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中小企業(yè)融資調查報告
我們眼下的社會(huì )，報告的使用頻率呈上升趨勢，不同種類(lèi)的報告具有不同的用途。我敢肯定，大部分人都對寫(xiě)報告很是頭疼的，以下是小編收集整理的中小企業(yè)融資調查報告，歡迎閱讀與收藏。
中小企業(yè)融資調查報告1
為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問(wèn)題，縣市場(chǎng)監管局通過(guò)電話(huà)訪(fǎng)談、實(shí)地調查等方式，以不同行業(yè)的中小企業(yè)為對象進(jìn)行隨機調查�，F將調查情況報告如下。
一、主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┱邎绦杏衅�。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實(shí)力度不夠，落實(shí)下來(lái)較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。
�。ǘ┤谫Y渠道單一。一是我縣絕大多數民營(yíng)企業(yè)規模小，達不到上市門(mén)檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分中小企業(yè)的資金主要來(lái)源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。
�。ㄈ┬畔⒉粚ΨQ(chēng)。中小企業(yè)和金融部門(mén)及社會(huì )各方之間的信息不對稱(chēng)。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規模小利潤低，但對銀行來(lái)說(shuō)，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營(yíng)成本和監督費用會(huì )上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規模經(jīng)濟效益，對銀行沒(méi)有吸引力。
二、建議意見(jiàn)
�。ㄒ唬┞鋵�(shí)融資政策。各銀行監管部門(mén)要認真落實(shí)國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的.融資政策，對所轄區域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)時(shí)拋開(kāi)企業(yè)規模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規、正常利率的銀行貸款。
�。ǘ┴S富融資渠道。一是金融機構積極培養有信貸資金需求的企業(yè)，主動(dòng)服務(wù)上門(mén)，助企業(yè)規范經(jīng)營(yíng)和管理。根據中小企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng )新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行互利雙贏(yíng)。二是政府及有關(guān)部門(mén)要制定相關(guān)的融資政策，為個(gè)中小企業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實(shí)解決個(gè)體工商戶(hù)貸款難、擔保難的問(wèn)題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
�。ㄈ┘哟蠓龀至Χ�。政府主管部門(mén)推動(dòng)銀企合作，加大對中小企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門(mén)及金融機構通過(guò)座談會(huì )、實(shí)地調研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺賬。針對中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，增設中小企業(yè)監管部門(mén)，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監管。同時(shí)加大對中小企業(yè)人才培養力度和人力資源的合理利用，創(chuàng )造融資創(chuàng )業(yè)環(huán)境。
中小企業(yè)融資調查報告2
一、中小企業(yè)融資難的情況
據央行的一份調查顯示，截至XX年10月末，全國金融機構中小企業(yè)貸款余額11。5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12。9%，占各項貸款余額的38。4%，占企業(yè)貸款余額52。8%。而據XX年8月末的調查數據，中小企業(yè)貸款余額為11。4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12。5%，占各項貸款余額的38。9%，占企業(yè)貸款余額的53。4%。
同時(shí)，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對中小企業(yè)的貸款支持。XX年9月以來(lái)，中國人民銀行連續下調基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調力度更大，積極引導金融機構加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至XX年10月末，中小企業(yè)貸款增長(cháng)速度為12。9%，比兩個(gè)月前回升了0。4個(gè)百分點(diǎn)，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0。1個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款月均新增額由XX年前8月同比少增110億元，轉為XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著(zhù)適度寬松貨幣政策的'逐步實(shí)施，未來(lái)中小企業(yè)貸款增長(cháng)速度有望繼續上升。
另外，大中型銀行仍然占據中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主導地位。XX年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72。6%，主要金融機構占據中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。世界銀行XX年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來(lái)越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會(huì )在XX年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規模在100億美元以上的大銀行提供了44。7%的中小企業(yè)貸款，55。3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
二、中小企業(yè)融資難的成因
1、中小型企業(yè)規模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題很多。比如規模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高；大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上；中小企業(yè)的現金流長(cháng)期處于較低水平，貨款回收、資金周轉周期較長(cháng)；大量中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有待進(jìn)一步規范；在中小企業(yè)融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構創(chuàng )新不足，融資體系不完善
從間接融資的方面看，現階段，中國僅有20%的國內金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問(wèn)題仍十分突出。目前很多地方根本就沒(méi)有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區銀行、合作銀行。銀行對授信客戶(hù)的準入門(mén)檻較高，多數中小企業(yè)達不到銀行規定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場(chǎng)規模較小，加之目前a股市場(chǎng)走勢不景氣，資本市場(chǎng)對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔保實(shí)力普遍較弱
從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著(zhù)。有數據顯示，截至XX年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)提供擔�？傤~1。35萬(wàn)億元。
但是，由于現行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險大，因而其在中小企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
4、政府政策法律法規相對滯后
