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中間業(yè)務(wù)收費自查報告
在現在社會(huì )，報告使用的頻率越來(lái)越高，寫(xiě)報告的時(shí)候要注意內容的完整。我敢肯定，大部分人都對寫(xiě)報告很是頭疼的，下面是小編收集整理的中間業(yè)務(wù)收費自查報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告1
眾所周知，隨著(zhù)國家金融監管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。目前，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產(chǎn)品為主的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)的推出，對郵政儲蓄相對單一的傳統服務(wù)方式形成了越來(lái)越大的沖擊，可以形象地說(shuō)，郵儲業(yè)務(wù)發(fā)展到了一個(gè)“瓶頸”，進(jìn)一步發(fā)展的困難很大。因此，全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是中國郵政金融在新的形勢下，在激烈的同業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的重要途徑。
一、當前郵政金融基層機構發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現狀
1、開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新意識滯后，市場(chǎng)競爭意識不強。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的著(zhù)力點(diǎn)仍是放在傳統的吸收儲蓄上，沒(méi)有把發(fā)展低成本、小風(fēng)險、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，而是停留在領(lǐng)導層講起來(lái)重要，中層做起來(lái)次要，基層行動(dòng)上不要，中間業(yè)務(wù)與儲蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦也嚴重滯后于商業(yè)銀行，不是市場(chǎng)需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開(kāi)辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在銀行后面跑，缺乏自主性和靈活性。
2、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時(shí)得到應用。新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計算機網(wǎng)絡(luò )建設周期長(cháng)，缺乏統一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺開(kāi)發(fā)近一年多，仍不能實(shí)現網(wǎng)上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。
3、開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，開(kāi)辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來(lái)，郵儲開(kāi)拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”（代收電信費用、代發(fā)工資）業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹��；有些基層郵儲機構甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務(wù)。還有不少企業(yè)尚未完全認識到中間業(yè)務(wù)的廣闊前景，而是被動(dòng)應付式的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，上級布置什么業(yè)務(wù)，基層就開(kāi)辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機構與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類(lèi)上有較大的趨同性，個(gè)別銀行為了搶占市場(chǎng)往往不惜血本，導致某些掌握大量資金的部門(mén)“炒賣(mài)”中間業(yè)務(wù)委托權，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門(mén)的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門(mén)的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不利影響。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟較發(fā)達的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟欠發(fā)達的縣級郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù)，也僅是作為低成本儲蓄存款的服務(wù)項目，不計手續費收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲酬金，導致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場(chǎng)份額偏低，收入占郵儲收入比重極低。
5、投入大，回報周期長(cháng)，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦仍處于起步、探索、成長(cháng)階段，加之受客觀(guān)條件的限制與營(yíng)銷(xiāo)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響，從所開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，回報率低，即期效益難以體現。以代發(fā)工資為例，某城市中心網(wǎng)點(diǎn)為一單位代發(fā)離退休職工工資近６００戶(hù)，月余額約有２４萬(wàn)余元，一般是當日進(jìn)帳，次日開(kāi)始支取，幾天后沉淀資金不足千元。在不計固定資產(chǎn)折舊等經(jīng)營(yíng)費用的情況下，大多數網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，效益普遍不明顯。
6、中間業(yè)務(wù)機構不順。按郵政部門(mén)的有關(guān)規定，中間業(yè)務(wù)部門(mén)只作為郵政儲蓄的內設機構，業(yè)務(wù)的辦理由儲蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒(méi)有獨立的經(jīng)營(yíng)管理機構與對外營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理，攻關(guān)的力度極其脆弱。這種經(jīng)營(yíng)格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱(chēng)，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、發(fā)展郵政金融中間業(yè)務(wù)的思路與對策
1、爭取政策支持，擴大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)與范圍。郵政儲蓄雖然經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個(gè)準銀行性質(zhì)的金融機構，金融的很多業(yè)務(wù)種類(lèi)以及中間業(yè)務(wù)郵政儲蓄還不能開(kāi)辦，如資金賬務(wù)的對公結算與劃撥、小額貸款與抵押貸款、外幣儲蓄、教育儲蓄等。郵政儲蓄應積極爭取更多的政策支持，開(kāi)辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，擴大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步調整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結構，更快、更高、更好地推動(dòng)郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭取郵儲資金部分上繳，部分自主經(jīng)營(yíng)的政策，將郵儲資金運用在三種渠道：
�。ǎ保┺D存中國人民銀行，由人民銀行用于國內基礎設施建設、工農業(yè)投資和國家大型建設項目等；
�。ǎ玻┌l(fā)放個(gè)人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個(gè)人消費信貸，如消費貸款、汽車(chē)貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務(wù)；
�。ǎ常┵徺I(mǎi)國債。由于國債利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入穩定，有利于郵政儲蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；
�。ǎ矗┰谌嗣胥y行政策指導下，設立基金、投資外國債券和國內成長(cháng)性好的股票等，減少郵儲資金轉存人民銀行對利差收入的依賴(lài)性，謀求郵政儲蓄收益的最大化
2、開(kāi)展金融創(chuàng )新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵政儲蓄應以更多的金融服務(wù)品種，更先進(jìn)的郵政金融科技，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式爭取客戶(hù)，擴大市場(chǎng)份額，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng )新，推出各種中間業(yè)務(wù)，如代繳代付業(yè)務(wù)、電子匯兌業(yè)務(wù)、代理壽險與財險保險業(yè)務(wù)以及年金保險業(yè)務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)、投資顧問(wèn)和信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，并適時(shí)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足市場(chǎng)客戶(hù)現實(shí)的和潛在的需要，這不僅為客戶(hù)提供多樣化的服務(wù)，而且還能夠拓寬郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，獲取高額利潤。另外要強化結算性中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮郵政３．１萬(wàn)多個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，依托中國郵政與美國等１７個(gè)國家和地區建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全國２３６個(gè)通匯局的`網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，實(shí)現完全的電子匯兌結算系統，以便于快捷、高效的電子匯兌、結算業(yè)務(wù)的全面推開(kāi)。
