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貸款調查報告(匯編15篇)
我們眼下的社會(huì )，報告十分的重要，報告具有成文事后性的特點(diǎn)。在寫(xiě)之前，可以先參考范文，下面是小編幫大家整理的貸款調查報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
貸款調查報告1
尊敬的XX領(lǐng)導：
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xxx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區xx園210樓3門(mén)201室。配偶：xxx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩定�，F在xxxxxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶(hù)性質(zhì)為個(gè)體工商戶(hù)。
借款人較早在我行開(kāi)立結算賬戶(hù)，辦理結算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負債狀況
借款人現擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現租金收入18萬(wàn)元。本市xx區別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元（附房產(chǎn)證、土地證）；xx道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現租給xx醫院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢(xún)《個(gè)人信用報告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現已結清，無(wú)不良紀錄。
二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況
借款人從20xx年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規模，建立了穩定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道。其中批發(fā)客戶(hù)35個(gè)，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽(yáng)的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶(hù)38個(gè)，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷(xiāo)售額為120萬(wàn)元，月凈利潤為10萬(wàn)元左右，現有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現凈利潤70萬(wàn)元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷(xiāo)往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規模較大，占據一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。
三、借款人的財務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶(hù)，辦理結算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶(hù)，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財務(wù)數據上做具體分析，只能從其銷(xiāo)貨清單及進(jìn)貨單據來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷(xiāo)售情況來(lái)看，已累計實(shí)現銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現凈利潤70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩定的收入。另外，根據其存貨清單及實(shí)地調查，存貨量約200多萬(wàn)元，結合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng )造效益130萬(wàn)元左右。以上數據可看出該借款人銷(xiāo)售能力較強，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷(xiāo)售旺季較強�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進(jìn)入銷(xiāo)售旺季。老客戶(hù)的需求量穩定增長(cháng)，新客戶(hù)不斷增加。20xx年新增客戶(hù)有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著(zhù)新客戶(hù)的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類(lèi)水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷(xiāo)售收入和利潤償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結構的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權證字第513050292號；設計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權證號：xx國用（20xx）第0028號；使用權面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權類(lèi)型：出讓?zhuān)K止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現能力。經(jīng)xxxxxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評估，評估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評估時(shí)點(diǎn)土地現值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規定。
該房產(chǎn)現出租給xxx使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權。
六、結論
經(jīng)調查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩定、銷(xiāo)售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結算賬戶(hù)和xx借記卡賬戶(hù)，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性?xún)斶�本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷(xiāo)售收入及利潤償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的.商用房產(chǎn)及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。
客戶(hù)經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶(hù)經(jīng)理，已按規定要求對該客戶(hù)進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對該客戶(hù)身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認真核實(shí)，并告知借款人貸款責任，對該客戶(hù)貸款的有關(guān)情況作了全面調查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實(shí)、準確、有效，所作評估遵循客觀(guān)、公正的原則，以上報告內容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會(huì )審批。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調查報告2
借款申請人XXX因XXX需要，于XXXX年XX月XX日，向我分社申請短借款XXX萬(wàn)元，期限一年。根據貸款操作的有關(guān)規定，我分社XXX、XXX組成貸前調查小組，于XXXX年XX月XX日對其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調查�，F將調查情況報告于后：
一、借款申請人基本情況
�。ㄒ唬┗厩闆r簡(jiǎn)介
借款申請人XXXX，男，現年XX歲，身份證號碼：51070219XXXXXXXXXX號，戶(hù)籍地址：某地，現實(shí)際住址：某地，學(xué)歷XX，已婚，主要工作，收入情況，聯(lián)系電話(huà)：
配偶XX，女，身份證號碼：51070219XXXXXXXXXX號，戶(hù)籍地址：某地，現實(shí)際住址：某地，學(xué)歷XX，已婚，主要工作，收入情況。
家庭其他主要成員
�。ǘ┵Y產(chǎn)負債情況
1．資產(chǎn)310萬(wàn)元：
一是位于綿陽(yáng)市涪城區XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，土地面積160平方米，修建是價(jià)值80萬(wàn)元，現每平方米價(jià)值約3000元，現價(jià)值約250萬(wàn)元；
二是位于綿陽(yáng)市XX地商品房一套，建筑面積95.16平方米，土地面積16.24平方米，20xx年購入，購入時(shí)房屋總價(jià)26萬(wàn)元，現價(jià)40萬(wàn)元。
三是廣本轎車(chē)一輛，20xx年購買(mǎi)，購買(mǎi)價(jià)值29萬(wàn)元，現值約20萬(wàn)元。
2．負債18萬(wàn)元。
一是住房按揭貸款13萬(wàn)元；
二是汽車(chē)按揭借款5萬(wàn)元。
經(jīng)詢(xún)問(wèn)，借款申請人家庭除金融機構借款外，無(wú)其他債務(wù)。
借款人申請人家庭資產(chǎn)310萬(wàn)元，負債18萬(wàn)元，凈資產(chǎn)292萬(wàn)元。資產(chǎn)負債率6%。
�。ㄈ┵Y信狀況
經(jīng)授權，我分社通過(guò)人民銀行個(gè)人信用信息基礎數據庫進(jìn)行了征信查詢(xún)。
XXX,有按揭貸款13萬(wàn)元，合同金額18萬(wàn)元，現余額13萬(wàn)元。
有汽車(chē)按揭貸款5萬(wàn)元，合同金額15萬(wàn)元，現余額5萬(wàn)元。
有銀行貸記卡1張，使用正常。
配偶XXX，無(wú)借款情況。
經(jīng)調查，XXX人品素質(zhì)、社會(huì )口碑好，無(wú)不良記錄。經(jīng)我分社評級授信來(lái)到小組評定，評分81分，評定為AA級信用客戶(hù)，授信金額為XXX萬(wàn)元。
�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)及收支情況
1.收入情況
�、俳杩钌暾埲酥饕�(jīng)營(yíng)工程勞務(wù)承包，目前經(jīng)營(yíng)正常，有一定的經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗。年承接勞務(wù)工程500萬(wàn)元左右，利潤率10%，年利潤50萬(wàn)元左右。主要業(yè)績(jì)有XXXX年承接游仙區XXXX工程的勞務(wù)，總價(jià)300萬(wàn)元，XXXX年承接游仙區XXXX工程的勞務(wù)，總價(jià)800萬(wàn)元。
�、谖挥诰d陽(yáng)市涪城區XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，出租8套，年租賃收入5萬(wàn)元左右。
�、叟渑糥XX，現在XX單位工作，年收入4萬(wàn)元左右
借款人申請人及配偶年收入59萬(wàn)元左右
支出情況
借款人家庭年生活支出8萬(wàn)元；
子女教育費用2萬(wàn)元；
按揭貸款支出3萬(wàn)元；
家庭其他支出5萬(wàn)元。
借款人家庭年支出約15萬(wàn)元。
借款人申請人家庭年收入59萬(wàn)元，支出15萬(wàn)元，年凈收入約44萬(wàn)元左右。
�。ㄎ澹┖献髑闆r
借款申請人在此之前，在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況，包括存款、開(kāi)卡、貸款情況，本次合作可以推動(dòng)借款申請人在哪些方面進(jìn)行合作，包括開(kāi)卡、開(kāi)戶(hù)、資金回流情況、帶動(dòng)其他客戶(hù)在信用社辦理業(yè)務(wù)情況。
二、借款原因及用途
要闡明借款申請人借款用途，自籌資金多少，占比多少，自籌資金的組成部分，用途的真實(shí)性，合規性。
三、市場(chǎng)前景分析
四、第一還款來(lái)源分析
闡述第一還款來(lái)源，應有分析。主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、其他收入，家庭成員收入，家庭支出，家庭年收入。多項來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。
五、第二還款來(lái)源分析
抵押：1.抵押物基本情況，要闡述抵押物現狀，如房屋，評估金額，每平方米，需闡述出租，租金情況。2.抵押行為的.合法合規性3.抵押物價(jià)值的合理性及變現性。
保證：要闡述保證人基本情況，外部評級情況，在保余額，反擔保情況。
六、風(fēng)險分析及防范措施
�。ㄒ唬╋L(fēng)險分析
�。ǘ┓婪洞胧�
七、支付方式
要闡述借款人采用支付方法的理由，依據的是“三法一指引”的條款。
八、調查結論
貸款調查報告3
分行信審部：
應分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對客戶(hù)***購紅館1-1-5號商鋪的真實(shí)性進(jìn)行了調查，情況如下：
該客戶(hù)于200x年初在雙流中和鎮一次性付款購置安置房一套。購買(mǎi)紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開(kāi)創(chuàng )實(shí)業(yè)有限公司主要經(jīng)營(yíng)消防器材、建材的.安裝和銷(xiāo)售�？蛻�(hù)李秉信在單位為其安裝方面的技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時(shí)間，且收入穩定。
寶嘉房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司在我行現有存款4000余萬(wàn)，其開(kāi)發(fā)樓盤(pán)——紅館銷(xiāo)售正常。近期開(kāi)發(fā)商無(wú)大量資金需求。開(kāi)發(fā)商出售1-1-5號商鋪應屬真實(shí)行為。故應無(wú)辦理假按揭套出現金風(fēng)險。
請審批。
經(jīng)辦人：
協(xié)辦人：
200x年2月1日
貸款調查報告4
農戶(hù)小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來(lái)，農信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力�？傮w上看，農戶(hù)小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對評定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jì)群炞�，怕將�?lái)承擔經(jīng)濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng )建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶(hù)評定是軟任務(wù)，對信用戶(hù)的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶(hù)對信用證認識模糊。評定信用戶(hù)是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶(hù)拿到了信用證，就意味著(zhù)他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶(hù)對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數信貸管理人員對持證農戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶(hù)小額信用貸款的重大意義
農戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農戶(hù)貸款難的重要措施，是農信社實(shí)現農社雙贏(yíng)的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場(chǎng)占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實(shí)意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶(hù)的評定工作，滿(mǎn)腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng )建活動(dòng)中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當地黨政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的'信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動(dòng)地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進(jìn)行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領(lǐng)導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶(hù)的農戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶(hù)的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長(cháng)期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時(shí)費力，同時(shí)細致縝密，因此有“系統工程”之說(shuō)。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類(lèi)，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理�？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個(gè)數據庫即可;縣鄉兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現場(chǎng)監測和非現場(chǎng)檢測�，F場(chǎng)檢測要求信貸工作人員親臨一線(xiàn)，入戶(hù)上門(mén)進(jìn)行調查分析，并將變動(dòng)的數據及時(shí)納入微機進(jìn)行更正。非現場(chǎng)檢測要根據各基層社的統計數據利用數學(xué)公式進(jìn)行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現規律性的東西，預測信用戶(hù)的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導
全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實(shí)守信的農戶(hù)，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調查核實(shí)可予以適當展期，并敢于據實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風(fēng)險的大小和農戶(hù)長(cháng)期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動(dòng)幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產(chǎn)的季節性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當延長(cháng)貸款期限，使貸款的期限和和農業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數信用戶(hù)，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
貸款調查報告5
一、農戶(hù)貸款調查報告格式
1、調查報告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等。
2、資產(chǎn)負債情況：詳細寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現價(jià)值及其它資產(chǎn)機械設備、名稱(chēng)、數量、現價(jià)值。負債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產(chǎn)負債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養殖業(yè)總收入、頭數、生產(chǎn)周期、周期內的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶(hù)全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔保方式的貸款，寫(xiě)清擔保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格、屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調查人寫(xiě)出準確的意見(jiàn)，承擔的責任。簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二、三責任人，調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)。
二、個(gè)體商戶(hù)貸款調查報告格式
1、調查報告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負債情況：詳細寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現貨、應收貨款、現金、機械設備、名稱(chēng)、數量、現價(jià)值。負債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產(chǎn)負債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目、投資規模、經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶(hù)的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔保方式的貸款，寫(xiě)清擔保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格;屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數量、（房產(chǎn)寫(xiě)明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調查人寫(xiě)出準確的意見(jiàn)，承擔的責任。報批社簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二責任人，調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)，否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調查報告格式
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標。
2、企業(yè)的`資產(chǎn)負債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠(chǎng)房、設備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫(xiě)清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標等；遞延資產(chǎn)、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權益，資產(chǎn)負債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規模包括設計規模和實(shí)際規模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢和市場(chǎng)的適應前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤、實(shí)現稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析，這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來(lái)源，提出負責性的調查結論、貸出與否、準貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫(xiě)清）、貸款期限、調查人所承擔的責任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見(jiàn)，按規定確定第一、第二責任人。
1、著(zhù)力點(diǎn)要明確：
首先，要深入調查，占有材料。這是寫(xiě)好調查報告的基礎和先決條件。為此，就應該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現實(shí)材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認真回顧平時(shí)手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費導致事業(yè)失敗”方面的詳細資料。
其次，要認真分析，找出規律。這是調查的目的。在占有大量材料的基礎上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結出事物的規律。此例中，除了要有具體的事例或數據外，還要對占有的資料分門(mén)別類(lèi)加以總結，如以“盲目攀比，鋪張浪費”、“勤勞節儉、合理消費”為門(mén)類(lèi)加以歸納，從中找出規律性。
再次，要立場(chǎng)正確，觀(guān)點(diǎn)鮮明。調查報告要站在客觀(guān)的立場(chǎng)上，透過(guò)現象看本質(zhì)，對事物作出正確的判斷和評價(jià)。如上例中，調查的目的是幫助學(xué)生樹(shù)立勤儉節約的美德，結合學(xué)生的生活實(shí)際，解決亂花錢(qián)、互相攀比、超前消費等不良習慣和問(wèn)題。
最后，要概括事實(shí)，有敘有議。不能光羅列現象，而且要適當地進(jìn)行分析、議論，闡述觀(guān)點(diǎn)。如上例，在做到有事例和數據的基礎上，運用所學(xué)的社會(huì )原理進(jìn)行理性分析，分析要觀(guān)點(diǎn)全面。
貸款調查報告6
自20xx年以來(lái)，東陵區農業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對地處城區，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現實(shí)問(wèn)題，堅持以“適應客戶(hù)需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng )出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規模擴張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)融資問(wèn)題，當時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著(zhù)商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場(chǎng)調查，結合當時(shí)市區兩級管理部門(mén)提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標，結合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩中有升的趨勢，總結出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時(shí)調整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規的融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果范文先生版權所有
自該部20xx年3月開(kāi)辦此業(yè)務(wù)以來(lái)，當年對36位客戶(hù)發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬(wàn)元，當年實(shí)現收息收入120.5萬(wàn)元；近一年的時(shí)間的運作和實(shí)踐，充分表明該項業(yè)務(wù)適應市場(chǎng)需求,潛在的客戶(hù)資源豐富，符合我們農村信用社的市場(chǎng)定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)客戶(hù)的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營(yíng)銷(xiāo),給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng )業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶(hù)群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對93名客戶(hù)累計投放94筆金額7687萬(wàn)元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類(lèi)貸款余額就達到了7731萬(wàn)元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現收息565萬(wàn)元，占全部收息的65，比上年增收255萬(wàn)元，貸款到期回收率達到100，在保障安全的前提下，創(chuàng )造了良好的經(jīng)濟效益。范文先生版權所有
三、具體操作過(guò)程
該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評估機構的評估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)取?/p>
2、指定評估機構。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評估中介機構，都是客戶(hù)自己找評估機構，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結果通過(guò)他們實(shí)地調查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評估機構開(kāi)展評估，其結果作為發(fā)放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時(shí)報備。嚴密信貸手續是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時(shí)，為了規避此類(lèi)風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權利證時(shí)，實(shí)行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時(shí)堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問(wèn)題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調查后，審查審批環(huán)節在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著(zhù)重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業(yè)務(wù)內控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的.商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據將會(huì )給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶(hù)是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強服務(wù)意識，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著(zhù)想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏(yíng)取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設想
由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區行信貸工作會(huì )議精神，繼續擴大該項貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競爭，目前其他銀行對該項貸款也有較強的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補信貸人員少的不足。