到目前為止，我國關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展推動(dòng)的立法還處于一個(gè)相對較低的水平。主要的法律支持為《中小企業(yè)促進(jìn)法》，該法明確規定了支持中小企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。中小企業(yè)立法的不足造成的一個(gè)不良后果就是中小企業(yè)融資運作在沒(méi)有法律依據的情況下，資本供給機構選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。
中小企業(yè)融資調查報告3
當前，中小企業(yè)是區域經(jīng)濟蔚起的主要動(dòng)力，推動(dòng)著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續發(fā)展的堅實(shí)后盾。本文通過(guò)對XX市中小企業(yè)生態(tài)及融資情況的調查，從中分析企業(yè)的生存和資金需求現狀及障礙，提出相應對策建議。
一、生態(tài)和融資的基本情況
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉。XX市成立地級市后，把中小企業(yè)崛起作為發(fā)展地區經(jīng)濟的助推器，近年出臺實(shí)施了一系列規范行政行為、制定優(yōu)惠政策為中小企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng )造有利的環(huán)境。一是行政管理集中化。對中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理集中于經(jīng)貿委下屬部門(mén)中小企業(yè)局，并專(zhuān)門(mén)成立了行政服務(wù)中心，企業(yè)辦理相關(guān)行政審批手續和繳納各項稅費實(shí)現了“一站式”。并制定《XX市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準”暫行規定》，依據《行政許可法》規范行政行為，廢止52件不合規文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費“明白卡”，目前實(shí)行此項制度的企業(yè)由20xx年的20家擴大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負300多萬(wàn)元；與此同時(shí)，在全市各類(lèi)企業(yè)和社會(huì )各階層中聘請20名經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境監督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監測點(diǎn)，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實(shí)施了《加快民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展推動(dòng)工業(yè)園區建設的實(shí)施意見(jiàn)》、《支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵企業(yè)發(fā)展。對有利于增強城市功能的項目，在土地有償使用費和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對促進(jìn)工業(yè)化和農業(yè)化發(fā)展的項目，從項目建成投產(chǎn)日起，第1－3年由財政全額返還企業(yè)對本級財力的新增貢獻額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產(chǎn)投資。如中威車(chē)橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計248萬(wàn)元。
�。ǘ┲行∑髽I(yè)在整體經(jīng)濟運行中的比重逐年上升。從調查情況看，中小企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現在固定資產(chǎn)逐年增加，銷(xiāo)售收入和利稅直線(xiàn)上升，它的發(fā)展和壯大強力地助推了XX市經(jīng)濟整體快速發(fā)展。從固定資產(chǎn)投資上看，20xx年至20xx年年均增長(cháng)34.1；從銷(xiāo)售收入上看，20xx年至20xx年年均增長(cháng)30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長(cháng)24.33，20xx年、20xx年和20xx年中小企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產(chǎn)貢獻率為20.8，綜合經(jīng)濟效益指數為174.73，同比提高25.82個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)已成為全市經(jīng)濟效益和社會(huì )效益的中流砥柱。
�。ㄈ┵Y金供應渠道向多元化方向發(fā)展。近年國家宏觀(guān)調控政策的逐步深入，導致中小企業(yè)發(fā)展的資金需求相對緊張。但隨著(zhù)市場(chǎng)化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強資金實(shí)力。目前XX企業(yè)融資主要表現在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團注資和占用供銷(xiāo)款”等方式上。
一是金融機構對中小企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來(lái)，全市各類(lèi)企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，中小企業(yè)貸款占居各類(lèi)企業(yè)貸款總額的98.7以上。據對10戶(hù)重點(diǎn)中小企業(yè)監測統計，銀行信貸仍占企業(yè)資金來(lái)源的主導地位，占總來(lái)源的54.4。10戶(hù)企業(yè)20xx年新增貸款8658萬(wàn)元，占當期新增總額47876萬(wàn)元的18.1；20xx年新增貸款21871萬(wàn)元，占當期新增總額61950萬(wàn)元的35.3；20xx年新增貸款14803萬(wàn)元，占當期新增總額40231萬(wàn)元的36.8，20xx年和20xx年增長(cháng)幅度分別比20xx年擴大了17.2、18.7個(gè)百分點(diǎn)。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機構對全市中小企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬(wàn)元、35668萬(wàn)元、45028萬(wàn)元和27692萬(wàn)元，20xx年新增額相當于20xx年和20xx年總和。從所調查的10戶(hù)企業(yè)來(lái)看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請流動(dòng)資金貸款35筆、金額32300萬(wàn)元，銀行滿(mǎn)足21筆、金額19380萬(wàn)元，滿(mǎn)足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿(mǎn)足率達到80以上；
二是股金和自我積累在企業(yè)資金來(lái)源中比重增加。據對10戶(hù)企業(yè)調查統計數據來(lái)看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來(lái)源的重要渠道，從20xx年至20xx年數據統計來(lái)看，中小企業(yè)內源融資占比始終保持在總融資額的30左右。所調查的10戶(hù)企業(yè)此類(lèi)資金達16696萬(wàn)元，占全部資金來(lái)源的39.69。這類(lèi)企業(yè)主要是本土企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)并購重組，多個(gè)股東投資生產(chǎn)和自身經(jīng)營(yíng)歷年積累。如中威車(chē)橋公司三個(gè)股東股金826萬(wàn)元，雙龍公司從20xx年至今積累轉入利潤5300萬(wàn)元；
三是非金融市場(chǎng)外源融資。近年來(lái)，非金融市場(chǎng)外源融資逐步成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金主要來(lái)源之一，20xx年至20xx年中小企業(yè)此類(lèi)資金在全部資金來(lái)源的比重保持在10左右。調查的10戶(hù)企業(yè)此類(lèi)資金占資金總來(lái)源的9.51。（1）集團公司直接撥款。此類(lèi)資金主要是通過(guò)資產(chǎn)并購，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風(fēng)XX車(chē)輪公司，東風(fēng)總公司每月獲得生產(chǎn)周轉資金500－600萬(wàn)元，20xx年剛成立的東風(fēng)XX專(zhuān)用公司獲啟動(dòng)資金2500萬(wàn)元，青島啤酒XX子公司獲總公司注資1000萬(wàn)元左右；（2）占用供銷(xiāo)商資金。如中威車(chē)橋20xx年6月底占用供銷(xiāo)方資金1480萬(wàn)元。（3）其它方式。主要是向業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車(chē)橋向其配套生產(chǎn)企業(yè)借款300萬(wàn)元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬(wàn)元。
�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)貸款審批和不能滿(mǎn)足的因素趨于集中化。銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和中小企業(yè)需求貸款沒(méi)能滿(mǎn)足的原因，以及企業(yè)對銀行貸款中存在的問(wèn)題都呈現出普遍化和集中化的特點(diǎn)，據對金融機構和10戶(hù)企業(yè)問(wèn)卷顯示：
�。�1）在銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和財務(wù)狀況、70的銀行注重企業(yè)項目風(fēng)險、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質(zhì)；
�。�2）在企業(yè)對貸款沒(méi)能滿(mǎn)足的原因中：100的企業(yè)都回答曾經(jīng)有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權限和規模限制、70的企業(yè)回答擔保抵押不能落實(shí)、70的企業(yè)回答中小企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因為信用度低和資產(chǎn)負債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；
�。�3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問(wèn)題中：100的企業(yè)認為銀行審批貸款時(shí)間太長(cháng)、90的企業(yè)認為中介評估費太高、70的企業(yè)感覺(jué)銀行利率水平過(guò)高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機制不靈活。由此得出，銀行對中小企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平”，企業(yè)對銀行貸款反映最大的是“貸款過(guò)嚴、審批時(shí)間過(guò)長(cháng)和中介評估費用太高”，這五個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結。
二、中小企業(yè)持續發(fā)展面臨的問(wèn)題
從調查情況看，對生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經(jīng)營(yíng)狀況較差、信用等級偏低、處在產(chǎn)業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點(diǎn)調度和龍頭型中小企業(yè)并沒(méi)有這樣的`發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數，一個(gè)地區經(jīng)濟發(fā)展靠的是社會(huì )經(jīng)濟的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)必須進(jìn)入政府、銀行視野，要關(guān)注其培育、成長(cháng)、成熟全過(guò)程。此類(lèi)企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問(wèn)題：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面
一是企業(yè)規模小，缺乏品牌意識。從總體情況一看，目前XX市中小企業(yè)規模仍然很小，據統計，XX市注冊企業(yè)總數為4864戶(hù)，與銀行有信貸關(guān)系的1137戶(hù)，其中規模在500萬(wàn)元以上的有338戶(hù)，占29.7，真正能及時(shí)獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶(hù)左右，且均是市（區、鎮）的優(yōu)勢行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分中小企業(yè)組織形式多樣，產(chǎn)品品種和銷(xiāo)售渠道變動(dòng)大，貨款回籠不穩定，自我積累能力差，銀行對其進(jìn)行貸款支持顧慮重重。同時(shí)，許多企業(yè)受自身條件和社會(huì )環(huán)境的影響，對自己的產(chǎn)品沒(méi)有樹(shù)立品牌意識，只是附屬在部分大企業(yè)的某項配件需求上，而沒(méi)有形成品牌效應，如中威車(chē)橋公司，目前已配備日本進(jìn)口生產(chǎn)設備8臺，國際標準檢測儀5臺，生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量在國內處于領(lǐng)先位置，并已達到國際標準，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品也只是為東風(fēng)、神龍等大型汽車(chē)企業(yè)配套輕、重汽車(chē)的鑄造配件，沒(méi)有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場(chǎng)競爭。
二是企業(yè)內部管理水平不高，財務(wù)制度不規范。大部分中小企業(yè)是原國有企業(yè)破產(chǎn)改制后組建，會(huì )計制度不健全、財務(wù)制度不完善、不透明，債務(wù)管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)不能提供規范的財務(wù)報表，甚至故意隱瞞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，提供虛假信息，讓銀行不能準確地掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)現狀和財務(wù)的真實(shí)性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴謹，導致企業(yè)不能及時(shí)獲得信貸支持。如XX酒廠(chǎng)由于內部管理混亂、盲目擴大生產(chǎn)，不及時(shí)與貸款行溝通，造成財務(wù)風(fēng)險和產(chǎn)品銷(xiāo)路停滯，730萬(wàn)元貸款已連續10個(gè)月沒(méi)有付息，風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生。
三是企業(yè)信用狀況不理想，資產(chǎn)負債率較高。全市中小企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂(lè )觀(guān)，與銀行有信貸關(guān)系的中小企業(yè)1137家，其中信用等級在A(yíng)AA級的有11家，僅占1，AA級信用32家、占2.8，A級25家、占7.2，級2家、占0.2，級4家、占0.4，B級以下976家、占88.4，除了重點(diǎn)企業(yè)申報貸款滿(mǎn)足率較高外，大多數企業(yè)申請新增貸款時(shí)被拒之門(mén)外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的主要原因。同時(shí)，部分企業(yè)違規多頭開(kāi)戶(hù)，逃避銀行監督；有的企業(yè)借改制之機逃廢金融債務(wù)，所有不誠信行為都讓中小企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門(mén)信貸投入信心。
四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高，銀行對企業(yè)前景預期把握不準。一方面資產(chǎn)負債比例偏高。20xx年6月份全市規模以上工業(yè)資產(chǎn)負債比例64.71，調查的10家重點(diǎn)調度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項資金占用居高不下。6月份全市規模以上企業(yè)兩項資金占用20.17億元，同比增加29.54，其中庫存同比增長(cháng)43.38，應收賬款同比增長(cháng)15.60。在10家重點(diǎn)調度企業(yè)中兩項資金同比增加31.8，其中庫存同比增加27，應收賬款增加31.29，過(guò)高的“資產(chǎn)負債率和兩項資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹慎。
五是中小企業(yè)有效擔保不足。部分企業(yè)的有效資產(chǎn)已在營(yíng)運初期貸款抵押給銀行，現已無(wú)新的有效資產(chǎn)抵押，又沒(méi)有其它合法擔保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產(chǎn)抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場(chǎng)前景看好，需要銀行資金扶持，但資產(chǎn)評估值不能滿(mǎn)足銀行抵押貸款條件，雙方都錯過(guò)了盈利時(shí)機，直到20xx年資產(chǎn)評估足值后才取得貸款資格。
�。ǘ┿y行層面
