn)。
至于3巨頭從什么時(shí)刻開(kāi)始叫的，我在網(wǎng)上也已經(jīng)查不到了。但網(wǎng)上公認的中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年是20xx年。
三、3巨頭對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的探索及創(chuàng )新
1、支付寶、阿里小貸與余額寶
支付寶是利于資金安全、高效、方便、快捷的第三方支付系統，阿里小貸是阿里巴巴公司利用其掌握的用戶(hù)數據對用戶(hù)的信用進(jìn)行評價(jià)，并提供相應額度的小額貸款服務(wù)。余額寶是阿里巴巴公司推出的貨幣基金，其直接與天弘基金的增利寶掛靠，資金隨時(shí)都可以從余額寶中轉出去購物。
2、百度理財
百度理財類(lèi)似于余額寶，也是貨幣基金，但是不能轉出后立即購物。
3、騰訊財付通與現金寶
騰訊財付通類(lèi)似支付寶，現金寶也是類(lèi)似于余額寶，也是貨幣基金，也不能轉出后立即購物。
四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品及其對應的商業(yè)模式
1、 p2p
p2p是指p2p公司搭建網(wǎng)絡(luò )平臺，把資金的需求和供給信息直接在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，資金供需雙方直接聯(lián)系，類(lèi)似民間借貸，當資金需求方成功借得資金后，p2p公司再收取不等的中介費用。p2p代表有人人貸、拍拍貸、宜信。
2、 眾籌
眾籌是指項目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)展示自己的創(chuàng )意，爭取得到足夠的認同和支持，募集資金的模式。眾籌項目以實(shí)物、服務(wù)或者媒體內容等作為回報，但不能涉及資金或股權，以防被認作非法集資。盈利也是中介費用。其代表有點(diǎn)名網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)。
3、 網(wǎng)絡(luò )小額信貸
網(wǎng)絡(luò )小額信貸是指電子商務(wù)平臺利用積累的客戶(hù)信用數據和行為數據為客戶(hù)作出信用評價(jià)，從而發(fā)放小量的貸款。目的在于使平臺獲取更多流量和收取利息。網(wǎng)絡(luò )小額信貸的代表有阿里小貸和京東白條。
4、 金融產(chǎn)品導購平臺
金融產(chǎn)品導購平臺是類(lèi)似于電商導購平臺，用戶(hù)篩選和對比不同金融產(chǎn)品，選擇適合自己的，最終進(jìn)入到可以辦理、購買(mǎi)該金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò )平臺。盈利模式在于廣告和中介服務(wù)費，如融360，金融一號店。
5、 金融產(chǎn)品渠道服務(wù)
金融產(chǎn)品渠道服務(wù)是指利用網(wǎng)站龐大的用戶(hù)群，將金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò )服務(wù)深度結合，客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接獲取金融產(chǎn)品。如余額寶、定存寶。
6、 第三方支付
第三方支付是指具備一定信譽(yù)保障的獨立機構，通過(guò)與銀行簽約，提供支付結算接口的交易平臺。盈利模式是代理費和服務(wù)費，如支付寶、財付通、微信支付。
7、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自營(yíng)
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是指金融機構為適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過(guò)自營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出的適合網(wǎng)民特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。盈利模式與傳統的方式類(lèi)似，如友邦保險。
8、 互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺是指以服務(wù)不同層次的用戶(hù)，依以上多種或全部商業(yè)模式構成的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。暫時(shí)還沒(méi)有這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
五、中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的趨勢
根據中國互聯(lián)網(wǎng)金融的8類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)，以及其商業(yè)模式的可持續性，未來(lái)這8類(lèi)產(chǎn)品將會(huì )被整合成3大類(lèi)，分別是信息類(lèi)、渠道類(lèi)、產(chǎn)品類(lèi)。
1、 精準信息服務(wù)商
精準信息服務(wù)商是指平臺依托其海量信息收集和處理能力，高效、低成本地對市場(chǎng)中的供求雙方進(jìn)行匹配，減少雙方投入的信息處理費用和精力。
2、 大平臺
大平臺是指依托自身龐大的用戶(hù)，創(chuàng )造一條集用戶(hù)生產(chǎn)、消費、投資于一體的閉環(huán)。
3、 產(chǎn)品整合
產(chǎn)品整合是指依托于產(chǎn)品資源、產(chǎn)品設計能力，在源頭上控制用戶(hù)的產(chǎn)品需求。對于有志于互聯(lián)網(wǎng)金融的人來(lái)說(shuō)，不管其現在的條件是什么，他們都是在發(fā)揮自身的優(yōu)勢，朝著(zhù)這三條方向前進(jìn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融3
為什么好萊塢會(huì )有如此強大的文化影響力?
美國文化建基于基督教清教徒文化，電影出來(lái)后，開(kāi)始也有嚴格的審查制度，1907年芝加哥市政府首先通過(guò)了“電影審查法案”，授權警察當局為即將上映的影片頒發(fā)許可證，隨后各州效仿，導致電影業(yè)發(fā)展緩慢。直到1968年美國實(shí)行電影分級制度，才讓美國電影業(yè)進(jìn)入自由快步發(fā)展階段，并逐步繁榮，從而形成了具有全球文化影響力的好萊塢和奧斯卡等標志性文化符號。
其次是多樣化的融資體系，撐起好萊塢廣闊的發(fā)展空間。眾所周知，好萊塢的電影制作耗時(shí)耗力耗錢(qián)，在時(shí)間和人才具備的條件下，充足的資金供應就顯得尤為重要。美國電影業(yè)發(fā)展百余年，融資模式成熟而且多樣化，其中最基礎的融資模式有三個(gè)，一個(gè)是向銀行和金融公司貸款，其次是政府通過(guò)對投資公司進(jìn)行免稅或稅收優(yōu)惠的方式來(lái)幫助制片方融資;三是接受個(gè)人或機構的投資。
除了上述三種主要融資模式外，美國電影業(yè)還有一些創(chuàng )新型的融資模式，比如拼盤(pán)投資，是指由銀行或投資公司建立起一項專(zhuān)項基金，去向私人或機構募資;又如預售融資，即通過(guò)對發(fā)行權、音像出版權等權利進(jìn)行預售合同質(zhì)押來(lái)融資;還有完片保險制度，也就是給電影拍攝過(guò)程上保險，由擔保公司全程監督，保證劇組按規定時(shí)間和預算完工，以此來(lái)保障投資人的利益。
中國影視業(yè)崛起的邏輯路徑是什么?
美國電影業(yè)經(jīng)過(guò)百年發(fā)展，能獲得今天的繁榮局面，關(guān)鍵在于厘清了政府與市場(chǎng)的關(guān)系，換言之，就是在影視業(yè)發(fā)展過(guò)程中，政府和市場(chǎng)各守本位，各盡其職，政府的歸政府，市場(chǎng)的歸市場(chǎng)。事實(shí)上，中國改革開(kāi)放30多年獲得的成功，也是遵循了這一市場(chǎng)原則。中國影視業(yè)的發(fā)展歷程，也在逐步向此看齊，比如計劃經(jīng)濟時(shí)代，電影制作的資金來(lái)源完全是政府撥款;后來(lái)隨著(zhù)改革開(kāi)放的深入，制片方可以向銀行貸款;再后來(lái)向民營(yíng)資本開(kāi)放，部分電影公司可依靠自有資金進(jìn)行投資、實(shí)現盈利，行業(yè)外資金也被允許進(jìn)行股權或項目的投資;如今，金融已滲透到電影業(yè)的各個(gè)環(huán)節，并反向促使電影業(yè)變革，從而帶來(lái)了中國影視業(yè)很大程度上的繁榮。
不過(guò)，中國嚴格的影視審查制度依然制約著(zhù)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，據權威機構報告稱(chēng)，20xx年中國生產(chǎn)的686部國產(chǎn)影片，未上映影片占53%，投資虧損率為80%。對于投資人而言，如此大的虧損讓他們不堪重負，進(jìn)而會(huì )逐漸失去投資興趣。電影行業(yè)是個(gè)比較特殊的`行業(yè)，沒(méi)有固定資產(chǎn)可以抵押，向銀行貸款相對困難。而且，國內電影公司普通比較年輕，規模和集中度有限，達不到上市條件，制作融資、宣傳排映能力存在短板。這其中根本的原因在于中國影視業(yè)市場(chǎng)化程度不夠，民間資本和組織進(jìn)入電影行業(yè)門(mén)檻重重，加上嚴格的影視審查制度，都讓有志者望而卻步。
互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起對影視金融的啟示
近年，在信息技術(shù)和市場(chǎng)需求驅動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國異軍突起，據麥肯錫報告顯示，截至20xx年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規模達到12-15萬(wàn)億元，占GDP的近20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)人數也超過(guò)5億成為世界第一。為什么中國互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì )有如此大的發(fā)展?小寶金融認為主要有兩點(diǎn)，第一是寬松的市場(chǎng)環(huán)境，即政府遵循了讓互聯(lián)網(wǎng)金融先發(fā)展后監管的市場(chǎng)原則;其二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以市場(chǎng)需求為導向，依靠技術(shù)不斷改進(jìn)用戶(hù)體驗，從而贏(yíng)得了海量的長(cháng)尾客戶(hù)。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融和影視金融有著(zhù)多個(gè)層面的重疊，比如相當部分的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)也是影視業(yè)的消費用戶(hù)，影視金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融手段，吸引消費用戶(hù)進(jìn)入到影視投資和消費中來(lái)，從而為影視業(yè)提供有效有力的支持。
目前，中國影視業(yè)的市場(chǎng)融資局面是，大的電影公司、有影響力的制片方和導演在融資方面已不存在難題，他們不僅有政府撥款、銀行貸款、自有資金、外部直接投資，還有電影基金、風(fēng)險投資、版權預售、廣告植入等多樣化的新融資渠道，真正缺乏資金的是為數眾多的電影初創(chuàng )者。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，不僅為這些初創(chuàng )電影人提供了資金支持，也給投資人帶來(lái)了難得的參與機會(huì )。比如互聯(lián)網(wǎng)金融中的影視眾籌和網(wǎng)貸模式，已經(jīng)有了很多嘗試，其中《十萬(wàn)個(gè)冷笑話(huà)》、《大魚(yú)海棠》、《大圣歸來(lái)》等融資成功的電影作品所募集的資金都在200萬(wàn)元至500萬(wàn)元左右，但市場(chǎng)收益都超過(guò)億元。
從風(fēng)控層面看，互聯(lián)網(wǎng)影視眾籌和網(wǎng)貸模式，所發(fā)的影視標的項目采取“1對多”融資模式，可以最大限度分散投資人的投資風(fēng)險。與此同時(shí)，這些投資人既是觀(guān)眾，又是潛在的市場(chǎng)消費用戶(hù)。小寶金融認為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過(guò)與影視公司或電影人合作，有機會(huì )讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更好地下沉，驅動(dòng)長(cháng)尾市場(chǎng)，從根本上扭轉市場(chǎng)對互金的認知，從而達至雙贏(yíng)的市場(chǎng)局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融4
跟著(zhù)時(shí)期的前進(jìn),科技的不斷立異與發(fā)展,咱們糊口的方式也逐步開(kāi)始扭轉。網(wǎng)絡(luò )的呈現,注定會(huì )給這個(gè)世界帶來(lái)巨大的變革。如今,網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)經(jīng)漸漸的滲入到各個(gè)行業(yè),各個(gè)領(lǐng)域,傳統行業(yè)的運行方式也遭到網(wǎng)絡(luò )的影響,正在產(chǎn)生扭轉,其中也包含金融行業(yè)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期,民間金融開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)結合在1起,首創(chuàng )了1片新天地。借助互聯(lián)網(wǎng),民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度;P二P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融新事物更是患上到了迅猛發(fā)展。與此同時(shí),誠信以及風(fēng)險節制同樣成為民間互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的問(wèn)題,并引發(fā)全社會(huì )廣泛關(guān)注以及討論。
傳統金融
金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉移到融資者手中。傳統金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應用資金的不斷循環(huán)以及運動(dòng),解決了經(jīng)濟發(fā)展對于資本量所要到達的請求。傳統融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢,但同時(shí)也有其局限性。
間接融資是直接融資的對于稱(chēng),其局限性在于,直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現能力較低,其風(fēng)險也較大。
但不管對于于傳統融資模式中的間接融資仍是直接融資來(lái)講,其面向的對于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個(gè)融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問(wèn)題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡(jiǎn)單介紹
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現代新型科技,將對于人類(lèi)金融模式發(fā)生推翻性影響,可能呈現既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的第3種金融融資模式,可稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡(jiǎn)單結合,也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,而是真真正正的將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會(huì ),2者彼此滲入,構成系統的,專(zhuān)業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個(gè)按部就班的進(jìn)程,其發(fā)展閱歷4個(gè)階段。首先,傳統金融應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向大家提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)施展著(zhù)渠道的作用;接下來(lái),互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據大數據搜集以及分析進(jìn)而患上到信譽(yù)支撐:其次,P二P模式呈現,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區分于傳統金融在融資方面最凸起的表現;最后,是通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo),充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統營(yíng)銷(xiāo)渠道以及網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結合;將金融業(yè)實(shí)現由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在1步步的融會(huì ),互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融相對于于傳統融資模式來(lái)說(shuō),有很大的不同。其區分于傳統融資最具代表性的體現就是P二P模式。這類(lèi)模式更多的提供了中介服務(wù),這類(lèi)中介把資金出借方需求方結合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。