貸款調查報告7
依據省中小廳某的文件要求，利用一周時(shí)間對本地區小微企業(yè)融資情況開(kāi)展了調查。采用隨機選擇，走訪(fǎng)詢(xún)問(wèn)和電話(huà)咨詢(xún)的方式，共對67戶(hù)企業(yè)進(jìn)行了調查，得到有效的答復48戶(hù)。詢(xún)問(wèn)企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、廣告傳媒業(yè)等多個(gè)行業(yè)，遍及本市10個(gè)縣區。
一、調查結果
經(jīng)過(guò)對調查情況的統計分析，得出以下調查結果。
1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展首要因素——資金短缺
由于小微企業(yè)自身存在規模小、財務(wù)不健全、資信差、信息不透明、市場(chǎng)競爭力弱小等缺陷。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到資金供應、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場(chǎng)需求、技術(shù)創(chuàng )新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業(yè)認為資金短缺是影響其經(jīng)營(yíng)的主要因素。
2.資金需求難以滿(mǎn)足，資金使用成本太高
調查發(fā)現，近90%的企業(yè)存在資金問(wèn)題。最主要表現為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說(shuō)明目前小微企業(yè)的融資無(wú)法滿(mǎn)足其資金需求。對企業(yè)資金需求滿(mǎn)足程度的調查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿(mǎn)足度不足30%，36%的企業(yè)表示資金需求滿(mǎn)足度為30%－50%，38%的企業(yè)資金需求滿(mǎn)足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產(chǎn)和技術(shù)開(kāi)發(fā)投資不足也是較為突出的問(wèn)題。
3.融資主要靠?jì)炔糠e累，外部融資渠道單一
絕大多數的小微企業(yè)把內部積累作為企業(yè)的主要資金的滿(mǎn)足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒(méi)有。而在民間融資中，有58%的企業(yè)靠親戚朋友無(wú)息借款，52%的企業(yè)靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少部分企業(yè)采用其他民間融資方式。
4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大
小微企業(yè)的外源融資首要考慮來(lái)自銀行貸款，小微企業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業(yè)的有效抵押資產(chǎn)基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關(guān)鍵因素。
近年來(lái)，國家、省、市三級政府對小微企業(yè)的政策扶持及金融機構創(chuàng )新產(chǎn)品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā)展的主要問(wèn)題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業(yè)認為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業(yè)表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認為幾乎不可能獲得銀行貸款。
通過(guò)調查發(fā)現，企業(yè)認為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關(guān)系和特殊關(guān)系人、手續繁瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。調查情況表明，某小微企業(yè)普遍面臨著(zhù)融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。
二、小微企業(yè)融資困境的原因分析
融資困境的形成主要歸結于兩大原因，一是由國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和宏觀(guān)經(jīng)濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。
1.外部融資環(huán)境原因
�。�1）金融體系存在結構性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā)展不夠，過(guò)度依賴(lài)銀行為主的間接融資；中小金融機構相對較少，基層金融服務(wù)不足。
�。�2）缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔保機構，但業(yè)務(wù)開(kāi)展不足，主營(yíng)方向偏離，以及對擔保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔保的條件的限制性規定等，使
許多小微企業(yè)難以享用。
�。�3）銀行與企業(yè)之間的`信息不對稱(chēng)
主要體現在：小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實(shí)性且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由市場(chǎng)提供的第三方信息，貸款人缺乏有關(guān)客戶(hù)信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業(yè)貸款風(fēng)險高的感覺(jué)。
�。�4）銀行等金融機構不重視
銀行等金融機構在開(kāi)展對小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，由于風(fēng)險高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業(yè)上，阻礙了銀行等金融機構對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.小微企業(yè)自身原因
小微企業(yè)本身也存在問(wèn)題，突出表現為以下四個(gè)方面：一是小微企業(yè)管理不科學(xué)，小微企業(yè)一般規模小，有的甚至2－3人，沒(méi)有系統的組織管理規章和程序，同時(shí)缺乏管理人才。二是小微企業(yè)財務(wù)信息以及其他信息的公開(kāi)化程度和真實(shí)性程度較低，財務(wù)狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能力差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險高，不能滿(mǎn)足金融機構提供資金時(shí)所考慮的安全性、穩健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現象時(shí)有發(fā)生。
三、對策建議
1.落實(shí)國家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展落到實(shí)處
積極落實(shí)并爭取省政府及相關(guān)部門(mén)有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步推進(jìn)我市《關(guān)于印發(fā)某市中小企業(yè)信用擔保機構貸款擔保風(fēng)險補償專(zhuān)項資金管理辦法的通知》、《關(guān)于某市創(chuàng )業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關(guān)于鼓勵全民創(chuàng )業(yè)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟快速發(fā)展的意見(jiàn)》等優(yōu)惠政策落實(shí)。
在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支持，降低銀行等金融機構對小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的工作成本，促進(jìn)銀行等金融機構對小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力。
2.推進(jìn)小微企業(yè)信用擔保體系建設
目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業(yè)融資擔保機構，加快建設小微企業(yè)信用機制，促進(jìn)小微企業(yè)信用水平的提高。
3.繼續發(fā)展民營(yíng)中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴大小微企業(yè)融資渠道
中小金融機構一般是地方性金融機構，專(zhuān)門(mén)為地方小微企業(yè)服務(wù)，通過(guò)長(cháng)期的合作關(guān)系，中小金融機構對地方小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構與小微企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。要進(jìn)一步鼓勵和推動(dòng)，引導更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行和社區銀行等中小金融機構。
4.繼續加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度，進(jìn)行金融創(chuàng )新
某市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作，包括小企業(yè)量身打造的新型金融產(chǎn)品，如采購貸、訂單貸、應收賬款融資等創(chuàng )新產(chǎn)品，有效地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、擔保這一難題。因此，要繼續加強商業(yè)銀行組織架構創(chuàng )新，風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng )新，擔保抵押創(chuàng )新和產(chǎn)品創(chuàng )新等多種金融創(chuàng )新改變小微企業(yè)融資難的現狀；建立適合小微企業(yè)的授信體制標準和程序；建立小微企業(yè)信息庫，實(shí)現數據信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè)分析和決策咨詢(xún)服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。
此外，我部門(mén)將加大對小微企業(yè)練好內功方面工作的引領(lǐng)。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現代化信息手段，及時(shí)了解相關(guān)政策、金融機構創(chuàng )新產(chǎn)品等。必要時(shí)咨詢(xún)專(zhuān)家，積極尋找融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會(huì )。二是引領(lǐng)小微企業(yè)加強自身理財能力，健全財務(wù)制度。三是引領(lǐng)小微企業(yè)提高自身發(fā)展實(shí)力，給予外部相關(guān)者信心。制定經(jīng)營(yíng)戰略規劃，避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。四是引領(lǐng)小微企業(yè)建立良好的信用，提高銀企關(guān)系。要配合銀行展開(kāi)工作，不拖欠貸款。
貸款調查報告8
貸款申請人XXX于20xx年5月8日，因經(jīng)營(yíng)XX中心周轉資金困難向我公司提出申請短期抵押貸款100萬(wàn)元整，期限一年。根據《金匯XXXXX》等有關(guān)要求，我們對該申請人提供的相關(guān)資料及我們掌握的信息進(jìn)行了初步調查分析，現將有關(guān)調查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現年40歲，身份證號碼：�，F居住于營(yíng)口中天君臨天下小區20甲-3號。住房為私人產(chǎn)權無(wú)貸款。離異3年，有一個(gè)男孩現年14歲，就讀于營(yíng)口市XXX中學(xué)。居住住房歸貸款人本人所有，無(wú)其他財產(chǎn)糾紛，銀行調查信用狀況良好。
二、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況
于20xx年8月為私人鋼材企業(yè)工作。20xx年后自營(yíng)多種項目，以運輸，鋼材簡(jiǎn)單加工等行業(yè)為主。XXX自20xx年起經(jīng)營(yíng)XX中心，目前經(jīng)營(yíng)狀況正常，經(jīng)營(yíng)狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請人為了保持正常經(jīng)營(yíng)的需要，同時(shí)考慮夏季為煤炭需求淡季。申請人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉資金，共需貸款資金100萬(wàn)元。
四、還款來(lái)源及還款能力
以目前洗浴行業(yè)市場(chǎng)行情，及我們掌握的相關(guān)情況，預計該洗浴服務(wù)項目每年可獲得利潤50萬(wàn)元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷(xiāo)售，每年可獲得利潤8萬(wàn)元左右。該中心每年可獲得利潤共58萬(wàn)元左右。由此可見(jiàn)，該申請人有一定的還款來(lái)源
和能力。
五、擔保情況
為了給貸款的.按期歸還提供有力保證，貸款申請人以產(chǎn)權為共同共有，座落于老邊區繁榮路西10-1號甲14號的房地產(chǎn)（土地證號：營(yíng)邊國用（20xx）第411006號，房產(chǎn)證號：邊房權證營(yíng)字第00384295號）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產(chǎn)為二層商用門(mén)市，其中，房產(chǎn)建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產(chǎn)為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價(jià)格評估咨詢(xún)有限公司出具評估報告，評估二層價(jià)值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場(chǎng)南，交通便利，變現能力較好。
六、貸款風(fēng)險及防范措施
根據申請人提供的相關(guān)資料，我們發(fā)現幾個(gè)重要問(wèn)題：
1.抵押房產(chǎn)的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積
小于房屋建筑面積；
2.根據申請人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價(jià)格高于市
場(chǎng)價(jià)格，其貸款的真實(shí)用途應進(jìn)一步詳查；
3.根據申請人提供的銀行賬戶(hù)（卡）的流水賬單，其現金流
動(dòng)情況一般；
4.抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門(mén)市中的第二層，到達二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產(chǎn)權人共同授權同意申請人抵押；
5.財務(wù)數據的簡(jiǎn)單抽查；
6.抵押物是否需要相關(guān)的公證、保險；
7.申請人戶(hù)口簿前后頁(yè)不符。
就目前情況可見(jiàn)該筆貸款風(fēng)險度較高。為進(jìn)一步加強貸款的規范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回，我們將對以上幾個(gè)問(wèn)題，更進(jìn)一步的展開(kāi)充分調查，監控日常流動(dòng)資金使用的合理性和經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注抵押物的完整情況。
七、調查結論
綜上所述，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來(lái)源充足。但對于貸款人申請貸款的真實(shí)用途，貸款數額，抵押物的產(chǎn)權人是否同意授權等前面提及的相關(guān)問(wèn)題，需要進(jìn)一步調查解決。若上述問(wèn)題得到合理的解決或解釋。我們任務(wù)可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較低。結合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟效益的原則，有助于改善我公司貸款質(zhì)量，優(yōu)化貸款結構，促進(jìn)資金流通。建議給予XXX貸款50萬(wàn)元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時(shí)辦妥貸款抵押登記，請各級領(lǐng)導審查決議。