3、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，加快農村郵儲中間業(yè)務(wù)發(fā)展。目前全國擁有郵政儲蓄機構３３６９８個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋３１個(gè)�。▍^、市），郵儲聯(lián)網(wǎng)城市中心主機有６９臺（套）、網(wǎng)絡(luò )覆蓋１３１６個(gè)地、縣、市，聯(lián)網(wǎng)ＡＴＭ自動(dòng)柜員機４３１０余臺。郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉，甚至最邊遠、最偏僻的山村，已聯(lián)結成一個(gè)比較龐大的金融市場(chǎng)�？梢哉f(shuō)郵政金融業(yè)競爭環(huán)境日益完善，與國內其他商業(yè)銀行早已展開(kāi)競爭，與外資銀行的競爭也拉開(kāi)了序幕。在農村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是郵政金融中間業(yè)務(wù)最大的發(fā)展優(yōu)勢，因此要充分利用這一優(yōu)勢，抓好各項措施的落實(shí)，加大農村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，抓住加快農村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線(xiàn)，提高中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率。
4、優(yōu)化儲蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲蓄獲取利潤的渠道不同，郵政儲蓄有存款才有效益，才有利潤，而且緊緊依托儲蓄網(wǎng)點(diǎn)余額的增長(cháng)。因此，郵政始終要充分調動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲經(jīng)營(yíng)成本較低的優(yōu)勢。一方面要努力提高單點(diǎn)郵儲余額，尤其要提高低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲余額和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額；另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中心調整現有網(wǎng)點(diǎn)布局，根據網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺如改為儲蓄專(zhuān)柜和中間業(yè)務(wù)專(zhuān)柜，將一些高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲蓄專(zhuān)柜改為單開(kāi)門(mén)面的、具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲蓄所；再一方面適度投入，對單開(kāi)門(mén)面的儲蓄所外部形象和內部環(huán)境進(jìn)行改造、改善，為儲戶(hù)創(chuàng )造一個(gè)相對獨立、封閉、安全、舒適的用儲環(huán)境；最后可借助原有的郵政營(yíng)業(yè)設施，發(fā)展新的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，只要對現有的郵政營(yíng)業(yè)員進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)培訓就可以上崗工作，成本投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增加新的網(wǎng)點(diǎn)，首先就要在硬件上有較大的投放，如征地、招聘工作人員等。郵政金融的經(jīng)營(yíng)成本低是其他金融機構無(wú)法比擬的。
5、從分配制度入手，改變現行的經(jīng)營(yíng)機制。在轉換經(jīng)營(yíng)機制的過(guò)程中，要進(jìn)一步健全內部激勵機制，落實(shí)分配政策與防范金融風(fēng)險制度，推進(jìn)人事和報酬制度改革，充分調動(dòng)員工的積極性和創(chuàng )造性，使員工個(gè)人收益與企業(yè)經(jīng)濟效益密切掛鉤。經(jīng)營(yíng)責任制改革的關(guān)鍵在于考核指標和激勵政策的確定，不能簡(jiǎn)單的以包代管、以包代獎、以包代懲。要將余額的增減、市場(chǎng)占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險、服務(wù)質(zhì)量等納入考核指標體系，科學(xué)計分、按量計酬。要明確經(jīng)營(yíng)承包者的責、權、利，使其外有壓力、內有動(dòng)力，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展能力，形成規范的經(jīng)營(yíng)機制，走持續發(fā)展、穩步提高的道路。
6、建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺，就是使多項金融業(yè)務(wù)、各類(lèi)中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)操作，并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面，與銀行金卡網(wǎng)接軌，實(shí)現與金卡全國總中心聯(lián)網(wǎng)，與各證券公司聯(lián)通，使郵政金融網(wǎng)與各金融機構實(shí)現互連、互通，實(shí)現實(shí)時(shí)的電子轉賬、劃賬、結算以及異地存、取款，使郵政儲蓄綠卡網(wǎng)能向社會(huì )提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)，發(fā)揮郵政儲蓄綠卡網(wǎng)覆蓋面廣、業(yè)務(wù)功能齊全、結算準確、匯兌迅速、操作方便的優(yōu)勢。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告2
國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不動(dòng)用自己的資金，依托自身在資金、技術(shù)、機構、人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢為客戶(hù)辦理各種委托事項，并從中收取手續費或傭金的服務(wù)性業(yè)務(wù)。隨著(zhù)我國金融業(yè)的全面開(kāi)放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，其品種現已初具規模。目前已經(jīng)開(kāi)辦的各項中間業(yè)務(wù)品種達到了260多項。各商業(yè)銀行利用現有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展各項中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項目的開(kāi)發(fā)和應用，與此同時(shí)，在機構設置，組織建設制度，建設監控管理人員培訓等方面做了許多工作�？傮w來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達國家相比較，還是有很大的差距的，還存在許多問(wèn)題。本文擬對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對策作一探討。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
本文認為，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)觀(guān)念和業(yè)務(wù)發(fā)展思路不能適應中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要
長(cháng)期以來(lái)，受傳統經(jīng)營(yíng)思想的束縛，員工的觀(guān)念仍停留在傳統業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，把中間業(yè)務(wù)看作附屬業(yè)務(wù)，置于可有可無(wú)的位置。在開(kāi)辦過(guò)程中，缺乏緊迫感和競爭意識，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求缺乏深入細致的調查研究和總體規劃，導致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢。
�。ǘ┤狈Πl(fā)展中間業(yè)務(wù)的規劃和宣傳
目前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展尚處于初級階段，中間業(yè)務(wù)缺乏短、中、長(cháng)期目標和規劃。中間業(yè)務(wù)還局限于現有的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的現實(shí)空間沒(méi)有被拓展，不能及時(shí)把握市場(chǎng)變化，確定中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路。在中間業(yè)務(wù)的宣傳上，因為對每一項中間業(yè)務(wù)的具體內容和優(yōu)點(diǎn)宣傳不夠，導致社會(huì )公眾不了解國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使有些已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，未得到客戶(hù)的認可和有效推廣。
�。ㄈ┤狈^為明確的發(fā)展戰略和完整的組織管理體系
在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實(shí)施，缺乏規范性和長(cháng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是20xx年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》也只是一個(gè)指導性文件，缺乏具體的實(shí)施細則，特別是對于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監管和完善的風(fēng)險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險評估與監控制度，嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)品種單一