不同模式及其優(yōu)缺陷:
1、 擔保機構擔保交易模式,這也是相對于安全的P二P模式。此類(lèi)平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司以及擔保機構提供兩重擔保。此類(lèi)平臺的交易模式多為“一對于多”。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺下的債權合同轉讓模式�？梢苑Q(chēng)之為“多對于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權對于其分割,通過(guò)債權轉讓情勢將債權轉移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團體推出的`互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此類(lèi)平臺有大團體的違景,且是由傳統金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務(wù)模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融相比的優(yōu)缺陷
對于于P二P模式來(lái)講,他們所面向的對于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶(hù)。1直以來(lái),中小型企業(yè)都面臨著(zhù)融資難的問(wèn)題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng )了1片新天地,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度,填補了傳統金融面向客戶(hù)局限性的缺陷,使每一1個(gè)融資需求個(gè)體都能享受由資本帶來(lái)的效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰就是風(fēng)險節制。在傳統金融業(yè)中,客戶(hù)面對于的是實(shí)實(shí)在在的銀行等金融機構,有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹(shù)立起來(lái)的信譽(yù),完整可以給客戶(hù)足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型行業(yè),通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)解決1些金融業(yè)務(wù)缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風(fēng)控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數人對于于這類(lèi)虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會(huì )有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺,必定要改善該行業(yè)風(fēng)控水平,由于,1個(gè)虛擬化的中介平臺,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹(shù)立信用度應當是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續生存以及發(fā)展。同時(shí)監管部門(mén)加大監管力度,設立相干的規章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專(zhuān)家指出此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺首先應當更為嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。
互聯(lián)網(wǎng)金融監管現狀
央行條法司司長(cháng)穆懷朋指出對于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負面清單”的情勢,也即“規定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行的1些行動(dòng)流動(dòng)。例如,有些擔保機構直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔保機構與P二P同屬于1家團體,自己擔保自己,就使患上此類(lèi)立異模式存在巨大風(fēng)險。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監管?銀監會(huì )政策鉆研局副局長(cháng)龔表示,P二P作為信息中介,應當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉做擔保、資金池、債權分拆等信譽(yù)中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽(yù)中介需要計提資本,沒(méi)有這些方面的管理就容易出問(wèn)題,目前還存在著(zhù)監管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時(shí)期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個(gè)系統,全面,科學(xué)的行業(yè)。
總結
互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)期發(fā)展,科技進(jìn)步的必然趨勢,網(wǎng)絡(luò )使咱們的糊口方式更為利便,快捷,互聯(lián)網(wǎng)金融相符時(shí)期發(fā)展的請求,互聯(lián)網(wǎng)金融使患上科技與實(shí)業(yè)的邊界愈來(lái)愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技為人類(lèi)做出的貢獻。但同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向其實(shí)不是取代傳統金融的模式,而是與其互相補充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)傳統金融,而傳統金融的發(fā)展趨勢便是互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉了民間資本的現狀。使患上社會(huì )的融資情勢有了更多的選擇。盡管,目前為止,P二P模式發(fā)展還不完美,依然存在許多問(wèn)題,但互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì )給咱們的糊口帶來(lái)更為深入的變革。
互聯(lián)網(wǎng)金融5
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場(chǎng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用使得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)日漸融合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并逐漸演變成一個(gè)新的金融行業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)融合、滲透金融領(lǐng)域已是大勢所趨，傳統金融界也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對自身渠道和營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行整合，P2P、余額寶、網(wǎng)絡(luò )金融社區和基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺等新型機構正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的相繼加入、強強聯(lián)合對傳統運營(yíng)模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。
我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)，背后是民營(yíng)資本對金融業(yè)的滲透。20xx年第三方支付工具支付寶上線(xiàn)，20xx年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，20xx年6月發(fā)布“余額寶”，20xx年7月“/文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)！/東證資管―阿里巴巴專(zhuān)項資產(chǎn)管理計劃”獲批，其客戶(hù)端正式開(kāi)通“余額寶”功能，在余額寶的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入金融行業(yè)。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析
�。ㄒ唬┓娠L(fēng)險
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒(méi)有明確的規定或比較落后，現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認、個(gè)人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場(chǎng)準入等尚未有明確規定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現交易主體間權利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩定發(fā)展。
�。ǘ┫到y性的風(fēng)險
1。系統性安全風(fēng)險，由于*客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起，這會(huì )造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險。加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴散。由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，*客就很容易在客戶(hù)機向服務(wù)器傳送數據時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數據的過(guò)程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數據在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過(guò)網(wǎng)絡(luò )計算機病毒可以很快地擴散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò )都會(huì )受到病毒的威脅。
2。技術(shù)支持風(fēng)險，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構受技術(shù)所限或為了降低運營(yíng)成本而以外部技術(shù)支持解決內部的管理難題或技術(shù)問(wèn)題，在此過(guò)程中，可能由外部支持自身的原因而無(wú)法滿(mǎn)足要求或中止提供服務(wù)，導致造成技術(shù)支持風(fēng)險。
�。ㄈ┙灰字黧w和計算機系統的業(yè)務(wù)風(fēng)險
1。操作風(fēng)險，是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統造成的。從交易主體操作失誤方面來(lái)看，可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結算終端、資金流動(dòng)性不足等操作性風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統方面來(lái)看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理系統、賬戶(hù)授權使用系統、與客戶(hù)交流信息的系統等的設計缺陷而引起的操作風(fēng)險。
2。市場(chǎng)選擇風(fēng)險，是由信息不對稱(chēng)而使得客戶(hù)面臨道德風(fēng)險和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為檸檬市場(chǎng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價(jià)和身份的等信息的不對稱(chēng)，導致其在選擇過(guò)程中處于不利地位。還有可能使價(jià)格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構被客戶(hù)接受，而高質(zhì)量的機構被擠出市場(chǎng)。
3。信譽(yù)風(fēng)險，是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構不能與客戶(hù)建立良好的關(guān)系，從而導致其無(wú)法有序開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統容易被破壞，所以勢必會(huì )引起不能滿(mǎn)足客戶(hù)預期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信譽(yù)，出現資金鏈斷裂和客戶(hù)流失等問(wèn)題。
三、互聯(lián)網(wǎng)背景下加強金融服務(wù)風(fēng)險防范的`建議
�。ㄒ唬┙⒑屯晟葡嚓P(guān)法律法規體系
一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規。應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法律規范，加強對網(wǎng)絡(luò )信貸、第三方支付等新型業(yè)務(wù)的約束，嚴厲處罰違法、違規現象。
二是明確法律監管主體�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變，其本質(zhì)就是傳統的金融產(chǎn)品，建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理和界定，分類(lèi)明確其監管主體，其他機構配合監管。
三是制定全面的市場(chǎng)準入辦法和管理制度。為保障網(wǎng)上交易的/文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)，中國最強免費！/安全性和規范性，建議對申請開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提出更高要求，嚴格審查其準入資格，從源頭防范系統性風(fēng)險。
四是整合監管資源，完善監管機制。首先，監管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強行業(yè)透明度、標準化，堅持監管底線(xiàn)，不允許越過(guò)非法集資與非法吸收公眾存款這兩個(gè)底線(xiàn)，完善監測手段和監管能力建設。盡快出臺管理指導意見(jiàn)或暫行辦法，如《網(wǎng)貸管理辦法》。其次，建立信息安全維護機制。通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò )安全機制、金融消費者保護機制，提高交易安全可靠性，避免個(gè)人信息泄露及資金風(fēng)險。
�。ǘ┘訌娡顿Y者風(fēng)險教育
在互聯(lián)網(wǎng)理財時(shí)代，網(wǎng)絡(luò )安全應該成為投資者風(fēng)險意識的一部分。應該加強投資者教育，充分向投資者提示投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險，且顯著(zhù)高于投資類(lèi)的傳統金融產(chǎn)品的風(fēng)險。
�。ㄈ┘哟蠹夹g(shù)投入，進(jìn)一步提升安全保障水平
針對技術(shù)風(fēng)險，應該加強網(wǎng)絡(luò )安全管理。從更高層次上來(lái)防范*客攻擊導致的系統癱瘓。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須對自身的交易系統、數據系統等進(jìn)行持續的高投入以保障安全�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)應在高度重視客戶(hù)體驗的方便快捷的同時(shí)，密切關(guān)注系統潛在的風(fēng)險性問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)金融6
