保險創(chuàng )新是保險業(yè)發(fā)展的戰略

保險創(chuàng )新是保險業(yè)發(fā)展的戰略

一、保險創(chuàng )新是保險業(yè)發(fā)展的重要途徑

1 .保險創(chuàng )新是保險公司實(shí)現自我發(fā)展的重要前提

我國保險業(yè)自恢復國內保險業(yè)務(wù)以來(lái)發(fā)展至今已走過(guò)了近 2 0個(gè)年頭 ,在此期間 ,經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟體制向市場(chǎng)經(jīng)濟體制的轉軌和從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)方式的轉變。計劃經(jīng)濟體制下實(shí)行的粗放經(jīng)營(yíng)方式使幾起幾落先天不足的保險業(yè)又走上了畸形發(fā)展的路子 ,從開(kāi)始恢復國內保險業(yè)務(wù)就把多收保費作為經(jīng)營(yíng)目的 ,由于實(shí)行上下統收統支 ,按固定賠付率計算賠款 ,使保險公司毫無(wú)盈利或虧損的后顧之憂(yōu) ,由此使保險公司形成了重收不重支 ,管理松散和泡沫經(jīng)營(yíng)惡性循環(huán)。伴隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟體制的建立 ,保險業(yè)打破了人保公司獨家經(jīng)營(yíng)的局面 ,把保險企業(yè)逐步推向了市場(chǎng) ,開(kāi)始了保險實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的改革與探索。要使保險業(yè)真正實(shí)現企業(yè)化經(jīng)營(yíng) ,就必須徹底擺脫舊體制的束縛 ,一切從市場(chǎng)經(jīng)濟這個(gè)客觀(guān)實(shí)際出發(fā) ,從保險企業(yè)的發(fā)展需要出發(fā) ,從經(jīng)營(yíng)觀(guān)點(diǎn)上、經(jīng)營(yíng)機制上、營(yíng)銷(xiāo)手段和管理方式上實(shí)行創(chuàng )新。

2 .保險創(chuàng )新是進(jìn)一步完善保險市場(chǎng)機制的必要條件。

從計劃經(jīng)濟體制向市場(chǎng)經(jīng)濟體制轉軌 ,這一過(guò)程本身就意味著(zhù)艱難曲折 ,加上保險業(yè)在我國起步較晚 ,使本來(lái)就弱小的民族保險業(yè)又迎接了市場(chǎng)經(jīng)濟的挑戰。正是由于粗放式經(jīng)營(yíng)的滯后影響 ,經(jīng)營(yíng)效益觀(guān)念的弱化 ,很快就形成了以保險價(jià)格為焦點(diǎn)的初級的保險市場(chǎng)競爭 ,保險公司之間競相降低費率 ,提高手續費支出比率 ,使手續費支出超過(guò)了極限 ,甚至出現一筆業(yè)務(wù)一旦成交就意味著(zhù)虧損的局面。要使基礎較為薄弱的我國保險市場(chǎng)盡快建立和完善適應市場(chǎng)經(jīng)濟需要的保險市場(chǎng)機制 ,就必須依照我國保險市場(chǎng)的現狀 ,規范保險經(jīng)營(yíng)者行為 ,實(shí)行保險市場(chǎng)監管的創(chuàng )新。