金融機構信貸管理機制不科學(xué)，缺乏適合中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)機制。突出表現在：一是貸款投向上的“非國民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項目”，對中小企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關(guān)注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對稱(chēng)、流動(dòng)性指標不達標等原因拒絕“入圍”信貸籠子；二是信貸考核機制不對稱(chēng)。重信貸風(fēng)險考核、輕貸款投入量的考核；重自身經(jīng)濟效益的考核、輕社會(huì )效益的考核。三是在貸款管理上追求“零風(fēng)險”，一筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險，就要終生追究信貸責任，但沒(méi)有考核一筆貸款投出去后對銀行、企業(yè)和社會(huì )所產(chǎn)生效益，造成機制上的不對等。這種信貸考核辦法，也嚴重挫傷了信貸人員開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。四是高度集中的信貸管理機制削弱了信貸支持中小企業(yè)的力度。國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行集權式的信貸管理模式，特別是對基層行的信貸權限控制很?chē)�，過(guò)度上收貸款權限，貸款審批手續、環(huán)節過(guò)于繁瑣，給銀行自身和中小企業(yè)貸款帶來(lái)不便與困難。尤其是企業(yè)技改項目貸款更難，從申請貸款到貸款使用，再加上擔保、抵押、登記、評估等程序，少則數月，多則數年，反映銀行貸款控制過(guò)嚴和手續繁瑣的企業(yè)達100。
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政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關(guān)注重點(diǎn)骨干企業(yè)成長(cháng)，對中小企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調、引導力度不夠。一是沒(méi)有協(xié)調好行政收費部門(mén)與銀行、企業(yè)的“魚(yú)水”關(guān)系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產(chǎn)處置中存在的問(wèn)題。據調查問(wèn)卷統計，反映行政收費過(guò)重的銀企占比達100。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產(chǎn)，都要經(jīng)過(guò)行政部門(mén)的各種收費環(huán)節，突出表現在土地、房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公證等部門(mén)，涉及各類(lèi)收費程序二十多道、收費項目達幾十種、收費標準和尺度把握不一，對企業(yè)和銀行的人力、物力、財力和精神上造成了較大的負擔，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產(chǎn)評估時(shí)，土地主管部門(mén)和房管部門(mén)指定到所屬的評估機構進(jìn)行評估，其他具備評估資格的會(huì )計事務(wù)所評估的抵貸資產(chǎn)一律不予認可，導致評估費居高不下，甚至存在雙重收費現象。例如，某企業(yè)20xx年原在農村信用社開(kāi)立賬戶(hù)，評估價(jià)700萬(wàn)元資產(chǎn)，工商、土地、房產(chǎn)等部門(mén)的收費就支出3萬(wàn)余元，因信用社不能滿(mǎn)足其流動(dòng)資金需要，20xx年就按程序將基本戶(hù)轉到農業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關(guān)部門(mén)要求企業(yè)資產(chǎn)必須重新評估、登記，因土地和房產(chǎn)升值，新評估價(jià)款840萬(wàn)元，又交2萬(wàn)余元。二是中小企業(yè)擔保機構和基金還沒(méi)有建立起來(lái)，各家金融機構和企業(yè)都認為組建中小擔保機構和擔�；鹗钱攧�(wù)之急。
三、政策建議
�。ㄒ唬┑胤秸浞职l(fā)揮職能作用，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進(jìn)一步發(fā)揮管理、服務(wù)、協(xié)調功能，為中小企業(yè)生存和融資創(chuàng )造有利的環(huán)境和條件。一是要規范企業(yè)破產(chǎn)和改制，支持司法、金融部門(mén)加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，有效地維護金融債權。二是要維護正當的行業(yè)競爭，制止在企業(yè)資產(chǎn)評估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產(chǎn)評估機構，要責令相關(guān)職能部門(mén)嚴格按照有關(guān)收費規定，停止對企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產(chǎn)處置過(guò)程中的不合理和超標準收費行為，減輕企業(yè)和銀行的經(jīng)濟負擔。三是要引導、規范融資活動(dòng)，為中小企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。四是要盡快建立中小企業(yè)擔保機構和擔�；�，為銀行貸款創(chuàng )造有利條件。五是制止各種亂集資、亂收費、亂攤派、亂罰款的“四亂”現象，為中小企業(yè)發(fā)展營(yíng)造良好的生存土壤。
�。ǘ┲醒脬y行要更好地發(fā)揮窗口指導作用，營(yíng)造良好的信貸政策傳導環(huán)境。積極運用貨幣政策工具，適當增加基礎貨幣投放，加大對中小金融機構的支持力度，利用再貸款和再貼現等手段，鼓勵和引導金融機構對有市場(chǎng)、有效益、科技含量高的中小企業(yè)增加信貸投入。要適當引導金融機構對中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍，對部分新興高科技企業(yè)可實(shí)行更加符合其發(fā)展的利率標準，真正發(fā)揮利率調劑信貸需求的作用。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行要進(jìn)一步改革信貸管理體制，營(yíng)造加大對中小企業(yè)支持力度的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。主要是貫徹執行好國家“有保有壓”的調控政策，商業(yè)銀行上級行要根據各地經(jīng)濟發(fā)展趨勢和特點(diǎn)，實(shí)行“一地一策、一行一策”的經(jīng)營(yíng)策略，擴大授權授信，適當下放貸款權限，減少貸款審批手續和環(huán)節，加強和改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，最大量地滿(mǎn)足地方經(jīng)濟發(fā)展全方位、多層次的金融服務(wù)要求。另外，金融機構在對中小企業(yè)貸款的選項上要注重企業(yè)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和技改項目貸款，以此來(lái)推動(dòng)中小企業(yè)的良性可持續發(fā)展。
�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)也應提高現代化管理水平，營(yíng)造增強自身實(shí)力的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。最重要的是要努力建立具有中小企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經(jīng)營(yíng)管理上要走現代企業(yè)產(chǎn)權制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上要有創(chuàng )新意識和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎上走多元化融資的路子。
二○XX年十月八日
中小企業(yè)融資調查報告4
一、當前中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況
(一)中小企業(yè)發(fā)展狀況
近年來(lái)，x縣全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實(shí)里做，有效推進(jìn)了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。20xx年，全縣中小企業(yè)實(shí)現營(yíng)業(yè)收入661.6億元，同比增長(cháng)22.2%;實(shí)現增加值154.5億元，同比增長(cháng)21.6%;上繳稅金20.7億元，同比增長(cháng)42.3%;完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長(cháng)22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶(hù)，從業(yè)人員達7.78萬(wàn)人。
(二)中小企業(yè)融資狀況