近年來(lái)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡(jiǎn)單，技術(shù)含量低，籌資功能強的結算、代理收費等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財、期貨期權以及衍生工具類(lèi)等層次較高，為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前，我國各商業(yè)銀行己開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個(gè)品種，但其中有相當一部分是不收費的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉賬等業(yè)務(wù)都不收費。
�。ㄎ澹┲虚g業(yè)務(wù)創(chuàng )新的廣度和深度不夠
現代西方國家用過(guò)的中間業(yè)務(wù)，品種高達2萬(wàn)余種，而我國僅有幾百種[5]。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說(shuō)明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新的廣度和深度不強，還有待提高。
�。┙M織體系不健全
我國商業(yè)銀行現存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結構對效率風(fēng)險等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)和人員，但很少有專(zhuān)門(mén)負責中間業(yè)務(wù)管理的機構和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統的開(kāi)發(fā)設計上并沒(méi)有考慮對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶(hù)管理的需要；另一方面，缺乏專(zhuān)門(mén)的機構對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統一規劃、開(kāi)發(fā)、協(xié)調和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門(mén)，管理效率難以提高。
�。ㄆ撸╋L(fēng)險控制能力不足
目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著(zhù)較為嚴重的治理結構問(wèn)題，風(fēng)險承擔的最終主體不明確。由于風(fēng)險承擔主體的不明確使其管理風(fēng)險的成效缺乏有效的約束機制，從而無(wú)力承擔起獨立、權威性、有效管理銀行風(fēng)險的職責。故使其風(fēng)險管理主要側重于信用風(fēng)險的識別、估算和控制，對市場(chǎng)風(fēng)險、法律風(fēng)險等其他風(fēng)險重視不夠。而對信用風(fēng)險的管理，也僅僅停留在識別、估計及消化不良貸款的層面上，還沒(méi)有形成完整的信用風(fēng)險控制系統。西方現代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險管理，即對整個(gè)銀行內各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類(lèi)型風(fēng)險的通盤(pán)管理，這種管理要求將信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔這些風(fēng)險的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統一的體系中，對各類(lèi)風(fēng)險依據統一的標準進(jìn)行測量并加總，依據全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行必要調控。
�。ò耍┕妼χ虚g業(yè)務(wù)存在觀(guān)念誤差
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與社會(huì )公眾的觀(guān)念息息相關(guān)。從中間業(yè)務(wù)的基本特征看，作為一種中介服務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生、發(fā)展的一個(gè)重要基礎就是社會(huì )公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關(guān)系的建立。但是，從歷史角度來(lái)看，我國明顯缺乏委托代理的傳統和文化，且長(cháng)期以來(lái)，我國廣大銀行客戶(hù)吃慣了銀行服務(wù)的“免費午餐”，在他們的`印象中，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目是理所當然的，是對客戶(hù)的一種額外的、增值的服務(wù)。目前國內居民、企業(yè)普遍缺乏花錢(qián)購買(mǎi)、消費銀行“看不見(jiàn)、摸不著(zhù)”的服務(wù)習慣，中間業(yè)務(wù)收費較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
�。ň牛┤狈ο嚓P(guān)政策支持
目前商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是20xx年6月頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》也只是一個(gè)指導性文件，缺乏具體的實(shí)施細則，特別是對于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監管和完善的風(fēng)險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險評估與監控制度，嚴重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
�。ㄊ┤狈Ω咚刭|(zhì)復合型的從業(yè)人員
中間業(yè)務(wù)作為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng )新，需要更多地運用網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)，需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內外經(jīng)濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結構比較欠缺。中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要很好地開(kāi)展這項業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養了一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊伍的建設和人才的培養任重而道遠。
二、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
為了構造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長(cháng)久發(fā)展，本文認為，加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展應采取如下對策：
�。ㄒ唬└滤枷�，樹(shù)立新的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念
要轉變傳統的單一經(jīng)營(yíng)思想觀(guān)念，提高各級經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認識，樹(shù)立市場(chǎng)觀(guān)念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系到國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來(lái)認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場(chǎng)份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要指標來(lái)考核�？傊�，要把傳統業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會(huì )經(jīng)濟生活的各個(gè)方面，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進(jìn)傳統業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
�。ǘ┘哟罂萍纪度�，完善服務(wù)設施
金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規模和規范程度。針對國有商業(yè)銀行結算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內外銀行的合作，依靠他們的經(jīng)驗來(lái)提高結算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設的投入，增加設備、改善設施，加快現代電子技術(shù)的推廣、普及和應用步伐，提高應用層次。同時(shí)，要吸取以往盲目上項目、上規模而不管水平高低的教訓，做到高起點(diǎn)、高水平，要善于運用于現代化的手段，建立多功能的服務(wù)和業(yè)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò )，提高電子化應用水平。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，涉及面廣、操作復雜、推廣難度大。因此，需要周密規劃，分步實(shí)施，做到長(cháng)遠與近期目標相結合，發(fā)展與效益相統一，逐步把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺上重要議事日程，使中間業(yè)務(wù)走上正軌。
�。ㄈ┮诳茖W(xué)的經(jīng)營(yíng)管理模式下有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展
首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理體制，改變目前普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調配合不力等現象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營(yíng)銷(xiāo)體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標考核的一項重要內容進(jìn)行考核；第三，把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹(shù)立拓展與管理并重觀(guān)念，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中繼續修改與完善管理制度。
�。ㄋ模┘訌娢覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新