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò )，將金融交易更加便捷的完成。和傳統金融進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率，有關(guān)于信息處理的成本比較低，在當今激烈的金融市場(chǎng)當中，具有良好的競爭優(yōu)勢。要想是傳統金融更加穩定的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)需要分析當今互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統金融的挑戰，從而制定出具體的對策，從而促進(jìn)傳統金融更好的發(fā)展。
一、概述傳統金融和互聯(lián)網(wǎng)金融
1.傳統金融的概述
站在廣義的角度，傳統金融指的就是兌換結算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實(shí)現貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動(dòng)。傳統金融屬于比較典型的資金融通，在傳統金融當中，比較重要的兩個(gè)部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統金融就是融通信用貨幣。針對傳統金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現就是作用原理和經(jīng)濟發(fā)展作用以及經(jīng)濟實(shí)體間的關(guān)系這三個(gè)方面的不同。
2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò )工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評價(jià)、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個(gè)方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統金融機構和非金融機構兩個(gè)方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò )印上等都屬于傳統金融，而非金融機構主要包括第三方交易平臺和P2P 網(wǎng)絡(luò )借款等。在當前金融領(lǐng)域當中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非�？�，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身的方便性和快捷性，使當前人們對于高效率的要求得以滿(mǎn)足，使我國金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.服務(wù)方式更加便捷化
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)，和我國的傳統金融具有很大的差距，主要是因為在金融服務(wù)的渠道是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò )，而傳統金融主要依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在當今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，很多用戶(hù)實(shí)現貨幣交易不需在銀行，用戶(hù)需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行操作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式可以對于當前快節奏的生活需求更加適應，使金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更多便利的發(fā)展。
2.經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加公開(kāi)化
傳統金融為人們提供服務(wù)的過(guò)程中總會(huì )受到時(shí)間和空間等方面的限制，在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下，金融業(yè)變得具備開(kāi)放性和直接性，很少具有產(chǎn)生限制的因素�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，交易金錢(qián)和貨幣，在交易的時(shí)候，客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生更多的互動(dòng)環(huán)節，在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，管理信息會(huì )變得更加公開(kāi)和透明�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有公開(kāi)化和透明化，這樣一來(lái)，專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和引導對于廣大的客戶(hù)來(lái)說(shuō)不再那么重要，因為他們可以自行選擇，從而將交易過(guò)程進(jìn)行完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實(shí)現公開(kāi)化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)就會(huì )具備更多的空間進(jìn)行選擇，使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴展。
3.管理方式實(shí)現高效化
當前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶(hù)的喜愛(ài)，主要就是因為互聯(lián)網(wǎng)具有高效率的特點(diǎn)。當前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無(wú)處不貫穿著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的用戶(hù)可以任意的利用金融服務(wù)，當前很多貨幣交易都是利用支付寶實(shí)現的。隨著(zhù)我國移動(dòng)通信的發(fā)展，上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機、筆記本等等，用戶(hù)可以利用各種方式實(shí)現上網(wǎng)。在新的時(shí)期可以廣泛利用大數據和云計算，互聯(lián)網(wǎng)自身具備開(kāi)放性和共享性，計算機用戶(hù)可以以自身的意愿為基礎，這樣選擇出來(lái)的金融交易方式也更加適合自己�；ヂ�(lián)網(wǎng)管理的高效化特點(diǎn)，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續性。
4.交易過(guò)程具備透明化
傳統金融的主要缺點(diǎn)就是缺乏效率，這主要是操作過(guò)程中產(chǎn)生的不對稱(chēng)信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問(wèn)題進(jìn)行彌補，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的金融業(yè)當中受到如此的歡迎。傳統金融行業(yè)當中具有很多信息不對稱(chēng)的信息。對外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對稱(chēng)，就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行解釋?zhuān)缫恍┖贤蜅l款的簽訂都是通過(guò)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行解答，這樣用戶(hù)才可以深入的理解。出現信息不對稱(chēng)，主要是因為金融業(yè)當中各個(gè)部門(mén)之間缺乏溝通和聯(lián)系，工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統金融業(yè)之間具有一定的差別，所有的交易環(huán)節都會(huì )在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄，整個(gè)交易過(guò)程也會(huì )變得非常簡(jiǎn)單和方便，總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際交易過(guò)程具有更強的透明性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統金融產(chǎn)生的挑戰
1.將傳統金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破
我國金融行業(yè)的界限長(cháng)期以來(lái)是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成，這樣一來(lái)，銀行就會(huì )逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來(lái)我國出現了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會(huì )變得越來(lái)越模糊，與此同時(shí)，出現了移動(dòng)支付平臺，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而存取資金，銀行的地位就會(huì )遭到打破。出現了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實(shí)現交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會(huì )具備新的途徑，甚至在消費方面出現了無(wú)國界的特點(diǎn)。當今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴大，并且不斷高速的發(fā)展，對于傳統的金融機構的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對于傳統金融來(lái)說(shuō)就是一種挑戰。
2.中小企業(yè)遇到融資新途徑
中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿(mǎn)足。出現了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑�？梢岳没ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網(wǎng)絡(luò )平臺，中小企業(yè)可以實(shí)現個(gè)人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務(wù)回報，企業(yè)融資也會(huì )更加快速的實(shí)現�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會(huì )變得更加規范。這樣一來(lái)，就會(huì )逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會(huì )在網(wǎng)站上進(jìn)行公開(kāi)，客戶(hù)也會(huì )避免出現流失的.情況。近些年傳統銀行的用戶(hù)正在逐漸面臨流失，這就說(shuō)明當今的傳統金融的客戶(hù)也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問(wèn)題需要得到重視。
3.資金供求模式發(fā)生改變
當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現了普及，我國的企業(yè)資金發(fā)展主線(xiàn)就是需求，積極的改革了資金共計發(fā)展模式，與此同時(shí)，我國傳統的金融機構信用評價(jià)體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當前各種網(wǎng)絡(luò )交流軟件得到應用，用戶(hù)利用這些軟件，就可以完成理財任務(wù)。出現了新的載體，打破了傳統金融中介帶來(lái)的束縛，用戶(hù)不用出門(mén)，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。
4.傳統金融需要將自身運作水平進(jìn)行提升
銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴格的規定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機構就會(huì )面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比，人們對于傳統金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費用，從而節省出大量的時(shí)間。讓人們利用傳統金融機構是顯示金融交易，這樣就不會(huì )利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng )辦理論相應的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種變化也會(huì )得到適應，從而創(chuàng )作出更多的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。
四、強化互聯(lián)網(wǎng)監管金融的監管
1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位
可以將各種金融工作實(shí)現，但是要保證不能出現經(jīng)營(yíng)越界的情況，法律的底線(xiàn)要一直遵守。對于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進(jìn)行集資。當前我國的法律還沒(méi)有明確的定位金融機構的屬性，也沒(méi)有有效的規范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新發(fā)展過(guò)程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對于底線(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行觸碰。
2.完善資金第三方存管制度
針對我國現存的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺還沒(méi)有建立出第三方托管機制，在平臺賬戶(hù)當中會(huì )沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監管，那么就會(huì )出現各種道德風(fēng)險，例如隨意挪動(dòng)資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現了有關(guān)網(wǎng)絡(luò )借貸平臺卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對于整個(gè)企業(yè)的形象來(lái)說(shuō)是一種嚴重的影響。
3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內控制度
良好的內控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，利用良好的內控制度，可以對于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險進(jìn)行有效的防范。在實(shí)踐過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力，會(huì )利用一些具有很高風(fēng)險的交易模式，這些模式當中并不具備客戶(hù)身份識別和交易記錄保存等，這樣一來(lái)不法分子違法活動(dòng)就會(huì )具備了可乘之機，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于內部管理和信息安全保護等不夠重視，很容易就會(huì )泄露個(gè)人隱私。
4.改革金融監管體系
在當前的金融監管體制的影響下，企業(yè)當中各個(gè)監管部門(mén)都是負責自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實(shí)行分業(yè)管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個(gè)機構進(jìn)行監管，在分頭監管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監管部門(mén)，有些領(lǐng)域很難進(jìn)行監管，久而久之就無(wú)法實(shí)現有效的監管。當前金融監管體制對于不斷創(chuàng )新的金融時(shí)常感到心有余而力不足，因此我國需要建立中國兼容監管管理委員會(huì )，從而實(shí)現一行一會(huì )的金融監管制度。
五、結束語(yǔ)