自20xx年初以來(lái)，各金融機構繼續加強對中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續上升。據統計，截至20xx年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個(gè)百分點(diǎn)。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機構信貸工作支持的重點(diǎn)�？h人民銀行與經(jīng)信等部門(mén)聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、x縣春蕾貿易有限公司、山東容商實(shí)業(yè)發(fā)展集團公司等55戶(hù)中小民營(yíng)企業(yè)作為金融部門(mén)信貸工作支持的重點(diǎn)。二是加強銀企對接合作。通過(guò)舉辦大型銀企對接會(huì )、項目推介會(huì )等形式，有效緩解企業(yè)融資難問(wèn)題。為進(jìn)一步提高銀企項目對接效率，實(shí)現企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動(dòng)政府以網(wǎng)站為載體，開(kāi)辟了銀企網(wǎng)上對接平臺，建立了銀企對接長(cháng)效機制。截至目前，轄區全部8家銀行業(yè)機構相關(guān)信息、150個(gè)中小企業(yè)重點(diǎn)項目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。三是引導銀行創(chuàng )新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機構均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心，對授信、貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、等融資業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式”辦理，縮短受理時(shí)間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來(lái)中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農信社在轄內積極探索開(kāi)展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶(hù)信用聯(lián)盟、趙廟鄉中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對中小企業(yè)授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內貿易融資、應收賬款托管及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。20xx年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權收益權理財產(chǎn)品2億元，該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權收益權類(lèi)理財產(chǎn)品。
二、中小企業(yè)融資特點(diǎn)
(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。
被調查的20戶(hù)企業(yè)中僅有6戶(hù)未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得了資金。在出現融資需求的時(shí)候，80%的企業(yè)表示會(huì )首先考慮向銀行申請貸款以解決問(wèn)題。但企業(yè)普遍認為當前銀行貸款成本偏高。據調查，多家金融機構對企業(yè)的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農行對中小企業(yè)的貸款利率為基準利率上浮40%，農村信用社利率一般較基準利率上浮100%。75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來(lái)了一定財務(wù)負擔。此外，除了傳統的利息支出外，個(gè)別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時(shí)，還會(huì )收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費，如“財務(wù)顧問(wèn)費”、“財務(wù)咨詢(xún)費”或“賬戶(hù)管理費”等項目。而這些支出進(jìn)一步增加了企業(yè)的貸款成本。
(二)流動(dòng)資金貸款易滿(mǎn)足，項目貸款規模較小。
調查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動(dòng)資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買(mǎi)原材料等日常流動(dòng)性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時(shí)，流動(dòng)資金類(lèi)貸款比較容易，資金滿(mǎn)足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長(cháng)期貸款的多為規模大、實(shí)力強、經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團有限公司。近年來(lái)，由于原材料和勞動(dòng)力價(jià)格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動(dòng)性資金需求強烈，流動(dòng)性貸款占比大雖然較為符合這一現實(shí)情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進(jìn)行設備引進(jìn)和廠(chǎng)房擴建，進(jìn)而難以實(shí)現擴大再生產(chǎn)。
(三)中小企業(yè)貸款難問(wèn)題突出。
大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿(mǎn)足度較低。據統計，全縣中小企業(yè)與金融機構有貸款關(guān)系的有530戶(hù)，僅占中小企業(yè)總戶(hù)數的20%，這說(shuō)明有80%的企業(yè)未得到金融部門(mén)的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問(wèn)題仍然存在。貸款難度大，導致一些中小企業(yè)因項目資金或流動(dòng)資金缺少無(wú)法達產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長(cháng)。
(四)“私貸企用”現象普遍。
企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現象較為普遍�！八劫J企用”就是將以企業(yè)負責人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。究其原因，主要在于個(gè)人類(lèi)貸款具有門(mén)檻較低、貸款手續簡(jiǎn)便、銀行放貸風(fēng)險較低的優(yōu)勢，同時(shí)“私貸企用”亦可以避開(kāi)銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據統計，僅農村信用社20xx年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農村信用社貸款總量的的5.4%。
(五)民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來(lái)源。
在從正規金融機構獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來(lái)源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)，較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶(hù)被調查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶(hù)，占比高達75%。當前民間融資利率也隨著(zhù)融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。
三、中小企業(yè)融資難原因分析
(一)企業(yè)方面
1、中小企業(yè)生產(chǎn)規模較小,風(fēng)險抵御能力弱。我縣相當一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規模、人員規模與經(jīng)營(yíng)規模都比較小，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中抵抗風(fēng)險的能力較弱，無(wú)法有效規避市場(chǎng)風(fēng)險，易受市場(chǎng)影響，開(kāi)拓新的'市場(chǎng)難度大。主要表現為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設備落后，發(fā)展潛力不足，沒(méi)有足夠的力量進(jìn)行產(chǎn)品升級和市場(chǎng)拓展、很難消化成本上升帶來(lái)的壓力等。
2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，銀行一般會(huì )要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷(xiāo)和商貿業(yè)，絕大多數企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、廠(chǎng)房設備不足以作為貸款抵押物的問(wèn)題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔保條件，獲得貸款的機會(huì )因此大大降低。調查問(wèn)卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無(wú)有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。