外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區或中等發(fā)達地區的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據財富增長(cháng)理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新,應重點(diǎn)從傳統業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng )新等方面著(zhù)手。加快結算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng )新。隨著(zhù)現代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡(luò )、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。加強市場(chǎng)調查，適應市場(chǎng)的需要，不斷設計出新的業(yè)務(wù)品種。正確處理投入與產(chǎn)出的關(guān)系，將近期效益與長(cháng)遠效益結合起來(lái)，在設計新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要進(jìn)行盈虧平衡點(diǎn)的測算，在一定范圍內追求利潤的最大化。要增加中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量，在我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，要充分利用證券市場(chǎng)和保險市場(chǎng)空前發(fā)展的機遇，在現有法律框架內，充分發(fā)揮銀行的技術(shù)和市場(chǎng)優(yōu)勢，擴大商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的深度和廣度。
�。ㄎ澹┟鞔_中間業(yè)務(wù)戰略地位，完善其組織體系
要完善商業(yè)銀行組織體系，就要：首先，真正認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶(hù)結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業(yè)務(wù)組織機構的建設和領(lǐng)導，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進(jìn)的戰略，形成以傳統業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的思路，切實(shí)將中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)。其次，要成立專(zhuān)門(mén)的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調組織以及專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)日常主管機構，強化對中間業(yè)務(wù)規劃、開(kāi)發(fā)和統一協(xié)調職責，并在各業(yè)務(wù)單元建立相應的機構、主管部門(mén)和專(zhuān)門(mén)人員，形成上下一體、協(xié)調統一的組織體系。再次，可以結合市場(chǎng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶(hù)需要，成立某些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專(zhuān)營(yíng)的機構。此外，根據客戶(hù)的具體特征，靈活運用任務(wù)型團隊、專(zhuān)門(mén)的大客戶(hù)小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內的各類(lèi)產(chǎn)品的綜合銷(xiāo)售能力。
�。┣袑�(shí)防范中間業(yè)務(wù)金融風(fēng)險
中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù),但并不等于是無(wú)風(fēng)險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中,要避免其風(fēng)險,必須采取一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須清楚地認識到其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨之帶來(lái)的風(fēng)險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則,加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會(huì )計核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監測體系,針對中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應的風(fēng)險系數,將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統之內;最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內部風(fēng)險管理,完善中間業(yè)務(wù)規章制度和操作流程,通過(guò)嚴格規范的內部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。
�。ㄆ撸┣袑�(shí)轉變公眾的錯誤觀(guān)念
商業(yè)銀行應該積極地轉變經(jīng)營(yíng)的理念，提高認識，調整其對于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰略。中間業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展與社會(huì )公眾的認可和支持密不可分。[8]商業(yè)銀行應該增大社會(huì )宣傳力度，讓公眾明白，商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)手續費是在設備、人員服務(wù)等多方面投入后應得的正�；貓�，客戶(hù)在得到了金融服務(wù)的同時(shí)，理應付出相應酬勞，付出與收獲才成正比。商業(yè)銀行自身也要加強對中間業(yè)務(wù)的認識，必須徹底更新經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，從戰略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，摒棄把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)的錯誤思想，明確中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行并列于資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當前銀行改變收入結構、提高經(jīng)濟效益的新增長(cháng)點(diǎn)。
�。ò耍┩晟婆c中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規體系
有關(guān)法律部門(mén)要不斷完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標應體現保護客戶(hù)利益，維護銀行安全和鼓勵平等競爭。中國人民銀行在20xx年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》，為了使該規定具有可操作性，人民銀行又于20xx年4月公布了《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問(wèn)題的通知》，20xx年6月又頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。在以上良好開(kāi)端的基礎上，國家無(wú)論在政策層面上還是在法律規定上都將進(jìn)一步做出重大調整和推出一系列新舉措，使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的政策環(huán)境趨于寬松，法律約束更加規范，業(yè)務(wù)收入具有法律保障。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達，與完善的法律法規體系是分不開(kāi)的。我國直至20xx年，第一部中間業(yè)務(wù)法規《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》才頒布實(shí)施，20xx年6月26日，中國銀監會(huì )和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，但對于行業(yè)規范、收費指導、業(yè)務(wù)監督等現實(shí)問(wèn)題這些法規并沒(méi)有具體說(shuō)明，致使各商業(yè)銀行依然沒(méi)有可以遵循的詳細操作依據。此外，中間業(yè)務(wù)發(fā)展分工不詳細，管理不集中，存在多頭管理現象，無(wú)專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，無(wú)法統一組織推動(dòng)中間業(yè)務(wù)全面開(kāi)展，造成業(yè)務(wù)分割、資源浪費，各家銀行為爭奪客戶(hù)搶占市場(chǎng)，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對風(fēng)險的防范，使銀行在高風(fēng)險下運行，不利于銀行業(yè)長(cháng)期健康發(fā)展和金融業(yè)穩定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類(lèi)中間業(yè)務(wù)難以全面展開(kāi)，這些均歸因于我國法律體系、社會(huì )信用體系不健全。
�。ň牛┮幏豆芾�，確保中間業(yè)務(wù)穩健發(fā)展
發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復雜的系統工程。鑒于當前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散，自發(fā)性較強的現實(shí)，各國有商業(yè)銀行總行，應制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理戰略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導和統一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開(kāi)發(fā)、運作和管理相結合的系統網(wǎng)絡(luò )，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各分支行應根據當地業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，盡快建立中間業(yè)務(wù)的協(xié)調和管理部門(mén)，負責組織、協(xié)調、指導中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、推廣和具體操作。在大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，要加強和防范中間業(yè)務(wù)的的風(fēng)險管理，建立有效的風(fēng)險防范體系和風(fēng)險補償機制，建立健全各項規章制度。
�。ㄊ┘訌娕嘤�，培養高素質(zhì)的專(zhuān)門(mén)人才