在我國社會(huì )經(jīng)濟不斷發(fā)展的過(guò)程中，其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域，直接影響到我國整體的經(jīng)濟發(fā)展狀況。在我國的金融領(lǐng)域當中，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)不斷得到發(fā)展，廣泛應用了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)和推動(dòng)了我國的金融領(lǐng)域的發(fā)展，與此同時(shí)，對于傳統金融來(lái)說(shuō)也是一種較大的挑戰，因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理，從而使我國金融市場(chǎng)可以更加安全穩定的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融7
11月20日，由國務(wù)院發(fā)展研究中心指導的20xx年《中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新與風(fēng)險研究報告》調研全國行活動(dòng)在萬(wàn)盈金融公司正式拉開(kāi)序幕。本次全國調研系列活動(dòng)由中國發(fā)展出版社和棕櫚樹(shù)主辦，國研文化傳媒有限公司、中國發(fā)展觀(guān)察雜志社及各地金融辦承辦，旨在使各地優(yōu)秀的網(wǎng)貸平臺能夠脫穎而出，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，為20xx年召開(kāi)的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”作鋪墊。
據了解，本次調研全國行活動(dòng)分為前期調研、中期發(fā)布報告及后期舉辦地方行業(yè)論壇三個(gè)階段，將會(huì )持續到明年中旬。棕櫚樹(shù)的相關(guān)負責人表示，此次活動(dòng)的首站選擇萬(wàn)盈金融，主要基于其“互聯(lián)網(wǎng)+金融+高新醫藥”的專(zhuān)業(yè)細分業(yè)務(wù)模式以及非常優(yōu)質(zhì)的國資背景。據了解，棕櫚樹(shù)作為第三方專(zhuān)業(yè)調研機構，將以萬(wàn)盈金融作為首站啟動(dòng)全國調研行系列活動(dòng)，對前期篩選過(guò)的各地優(yōu)秀企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)調研，并形成每家企業(yè)的調研報告，同時(shí)通過(guò)了解當地的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展狀況，結合當地的經(jīng)濟發(fā)展現狀，撰寫(xiě)《當地互聯(lián)網(wǎng)金融現狀及發(fā)展》報告。
據萬(wàn)盈金融首席市場(chǎng)官兼聯(lián)合創(chuàng )始人姚冬娜女士介紹，萬(wàn)盈金融是一家專(zhuān)注于高新醫藥供應鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，股東背景為四川省宜賓市五糧液集團宜賓制藥有限責任公司，而背后則是國藥集團和五糧液集團兩大巨頭，主要的`業(yè)務(wù)是給全國排名前50的醫藥企業(yè)及其上下游企業(yè)提供用于廠(chǎng)地建設、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)銷(xiāo)售、物流貨運等方面的資金需求。
萬(wàn)盈金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融+高新醫藥”的業(yè)務(wù)模式和“行業(yè)+金融”的風(fēng)控模式獲得了參加本次調研活動(dòng)的專(zhuān)家們的認可。專(zhuān)家團隊還對萬(wàn)盈金融平臺上的產(chǎn)品穩贏(yíng)寶、盈信寶及安盈寶等項目的資料做了詳細的考察和調研，包括現場(chǎng)通過(guò)中國人民銀行征信系統中心對部分項目的應收賬款的征信登記信息進(jìn)行核查，確認信息準確，項目可靠。
姚冬娜認為，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪已經(jīng)成為平臺競爭的關(guān)鍵。
于是，就在其他平臺忙著(zhù)爭投資人、大打價(jià)格戰之時(shí)，萬(wàn)盈金融已率先在業(yè)內布局資產(chǎn)端。而且，與部分大的產(chǎn)業(yè)集團通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為集團內部各實(shí)體提供資金支持不同的是，萬(wàn)盈金融的股東方宜賓制藥跳出自身集團閉環(huán)，把目光鎖定在醫藥產(chǎn)業(yè)資源整合上。
“高新醫藥產(chǎn)業(yè)作為國家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)，未來(lái)發(fā)展前景廣闊�！币Χ日f(shuō)。
據公開(kāi)資料顯示，宜賓制藥正在諸暨建立一個(gè)生物科技醫藥產(chǎn)業(yè)園，占地400畝，總投資達35億元，其中一期投資15億元。這里將設立動(dòng)物生物醫藥有限公司、醫療設備有限公司、檢測試劑有限公司等企業(yè)。建成后，產(chǎn)業(yè)園將年產(chǎn)一次性使用自動(dòng)止液輸液器2億付、動(dòng)物疫苗2.8億頭(份)、檢測試劑2千萬(wàn)人(份)，年產(chǎn)值將達9億元。
姚冬娜透露，這只是宜賓制藥產(chǎn)業(yè)布局的其中一步，萬(wàn)盈金融平臺的借款項目，均來(lái)自宜賓制藥乃至國藥集團產(chǎn)業(yè)資源當中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并通過(guò)層層風(fēng)控審核后推薦給平臺投資人。
據悉，在國務(wù)院發(fā)展研究中心指導下，基于調研結果，中國發(fā)展出版社聯(lián)合棕櫚樹(shù)，共同編輯出版《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新與風(fēng)險研究報告》。本書(shū)首次出版將在20xx年，并面向政府、企業(yè)以及民間金融機構發(fā)行。
互聯(lián)網(wǎng)金融8
摘要：如果說(shuō)“移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代”是對這個(gè)時(shí)代的總結，那么社會(huì )生活的各個(gè)方面都在受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和影響。證券行業(yè)也毫不例外的受到了影響，證券業(yè)必須進(jìn)行調整和適應。本文重點(diǎn)分析了證券行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的各種影響，并提出了相關(guān)對策，闡明證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟大環(huán)境下如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，提升竟爭能力。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；證券
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和壯大，給經(jīng)濟、社會(huì )傳統發(fā)展模式帶來(lái)了巨大的沖擊，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢。證券行業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展對于證券行業(yè)的影響和沖擊十分巨大。在這一大背景下，證券行業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結構等方方面面也在悄然發(fā)生著(zhù)變化，從價(jià)值理念到成員隊伍機構都較以往發(fā)生了重大變化。
一、證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機遇與挑戰
不可否認，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)的發(fā)展也受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息獲取和傳遞的渠道不斷拓寬、速度不斷提升。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì )給證券行業(yè)帶來(lái)一定的消極影響�？梢哉f(shuō)證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及和迅猛發(fā)展的大背景下，機遇與挑戰并存。證券行業(yè)必須把握好發(fā)展趨勢，準確分析各種因素的客觀(guān)影響，前瞻性地做好相關(guān)工作。必須深入研究在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券行業(yè)所應做出的調整和革新，針對目前存在的相關(guān)問(wèn)題，研究相應的對策。促進(jìn)證券行業(yè)健康、可持續發(fā)展。
1.證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下所獲得的'機遇
互聯(lián)網(wǎng)正在對經(jīng)濟、社會(huì )產(chǎn)生深刻的影響，它延伸到社會(huì )生活的各個(gè)方面�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融理念的興起以及迅猛發(fā)展對于證券行業(yè)而言，實(shí)際帶來(lái)的機遇有目共睹。證券行業(yè)越來(lái)越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，從交易系統方式以及交易人群還有交易方式等方面看，證券業(yè)正在發(fā)生著(zhù)深刻的變化�；ヂ�(lián)網(wǎng)操作便捷以及遠距離信息傳輸等特點(diǎn)使人們隨時(shí)隨地進(jìn)行證券投資成為現實(shí)，使證券投資成為便捷、快速的理財方式，客戶(hù)以及證券公司實(shí)現了雙贏(yíng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融擴大了證券投資主體的范圍，很多以前并不關(guān)心證券投資的民眾也開(kāi)始對證券投資產(chǎn)生了興趣，并開(kāi)始涉足證券投資領(lǐng)域。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券產(chǎn)品設計和營(yíng)銷(xiāo)上更加貼近百姓，交易方便通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，在一定程度上也刺激了證券行業(yè)的整體發(fā)展。從實(shí)際操作的層面看，證券行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響正在不斷革新，大量新的業(yè)務(wù)和服務(wù)在證券行業(yè)產(chǎn)生，加劇了證券行業(yè)整體結構的調整，提供了新的就業(yè)機會(huì )，為證券行業(yè)長(cháng)遠發(fā)展提供了新鮮血液，促進(jìn)了證券行業(yè)競爭力的整體提升�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融也促進(jìn)了證券行業(yè)進(jìn)行有效的市場(chǎng)開(kāi)拓，擴大了證券行業(yè)業(yè)務(wù)廣度。1、證券行業(yè)管理層可結合自身特點(diǎn)，充分結合互聯(lián)網(wǎng)金融升級自身運營(yíng)模式，提升綜合競爭力。2、互聯(lián)網(wǎng)正在減少地域及距離的限制，全球經(jīng)濟一體化背景下，證券行業(yè)應高瞻遠矚做好行業(yè)規劃，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。3、從客戶(hù)資源的角度看，精英人群在互聯(lián)網(wǎng)應用人群中占有一定比重，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，能夠為證券行業(yè)健康、穩定的發(fā)展提供重要保證。從投資者角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了信息渠道，保證了信息的及時(shí)性和有效性，也使投資更加便捷，省時(shí)省力的完成信息收集和投資使得證券行業(yè)客戶(hù)群體不斷增大�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融更加重視客戶(hù)質(zhì)量，促進(jìn)了證券行業(yè)向“重質(zhì)輕量”方向轉變，客觀(guān)上加速了證券行業(yè)客戶(hù)結構和質(zhì)量的優(yōu)化。
2.證券行業(yè)新形勢下面臨的挑戰
(1)證券行業(yè)中介功能的弱化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不僅促進(jìn)了證券行業(yè)結構的調整，也是證券行業(yè)中介功能不斷弱化�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代很多企業(yè)都投身于信息收集和分析行業(yè)，超強的信息搜索能力以及影響力廣泛的信息發(fā)布平臺，使得這些企業(yè)在信息方面占盡了優(yōu)勢。對于證券公司而言，傳統的業(yè)務(wù)如債券和股票的發(fā)行等都會(huì )受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在線(xiàn)申購等功能完全可由網(wǎng)絡(luò )渠道完成。社交軟件的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎搭建的社交金融投資方面的平臺也日漸成熟，客觀(guān)上打壓了證券公司生存的空間。交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下無(wú)需繁雜的交易流程，交易過(guò)程簡(jiǎn)單、快捷。直接影響了資源實(shí)際的分配率還有相關(guān)工作的實(shí)際效率，進(jìn)一步抑制了證券行業(yè)相關(guān)功能的發(fā)揮。(2)從整體格局的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融打亂了固有的市場(chǎng)格局，行業(yè)格局面臨重新調整，行業(yè)洗牌在所難免。長(cháng)遠看，互聯(lián)金融發(fā)展為證券行業(yè)提供了更為廣闊的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)信息交互傳遞的快捷性，在更大的范圍內減少了信息不對稱(chēng)等不良想象，降低了交易的成本。信息獲取渠道的暢通使得證券行業(yè)中介作用不斷縮小，證券行業(yè)新的格局以及新的運行機制正在醞釀和形成的過(guò)程中。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融促成了很多新興行業(yè)，市場(chǎng)競爭不斷加劇，這種競爭不僅局限于行業(yè)內部。市場(chǎng)格局不斷變化，各行業(yè)間的滲透也在不斷強化，經(jīng)濟全球化趨勢借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更加迅速，證券行業(yè)的競爭也會(huì )增加更多的國際因素。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下證券行業(yè)的發(fā)展策略
1.技術(shù)創(chuàng )新
互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來(lái)勢洶洶，證券行業(yè)應該順勢而為，既利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，調整經(jīng)營(yíng)和管理，提高生存、發(fā)展能力；同時(shí)要前瞻性的了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢，研究自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的有機結合，做到不掉隊，不落伍。
2.證券行業(yè)要建立起全新的運行機制和產(chǎn)業(yè)模式
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大部分傳統行業(yè)都要不斷調整以適應新的形勢發(fā)展，證券行業(yè)更要根據行業(yè)特點(diǎn)，找準方向，建立起全新的運行機制和產(chǎn)業(yè)模式。一方面，利用現有條件強化與互聯(lián)網(wǎng)的有機結合，開(kāi)發(fā)和探索證券行業(yè)新的運行機制和產(chǎn)業(yè)模式；另一方面，積極開(kāi)展適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提升產(chǎn)品競爭力。同時(shí)要進(jìn)行廣泛市場(chǎng)調研，提升服務(wù)質(zhì)量，提升定制服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的比重，不斷滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的不同需要。
三、結語(yǔ)