3.保險創(chuàng )新是實(shí)施黨和國家各項宏觀(guān)調控措施的有力保證。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的確立 ,各行業(yè)、各部門(mén)之間的經(jīng)濟聯(lián)系越來(lái)越密切 ,保險作為國民經(jīng)濟重要組成部分之一 ,與其他部門(mén)的聯(lián)系也越加密切。特別是保險資金運用規模、運用形式、運用范圍、險種所涉及的領(lǐng)域、費率厘定等作為保險全行業(yè)的宏觀(guān)調控措施 ,不同程度上影響和制約著(zhù)國家有關(guān)宏觀(guān)調控政策的實(shí)施。保險消費作為逐漸被人們接受的新的消費熱點(diǎn) ,其發(fā)展規模對于引導消費基金分流 ,活躍消費市場(chǎng)也會(huì )起到一定的促進(jìn)作用 ;企業(yè)的保險消費投入隨著(zhù)各類(lèi)風(fēng)險的加大也將成為企業(yè)資金投入的一個(gè)分支 ,保險公司通過(guò)為企業(yè)提供財產(chǎn)、責任、保證等各類(lèi)險種 ,可以促進(jìn)企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)。因此 ,保險全行業(yè)的宏觀(guān)調控必須 結合保險業(yè)的基礎與現狀制定和完善各項措施 ,實(shí)現保險業(yè)宏觀(guān)調控方面的創(chuàng )新 ,以促進(jìn)國家各項宏觀(guān)調控政策的實(shí)施。

二、保險創(chuàng )新的幾點(diǎn)思考

1 .實(shí)現經(jīng)營(yíng)機制的改革

人保、人壽保險公司必須建立總、分公司兩級的管理機制�，F行的總公司、分公司、支公司三級管理體制造成管理工作重疊 ,機構重復 ,展業(yè)力量相對薄弱。鑒于此 ,可試行總、分公司兩級管理機制 ,將現行的區縣一級支公司變?yōu)閱渭兊恼箻I(yè)機構 ,分公司成立承保、理賠、財會(huì )等各環(huán)節管理服務(wù)中心 ,通過(guò)電腦實(shí)行網(wǎng)絡(luò )化監控與管理 ,以達到加強管理 ,強化自身展業(yè)的目的。

2 .實(shí)現經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的創(chuàng )新

要實(shí)現保險經(jīng)營(yíng)的創(chuàng )新 ,首先要實(shí)現經(jīng)營(yíng)觀(guān)念上的創(chuàng )新 ,要擺脫計劃經(jīng)濟體制下形成的粗放經(jīng)營(yíng)的模式 ,真正實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)方式 ;將片面追求保費收入 ,追求高指標的經(jīng)營(yíng)思想轉變到重收入、重理賠、重效益的規模效益的良性循環(huán)上來(lái)。保險創(chuàng )新應跨越增收保費 ,擴大規模這種外延的增長(cháng)模式 ,而力求提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和在此基礎上的正常增長(cháng)水平�；謴蛧鴥缺ｋU業(yè)務(wù)近2 0年 ,在業(yè)務(wù)增收上實(shí)現了一次又一次的突破 ,這在特定的時(shí)期內是正常的。然而 ,按照國際慣例和經(jīng)濟發(fā)展規律 ,保險業(yè)的發(fā)展必須依托國民經(jīng)濟的增長(cháng)而增長(cháng)。必須確立規模效益和市場(chǎng)效益的觀(guān)點(diǎn) ,走市場(chǎng)經(jīng)濟下保險經(jīng)營(yíng)的新路子。

3.實(shí)現經(jīng)營(yíng)管理上的創(chuàng )新

隨著(zhù)保險業(yè)的改革與發(fā)展 ,保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理要更加科學(xué)化 ,專(zhuān)業(yè)化 ,規范化 ,徹底改變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放型 ,實(shí)務(wù)管理隨意性和業(yè)務(wù)操作手工化的低水平管理局面。一方面在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節應盡快實(shí)現網(wǎng)上操作和網(wǎng)上管理與監控 ;另一方面在核保、核賠、定損等各項實(shí)務(wù)操作中實(shí)行量化管理和指標控制 ,在此基礎上實(shí)現集業(yè)務(wù)發(fā)展規模、市場(chǎng)潛力預測、經(jīng)營(yíng)成本核算 ,企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益為一體的經(jīng)營(yíng)管理監控體系 ,真正實(shí)現集約化經(jīng)營(yíng)。