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專(zhuān)業(yè)性強，且是一項依托于現代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來(lái)的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專(zhuān)門(mén)人才。要把一大批掌握會(huì )計、外語(yǔ)、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財等多方面知識和那些有較高理論水平、豐富實(shí)踐經(jīng)驗的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)。同時(shí)，要強化對業(yè)務(wù)人員的培訓，建立人才庫，實(shí)施培訓戰略工程，通過(guò)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)培訓班、選送國外培訓和各大院校代培等形式，盡快提高中間業(yè)務(wù)工作人員業(yè)務(wù)知識水平和專(zhuān)業(yè)技能，使他們具有調查、開(kāi)發(fā)、協(xié)調、實(shí)施及解決開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)遇到的困難的能力，以適應中間業(yè)務(wù)拓展的需要。
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[8]江西城市金融學(xué)會(huì )課題組:初蘇華、朱坤生、劉藝琴、劉映瑞、王平、黃霞;《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增收渠道研究》[J]；《金融與經(jīng)濟》20xx（8）:48-51。
[9]歐陽(yáng)世偉：《拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考》[J]；《國際金融研究》20xx（3）:64-67。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告3
市行：
根據《關(guān)于銀行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知》要求，我行領(lǐng)導高度重視，明確相關(guān)責任人，落實(shí)責任分工，認真開(kāi)展自查工作�，F將自查情況報告如下：
一、認真執行中間業(yè)務(wù)收費標準
我行切實(shí)執行《關(guān)于在服務(wù)收費方面給消費者以充分知情選擇權的自律要求》(銀協(xié)發(fā)[20xx]58號)的要求,嚴格按照對外公告的中間業(yè)務(wù)收費項目和收費標準進(jìn)行收費，實(shí)行明碼標價(jià)制度,并通過(guò)各種有效措施履行服務(wù)收費告知義務(wù),提高服務(wù)收費信息的透明度,充分尊重消費者的知情權和選擇權,確保消費者獲得服務(wù)收費的相關(guān)信息。具體體現在以下四個(gè)方面，一是依法合規，嚴格遵守相關(guān)規定；二是最大限度盡社會(huì )責任，服務(wù)定價(jià)充分考慮弱勢群體；三是科學(xué)合理，質(zhì)價(jià)相符；四是公開(kāi)透明，給客戶(hù)充分知情權和選擇權。
二、加強中間業(yè)務(wù)管理體制
我行建立了完善的中間業(yè)務(wù)管理組織架構、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)定價(jià)、會(huì )計核算和風(fēng)險管理等基本制度，明確工作職責，確保中間業(yè)務(wù)的有效管理和規范發(fā)展。此外，我行為了保證中間業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展，不斷提高各級管理者和員工的.業(yè)務(wù)素質(zhì)，做到誠信、勤勉、盡責和專(zhuān)業(yè)，并督促、培訓從業(yè)人員，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守和執業(yè)水準。
三、加強宣傳力度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
我行一直積極努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng )新，豐富服務(wù)品種，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)效率，拓展客戶(hù)選擇銀行服務(wù)的空間，滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(cháng)的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步樹(shù)立我行良好的社會(huì )形象。具體的宣傳措施包括兩個(gè)方面：一是我行積極宣傳農發(fā)行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的項目和優(yōu)惠政策，消除公眾和企業(yè)對農發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的誤解。二是幫助客戶(hù)了解和掌握農發(fā)行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和使用方法，培植忠誠度好、信用等級高的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告4
根據貴局《關(guān)于對轄內銀行業(yè)金融機構服務(wù)收費情況進(jìn)行現場(chǎng)檢查的通知》的相關(guān)要求，我行認真開(kāi)展了自查工作�，F將自查情況匯報如下：
1、組織員工對照收費標準自查，恪守>規章制度，嚴謹作風(fēng)。
我營(yíng)業(yè)室在各項收費業(yè)務(wù)中，嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規和規章。建立健全約束機制。制定各項防范措施，及時(shí)、準確、充分地披露相關(guān)信息，真實(shí)反收費狀況。營(yíng)業(yè)室員工在業(yè)務(wù)辦理中，嚴把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規范化操作規程辦理各項業(yè)務(wù)，做到快捷準確，把差錯率降到最低。
根據中國銀監會(huì )、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知》（銀監發(fā)[20xx]22號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）的要求，我行積極響應，結合我行現有的各項中間業(yè)務(wù)收費項目進(jìn)行認真梳理，對照《通知》要求免除的11類(lèi)34項服務(wù)收費項目逐項清理，我行涉及到收費的`只有第七類(lèi)已簽約開(kāi)立的退休金賬戶(hù)、低保賬戶(hù)、醫保賬戶(hù)、失業(yè)>保險賬戶(hù)、住房公積金賬戶(hù)的年費和賬戶(hù)管理費（含小額賬戶(hù)管理費）。
2、我營(yíng)業(yè)室在自查的過(guò)程中，發(fā)現存在的問(wèn)題。
在整個(gè)自查工作中，針對我行收費業(yè)務(wù)（電匯，購買(mǎi)重要憑證，掛失、補辦等）經(jīng)過(guò)層層復查，未發(fā)現不合理收費行為，切實(shí)按照結算業(yè)務(wù)收費情況統計表中的規定執行。
3、保持成果，不斷完善。此次的自查活動(dòng)切實(shí)有效，起到了防微杜漸的作用。雖然我營(yíng)業(yè)室未發(fā)現收費不實(shí)的賬務(wù)，但仍建議經(jīng)常性的進(jìn)行類(lèi)似的自查與學(xué)習活動(dòng)！
4、下一步工作
認真履行監管部門(mén)的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì )責任，不斷加強內部管理，規范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩步發(fā)展。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告5
1、涉及管理的中間業(yè)務(wù)品種及收費情況
涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務(wù)品種包括：代收自來(lái)水費、代收煤氣費、代收聯(lián)通話(huà)費、代收電信話(huà)費、代收移動(dòng)手機話(huà)費、代收駕駛員違章罰款、代發(fā)工資、代收醫療保險費、代售有價(jià)單證、代收取曖費、個(gè)人存款證明在內的10項代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)。
其中，代發(fā)工資收費標準為：代發(fā)工資1元/筆次、代理額度人均1200元以上可減免手續費；辦理個(gè)人存款證明業(yè)務(wù)收費標準為：開(kāi)具個(gè)人存款證明20元/筆份、個(gè)人存款證明提前解除止付30元/筆、份；其他公用事業(yè)代收費項目均實(shí)行免費辦理。
2、涉及管理的中間業(yè)務(wù)成本及收益情況
涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務(wù)成本主要來(lái)自于軟件開(kāi)發(fā)成本及部分線(xiàn)路通信費用成本，其人工管理成本均隱含在員工正常工資成本支出中。
涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務(wù)收益主要體現為手續費收入，以20xx年為例，全年實(shí)現手續費收入1,350,635.00元，主要來(lái)自于代理收費類(lèi)業(yè)務(wù)。
3、涉及管理的中間業(yè)務(wù)管理人員配置及崗位分工情況
電子銀行部針對所轄中間業(yè)務(wù)實(shí)際情況，有著(zhù)明確的崗位和人員設置、管理職責、落實(shí)崗位輪換制度。部門(mén)內部，以人為單位實(shí)行正副模式細分工作任務(wù)，強化人員風(fēng)險意識，具體工作逐條逐項落實(shí)到人，方便管理明確責任，并且根據實(shí)際工作開(kāi)展情況定期進(jìn)行風(fēng)險排查和階段性調整，確保中間業(yè)務(wù)管理有序開(kāi)展。嚴格落實(shí)執行崗位輪換制度，在充分評估人員業(yè)務(wù)素質(zhì)能力和思想道德水平的基礎上，每年進(jìn)行一次部門(mén)內部崗位輪換。
對于支行柜員，采取加強對代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)支行部分的`指導和培訓工作，從源頭遏制風(fēng)險發(fā)生。針對每項代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)的設立均嚴格按照《中間業(yè)務(wù)控制程序》進(jìn)行實(shí)施，制定相應的業(yè)務(wù)管理程序文件，明確業(yè)務(wù)處理流程，并對前臺柜員進(jìn)行專(zhuān)題培訓，確保業(yè)務(wù)受理規范無(wú)誤。
4、涉及管理的中間業(yè)務(wù)的授權管理情況
電子銀行部所轄中間業(yè)務(wù)內部授權管理是依托于我行核心業(yè)務(wù)系統“系統角色授權管理”交易，通過(guò)計算機程序實(shí)現的，可實(shí)現按柜員角色批量交易權限授予和取消以及按柜員代碼單獨交易權限授予和取消的多元化授權管理模式，授權管理在地區采暖費代收的區域交易授權和銀行卡收單業(yè)務(wù)清算的單人交易授權中實(shí)施應用，經(jīng)過(guò)多年實(shí)際應用驗證可以滿(mǎn)足我行業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險控制需要。
