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養老最保險的理財方式
養老理財要把握長(cháng)期性和穩健性這兩個(gè)特點(diǎn)，只要符合這兩個(gè)特點(diǎn)的產(chǎn)品都可以考慮。例如，銀行定期存款和國債就是最為穩健最保險的理財方式，收益固定且安全有保障。
重陽(yáng)節雖然已經(jīng)過(guò)去，但并不妨礙養老繼續作為社會(huì )關(guān)注的焦點(diǎn)話(huà)題。目前，未富先老的中國式養老之路，可以概括為養兒防老、退休金養老、以房養老、理財養老等幾種模式。那么，究竟什么樣的方式才是老年人最保險的理財方式，才能為老年人生活質(zhì)量提供更堅實(shí)的經(jīng)濟基礎?
方法/步驟
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社保養老是基礎
近來(lái)，有很多網(wǎng)友因受“延遲退休”或“雙軌制”傳聞的刺激，表示“不再繳納社會(huì )保險費”并且提出要“退�！�，勇敢地提出要自己存錢(qián)養老。對此，中國社科院社會(huì )政策研究中心研究員唐鈞認為，存款利率跑不過(guò)CPI已經(jīng)成為社會(huì )共識，儲蓄養老對大多數人來(lái)說(shuō)行不通�！吧鐣�(huì )保險保障的是基本生活水平，也就是說(shuō)，到領(lǐng)取時(shí)，是要根據當時(shí)的基本生活水平來(lái)進(jìn)行調整的。企業(yè)職工的養老金已經(jīng)連續8年進(jìn)行了調整就是一例證。雖然大家對調整后的標準仍然不滿(mǎn)意，但畢竟進(jìn)行了調整。所以，合理的計劃是首先要參加社會(huì )保險，這是保底的;然后有余力再買(mǎi)商業(yè)保險，這屬于錦上添花�！碧柒x說(shuō)。
陽(yáng)光人壽云南分公司培訓部訓練操作室主任陸云飛也表示，目前，職工的基本養老保險制度可以負擔大約1/3的養老費用。所以，人們養老所需的資金并不需要純粹靠個(gè)人通過(guò)理財“賺來(lái)”。不管如何進(jìn)行養老理財，一定要繳納社保。
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保險為養老提質(zhì)
當前，我國實(shí)行的是社會(huì )基本養老保險、企業(yè)補充養老保險(即企業(yè)年金)與商業(yè)養老保險相結合的多層次養老保障制度，但面對社會(huì )保險“廣覆蓋，低保障”現狀，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養老保險。
陸云飛認為，如果要想獲得質(zhì)量更高的養老保險保障，購買(mǎi)商業(yè)養老險十分必要。
專(zhuān)家指出，和其他投資理財工具相比，養老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩定可靠。而且，養老保險有強制儲蓄和復利滾動(dòng)的功能，是一項長(cháng)期的理財計劃，儲備時(shí)間越久，理財效果越佳，與“養老目標”較為匹配。此外，養老保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買(mǎi)的保險額度和繳費的時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。
不過(guò)，面對市場(chǎng)上眾多的商業(yè)養老險產(chǎn)品，消費者該如何選擇呢?陽(yáng)光保險專(zhuān)家建議，投保商業(yè)養老保險要從定額、定型、定式三個(gè)方面去規劃。
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?一要“定額”，即確定自己需要購買(mǎi)多少商業(yè)養老保險。按照國際慣例，商業(yè)養老保險提供的養老金額應占到全部養老保障需求的25%-40%。在有了社會(huì )基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養老保險比較合適。
二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產(chǎn)品。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬(wàn)能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。
三是“定式”，即確定養老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;總體而言，保險公司一般都會(huì )保證投保人領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年。
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國債定存是最保險的理財方式
光大銀行理財師表示，養老理財要把握長(cháng)期性和穩健性這兩個(gè)特點(diǎn)，只要符合這兩個(gè)特點(diǎn)的產(chǎn)品都可以考慮。例如，銀行定期存款和國債就是最為穩健最保險的理財方式，收益固定且安全有保障。不過(guò)，這兩類(lèi)產(chǎn)品流動(dòng)性較差，國債不可提前贖回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率計算利息。