貸款調查報告9
1、企業(yè)的基本情況：
企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標。
2、企業(yè)的`資產(chǎn)負債：
固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠(chǎng)房、設備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫(xiě)清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標等；遞延資產(chǎn)、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權益，資產(chǎn)負債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規模包括設計規模和實(shí)際規模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢和市場(chǎng)的適應前景。
成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤、實(shí)現稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析。
這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來(lái)源，提出負責性的調查結論、貸出與否、準貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫(xiě)清）、貸款期限、調查人所承擔的責任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見(jiàn)，按規定確定第一、第二責任人。
貸款調查報告10
尊敬的領(lǐng)導：
一、基本情況
1、企業(yè)名稱(chēng)：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立時(shí)間：20xx年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區康橋東路558號。經(jīng)營(yíng)地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數：50人。
5、注冊資本：1000萬(wàn)元。
6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù);生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷(xiāo)售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。(凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項目憑許可證經(jīng)營(yíng))。
企業(yè)股權結構：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元股東名稱(chēng)
上海丹菱香精香料
有限公司原投資額占比變更后投資額占比%劉曉東12%陸斌柳海彬杜宇紅合計上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷(xiāo)售液體類(lèi)、乳化類(lèi)及粉末類(lèi)食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶(hù)有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業(yè)。公司現有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監和營(yíng)銷(xiāo)總監，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。
公司銷(xiāo)售情況良好，20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入2428萬(wàn)元，凈利潤1035萬(wàn)元。20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入3628萬(wàn)元，凈利潤1653萬(wàn)元。20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，凈利潤1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，盈利能力較強。
二、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及股東背景
1、法定代表人劉曉東，20xx年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱(chēng)工程師，20xx年至20xx年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師;20xx年至20xx年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(cháng)。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(cháng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠(chǎng)商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎，對公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著(zhù)重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。
三、財務(wù)狀況
(一)經(jīng)營(yíng)情況調查
銷(xiāo)售利潤情況：銷(xiāo)售總額銷(xiāo)售利潤凈利潤銷(xiāo)售凈利潤率償債指標情況：資產(chǎn)負債率%%%流動(dòng)比率速動(dòng)比率，截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬(wàn)元，負債1872萬(wàn)元，負債率31%，流動(dòng)比率和速動(dòng)比率分別為2。17和1。66，顯示公司短期償債能力較強。
1、資產(chǎn)負債情況
(1)貨幣資金362萬(wàn)元。
(2)應收票據62萬(wàn)元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬(wàn)元，佛山三水健力寶貿易公司30萬(wàn)元，樂(lè )天奧的利飲料公司17萬(wàn)元。
(3)應收賬款1096萬(wàn)元，包括應收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬(wàn)元，奧的利飲料公司50萬(wàn)元，光明乳業(yè)62萬(wàn)元，福建惠康食品45萬(wàn)元，南京喜之郎果凍36萬(wàn)元，娃哈哈飲料公司69萬(wàn)元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。
(4)存貨952萬(wàn)元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。
(5)固定資產(chǎn)20xx萬(wàn)元，主要是廠(chǎng)房、設備、車(chē)輛和辦公用品。
(6)短期借款1480萬(wàn)元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，占比36%;農行流動(dòng)資金貸款940萬(wàn)元，占比64%。
(7)應付賬款308萬(wàn)元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬(wàn)元，上海金豐經(jīng)營(yíng)公司40萬(wàn)元，上海中山物貿集團公司46萬(wàn)元，香樂(lè )香料公司36萬(wàn)元，上海浦杰香料公司22萬(wàn)元等，其余企業(yè)均是應付賬款在10萬(wàn)元以?xún)取?/p>
2、權益情況
企業(yè)所有者權益4171萬(wàn)元，其中包括實(shí)收資本1000萬(wàn)元，盈余公積389萬(wàn)元，未分配利潤2754萬(wàn)元。
3、損益情況
20xx年，企業(yè)實(shí)現銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價(jià)格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預計。所以，下半年，公司調整了產(chǎn)品結構，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。
利潤總額1114萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤率33%，企業(yè)保持了較強的盈利能力。但是相比上年46%的銷(xiāo)售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價(jià)格上漲較快，平均估計漲幅在20%-30%左右，公司產(chǎn)品的價(jià)格卻無(wú)法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。
(二)企業(yè)第一還款來(lái)源的分析
企業(yè)20xx年度銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，借款期限內預計的銷(xiāo)售收入可以達到4200萬(wàn)元左右。
四、貸款要素及用途說(shuō)明
1、貸款金額800萬(wàn)元整。
2、貸款利率按照基準利率上浮5%，該企業(yè)20xx年信用等級為A+級，符合信用等級對利率的要求。
3、借款期限12個(gè)月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。
4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬(wàn)元，貸款主要用于流動(dòng)資金周轉。企業(yè)作為一家專(zhuān)門(mén)生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內的一些知名的食品和飲料公司。資金的結算方式通常是2-3個(gè)月結算一次。同時(shí)企業(yè)為了保持和擴大已有的市場(chǎng)份額，需要不斷地開(kāi)發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng )造出各種不同的'口味。公司預計20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入4200萬(wàn)元，公司現在的銷(xiāo)售對象均為國內知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂(lè )上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長(cháng)，一般為2-3個(gè)月，公司從采購到生產(chǎn)成品需要2-3個(gè)月左右，企業(yè)所需流動(dòng)資金比往年大幅提高。根據產(chǎn)品成本占比60%測算，總需要采購原材料資金約2500萬(wàn)元，按年周轉2次測算，需要1250萬(wàn)元，另外，需要管理費用和營(yíng)業(yè)費用300萬(wàn)元�？偭鲃�(dòng)資金需求約1550萬(wàn)元，企業(yè)計劃以自有資金投入750萬(wàn)元，申請我行小企業(yè)貸款800萬(wàn)元。
5、還款來(lái)源：
本貸款第一還款來(lái)源是企業(yè)自身銷(xiāo)售收入和利潤。
上海丹菱福德公司經(jīng)過(guò)3年的發(fā)展，已經(jīng)集聚了優(yōu)質(zhì)的人力資源和市場(chǎng)客戶(hù)資源，將在20xx年取得更大的發(fā)展。公司經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)調研，決定對客戶(hù)進(jìn)行調研和細分，從20xx年開(kāi)始將暫停對銷(xiāo)售額50萬(wàn)元以下的小型客戶(hù)的供貨，集中優(yōu)勢為大中型客戶(hù)配套生產(chǎn)，以進(jìn)一步規避市場(chǎng)風(fēng)險，并提升企業(yè)產(chǎn)品自身的地位和品質(zhì)。各地的經(jīng)銷(xiāo)隊伍已經(jīng)對20xx年的銷(xiāo)售客戶(hù)基本確定，銷(xiāo)售目標已經(jīng)制定并報董事會(huì )。公司預計20xx年銷(xiāo)售收入可以達到4200萬(wàn)元，比上年3422萬(wàn)元增加24%。20xx年目標客戶(hù)中：健力寶350萬(wàn)元，光明700萬(wàn)元，娃哈哈560萬(wàn)元，樂(lè )天奧的利500萬(wàn)元，蒙牛580萬(wàn)元，伊利600萬(wàn)元，匯源果汁400萬(wàn)元，美晨300萬(wàn)元等。由于丹菱福德的產(chǎn)品口味優(yōu)良，市場(chǎng)反映良好，合作方均有意向不斷擴大和公司的合作。通過(guò)篩選客戶(hù)，公司將逐步提升產(chǎn)品的價(jià)格和毛利，公司預計20xx年利潤總額可以達到1200萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤率30%，還款能力較強。
五、融資及信譽(yù)情況
1、企業(yè)目前銀行借款1480萬(wàn)元，其中我行小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，農行940萬(wàn)元。
2、企業(yè)信用記錄情況正常。
借款人貸款卡記錄沒(méi)有不良記錄;
借款人股東或法定代表人(即企業(yè)實(shí)際控制人)信用記錄沒(méi)有不良記錄;
借款人工商信息沒(méi)有不良記錄。
3、企業(yè)已在我行開(kāi)立基本戶(hù)，日均存款300萬(wàn)元左右，銷(xiāo)售歸行資金4000萬(wàn)元，歸行率100%。
六、擔保情況
本次貸款由上海丹菱香精香料有限公司提供全額貸款保證方式擔保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客戶(hù)，在我行的20xx年信用評級為AA-級，授信總額為1000萬(wàn)元，在我行的現有貸款余額為0萬(wàn)元，剩余可用授信額度為1000萬(wàn)元。擔保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注冊地康橋工業(yè)園區康橋東路558號，經(jīng)營(yíng)范圍是香精香料的制造加工、化工原料及產(chǎn)品批發(fā)零售。擔保人目前的主要業(yè)務(wù)是煙用香精香料的生產(chǎn)和銷(xiāo)售。主要客戶(hù)是全國各大卷煙生產(chǎn)商，包括常德卷煙廠(chǎng)、安徽卷煙廠(chǎng)、河北卷煙廠(chǎng)、保定卷煙廠(chǎng)、唐山卷煙廠(chǎng)等等。由于香精香料具有不易替代性，產(chǎn)品一經(jīng)市場(chǎng)接受，就不容易改變，一旦改變則香煙的口味將發(fā)生改變。所以企業(yè)和生產(chǎn)卷煙的老客戶(hù)的合作非常穩定，并通過(guò)引進(jìn)國內優(yōu)秀的香精技術(shù)人才，企業(yè)不斷提高產(chǎn)品的口味和質(zhì)感，迎合客戶(hù)的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司總資產(chǎn)14462萬(wàn)元，負債6070萬(wàn)元，所有者權益8392萬(wàn)元，資產(chǎn)負債率42%。銀行貸款2500萬(wàn)元，全部為農行康橋支行的流動(dòng)資金貸款，占比100%。公司年銷(xiāo)售收入4520萬(wàn)元，凈利潤2285萬(wàn)元，利潤率達到50%，盈利能力較強。本次擔保金額800萬(wàn)元，有擔保能力。
七、滿(mǎn)足分行關(guān)于存量?jì)?yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)新增保證貸款的標準情況
1、信用等級A+(含)級以上。
經(jīng)對企業(yè)信用等級的評定，20xx年信用等級為A+級。
2、我行開(kāi)戶(hù)2年以上，貸款存續期1年以上，銷(xiāo)售歸行5倍以上。
丹菱福德在我行開(kāi)立基本賬戶(hù)3年以上，貸款存續期2年以上。20xx年銷(xiāo)售歸行率100%，是貸款額的7倍。
3、連續2年盈利，無(wú)不良記錄，使用我行三種以上金融產(chǎn)品。
丹菱福德從20xx年至今連續盈利，無(wú)不良記錄，使用我行網(wǎng)銀、信用卡和代發(fā)工資/理財金賬戶(hù)等綜合業(yè)務(wù)，并是我行財務(wù)顧問(wèn)客戶(hù)。
4、保證人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期A(yíng)A—級，且在我行有剩余授信額度1000萬(wàn)元。