“系統角色授權管理”交易由我行專(zhuān)門(mén)的核算業(yè)務(wù)管理部門(mén)專(zhuān)人操作管理，并制定了《銀行操作員代碼及系統角色授權管理辦法》、《操作員授權管理規定》、《銀行業(yè)務(wù)主管管理辦法》，明確規范了包括代碼規則、授權部門(mén)職責、授權流程、交易授權規定在內的完整的授權業(yè)務(wù)管理工作。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告6
根據《關(guān)于開(kāi)展20xx年銀行服務(wù)收費相關(guān)自律制度執行情況檢查工作的通知》，我行認真開(kāi)展了自查工作�，F將自查情況匯報如下：
一、對各項收費業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理
根據中國銀監會(huì )、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展20xx年銀行服務(wù)收費相關(guān)自律制度執行情況檢查工作的通知》(銀監發(fā)[20xx]22號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)的要求，我行積極響應，結合我行現有的各項中間業(yè)務(wù)收費項目進(jìn)行認真梳理，對照《通知》免除的11類(lèi)34項服務(wù)收費及免除人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費”的'要求，進(jìn)行技術(shù)調整和系統部署，保障業(yè)務(wù)平穩運行，免除相關(guān)服務(wù)收費。
二、加強銀行服務(wù)收費自律工作
1、商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟的主體在遵循市場(chǎng)化原則的同時(shí)，還應進(jìn)一步承擔社會(huì )責任，對涉及社會(huì )公眾的基本保障性銀行服務(wù)，尤其是涉及低收入、弱勢群體的銀行服務(wù)，盡量少收或免收服務(wù)費。
2、在進(jìn)行科學(xué)成本測算基礎上，對自助機具及電子銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)服務(wù)項目盡可能給予優(yōu)惠，鼓勵引導客戶(hù)更多使用自助機具及網(wǎng)上銀行服務(wù)，倡導低碳銀行，減輕柜面壓力，減少客戶(hù)排隊時(shí)間。
3、充分尊重客戶(hù)知情權和選擇權，履行服務(wù)收費告知義務(wù)，提高收費服務(wù)信息的透明度，確�？蛻�(hù)獲得服務(wù)收費的相關(guān)信息，加大宣傳力度，幫助金融消費者及社會(huì )公眾增進(jìn)對銀行業(yè)務(wù)的了解和認知，在讓客戶(hù)充分知情的前提下由客戶(hù)根據自身情況自主選擇銀行服務(wù)。
4、積極改進(jìn)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，確保服務(wù)到位，以文明規范服務(wù)回饋社會(huì )，回饋消費者，讓消費者享受質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。
5、盡快采取有效措施，加大系統改造力度，適時(shí)對以下人民幣個(gè)人賬戶(hù)減免或暫停服務(wù)收費。
三、 自查情況及發(fā)現的問(wèn)題
生產(chǎn)系統上線(xiàn)后，我部抽查了部份網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行電話(huà)訪(fǎng)談，網(wǎng)點(diǎn)人員未反映減免的賬戶(hù)有收費情況，同時(shí)在行內環(huán)境的模擬系統中進(jìn)行相關(guān)操作測試，在操作中未發(fā)現相關(guān)收費情況。
關(guān)于密碼掛失費問(wèn)題�！锻ㄖ返谒臈l要求對“密碼修改手續費和密碼重置手續費”實(shí)行免收費。鑒于之前對“密碼重置和密碼掛失的關(guān)系”存在理解上的歧義，因此誤認為“密碼掛失費”不在免收費范圍內，所以自查之日前仍在收取。
四、下一步整改措施
我行將按照相關(guān)流程通過(guò)中間業(yè)務(wù)委員會(huì )申請“取消密碼掛失費”，盡快通過(guò)系統改造取消這一收費項目。 截止目前，本行涉及到《通知》要求免除的服務(wù)收費項目已基本免除。我行將根據此次自查情況，盡快落實(shí)整改措施，認真履行監管部門(mén)的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì )責任，不斷加強內部管理，規范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩步發(fā)展。
xxxx支行
20xx-10-17
中間業(yè)務(wù)收費自查報告7
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的動(dòng)因分析
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)布局中必不可少的一部分，它具有成本低、風(fēng)險小、收入穩定的特點(diǎn)，受微觀(guān)經(jīng)濟與宏觀(guān)經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的動(dòng)因是：第一，銀行業(yè)全面對外開(kāi)放和與國際慣例接軌的外部動(dòng)因。第二，改善我國商業(yè)銀行的收入結構和盈利空間的內在動(dòng)因。第三，規范市場(chǎng)秩序，制止商業(yè)銀行間惡意競爭的客觀(guān)需要。第四，深化商業(yè)銀行改革，增強其業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力和市場(chǎng)競爭力的內在要求。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的現狀
中間業(yè)務(wù)是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。其種類(lèi)繁多，前我國商業(yè)銀行共開(kāi)展260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但少商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的段，為了搶奪有限客戶(hù)，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現任確定收費標準，少收費、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡競爭局面。中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比與國外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至連1%都達不到。
三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的必然性
1、商業(yè)銀行是企業(yè)。因為真正的商業(yè)化銀行并不是社會(huì )的福利機構，而是一個(gè)有價(jià)的服務(wù)機構。同時(shí)，商業(yè)銀行作為企業(yè)，它要降低成本，提高收入，最終實(shí)現利潤的最大化。在經(jīng)營(yíng)成本方面，金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，國際銀行業(yè)的競爭日趨激烈，為了使自己能在激烈的`競爭中占有一定的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行必將在資金運用、管理費用、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)研究等方面增加大量投入，造成經(jīng)營(yíng)成本的明顯上升。在營(yíng)業(yè)收入方面，商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是存貸利差，而近幾年來(lái)，人民銀行連續幾次的降息，使存貸差逐漸收窄，商業(yè)銀行的收入明顯下降。進(jìn)而開(kāi)辟更廣闊的收入來(lái)源，尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)將成為商業(yè)銀行的必然選擇，那么中間業(yè)務(wù)的收費也就是個(gè)必然趨勢。
2、規范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的需求。真正的商業(yè)銀行要有科學(xué)的、規范的經(jīng)營(yíng)體系，高質(zhì)量的銀行服務(wù)水平。由于不收費，銀行不會(huì )投入更多的成本和過(guò)多的精力來(lái)改進(jìn)服務(wù)狀況，只能使服務(wù)停留在簡(jiǎn)單的、初級的水平。實(shí)行服務(wù)收費后，客戶(hù)對銀行的服務(wù)水平要求就會(huì )隨之提高，同時(shí)也由于利益的驅使，使銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新上下功夫，通過(guò)推出更多更好的服務(wù)來(lái)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，占有銀行業(yè)的服務(wù)水平。
四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的積極效應
1、有助于降低社會(huì )交易成本，增加社會(huì )總收入。原本由企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門(mén)所代理的工資發(fā)放、養老金發(fā)放等工作，現由商業(yè)銀行所代理，不但減輕了企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門(mén)的工作，又提高了整個(gè)社會(huì )的勞動(dòng)生產(chǎn)率，方便了群眾，節約了經(jīng)費，降低了社會(huì )交易成本，既使商業(yè)銀行收取合理的手續費，社會(huì )交易總成本仍遠遠低于企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門(mén)的自營(yíng)成本。
2、有助于增加商業(yè)銀行收入，提高其利潤率。商業(yè)銀行的收入由三部分組成：存貸利差、資金運營(yíng)收入、中間業(yè)務(wù)收入。作為商業(yè)銀行三大收入來(lái)源的中間業(yè)務(wù)收入已越來(lái)越受到商業(yè)銀行的青睞，而其所帶來(lái)的利潤也在節節高升。
3、有助于增強商業(yè)銀行創(chuàng )新能力，提高其競爭力。商業(yè)銀行對其服務(wù)實(shí)行明碼標價(jià)之后，使得服務(wù)成為真正意義上的商品。對于商業(yè)銀行而言，服務(wù)將不再是義務(wù)，而是通過(guò)服務(wù)，增加經(jīng)營(yíng)收入，提高利潤率。實(shí)行服務(wù)收費后，銀行的競爭將變得更加激烈和透明，消費者的選擇空間更加廣闊，商業(yè)銀行只有合理配置系統資源，建立科學(xué)、有效、規范的成本效益核算體系，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行合理收費，才能獲得更多、更優(yōu)的客戶(hù)。這樣，勢必促進(jìn)商業(yè)銀行的改革，增強其開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的能力，從而實(shí)現銀行利潤的最大化，極大地提高自身綜合競爭力。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告8