綜上，證券產(chǎn)業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響，無(wú)論是現在還是將來(lái)這種影響會(huì )同時(shí)帶來(lái)基于與挑戰。證券行業(yè)只有不斷調整和革新，才能更好的抓住機遇，迎接巨大的挑戰。證券行業(yè)更好的適應時(shí)代發(fā)展要求，順勢而為，才能保持健康、快速的發(fā)展，迎來(lái)更加美好的明天。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融9
在市場(chǎng)經(jīng)濟不斷的發(fā)展中，很多中小型的企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中，融資環(huán)節通常情況下很難順利進(jìn)行，這嚴重的制約了企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展�，F階段，很多小微型的企業(yè)由于受到融資的影響，很難保障自身的正常經(jīng)營(yíng)，甚至致使企業(yè)倒閉的慘狀�；诂F今的電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，為現代的小微型企業(yè)拓寬了融資渠道，有效的保證企業(yè)的正常運行�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能為小微型企業(yè)提供大量的金融平臺，有效地縮短了融資所耗費的時(shí)間，促進(jìn)了小微型企業(yè)的融資活動(dòng)。
一、創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式的意義
�。ㄒ唬┠軌驖M(mǎn)足國家經(jīng)濟發(fā)展戰略需求
在新常態(tài)下，經(jīng)濟的發(fā)展逐漸平穩，這就使得小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期。雖然存在一些危機，但卻使小微型的企業(yè)獲得了新的發(fā)展機遇。創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式，對我國經(jīng)濟穩定發(fā)展具有重要的意義。該種創(chuàng )新模式的運行，不僅創(chuàng )新了我國的金融行業(yè)的運作形式，同時(shí)還在很大的程度上緩解了金融行業(yè)的壓力�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融圍繞小微型企業(yè)實(shí)際的需求，提供了多樣化的金融服務(wù)形式，實(shí)現了融資的創(chuàng )新。綜合所述，互聯(lián)網(wǎng)和小微型企業(yè)在融資方面的合作與創(chuàng )新，能夠滿(mǎn)足國家經(jīng)濟發(fā)展戰略的需求。
�。ǘ┐龠M(jìn)小微型企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展
將網(wǎng)絡(luò )金融和小微型企業(yè)有效的融合和創(chuàng )新，能促進(jìn)小微型企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展，其主要體現在，互聯(lián)網(wǎng)的平臺能為小微型企業(yè)提供多樣化的融資方式。在小微型企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，以往的融資方式要花費大量的資源�；谛∥⑿推髽I(yè)的規模較小，銀行對其進(jìn)行的審查時(shí)間較長(cháng)，很多銀行在受到不良貸款的影響下，對自身的資金流造成了嚴重的損失，在此之后，銀行對小微型的企業(yè)失去信心。因此，小微型企業(yè)規模屬性嚴重制約了融資活動(dòng)的順利開(kāi)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，為小微型企業(yè)融資提供了便捷的服務(wù)。在小微型的企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供相應的融資服務(wù)，降低了融資過(guò)程中所花費的融資成本，縮短了融資耗費的時(shí)間，在很大程度上實(shí)現了其經(jīng)濟的長(cháng)遠發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng )新策略
�。ㄒ唬┏浞值乩镁W(wǎng)絡(luò )中介平臺
在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)應充分地發(fā)揮其平臺的優(yōu)勢，為小微型企業(yè)提供更多的第三方平臺，這樣才能便捷小微型企業(yè)通過(guò)該平臺，對有相應貸款能力，能滿(mǎn)足其融資需求的借貸方進(jìn)行尋求，進(jìn)而實(shí)現借款和貸款二者資金相互符合的融資模式。該種形式的特點(diǎn)是在進(jìn)行交易的過(guò)程中，降低了二者在交易過(guò)程對各項資源的.消耗�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)傳播媒介具有速度快、范圍廣、用戶(hù)多的特點(diǎn)。能為交易雙方提供準確的服務(wù)。在此基礎之上，應對借款和貸款雙方的信息予以公開(kāi)，在對平臺進(jìn)行構建的過(guò)程中，應對二者予以嚴謹的審核，進(jìn)而保障交易的雙方能保證自身經(jīng)濟利益不受損害。
�。ǘ┏浞值乩么髷祿�
由于大數據小額度貸款融資模式，主要是由電子商務(wù)發(fā)起，并建立小額貸款企業(yè)，為了滿(mǎn)足電子商務(wù)領(lǐng)域中小微型企業(yè)在融資方面的需求，應充分地對互聯(lián)網(wǎng)的打數據予以充分地利用，這樣才能對小微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的狀況進(jìn)行系統的審核。首先，對小微型企業(yè)對貸款的償還能力進(jìn)行考查，其次對小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展狀況進(jìn)行監控，盡量降低貸款風(fēng)險。
�。ㄈ┏浞值乩蒙鐣�(huì )性服務(wù)平臺
基于互聯(lián)網(wǎng)金融具有眾多的優(yōu)勢，因此，應充分地利用社會(huì )性服務(wù)的平臺，即啟動(dòng)大眾籌資的融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺與社會(huì )平臺，通過(guò)合資的方式向社會(huì )大眾實(shí)施眾籌的形式。在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程中，首先，小微型企業(yè)應創(chuàng )設一些產(chǎn)品或基金項目，并提供給互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會(huì )性服務(wù)平臺中，該平臺將這些信息展示給社會(huì )公眾，并由社會(huì )公眾對產(chǎn)品或基金項目的股權進(jìn)行購買(mǎi)，這就使得社會(huì )公眾為該平臺提供了資金，而后互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會(huì )性服務(wù)平臺將眾籌的資金轉給小微型企業(yè)，使得小微型企業(yè)獲得了經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的資金，進(jìn)而實(shí)現電子商務(wù)形式的眾籌[3]。該種形式的創(chuàng )新推動(dòng)了小微型企業(yè)的融資活動(dòng)的進(jìn)展，為其自身的穩定的經(jīng)營(yíng)和長(cháng)遠的發(fā)展提供了保障。
通過(guò)本文的論述得知，在小微型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程中，在融資環(huán)節中，耗費了大量人力資源和物質(zhì)資源，這就增加了小微型企業(yè)的融資成本。不僅如此，基于小微型企業(yè)的發(fā)展規模較小，銀行在對其進(jìn)行審核的時(shí)間較長(cháng)，嚴重阻礙了小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，能有效地加快小微型企業(yè)的融資速度，并能降低小微型企業(yè)的融資成本。這對國家的金融發(fā)展開(kāi)辟了新的道路，并保障了市場(chǎng)經(jīng)濟中小微型企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
參考文獻
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互聯(lián)網(wǎng)金融10
摘要：隨著(zhù)近年全球經(jīng)濟快速發(fā)展，我國信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )平臺都取得了重大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也隨之得到進(jìn)步。其中，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國市場(chǎng)經(jīng)濟中不可或缺的一部分。它能夠促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，同時(shí)也是未來(lái)經(jīng)濟背景下金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。因此，為了我國能夠得到更長(cháng)遠與穩定的發(fā)展，在這里對以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了具體的探析。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；電商平臺
1電商金融的概念
電商金融指的是P2P網(wǎng)絡(luò )以及電商所提供的如互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、貨幣匯兌、支付工具、移動(dòng)支付、賬戶(hù)預存款等金融業(yè)務(wù)。它與傳統的金融相比，所采用的媒介不同，而且金融參與者非常透徹地了解互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)發(fā)、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，并以網(wǎng)絡(luò )平臺為依托，將傳統金融業(yè)務(wù)變得更加透明，提高了參與度，協(xié)作性更好，成本也得到了降低，同時(shí)操作上更加便捷。
2當前以電商平臺為核心的.互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在著(zhù)安全問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融交易面臨的最大難題就是安全問(wèn)題。根據調查顯示，我國超過(guò)1/3的企業(yè)特別擔心在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)是否安全。安全問(wèn)題不管是對于企業(yè)還是消費者來(lái)說(shuō)都是最為關(guān)注的問(wèn)題。如果企業(yè)的系統一旦癱瘓，客戶(hù)的資料就很容易遭到泄露。對于消費者來(lái)說(shuō)，如果支付時(shí)帶有病毒，則會(huì )導致金錢(qián)出現損失。所以，加強互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問(wèn)題是非常重要和迫切的[1]。
2.2互聯(lián)網(wǎng)地區發(fā)展不均衡
互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)現以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的前提條件。為此想要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序的發(fā)展，就必須要求互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面積和密集度達到一定的程度。但是由于我國地域廣闊，各區域文化、科技、經(jīng)濟發(fā)展的狀況不同，因此許多地區沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋，這就妨礙了電商互聯(lián)網(wǎng)金融的有效開(kāi)展。
2.3相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費的法律不完善
以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法律法規并不完善，這導致在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，無(wú)法得到有力的法律法規保護。我國目前尚未針對電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個(gè)過(guò)程制定相應法律法規，這使得網(wǎng)上交易缺少了法律的保障。
2.4消費群體較為單一
當前以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融主要消費群體為18~30歲的網(wǎng)民，這其中又有1/3左右為大學(xué)生。因此，可以看出我國電商互聯(lián)網(wǎng)金融的消費群體較為單一，且最為主要的原因，就是當前消費群體的收入水平并沒(méi)有達到電商互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需求，拓展消費群體的問(wèn)題有待解決。
3以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融策略
3.1加強以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易基礎建設，提高安全性
安全的交易對于電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是重中之重，為此首先要加強對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規范性管理，加強網(wǎng)絡(luò )病毒預防，減少病毒或者hacker造成交易中的資金問(wèn)題。其次應該優(yōu)化網(wǎng)頁(yè)設計，提出相應優(yōu)惠政策，以此更好地吸引消費群體。最后要根據企業(yè)和消費者的實(shí)際需求，通過(guò)在線(xiàn)幫助、網(wǎng)頁(yè)訂單的方式來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題。
3.2強化電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易客戶(hù)關(guān)系數據庫的建設
客戶(hù)是以電商平臺為核心互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，許多中小型企業(yè)為了實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)金融可持續發(fā)展，會(huì )采取許多辦法來(lái)尋求客戶(hù)資源，從而獲得更多的機會(huì )。所以強化電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易客戶(hù)關(guān)系數據庫的建設勢在必行，只有建立完善的客戶(hù)數據庫，才能更為快捷和系統地掌握客戶(hù)的信息。
3.3明確電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易的目標
近年來(lái)，電商互聯(lián)網(wǎng)金融及電商互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展迅速，規模也逐漸擴大，市場(chǎng)競爭能力與壓力也隨之增長(cháng)，面對日益激烈的市場(chǎng)競爭，想要保障企業(yè)的競爭力，就需要打造特色的互聯(lián)網(wǎng)金融。
3.4完善相應的法律法規
企業(yè)應該規范互聯(lián)網(wǎng)的法律法規，結合國家互聯(lián)網(wǎng)平臺及當前金融發(fā)展的現狀，制定相應法律體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易受到法律的保護，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的規范。
4結束語(yǔ)
隨著(zhù)全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，對現代社會(huì )發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，隨著(zhù)發(fā)展也相應存在著(zhù)許多問(wèn)題，這就需要結合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際，積極地采取應對措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的發(fā)展環(huán)境。
參考文獻：
[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,20xx(8):18-23.