3、中小企業(yè)財務(wù)管理及財會(huì )信息存在問(wèn)題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒(méi)有健全的財務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財務(wù)管理的意識和理念。金融機構普遍反映由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的財務(wù)管理人員或者財會(huì )人員素質(zhì)不高,導致企業(yè)會(huì )計賬目不清、信息失真，財務(wù)虛假的現象普遍存在。而沒(méi)有真實(shí)可信的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì),使得金融機構無(wú)法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性，難以通過(guò)財務(wù)審核評價(jià)其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。
(二)銀行方面
1、銀行貸款規模緊張。一方面，20xx年為貫徹穩健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個(gè)月一直保持著(zhù)“一月一上調”的提升節奏，存款準備率上調到21.5%，同時(shí)又進(jìn)行了三次加息，使一年期貸款利率上調至6.56%。另一方面，20xx年以來(lái),轄區各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重,僅20xx年x縣金融機構各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長(cháng)乏力兩方面因素的影響下，轄區內金融機構的信貸投放節奏明顯放緩，信貸增量銳減。20xx年x縣金融機構各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實(shí)力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶(hù)。
2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多�？h域金融機構作為其上級行的分支機構，其信貸權限受到一定的制約，存在貸款審批時(shí)間長(cháng)、審批效率低、手續繁瑣等服務(wù)效率相對不高的問(wèn)題。被調查中個(gè)別企業(yè)反映，有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒(méi)有額度，造成企業(yè)時(shí)間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會(huì )要求企業(yè)預存保證金，如申請一筆50萬(wàn)元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬(wàn)元，要求留存10萬(wàn)元，企業(yè)最后實(shí)際獲得的貸款只有30萬(wàn)元。還有部分銀行還會(huì )向企業(yè)提出在貸款行開(kāi)辦結算賬戶(hù)、購買(mǎi)理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實(shí)際貸款數額減少，也增加了企業(yè)的財務(wù)負擔。
3、銀行信貸政策制約。各金融機構出于風(fēng)險管理的需要，會(huì )制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如20xx年建行上級部門(mén)提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農行對貸款實(shí)行收回責任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營(yíng)銷(xiāo)管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。
(三)政府方面
1、政府支持力度有待加強。近年來(lái),從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補貼、實(shí)行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問(wèn)題,而且政府的很多政策并沒(méi)有得到有效的協(xié)調和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規來(lái)配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機構增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導性文件，對銀行機構既缺乏束縛力，也沒(méi)有體現對銀行的優(yōu)惠，不利于增強銀行的積極性。
2、沒(méi)有建立一個(gè)完善的擔保體系，信貸支持輔助體系有待加強。中小企業(yè)信用擔保機構是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會(huì )化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構建以政府牽頭成立的擔保機構和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的融資擔保體制，使得很多中小企業(yè)因無(wú)有效的擔保而無(wú)法取得銀行信貸支持，客觀(guān)上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
四、對策建議
(一)企業(yè)層面
1、要規范企業(yè)內部管理，加強財務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財務(wù)管理制度，提升企業(yè)財務(wù)報表的質(zhì)量和可信度。
2、企業(yè)要積極吸納專(zhuān)業(yè)人才，加強管理水平，通過(guò)調整產(chǎn)品結構，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場(chǎng)競爭能力，增強企業(yè)整體實(shí)力。
3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹(shù)立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機構信貸支持創(chuàng )造條件。
4、企業(yè)應根據自身發(fā)展所處的內外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進(jìn)行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。
(二)銀行層面
加強對金融機構的監管。金融監管部門(mén)切實(shí)加強對利率定價(jià)和服務(wù)收費行為的和規性管理，規范利率定價(jià)，提高收費透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費用，為企業(yè)“減負”。
(三)政府層面
1、要切實(shí)加強對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于政策落實(shí)的力度和效果。地方政府應切實(shí)落實(shí)各項政策，加強對政策實(shí)施情況的監督檢查。
2、可通過(guò)召開(kāi)中小企業(yè)座談會(huì )，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷(xiāo)售等方面的問(wèn)題，并認真梳理解決，清理各類(lèi)針對中小企業(yè)的違規收費，加大對企業(yè)的扶持。
3、應積極推動(dòng)擔保和融資體系的構建，出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小企業(yè)擔保機構的設立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，加快推動(dòng)我縣信貸擔保機制的構建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業(yè)融資渠道。
中小企業(yè)融資調查報告5
近年來(lái)，我市中小企業(yè)不斷實(shí)施產(chǎn)業(yè)轉型，在項目建設上空前加大了新型產(chǎn)業(yè)項目和傳統工業(yè)提升的投資力度，在融資工作中也出現了更大的需求。但是，在市委、市政府的正確領(lǐng)導下，在市主管部門(mén)的認真協(xié)調下，全市各類(lèi)重點(diǎn)項目基本都能夠按照預定的進(jìn)度順利實(shí)施。但是，對于一些小型企業(yè)特別是新型產(chǎn)業(yè)項目，融資難的問(wèn)題仍是是制約發(fā)展的一大瓶頸。為了進(jìn)一步搞好中小企業(yè)融資工作，為上級政府及主管部門(mén)搞好融資決策提供較為真實(shí)的決策依據，現將我市中小企業(yè)融資工作調研情況報告如下：
一、中小企業(yè)融資基本情況
我市現有金融機構五家，分別是工行、農行、中行、建行、及農村信用社，均有專(zhuān)門(mén)機構服務(wù)于中小企業(yè)信貸工作，并建立有相應的長(cháng)效機制為中小企業(yè)信貸工作服務(wù)，配套有創(chuàng )新性金融產(chǎn)品如共有的商品庫存抵押及固定資產(chǎn)融資、發(fā)票融資和商品融資等，并已逐步開(kāi)展此類(lèi)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)與各金融部門(mén)密切協(xié)調，我市總的信貸規模比往年有較大增長(cháng)幅度。