國際視野審視國內商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展——中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇演講稿（第二部分）
下面我重點(diǎn)談?wù)剣鴥壬虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的幾個(gè)新趨勢。
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )發(fā)展
有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )發(fā)展，主要涉及到以下幾個(gè)方面：商業(yè)銀行應充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò )分銷(xiāo)渠道的優(yōu)勢，分銷(xiāo)自己和別人的產(chǎn)品；商業(yè)銀行應將客戶(hù)置身于其上下游業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )中，并為其提供相應的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品；中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò )化；商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。
1、發(fā)揮銀行網(wǎng)絡(luò )分銷(xiāo)渠道的優(yōu)勢
中資商業(yè)銀行的一個(gè)重要優(yōu)勢就是其已布下的龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò )。商業(yè)銀行不應該把網(wǎng)點(diǎn)僅僅看做是辦理支付和存貸款業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，也應看成是一種分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，并充分發(fā)揮這種網(wǎng)絡(luò )分銷(xiāo)渠道的規模優(yōu)勢，以分銷(xiāo)自己和客戶(hù)推出的產(chǎn)品。由于目前國內的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行這一網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢將顯得更為明顯，可以大量代理分銷(xiāo)其它金融機構的產(chǎn)品，如國債、基金、黃金、保險，今后還可能分銷(xiāo)股票。中國資本市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)放，使得銀行網(wǎng)絡(luò )分銷(xiāo)類(lèi)中間業(yè)務(wù)具有很好的發(fā)展前景。因此，銀行應該加強與金融同業(yè)、外資銀行的合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，形成策略聯(lián)盟，共同向市場(chǎng)推出適合銀行分銷(xiāo)的產(chǎn)品。
但是，由于其它渠道網(wǎng)絡(luò )發(fā)展很快，并且成本更低，因此銀行柜臺網(wǎng)絡(luò )的優(yōu)勢正在逐步削弱。商業(yè)銀行必須盡快地將其業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等其它分銷(xiāo)渠道網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行分銷(xiāo)。因此，銀行應加大會(huì )計投入，在利用自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢的同時(shí)，還應逐步形成、擴大自己在A(yíng)TM、電話(huà)、INTERNET等渠道上的網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢。在目前，應該依據客戶(hù)的需求，將不同形式的渠道網(wǎng)絡(luò )有效結合起來(lái)，為客戶(hù)提供多渠道分銷(xiāo)的中間業(yè)務(wù)。
2、從客戶(hù)上下游網(wǎng)絡(luò )整體考慮，提供相應的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
由于客戶(hù)面臨越來(lái)越激烈的競爭，客戶(hù)迫切需要銀行從其整個(gè)上下游價(jià)值網(wǎng)絡(luò )中，提供全面的增值服務(wù)，以降低客戶(hù)的交易成本，提升客戶(hù)的市場(chǎng)競爭力。這個(gè)時(shí)候，銀行不是單純考慮如何為客戶(hù)提供服務(wù)，而是要依據客戶(hù)的上下游價(jià)值鏈和網(wǎng)絡(luò )，創(chuàng )新相應的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。比如，物流業(yè)的發(fā)展，客戶(hù)要求實(shí)現物流、信息流、資金流的同步，客戶(hù)需要銀行在物流價(jià)值鏈上提供同步的資金流結算服務(wù)；建行為一汽及其經(jīng)銷(xiāo)商，中航為柯達及其專(zhuān)賣(mài)店所提供的票據結算和其它一攬子服務(wù)，都是將對客戶(hù)的'服務(wù)延伸到了下游的經(jīng)銷(xiāo)商。在這種情況下，銀行、客戶(hù)、客戶(hù)下游經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)分擔風(fēng)險，從而使交易以更低的成本進(jìn)行。
3、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò )化，才能給客戶(hù)帶來(lái)更大的效用
銀行本身的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，應該整合形成網(wǎng)絡(luò )，才會(huì )形成整體大于局部的優(yōu)勢，為客戶(hù)提供更大的效用。如銀行卡，如果各個(gè)分行的銀行卡各自為陣，客戶(hù)效用就很低；銀行卡在全國聯(lián)網(wǎng)，就大大提高了產(chǎn)品的效用，而所有銀行的銀行卡都聯(lián)網(wǎng)，則效用更高，這也使中國銀聯(lián)成立的利益所在。在全國，甚至于全球開(kāi)展業(yè)務(wù)的跨國公司，銀行在單個(gè)區域的結算服務(wù)已經(jīng)滿(mǎn)足不了其要求，必須是為其建立銷(xiāo)售結算網(wǎng)絡(luò )，以滿(mǎn)足其需求。建行開(kāi)發(fā)的速匯通，光大銀行開(kāi)發(fā)的一柜通，都是將整個(gè)網(wǎng)絡(luò )聯(lián)結起來(lái)，才能發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )的整體優(yōu)勢。
4、商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)
商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶(hù)群，并擁有客戶(hù)的交易資料，因此銀行擁有豐富的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )和信息網(wǎng)絡(luò )資源。銀行可以通過(guò)這些信息的分類(lèi)、提取、整理，從而向客戶(hù)提供信息咨詢(xún)、信用等級評定、市場(chǎng)調研服務(wù)、財務(wù)顧問(wèn)等智力型咨詢(xún)服務(wù)。目前銀行由于系統分散，信息的分類(lèi)和整理還很落后，大量的信息散落在各個(gè)地方，因此這些信息業(yè)沒(méi)有辦法整合到一起，沒(méi)有辦法進(jìn)一步加工成為客戶(hù)提供的有價(jià)值的信息。銀行應該對數據進(jìn)行集中，并建立數據倉庫，從而充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò )的作用。
二、商業(yè)銀行從融資向融智轉變
在計劃經(jīng)濟時(shí)代，我國的社會(huì )成員和社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)相對比較簡(jiǎn)單，所形成的信用關(guān)系也比較單一，往往只局限于銀行與客戶(hù)之間雙邊的債權債務(wù)關(guān)系，存款和貸款成為銀行傳統的、主要的業(yè)務(wù)。隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟金融的對外開(kāi)放，社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)和信用關(guān)系趨于復雜化，原來(lái)那種單一的以存貸為主要內容的雙邊信用關(guān)系難以滿(mǎn)足社會(huì )發(fā)展的需要，社會(huì )成員對銀行中間業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，這在客觀(guān)上要求銀行通過(guò)擴大信用中介服務(wù)范圍、不斷開(kāi)拓創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)對多邊信用關(guān)系更高層次的需求。商品經(jīng)濟越發(fā)達，信用形式越多樣化，銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍越廣，業(yè)務(wù)量也隨之增加。信息不對稱(chēng)，沒(méi)有銀行的中介，交易失敗所造成的成本過(guò)高。
因此，未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的另一主要方向就是銀行所提供的高端智力服務(wù)。銀行將利用其所掌握的資金、信息、人才優(yōu)勢，為客戶(hù)開(kāi)發(fā)提供智力服務(wù)，即是從融資向融智轉變。
三、中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng )新層出不窮
銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)繁多、層出不窮，而只有在市場(chǎng)需求的調解下不斷創(chuàng )新產(chǎn)品，才是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的唯一出路。
我國加入WT0后，國內金融業(yè)將面臨外資銀行巨大的競爭壓力，我國金融業(yè)只有不斷加大金融創(chuàng )新力度，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。
1.當前我國銀行業(yè)金融創(chuàng )新的制約因素。
�。�1）現有的金融監管體制、方式和理念在一定程度上制約了我國銀行業(yè)的金融創(chuàng )新。
