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兒童重大疾病保險如何購買(mǎi)
少兒重疾險越來(lái)越受到關(guān)注，隨著(zhù)各種小兒疾病尤其是患惡性腫瘤者逐年上升，孩子的健康問(wèn)題成為家長(cháng)心中的一大心病。所以，為孩子及早投保一份兒童重大疾病保險 ，是每一位家長(cháng)應該認真加以考慮的。而孩子一旦得病，則會(huì )使家庭陷入經(jīng)濟困難。但如果投保以后，保險公司就會(huì )支付重疾保險金，在第一時(shí)間為患病兒童提供治療費用。那么兒童重大疾病保險如何購買(mǎi)呢?
方法/步驟
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重疾險是醫保的必要補充
對沒(méi)有醫保的孩子來(lái)說(shuō)，少兒重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來(lái)說(shuō)，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會(huì )醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買(mǎi)過(guò)重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類(lèi)分別對待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔額較大，有些病人因經(jīng)濟困難就少用乙類(lèi)藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會(huì )有更大的自由度，提高醫療質(zhì)量。
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保障范圍并非越廣越好
很多人都會(huì )想，既然是預防以后得大病時(shí)經(jīng)濟上有所保障，那當然購買(mǎi)保障范圍多的品種比較好。記者注意到，目前市場(chǎng)上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經(jīng)常會(huì )在宣傳時(shí)強調保障疾病的種類(lèi)。但事實(shí)上，對個(gè)人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。
重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買(mǎi)的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng )傷類(lèi)疾病，那么就沒(méi)有必要花錢(qián)再去購買(mǎi)有交叉保障項目的重疾險。
保險資深人士認為，選擇重疾險時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類(lèi)，基本上就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買(mǎi)重疾險一定要其中保有白血病。
還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格，到了條文中規定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒(méi)有機會(huì )生還，這類(lèi)保障其實(shí)沒(méi)有實(shí)際的意義。
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10萬(wàn)到20萬(wàn)元保額較合適
適當購買(mǎi)重大病險的竅門(mén)還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購買(mǎi)10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當的調整。
另外，目前市面上的重疾險有兩種:作為主險單買(mǎi)或者作為附加險與主險一同購買(mǎi)。一位資深的業(yè)內人士告訴記者，其實(shí)這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。
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買(mǎi)長(cháng)期險比買(mǎi)單年險好
但是，真正的區別是購買(mǎi)長(cháng)期險還是購買(mǎi)一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因為一般不會(huì )說(shuō)投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(cháng)期的重疾險一般是按照你開(kāi)始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的本金來(lái)支付醫療費用。另外，目前不少保險公司的長(cháng)期型重疾險都是還本型的。如果保險期內你仍然身體健康，到時(shí)還可以收回以前積累下來(lái)的本金。
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保費年繳比較好
盡管一次交足會(huì )有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的負擔。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說(shuō)，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費;若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。
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另外，重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場(chǎng)上比較多的是后者。購買(mǎi)重大疾病險時(shí)一定要考慮保障的年齡限制。
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