八、總體評價(jià)和調查意見(jiàn)
1、企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)正常，業(yè)務(wù)收入穩定，信譽(yù)狀況良好。
2、擬同意貸款，貸款金額800萬(wàn)元，期限12個(gè)月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準上浮5%，由上海丹菱香精香料有限公司提供保證擔保。請審查。
特此報告
X年XX月XX日
貸款調查報告11
借款單位：*******公司 調查時(shí)間：**年**月**日
申請貸款金額：貸款期限：
主辦客戶(hù)經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理：**（親筆簽名）
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況；
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經(jīng)營(yíng)、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結構。
2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷(xiāo)、機器設備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷(xiāo)售管理等。。對小企業(yè)，應重點(diǎn)分析納稅變化情況等。
3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開(kāi)發(fā)與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營(yíng)者及股東）
2、信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶(hù)與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門(mén)及其主要客戶(hù)(包括供貨商和購貨商)的往來(lái)情況和履約情況。
四、行業(yè)前景分析
行業(yè)周期與經(jīng)濟周期、成本結構（固定成本、變動(dòng)成本）、盈利性、競爭結構、依賴(lài)性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品銷(xiāo)路。以及金融同業(yè)對客戶(hù)的態(tài)度。
五、財務(wù)分析
[資產(chǎn)負債表分析、損益表分析、現金流量表分析、盈利能力分析、營(yíng)運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財務(wù)指標見(jiàn)附件）
企業(yè)財務(wù)報表包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現金流量表
資產(chǎn)負債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負債和所有者權益及構成情況的會(huì )計報表。資產(chǎn)=負債+所有者權益
損益表是反映企業(yè)在一定會(huì )計期間的經(jīng)營(yíng)成果形成情況的會(huì )計報表。收入-費用=利潤
現金流量表以現金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況，反映企業(yè)現金收入和流出的全貌。
償債能力指標
1、資產(chǎn)負債率。負債總額÷資產(chǎn)總額×100%
2、流動(dòng)比率。 流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負債×100%（短期償債能力）
3、負債與所有者權益比率 總負債÷所有者權益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%
5、利息保障倍數（己獲利息倍數）。 （稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用
6、速動(dòng)比率。 速動(dòng)資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負債×100%
7、現金比率現金÷流動(dòng)負債
財務(wù)效益指標
1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%
2、銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利潤率 銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利潤÷銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入凈額×100%
3、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%
4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%
5、銷(xiāo)售現金回籠率 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流入量÷銷(xiāo)售收入×100%
資產(chǎn)營(yíng)運指標
1、總資產(chǎn)周轉次數 銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額
2、流動(dòng)資產(chǎn)周轉次數 銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)總額
3、存貨周轉次數銷(xiāo)售成本÷平均存貨
4、應收賬款周轉次數 銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均應收賬款余額
發(fā)展能力指標
1、銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）增長(cháng)率本年銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入增長(cháng)額÷上年銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）額×100%
2、資本積累率 本年所有者權益增長(cháng)額÷年初所有者權益×100%
3、總資產(chǎn)增長(cháng)率 本年總資產(chǎn)增長(cháng)額÷年初總資產(chǎn)×100%
4、三年利潤平均增長(cháng)率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%
1、財務(wù)報表分析的局限性：
�。�1）會(huì )計政策和方法的可選擇性，決定報表的數據具有一定的彈性。 會(huì )計政策與方法的可選擇不是偶然現象，它存在于會(huì )計核算的各個(gè)方面。例如，收入和費用確認，存貨的計價(jià)，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會(huì )對財務(wù)數據造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會(huì )受到某些制約和監督，但在可選擇范圍內足以造成的差異也是明顯的，這必然會(huì )影響財務(wù)數據的準確性。
�。�2）人為的某些因素影響財務(wù)報表的客觀(guān)性。
報表編制者有時(shí)為了實(shí)現某些目的，會(huì )故意掩蓋、夸大或縮小某些會(huì )計數據，使會(huì )計數據不能客觀(guān)地反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況。例如：己知應收賬款中存在部分壞賬，故意不作調整，人為地縮小了損失數字。又如有意延長(cháng)折舊年限，以達到縮小折舊費用，虛增利潤的目的。
�。�3）通貨膨脹是現代經(jīng)濟生活中的經(jīng)�，F象，是會(huì )計報表分析的又一個(gè)個(gè)難道。
財務(wù)報表以歷史成本會(huì )計報表為依據進(jìn)行的，但在出現通貨膨脹，貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動(dòng)時(shí)，那么資產(chǎn)、負債、所有者權益、收入、費用和利潤表現出來(lái)的價(jià)值不真實(shí)，影響我們的判斷。
所以我們分析財務(wù)報表時(shí)最重要一點(diǎn)是，對借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財務(wù)報表內不能看到的.情況。
2、另一分析重點(diǎn)是對現金流量的分析與預測，分析客戶(hù)現金流量的構成和變動(dòng)情況，并預測客戶(hù)未來(lái)的現金流量。這是第一還款來(lái)源主要依據之一，也是體現客戶(hù)對銀行的貢獻度。
現金凈流量=現金流入量-現金流出量
現金凈流量=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現金凈流量+投資活動(dòng)的現金凈流量+融資活動(dòng)的
現金凈流量
經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流入量=當期銷(xiāo)售收入+當期應收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預付貨款凈減額+當期應付賬款凈增額+當期預收賬款凈增額+其他應付未付款凈增額+營(yíng)業(yè)外收入+對外投資現金收入+其它現金收入
經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流出量=當期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本+存貨凈增額+預付貨款凈增額+當期應付賬款凈增額+當期預收帳款凈增額+其它應付未付款凈減額+營(yíng)業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現金支出
當期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本=銷(xiāo)售成本+銷(xiāo)售費用+銷(xiāo)售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷(xiāo)
如何確定流入、流出？
現金流入-----資產(chǎn)類(lèi)科目減少、負債權益類(lèi)稅目增加
現金流入-----資產(chǎn)類(lèi)科目增加、負債權益類(lèi)稅目減少
借款人近一年的現金流狀況，主要是經(jīng)營(yíng)性現金流入量，足以說(shuō)明其短期的償債能力。這個(gè)現金流是銀行認可的現金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說(shuō)，需要信貸人員認真的核實(shí)，這是調查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結算賬戶(hù)的現金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無(wú)實(shí)質(zhì)交易的資金往來(lái)，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現金結算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶(hù)的款項轉入情況。我們認為，至少借款人所有短期負債償還期內的預測現金流入量，大于應償還短期債務(wù)本息，才可初步說(shuō)銀行的短期融資尚安全。
企業(yè)有了盈利而沒(méi)有足夠的現金流入量，不一定可以?xún)斶�貸款；企業(yè)有了盈利，同時(shí)有足夠的現金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現金流入量，同樣可以?xún)斶�貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時(shí)有足夠的現金流入量，就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔保分析
�。ǖ诙�款來(lái)源）。
保證、抵押、質(zhì)押。
�、俚盅何飺Ｄ芰Ψ治�。主要分析抵押物變現的難易程度、變現能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔保額度。
�、诒ＷC能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織，應采用最近一期財務(wù)數據，綜合分析保證人的資產(chǎn)規模、所有者權益，已提供的各類(lèi)擔�？傤~、信用等級，現金流量，信譽(yù)狀況，發(fā)展前景等因素，按有關(guān)規定測算其保證能力；對專(zhuān)業(yè)擔保機構，應綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營(yíng)管理情況等，按有關(guān)規定核定其保證能力；對自然人，應根據其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。
�、鄯治鲑|(zhì)押物的變現能力和變動(dòng)趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔保額度。
兩個(gè)原則：1、貸款的擔保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔保并不一定確保貸款得以?xún)斶�。
七、貸款風(fēng)險度分析：
貸款風(fēng)險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險程度。貸款風(fēng)險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據。原則上，對風(fēng)險度大于0.6的貸款不予貸款，對風(fēng)險度大于0.6的貸款資產(chǎn)應列為風(fēng)險貸款資產(chǎn)從嚴監控。
單筆貸款風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數*企業(yè)信用等級系數
單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數*企業(yè)信用等級系數*貸款形態(tài)風(fēng)險系數
全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=∑貸款風(fēng)險權重資產(chǎn)*∑貸款金額
貸款風(fēng)險權重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險度
1）企業(yè)信用等級系數
按照企業(yè)的信用等級，規定相應的等級系數
參考：AAA級40%；AA級50%；A60%；BBB級70%；BB級80%；B級100%。
2）貸款方式風(fēng)險系數
根據借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項設定風(fēng)險系數。
八．結論
判斷借款人的償債能力、抵押擔保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
貸款調查報告12
市分行：
借款申請人因經(jīng)營(yíng)需要，特向我行申請個(gè)人消費額度貸款萬(wàn)元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據信貸管理的要求，為防范風(fēng)險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認真、細致的調查，具體調查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
男，現年31歲，湖南省縣人，大專(zhuān)文化，身體健康，身份證號碼：，戶(hù)口所在地縣鎮，家庭住址：路，家庭電話(huà)：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮開(kāi)發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現年31歲，湖鎮人，高中文化，戶(hù)口所在地縣城關(guān)鎮，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。
譚自參加工作以來(lái)，一直在縣城鎮綜合開(kāi)發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。從1999年開(kāi)始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開(kāi)發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量萬(wàn)元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會(huì )聲譽(yù)較好，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，現已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬(wàn)元。
二、借款用途：