一是金融業(yè)實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的管理模式對金融創(chuàng )新形成了一定的制度約束。資本市場(chǎng)是金融創(chuàng )新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構筑起與資本市場(chǎng)發(fā)展對接的新平臺，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng )新有新的發(fā)展。二是商業(yè)銀行內部高度集中的集權管理模式，制約了基層銀行金融創(chuàng )新的積極性。
�。�2）金融創(chuàng )新的市場(chǎng)環(huán)境不佳。
一是社會(huì )信用環(huán)境不佳，在很大程度上制約了金融創(chuàng )新的步伐。二是法制尚不健全，沒(méi)有有效的法律監督機制保證金融市場(chǎng)的正常進(jìn)行。三是缺乏科學(xué)的金融創(chuàng )新約束機制，銀行間非法創(chuàng )新、惡性競爭的現象仍然存在。
�。�3）科技力量不足，創(chuàng )新人才缺乏，影響了金融創(chuàng )新的速度。
目前，由于我國的金融機構離自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自擔風(fēng)險的真正的商業(yè)銀行還有一定距離，金融機構還不能完全作為企業(yè)參與市場(chǎng)活動(dòng)，加之金融創(chuàng )新的責任機制和激勵機制的缺陷，金融機構缺乏金融創(chuàng )新的內在動(dòng)力和外在壓力，金融創(chuàng )新不夠主動(dòng)。
�。�4）金融創(chuàng )新動(dòng)力不足。
從目前商業(yè)銀行的現狀來(lái)看，操作型人才多，科技型、復合型人才嚴重匱乏，專(zhuān)門(mén)從事金融創(chuàng )新研究的人員更是微乎其微。在銀行電子化建設方面步伐較慢，科技手段落后，科技投入較少，雖然現代電子、信息、通信技術(shù)在各商業(yè)銀行得到了一定程度的普及，但各行科技運用的系統性、成熟性和先進(jìn)性等并不理想，技術(shù)與兼容性都很差，金融創(chuàng )新的速度受到制約。
2.深化銀行業(yè)金融創(chuàng )新的基本思路。
�。�1）加快銀行體制改革步伐，建立現代的商業(yè)銀行制度。
�。�2）逐步打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，提高中資銀行競爭力。
�。�3）開(kāi)展金融技術(shù)創(chuàng )新，加快金融電子化進(jìn)程。
�。�4）開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)濟效益。
�。�5）建立和完善人力資源管理體系，為金融創(chuàng )新奠定基礎。
四、以“差別化服務(wù)”推動(dòng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新
差別化服務(wù)是近年來(lái)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。從最早的設立貴賓室到逐步推出面對面的個(gè)人理財服務(wù)，商業(yè)銀行差別化服務(wù)作為吸引顧客的重要手段越來(lái)越受到重視。
1.差別化服務(wù)的要求
差別化服務(wù)首先要求“細分客戶(hù)”，即將現有的客戶(hù)群體按照其對銀行的服務(wù)需求分為不同的群體；
其次，針對不同的客戶(hù)群體提供為其量身定做的“貼身服務(wù)”，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
2.差別化服務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢
�。�1）差別化服務(wù)真正體現了客戶(hù)為中心的思想，也使銀行從傳統的“被動(dòng)服務(wù)”轉化為“主動(dòng)服務(wù)”。
�。�2）差別化服務(wù)有助于銀行迅速淘汰掉低質(zhì)量客戶(hù)而能夠給予高質(zhì)量客戶(hù)更多、更好的服務(wù)，符合“二八定律”的要求。
�。�3）差別化服務(wù)能夠使銀行從客戶(hù)的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新、流程改造，而這些由市場(chǎng)需求創(chuàng )造的“創(chuàng )新”正反映了銀行發(fā)展的方向。
�。ńY語(yǔ)）尊敬的各位來(lái)賓，女士們、先生們，中間業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展主流，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品層出不窮，我國銀行業(yè)面臨更加嚴峻的挑戰。而只有“創(chuàng )新”，才是我國銀行業(yè)的出路，也是我們的唯一出路。我們要創(chuàng )新思路，創(chuàng )新產(chǎn)品，創(chuàng )新科技，用我們的“創(chuàng )新”迎接中國銀行業(yè)的光輝未來(lái)！我的演講完了，謝謝各位。
中間業(yè)務(wù)收費自查報告9
目前，銀行中間業(yè)務(wù)收費中存在著(zhù)定價(jià)不規范、執行標準不一、價(jià)格不透明等問(wèn)題，有礙于銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，亟待規范。
一、中間業(yè)務(wù)收費中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┦召M定價(jià)不規范。監管部門(mén)未對中間業(yè)務(wù)收費標準進(jìn)行系統、明確的規范，對中間業(yè)務(wù)收費行為缺乏統一的硬性約束。20xx年銀監會(huì )和國家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（銀監會(huì )、國家發(fā)改委[20xx]第3號令，下稱(chēng)《辦法》），將商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)。各國有商業(yè)銀行總行依據該《辦法》出臺本行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)標準，并根據需要多次進(jìn)行了價(jià)格調整。但在定價(jià)和調整過(guò)程中，并未像火車(chē)票定價(jià)、取暖收費一樣實(shí)行聽(tīng)證制度，具體哪些項目應收費、收費標準如何確定等，均由銀行說(shuō)了算，容易出現“霸王條款”。
�。ǘ┦召M標準不統一�！掇k法》未制定明確的收費標準，造成同一地區銀行、相同服務(wù)項目收費標準不一的情況。如山西省大同市各行間收取“對公賬戶(hù)維護費”差異很大，工商銀行300元/戶(hù)/季，睡眠戶(hù)15元/季；中國銀行200元/戶(hù)/年，建設銀行50元/戶(hù)/年，睡眠戶(hù)20元/月；農業(yè)銀行不收取。再如大額提現手續費的收取，工商銀行50元封頂；建設銀行500元封頂；中國銀行按金額的0.1%收收，上不封頂；農業(yè)銀行不收取。按此計算，在不同銀行開(kāi)立同一賬戶(hù)，每年交納的費用相差可達幾千甚至幾萬(wàn)元。收費標準不統一使客戶(hù)對銀行收費產(chǎn)生疑惑，許多客戶(hù)因此對銀行產(chǎn)生不信任感，影響客戶(hù)的穩定。據調查，20xx年大同市有200多家企事業(yè)單位因銀行間收費標準不同而變更開(kāi)戶(hù)銀行。
�。ㄈ┦召M執行力度不一。目前，各行在某種程度上仍將中間業(yè)務(wù)服務(wù)作為穩定客戶(hù)、爭奪存款的手段，致使銀行中間業(yè)務(wù)出現隨意收費、象征性收費、少收費或無(wú)償服務(wù)等情況，既擾亂了銀行服務(wù)市場(chǎng)的'正常秩序，也誘發(fā)了銀行間的不正當競爭。如山西省大同市工商銀行開(kāi)辦的代發(fā)工資、代發(fā)勞保統籌、代收移動(dòng)話(huà)費、代理證券業(yè)務(wù)等8個(gè)品種，未收取中間業(yè)務(wù)費用；內蒙古赤峰市克旗農業(yè)銀行長(cháng)期對鐵路和醫院上門(mén)收款，不收取任何費用等。
�。ㄋ模┦召M價(jià)格不透明�！掇k法》規定，服務(wù)收費價(jià)格應遵循合理、公開(kāi)、誠信和質(zhì)價(jià)相符的原則，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )通過(guò)適當方式公布，接受監督，但部分商業(yè)銀行執行的服務(wù)收費價(jià)格標準并未
公開(kāi)，只是在顧客辦理業(yè)務(wù)時(shí)由銀行經(jīng)辦人員告知，社會(huì )公眾認知度差，有時(shí)難以接受。如中國銀行河北省唐山市分行為電力部門(mén)代收居民電費，在代收電費1年后，告知居民需交納10元代收費，居民反映強烈，紛紛向人民銀行、銀監部門(mén)和政府部門(mén)上訪(fǎng)投訴，最終該行被迫取消了此收費項目。
�。ㄎ澹┫嚓P(guān)規定滯后。如目前各國有商業(yè)銀行有關(guān)支付結算業(yè)務(wù)方面的收費標準，仍執行19XX年中國人民銀行下發(fā)的《支付結算辦法》（銀發(fā)[1997]393號），期間現代化支付系統的上線(xiàn)、金融服務(wù)創(chuàng )新，新的支付結算手段層出不窮，而對這些新業(yè)務(wù)的收費標準尚無(wú)明確的規定。
二、針對性建議
�。ㄒ唬⿵娀麄�。引導社會(huì )和廣大居民增強對金融服務(wù)收費的認識和理解，最終接受收費服務(wù)。同時(shí)，創(chuàng )新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，讓客戶(hù)感到金融服務(wù)收費物有所值。
�。ǘ┮龑Ы鹑跈C構更新觀(guān)念。引導金融機構樹(shù)立傳統與中間業(yè)務(wù)并重的理念，改變中間業(yè)務(wù)收費過(guò)低，甚至無(wú)償代理的現狀，將中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并重的主業(yè)來(lái)抓，實(shí)現收入結構多元化的經(jīng)營(yíng)目標。
�。ㄈ┩该鞴_(kāi)。各行應根據各地經(jīng)濟和金融的發(fā)展水平，在服務(wù)價(jià)格浮動(dòng)區間內合理確定收費標準，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告服務(wù)項目和價(jià)格標準，提高中間業(yè)務(wù)收費的透明度，自覺(jué)接受社會(huì )監督。
�。ㄋ模┘訌姳O管。加強對銀行中間業(yè)務(wù)的監管，建立健全有關(guān)法律法規，規范中間業(yè)務(wù)的收費行為，以維護銀行收費的嚴肅性，確保銀行業(yè)公平競爭，促進(jìn)銀行業(yè)穩健運行。
�。ㄎ澹┩晟葡嚓P(guān)制度。盡快修改和完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，在《商業(yè)銀行法》中加入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規則，明確銀行與客戶(hù)之間中間業(yè)務(wù)收費的權力與義務(wù)；對《支付結算辦法》進(jìn)行修改完善、補充，明確收費項目，減小收費彈性，防止銀行中間業(yè)務(wù)出現惡性競爭。
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