此外，銀行發(fā)行的養老信托產(chǎn)品也成為部分老年人賺取養老金的選擇。這類(lèi)信托投資起點(diǎn)一般為50萬(wàn)100萬(wàn)元，1年期預期平均收益在9%10%。信托產(chǎn)品期限較長(cháng)，到期返本，中途無(wú)需其他操作，更方便老年人。但養老信托產(chǎn)品收益雖高，投資門(mén)檻也高，更適合有雄厚資金的高端人士。另外，投資實(shí)物黃金是一種可抵御通貨膨脹的養老方式。鑒于黃金的避險及保值功能，普通投資者可用1/41/3準備養老的資金購買(mǎi)黃金，進(jìn)行長(cháng)線(xiàn)投資。
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?銀行理財也“養老”
養老不只靠保險渠道，銀行理財也可養老。截至目前，招商銀行、華夏銀行已發(fā)行29款養老理財產(chǎn)品。
例如，上海銀行的養老理財產(chǎn)品分為兩個(gè)系列：“慧財”人民幣養老無(wú)憂(yōu)和“慧財”人民幣日新月溢1號M6(養老專(zhuān)屬)，今年共發(fā)行了13款。前者向該行風(fēng)險承受能力較低、追求穩健收益的養老金客戶(hù)投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風(fēng)險資產(chǎn)。后者為非保本浮動(dòng)收益型，期限6個(gè)月，資金投向債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)，收益率高于前者，但風(fēng)險也較高。
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?招商銀行今年4月針對高端客戶(hù)發(fā)售了一款“歲月流金之金頤養老1號”理財計劃，將“養老”的概念進(jìn)一步注入銀行理財產(chǎn)品。此后，華夏銀行也于6月推出“華夏理財增盈增強型1188號理財產(chǎn)品(老年客戶(hù)專(zhuān)屬產(chǎn)品)”，成為第三家涉足這一領(lǐng)域的商業(yè)銀行，至今共發(fā)行8款。這8款養老產(chǎn)品期限較短，均在4個(gè)月左右，為非保本浮動(dòng)收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩定。
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?記者了解到，目前上述養老理財產(chǎn)品收益率普遍在4%-5%，較普通理財產(chǎn)品略高。普益財富研究員曾韻佼說(shuō)，目前銀行發(fā)行的養老理財產(chǎn)品多數投資于債券和貨幣市場(chǎng)等低風(fēng)險資產(chǎn)，符合養老產(chǎn)品“安全”的概念，預期收益率也比普通債券類(lèi)理財產(chǎn)品更有吸引力。但目前銀行發(fā)行的養老產(chǎn)品期限普遍偏短，到期后需要老年人主動(dòng)申購下期產(chǎn)品，操作繁瑣且難以達到長(cháng)期理財的目的。
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?理財專(zhuān)家指出，與普通理財不同，養老理財應該降低流動(dòng)性要求，通過(guò)長(cháng)期、穩健的理財來(lái)跑贏(yíng)通脹，保障退休之后的開(kāi)支。根據國際上比較成熟的養老理念，養老理財應該做到長(cháng)期限和低門(mén)檻，而目前銀行的養老理財產(chǎn)品基本還只是幾個(gè)月期限的產(chǎn)品，而且還根據投資資金量大小區分收益。所以“養老”這一稱(chēng)呼還是有些水分。
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?數說(shuō)養老100萬(wàn)元
我國人口的預期壽命從20世紀50年代的平均40歲到目前的73歲;未來(lái)20年，將接近80歲;到2050年更有希望達到85歲�；畹迷骄�，養老生活的花費自然越高。以60歲退休計算，如果活到80歲，按照目前養老機構3000元每月的費用計算，至少需要72萬(wàn)元，如果考慮通脹、壽命延長(cháng)和醫療開(kāi)支等，總養老費用會(huì )超過(guò)100萬(wàn)元。
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雖然今年下半年物價(jià)逐步回落，但以1997-2010年間的平均通脹率為基礎，可以估計未來(lái)年均通脹率在3%-4%左右。換言之，現在可以花100元買(mǎi)到的東西，在二三十年后可能就要花上三四倍的價(jià)錢(qián)。這使得通脹成了養老儲備不得不應對的難題，因為現在存再多的錢(qián)，將來(lái)都可能不值錢(qián)。
30%
未來(lái)20年，老齡人口的年均增長(cháng)率將超過(guò)3%。到2050年，中國的老齡人口總量將超過(guò)4億，人口老齡化水平將超過(guò)30%。形象地說(shuō)，90后退休時(shí)，10人中可能有4人是老年人，他們的后代未必有能力養得起這么多老人。
54%
社保養老金是一份退休福利，退休后收入與工作時(shí)收入的比值即為養老金替代率。我國目前確定的養老金替代率的目標是54%，這意味著(zhù)退休后的收入只有在職時(shí)的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫療條件等，個(gè)人還需另行儲備退休金。
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