對于一部分融資難的小型企業(yè)項目，我們認為，主要是由于金融部門(mén)責任體系不斷規范，而企業(yè)的體制機制仍然存在一定的缺陷，比如產(chǎn)權不明，經(jīng)營(yíng)權不獨立等問(wèn)題，都影響著(zhù)企業(yè)通過(guò)正規渠道融資。就金融機構而言主要是在風(fēng)險方面，目前國家對銀行的監管力度不斷加大，增加了信貸責任追究終身制，由于政策限制，信貸條件越來(lái)越苛刻，實(shí)際上是提高了準入門(mén)檻，對企業(yè)的要求愈來(lái)愈嚴，涉及到企業(yè)的產(chǎn)權、抵押、擔保、財務(wù)制度等多項條件約束，金融機構和承辦人員必須規避信貸風(fēng)險以及政策變化的不確定性所帶來(lái)的一系列問(wèn)題；對企業(yè)來(lái)講主要是自身原因，如企業(yè)規模不夠、財務(wù)管理制度不健全、產(chǎn)權不明晰（如股份制、租賃承包等）、無(wú)抵押條件（如無(wú)土地所有權、產(chǎn)品或庫存）、擔保方難找以及過(guò)去的不良行用記錄等等，需要不斷的完善或改進(jìn)。政府設定的擔保公司雖然可以起到一定的擔保作用，但自身體制為股份制，在擔保某個(gè)企業(yè)貸款時(shí)需通過(guò)股東會(huì )決議往往又會(huì )流產(chǎn)，形成了對中小企業(yè)貸款的又一瓶頸。
二、制約瑞昌市中小企業(yè)融資的金融環(huán)境因素分析
1．轉型中的商業(yè)銀行信貸制度。瑞昌市商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉型之中，遠未真正實(shí)現市場(chǎng)化與商業(yè)化。在計劃經(jīng)濟時(shí)期，各家銀行缺乏經(jīng)營(yíng)約束，紛紛爭要貸款指標，層層倒逼的結果是銀行積壓大量不良貸款。而市場(chǎng)化改革之后，各家銀行隨著(zhù)總行發(fā)展戰略的轉移、貸款管理權限上收，信貸業(yè)務(wù)轉向了面向大企業(yè)的發(fā)展戰略，限制了中小企業(yè)貸款的發(fā)展；同時(shí)，對所謂“違規操作”的嚴厲追查，轉型過(guò)程中實(shí)行的“減員增效”政策，以及在信貸資產(chǎn)五級分類(lèi)時(shí)形成的逐筆考核和終身追究的近乎苛刻的信貸考核制度，使信貸員普遍形成了對中小企業(yè)“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的惜貸思想。我們認為，從企業(yè)倒逼銀行放貸到銀行慎貸的轉變說(shuō)明商業(yè)銀行對安全性這一經(jīng)營(yíng)原則的重視，但從“慎貸”走向“惜貸”則違反了商業(yè)銀行“效益性、安全性、流動(dòng)性”三性統一的經(jīng)營(yíng)原則，過(guò)分強調了銀行資金的安全性原則，而忽視了效益性原則，這既不符合商業(yè)銀行業(yè)自身的利益也極大地制約了中小企業(yè)的快速發(fā)展。長(cháng)此以往，銀行的生存與發(fā)展將受到影響，而金融服務(wù)于經(jīng)濟，金融服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的功能也就無(wú)從發(fā)揮。
2．社會(huì )信貸服務(wù)配套功能的缺失。商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能的完善有賴(lài)于社會(huì )、銀行、中小企業(yè)三方共同努力。目前，瑞昌市與商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能有關(guān)的投資擔保機構、信用評估機構的社會(huì )化發(fā)展幾乎空白。由商業(yè)銀行自身來(lái)承擔信用評估，工作量大，企業(yè)情況復雜，信貸員往往感到十分棘手。而沒(méi)有投資擔保機構，往往又會(huì )使大量的中小企業(yè)告貸無(wú)門(mén)，商業(yè)銀行想貸而不敢貸。因此，目前瑞昌的投資擔保業(yè)、信用評估業(yè)的落后現狀已經(jīng)成為瑞昌市提升商業(yè)銀行信貸服務(wù)、提高中小企業(yè)融資水平的主要制約因素之一，限制了中小企業(yè)融資的規模與效率，減緩了瑞昌中小企業(yè)——特別是民營(yíng)中小企業(yè)的成長(cháng)速度。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性。商業(yè)銀行傳統的信貸發(fā)放原則——真實(shí)票據原則，一直是商業(yè)銀行在流動(dòng)資金貸款發(fā)放時(shí)恪守的原則之一，但目前我市大多數民營(yíng)企業(yè)受制于經(jīng)營(yíng)規模與經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種，無(wú)法提供有效的.商業(yè)合同、商業(yè)訂單或銀行對該業(yè)務(wù)的前景難以預測，使商業(yè)銀行無(wú)法根據企業(yè)的業(yè)務(wù)狀況提供流動(dòng)資金貸款。能夠獲得銀行流動(dòng)資金支持的只有那些具備一定規模的企業(yè)，如市區的大多數房地產(chǎn)項目，一般能得到銀行信用的支持；或經(jīng)營(yíng)前景比較明朗
化的企業(yè)，但是，大多數中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性制約了銀行信貸的發(fā)放。從中小企業(yè)自身來(lái)看信貸服務(wù)問(wèn)題，融資困難主要受制于以上兩個(gè)方面的因素。其他的因素，比如財務(wù)管理、企業(yè)規劃等，也在一定程度上影響著(zhù)商業(yè)銀行信貸服務(wù)功能。
三、瑞昌中小企業(yè)走出融資困境的對策
(一)金融內部環(huán)境的改善
1．重新設計信貸員績(jì)效考核制度。我們認為，在體制轉型后，各家商業(yè)銀行應當重新設計商業(yè)銀行在新形勢下的信貸員績(jì)效考核制度。要充分重視“效益性、安全性、流動(dòng)性”三原則的統一，建立與股改后的體制相適應，又能充分調動(dòng)信貸員放貸積極性的動(dòng)態(tài)薪酬結構已迫在眉睫。原有的信貸員工資制度嚴重地制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。信貸員薪酬結構應由固定工資為主的工資結構轉變?yōu)橐怨潭üべY為輔，與信貸員相關(guān)的貸款利息收入掛鉤的獎勵工資為主的工資結構，將逐筆考核、終身追究轉變?yōu)椴涣假J款比例管理。
2．建立中小企業(yè)授信額度制度，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節。借鑒大企業(yè)授信額度制度，盡快建立中小企業(yè)授信額度制度，方便客戶(hù)辦理小額流動(dòng)資金貸款。制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評級制度，客觀(guān)評定中小企業(yè)的信用等級，合理確定中小企業(yè)的授信額度。對中小企業(yè)的授信等級和額度，要依據其經(jīng)營(yíng)效益和信用等級等方面的變化，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)及時(shí)授信，企業(yè)在有效期和額度范圍內可以循環(huán)使用；對信用等級優(yōu)良的中小企業(yè)要積極給予信用貸款支持；要逐步建立和推廣貸款辦理時(shí)限制度，簡(jiǎn)化審批程序，提高信貸審批效率。授信額度的權限應下放給信貸員，并與信貸員績(jì)效考核相結合，與信貸員工資獎金掛鉤，商業(yè)銀行信貸管理部門(mén)負責額度審批，后臺跟蹤管理，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，化解風(fēng)險。
3．發(fā)展票據貼現市場(chǎng)，完善中小企業(yè)融資市場(chǎng)機制。票據貼現市場(chǎng)的發(fā)展不僅僅是當地中小企業(yè)融資的需要，也不僅僅能提升瑞昌市商業(yè)銀行的信貸服務(wù)功能，對于構建區域性金融中心，提升城市服務(wù)功能、配合瑞昌市經(jīng)濟發(fā)展戰略同樣是非常重要的。目前，無(wú)論是銀行還是企業(yè)，熟悉票據貼現業(yè)務(wù)的人才都不多，在這一點(diǎn)上，加強銀行與企業(yè)、銀行與高校的橫向聯(lián)系，加強票據貼現業(yè)務(wù)的培訓，提升銀行業(yè)務(wù)人員與企業(yè)財務(wù)人員的票據業(yè)務(wù)水平是關(guān)鍵。
4．創(chuàng )新中小企業(yè)信貸服務(wù)品種，推動(dòng)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的發(fā)展。在積極推廣現有的房產(chǎn)和商鋪抵押貸款、按揭貸款、擔保貸款的同時(shí)，要努力開(kāi)發(fā)商標權、專(zhuān)利權、著(zhù)作權質(zhì)押*款，倉單質(zhì)押*款，中小企業(yè)聯(lián)保貸款等創(chuàng )新品種，在增強商業(yè)銀行競
爭力的同時(shí)，使中小企業(yè)的融資市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)育。積極探索采用企業(yè)股權、出口退稅稅單、應收賬款等西方國家新興的抵押方式，迎接加入WTO后外資銀行進(jìn)入的新挑戰，外資行在零售銀行業(yè)方面有豐富的經(jīng)驗，扶持中小企業(yè)有多年的實(shí)踐經(jīng)驗，并有許多成功的案例。所以，推動(dòng)中小企業(yè)的融資市場(chǎng)的發(fā)展也是瑞昌市商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。
5．利率市場(chǎng)化——充分發(fā)揮利率的調節作用。利率市場(chǎng)化，是我國金融界近年來(lái)積極探討的一個(gè)重要問(wèn)題，單單從一個(gè)瑞昌市來(lái)解決這一問(wèn)題似乎不現實(shí)，但是，瑞昌的銀行業(yè)在面對著(zhù)不同風(fēng)險的客戶(hù)，如果利率是一樣的，大客戶(hù)的風(fēng)險小，當然成為其首選。所以，對不同風(fēng)險的客戶(hù)適用不同的利率是調動(dòng)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的另一關(guān)鍵因素。目前，瑞昌市各銀行應在國家規定的利率浮動(dòng)范圍內，積極主動(dòng)的制定中小企業(yè)利率定價(jià)策略，推動(dòng)中小企業(yè)信貸服務(wù)水平的提高。