互聯(lián)網(wǎng)金融11
[項 目 名 稱(chēng)] :大學(xué)城網(wǎng)上超市商業(yè)模式
創(chuàng )業(yè)計劃書(shū)
[ 年 月 日]
[團隊負責人姓名] 范浩楓 [性別]男
[學(xué)號] 02010411219 [專(zhuān)業(yè)]金融
第一章 摘要
1、 項目描述：大學(xué)生網(wǎng)上超市是針對大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)開(kāi)設的的b2b 網(wǎng)絡(luò )購物運營(yíng)模式，和網(wǎng)店，網(wǎng)上商城模式類(lèi)似。
2、 產(chǎn)品與服務(wù)：網(wǎng)超沒(méi)有實(shí)體店，商品面較窄，前期投入低。網(wǎng)超只需要庫房、網(wǎng)站和采購配送人員，網(wǎng)超經(jīng)營(yíng)成本低、同業(yè)競爭小。網(wǎng)超價(jià)格比實(shí)體店便宜而且送貨上門(mén)，看上去對大學(xué)生來(lái)說(shuō)在網(wǎng)超購物更加方便更加實(shí)惠。應該會(huì )很受歡迎。
3、 行業(yè)及市場(chǎng)：大學(xué)生寢室電腦很普及，大學(xué)生接受新事物能力很
強。網(wǎng)購操作對大學(xué)生是一件很容易的事。大學(xué)生同住一個(gè)寢室，網(wǎng)購行為容易模仿形成羊群效應
4、 營(yíng)銷(xiāo)策略：采用代理商（學(xué)生寢室）模式
5、 資金需求：網(wǎng)站建設1200元，倉庫月租20xx元，進(jìn)貨：
6、 風(fēng)險控制：大學(xué)生購買(mǎi)超市商品本身不多，主要包括零食，方便面，常見(jiàn)日用品，文具用品。一般來(lái)說(shuō)大學(xué)生是當需要什么商品時(shí)，馬上去樓下超市購買(mǎi)商品。大學(xué)生購買(mǎi)超市商品是即時(shí)需要的，一次性購物大多在10元以下，有時(shí)購買(mǎi)一杯奶，有時(shí)購買(mǎi)一包餅干，有時(shí)購買(mǎi)一瓶洗發(fā)水，有時(shí)購買(mǎi)一個(gè)筆記本。這類(lèi)少量的需求不會(huì )很看重價(jià)格，主要關(guān)注的是購買(mǎi)是否方便，過(guò)程是否快捷。設想我們處于大學(xué)生的角度，當需要這類(lèi)少量商品時(shí)，必須要上網(wǎng)，登錄網(wǎng)站，尋找商品，下訂單，為了幾元錢(qián)的商品需要在指定時(shí)間段在寢室等待商品的送。這個(gè)過(guò)程即不方便也不快捷，雖然能夠便宜幾毛錢(qián)，但由于購買(mǎi)總量不大，便宜度有限，而價(jià)格正是大學(xué)生不太關(guān)注的地方。何況網(wǎng)購不能看到實(shí)物，其購物體驗過(guò)程不如到實(shí)體超市購買(mǎi)。所以即使當大學(xué)生受到宣傳影響到網(wǎng)超嘗試消費，但是糟糕的購物體驗澆滅了再次購物的.欲望。
第二章 綜述
1: 經(jīng)營(yíng)思路
相對大部分人做的大學(xué)城網(wǎng)上超市，模式主要以?xún)蓷l思路為根本，第一條購物過(guò)程要比在超市購買(mǎi)更方便，更快捷，要更符合大學(xué)生消費特點(diǎn)。第二條要加強大學(xué)生在網(wǎng)上超市購買(mǎi)理由。
2： 很多大學(xué)寢室有同學(xué)賣(mài)一些常見(jiàn)商品，比如方便面、撲克等。他們會(huì )放些商品在寢室，附近幾個(gè)寢室需要這些商品就會(huì )到這個(gè)同學(xué)這里購買(mǎi)。據我所知這種現象比較普遍，這樣既能為自己創(chuàng )造一點(diǎn)利潤，也能為同學(xué)帶來(lái)一定的方便。 :
3：這類(lèi)零售經(jīng)營(yíng)者容易遇到兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)者進(jìn)貨不便，這類(lèi)零售銷(xiāo)量不多，商品面也窄。大學(xué)生為了這不多的銷(xiāo)量去比較遠的地方進(jìn)貨，很麻煩。而且需要部分備貨資金，運營(yíng)形象也不正規。第二個(gè)問(wèn)題是這類(lèi)零售銷(xiāo)售平臺窄，一般只銷(xiāo)售給經(jīng)營(yíng)者熟悉的附近幾個(gè)寢室，由于宣傳和無(wú)店面很難到達較遠的范圍。
互聯(lián)網(wǎng)金融12
摘要：當前經(jīng)濟新常態(tài)的大背景下，經(jīng)濟發(fā)展需要與計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)高度結合，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其產(chǎn)物之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有力地打破了原有地之傳統金融發(fā)展模式，對于金融產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟總體發(fā)展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的產(chǎn)生必定伴隨諸多新問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中就出現了以金融監管問(wèn)題為首的一系列問(wèn)題。如何在新的經(jīng)濟形勢下對互聯(lián)網(wǎng)金融加以有效的監管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利發(fā)展具有重要意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的監管問(wèn)題進(jìn)行了分析和討論，并提出了相應的解決策略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監管；對策
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結合，形成一種建立在大數據和云計算基礎之上的新的金融服務(wù)體系，中國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種商業(yè)發(fā)展模式：第一，以支付寶、微信錢(qián)包為代表的第三方支付平臺下所實(shí)用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第二，以余額寶等為代表的客戶(hù)貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第三，在線(xiàn)眾籌平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第四，P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融對點(diǎn)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在總體上看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的單筆交易額度較小，但是其總體的成交單數多，總成交額度巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良問(wèn)題對整個(gè)金融體系的穩定與發(fā)展不容忽視，甚至會(huì )嚴重危及國民經(jīng)濟的正常運行。諸多問(wèn)題中，監管問(wèn)題一直是金融行業(yè)乃至經(jīng)濟領(lǐng)域管理的核心問(wèn)題。在傳統的金融行業(yè)內部，監管問(wèn)題就已經(jīng)非常突出，而隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的非界定性，互聯(lián)網(wǎng)金融的監管更顯得難上加難。與之相應的是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在著(zhù)法律建設不足、監管機制不到位等問(wèn)題，導致當前互聯(lián)網(wǎng)金融的監管問(wèn)題尤為突出。
一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性及其自身優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義
傳統的金融行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)不能滿(mǎn)足當今的經(jīng)濟發(fā)展需求，主要表現在傳統的金融市場(chǎng)融資、投資結構單一化，不能滿(mǎn)足當前顧客的多樣化需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得金融服務(wù)呈現出多樣化的發(fā)展趨勢，是對傳統的金融體系的一種補充，同時(shí)由于開(kāi)啟了第三方支付以及結算業(yè)務(wù)，使得傳統金融行業(yè)的業(yè)務(wù)種類(lèi)也得到了一定的補充，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的迅速發(fā)展給經(jīng)濟帶來(lái)巨大推動(dòng)力的同時(shí)也給人們生活帶來(lái)極大便利。其次，值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于信用度要求較高，同時(shí)促進(jìn)了社會(huì )征信體系的發(fā)展（并不代表沒(méi)有了信用風(fēng)險），而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的，因此有效促進(jìn)了人們對于個(gè)人信用的重視。此外，由于傳統觀(guān)念的影響，小微企業(yè)在進(jìn)行融資或者貸款的時(shí)候并不會(huì )受到銀行的格外關(guān)注，比如小微企業(yè)在起步階段面臨著(zhù)嚴重的資金短缺問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道，因而有效解決了小微企業(yè)的資金問(wèn)題，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的枝丫也迅速普及到農村地區，從而有效解決了農村的金融服務(wù)不足問(wèn)題等。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨特優(yōu)勢
�。�1）金融服務(wù)產(chǎn)品多，市場(chǎng)需求大。以銀行為代表的傳統金融服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的主要客戶(hù)是大、中型企業(yè)以及政府機構，而對于小微企業(yè)和居民業(yè)務(wù)的服務(wù)則難以有效滿(mǎn)足，究其原因是因為此類(lèi)業(yè)務(wù)金額小、數量多，因此繁重的業(yè)務(wù)往往加大了銀行工作人員的業(yè)務(wù)強度，采取新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則發(fā)展了一定的自助服務(wù)，有效降低了工作強度，而客戶(hù)僅僅需要根據自身需求按步驟操作即可完成相關(guān)業(yè)務(wù)，因此在當前的傳統金融服務(wù)發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于需求較大、服務(wù)方便從而獲得了有效發(fā)展。（2）平臺業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融相較于傳統金融來(lái)說(shuō)具有速度快、信息量大、操作簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺可以采取現代的電子設備進(jìn)行隨時(shí)隨地的操作，完全省去了來(lái)回奔波的時(shí)間，極大程度上提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率，同時(shí)給客戶(hù)隨時(shí)的自助服務(wù)，有效提高了客戶(hù)的服務(wù)體驗感。（3）降低成本。相較于傳統的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)以及工作人員的配備及其工作強度，因而有效降低了人力資源的使用數量，從而降低了人力成本，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺收取較小額度的手續費，也成功減少了客戶(hù)趕去網(wǎng)點(diǎn)所需的時(shí)間和路途費用，因此有效降低了人力成本和時(shí)間成本，從而為企業(yè)以及個(gè)人居民客戶(hù)解決了一些業(yè)務(wù)辦理上的實(shí)際問(wèn)題。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監管問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發(fā)展，目前國內使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人正隨著(zhù)支付寶、微信支付等第三方支付平臺的迅速發(fā)展而迅速增加，然而，相較于傳統金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的發(fā)展特點(diǎn)和規律，因此在監管過(guò)程中出現了許多以前從未涉及過(guò)的問(wèn)題。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設不完善
目前國家經(jīng)濟由高速發(fā)展轉為中高速發(fā)展的新常態(tài)下，國家在宏觀(guān)政策層面，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)加以肯定的支持態(tài)度，但是國家監管部門(mén)卻對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏監管經(jīng)驗，同時(shí)缺少相應的法律監管體系，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)因為監管體制不健全的漏洞而產(chǎn)生投機倒把的現象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展史較短，因而其本身存在一定的局限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進(jìn)行違法經(jīng)營(yíng)的行為，相關(guān)立法部門(mén)必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監管體系。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的不穩定性
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，其體系運行主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的金融操作，但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的局限性，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險，主要表現在下述兩個(gè)方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在其體系運行過(guò)程中因為網(wǎng)絡(luò )的虛擬性極易發(fā)生信用風(fēng)險，從而使得可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛以及資金糾紛問(wèn)題，比如前段時(shí)間的“e租寶”“聯(lián)璧金融”等企業(yè)由于信用風(fēng)險問(wèn)題引發(fā)大量投資人的資金損失；其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn)，極其容易導致用戶(hù)信息泄露，在造成個(gè)人隱私受到侵犯的同時(shí)給不法分子造成了可乘之機，引起諸多不法分子利用用戶(hù)信息對用戶(hù)或其親朋好友進(jìn)行詐騙的案件，分析其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達，同時(shí)實(shí)名制程度遠遠不夠，而相關(guān)從業(yè)者卻缺乏相應的風(fēng)險意識。網(wǎng)絡(luò )世界是虛擬的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過(guò)虛擬化的平臺進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)交易，從而雙方的信用度不透明，導致信用風(fēng)險，例如就P2P金融借貸來(lái)說(shuō)，由于其資金少、筆數多，因而大部分銀行都對此類(lèi)借貸缺少相應的`監管以及后續追蹤。
（三）金融產(chǎn)業(yè)內部競爭導致降低監管標準