20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：
工程名稱(chēng)：大樓
工程地點(diǎn)：開(kāi)發(fā)區
工程立項批準文號：
承包范圍：土建、水電安裝
工程建筑面積：m2
工程總造價(jià)：萬(wàn)元
根據施工合同規定，其工程價(jià)款的.支付與結算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬(wàn)元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬(wàn)元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門(mén)窗安裝完畢付萬(wàn)元，打灶、鐵門(mén)安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬(wàn)元整，工程驗收合格后結付80萬(wàn)元整，余款按集資價(jià)格抵付四套房子給承包方。8萬(wàn)元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現質(zhì)量問(wèn)題，余款半年內付清。
目前，該項目主體工程已完成，外墻裝飾，室內水電安裝及抹灰刮膠也在同時(shí)進(jìn)行。整個(gè)工程已投入資金270萬(wàn)元，發(fā)包方按合同已支付200萬(wàn)元，承包方譚已墊資70萬(wàn)元，要完成該工程譚需再投入60萬(wàn)元，而工程余款的拔付工等整個(gè)工程驗收合格后才能拔付，因此該借款人資金周?chē)щy，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約，特向我行申請45萬(wàn)元個(gè)人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。
縣博桂園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)的大樓項目住房已100%預售完，1－2層業(yè)門(mén)面已預售40%，預定金額達314萬(wàn)元。足已支付譚工程款。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實(shí)，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個(gè)國家干部到今天擁有數百萬(wàn)家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個(gè)人資信的重要性。據調查，其開(kāi)始下海時(shí)的原始資本是靠民間借貸來(lái)籌資，從建筑市場(chǎng)反饋的信息來(lái)分析，其本人多年來(lái)從沒(méi)有借貸糾紛等現象出現，這說(shuō)明其個(gè)人信度較高，借款人已憑自己穩健的工作作風(fēng)、誠信的個(gè)人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開(kāi)辟了自己的市場(chǎng)，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。
借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶(hù)，從客戶(hù)提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來(lái)其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶(hù)。
四、抵押物情況
借款以自有門(mén)面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮環(huán)城西路，一宗是門(mén)面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現較易，酒店出租給他人經(jīng)營(yíng)，年租金收入3萬(wàn)元，住宅自祝抵押物初評價(jià)值萬(wàn)元。抵押物產(chǎn)權手續齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權證城關(guān)字第號。土地使用權證：宜國用（20xx）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個(gè)人消費額度貸款抵押的要求。
五、借款人的還款能力分析：
借款人的還貸來(lái)源主要是工程收入及門(mén)面租金收入：
1、工程收入：20萬(wàn)元/年
從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬(wàn)元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實(shí)現純利潤在20萬(wàn)元以上，金穗大樓的工程可實(shí)現利潤30多萬(wàn)元。
2、門(mén)面年租金收入：2600元/月×12個(gè)月＝3.12萬(wàn)元/年
從以上收入來(lái)源可以確定，借款人年收入可達23萬(wàn)元，第一還款來(lái)源充分，第二還款來(lái)源，抵押物產(chǎn)權明晰，手續齊全、變現較易，且具有一定的增值空間。
六、風(fēng)險防范
該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來(lái)源充足，第二還款來(lái)源穩定可靠，貸款的風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問(wèn)題，因此要加強貸后管理，督促借款人工程款資金結算通過(guò)我行，隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現風(fēng)險，及時(shí)收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過(guò)戶(hù)手續和財產(chǎn)保險手續，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監控管理，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況。
七、結論
經(jīng)調查，借款人譚書(shū)茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規模，年收入較高，還款來(lái)源穩定、個(gè)人信譽(yù)良好，為人誠實(shí)，無(wú)不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書(shū)茂個(gè)人消費額度貸款萬(wàn)元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。
***********建行
貸款調查報告13
一、背景：
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì )再一次強調了關(guān)注農村，完善農村金融市場(chǎng)。農村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著(zhù)健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農”問(wèn)題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來(lái)解決“三農”問(wèn)題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng )收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問(wèn)題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的`道路。
二、農村小額貸款的現狀：
農村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農戶(hù)自主創(chuàng )業(yè)，發(fā)展當地特色產(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問(wèn)題，在支持農村經(jīng)濟和農戶(hù)個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿(mǎn)意，取得了多贏(yíng)的效果，滿(mǎn)足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔保抵押措施的農戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農業(yè)結構調整，促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農戶(hù)脫貧致富創(chuàng )造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著(zhù)農村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著(zhù)農村金融的發(fā)展。
三、農村小額貸款存在的問(wèn)題：
�。ㄒ唬┵Y金流轉問(wèn)題：
由于各種主客觀(guān)因素的影響，一部分農戶(hù)和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
�。�、客觀(guān)原因形成的風(fēng)險：
首先，農戶(hù)小額信用貸款是基于農戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著(zhù)“信用風(fēng)險”，一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養是密切相關(guān)的，而道德標準是一個(gè)無(wú)形的東西不能對其準確的實(shí)行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬(wàn)農戶(hù)的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶(hù)貸款的用途主要是用于種植、養殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著(zhù)較大的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險。農戶(hù)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉化為信貸風(fēng)險。
2、主觀(guān)原因形成的風(fēng)險：
�。�1）、 貸前調查流于形式
農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶(hù)做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶(hù)經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專(zhuān)項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶(hù)的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個(gè)人主觀(guān)主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶(hù)小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準確性。此外，農戶(hù)信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
�。�2）、貸款審查存在漏洞
由于農戶(hù)小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴格堅持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶(hù)亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
�。�3）、貸后檢查監督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶(hù)小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶(hù)小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶(hù)”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農戶(hù)貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
�。�4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險
由于農戶(hù)小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
�。ǘ┵J款困難問(wèn)題：
�。�1）、社會(huì )信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
�。�2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
�。�3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
�。�4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過(guò)高。
四、對策與建議：
�。ㄒ唬�、對農戶(hù)信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
�。ǘ�、糾正認識偏差，防止短期行為。
�。ㄈ�、加強貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
�。ㄋ模�、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
�。ㄎ澹�、簡(jiǎn)化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔。
�。�、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶(hù)小額信用貸款可持續發(fā)展的保證。
�。ㄆ撸�、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發(fā)展對農村經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)重要作用，對解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì )主義新農村的建設和全面小康社會(huì )的建設，對社會(huì )和諧發(fā)展有著(zhù)促進(jìn)作用。
貸款調查報告14
此次社會(huì )調查報告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場(chǎng)中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話(huà)題。
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車(chē)消費貸款。
當前的社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展條件下，曾幾何時(shí)，提前消費成了一種時(shí)尚，人們都暢談?dòng)�、享�?lè )于花明天的錢(qián)，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這條件我們也稱(chēng)之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的監管，對經(jīng)濟的宏觀(guān)調空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營(yíng)業(yè)政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車(chē)消費貸款。以房子或者車(chē)子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見(jiàn)的消費貸款。其中，樓房與車(chē)輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡(jiǎn)明的解釋說(shuō)，就好比，在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時(shí)間、隨經(jīng)濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的動(dòng)力。而相同的車(chē)輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車(chē)都不屬于保值類(lèi)的產(chǎn)品，一臺新車(chē)從車(chē)輪子著(zhù)地開(kāi)始，它就意味著(zhù)貶值的開(kāi)始，所以同樣一汽車(chē)作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問(wèn)題，都是局限于大小的問(wèn)題。