四、工作的有關(guān)融資工作措施
1．增強主銀行意識，逐步形成良好的銀企關(guān)系。目前，在我國沒(méi)有完善的主銀行制度，但《票據法》中的基本賬戶(hù)制度的相關(guān)規定，要求企業(yè)只在一家銀行開(kāi)立能提取現金的賬戶(hù)，說(shuō)明央行在結算方面已經(jīng)要求企業(yè)樹(shù)立主銀行意識，避免多頭開(kāi)戶(hù)給銀行在對企業(yè)信用評估方面造成的困難。在信貸方面，企業(yè)應結合基本結算賬戶(hù)，主動(dòng)與一家銀行形成長(cháng)期合作關(guān)系，在長(cháng)期合作中增強銀行與企業(yè)之間的相互了解，逐步形成穩固的銀企關(guān)系，結成發(fā)展同盟，提升企業(yè)的信用等級與授信額度。
2．規范企業(yè)會(huì )計管理，提高企業(yè)信用水平。信貸人員在做中小企業(yè)信貸調查報告和授信額度評估時(shí)，碰到的最大的問(wèn)題就是中小企業(yè)的會(huì )計記賬不規范，會(huì )計報表很難真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)水平。這里有中小企業(yè)會(huì )計人員的水平問(wèn)題，也有企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對會(huì )計人員提出的一些不合理要求的原因。然而，銀行信貸人員根據不規范的會(huì )計報表，很難做出正確的判斷，使銀行對中小企業(yè)的信用評級變得十分困難，甚至會(huì )使許多中小企業(yè)失去了獲得銀行支持的機會(huì )。
3．建立民間行業(yè)協(xié)會(huì )，通過(guò)聯(lián)保增加融資機會(huì )。瑞昌的中小企業(yè)目前實(shí)力還比較有限，單個(gè)企業(yè)在融資中的分量較輕。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì )出面，組織中小企業(yè)聯(lián)保、互保，能提高企業(yè)的信用等級，獲得更高的銀行授信額度。銀行通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì )，也能使銀行更多地了解企業(yè)發(fā)展的情況，獲得更多的客觀(guān)資料，有利于銀行優(yōu)化資金配置，選取具有潛力的中小企業(yè)予以扶持。 一是政府支持。我市今年在中小企業(yè)融資方面始終高度重視積極予以扶持，為中小企業(yè)融資服務(wù)，同時(shí)設立中小企業(yè)發(fā)展基金扶持中小企業(yè)
轉型發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結構調整，同時(shí)擬定出臺中小企業(yè)信貸政府貼息政策；金融系統更是一馬當先，對全縣煤焦企業(yè)和重點(diǎn)龍頭企業(yè)予以資金扶持。二是部門(mén)協(xié)調。今年來(lái)，我局把幫助中小企業(yè)融資的工作放在了重要位置，主要領(lǐng)導親抓、分管領(lǐng)導負責、職能科室協(xié)調，已多次與金融部門(mén)聯(lián)系深入企業(yè)調查了解資金需求狀況，同時(shí)向市政府分管領(lǐng)導匯報取得政府支持和幫助，擬定了對中小企業(yè)融資的優(yōu)惠條件與傾斜政策，建議出臺實(shí)質(zhì)性的制度或相關(guān)細則，同時(shí)積極發(fā)揮協(xié)調職能，把金融機構、擔保公司與相關(guān)企業(yè)組織一次政、銀、企合作座談會(huì )，邀請市工行、農行、建行、農村信用社、市財政局、擔保公司等單位主管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導與十余個(gè)中小企業(yè)代表面對面交流，既讓有關(guān)企業(yè)全面了解近年來(lái)的各類(lèi)金融機構的信貸政策，又讓廣大中小企業(yè)真正了解了金融部門(mén)強化信貸責任終身負責制的客觀(guān)性和必要性，認識到了企業(yè)本身在越來(lái)越規范的市場(chǎng)規則面前加強自身規范的緊迫性和重要性。在此基礎上，銀企雙方就如何創(chuàng )新思路開(kāi)辟新的合作領(lǐng)域探索了一些新思路，新辦法，為今后促進(jìn)中小企業(yè)融資建立了嶄新的基礎。
中小企業(yè)融資調查報告6
在今年的兩會(huì )上，中小企業(yè)融資問(wèn)題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟"成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔了全社會(huì )就業(yè)的60%至70%。國內66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認為中小企業(yè)融資是首要問(wèn)題。全球經(jīng)濟危機還在繼續蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟的推動(dòng)作用，解決其融資難的問(wèn)題成為關(guān)鍵。
一、中小企業(yè)融資現狀分析
據央行的一份調查顯示，截至XX年10月末，全國金融機構中小企業(yè)貸款余額11.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據XX年8月末的調查數據，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時(shí)，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對中小企業(yè)的貸款支持。XX年9月以來(lái)，中國人民銀行連續下調基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調力度更大，積極引導金融機構加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至XX年10月末，中小企業(yè)貸款增長(cháng)速度為12.9%，比兩個(gè)月前回升了0.4個(gè)百分點(diǎn)，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款月均新增額由XX年前8月同比少增110億元，轉為XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著(zhù)適度寬松貨幣政策的逐步實(shí)施，未來(lái)中小企業(yè)貸款增長(cháng)速度有望繼續上升。
另外，大中型銀行仍然占據中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主導地位。XX年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構占據中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。世界銀行XX年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來(lái)越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會(huì )在XX年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
二、中小企業(yè)融資難的成因
1、中小型企業(yè)規模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題很多。比如規模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的'現金流長(cháng)期處于較低水平，貨款回收、資金周轉周期較長(cháng);大量中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有待進(jìn)一步規范;在中小企業(yè)融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構創(chuàng )新不足，融資體系不完善
從間接融資的方面看，現階段，中國僅有20%的國內金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問(wèn)題仍十分突出。目前很多地方根本就沒(méi)有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區銀行、合作銀行。銀行對授信客戶(hù)的準入門(mén)檻較高，多數中小企業(yè)達不到銀行規定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場(chǎng)規模較小，加之目前a股市場(chǎng)走勢不景氣，資本市場(chǎng)對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔保實(shí)力普遍較弱
從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著(zhù)。有數據顯示，截至XX年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)提供擔�？傤~1.35萬(wàn)億元。
但是，由于現行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險大，因而其在中小企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
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