社會(huì )經(jīng)濟的不斷發(fā)展使人們對于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的需求增大，同時(shí)對其發(fā)展要求也越來(lái)越高，人們對于金融產(chǎn)品形式的要求趨向于多元化，而非傳統的單一產(chǎn)品。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多都是由傳統的金融服務(wù)產(chǎn)品結合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演化而來(lái)，其本質(zhì)上是將一些網(wǎng)點(diǎn)面對面操作的業(yè)務(wù)改為互聯(lián)網(wǎng)操作，而在產(chǎn)品和服務(wù)本質(zhì)上并沒(méi)有創(chuàng )新，并不能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。另外值得注意的一點(diǎn)是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，因而嚴重威脅到傳統金融行業(yè)的發(fā)展，因此以銀行金融行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)借助其國有企業(yè)的地位以及相關(guān)政策優(yōu)勢對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行前后夾擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中艱難生存，因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)為了獲得生存發(fā)展，往往降低對客戶(hù)的信息要求，使得一些不良客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)操作，從而造成損失；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門(mén)檻低于傳統金融產(chǎn)業(yè)，使得一部分企業(yè)和從業(yè)人員并沒(méi)有相關(guān)的營(yíng)業(yè)能力和從業(yè)資格，而增加了給投資者造成損失的風(fēng)險。
三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管的有效措施
（一）加強監管模式的制定以及體系的完善
隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求迅速增加，因而在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢之下，有關(guān)部門(mén)需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管工作，有效處理好傳統金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監管之間的關(guān)系，而要妥善處理好上述兩種關(guān)系，需要進(jìn)行高效的監管模式建立工作，而非盲目地追求大規模、低質(zhì)量的監管。在完善監管體制的時(shí)候，應該根據不同行業(yè)領(lǐng)域、不同平臺以及不同經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品模式建立以監管為主體、打擊為輔助的完整體系，明確其權責職務(wù)。與此同時(shí)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監管之時(shí)應該與當地司法機關(guān)做好互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊工作，加強與政府部門(mén)的聯(lián)合監管工作，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行有效整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系邁向規范化，起到防患于未然的重要作用。
（二）制定行業(yè)內統一標準
由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚但發(fā)展規模較大，因此不同地區形成了不同的監管體系以及不同的監管標準，而在全國范圍內尚未形成統一的監管標準，主要原因是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規建設不完善。另一方面，由于傳統的金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在較大差異，因此許多適用于傳統金融產(chǎn)業(yè)的法規制度不能照搬到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而互聯(lián)網(wǎng)金融所需的法規制度在其要求上要遠遠高于傳統金融行業(yè)，因此很可能出現客戶(hù)在進(jìn)行類(lèi)似傳統金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時(shí)出現違規甚至觸犯法律的現象。因此，要想做到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規范發(fā)展，必須制定一個(gè)規范的行業(yè)內標準，以減少相關(guān)的違規問(wèn)題，同時(shí)加強行業(yè)內部的信用體系建設，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)內的信息共享，有效加強社會(huì )征信體系建設。與此同時(shí)，在監管體系以及信用體系方面建立統一的標準可以有效發(fā)揮社會(huì )征信機構的用處，利用大數據和云計算功能建立有效的數據平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系發(fā)揮應有作用。
（三）加強行業(yè)內的自律意識
在當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，金融行業(yè)屬于高危行業(yè)，需要較高的自律意識。加強金融行業(yè)內的自律意識可以有效促進(jìn)行業(yè)內部的穩步發(fā)展，形成以道德為支撐、法律為保障的行業(yè)秩序，可以在一定程度上減少行業(yè)內部風(fēng)險。在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，加強行業(yè)內部的自律意識可以有效引導行業(yè)自身的穩步前進(jìn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監管機構應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者的自律教育，通過(guò)自身的自律意識主動(dòng)遵守相關(guān)法律法規，減少投機倒把等違規違法現象的發(fā)生。值得注意的是，僅僅依靠外部的監管制度是遠遠不夠的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內部也建立自身的監管體系，并形成相應的制約體制，以起到相互監督的作用，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的規范、有序發(fā)展。
（四）完善網(wǎng)絡(luò )技術(shù)
要想更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，還需要大力發(fā)展計算機技術(shù)，通過(guò)信息技術(shù)的更廣泛全面的應用，有效增進(jìn)征信體系的建設以及行業(yè)內業(yè)務(wù)操作規范化，注意提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的技術(shù)水平以及相應的道德素質(zhì)，注意吸引優(yōu)秀人才，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違紀等不良問(wèn)題的發(fā)生。
四、結語(yǔ)
當代經(jīng)濟發(fā)展之新形勢需要互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展，以滿(mǎn)足以小微企業(yè)和個(gè)人為主要客戶(hù)群的日益增長(cháng)的、多樣化的金融服務(wù)需求。相較于傳統的金融發(fā)展方式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本等發(fā)展優(yōu)勢，但是由于發(fā)展起步晚、經(jīng)驗少、制度建設不足等因素，導致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程以及監管制度中依舊存在一定問(wèn)題，這就要求相關(guān)部門(mén)必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管制度、相關(guān)法律法規的建設，加強社會(huì )征信體系構建，同時(shí)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融內部從業(yè)人員自律意識的教育及職業(yè)道德規范的教育，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康快速的發(fā)展，從而加強金融資源的使用效率，促進(jìn)金融體系的改革和創(chuàng )新，為實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展提供助力。
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作者：張翠君 單位：大連廣播電視大學(xué)
互聯(lián)網(wǎng)金融13
摘要：近年來(lái)，隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國的金融業(yè)產(chǎn)生了重要影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付極大的方便了人們的生活。但是也應當看到，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，也存在著(zhù)一些較為突出的問(wèn)題，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理方面，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的不利影響。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理現狀進(jìn)行了分析，著(zhù)重分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理方面存在的一些問(wèn)題，并且針對這些問(wèn)題提出了相應的完善對策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結算；管理現狀；完善對策
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的基礎是電子商務(wù)，是我國電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶(hù)需求而出現的一種支付結算形式，其本質(zhì)上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理問(wèn)題也受到了廣泛的關(guān)注。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理現狀
就當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類(lèi)別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗方面也有著(zhù)一定的差別。目前，隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺，其日常交易規模有著(zhù)一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經(jīng)得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著(zhù)一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算方式有著(zhù)更廣的應用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，還存在著(zhù)一些顯著(zhù)的問(wèn)題，如監管體系不完善，網(wǎng)絡(luò )信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的問(wèn)題
（一）缺乏完善的監管體系
缺乏完善的監管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然近年來(lái)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算發(fā)展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監管體系方面，還存在著(zhù)一些問(wèn)題，缺乏較為完善的法律法規體系。同時(shí)，相關(guān)監管部門(mén)對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算體系的監管力度也存在著(zhù)不足的問(wèn)題，例如在對第三方支付平臺的監管中，對于一些規模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監管機制。但是對于一些規模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監管機制，沒(méi)有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規范，存在著(zhù)監管風(fēng)險。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的監管方面，還存在著(zhù)一些較為突出的問(wèn)題，沒(méi)有較好的發(fā)現一些風(fēng)險事件，同時(shí)在監管制度方面存在著(zhù)不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網(wǎng)絡(luò )信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中非常重要的一個(gè)內容，只有確保支付安全，才能為客戶(hù)帶來(lái)較好的支付體驗，保護用戶(hù)資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎。然而在當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，存在著(zhù)一定的網(wǎng)絡(luò )信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò )詐騙或者盜取用戶(hù)資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò )支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò )信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒(méi)有完全消除網(wǎng)絡(luò )信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展中，支付安全問(wèn)題涉及到了其形象和用戶(hù)的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問(wèn)題，充分保護用戶(hù)的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì )嚴重損害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的健康發(fā)展。
（三）手續費用標準不統一
手續費用標準不統一問(wèn)題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結算的手續費用方面基本上已經(jīng)實(shí)現了統一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺還存在著(zhù)較大差異。例如當前最大的第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺支付寶不對轉賬和提現收取費用，這一策略也培養了大量的忠實(shí)用戶(hù)。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開(kāi)始在提現業(yè)務(wù)方面收取手續費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著(zhù)手續費收取標準不統一的問(wèn)題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續費收取標準并沒(méi)有統一的規定，部分第三方支付平臺存在著(zhù)隨意更改收取費用標準的問(wèn)題，影響到了用戶(hù)體驗。同時(shí)，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續費用對接管理中存在著(zhù)一些不合理之處，重復收費問(wèn)題較為突出。