目前，買(mǎi)房可以貸款，買(mǎi)車(chē)可以貸款。其中，汽車(chē)消費貸款又是最為典型的貸款類(lèi)型。典型之處表現在：第一，汽車(chē)消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡(jiǎn)便的完成購房消費，購房貸款手續簡(jiǎn)單、快捷中間無(wú)需要金融公司或擔保集團的`擔保，而恰恰相反，購車(chē)貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車(chē)消費作為一種產(chǎn)品消費類(lèi)型，汽車(chē)有別于房產(chǎn)，汽車(chē)屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏(yíng)息空間的時(shí)候，社會(huì )外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車(chē)消費貸款擔保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放購車(chē)貸款,我方提供貸款擔保的業(yè)務(wù).
一.申請對象：
1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶(hù)口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二.申請人條件：
3.能夠提供銀行認可的有效權利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額：
貸款金額最高一般不超過(guò)所購汽車(chē)車(chē)身凈價(jià)的80%
四.貸款期限：
汽車(chē)消費貸款期限一般為1-3年,最長(cháng)不超過(guò)5年。
五.申請人所提供資料：
1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶(hù)口本、結婚證
2.房產(chǎn)證明
�、偕唐贩�、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國土局打單
�、诎唇曳浚喊唇液贤�、國土局打單、完整的供款記錄
�、奂Y房：購房合同，付清房款證明或收據
�、茏越ǚ浚簝勺C一書(shū)或(《歷史遺留問(wèn)題處理回執》或自建房房產(chǎn)證
3.居住證明(任一，原件)：如水費、電費、煤氣費、固定電話(huà)費等
4.工作收入證明：我公司提供統一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明
5.一寸彩照一張
6.若借款人為私營(yíng)企業(yè)主：營(yíng)業(yè)執照、基本帳戶(hù)銀行對帳單
7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄六.貸款利率
(1)利率：汽車(chē)消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
(2)利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時(shí)銀行公布的利率水平進(jìn)行調整。
六.貸款流程：
車(chē)行交訂金、受理費--資信核實(shí)、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車(chē)行提車(chē)--后續工作。
下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡(jiǎn)單介紹最具實(shí)力的金融機構和擔保集團并詳細的說(shuō)明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強調,此次社會(huì )調查報告只局限于深圳地區的范疇，也謹代表個(gè)人見(jiàn)解和個(gè)人觀(guān)點(diǎn)。社會(huì )外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構或擔保集團有：中匯安擔保、華榮擔保、中蘭德?lián)�、太平洋擔保和豐田金融等。
貸款調查報告15
一、農村小額貸款概況和國內外現狀
�。ㄒ唬﹪廪r村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現狀
1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
第二次世界大戰以后，許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過(guò)國有農業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由于這些國家的農村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經(jīng)濟和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長(cháng)。
此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶(hù)并提供適合特定目標階層客戶(hù)的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會(huì )進(jìn)步協(xié)會(huì )、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當成就。
2.國外農村小額貸款的未來(lái)趨勢
隨著(zhù)小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現。首先，低收入客戶(hù)不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著(zhù)小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱(chēng)為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì )發(fā)展，并通過(guò)員工激勵和嚴格財務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現“可持續發(fā)展”的目標，而將會(huì )被以商業(yè)可持續性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監管原則的一致意見(jiàn)將會(huì )形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對于其的利率管制將會(huì )逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì )發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì )和經(jīng)濟作用。
�。ǘ﹪鴥绒r村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現狀
1.國內小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
隨著(zhù)小額信貸在國際范圍內的蓬勃發(fā)展，中國也出現了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節。從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區也先后開(kāi)展的小規模的小額信貸試驗，主要著(zhù)眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開(kāi)始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀(guān)政策方面的困境。
從20xx年起，進(jìn)入農村正規金融機構全面介入和各類(lèi)項目制度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有著(zhù)最為完善的網(wǎng)絡(luò )，是農村最重要的轉賬服務(wù)機構。在中國人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。
2.國內農村小額貸款的未來(lái)趨勢
由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著(zhù)充分的動(dòng)力，是改善我國農村金融服務(wù)，促進(jìn)農村地區經(jīng)濟增長(cháng)和消減貧困的新途徑。、
�。ㄈ﹪鴥韧鈱r村小額貸款的經(jīng)驗總結
由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統階段，國際經(jīng)驗對我國更好運行小額貸款有著(zhù)重要的借鑒意義；而我國根據自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當有益的經(jīng)驗。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng )新模式，從指導思想、政策、運營(yíng)管理上實(shí)現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經(jīng)驗，應以市場(chǎng)化原則為導向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構。在國內政府應通過(guò)出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類(lèi)信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競爭性農村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
第二，通過(guò)制度創(chuàng )新實(shí)現小額貸款的可持續發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔�；�，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng )造條件。在小額貸款機構方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機構向吸存機構的改進(jìn)，繼續加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機構的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區域性金融機構的作用。還應加強社會(huì )信用制度建設，創(chuàng )建信用社區和信用客戶(hù)。
第三，應加強和規范對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規范和扶持小額信貸試點(diǎn)項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，采取規范化的監管方法，確保其合法性和規范性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時(shí)對小額信貸機構進(jìn)行非審慎限制。
第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎設施建設。
二、農村小額貸款在實(shí)踐中存在的問(wèn)題
有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少?lài)H組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問(wèn)題，近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì )議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區魏善莊鎮北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問(wèn)題。
�。ㄒ唬⿵霓r戶(hù)的角度
在我們走訪(fǎng)北田各村過(guò)程中，通過(guò)采訪(fǎng)村支書(shū)和村民，我們了解到農村小額貸款的實(shí)施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過(guò)程中存在著(zhù)手續繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問(wèn)題，使得大興區這個(gè)小村莊，幾乎沒(méi)有申請小額貸款的狀況。
1.手續繁復條件苛刻
在我們采訪(fǎng)北田各村村支書(shū)時(shí)，了解到北田各村幾乎沒(méi)有人申請農村小額貸款。其最主要的問(wèn)題就在于申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔保，而且擔保條件過(guò)于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無(wú)法申請。按照政策規定，商業(yè)銀行應按照5：
1的比例，根據擔�；鸬臄盗堪l(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險過(guò)高為由，將比例降到了1：1。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，如果村民想貸一萬(wàn)，就要求擔保人向銀行出示一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話(huà)，就由擔保人來(lái)還。而且即使有一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬(wàn)塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶(hù)對貸款幾乎無(wú)需求，如果擔保人手中有一萬(wàn)元的死期存折，那農戶(hù)可直接向擔保人來(lái)借，也就無(wú)需申請貸款。除此之外，申貸過(guò)程環(huán)節多、效率低，申請一筆貸款的周期較長(cháng)。在我們采訪(fǎng)村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在
3、4月份申請過(guò)貸款，可直至秋收過(guò)了，貸款也沒(méi)發(fā)下來(lái)，從那之后他就再沒(méi)申請過(guò)。因此，由于條件苛刻，手續繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒(méi)有人再申貸了。
2.對農村小額貸款需求少
除了上述申請手續繁復問(wèn)題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對農村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬于比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書(shū)記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個(gè)大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶(hù)，承保期為30年，再加上每畝的農業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書(shū)記說(shuō)，以前曾有個(gè)村民想開(kāi)個(gè)養牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請貸款來(lái)籌資建廠(chǎng)，每戶(hù)申請三萬(wàn)，到年終給每戶(hù)村民派發(fā)1000元紅利�？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃�，擔心收不回三萬(wàn)塊錢(qián)，所以這件事最終也沒(méi)辦成。在我們走訪(fǎng)北田各村村民時(shí)也發(fā)現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒(méi)有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣(mài)部。盡管如此，我們在采訪(fǎng)小賣(mài)部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來(lái)擴大小賣(mài)部規模，但由于貸款的手續太繁復，所以一直沒(méi)實(shí)行。
3.農村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發(fā)現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問(wèn)卷中，發(fā)現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開(kāi)辦個(gè)體工商戶(hù)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng )辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話(huà)就是問(wèn)我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的后，他們說(shuō)的最多的也是不了解。而且村內也沒(méi)有相關(guān)的橫幅或標語(yǔ)。鄭書(shū)記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。