4.實(shí)現經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng )新

“大一統”的經(jīng)營(yíng)策略表現為重視集中的、大宗的業(yè)務(wù) ,輕視分散性業(yè)務(wù) ,忽視新開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。實(shí)現經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng )新就要適應市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展需要 ,以市場(chǎng)為導向 ,把握國民經(jīng)濟發(fā)展的主調 ,確立以險種為突破口的經(jīng)營(yíng)思想 ,開(kāi)發(fā)、發(fā)展適合國民經(jīng)濟發(fā)展需要的配套險種。特別要盡快開(kāi)發(fā)一批為高新技術(shù)領(lǐng)域實(shí)行配套服務(wù)的險種 ,以填補高科技領(lǐng)域保險服務(wù)的空白 ;鞏固和發(fā)展一批較為成熟的險種和相應的附加險 ,實(shí)現險種上的名牌效應和名牌效益。

5.實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)機制上的創(chuàng )新

營(yíng)銷(xiāo)機制的創(chuàng )新主要指險種推銷(xiāo)方法和推銷(xiāo)手段的創(chuàng )新。計劃經(jīng)濟體制下 ,由于險種較為單一 ,保險標的集中和保險業(yè)的獨家經(jīng)營(yíng) ,險種銷(xiāo)售體現為固定型的點(diǎn)上銷(xiāo)售 ,如固定的保險機構 ,辦事處 ,代辦點(diǎn) ,固定的客戶(hù) ,固定的銷(xiāo)售和保費收入渠道 ,無(wú)論是自營(yíng)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)均較為穩定。隨著(zhù)保險市場(chǎng)的形成 ,保險的收入渠道發(fā)生了根本的變化 ,原有的客戶(hù)由于企業(yè)改組、改革和市場(chǎng)的競爭呈現出極強的不穩定性。因此 ,我們的營(yíng)銷(xiāo)策略和手段必須隨之變化。一是按險種的性質(zhì)和規模確定相應的展業(yè)方式和展業(yè)方法 ,如保費大戶(hù)可由員工直銷(xiāo) ,分散險種可由營(yíng)銷(xiāo)員采取定額保單銷(xiāo)售 ,建立多種方式的銷(xiāo)售體系 ,使之與多樣化的險種和多層次的市場(chǎng)需求相配套。二是大力發(fā)展自營(yíng)或直銷(xiāo)業(yè)務(wù) ,一旦支公司轉變?yōu)檎箻I(yè)職能的公司 ,就可以在現有的基礎上細化和強化直銷(xiāo)業(yè)務(wù)。對員工實(shí)行企業(yè)員工和代辦相結合的管理及分配辦法 ,以提高直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的比重 ,增強企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。二是鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務(wù)。既要提高代辦業(yè)務(wù)的質(zhì)量 ,又要穩定代辦員。同時(shí)還要適時(shí)地發(fā)展營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)和經(jīng)紀人業(yè)務(wù) ,通過(guò)多種營(yíng)銷(xiāo)形式為保戶(hù)提供服務(wù)。

6.實(shí)現保險業(yè)宏觀(guān)調控的創(chuàng )新

自恢復國內保險業(yè)務(wù)以來(lái) ,宏觀(guān)調控政策表現為 :政策上管得嚴。作為負債經(jīng)營(yíng)的保險公司 ,其資金運用的范圍和規模被控制得較嚴 ,這對于保險資金安全運營(yíng)具有意義 ,但也制約了保險資金的運用。由于國家連續下調利率 ,再加上取消了保險存款的優(yōu)惠政策 ,使保險資金的收益受到影響。保險業(yè)宏觀(guān)調控應面對保險行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和現狀及行業(yè)間的比較給予創(chuàng )新。

7.實(shí)現保險市場(chǎng)監管的創(chuàng )新

現階段的保險市場(chǎng)極不成熟 ,對保險市場(chǎng)的監管必須結合實(shí)際走創(chuàng )新之路。一是采取區域管理與行業(yè)統一管理相結合的方式 ;二是采取價(jià)格與行政手段相結合的管理方式 ;三是采取行業(yè)管理與主管部門(mén)管理相結合的方法 ,促進(jìn)保險市場(chǎng)的監管。

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