三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監管體系
針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算監管機制不健全的問(wèn)題，應當建立起更加完善的監管體系，加強相關(guān)法律法規的建設，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理制度，規范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的監管中，相關(guān)監管部門(mén)應當加大監管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規定第三方支付平臺的責任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺開(kāi)展不規范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開(kāi)展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問(wèn)題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監管部門(mén)還應當建立起完善的長(cháng)效監督機制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監督管理，及時(shí)發(fā)現一些可能存在的風(fēng)險事件和問(wèn)題，并且采取相應的應對措施。通過(guò)建立這種完善的監管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強網(wǎng)絡(luò )信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機構、商業(yè)銀行以及監管部門(mén)應當積極承擔起相應的責任，加強在網(wǎng)絡(luò )信息安全保障方面的.建設，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護系統，保障用戶(hù)信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來(lái)說(shuō)，針對當前一些案件和網(wǎng)絡(luò )嘿客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò )信息安全審核機制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò )信息安全保護技術(shù)，為用戶(hù)提供全方位的主動(dòng)支付安全保護。如當用戶(hù)的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進(jìn)行凍結，同時(shí)與用戶(hù)本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認交易內容后，方可解凍交易。如果在同用戶(hù)溝通中，發(fā)現該交易信息存在風(fēng)險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進(jìn)行處理，數額重大的，還應當同公安機關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報警處理。
（三）制定統一的手續費用標準
目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，存在著(zhù)手續費用標準不統一的問(wèn)題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問(wèn)題更加突出。針對這一問(wèn)題，應當制定統一的手續費用收取標準，設定最高的手續費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶(hù)，可以不收取手續費用，如果收取手續費用，最高不應當高于標準。同時(shí)，還應當對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續費用對接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現手續費用重復收取的問(wèn)題。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展，在制定手續費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業(yè)銀行的收取標準，或者免去手續費用。通過(guò)這種措施，可以為用戶(hù)帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算來(lái)代替傳統的結算模式，促進(jìn)我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結論
通過(guò)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的現狀進(jìn)行分析，發(fā)現在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，還存在著(zhù)一些顯著(zhù)的問(wèn)題，如監管體系不完善，網(wǎng)絡(luò )信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的問(wèn)題，應當建立更加完善的監管體系，加強網(wǎng)絡(luò )信息安全的保障，制定統一的手續費用收取標準。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監管部門(mén)也應當積極承擔起相應的責任，規范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)金融14
摘要:伴隨著(zhù)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響，使得傳統商業(yè)銀行受到強烈沖擊。商業(yè)銀行需在開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道、創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財務(wù)管理力度等方面加強創(chuàng )新，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的可持續發(fā)展能力�；诖它c(diǎn)，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融的概述為切入點(diǎn)，就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的創(chuàng )新發(fā)展進(jìn)行分析與探討。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng )新發(fā)展
近年來(lái)，隨著(zhù)全球網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現，對傳統的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應當深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng )新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò )、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運作模式等方面區別于現實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統金融領(lǐng)域的新金融模式和現象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數據分析的金融服務(wù)平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來(lái)看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統金融行業(yè)結合所創(chuàng )造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現的�？偟膩�(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現貨幣流通與資金融通，使傳統商業(yè)銀行與現代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現貨幣支付，使人們無(wú)需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶(hù)的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來(lái)分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因為傳統商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺服務(wù)的方式，客戶(hù)來(lái)到商業(yè)銀行是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶(hù)帶來(lái)很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng )新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng )新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng )新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展，首先要做的就是開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道。通過(guò)此種方式的創(chuàng )新，商業(yè)銀行在從事線(xiàn)下金融活動(dòng)的.同時(shí)，進(jìn)行線(xiàn)上金融活動(dòng)�；诖�，商業(yè)銀行應當在網(wǎng)絡(luò )環(huán)境中開(kāi)辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務(wù)平臺等，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )金融活動(dòng)。
(二)創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數據的顛覆性影響的基礎上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合就是實(shí)現與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當然，商業(yè)銀行要想創(chuàng )造大數據產(chǎn)品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內部數據挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術(shù)成果轉化，通過(guò)大數據高效應用，加速推進(jìn)轉型升級和可持續發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應商在支付物流等環(huán)節的數據，整合外部數據，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構信息和數據傳遞機制，創(chuàng )新適合客戶(hù)需要的大數據產(chǎn)品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。
(三)加大個(gè)人財務(wù)管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng )新發(fā)展商業(yè)銀行，應當注意加大個(gè)人財務(wù)管理力度。在線(xiàn)上支付寶、理財通、網(wǎng)易現金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線(xiàn)下金融服務(wù)主力，應當注意做好與線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結合線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)運行特點(diǎn)，合理設置個(gè)人財務(wù)管理，使其可以有效監督、控制業(yè)務(wù)運用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎。
四、結束語(yǔ)
基于以上內容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道、創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財務(wù)管理力度等措施，提升可持續發(fā)展能力。
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互聯(lián)網(wǎng)金融15
一、安全放第一位，收益擺在其次
許多剛接觸P2P行業(yè)的人，一開(kāi)始只看到收益，卻很難辨別風(fēng)險，要知道尋求高收益的前提是要保本。很多P2P平臺為了吸引出資人，往往推出收益很高的標的 或許天標，均勻年化收益高達30%多。有過(guò)出資經(jīng)驗的人都知道，高收益也就意味著(zhù)高風(fēng)險，出資領(lǐng)域沒(méi)100%安全的理財項目，一定要謹慎挑選。當然，出資 P2P尋求客觀(guān)的收益無(wú)可厚非，出資者就需要充分了解職業(yè)狀況，在合理的區間尋覓較高收益的渠道。一般來(lái)說(shuō)，年化收益率超越18%的項目，建議謹慎考慮。
二、平臺實(shí)力剖析
現在的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道喜歡往自己臉上貼金，諸如“上市系”、“風(fēng)投系”、“國資系”、“銀行系”等行業(yè)內默認的標簽應運而生。要進(jìn)行細心的剖析比較，挑選值得信任的平臺出資。
三、挑選資金由銀行存管的平臺
早在20xx年監管層出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導定見(jiàn)》和《網(wǎng)絡(luò )假貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)辦理暫行辦法(征求定見(jiàn)稿)》中均要求P2P應建 立第三方資金存管機制，挑選“符合條件的銀職業(yè)金融機構”作為資金存管機構。 可見(jiàn)，銀行資金存管已經(jīng)成為P2P渠道合規的必要條件!但目前真實(shí)滿(mǎn)足這一要求的平臺屈指而數，據第三方權威機構的不完全統計，截止5月15日，有109 家平臺與相關(guān)銀行簽訂了資金存管協(xié)議，簽約率約占正常運營(yíng)平臺數量的'4.57%，而真實(shí)實(shí)現存管系統上線(xiàn)的平臺僅有18家，約占正常運營(yíng)平臺數量的 0.75%，還不足1%。所以率先達到這個(gè)要求的平臺，其運營(yíng)實(shí)力自是不言而喻。
四、風(fēng)控措施
風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的靈魂。風(fēng)控水平直接關(guān)系到平臺出資項意圖安全性，要關(guān)注這個(gè)平臺的風(fēng)控措施是否完善，是否發(fā)表了相關(guān)風(fēng)控資料，貸后辦理信息等，風(fēng)控團隊是否厚實(shí)。這個(gè)我們能夠到渠道網(wǎng)站查詢(xún)或許直接詢(xún)問(wèn)客服，必要時(shí)也可到渠道運營(yíng)公司實(shí)地考察。
五、從項目、借貸人上剖析平臺
要了解一個(gè)平臺的項目、借貸人等信息，平臺信息發(fā)表必需要透明詳盡，這也是平臺標準與否的評判標準之一。
一個(gè)項目?jì)?yōu)質(zhì)與否，與借貸方的實(shí)力有著(zhù)直接的關(guān)系，我們能夠經(jīng)過(guò)平臺發(fā)表的借貸方名稱(chēng)，進(jìn)一步經(jīng)過(guò)工商局網(wǎng)站查詢(xún)，了解到更多信息，進(jìn)一步評價(jià)告貸方實(shí)力。
六、隨時(shí)關(guān)注平臺動(dòng)態(tài)，掌握行業(yè)信息
如果，你已經(jīng)選定了目標P2P平臺，那么平常就多多關(guān)注P2P理財公司的新聞動(dòng)態(tài)，一起在可在查找引擎、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等多個(gè)渠道中查找與渠道相關(guān)的信息，若查到很?chē)乐氐呢撁嫘畔�，就應該謹慎考慮了。
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