4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區
除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀(guān)念。在村民傳統觀(guān)念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì )帶來(lái)巨大的債務(wù)。鄭書(shū)記說(shuō)，在過(guò)去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀(guān)念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。
5.農民信用等級差
農民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過(guò)去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪(fǎng)鄭書(shū)記過(guò)程中，我們了解到，過(guò)去只要在銀行認識人，無(wú)需實(shí)質(zhì)的抵押，擔保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬(wàn)元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬(wàn)之多。由于一直沒(méi)有還款付息，農村信用社將村委會(huì )告上了法庭。而村委會(huì )就是沒(méi)錢(qián)還，法院也沒(méi)辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調解，只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書(shū)記說(shuō)這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還，可也沒(méi)有值錢(qián)的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個(gè)原因是我們走訪(fǎng)北田各村，主要從農民的角度來(lái)分析農村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門(mén)檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀(guān)念，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農村經(jīng)濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。
�。ǘ⿵你y行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過(guò)農村信用社和農業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調查，主要調查的是農村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展并不廣泛，調查中，北京農村商業(yè)銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區并未開(kāi)展。通過(guò)對北京農村商業(yè)銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問(wèn)題包括：
1.農村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農村商業(yè)銀行大興區支行魏善莊分行某信貸員采訪(fǎng)中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書(shū)也表示銀行在村民中沒(méi)有宣傳。
小額信貸業(yè)務(wù)在我國開(kāi)展時(shí)間較短，沒(méi)有銀行的宣傳，農戶(hù)對此必然了解較少。通過(guò)問(wèn)卷調查，調查農戶(hù)幾乎沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠，一些農戶(hù)對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過(guò)場(chǎng)，對農信社真心實(shí)意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀(guān)望態(tài)度。所以說(shuō)小額信貸政策沒(méi)有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開(kāi)展的原因之一。
2.信用評級方式
由于貸款業(yè)務(wù)較少，當地銀行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶(hù)為單位，建立貸款檔案，將農戶(hù)家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內容記錄在內。然后農戶(hù)信用評定小組對農戶(hù)的信用等級進(jìn)行評定。農戶(hù)信用評定小組通常以銀行人員和農戶(hù)代表為主，同時(shí)有村黨支書(shū)和村委會(huì )成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農戶(hù)生產(chǎn)資金需求等。
在北京農村商業(yè)銀行大興區支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過(guò)多道程序。首先是村委會(huì )對農戶(hù)信用進(jìn)行調查，提出參考意見(jiàn)。此后，若有農戶(hù)貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶(hù)進(jìn)行調查，進(jìn)行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶(hù)調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農戶(hù)沒(méi)有獲得支持。
3.小額信貸風(fēng)險較大
銀行貸款風(fēng)險主要包括市場(chǎng)風(fēng)險，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險主要是利率風(fēng)險。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿(mǎn)足農戶(hù)需求，同時(shí)保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農村信用社貸款利率范圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險。因為如果沒(méi)有相應的風(fēng)險定價(jià)機制，不能根據市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對其貸款普遍實(shí)行了主觀(guān)上浮的利率，反而流失了很多客戶(hù)。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場(chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據不同的風(fēng)險程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。
其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險主要是最終還貸問(wèn)題。
小額信貸的還款依賴(lài)于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶(hù)，主要用于種植業(yè)、養殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險隱患，像養殖等產(chǎn)業(yè)受自然災害影響更會(huì )造成血本無(wú)歸。所以如果這些小額信貸項
目遇到自然災害，則農戶(hù)自然無(wú)法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無(wú)擔保，對銀行收益造成損害。由于農戶(hù)還款意識不強，也會(huì )造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險也是小額信貸所面臨的。由于農戶(hù)小額信用貸款涉及面廣，手續簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì )發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險。這就是因為信貸市場(chǎng)上普遍面臨著(zhù)信息不對稱(chēng)問(wèn)題，從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農戶(hù)，對其情況不甚了解。加之農戶(hù)居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著(zhù)相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶(hù)，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
對于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險，銀行無(wú)法直接控制管理，而信用風(fēng)險市場(chǎng)風(fēng)險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風(fēng)險等進(jìn)行風(fēng)險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應對風(fēng)險，以及機構承受風(fēng)險的能力。由于小額貸款風(fēng)險相對較大，銀行開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)也較少。
三、針對問(wèn)題所提出的建議
由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農村的實(shí)施情況仍然不容樂(lè )觀(guān)。僅從我們在大興區魏善莊鎮的調查情況來(lái)看，可以總結出以下幾點(diǎn)建議：
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宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái)，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過(guò)政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時(shí)的傳達到地方。中國的農村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說(shuō)廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂(yōu)。從我們的調查情況來(lái)看，村支書(shū)對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯(lián)系過(guò)而有所準備。而鎮政府對此事卻無(wú)人知曉，也沒(méi)人知道農村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門(mén)負責的。我們不知道這是由于政策沒(méi)有傳達到還是被擱置了。
第二，明確主管部門(mén)。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產(chǎn)業(yè)的`發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過(guò)程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門(mén)來(lái)負責了解、總結、分析貸款事務(wù)。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統觀(guān)念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農民對貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農戶(hù)宣傳小額貸款。銀行可以通過(guò)發(fā)放傳單、媒體等方式向農民進(jìn)行宣傳，說(shuō)明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農民著(zhù)想。
第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網(wǎng)點(diǎn)，應該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設不能滯后。
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在我們的調查中，農民反應的主要問(wèn)題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過(guò)多。就北京市而言，個(gè)體工商戶(hù)申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。
其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節帶來(lái)的障礙。
再次，信用評定應落到實(shí)處。貸款機構對申請小額貸款的農戶(hù)要進(jìn)行農民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調查中卻發(fā)現，雖然銀行通過(guò)發(fā)放并回收農民信用等級評定表對農民進(jìn)行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
�。ㄈ┘皶r(shí)下放貸款
貸款下放的及時(shí)性是農村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀(guān)要求。很多農民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農業(yè)，而農業(yè)是季節性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來(lái)時(shí)，其所應發(fā)揮的作用也會(huì )大大減小。
小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個(gè)工作日內給予申請人正式答復。貸款應該及時(shí)下放，真正為農民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。
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首先，銀行作為盈利機構，在運行的時(shí)候必然會(huì )考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過(guò)一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務(wù)。
其次，針對農村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì )帶來(lái)更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀(guān)念。同時(shí)提高農民素質(zhì)，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。
四、總結
小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個(gè)農民占人口大多數的國家，吸取國外經(jīng)驗，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善莊鎮北田各村的實(shí)踐調查來(lái)看，主要的問(wèn)題是農戶(hù)需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風(fēng)險大、宣傳實(shí)施不到位。
農村小額貸款需要進(jìn)一步加強宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導，只有在實(shí)行過(guò)程中不斷發(fā)現問(wèn)題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經(jīng)濟才會(huì )更好的健康持續發(fā)展。
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